投資理財的優勢范文

導語：如何才能寫好一篇投資理財的優勢，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1、儲蓄式國債。儲蓄式國債想較于銀行存款有一個很明顯的區別，那就是儲蓄式國債可以提前贖回。儲蓄式國債起點很低，在銀行柜臺即可購買。

2、可轉債。在可轉債的保底價格下買入評級較高的可轉債，可轉債的保底價格=期末的回售價格+應記利息。可轉債跟公司債一樣，是T+0交易，起點金額也是一樣的。作為債券的一類，可轉債也有信用評級，中低債券評分需要注意違約風險。

3、保本基金。保本基金一般按照保本原理運作，最終到期時最差情況也是1元以上，保本基金最大的缺點是它的手續費很高，流動性不是很好，適合長期持有。

4、DIY型保本基金，多種理財產品組合，在確定保本的情況下，買入一小部分的高風險高收益的理財產品。

（來源：文章屋網 ）

篇2

關鍵詞:投資理財;市場;大學生;現狀調查

近年來,銀行理財市場的日趨成熟,為進一步細分市場,搶奪客戶資源,一些兒童理財產品紛紛問世。中國民生銀行最早面向全國推出了首張兒童理財借記卡“小鬼當家卡”,隨后,興業銀行的“自然人生”家庭理財套卡也將兒童理財作為一項重要業務;還有銀行針對兒童客戶專門設計了兒童賬戶。然而,與之形成鮮明對比的大學生投資理財市場,卻鮮有人問津。相對于未成年兒童,大學生群體具有思想獨立,行為自主等特點,反而被市場冷落,鮮有針對大學生的理財產品面市。需求和供給之間的差距引人側目。然而這種差距的原因何在?大學生投資理財市場有潛力可挖嗎?大學生投資理財又具有怎樣的特性呢?帶著這樣的疑問,在中南財經政法大學2009年大學生創新性實驗項目“大學生投資理財項目設計――基于開放式共同基金(091052059)”的支持下,我們以武漢地區大學生投資理財市場為例,發放200余份問卷,對結果進行了統計并對大學生投資理財市場進行了相關分析。

一、大學生進行投資理財的現狀分析

(一)大學生投資理財有一定的基礎,是理財機構的潛在優質客戶

通過對200余位武漢市在校大學生的問卷結果進行統計分析(見圖1),大學生日常生活的經費來源方面,近九成完全來自家庭供給,少數人的收入部分來自兼職等其他途徑。對于大學生投資理財的行為而言,以家庭供給式為主的資金普遍具有穩定的特點,而這也為適當的投資理財行為提供了有利的穩定保障。從月收入金額的角度來分析,約70%的大學生表示月生活費在500元-1000元之間,約20%的大學生在500元以下,剩余約10%在1000元以上。在問卷調查所得數據的基礎上,再綜合考慮社會學規律,即當問卷問題設計答卷人隱私時(如工資,收入等)會出現一定程度的虛高,可以推測出實際情況大致是月收入在500以上的武漢大學生超過50%,其平均生活費水平在700元左右。

另外,在隨機訪談中,我們發現大部分大學生在資金使用方面有一定彈性,絕大部分擁有資金使用的自和決定權,這為大學生個人投資理財提供了一定的資金基礎及彈性優勢。

調查結果顯示,整個大學生群體在投資理財方面具備資金來源穩定,資金量相對有限但仍具備一定投資空間的特點,符合理財機構對潛在優質客戶的基本衡量標準。

(二)大學生有一定的投資理財意愿,但對投資理財市場缺乏了解,市面上切合大學生投資理財現狀的理財產品也十分有限

在大學生目前的投資理財現狀方面,根據對受訪大學生持有理財產品情況的數據加以統計分析(見圖2),結果顯示絕大多數大學生選擇銀行儲蓄,只有少數大學生選擇基金、保險等理財產品。大學生在投資理財產品的選擇上表現出較強的單一性。

在大學生對投資理財產品的風險看待情況方面(見圖3),大多數大學生表示在追求相對銀行利率較高收益的同時愿意承擔本金有少量損失的風險,反映出目前大學生對穩健性投資理財產品的投資意向。

在此基礎上,對大學生對新型低風險靈活性理財產品的投資意愿進行調查(見圖4),統計數據顯示近80%的受訪學生表現出了很強或較強的興趣,這一統計數據充分地反映了大學生對投資理財的意向。再一次對大學生投資理財市場存在巨大開發潛力進行了證實。然而此處所反映出的大學生對投資理財強烈的積極性卻恰恰也與圖2分析結果中所反映的大學生投資理財產品現狀的單一性形成了鮮明的對比,即體現出大學生投資意向與實施現狀的不相符。分析現象大致可分為兩個方面,一方面反映了大學生對投資理財產品了解有限、自身投資理財意識觀念有待加強,相關產品的宣傳力度亟需進一步提高;另一方面也反映出相關投資理財產品市場上切合大學生設計及需求的投資理財產品種類較少且局限性較大等問題。

在走訪過程中,我們發現相對于文科類大學和綜合類大學(如中南財經政法大學和武漢大學),理工類大學(如華中科技大學)的在校大學生對于投資理財相關知識和市場情況的了解更顯局限,很多受訪同學紛紛表示對于分紅型保險,基金定投等理財產品幾乎完全不了解。聯系之前關于大學生理財產品的持有情況方面所顯示的,銀行儲蓄幾乎可謂是是大學生群體僅有的選擇。顯而易見,大學生群體雖然普遍表現出了較強烈的投資意愿,卻缺乏對投資理財市場及產品的相應了解,了解渠道也十分有限。

二、大學生投資理財的特性分析

綜合大學生的經濟來源、資金使用情況、投資理財現狀及其意向,對問卷及隨機訪談的結果進行分析,不難發現當今大學生在理財現狀及其需求上有如下特性:

(一)大學生有一定的投資理財資金及其穩定性方面的基礎

絕大多數大學生月經濟來源穩定,有足夠的資金可供自己合理分配、規劃和使用,然而與此同時大學生自身資金有限、資金流動不夠穩定以及消費的靈活性的特點,也決定了大學生對投資理財的需求不同于一般家庭投資。大學生更加傾向于無風險或小風險的投資,他們看重存款類產品的穩定性,卻又不滿于銀行的有限利率,而且大多數大學生對新型理財產品表現出較濃的興趣,這為大學生投資理財奠定了良好的基礎。

