大學(xué)生理財(cái)方式范文

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關(guān)鍵詞 大學(xué)生 理財(cái)觀念 消費(fèi)方式

一、大學(xué)生理財(cái)發(fā)展概述

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生中的大部分人每月自己支配著一定數(shù)額的零用錢，這些錢的來源不同，有的完全由家庭支持，個別完全是自己雙休日、假期等打工的收入，有的是二者兼有。從零用錢的數(shù)額來看，除向?qū)W校繳納學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)等費(fèi)用外，現(xiàn)過半數(shù)的大學(xué)生月生活開銷在500～1000元，平均在1000元左右，小部分大學(xué)生每月能支配1500元以上。除去必要生活費(fèi)的開支，他們很多人還留有一定的“流動資金”。

（一）大學(xué)生理財(cái)投入水平

由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體處于比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

根據(jù)調(diào)查顯示，大部分大學(xué)生對于理財(cái)都是持觀望狀態(tài)，他們?nèi)鄙倮碡?cái)知識，人都很看重金錢，現(xiàn)在騙子太多，好多大學(xué)生覺得把錢投資進(jìn)去，還能不能收回成本，因?yàn)橥顿Y有風(fēng)險(xiǎn)，他們的錢來源單一，害怕被騙，所以大部分大學(xué)生對于投資理財(cái)方面都沒有什么經(jīng)驗(yàn)，都存在顧慮。據(jù)調(diào)查顯示，讀金融專業(yè)的學(xué)生，理財(cái)觀念會比不是讀金融的學(xué)生強(qiáng)，他們也更愿意去投資理財(cái)，因?yàn)樗麄儗W(xué)金融投資，觀念改變行為，所以他們的理財(cái)投入水平就會高。但是除了金融專業(yè)的大學(xué)生外的其他大部分學(xué)生，對理財(cái)投資是少之又少。

（二）大學(xué)生理財(cái)方式

當(dāng)代大學(xué)生對于自己的“流動資金”，在選擇傳統(tǒng)銀行存款的同時，還有一部分大學(xué)生涉足新型的理財(cái)方式，如支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

在調(diào)查中，大學(xué)生最主要的理財(cái)方式和途徑是銀行存款和支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款這類只作儲蓄用途而無法產(chǎn)生多余價(jià)值的存款類方式，而對于股票投資、基金投資、保險(xiǎn)等方式則少有人選擇。隨著社會的進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，理財(cái)已經(jīng)變得越來越重要，但大學(xué)生對于理財(cái)活動的態(tài)度卻十分尷尬。對理財(cái)活動興趣不大或沒興趣的人仍占多數(shù)。

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識較差

1.經(jīng)濟(jì)來源單一。調(diào)查結(jié)果顯示，有88.54%的大學(xué)生依靠家庭提供生活費(fèi)。這是現(xiàn)階段我國大學(xué)的普遍情況，大學(xué)生已經(jīng)習(xí)慣了依賴父母，而且絕大多數(shù)大學(xué)生打工的目的是為了增長社會閱歷，而不是為了補(bǔ)貼生活費(fèi)。這反映了我國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識普遍較差。

2.存在“面子”消費(fèi)。據(jù)了解，部分大學(xué)生存在攀比消費(fèi)和超前消費(fèi)現(xiàn)象。一些同學(xué)表示，為了購買某些奢侈品或者價(jià)格較高的物品，他們不惜節(jié)衣縮食，以泡面度日，甚至犧牲其他的必要開支或者向其他同學(xué)借錢來滿足自己的消費(fèi)需求。這些情況都可以反映出一些大學(xué)生消費(fèi)時不量入為出，而虛榮心的驅(qū)使極易形成無休止的“面子”消費(fèi)。

（二）理財(cái)觀念淡薄，長遠(yuǎn)思考欠缺

1.儲蓄觀念淡薄。據(jù)了解，大多數(shù)大學(xué)生對自己一個學(xué)期的花費(fèi)沒有具體預(yù)算，因?yàn)槿狈侠眍A(yù)算，生活上的支出比較隨意，結(jié)果經(jīng)常是前松后緊。對于每月定時提供生活費(fèi)的大學(xué)生來說，多數(shù)同學(xué)都是“月光族”，有些甚至于月末要向別人借錢度日。

2.理財(cái)習(xí)慣不良。調(diào)查結(jié)果顯示，僅有50.2%的大學(xué)生有記賬的習(xí)慣，而其中僅有24.51%的大學(xué)生會對所有支出記賬，剩余的25.69%的大學(xué)生會對數(shù)額較大的消費(fèi)記賬。這顯示了多數(shù)大學(xué)生沒有良好的理財(cái)習(xí)慣，這對其日后的消費(fèi)理財(cái)發(fā)展極其不利。當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)，能夠產(chǎn)生暴利的投資理財(cái)領(lǐng)域幾乎不存在了。要理財(cái)致富，就要依靠長期的資金運(yùn)作進(jìn)行投資來積累財(cái)富。

（三）理財(cái)知識缺乏，理財(cái)方法單一

1.理財(cái)觀念認(rèn)識存在偏差。不少大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是進(jìn)行投資，自己的錢不多，都是父母給的，根本用不著理財(cái)。其實(shí)這是對理財(cái)概念認(rèn)識上的一種偏差，投資當(dāng)然是理財(cái)?shù)闹匾獌?nèi)容，然而對于資金不多，剛剛開始掌握一定資金支配的大學(xué)生來說，財(cái)務(wù)規(guī)劃是遠(yuǎn)比投資更重要的內(nèi)容。所以記賬是大學(xué)生理財(cái)需要學(xué)會的第一項(xiàng)理財(cái)技能，也是培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識的關(guān)鍵步驟。

2.理財(cái)方式保守單一。據(jù)調(diào)查可以知道，絕大部分大學(xué)生都是通過銀行存款、支付寶、余額寶、招財(cái)寶存款方式進(jìn)行理財(cái)。這種通過存款理財(cái)?shù)姆绞诫m然收益低、但風(fēng)險(xiǎn)也低，比較適合大學(xué)生進(jìn)行穩(wěn)定投資。少部分大學(xué)生通過購買股票、基金的比例占9.49%，購買保險(xiǎn)的比例占2.37%，做小生意的比例占3.95%。即使是在這種投資理財(cái)方式多元化的大環(huán)境下，大學(xué)生由于用于投資的資金不多、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力較小，大多數(shù)選擇較保險(xiǎn)的存款方式進(jìn)行理財(cái)投資。

三、對大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh

（一）培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)

大學(xué)生應(yīng)學(xué)會理性消費(fèi)，不但要注重改善自身的消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)結(jié)構(gòu)，也要克制消費(fèi)欲望的膨脹，在滿足自身精神條件的情況下不斷地改善自己的經(jīng)濟(jì)條件。大學(xué)生要樹立正確的消費(fèi)觀關(guān)鍵在于自身，我們應(yīng)該積極積累消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)，學(xué)習(xí)消費(fèi)知識，遵循正確的消費(fèi)原則，杜絕從眾盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、情緒化消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。大學(xué)生只有養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，形成合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)，才能為更好地進(jìn)行理財(cái)投資打下基礎(chǔ)。

（二）樹立正確的理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)更多的理財(cái)知識

樹立正確的理財(cái)觀念對于大學(xué)生具有重要的意義，也是大學(xué)生樹立理財(cái)意識的首要條件。我們應(yīng)該學(xué)會衡量、預(yù)測與分析金錢在投資理財(cái)中的分配比例，也要學(xué)會明確參與投資理財(cái)?shù)哪康牟皇琴嶅X，而是把提升自身理財(cái)能力作為最終的目標(biāo)。大學(xué)生應(yīng)利用空閑時間學(xué)習(xí)必要的理財(cái)理論知識，如可以參加學(xué)校開辦的投資與理財(cái)?shù)膶I(yè)課、公選課和主題講座等，不斷拓展自身投資理財(cái)相關(guān)知識，逐步培養(yǎng)自己的理財(cái)意識，充分了解消費(fèi)、金融及投資方面的相關(guān)知識，學(xué)會合理安排個人的財(cái)務(wù)開支。

（三）積極參與投資理財(cái)活動，增強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)能力

大學(xué)生在樹立正確的理財(cái)觀念、掌握基本的投資理財(cái)知識的基礎(chǔ)上，應(yīng)從自身實(shí)際出發(fā)，充分考慮家庭經(jīng)濟(jì)條件和當(dāng)?shù)匚飪r(jià)水平，建立一個個人財(cái)務(wù)賬簿，記錄平時自己的各項(xiàng)支出，以便更好地確定投資理財(cái)?shù)姆峙浔壤Ｍ瑫r，大學(xué)生也要積極參與各項(xiàng)社會、學(xué)校舉辦的投資理財(cái)活動，如模擬炒股比賽、ERP沙盤大賽、理財(cái)辯論賽等，從而積累實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，加深對理財(cái)知識的理解和增強(qiáng)自身的理財(cái)能力。

（作者單位為肇慶學(xué)院）

參考文獻(xiàn)

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關(guān)鍵詞：教學(xué)模式；材料腐蝕與防護(hù)；教學(xué)改革；創(chuàng)新能力

作者簡介：倪世兵（1983-），男，重慶人，三峽大學(xué)機(jī)械與材料學(xué)院，講師；楊學(xué)林（1973-），男，湖北均縣人，三峽大學(xué)機(jī)械與材料學(xué)院，副教授。（湖北?宜昌?443002）

中圖分類號：G642?????文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A?????文章編號：1007-0079（2012）28-0068-02

近十幾年來社會的不斷進(jìn)步和經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，對各種專業(yè)人才的需求越來越大，要求也越來越高。我國高等教育取得了長足的進(jìn)步，形成了高等教育大眾化的背景，對大學(xué)生創(chuàng)新能力提出了更高的要求。培養(yǎng)具有創(chuàng)新精神和創(chuàng)新能力的人才，是高等學(xué)校的首要任務(wù)。目前，高校教學(xué)模式中的教師被視為知識的傳遞者，學(xué)生被視為被動的知識接受者。長期以來，大學(xué)生在學(xué)習(xí)過程中普遍存在依賴性大、應(yīng)付性學(xué)習(xí)、創(chuàng)新能力不強(qiáng)等問題。如何培養(yǎng)大學(xué)生的自主學(xué)習(xí)能力，激發(fā)大學(xué)生的創(chuàng)造性，是目前高校教育工作者必須思考的一個重要課題。本文結(jié)合“材料腐蝕與防護(hù)”教學(xué)過程中教學(xué)模式和方法的改變，探討大學(xué)生創(chuàng)新能力的培養(yǎng)。

一、“材料腐蝕與防護(hù)”課程特點(diǎn)

“材料腐蝕與防護(hù)”課程是金屬材料專業(yè)和材料成型專業(yè)本科的專業(yè)課程，介紹有關(guān)材料腐蝕與防護(hù)的新思想、新方法、新技術(shù)。課程的內(nèi)容涉及物理、化學(xué)、材料、能源及管理等多個學(xué)科，涉及對象包括金屬材料、無機(jī)非金屬材料、有機(jī)高分子材料和復(fù)合材料領(lǐng)域，涵蓋面相當(dāng)廣泛。[1，2]本課程通過介紹材料腐蝕的定義、分類、影響材料腐蝕的因素和有關(guān)材料腐蝕防護(hù)的基本措施，培養(yǎng)學(xué)生牢固掌握材料腐蝕與防護(hù)的基本概念并靈活應(yīng)用所學(xué)知識分析或解決現(xiàn)實(shí)生活中腐蝕與防護(hù)相關(guān)問題的能力，并能在今后工作崗位上加強(qiáng)材料腐蝕與防護(hù)相關(guān)知識的靈活應(yīng)用，適應(yīng)社會發(fā)展和生產(chǎn)的需要。因此，在教學(xué)中，一方面要使學(xué)生在總體上了解材料腐蝕與防護(hù)的基本內(nèi)容，重點(diǎn)掌握材料腐蝕的基本原理和腐蝕防護(hù)的內(nèi)在機(jī)理；另一方面，要緊密結(jié)合目前國內(nèi)外材料腐蝕與防護(hù)的高新技術(shù)和科研前沿最新進(jìn)展，介紹腐蝕與防護(hù)技術(shù)在生產(chǎn)、科研中的實(shí)際應(yīng)用。[3，4]

二、教學(xué)模式探討

繼承和發(fā)揚(yáng)傳統(tǒng)教學(xué)模式的優(yōu)點(diǎn)，客觀評價(jià)其不足，以培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)新能力為目的，積極探索“材料腐蝕與防護(hù)”課程的新型教學(xué)模式。在教學(xué)模式改革過程中緊密聯(lián)系教學(xué)實(shí)踐結(jié)果，并及時對教學(xué)模式進(jìn)行補(bǔ)充和完善。在教學(xué)模式研究與改革過程中，始終堅(jiān)持以兩個原則為指導(dǎo)：第一，講授課程的基本概念、腐蝕原理和防護(hù)方法；第二，指導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行自主性擴(kuò)展學(xué)習(xí)，使所學(xué)知識保持同腐蝕與防護(hù)技術(shù)在生產(chǎn)、科研中的應(yīng)用同步。堅(jiān)持以學(xué)生的發(fā)展為教學(xué)之本的思想，注重學(xué)生學(xué)習(xí)能力的培養(yǎng)和創(chuàng)造性學(xué)習(xí)，使學(xué)生愿意學(xué)，知道怎么學(xué)和學(xué)了有什么用。本課程教學(xué)模式改革可以分為以下幾方面：

1.轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，培養(yǎng)學(xué)生積極性

傳統(tǒng)的教學(xué)模式中是以知識為本位，以教師作為教學(xué)的主體。在教學(xué)過程中強(qiáng)調(diào)教師的灌輸作用以及對知識的傳授和記憶。這種認(rèn)識已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前大學(xué)教育模式，使學(xué)生始終處于被動接受知識的學(xué)習(xí)狀態(tài)，壓制了學(xué)生參與教學(xué)的積極性，最終影響了教學(xué)效果。在這種背景下，轉(zhuǎn)變教學(xué)觀念，確定學(xué)生在教學(xué)過程中的主體地位，重視對學(xué)生的引導(dǎo)和創(chuàng)新能力的培養(yǎng)是教學(xué)模式改革的首要任務(wù)。在教學(xué)過程中要確保學(xué)生有足夠的空間去發(fā)展自己的創(chuàng)造性。[5]

2.改變教學(xué)手段，豐富教學(xué)內(nèi)容

傳統(tǒng)的教學(xué)模式多采用板書形式，在這種教學(xué)模式下，一方面，知識的展示形式比較枯燥和單調(diào)，學(xué)生容易產(chǎn)生疲勞，注意力不集中，而且，有些特殊的內(nèi)容比如圖片，不便于展示，影響了教學(xué)效果。另一方面，板書占用了大量的課堂時間，使得在有限的時間內(nèi)所呈現(xiàn)的知識內(nèi)容受到限制，影響了大學(xué)課堂的信息傳遞量。在這種情況之下，完善教學(xué)手段，增強(qiáng)課堂內(nèi)容的生動性，提高學(xué)生參與課堂教學(xué)的熱情是教學(xué)模式改革的重要手段。為了適應(yīng)大學(xué)教學(xué)要求，采取板書結(jié)合多媒體手段進(jìn)行教學(xué)無疑是培養(yǎng)大學(xué)生創(chuàng)新能力的有效途徑。

3.師生互動，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)習(xí)主動性

教學(xué)活動是由老師和學(xué)生共同參與完成的，只有充分發(fā)揮老師的指導(dǎo)作用和學(xué)生的學(xué)習(xí)主動性才能創(chuàng)造性地完成教學(xué)任務(wù)。在這個過程中，需要教、學(xué)雙方能夠換位思考，相互理解，彼此溝通，進(jìn)一步激發(fā)教、學(xué)雙方的熱情，增強(qiáng)教學(xué)效果。通過師生角色互換，讓學(xué)生上講臺講，一方面加深其對知識的把握和理解；另一方面，使其對教學(xué)活動有更深刻的認(rèn)識，培養(yǎng)其學(xué)習(xí)的責(zé)任心。老師聽課，對講課的學(xué)生進(jìn)行提問，并與其他學(xué)生一起就講課進(jìn)行評價(jià)和討論，使教學(xué)問題更加清楚，一方面，對學(xué)生知識掌握情況有更好的了解，并有效地對其進(jìn)行指導(dǎo)，加強(qiáng)學(xué)生對知識的掌握以及表達(dá)知識的能力；另一方面，通過聽課學(xué)生的提問以及討論，老師可以以學(xué)生的思維模式進(jìn)行換位思考，了解學(xué)生想學(xué)什么，怎么學(xué)，學(xué)得怎么樣，在今后的教學(xué)過程中適當(dāng)調(diào)整教學(xué)方式和內(nèi)容，激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)積極性。

篇3

關(guān)鍵詞：獨(dú)立學(xué)院理財(cái)教育理財(cái)現(xiàn)狀

獨(dú)立學(xué)院，是指實(shí)施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國家機(jī)構(gòu)以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財(cái)政性經(jīng)費(fèi)舉辦的實(shí)施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨(dú)立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨(dú)立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費(fèi)群體，這個群體的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，把握獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財(cái)教育，樹立正確的道德觀、價(jià)值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會。