(二)大學生對投資理財風險控制的穩健性偏好

大學生對資金使用的彈性要求較高,他們愿意選擇資金靈活性較強的理財產品。如今銀行現有的投資理財產品要求定存、定額、定取,這是大學生最忌諱的問題,投資理財的靈活性就成了大學生投資理財需求的必備條件。但回報是投資理財的首要問題,他們希望能有一個相對較高的利率,從而給他們帶來較高的回報,但由于資金有限,而且他們注重投資的安全性,回避投資的風險性,不敢進行股市基金類高風險投資;他們向往保險類理財產品的較高利率,卻難以達到相關投資理財類保險的“基本門檻”;他們也想通過手中的錢能生錢,想通過自身的努力提高生活質量實現自身的價值,但又無法保證資金的安全可靠,他們不敢冒險碰運氣,大學生對投資理財的獨特性決定了大學生在一定范圍內無法成為投資理財的主力軍。

(三)目前投資理財產品還沒有有效地延伸到大學生的生活領域

目前大學生對投資理財產品了解不多,真正進行實質性投資理財的大學生更少,一方面說明專業機構宣傳產品的力度不夠、幅度不大,特別是針對大學生的、適合大學生自己操作的投資理財產品不多,理財產品從某種意義上來說,還未延伸到大學生的生活領域;另一方面說明大學生的投資理財意識還處于萌芽階段,雖有興趣但沒有足夠的收益來為他們提供相關的動力,少有人真正地進行了實質性的投資理財操作實踐。

三、切合大學生現狀及需求的投資理財產品

大學生是一個特殊的群體,他們具有思想活躍、自控能力有限、資金使用情況不定的特點。相應的,大學生投資理財市場也應是一個針對大學生群體共性特征來定位的投資理財市場。若能對此市場的共性特征善加利用,綜合國內大學生群體巨大的人數基礎以及作為未來市場中堅主力的前景預期,相信大學生投資理財市場也不可不謂是一塊香甜的蛋糕。

一是大學生現狀及需求的產品的條件:一方面,通過對大學生在選擇理財產品時所關注問題的調查,可分析得出大學生團體對產品的投資風險控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財產品的公司或銀行的聲譽較為關注。分別對應了調查中所顯示的大學生群體的穩健性風險控制偏好以及資金流動穩定且金額有限的群體特征。另一方面,根據對大學生群體的資金流現狀特征進行把握,理財產品的投資金額限制方面,門檻應盡量調低,以滿足大學生對資金靈活性的需求,應著重加強對理想理財產品的校園宣傳力度,在市場開發時,相關營銷機構應著重加強在校園內對產品的宣傳力度,可通過充分利用大學生校內網等網絡傳媒,加強校園廣告宣傳力度,開辦理財專題講座等多種渠道實施進行。

二是大學生投資理財的特性:根據此次市場調查分析,大學生投資理財特性的概述大致可分為以下投資意愿和投資能力兩個方面。從投資理財意愿的角度來看,他們表現出了追求較高收益的同時要求將風險控制在最低的水平的意愿,較高的收益能激發他們的投資積極性,較低的風險則保證了投資的穩健性,增強了大學生進行投資理財的積極性。從大學生投資理財能力的角度來分析,一方面大學生資金來源具備穩定性的優勢同時也受到資金量有限的限制,理想的理財產品應有相對較低的投資門檻。另一方面大學生消費雖有一定的不確定性卻也有規律共性可循,不確定性體現在消費時間、消費金額、消費項目上,這無疑是使大學生進行投資理財時又多加了一層資金流動性上的限制。與此同時,大學生資金流的變動情況也存在一定的規律性,具體說來則是指大學生一年當中資金的持有情況具有一定的普遍規律,如每學期期初資金較充裕期末較少,每月月初剛領生活費時手頭資金明顯多于月末等。

三是開發理想的投資理財產品:理想的投資理財產品應該在把握大學生群體對投資理財特性的基礎上,從市場需求的角度出發,開發針對于大學生的投資理財產品。對大學生投資理財產品進行基于需求的開發和推廣具有優勢和積極意義。從大學生群體現狀和需求出發,不僅可以對大學生群體資金流的規律進行充分利用,更加科學合理的設計出可營運性更強的理財產品,而且可以迎合大學生對投資理財的嘗試興趣和積極性,進一步搶占大學生群體這一未來社會的主要客戶源,還可以填補市場空缺,樹立良好的社會形象,為機構自身的產品推廣盈利創造更有競爭力的條件。

當然,大學生群體在投資理財市場中也不可避免的有它自身的局限性,如資金量有限,理財意識有待加強等。但是綜合考慮該市場的現狀需求以及發展趨勢前景,相關投資理財機構若能準確把握大學生群體特征,審時度勢地推出切合市場需求的產品。

參考文獻:

1、朱香.大理學院學生理財意識培養的研究[J].中國經貿導刊,2009(24).

2、孫凌霞,宮永建.天津高校學生理財觀念與理財行為調查報告[J].產業與科技論壇,2008(4).

3、胡樂樂.英國教育部與理財專家聯合力促學生學會個人管錢[J].基礎教育參考,2007(6).

篇3

1. 個人規劃投資理財的作用

1.1 個人規劃好理財能使自身處于最佳的財務狀態

實際上，在日常生活規劃中投資理財無時不有、無處不在，它并非在當下才興起。自有了工資收入，在每月支付水電、生活費，準備購買各種家用物品時，就由此開始了投資理財。但理財的真正意義不僅僅是這些，個人生活質量的好壞受其直接影響。個人時常忽略了投資理財，追根溯源，部分人考慮到自身資產不足，沒到投資理財的地步；部分人考慮到已處理好當下財務，不存在其它問題；部分人考慮到金融項目投資繁雜，不能輕而易舉做出投資決策，隨時有資產貶值的風險；部分人因繁忙的工作而對個人財務無暇顧及；部分人考慮到與理財相伴的常是風險、失業、疾病等，在生活中這些都很忌諱；還有的人考慮到有必要請教專家才能理財，顯得比較麻煩。當下社會確實沒有普及科學理財觀，這與快速成長的經濟步伐不一致。如果每個個體都能科學地投資理財，就有事半功倍的效果，享受到輕松的人生。就富人而言，科學投資理財的主要意義在于財富的保值增值，及代際之間的傳承；即便更多的人屬于工薪階層，沒有富余的資金及殷實的財產，也需要懂得投資理財。學業能否順利完成、婚姻是否幸福美滿、晚年是否安然無憂，這些都是人生旅途中的必須考慮的生活目標，而在這些目標的實現過程中金錢通常扮演著重要角色。怎樣將每一分錢利用好，怎樣將任一投資機會把握好，都屬于理財要解決的范圍。投資理財并非簡單的發財，它是關于整個人生的財產規劃。投資理財如果成功就能增加財富，減少不必要的支出，改善個人生活水平，讓經濟能力寬裕，安享充足的養老資金儲備。