1.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀

1.1獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生自身理財(cái)知識的匱乏

目前，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財(cái)知識，但是相當(dāng)零星且不深入。對相關(guān)理財(cái)知識缺乏認(rèn)識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運(yùn)行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財(cái)務(wù)、投資知識所知甚少。雖然對于理財(cái)?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財(cái)?shù)闹匾裕雽W(xué)會理財(cái)，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財(cái)只對財(cái)富多的人適用而對于大學(xué)生來講無財(cái)可理。

1.2家庭理財(cái)教育的缺乏

中國的多數(shù)家長都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子。”然而，事實(shí)證明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨(dú)立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權(quán)威性等特點(diǎn)，對一個人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費(fèi)方式在很大程度上受到家長的影響。而獨(dú)立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯，獨(dú)生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式，給以后他們的理財(cái)教育帶來一定的困難。

1.3學(xué)校理財(cái)教育不夠

從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學(xué)生消費(fèi)觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學(xué)生消費(fèi)的認(rèn)識不足、缺乏重視實(shí)踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對大學(xué)生的消費(fèi)情況缺少研究。其次，高校“兩課”教學(xué)和學(xué)校的教育活動中對大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對大學(xué)生的消費(fèi)心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費(fèi)觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費(fèi)教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費(fèi)相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費(fèi)的目的。

1.4社會環(huán)境的影響

當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費(fèi)，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價(jià)值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時尚，而且存在盲目消費(fèi)、攀比消費(fèi)、浪費(fèi)消費(fèi)以及消費(fèi)高科技化等不良消費(fèi)行為。消費(fèi)缺乏理性，消費(fèi)心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費(fèi)，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費(fèi)行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。

2.獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀的調(diào)查

為客觀和深入地研究獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，本文設(shè)計(jì)專門的調(diào)查問卷，對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。

調(diào)查問卷設(shè)計(jì)采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財(cái)觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實(shí)驗(yàn)成果，也需要融合獨(dú)立學(xué)院學(xué)生的具體特點(diǎn)，同時國內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來設(shè)計(jì)本文標(biāo)準(zhǔn)化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育。

3.調(diào)查結(jié)果與分析

本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費(fèi)情況、理財(cái)教育四個層面逐一予以統(tǒng)計(jì)，對獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。

3.1調(diào)查對象的客觀背景

經(jīng)過對回收的400份有效問卷進(jìn)行統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的評價(jià)是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評價(jià)家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評價(jià)中，有40.75%的同學(xué)評價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評價(jià)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評價(jià)為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨(dú)立學(xué)院高昂的學(xué)費(fèi)有關(guān)，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學(xué)生補(bǔ)助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費(fèi)。

3.2調(diào)查對象的投資情況

在調(diào)查問卷中關(guān)于投資方式一項(xiàng)作者根據(jù)學(xué)生的實(shí)際比較常用的投資手段設(shè)計(jì)了五個標(biāo)準(zhǔn)選項(xiàng)供被調(diào)查者多項(xiàng)選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲蓄這種最基本的理財(cái)方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊(yùn)含一些風(fēng)險(xiǎn)，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費(fèi)或增加社會閱歷，20%不到的學(xué)生會在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對投資收益評價(jià)的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計(jì)，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。

3.3調(diào)查對象的消費(fèi)情況

調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費(fèi)水平差距較大。就年平均消費(fèi)而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費(fèi)水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費(fèi)水平相對較高，其中25.75%的同學(xué)年消費(fèi)8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費(fèi)在10000以上。本次在消費(fèi)支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費(fèi)涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費(fèi)用支出過多，電子產(chǎn)品消費(fèi)較多。在這個消費(fèi)結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學(xué)生尚沒有合理的理財(cái)意識，存在較多的攀比心理。

3.4調(diào)查對象的理財(cái)觀念

根據(jù)設(shè)計(jì)的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對家庭和學(xué)校的理財(cái)教育的評價(jià)，同時也調(diào)查了他們對理財(cái)教育是否感興趣。家庭對大學(xué)生的理財(cái)教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財(cái)教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒有獲得良好的家庭理財(cái)教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒有家庭理財(cái)教育，認(rèn)為家長幾乎沒有教育他們怎么進(jìn)行理財(cái)。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開設(shè)的理財(cái)課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開設(shè)的理財(cái)教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒有學(xué)習(xí)理財(cái)課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財(cái)教育課程，由此可見，獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財(cái)環(huán)境，應(yīng)從社會、高校、家庭和學(xué)生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨(dú)立學(xué)院大學(xué)生理財(cái)能力。

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篇4

隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，“理財(cái)”已成為社會各界討論的熱點(diǎn)話題。當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)能力的高低不僅會影響其大學(xué)生活的質(zhì)量，也將對其未來的社會生活產(chǎn)生重要影響。然而由于受社會、學(xué)校、家庭以及自身等方面因素的影響，當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)行為趨于不合理，理財(cái)能力匱乏。因此，對當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及對其理財(cái)能力培育進(jìn)行研究具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。為深入了解當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，尋找科學(xué)的理財(cái)對策，筆者于2011年9月至2011年11月期間對長沙理工大學(xué)、湖南大學(xué)等十幾所湖南省高校的大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問卷調(diào)查。共發(fā)放調(diào)查問卷1200份，回收有效問卷1128份，回收率為94%。調(diào)查內(nèi)容包括：調(diào)查對象基本情況、消費(fèi)基本情況、消費(fèi)觀念及方式、理財(cái)觀念及方式、如何有效理財(cái)?shù)任宀糠郑{(diào)查內(nèi)容的前四部分采用客觀題形式進(jìn)行調(diào)查，每道題有3-7個選項(xiàng)，選項(xiàng)序號用A、B、C、D等大寫英文字母表示，第五部分采用主觀題形式進(jìn)行調(diào)查。針對此次調(diào)查結(jié)果，本文將對理財(cái)現(xiàn)狀及存在的問題進(jìn)行闡述，分析問題產(chǎn)生的原因，并提出合理的理財(cái)方式。調(diào)查結(jié)果見表1：

二、大學(xué)生理財(cái)存在的問題

（一）主要消費(fèi)來源單一，個人消費(fèi)差距較大 目前大學(xué)生的生活費(fèi)主要來源于家庭，所占比例大約為78%，剩余部分則來自個人投資收入所得、勤工儉學(xué)、獎助學(xué)金、兼職收入等；同時，學(xué)生之間的月消費(fèi)額出現(xiàn)了兩極分化現(xiàn)象，高的超過1200元，低的不足500元，而導(dǎo)致該現(xiàn)象的主要原因是家庭之間的收入差距較大。

（二）消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理，消費(fèi)缺乏理性 當(dāng)前大學(xué)生的平均月消費(fèi)額大約在500-900元，其中飲食方面的消費(fèi)為主要支出，大約占50%。在服飾、娛樂、學(xué)習(xí)、電子產(chǎn)品等方面支出比重存在一些差異，其中服飾支出大約為學(xué)習(xí)支出的2倍。調(diào)查發(fā)現(xiàn)：性別、年級、家庭條件對消費(fèi)結(jié)構(gòu)差異的產(chǎn)生有較大影響，如男生在電子產(chǎn)品方面的支出會明顯高于女生，在學(xué)習(xí)、服飾方面的支出則較女生少；高年級的娛樂交際支出明顯高于低年級；家境富裕的學(xué)生用于娛樂交際、電子產(chǎn)品的金額又明顯高于家境貧困的同學(xué)；同時戀愛消費(fèi)支出已成為大學(xué)生消費(fèi)支出的重要組成部分。此外，受當(dāng)今社會高消費(fèi)、時尚消費(fèi)等消費(fèi)風(fēng)氣的影響，很多大學(xué)生在消費(fèi)時容易偏離理性，不能控制自己的消費(fèi)欲望，在生活費(fèi)不足的情況下，一部分同學(xué)不惜以節(jié)衣縮食、減少其他必要的支出甚至向同學(xué)借錢等方式來滿足自己的消費(fèi)欲望。

（三）消費(fèi)支出缺乏計(jì)劃性，消費(fèi)心理亞健康 很多大學(xué)生由于缺乏科學(xué)的消費(fèi)支出計(jì)劃，消費(fèi)時主觀隨意性強(qiáng)，在月初時想買什么就買什么，經(jīng)常在月末感到手頭非常拮據(jù)。在高校中，部分大學(xué)生消費(fèi)心理不成熟，缺乏正確的消費(fèi)觀，消費(fèi)時極易受周圍環(huán)境的影響，同學(xué)之間互相攀比、盲目追求個性與特色。這導(dǎo)致了他們在消費(fèi)時表現(xiàn)出超前消費(fèi)、高消費(fèi)、情緒化消費(fèi)、攀比消費(fèi)、人情消費(fèi)，追求不切實(shí)際的奢侈、氣派，浪費(fèi)現(xiàn)象較為嚴(yán)重。而另一部分學(xué)生消費(fèi)心理較為成熟，這部分學(xué)生特別是特困生能較合理地安排自己的消費(fèi)支出，在滿足基本生活消費(fèi)和學(xué)習(xí)消費(fèi)的前提下，進(jìn)行必要的娛樂消費(fèi)。

（四）缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，理財(cái)方式單一 近年來，雖然大學(xué)生的整體生活費(fèi)有所提升，但每到月末查詢銀行賬單或銀行卡余額時，還是發(fā)現(xiàn)生活費(fèi)不知所蹤。出現(xiàn)這一現(xiàn)象的主要原因在于很多大學(xué)生缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前大約 18.79%的學(xué)生一直有記賬的習(xí)慣，剩余80%左右的學(xué)生沒有養(yǎng)成對支出進(jìn)行記賬的習(xí)慣；另外，除記賬外絕大多數(shù)同學(xué)無其他理財(cái)習(xí)慣。

（五）理財(cái)知識匱乏，理財(cái)觀念與能力有待提升 調(diào)查結(jié)果顯示，絕大多數(shù)同學(xué)缺乏相關(guān)的理財(cái)知識，如未正確理解理財(cái)?shù)暮x、缺乏基礎(chǔ)的理財(cái)知識、不清楚可以進(jìn)行哪些理財(cái)活動等。因而談及理財(cái)，大部分學(xué)生總感到茫然不知所措。雖然有少部分同學(xué)會利用結(jié)余進(jìn)行一些理財(cái)活動，如買股票、集資開設(shè)小店鋪等，但由于缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)意識，在投資活動中抱著隨意的心態(tài)或是帶著進(jìn)股市玩一玩的想法，所以往往以虧損狀態(tài)結(jié)束，進(jìn)而失去再次進(jìn)行理財(cái)活動的信心。

三、大學(xué)生理財(cái)問題成因分析

（一）宏觀環(huán)境的影響 第一，社會因素對消費(fèi)與理財(cái)環(huán)境的影響，隨著國民收入的不斷提高，社會整體消費(fèi)水平也在不斷提升，消費(fèi)主義思潮在社會上蔓延開來，整個消費(fèi)環(huán)境較為浮躁，如：互相攀比、好吃喝玩樂、辦事好排場等，這些現(xiàn)象在一定程度上對大學(xué)生產(chǎn)生了不良的影響，使得不少大學(xué)生以物質(zhì)追求為生活目標(biāo)，不切實(shí)際追求高消費(fèi)。由于我國理財(cái)環(huán)境不夠成熟有序、市場中投機(jī)現(xiàn)象嚴(yán)重、理財(cái)機(jī)制有待于完善，使得大學(xué)生不敢積極地參與理財(cái)活動。第二，文化因素對消費(fèi)與理財(cái)環(huán)境的影響，受“學(xué)生應(yīng)以掌握文化知識為首要任務(wù)，賺錢、理財(cái)還不是學(xué)生的事”傳統(tǒng)觀念的影響，使得大部分大學(xué)生在大學(xué)期間只顧“埋頭苦讀”而很少從事理財(cái)活動，進(jìn)而導(dǎo)致理財(cái)能力偏弱。

（二）學(xué)校缺乏適當(dāng)?shù)慕逃c引導(dǎo) 學(xué)校理財(cái)教育滯后，缺乏完善的理財(cái)教育體系。目前在調(diào)查的十余所高校中，普遍存在“知識傳授以專業(yè)知識為主，而很少關(guān)注學(xué)生的理財(cái)教育”的現(xiàn)象。該現(xiàn)象主要表現(xiàn)為：除經(jīng)管院學(xué)生，學(xué)校對大部分學(xué)生開設(shè)的課程僅局限于與專業(yè)相關(guān)的課程，在公共選修課程中，也很少出現(xiàn)有關(guān)于理財(cái)?shù)恼n程；院校開展的活動中主要以學(xué)科知識競賽、才藝比拼等活動為主，而很少舉辦與理財(cái)相關(guān)的活動；缺乏對學(xué)生進(jìn)行理財(cái)引導(dǎo)，忽視對大學(xué)生正確消費(fèi)觀和理財(cái)觀以及財(cái)商的培養(yǎng)。這在很大程度上導(dǎo)致大學(xué)生理財(cái)知識潰乏，理財(cái)方式單一。

（三）家庭教育方法不合理 第一，在當(dāng)今社會中，由于大學(xué)生中獨(dú)生子女逐漸增多，學(xué)生們已成為父母的掌上明珠，家長們生怕自己孩子在學(xué)校吃不好、睡不好。因此他們對子女的要求基本有求必應(yīng)，寧可苦了自己也絕不讓孩子受半點(diǎn)委屈，很少關(guān)心孩子的理財(cái)情況。這使得大學(xué)生對理財(cái)概念的淡薄，難以形成正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀以及良好的理財(cái)習(xí)慣。第二，受傳統(tǒng)觀念和教育體制的影響，“孩子學(xué)習(xí)成績的好壞”是家長關(guān)注的重點(diǎn)，雖然現(xiàn)在的家長們已開始注重孩子各方面技能的培養(yǎng)，但對于孩子理財(cái)能力的培養(yǎng)仍處于被絕大多數(shù)家長忽略的狀態(tài)。第三，家長自身思想意識的局限性，當(dāng)今大部分家長青年階段均未受到相應(yīng)的理財(cái)教育，他們理財(cái)技能大都是成人后通過自學(xué)與總結(jié)所得。因此，很多家長僅憑其自身的經(jīng)歷來教育孩子，認(rèn)為孩子也可以像他們那樣在步入社會后再積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。由于家長自身意識的局限性導(dǎo)致當(dāng)今大學(xué)生在理財(cái)教育方面存在較大的空白區(qū)域，進(jìn)而導(dǎo)致他們的理財(cái)意識較為薄弱。

（四）大學(xué)生自身的局限性 第一，大學(xué)生自身心理的不成熟。處于青年階段的當(dāng)代大學(xué)生自尊心、好勝心、虛榮心強(qiáng)，這就不可避免地導(dǎo)致了其亞健康消費(fèi)心理的出現(xiàn)，盲目消費(fèi)且互相攀比。其次，缺乏必要的生活經(jīng)驗(yàn)。大學(xué)生在入大學(xué)前其衣食住行基本上都是由父母包辦，進(jìn)入大學(xué)后，衣食住行都得靠自己打理，由于缺乏必要的生活經(jīng)驗(yàn)，易受社會風(fēng)潮的影響，同時在網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)刊等媒體鋪天蓋地的“廣告轟炸”下超前消費(fèi)、從眾消費(fèi)、沖動消費(fèi)。第三，大學(xué)生自身理財(cái)意識淡薄，理財(cái)知識與理財(cái)能力匱乏，所以很多大學(xué)生面對月初家長打到卡上的生活費(fèi)時不知該如何合理使用它，于是就造成了亂消費(fèi)、不合理理財(cái)現(xiàn)狀的出現(xiàn)。

四、大學(xué)生理財(cái)完善建議

（一）營造良好的社會消費(fèi)環(huán)境與理財(cái)環(huán)境 社會各界應(yīng)積極參與到營造良好的社會消費(fèi)環(huán)境和理財(cái)環(huán)境的活動中。首先，政府部門、消費(fèi)者協(xié)會等非營利性組織應(yīng)當(dāng)適度引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行理性消費(fèi)，逐步提升消費(fèi)者的文化消費(fèi)觀念，如利用電視電臺、網(wǎng)絡(luò)報(bào)刊等主要傳播媒介將正確的消費(fèi)理念、理財(cái)知識傳授給社會大眾，鼓勵群眾進(jìn)行合理投資，反對投機(jī)行為，引導(dǎo)居民關(guān)注物質(zhì)消費(fèi)同時兼顧文化消費(fèi)，形成正確的、多元化的消費(fèi)觀念。其次，廣大消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)積極參與到各項(xiàng)關(guān)于建設(shè)社會良好的消費(fèi)環(huán)境、理財(cái)環(huán)境與文化環(huán)境的活動中，身體力行，在提升自身理財(cái)能力的同時，為營造良好社會消費(fèi)環(huán)境與理財(cái)環(huán)境做出一份貢獻(xiàn)。