1.2 個人投資活動能為循環社會資金創造條件

社會的大量資金通過工資等形式從企業流向居民，居民又通過消費購買行為，將產品消費掉，這樣資金回流企業再生產。如果居民收入比消費多，居民手中多余的資金就必然形成怎樣回流企業的問題，個人投資便成了循環社會資金，實現再生產的保障環節。所以每個人在經濟中既是消費者又是投資者，人人都有理財問題。可見，個人追求理財利益，非但滿足自身精神、物質要求，從其效果看還能不斷優化社會財富結構，所以個人規劃好投資理財同時也是一種社會貢獻。

2. 個人規劃投資理財的缺陷

2.1 不清楚投資目標或期望收益過高

確定好理財目標是投資理財的首要工作，目標確定好了，離成功也就近了一半。人們在確定理財目標時更多的選擇是存一筆錢用來買一套房，存錢用于結婚、買車，籌集一份子女的教育基金，又或是留作退休后的養老金。誠然這些理財愿望都是很好的，但理財目標卻不明確。我們將理財目標選定后，在概念上更多的還是比較模糊，通常不用貨幣對理財結果進行準確計算，實現目標也具體缺少期限，通常我們在這樣概念模糊的狀態下只能被置于空想中，無法科學制定理財計劃，盡管有這樣的理財計劃也會顯得無比空洞、盲目。每個人理財自己都會選擇理財目標，都渴望借助必要的理財方式達到自身夢想，然而并非能實現所有目標，首先期望收益過高不切實際，導致人們的理財被置于空想中，缺少相應計劃來實現該目標，另外在理財計劃內它能催生人們多用高風險方式博取更多利益，此做法與一貫以來遵守保值增值、安全穩健的理財原則并不相符。

2.2 將理財混淆為簡單的存款、投資

人們思想中對理財的理解就是存款、投資，通常把投資理財視為傳統使用資金的形式，也就是有了收入后不是存在銀行保證穩定利息收入，就是購買債券、股票，期待合理收益。人們生活在經濟發展快軌中得到大為改觀，個人怎樣運用與管理好財富的增加，日益成為人們的焦點話題。我們一直翹首以待有效使用財富，借助有效的儲蓄、投資股票、投資期貨、投資保險及投資外匯等不同投資組合與投資形式，不斷保值增值財富，以期達到提高生活質量、穩步增加財富的目的。當下市場上名目繁多的投資機構與投資產品，并且在短期內較難完全掌握必備的專業投資方法與知識，這就應運而生了個人投資理財，日益成為管理個人資產的協助者、參與者。由此提供個性化投資理財服務的機構形成，且競相推出理財產品，迅速發展個人理財業務。客觀上看人們雖然都渴望有理財機構服務，借助它們的專業人員及專業方式來降低風險、配置好資產組合，但在選擇一些理財品與機構上仍有認識誤差，在某種層面上將理財品、理財機構及單個投資者的聯系隔斷，無法讓個人理財得到全面、徹底的滿足。

2.3 個人金融管理混亂

在頻繁的個人金融活動的當下，難以僅憑自己大腦將海量金融信息完整清楚的記住，這便引發種種境遇：有的人因丟失或被盜走有價證券與銀行存單而拿不出必要資料，在金融機構無法掛失；有的股民買進賣出的股票種類過多沒有實時記賬，部分上市公司經幾番派股，個人賬上到底有多少股票竟不清楚，致使痛失高價拋出收益更多的良機；有的人亂放人身意外險或財產險等憑據，萬一出了事情，就會因保險單據找不到而增加保險公司理賠的麻煩，如此等等。

3. 個人設計規劃投資理財的具體思路

3.1 打好設計投資理財的基礎

首先，理財目標要制定好。對此要考慮到方方面面，首要的就是量化理財這個目標，例如：我想要買一套住房，這個算不算理財目標呢，當然不算。想要買的住房價值多少，在哪年買住房，是明年還是后年，這才算得上真正的理財目標，也就是量化，給個明確的時間、價值限制，并且還可合理想象在這房里住可能會出現什么情況，這樣一來能夠更加有效的實現自己的目標。若是需要達到理財的目標，那么這一目標必須具備有期限、可量化的標準。其次，對風險偏好的了解。有人認為自身是積極進取的人，有人則認為自身比較保守，怎樣對自身風險偏好正確評價，有幾種方式：一是需要對自身情況充分的了解并考慮好，單身還是已經組建家庭，養活自己還是需要養活一個家庭，收入和支出的比例是否合理。要是家里需養育一個孩子，那么還是一味喜好冒進投資高風險，充分說明缺少清醒認識，主要是家庭負擔跟以往已不相同；二要對投資傾向考慮充分，諸如有的人在股市很有建樹，有的人在投資方面可圈可點等等；三要對個人性格取向充分考慮，面對同一事情性格不同的人做出的選擇有天壤之別，理財中性格決定著他們的一些行為。最后，科學分配資產。要做出戰略性的分配資產，這種資產分配是在極其理性的情況下進行的，不能盲目跟風，隨便聽他人說法，今天人家說投資某個項目好，明天就傾其所有去投資。應該分配好資產，如從戰略高度看，只用總資產的三成去投資股票，無論他人做什么，三成是自己的紅線，另外在銀行放三成資產，剩余的投資其他方向，這是對資產的戰略性分配。

3.2 學習理財知識，掌握專門技能

投資者了解現實市場離不開掌握必要技能與金融知識，又或以技能與金融知識為前提。所謂知識涵蓋財稅知識、經營知識、法律知識及市場交易與其它知識。個人規劃好投資理財的技能涵蓋收獲與分析信息、交易結算、使用網絡技術等。個人在做好投資理財準備工作以前，要掌握必要的理財品對口知識，以此在投資中審時度勢，緊抓參與投資的機會，達到正確理財。雖然無法要求每個人都要了解全部理財產品，但起碼對運用基本原理及過程要懂得，以防投資的盲目跟風現象。個人也可征詢規劃理財師及專業機構，選擇理財工具要合理，綜合自身特征及優勢，達到財富積累。

3.3 構建完整的自身金融檔案

篇4

怎么沒有任何導入問題的陳述？為何調查，目的和問題是什么？

對于剛剛步入大學的人來說，他們有著依照自己的消費偏好、消費習慣獨立支配生活費的能力。由于不懂得如何理財，如何合理支配生活費往往陷入過度消費以至影響到正常生活的窘境。為了培養廣大學生投資理財觀念，樹立正確消費觀，結合他們實際生活狀況對其理財提出合理化的建議，我們開展了本次調查研究。