（二）學(xué)校應(yīng)重視理財(cái)教育，建立完善的理財(cái)教育體系 首先，學(xué)校應(yīng)提高對學(xué)生理財(cái)教育的重視程度，把“提升大學(xué)生的理財(cái)能力”列入教學(xué)培養(yǎng)目標(biāo)中，引起全體師生對理財(cái)教育的重視。其次，學(xué)校應(yīng)開設(shè)相關(guān)的理財(cái)課程，把理財(cái)課程列為本科教育的必修科目，把授課對象從經(jīng)管類學(xué)生擴(kuò)寬至全校學(xué)生。第三，以校園文化推廣為載體，推進(jìn)理財(cái)文化建設(shè)，充分發(fā)揮大學(xué)各社團(tuán)的作用，定期開展與理財(cái)相關(guān)的活動，如：開展大學(xué)生創(chuàng)業(yè)大賽、大學(xué)生理財(cái)知識競賽、企業(yè)模擬經(jīng)營大賽、理財(cái)創(chuàng)意大賽、開辦校園跳蚤市場等一系列活動，為培養(yǎng)學(xué)生理財(cái)能力和創(chuàng)業(yè)意識提供交流平臺。第四，開設(shè)理財(cái)專欄，如成立大學(xué)生理財(cái)協(xié)會等社團(tuán)組織，向?qū)W生征集優(yōu)秀的理財(cái)模式，通過學(xué)校廣播、論壇、校報(bào)、院刊等媒介宣傳科學(xué)、合理、健康的理財(cái)知識。

（三）家庭需擔(dān)起幫助孩子樹立理財(cái)意識的責(zé)任 家庭是人一生中最為重要的教育場所，父母是孩子的第一任老師，他們的消費(fèi)觀與理財(cái)觀會直接影響到孩子的消費(fèi)觀、理財(cái)觀。針對當(dāng)前大學(xué)生的理財(cái)現(xiàn)狀，家長需要做到以下幾點(diǎn)：第一，家長應(yīng)以身作則，樹立正確的金錢觀，并將正確的消費(fèi)理念傳輸給孩子，與孩子分享自己的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)；第二，適當(dāng)關(guān)心孩子的消費(fèi)情況與理財(cái)情況，多與孩子溝通，并針對孩子的消費(fèi)情況與理財(cái)現(xiàn)狀，對孩子的理財(cái)活動提出建設(shè)性意見，幫助他們擺脫理財(cái)困境；第三，變“無私奉獻(xiàn)”為“適度供給”，停止生活費(fèi)“有求必應(yīng)”的政策，做做孩子的“債主”；第四，不過分呵護(hù)，多鼓勵孩子參與社會實(shí)踐活動，讓他們懂得父母掙錢的不易；第五，培養(yǎng)子女理財(cái)?shù)募寄埽屪优畬W(xué)會賺錢、花錢、存錢、與人分享錢財(cái)，這一點(diǎn)可借鑒西方國家的教育模式，即父母可鼓勵子女從小就工作掙錢，教導(dǎo)孩子通過正當(dāng)手段賺取金錢。

（四）提升大學(xué)生自我理財(cái)能力 理財(cái)是一個關(guān)乎終身的技能，是一個長期的過程。為改善大學(xué)生當(dāng)前的不合理理財(cái)現(xiàn)狀，解決在理財(cái)過程中存在的問題，在日常的學(xué)習(xí)與生活中，大學(xué)生自身應(yīng)當(dāng)做到：第一，樹立科學(xué)的理財(cái)觀，培養(yǎng)艱苦奮斗、勤儉節(jié)約的精神，不鋪張浪費(fèi)，堅(jiān)持正確的消費(fèi)原則，在原則內(nèi)消費(fèi)；第二，學(xué)會記賬和編制預(yù)算，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，學(xué)會在月末對賬目進(jìn)行匯總，總結(jié)當(dāng)月的消費(fèi)情況，找出適合解決自身不合理理財(cái)行為的方法，并嘗試編制下個月的預(yù)算；第三，多參加學(xué)校開設(shè)的理財(cái)講座、理財(cái)活動，充分利用網(wǎng)絡(luò)資源，不斷擴(kuò)寬自己的知識面，掌握一定的理財(cái)知識與技能，在月有結(jié)余的情況下，適當(dāng)?shù)貜氖乱恍├碡?cái)活動，如購買定期定額基金、購買債券等，培養(yǎng)自己的財(cái)商；第四，充分運(yùn)用“開源節(jié)流”這一理財(cái)理念，在兼顧學(xué)業(yè)的同時，努力拓寬自己的收入來源，如：積極參加一些兼職，家教活動，對于家境較為貧困的學(xué)生，可以充分利用現(xiàn)在的獎助學(xué)金制度，努力學(xué)習(xí)，憑優(yōu)異的成績獲取獎學(xué)金，這樣在某種程度上既解決了生活費(fèi)不足問題又減輕了家庭負(fù)擔(dān)。

參考文獻(xiàn)：

[1]馬曉丹：《關(guān)于大學(xué)生消費(fèi)與理財(cái)行為的調(diào)查分析》，《吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報(bào)》2012年第8期。

篇5

【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 理財(cái) 合理規(guī)劃

前言：大學(xué)生是我國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展和國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的接班人，是國家發(fā)展的棟梁之才，大學(xué)生的一些品質(zhì)，對于日后國家的發(fā)展來說，具有重要影響。理財(cái)觀念的樹立，是讓大學(xué)生更早地接觸社會，讓他們心中對消費(fèi)觀念有著新的理解。目前來看，大學(xué)生的消費(fèi)隨意，花錢大手大腳，一旦步入社會，這對于他們?nèi)蘸蟮纳顏碚f，較為不利。養(yǎng)成理財(cái)觀念，合理消費(fèi)，對于促進(jìn)大學(xué)生養(yǎng)成一個良好的消費(fèi)觀念，十分重要。

一、我國大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

就目前來看，我國大學(xué)生的消費(fèi)觀念普遍較差，沒有一個合理的消費(fèi)計(jì)劃，并且消費(fèi)比重在全國消費(fèi)總比重當(dāng)中所占的比例逐年提升。大學(xué)生是社會中一個特殊的消費(fèi)群體，他們很多人并沒有自己的經(jīng)濟(jì)來源，消費(fèi)大部分來自于父母給的生活費(fèi)。大手大腳的消費(fèi)，對于未來大學(xué)生步入社會后的消費(fèi)觀念養(yǎng)成來說，十分不利。大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，消費(fèi)沒有計(jì)劃，主觀隨意性強(qiáng)。大學(xué)生的消費(fèi)大多數(shù)是自己想買什么，就買什么，從來沒有一個合理的消費(fèi)計(jì)劃。往往生活費(fèi)沒有到期末的時候，就已經(jīng)捉襟見肘，不得不再向家里伸手要錢。這種消費(fèi)情況在各個大學(xué)當(dāng)中普遍存在，并非是什么鮮見現(xiàn)象。

第二，消費(fèi)結(jié)構(gòu)存在很大問題。大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)主要包括以下幾個方面：飲食消費(fèi)、學(xué)習(xí)消費(fèi)、娛樂消費(fèi)、服飾消費(fèi)、戀愛消費(fèi)和人際交往消費(fèi)。這幾個方面當(dāng)中，占據(jù)最大比例的是飲食消費(fèi)，而學(xué)習(xí)消費(fèi)往往是最少的。除此之外，大學(xué)生的消費(fèi)主要集中在了娛樂消費(fèi)和服飾消費(fèi)、戀愛消費(fèi)三個方面。大學(xué)生在消費(fèi)過程中，消費(fèi)結(jié)構(gòu)安排的不合理，本應(yīng)該在學(xué)習(xí)方面加大消費(fèi)，但反而學(xué)習(xí)消費(fèi)是最少的。

第三，缺乏理性消費(fèi)的觀念。大學(xué)生的消費(fèi)觀念缺乏理性，往往受到攀比心理以及社會環(huán)境因素影響，消費(fèi)追求時尚，攀比心思嚴(yán)重，不注重自己的實(shí)際消費(fèi)能力，沖動消費(fèi)所占的比重較大，往往預(yù)計(jì)的生活花費(fèi)根本支持不了多久，自己的生活費(fèi)就已經(jīng)捉襟見肘了。這種缺乏理性的消費(fèi)觀念讓大學(xué)生容易產(chǎn)生拜金主義，從而引起大學(xué)生思想道德素質(zhì)的下滑。

第四，理財(cái)觀念淡薄。大學(xué)生的理財(cái)觀念淡薄，對于金錢的用度缺乏明確規(guī)劃，很少對自己的消費(fèi)提前計(jì)劃。在大學(xué)生心里，認(rèn)為理財(cái)就是將錢存在銀行，或是節(jié)省開支，對理財(cái)知識認(rèn)識淺顯。而一些稍微有些理財(cái)知識的大學(xué)生，理財(cái)?shù)姆较蛞矁H限于股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品等方面，并且這種理財(cái)行為大都是受到社會投資環(huán)境的影響，缺乏對理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識，很容易遭受到經(jīng)濟(jì)損失。