我們采取問卷調查法，共發放調查問卷345份，主體調查對象為南京航空航天大學金城學院在校學生及部分研究生。

初步得出以下結論：

第一，大學生除必要生活開支外，資金仍有較大結余，存在理財空間。

第二，沖動消費廣泛存在于大學生之中，對理財的敏感性不強。

第三，大學生消費金額集中，結構成橄欖型。

第四，大學生消費主體依然為飲食日常方面，理性消費依然是主流。

調查統計顯示：南航金城學院學生生活費普遍集中于1000～2000元之間，生活費剛好夠用或略有結余者占84%，一半以上學生表示有自己的小金庫，由此可見半數以上大學生手頭較為寬松。分析消費去向發現，伙食與日常用品支出普遍占據65%～85%的比重，社交娛樂方面支以18%的平均水平位居第二。大學生對品牌認知度提高，對生活品質追求提高，這一部分也占據相當消費額。六成以上同學表示自己偶有沖動消費但并不會影響正常生活，少部分同學會由于沖動消費導致生活費入不敷出而向父母、同學求援或節衣縮食彌補漏洞。近半數的同學表示受奢侈攀比之風的裹挾、媒體宣傳引誘時常有盲目消費、過度消費的行為，2.3%的同學曾通過各種渠道獲得貸款但都及時還清。部分學生消費金額巨大，內部存在明顯差異。

結果上來說：

第一，大學生理性消費為主流，理財為需求學習。

第二，大學生消費水平明顯提高，消費數額和方式差異較大。

第三，“攢錢”品牌消費成主流。

二、大學生投資理財能力與渠道分析

（一）大學生理財意識薄弱，存在認知誤區

在調查問卷中，認為自己理財能力較強的只占6.67%，理財方式則大量集中在銀行儲蓄和余額寶等理財app之中。有記賬節流行為的有76人。對于理財的看法中，有些同學認為自己資金緊張無財可理，有些覺得眾多理財平臺風險性大，也有少部分學生認為投資理財會耗費大量的精力致使學習分。由此可以發現，大部分同學對于理財持相對激進的觀念。學生們知道理財可以提高自己的生活質量，但是理財包含很多方面，往小了說就是開源節流，理性消費。

（二）大學生理財能力不強，方式單一，傾向于學習成本較低的理財方式

通過分析該院學生生活費來源，僅有2.6%的同學通過投資渠道獲得收入，具體的理財方式則局限于銀行儲蓄和余額寶生息，超過七成的大學生表示由于缺少相關知識，擔憂投資風險等問題對股票投資望而生畏，在基金、債券投資方面淺嘗輒止，反映出大學生投資理財能力比較薄弱。對于目前采用的投資理財方式，余額寶等應用app占了40.2%，銀行卡儲蓄在其次，占36.71%，記賬節流占12.62%，而采用股票債券的則很少，僅10%左右，可見余額??等app是目前投資理財的主流方式，這是一股新興勢力，正一點點取代傳統的銀行卡儲蓄等方式在人們心目中的地位。互聯網金融產品，股票，債卷等學學習成本高，鮮有人問津。

三、大學生投資理財現狀及存在問題總結

經由以上分析發現，該院半數以上大學生有意愿且有一定資金基礎進行投資理財。

一是大學生在財務上缺少獨立性，行為模式沒有轉變，認為有需要可以找父母，家長也愿意為自己的孩子提供幫助，大學生也就沒有要自己準備資金的必要，以家庭供給為主導、資金數量受限高因而對資金流動性有較高要求。

二是大學生普遍缺乏相關理財投資知識，在這一方面缺乏一定的專業教育，都是以非專業的廣告、宣傳等渠道得以了解，加之資金數量限制故而對理財產品穩健性有極強的偏好；傳統的認為理財就是儲蓄，儲蓄就是存錢，對于何種儲蓄沒有概念，忽視了其他能夠獲得更多收益的途徑。

三是由于理財觀念薄弱，相關知識的欠缺，諸多理財方式對于大學生而言難以操作并且市場上針對大學生的投資理財極少，致使投資理財行為囿于儲蓄生息。

四是該院僅有6.67%的同學自認為投資理財意識較強。大部分人則認為理財對他們來說是一件很遙遠的事，投資理財應該是父母做的，在理財意識、理財渠道方面，經管類學生對比其他專業并未體現出任何優勢，學校整體投資理財氛圍寡淡。

四、針對大學生投資理財現狀的建議

（一）社會層面針對高校大學生的理財特征設計出多元化的理財產品滿足他們不同層次的需求

提高理財氛圍，出臺一些優質的財經類節目并在在電視廣播等媒體上提高財經類節目的占有率。提倡金融機構與學校合作推出對大學生具有針對性的理財產品。

（二）大學生自我突破層面

1.端正理財觀念，理財目標。大學生炒股、買基金、買理財等方式進行投資，并不是為了“一夜暴富”。參與理財最主要的動機了解理財工具和“練手”，其次才是“提高個人生活水平”、“為下一步創業積累資金”等。

2.改善消費習慣，提高理財意識。大學生嘗試自立，適當的嘗試兼職活動對培養理財意識有積極作用，有利于激發上進心同時彌補錢不夠花的尷尬，制定生活預算并抽空整理開支以掌握自己的資金去向，減少沖動消費，合理安排生活費

3.豐富投資理財知識，進行嘗試性投資行為。僅僅記賬節流的方式理財并不能實現財務的保值和增值，大學生的資金量雖比較有限，風險承受能力較弱，但還是可以嘗試購買一些中低風險、起點低、高流動性、投資比較便捷的理財產品。了解一些高口碑的理財機構購買合適的理財產品，按照自己的風險偏好分散投資，擺正心態謹慎操作。

（三）學院層面，營造良好的投資理財氛圍

篇5

【關鍵詞】銀行業投資理財業務平臺供給側

【中圖分類號】F832

隨著經濟和金融市場的變化，客戶的投資理財需求和銀行能夠提供的投資理財產品也在不斷變化，去年熱銷的產品，可能今年就無人問津。同時，產品供給與需求方面的“供需錯位”也尤顯突出，表現為“供給不足”與“需求不足”同時存在。當前國家提出供給側改革的背景下，作為服務實體經濟和每位公民的商業銀行，應該順應結構性改革的大勢，對其提供的投資理財產品進行供給側改革，這樣才能與全局發展相呼應。