二、大學(xué)生理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)劃

（一）創(chuàng)造良好的理財(cái)環(huán)境

大學(xué)生理財(cái)環(huán)境的創(chuàng)建，要從社會、學(xué)校、家庭以及學(xué)生自身四個方面著手，只有這樣，才能為大學(xué)生創(chuàng)造一個良好的理財(cái)環(huán)境，培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)意識。第一，在社會方面，要靠政府和媒體共同努力，引導(dǎo)和創(chuàng)造一個良好的理財(cái)風(fēng)氣。加大對理財(cái)觀念的宣傳工作，引導(dǎo)大學(xué)生理財(cái)意識，并且鼓勵大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)，提升大學(xué)生的理財(cái)能力;第二，家庭方面對大學(xué)生理財(cái)意識的培養(yǎng)來說，具有重要意義。家長的消費(fèi)習(xí)慣以及對孩子的教育，對大學(xué)生成長來說具有重要影響。家長們對孩子的消費(fèi)要采取管制的措施，不能孩子伸手要錢，不問孩子要錢的原因，就溺愛孩子，想花多少給多少。家庭應(yīng)該鼓勵孩子樹立理財(cái)?shù)囊庾R，合理安排消費(fèi)，并且對孩子進(jìn)行存錢觀念的灌輸，這對于大學(xué)生日后理財(cái)觀念的養(yǎng)成，具有重要意義。第三，在學(xué)校方面，校方應(yīng)該發(fā)揮校內(nèi)社團(tuán)的積極作用，積極開展理財(cái)活動，培養(yǎng)和灌輸學(xué)生的理財(cái)意識，讓大學(xué)生在這種氛圍的熏染下，樹立理財(cái)意識。第四，在學(xué)生自身方面，要樹立科學(xué)合理的消費(fèi)觀念，對金錢用度有一個明確的規(guī)劃，避免大手大腳的花錢。同時，積極關(guān)注理財(cái)知識，對理財(cái)產(chǎn)品、股票等投資方面有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識，盡可能地選擇一些保本的理財(cái)產(chǎn)品，通過對理財(cái)產(chǎn)品的接觸，提升自身的理財(cái)能力，漸漸掌握有關(guān)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)知識，確保資金的收益性和安全性。

（二）提高理財(cái)能力，制定理財(cái)規(guī)劃

大學(xué)生理財(cái)?shù)暮侠硪?guī)劃，要采取循序漸進(jìn)的方式，由簡到難，一步一步進(jìn)行。例如先從自身消費(fèi)觀念做起，控制自己的消費(fèi)，節(jié)約用錢，建立自己的“小金庫”，樹立存錢意識。之后可以試著購買一些保本的理財(cái)產(chǎn)品，選擇風(fēng)險(xiǎn)性小的投資產(chǎn)品，一點(diǎn)點(diǎn)積蓄，培養(yǎng)自己的理財(cái)能力。最后，等有了一定的理財(cái)知識，并且有了一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)后，可以投資股票，樹立風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在實(shí)踐當(dāng)中積累理財(cái)規(guī)律和經(jīng)驗(yàn)，從而獲得較大收益。除此之外，還要制定一個有效的理財(cái)規(guī)劃，在大學(xué)期間對自己的人生做好規(guī)劃。例如樹立和建立起適合自己的消費(fèi)觀念，制定出一個學(xué)期的消費(fèi)計(jì)劃，對各項(xiàng)支出都做到合理安排。在大學(xué)期間，多多了解關(guān)于理財(cái)方面的知識，利用課余時間學(xué)習(xí)理財(cái)知識，掌握理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)知識，對一些理財(cái)產(chǎn)品的收益情況有一個很好的了解，之后可以嘗試進(jìn)行理財(cái)投資，并且從中獲取一定收益，為工作后的理財(cái)生活打下一個堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

結(jié)束語：綜上所述，我們不難看出大學(xué)生掌握理財(cái)知識和懂得理財(cái)?shù)闹匾裕@對于大學(xué)生培養(yǎng)正確合理的消費(fèi)觀念，以及日后大學(xué)生步入社會來說，具有重要意義。大學(xué)生是祖國未來的希望，他們對當(dāng)下社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展來說，有著重要影響。在大學(xué)期間，樹立良好的理財(cái)觀念，合理的進(jìn)行理財(cái)，從大學(xué)生日后的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，意義重大。

參考文獻(xiàn)：

篇6

第一類是日常消費(fèi)水平較高的同學(xué)，他們普遍具有較好的經(jīng)濟(jì)條件，獲取資金的途徑主要來源于父母。此類學(xué)生對理財(cái)普遍易于接受，對于理財(cái)手段的種類也了解很多，只是在實(shí)際運(yùn)用中卻很難對自己每月可支配的資金進(jìn)行有效的管理。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，這類群體中的同學(xué)大多有過“炒股”、“創(chuàng)業(yè)”的經(jīng)歷，只是經(jīng)驗(yàn)頗多但成功甚少。同時，該群體還具有“超前消費(fèi)”這一共同特征，他們大多走在時尚消費(fèi)的最前沿。總之，該群體同學(xué)對于理財(cái)較為敏感，但對正確的理財(cái)方式欠缺明確的指導(dǎo)。第二類是日常消費(fèi)水平中等的同學(xué)，對理財(cái)觀念和理財(cái)方法非常關(guān)注。這些同學(xué)家庭條件中等，受經(jīng)濟(jì)條件的制約，可支配資金有限，他們往往通過家教、兼職等工作補(bǔ)充自己的日常開支。在可支配資金有限的條件下，面對同學(xué)之間日漸增多的“人情往來”，需要通過“開源節(jié)流”實(shí)現(xiàn)較多消費(fèi)目標(biāo)。因此，此類同學(xué)對理財(cái)教育極為關(guān)注，迫切需要在學(xué)校課程教育中得到相關(guān)知識的普及和培訓(xùn)。第三類是日常消費(fèi)水平較低的同學(xué)，這類同學(xué)是矛盾的一類群體，一方面，他們的家庭經(jīng)濟(jì)條件普遍偏差，較低的生活來源使他們急切希望通過各種手段改善不容樂觀的經(jīng)濟(jì)狀況，他們必須懂得如何理財(cái)才能維持在校期間正常的生活、學(xué)習(xí)及日常交往所需的經(jīng)費(fèi)；另一方面，他們又迫切需要較為前沿的理財(cái)知識作為他們今后進(jìn)入社會生存及給予家庭補(bǔ)助的重要手段和方法，這就促使這一群體在理財(cái)問題上極為理性，既不盲目推崇，也不刻意追求。無論如何，大學(xué)生理財(cái)教育在當(dāng)前的高等教育體系中始終較為薄弱，對大學(xué)生理財(cái)?shù)膶?shí)踐性指導(dǎo)也尤其欠缺。從消費(fèi)現(xiàn)象角度看，盲目消費(fèi)、超前消費(fèi)、透支消費(fèi)和攀比消費(fèi)等問題較為突出；從理財(cái)觀念看，對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識都較為落后，工具理性大于價(jià)值理性；從理財(cái)結(jié)構(gòu)看，手段和方式單一狹隘，難以形成多樣化的合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)；從理財(cái)教育看，家庭教育和學(xué)校教育都未將理財(cái)教育、“財(cái)商教育”納入教育體系。

對大學(xué)生理財(cái)?shù)默F(xiàn)實(shí)思考

加強(qiáng)對大學(xué)生的理財(cái)教育

高校是大學(xué)生進(jìn)入社會之前的模擬場，學(xué)生在學(xué)校迫切希望能夠?qū)W到在社會立足的方法。要增強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)能力，可以通過多種途徑對大學(xué)生實(shí)施理財(cái)教育。一是開設(shè)財(cái)務(wù)管理課程。對于經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)專業(yè)學(xué)生，理財(cái)教育應(yīng)當(dāng)作為必修課程研修。對于其他專業(yè)學(xué)生，在保證愛好、需求的基礎(chǔ)上，通過開設(shè)公選課的形式，在學(xué)校層面對廣大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)知識培訓(xùn)。二是通過親身體驗(yàn)傳遞理財(cái)經(jīng)驗(yàn)。在學(xué)生群體中挑選一批個人理財(cái)較為出色的同學(xué)為其他學(xué)生傳經(jīng)送寶，避免理財(cái)過程中的誤區(qū)和錯誤。三是通過體驗(yàn)式教學(xué)使學(xué)生感同身受。利用課程實(shí)習(xí)、畢業(yè)實(shí)習(xí)等平臺，使學(xué)生在學(xué)習(xí)專業(yè)的同時，利用課余時間對理財(cái)進(jìn)行實(shí)踐，積極參與到以消費(fèi)、理財(cái)為中心內(nèi)容的教育活動中，自覺主動地接受消費(fèi)倫理、消費(fèi)道德的教育，形成科學(xué)的理財(cái)觀和消費(fèi)觀。

強(qiáng)化家庭理財(cái)教育的重要作用

家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)的主要環(huán)境，對大學(xué)生的消費(fèi)觀有著重要的影響。因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育不可忽視家庭的作用。大學(xué)生已近成年，具有獨(dú)立的人格和思想，家庭應(yīng)對大學(xué)生的理財(cái)觀念、理財(cái)方法進(jìn)行合理的引導(dǎo)和啟發(fā)，著力增強(qiáng)學(xué)生對個人可支配資金的整體性認(rèn)識和操作，有助于避免學(xué)生過多地關(guān)注瑣碎、細(xì)微的消費(fèi)問題，而缺乏對理財(cái)?shù)恼w性認(rèn)識。同時，家庭成員應(yīng)當(dāng)經(jīng)常通過溝通、交流的形式，探討理財(cái)知識和消費(fèi)理念的問題，以幫助學(xué)生樹立正確的消費(fèi)倫理觀念，為學(xué)生進(jìn)入社會謀求自我發(fā)展提供良好的家庭依托。

大力營造良好的消費(fèi)環(huán)境

篇7

關(guān)鍵詞：中德大學(xué)生 理財(cái)與自立能力 比較分析

【中圖分類號】G640

近年來，高等教育質(zhì)量成為各國高等教育關(guān)注的熱點(diǎn)問題，各國紛紛建立適合于本國高等教育特點(diǎn)的內(nèi)外部質(zhì)量保障的體系。建立內(nèi)外部質(zhì)量保障體系的原則應(yīng)該"以內(nèi)為主、以外促內(nèi)、內(nèi)外并舉"有機(jī)融合，其終極目的是"教育質(zhì)量的保證，教育質(zhì)量的提高，以達(dá)到"辦好人民滿意的教育"。[1]而教育質(zhì)量評估的第一標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是培養(yǎng)的學(xué)生的質(zhì)量與社會認(rèn)可度。

我國《民法通則》規(guī)定，18周歲以上，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動，是完全民事行為能力人。民事行為能力是指民事主體能以自己的行為取得民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格。高等教育階段是與社會聯(lián)系最為緊密的一環(huán)，高等教育適齡階段是18到21（一說22）周歲，也就是說大學(xué)生完全具有了自立的能力與義務(wù)。事實(shí)上，目前我國部分大學(xué)生不會理財(cái)，不能自立，不能適應(yīng)社會需求，以致我國高等教育質(zhì)量下滑，整體缺乏競爭力。作為世界第三大經(jīng)濟(jì)強(qiáng)國以及歐盟GDP總值排名第一的德國，一直以其強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力為它的高等教育投入提供了強(qiáng)有力的保障。目前，德國的高等教育非常普及，德國的各類高校一般都享有一定程度的"自"，可自行決定聘任教授和招收學(xué)生。長期以來，德國大學(xué)是不收取學(xué)費(fèi)的，最近幾年，德國學(xué)校已經(jīng)開始象征性的征收學(xué)費(fèi)，一般德國大學(xué)生每學(xué)期需交500歐元的學(xué)費(fèi)和220歐左右的注冊費(fèi)。而德國絕大部分家長只負(fù)擔(dān)學(xué)生的部分開銷，甚至一點(diǎn)也不負(fù)擔(dān)。因此，德國大學(xué)生需要有很強(qiáng)的理財(cái)與自立能力才能很好的完成學(xué)業(yè)。鑒于此，文章將著重比較高等教育較發(fā)達(dá)的德國與我國大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源與開銷項(xiàng)目，并分析產(chǎn)生差距的原因，以期為提高我國大學(xué)生理財(cái)與自立能力提供借鑒。

一、中德大學(xué)生開銷來源分析

大學(xué)生是否具有獨(dú)立的生活能力和社會責(zé)任感的一個重要表現(xiàn)是能否正確理財(cái)，如何理財(cái)與大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源有著不可分割的關(guān)系。學(xué)生的財(cái)務(wù)狀況是社會調(diào)查的主要對象之一，[2]文章通過文獻(xiàn)文本分析，統(tǒng)計(jì)并整理了中德大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源情況，如表1所示。

表1 中德大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源情況

德國？

人數(shù)比

中國？

人數(shù)比

父母

87%

父母

96%

打工

65%

打工

21%

助學(xué)金

29%

助學(xué)金、獎學(xué)金

29%

名人資助

21%

其他

2%

個人積蓄

20%

/

/

孤兒津貼

4%

/

/

配偶

2%

/

/

獎學(xué)金

3%

/

/

銀行貸款

3%

/

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私人貸款

0.382%

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其他

3%

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？數(shù)據(jù)來源：DWS/HIS19.Sozialerhebung.

？數(shù)據(jù)來源：《2011年度大學(xué)生生活費(fèi)使用情況調(diào)查報(bào)告》.大學(xué)生雜志社.2011/10/12

德國大學(xué)生開銷來源渠道眾多，大體分三類：父母、打工和社會。接近七成大學(xué)生會通過打工等方式賺取開銷；五成大學(xué)生通過各類獎學(xué)金、助學(xué)金補(bǔ)充開銷，眾多基督教會等社會系統(tǒng)也會無償或通過各類貸款資助學(xué)生。德國大學(xué)生開銷來源并不僅僅依賴父母，大部分學(xué)生都能并且必須通過個人勞動支付開銷，另外，社會支持也占大學(xué)生開銷的相當(dāng)一部分，大學(xué)生相對自立并能夠科學(xué)理財(cái)。而中國大學(xué)生相比之下理財(cái)能力較差，缺少自力更生的意識。就表1所示大學(xué)生開銷來源單一，也主要分為三類：家長、社會和打工；但幾乎所有大學(xué)生的開銷都來自家長，尤其是學(xué)費(fèi)；只有不到三成的大學(xué)生依靠獎學(xué)金、助學(xué)金等社會資助；僅兩成大學(xué)生通過兼職打工賺取生活費(fèi)用。

二、中德大學(xué)生月開銷項(xiàng)目的具體情況分析

通過以上中的大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源情況的統(tǒng)計(jì)分析，簡而言之，德國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源主要是靠自身的努力，而中國大學(xué)生經(jīng)濟(jì)來源主要是依靠父母，這關(guān)系了中德大學(xué)生的自立能力。那么有了經(jīng)濟(jì)來源，如何消費(fèi)就關(guān)系了大學(xué)生如何理財(cái)?shù)膯栴}，文章通過中德大學(xué)生月開銷項(xiàng)目的統(tǒng)計(jì)分析來說明這一問題。

（一）中德大學(xué)生開銷項(xiàng)目統(tǒng)計(jì)情況

文章所統(tǒng)計(jì)的的開銷項(xiàng)目主要包括學(xué)費(fèi)、書費(fèi)、衣食住行、運(yùn)動、網(wǎng)絡(luò)、電話、保險(xiǎn)費(fèi)用等。中國大學(xué)生的最大開銷在學(xué)費(fèi)和伙食費(fèi)上，中國大學(xué)生學(xué)年學(xué)費(fèi)一般在4800-6500元左右，平均每月400-550元學(xué)，年住宿費(fèi)一般在400-1200元左右，平均每月30-100元，約占全部開銷的80%。德國大學(xué)生的絕大部分開銷來自于房租、保險(xiǎn)，將近占全部開銷的一半左右，

（二）中德大學(xué)生月開銷項(xiàng)目比較結(jié)論

1、中國大部分學(xué)生理財(cái)能力較差，不能合理安排生活費(fèi)用，過度消費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國大學(xué)生的最大開銷在學(xué)費(fèi)和伙食費(fèi)上，占開銷的80%左右。中國大學(xué)生的每月生活費(fèi)平均為650--800元，高校學(xué)生的學(xué)費(fèi)加住宿費(fèi)平均為430-650元/月（不考慮學(xué)生在外租房情況）。即中國大學(xué)生的月開銷合計(jì)為1100--1450元。33%的大學(xué)生在月底略有余額；15%的大學(xué)生出現(xiàn)透支；52%的大學(xué)生幾乎是"月光族"。這表明，我國依然是高等教育消費(fèi)較高的國家，大學(xué)生來自教育費(fèi)用的經(jīng)濟(jì)壓力還是比較大的。中國高校學(xué)費(fèi)相對較高，并且由于這兩年通貨膨脹嚴(yán)重，物價(jià)上漲，大學(xué)生開銷來源單一，基本固定于父母，從而導(dǎo)致大學(xué)生的開銷一般情況下大部分在學(xué)費(fèi)跟伙食費(fèi)上。但即使是如此，大學(xué)生并不能合理利用手上小部分結(jié)余，缺乏理財(cái)意識與能力。