一、中國銀行業投資理財業務發展的三階段回顧

（一）2000年前客戶相對初級的投資理財需求

由于這一階段中商業銀行的利率是由人民銀行統一規定的，商業銀行不能超越利率管制而自定利率，自主可變的僅在吸收存款方面可以給一些客戶獎勵，但也受監管部門的制約。在這種相對單一、需求旺盛的金融環境中，銀行處于金融供給的“賣方市場”，借助于利率管制、利差鎖定的政策紅利以及業務牌照優勢，銀行可以穩定地獲取超額收益。而客戶相對初級的投資理財需求，通過傳統的同質化產品就能夠滿足。

（二）2000年～2013年，客戶投資理財需求升級

隨著市場開放度的提升，居民的投資理財和企業投資理財都發生了根本性的變化，商業銀行業也開始學習國外銀行的投資理財業務，產生了對居民和企業的理財規劃。由于中國的經濟和金融環境不同于成熟的歐美市場，有許多國外的做法用于中國市場都水土不服。外資銀行在中國市場的理財產品剛開始受到熱捧，但往往是浪潮過去后，也受到國人的冷落。

（三）2013年后互聯網金融時代客戶投資理財需求多樣化

2013年以來，互聯網金融的蓬勃發展也給了人們更多的投資理財選擇。互聯網金融的低門檻使得“草根理財”成為為可能，平臺的類型也不斷翻新，各種“寶”、P2P、眾籌等如雨后春筍般的出現。互聯網金融的快速發展逐漸蠶食銀行的固有陣地，銀行業也逐步適應互聯網的發展，開始構建具有互聯網特色的投資理財平臺，并取得了一定的成果。同時，理財業務的組織架構逐步完善，多家銀行將理財業務分拆成事業部或獨立經營的公司，讓該項業務跨平臺或跨行業運作。理財產品開發和銷售方面，還是以剛性兌付保本類產品為主，但資金投向隨著收益的增加，實質性的風險也在逐步增加。理財產品的平臺分類較多，但是多數都相差不大，較為典型的三類平臺是興業銀行的“錢大掌柜”平臺、阿里巴巴的“余額寶”理財平臺和工商銀行的賬戶交易類產品。

二、當前商業銀行投資理財業務挑戰與機遇

（一）宏觀經濟下行導致金融需求縮減

近兩年，為了維持經濟運行，世界多國紛紛釋放流動性，歐盟和日本采取了負利率的貨幣政策。然而，大量的資金沒有進入實體經濟，超發的貨幣流入房市和股市，不僅推升了房地產價格，也造成了證券市場的大幅波動。而經濟下行主要表現在企業的經營逐漸步入困境，產能過剩、銷售價格下降導致利潤下降，企業效益下滑導致員工的收入也下滑，其結果是金融活動需求相對減少。

（二）資產荒導致投資理財收益下降

2015上半年，金融對我國GDP增量貢獻達30%。到2015年9月末，國有及國有控股企業債務余額達78萬多億元，占2015年GDP比重118%。國有企業的債務是全球水平的2倍（世界平均水平是60%），而居民債務水平較低，占GDP比重約36%。上述數據表明，銀行傳統的吸收存款、發放貸款而獲取利差的經營模式即將終結。目前國內乃至全球資金價格一降再降，傳統理財產品的收益逐步下降。而自去年下半年開始，債務違約、匯率波動等事件頻發，資產端整體風險加速上升，優質資產議價能力提高，銀行理財產品難以在市場上獲得高投資回報率的穩健資產，收益下行不可避免。

（三）商業銀行自身短板不能迅速適應市場變化

2016年，銀行業暴露的問題更加明顯：一是以追隨策略為主的戰略管理，同質化競爭成為商業銀行的普遍選擇。二是以產品和業務為中心的組織管理，職能式組織架構占據主體地位。三是以規模和結果為導向的績效管理，短期業績提升為判斷經營成敗的標尺。四是以約束和物質激勵為主的人力資源管理，營銷和關系型人才受到重視，知識資產被嚴重低估。五是以傳統貸款審批和信用風險為主的風險管理，主動經營風險的理念和全面風險體系有待進一步完善。上述問題說明中國銀行業需要進一步改革來適應市場的不斷變化，在改革中走向成熟。

（四）供給側改革為商業銀行投資理財業務帶來新機遇

當前，供給側改革全面展開，其中金融改革方面，去杠桿要求金融業尤其是銀行業加大改革力度，用新的經營理念來改革傳統的經營模式。因此，2016年國家的宏觀政策將利好銀行業，主要體現在如下具體內容：一是混業經營成為中國金融改革的下一階段，混業改革漸入佳境，形成中長期利好；二是利率市場化靴子落地，有助于緩解利率改革對銀行業的壓制作用；三是存貸比限制取消，有利于緩解銀行間的存款競爭，穩定銀行的負債成本。未來銀行的資產配置能力將進一步提升，信貸融資在社會融資總量中的占比有望提升。四是人民幣國際化步伐加快，本幣有望強勢，吸引外資的大量流入，從而帶動本國金融市場的繁榮，使得銀行業從中受益。

三、用供給側的思維去構建客戶投資理財體系

銀行業的供給側改革，應從提高供給質量出發，以改革推進結構調整，矯正要素配置扭曲，擴大有效供給，提高供給結構對需求變化的適應性和靈活性，提高全要素生產率，更好滿足投資理財客戶的需求。

投資理財是一個系統性強、技術性強的業務體系，因此商業銀行未來需要建立適應市場變化的組織架構，從戰略研究、產品開發、市場營銷、資產轉讓、客戶服務等方面入手，全方位地滿足投資理財客戶的需求。平臺架構體系設計是供給側改革的基礎，平臺架構體系的優劣決定投資理財產品和客戶服務的品質。為此，未來商業銀行投資理財服務平臺架構體系要具備如下幾方面能力：

（一）市場信息的收集、整理、等功能

信息的收集是市場分析的基礎，而大數據技術為信息收集提供了技術保障。因此平臺上應植入大數據架構，通過對信息的整理和分析并建立分析模型，用科學的方法找到市場的熱點，用科學的方法提前計算資金投入的安全概率。此外，還要增加平臺的粘性，通過信息或接入一些投資理財客戶感興趣的內容來提高平臺知名度，樹立品牌效應。

（二）人工智能的能力

目前在投資理財人員素質要求比較高、培養周期長、工資成本高等情況下，探索引進并應用人工智能系統勢在必行。一是可以適應互聯網金融的需要；二是人工智能系統可以學習，并不斷積累投資理財知識；三是通過人工智能的引入，在標準化的條件下可以用機器人代替人，進一步提升標準化服務的質量和效率，為各項決策提供信息支撐。在引進和利用人工智能的同時，解放出來的人力資源可以投入到為客戶提供柔性、差別化、更為貼心的客戶服務和關懷上，做到“人機合一”，進一步提升客戶的體驗。

（三）建立跨平臺的產品整合功能

隨著國家對金融改革的深化，混業經營已經顯現。商業銀行應當順應發展大勢要求，建立集團金融控股平臺，成立多個金融子公司；集團內必須實現資源共享、信息共享、產品共享等基本功能，從而建立金融控股平臺，架構新的投資理財體系，開發跨行業和跨產品的整合功能，設計出兼具收益性，保障性和靈活性，涵蓋儲蓄、基金、債券、保險等各類理財產品特性的打包新品，以滿足客戶多元化的需求。

（四）與客戶互動及智能銷售的功能

移動互聯時代，人們的時間應用碎片化、移動化，人們在許多場合或任何時間都需要與銀行的平臺互動，了解市場情況，查看近期推出的理財產品等。銀行也需要依據客戶大數據分析主動給客戶推送合適的產品，以便客戶可以隨時隨地選購。

（五）整合自主自助投資理財功能

隨著客戶對投資理財業務的不斷學習和水平提升，有一部分人要自己來操作投資理財業務，自主交易平臺的發展空間很大。銀行需要將配套資源搭建好，行情、資訊、程式化交易接口、開放的API等都是客戶非常需要的，為客戶提供便捷高效的一站式服務。

（六）建立資產交易功能

資產轉讓平臺要有評估、報價、交易配對等功能，這樣就使得整個投資理財平臺的功能更加完備，一方面增加流動性，另一方面使得客戶能夠投資理財產品二級市場，豐富了投資理財產品的內容，給投資人以更多的選擇。

（七）設計客戶體驗場景，全方位的收益與風險揭示。所謂供給側思維，要充分利用銀行公信力，挖掘市場潛力；在充分研究市場，更好地把握客戶需求基礎上設計投資理財產品和服務，利用自身的風險控制能力和公信力讓更多的投資人來到銀行建立的平臺。

主要參考文獻：

[1]曹桂山.商業銀行組合投資理財模式的簡要分析[J].西南金融，2011，06：62-64.

[2]胡增永.互聯網理財與傳統銀行理財業務比較研究[J].財會通訊，2014，32：4-6.

篇6

客戶需求特征分析

我們對一家省級商業銀行近期公開披露的客戶數據做深入分析，以探求銀行個人客戶的總體特征。

客戶資產負債分析

該行個人客戶約為956萬人，其中有資產客戶為622萬人，占比65%。有資產客戶的分布特征見圖1?圖3。

大眾客戶是資產客戶的主體 在有資產客戶中，大眾客戶548萬人，占88%；大眾富裕客戶56萬人，占9%；富裕客戶18萬人，占3%。

富裕客戶是資產規模中的主要客戶 有資產客戶的金融資產總量為1700億元，大眾客戶、大眾富裕客戶以及富裕客戶的金融資產總量占比分別為16%、38%和46%，其中富裕客戶的資產約占總體資產的一半。

大眾客戶是資產業務貢獻的主體客戶 有資產客戶的負債規模為1318億元，大眾客戶、大眾富裕客戶以及富裕客戶的負債余額占比分別為90%、7%和3%，其中大眾客戶成為個人資產業務貢獻的主體客戶。

客戶年齡結構分析

中青年期客戶數量最多 有資產客戶中，青年期客戶（18～35歲）238萬人，占38%；中年期客戶（35～55歲）242萬人，占39%。

中年期客戶金融資產規模最大 有資產客戶中，中年期客戶的金融資產規模最高，幾乎占到50%，成為資產規模貢獻的中堅力量；老年客戶（55歲以上）金融資產規模占比33%，處于第二位；盡管青年期客戶數量巨大，但對金融資產的貢獻僅為16%。

中青年期客戶負債規模最高 中青年期客戶負債總量最大，累計達到96%。

中青年與中老年分別是活期存款和定期存款的主要貢獻者 各年齡分段客戶中，隨著客戶年齡的增長，活期存款覆蓋度逐漸降低，定期存款覆蓋度逐漸增加。中青年期（25～45歲）客戶是低成本活期存款貢獻的主力；中老年期（45～65歲）客戶是定期存款的主力。

中青年期客戶是借記卡的主要消費者 隨著個人客戶年齡的增長，借記卡的覆蓋度和活動率逐漸降低，但平均單筆消費金額逐漸提高。在全年的借記卡消費中，累計交易額為116億元。其中，中青年期消費交易額最高，累計占80%。

中青年期客戶是信用卡的主要客戶 中青年期客戶在持卡人數、發卡量、貸款余額以及產品覆蓋度等方面貢獻顯著。

客戶產品持有情況分析

大眾客戶將成為低成本存款的貢獻主力 在有資產客戶中，存款客戶580萬人，產品覆蓋度93%，提升空間較大，并呈現隨客戶分層級別提升，產品覆蓋度逐漸提高的特點。存款客戶中，活期存款客戶538萬人，占存款客戶總體的92%，定期存款客戶108萬人，占存款客戶總體的18%。存款余額中，活期余額350億元，占比28%；定期存款余額886億元，占比72%。

富裕客戶已成為穩定存款的貢獻主體 各分層客戶中，大眾客戶和富裕客戶對活期存款余額的貢獻最大，分別是35%和33%；大眾富裕客戶和富裕客戶對定期存款的貢獻度較大，分別是39%和46%。

借記卡持有情況 借記卡持有客戶520萬人，占有資產客戶的84%。大眾富裕客戶持有率最低，僅為72%。

信用卡持有情況 在有資產客戶中，信用卡持卡客戶100萬人，累計發卡量128萬張，活動卡量44萬張，活動率為34%，貸款時點余額15.32億元，產品覆蓋率16%。

大眾客戶在信用卡持卡人數、發卡量、消費金額及貸款余額等方面均為貢獻主體客戶，分別為84%、84%、72%和81%；其次為大眾富裕客戶，但隨著客戶等級逐漸提升，產品覆蓋度以及卡活動率呈現逐漸提升趨勢。

投資理財產品分析 投資理財產品是指銀行理財、基金、國債、保險理財、證券第三方存款以及貴金屬等。資產余額最高的是銀行理財產品，為240億元，占比52%；其次是基金78億元，占比17%；再次是證券第三方存款72億元，占比16%。

投資理財產品占客戶金融資產的比例為27%，證券保證金存款及基金的產品覆蓋度最高，銀行投資理財的余額規模最大。

投資理財客戶116萬人，其中，大眾客戶人員最多，富裕客戶投資理財類資產規模最大。隨著客戶級別提升，客戶投資理財產品覆蓋度提升顯著，客戶投資理財類資產在其金融資產總量中占比提升顯著。

在各年齡段客戶中，投資理財持有人數差異并不顯著。青年期、中青年期、中年期和中老年期客戶對投資理財類產品余額貢獻最大，累計占比近80%，但產品覆蓋度與投資理財占比數據說明，青少年期和青年期客戶群的投資理財需求尚處于開發階段，需要培育其投資理財理念。

大眾客戶是第三方存款的主體客戶，但對保證金余額貢獻最高的則是富裕客戶。大眾富裕客戶是基金的主要客戶群體，累計占比超過85%，但大眾富裕客戶和富裕客戶對資產余額的貢獻最大，累計占比超過85%。大眾富裕客戶和富裕客戶在銀行理財產品持有人數與持有份額均占絕對優勢，富裕客戶、高端客戶中持有銀行理財產品遠遠高于其他產品。大眾客戶和大眾富裕客戶是貴金屬產品的主體客戶，但大眾富裕客戶和富裕客戶對貴金屬資產余額的貢獻最大。

客戶營銷模式分析

根據以上數據，可以通過兩種方式制定有效的個人客戶營銷模式。

根據客戶需求，提供優勢產品組合

篇7

投資理財的道理也是一樣，知悉市場投資的風險，了解自己的風險承受能力，這樣才能對風險收益有合理預期，才能在市場的波動中閑庭信步，也才可能堅守，在復利效用下綻放財富玫瑰。

投資理財的“己”與“彼”

相較于行軍作戰，投資理財更為復雜，因為其中有兩個確定因素與一個不確定因素。前者一是指普通投資者對自己的財務收支狀況和風險承受能力，可以有個清晰的了解與認知，二是指可以知悉各理財品種的風險收益特征。后者指的便是市場波動。市場受多重不確定因素影響，大到與市場的聯動、宏觀經濟政策的調整、監管法規的出臺，小到上市公司治理結構的完善等，這些都可能成為市場上漲與下跌的誘因。

也恰恰因為這一不確定性，使投資理財增添眾多變數。在持續上漲的市場背景下，逐利動機使人們往往只看到不菲的投資回報,而忽略了投資風險的存在，以致所選擇的理財品種與自己的風險承受能力相背離，本輪牛市追高被套的不少投資者便屬此類。而在市場出現調整之時，現實的投資收益與預期差之千里，失落與極度恐慌的心態使他們慌不擇“基”，紛紛殺之。

100法則助你知己知彼

彼得?林奇和巴菲特說，沒有人可以預測股市，同樣也沒有人能靠預測為你的未來負責。對廣大普通投資者而言，若能在理財過程中堅持知己知彼，基金理財還是有章可循的。基金理財有個不成文的“100法則”，即投資組合中的風險資產比例=(100-年齡)×100％，可得到自己在每個年齡階段應該投資于高風險資產的比例。

舉例來說，如果你的年齡是25歲，100減去你的年齡為75，那么你總資產的75％可用于購買風險較高的股票型基金，剩余的25％可購買債券基金或債券、貨幣市場基金等較為穩健的理財品種，如果你現在60歲了，你可將資產的40％投資于股票型基金，以提高資產的盈利性，剩余60％投資一些較為安全的理財品種。如果你的資產剛好夠自己養老，你也可以全都放在貨幣市場基金里。如果你對股市沒有時間去了解，或者你的風險承受能力很差，不建議你直接投資股市。據此投資法則，不同風險承受能力的投資者，應優化基金投資組合，以實現風險偏好約束下的利潤最大化。

根據股票和債券市場情況的變化，不同投資目標的基金投資者，可以對資產作動態的調整。如中國股市合理市盈率區間約在15～30倍，偏保守的投資者，當市場超出合理估值30倍上端，即應該選擇退出，這有點像純粹的價值投資者的做法，需要說明的是，長期投資≠價值投資，而風險承受能力較強的投資者，則可以耐心堅守，采取更長期的持有策略，連彼得?林奇執掌的麥哲倫基金都曾下跌過35％，更何況其他?

篇8

平安理財，飛入尋常百姓家

2009年7月31日晚，由中信銀行上海外灘支行主辦的“中信?龍潭平安世博納涼晚會”如期舉行。活動選在龍潭社區的小廣場進行，就是為了和廣大居民有個良好的互動。在龍潭居委的精心組織下，社區居民積極參與，以“世博知識、百姓理財小竅門有獎問答”穿插其中，社區的文藝“干將”吹拉彈唱，將活動一次次帶向。

面對如此難得的機會，社區居民紛紛和支行的理財經理們拉起了家常，畢竟不同于以往在營業大廳的交流。話題從金融危機、滬上房價到家庭理財、投資熱點等等，外灘支行的理財師們也以專業的眼光，針對每位居民自身不同的情況，結合當前經濟形勢，為他們做了家庭投資理財的建議和選擇。

強強聯手，為大眾抵擋危機

在金融危機步入2009年之際，中信銀行上海分行和上海理財專修學院達成共識，聯合雙方的資源優勢和各自所長深入企業、走進社區，開展形式多樣、貼近市民生活的各類投資理財講座、交流及互動活動。“中信銀行100場講座進社區”作為雙方共同打造的一個平臺，踐行“服務于民、回饋社會”的企業責任。

篇9

商業銀行基層行理財業務發展中存在的問題

缺乏有吸引力的理財產品。一是理財產品品種較少，理財產品投資范圍狹窄，銷售規模小，如潁上縣金融機構理財產品和服務基本上是轉賬，，代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務，尚未發展到包括證券、保險、信托等在內的綜合性理財服務。二是理財產品的特色，差別化服務不足。雖然多家商業銀行推出的產品名稱各異，但內容同質化比較嚴重，缺乏特色，無法充分滿足多樣化的顧客群體需求。另外，目前商業銀行開發理財產品的重點往往是“二八法則”中占20％的重點客戶，而忽略了占80％的普通工薪客戶，部分理財服務門檻過高，使普通工薪客戶“望而卻步”。

缺乏高素質的理財專業人才。一是理財專業人才的數量和業務素質還難以滿足客戶的需求。目前商業銀行基層行普遍缺乏業務素質全面、具備實踐經驗和組織協調能力的理財專業人才。現有的理財人員大多只經過簡單的內部挑選，沒有受過專業培訓，缺乏必要的專業知識，對有關的法律法規和監管規章也不夠了解，造成銷售行為的不規范。二是服務不到位。商業銀行員工傾向于推銷自己的基金和理財產品，在對客戶進行投資理財宣傳時，片面夸大理財產品的預期收益率，而對投資風險避而不談或者避重就輕，導致客戶購買了不合適的理財產品，有的不僅沒有收益，反而賠得一塌糊涂，與銀行發生糾紛。

吸儲功能明顯。人民幣理財產品是銀行大力發展中間業務推進戰略轉型的有益嘗試，但其單一吸儲功能明顯，相對于低成本的存款來講，并不能為銀行帶來太多直接的利潤。

理財產品流動性和收益率優勢不足。銀行理財產品雖然具有風險低、信譽度高等優點，但與其他理財產品相比，流動性和收益率并沒有優勢。而保險公司、證券公司以多種形式拓展理財市場和理財產品，具有較強的吸引力。

加快商業銀行理財業務發展的建議

創新理財產品，加強配套的理財服務。一是開發不同層次的理財產品，實行差異化服務，讓客戶各取所需。商業銀行應從結構、收益、品種上加快創新理財產品，在種類上橫向拓展，在結構上縱向深入。針對客戶群體的差異性需求，設計不同側重點的理財產品。二是拓展理財服務理念，縱深延展理財服務領域。商業銀行應重視營銷環節以及后繼的綜合服務領域，深化理財產品價值內涵，提高理財產品的持久生命力。同時，建立健全科學的投資理財服務體系和標準，實現理財業務的產品化和業務組合，努力擺脫理財產品的單一吸儲功能。

壯大商業銀行的專業理財隊伍，培育和選拔專業的理財人才。商業銀行應建立持續教育、考核、評價等管理制度，招聘高素質的理財專業人才，同時選拔一批業務熟練、責任心強、對個人理財業務感興趣的員工，進行專業知識的強化培訓，提高其整體業務素質，建立一支全面掌握銀行業務、具備各種投資知識，懂得營銷技巧，了解客戶心理的高素質的理財人員隊伍，為各類客戶提供理財服務。同時，要建立客戶投訴處理機制，加強內部管理，對責任心不強、漠視客戶利益、有損銀行信譽的人員要及時進行調整。

篇10

第三方理財機構在面臨巨大的市場的同時，也要時刻關注競爭時況，不斷發掘自身優勢，尋找并改進劣勢，客觀認識優勢與劣勢從而制定完備的策略，才能立于不敗之地。

一、優勢Strength

1、科學的理財方案設計理念和創新的理財服務模式

第三方理財強調以保證個人一生享受高品質生活為目標，長期、個性化的規劃，以滿足個人不同人生階段的預期支出，細至教育計劃、退休金計劃、結婚計劃、購房購車計劃、遺產計劃等的投資計劃，而非追求短期的資產增值。

2、堅持第三方中立性、無偏見的立場

保持第三方的公平公正的獨立性，誠實守信，一切以客戶為中心，針對客戶的不同需求，遵守職業道德和依靠職業素質，為客戶提供客觀的咨詢方案，決不會像其他金融機構推銷和代銷金融理財產品。

3、充分的市場層次細分

針對個人收入的地區差異、行業差異比較明顯，收入分配差距懸殊，不同收入層次以及不同社會地位的人群，對個人理財的內容、方案設計要求大相徑庭，第三方理財進行了充分的市場分析和市場層次細分，提供客戶最合適的理財方案，彌補了商業銀行流水線式理財服務的不足。

4、無準入門檻的制約

默認的高門檻將成為普通百姓體驗金融機構優質理財服務的攔路虎。據了解，國內商業銀行都有設置相應理財服務的起點金額，如5萬、10萬、20萬不等，而外資金融機構謀求中高端客戶，開戶金額低于20萬的普通客戶，將很難享受到外資理財的優質服務。

二、劣勢Weakness

1、在國內起步晚，專業理財人才稀缺

在亞洲，目前已有CFP約7000人，而香港、韓國、印度都是在2000年后開始引進CFP考試，隨后個人理財業務才在中國民間蘊釀，理財金融師德培養才剛剛起步，其中上海、北京和深圳扮演了重要的角色，第三方理財機構在當地紛紛建立，但某些地區至今還較少人問津，做到全國理財市場普遍接受第三方理財尚需一段時間。

2、理財人員職業道德問題

金融業是一個容易讓人浮躁的行業，從業人員成日面對大量客戶資產，很難做到公平公正，保持平和的心態，抵擋不住某些機構不合理的傭金誘惑，易發生違背職業道德準則的事件，對第三方理財的聲譽造成不良影響。

三、機會Opportunity

1、廣闊的市場前景

隨著社會經濟的發展和人民生活水平的日益提高，人們對理財產品的需求日益增加。近20年來我國居民的金融資產存量增長了200倍，年均名義增長率達到30%，遠高于同期GDP增長速度，相關的理財服務市場將會空前地繁榮壯大。

2、國內個人理財服務尚未成熟

受制于國內金融機構不能跨業經營，銀行等金融機構理財服務往往過于偏向某方面。如銀行理財引導客戶投資大多推薦購買開放式基金，因為代銷開放式基金是銀行業務。而第三方理財與金融機構無直接關系，選擇投資可橫跨銀行、保險、證券、信托，甚至創業投資等，填補了國內金融機構的空白。

3、理財師資格認證逐漸規范

近幾年，金融理財資格認證制度的引進，加強與國際標準的接軌，將不斷促進我國理財服務水平和管理水平的提高。理財這個大蛋糕也將吸引更多具有職業敏感性的證券、保險、銀行業等專業人士投入第三方理財行業，逐漸涌現出一批優秀的理財規劃師。

四、威脅Threat

1、國內投資理財觀念仍未轉變

在北京、上海等地第三方理財發展迅速，但其他地區方興未艾，人們的投資理財觀念仍較傳統，更信任商業銀行、證券、基金公司等傳統金融機構，而對第三方理財認識度還不夠。如何，幫助人們樹立正確的理財觀念，打造第三方理財的品牌信譽，贏得人們的普遍關注和信任，是第三方理財發展的一個關鍵。

2、外資理財機構介入

外資理財機構有在國際金融市場上100多年來積累下來的優勢，擁有卓越的財富管理能力和硬實的品牌形象，國際市場期權和期貨掛鉤的理財產品，成熟的客戶關系管理，相比之下，國內理財機構都是明顯滯后的，如何向外資理財機構取經，提高國內理財服務質量是迫在眉睫的難題。

3、相關法律體系不健全

我國目前尚沒有健全的模式條款保證理財市場的健康、有序運行，同時約束從職人員的法律法規也相當有限，應加快相關立法進程。

五、總結