2、德國大學(xué)生理財(cái)能力相對較強(qiáng)，基本能夠合理安排生活開銷，較少過度消費(fèi)現(xiàn)象。德國大學(xué)生的最大開銷來自于房租和保險(xiǎn)，其他關(guān)于生活各方面也都能兼顧。德國大學(xué)住宿較貴并且位置少，通常情況下，學(xué)校宿舍樓能提供給不到40%學(xué)生住宿，申請不到宿舍的學(xué)生就必須通過租房來解決。德國大學(xué)生成年后，基本靠自給自足，從小家長就會有意識的培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識與能力。德國年輕人有了"閑錢"后，不會隨意"揮霍"，做月光族，他們一般都會向銀行尋求理財(cái)方面的咨詢與幫助，銀行一般也都會設(shè)有專門的辦事窗口專門接待這類"客戶"，銀行系統(tǒng)提供學(xué)生理財(cái)咨詢的體制機(jī)制也相當(dāng)健全成熟。另外保險(xiǎn)是德國大學(xué)生必須支付的，但德國的社會福利制度相對健全，居民的保險(xiǎn)意識也很強(qiáng)。大學(xué)生有義務(wù)也有意愿支付必要的保險(xiǎn)。

三、中德大學(xué)生開銷來源與具體項(xiàng)目差異的原因及啟示

中德大學(xué)生主要開銷項(xiàng)目的不同與兩國高等教育收費(fèi)及社會資助與保障制度有關(guān)，而我國大學(xué)生理財(cái)與自立能立低于德國大學(xué)生與中國傳統(tǒng)的家庭、學(xué)校、社會教育密切相關(guān)，同時，缺乏必要的理財(cái)意識與理財(cái)能力，更加劇了大學(xué)生的依賴性，文章主要從高等教育收費(fèi)制度和社會資助有保障制度方面分析。

（一）高等教育收費(fèi)制度方面。在歐洲，有些國家高等教育是免費(fèi)的，如德國、奧地利、芬蘭、瑞典等國，但是這些國家對是否收取學(xué)費(fèi)這一問題仍存有爭議，也就是說這些國家的高等教育存在收取學(xué)費(fèi)的可能性。[3]德國近幾年開始象征性的收取一些學(xué)費(fèi)。相比之下，我國高等教育收費(fèi)相對來說還是比較高的，但是否可以簡單以收取學(xué)費(fèi)的多少加以比較還值得商榷。現(xiàn)在高等教育收費(fèi)的理論依據(jù)學(xué)術(shù)界比較認(rèn)同的是成本補(bǔ)償（回收）理論，其主要含義指原由政府承擔(dān)的教育費(fèi)用通過一定的方式，如收取學(xué)費(fèi)而得到一定程度的回收和補(bǔ)償。成本回收和實(shí)現(xiàn)主要依賴于兩種方式：一是在學(xué)生剛?cè)雽W(xué)時就向他們收取學(xué)費(fèi)；二是通過學(xué)生貸款的方式來實(shí)現(xiàn)。在實(shí)行成本補(bǔ)償?shù)膰遥瑢W(xué)費(fèi)水平也是不一樣的。針對這種情況，我國提高大學(xué)生理財(cái)與自立能力應(yīng)從高等教育成本、居民承受能力、高等教育需求和高等教育供給等方面綜合考慮。

（二）社會資助與保障制度方面。德國大學(xué)生可以通過各種獎助學(xué)金、社會機(jī)構(gòu)資助、貸款來支付自己的一些費(fèi)用，從學(xué)費(fèi)貸款到獎學(xué)金，有各種不同的籌資可能性。在獎學(xué)金領(lǐng)域，德國有很多機(jī)構(gòu)向在德國就讀的大學(xué)生提供資助和幫助，其關(guān)鍵之詞是"Begabtenf？rderung"，意即"促進(jìn)有才學(xué)生"，不過這里所指的"有才"，可以是高智商或好成績，但也可以是個人素質(zhì)和投身社會的積極性。有些機(jī)構(gòu)專門資助大學(xué)新生，其它一些機(jī)構(gòu)則只向博士生提供資助，德國許多銀行都向大學(xué)生提供特別優(yōu)惠的貸款，還有一些則屬于教會，此外還有許多私立機(jī)構(gòu)也資助學(xué)生。可以說，德國的學(xué)生資助與支持系統(tǒng)比較完善。借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)，我國應(yīng)建立健全的社會資助與保障體系，通過政府部門和大眾媒體的適度引導(dǎo)形成全社會良好的投資與理財(cái)風(fēng)氣加大鼓勵合理投資，反對投機(jī)行為的宣傳力度，將正確的理財(cái)知識傳授給人民群眾，促進(jìn)全社會理財(cái)意識的形成，切實(shí)落實(shí)具體的宣傳與咨詢機(jī)構(gòu)及運(yùn)行的監(jiān)督機(jī)制的設(shè)立，為大學(xué)生理財(cái)與自立能力提供社會支持。

篇8

【關(guān)鍵詞】 家庭理財(cái)教育； 大學(xué)生消費(fèi)行為； 影響

一、引言

消費(fèi)是拉動中國經(jīng)濟(jì)增長的三輛馬車之一。當(dāng)前，在投資和出口這兩大“經(jīng)濟(jì)馬車”均已放緩的大背景下，隨著居民收入水平持續(xù)上升，社會保障制度不斷完善，消費(fèi)這輛“經(jīng)濟(jì)馬車”正逐漸加速。近年來大學(xué)的不斷擴(kuò)招使得大學(xué)生的人數(shù)越來越多，大學(xué)生的消費(fèi)數(shù)量及消費(fèi)能力均在不斷增加，大學(xué)生不僅是當(dāng)前社會消費(fèi)主體之一，也是未來社會的消費(fèi)主力，為此，大學(xué)生的消費(fèi)行為對整個社會消費(fèi)導(dǎo)向的影響不容忽視，正確引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)行為也應(yīng)該得到充分重視。影響大學(xué)生消費(fèi)行為的因素很多，本文著重研究家庭理財(cái)教育對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響，主要是考慮到大學(xué)生在上大學(xué)以前和社會接觸較少，而且大部分大學(xué)生沒有收入，他們的一切開支基本由家庭承擔(dān)，所以其消費(fèi)行為受到家庭理財(cái)教育和理財(cái)方式的影響。本文所研究的大學(xué)生消費(fèi)行為是指除學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書雜費(fèi)等之外的生活花費(fèi)。

為了研究家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為相關(guān)問題，課題組以發(fā)放調(diào)查問卷的形式，對徐州市四所高校1200名本科生進(jìn)行調(diào)查。調(diào)查問卷共分為兩大部分，一部分是大學(xué)生消費(fèi)行為的相關(guān)問題，另一部分是家庭理財(cái)教育相關(guān)問題。由于這四所大學(xué)的生源來自全國各地，本次調(diào)查注重了生源的地區(qū)分布均衡問題，所以該次調(diào)查具有一定的普遍性。本課題的研究以家庭的理財(cái)教育方式與大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性為前提，在調(diào)查問卷中專門設(shè)置題目“對你當(dāng)前消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向的主要影響因素有哪些？”，此題為多選題，同時選擇A項(xiàng)（家人消費(fèi)行為）以及D項(xiàng)（家庭理財(cái)教育方式）兩項(xiàng)的大學(xué)生所占比例為83.6%，也證明了此項(xiàng)假設(shè)的合理性。回收有效問卷1099份，在此基礎(chǔ)上，課題組進(jìn)行整理研究，對家庭理財(cái)教育與大學(xué)生消費(fèi)行為及其相關(guān)性進(jìn)行了研究，并提出了如何加強(qiáng)家庭理財(cái)教育，從而更好地促進(jìn)大學(xué)生消費(fèi)行為的良性發(fā)展。

二、大學(xué)生消費(fèi)行為的主要表現(xiàn)

（一）大學(xué)生的消費(fèi)行為總體來說較為合理

根據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生月消費(fèi)水平為500元左右的約占27%，800元左右約占57%，500元以下約占10%，消費(fèi)水平在1000元以上的僅占6%。可見大學(xué)生消費(fèi)水平主要集中在800元左右，根據(jù)調(diào)查學(xué)校所在地區(qū)的整體消費(fèi)水平來看，大部分大學(xué)生的消費(fèi)行為還是趨向合理的，屬于中等消費(fèi)水平。而且大部分消費(fèi)行為屬于求實(shí)性消費(fèi)，追求商品的實(shí)用性和價(jià)格的合理性。對于“發(fā)現(xiàn)周圍的某些同學(xué)擁有比你更好一些的物品，你會？”一題，80%的同學(xué)選擇了“不會想太多”；對于“在你選購商品時，你比較注重商品的哪些方面？”一題，85%的同學(xué)選擇了質(zhì)量和價(jià)格。而且大學(xué)生對新鮮事物接受能力較強(qiáng)，對網(wǎng)購的價(jià)格較低也比較認(rèn)可，80%以上的學(xué)生都有上網(wǎng)購物經(jīng)歷。如果購物網(wǎng)上的店家在低價(jià)格的同時能夠注重質(zhì)量，那么在校大學(xué)生將會成為他們的主力消費(fèi)軍。不過，大學(xué)生最喜歡的購物模式還是去專賣店購買，特別是打折的時候，可以買到質(zhì)量和價(jià)格都較為滿意的物品。

（二）大學(xué)生的消費(fèi)結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)多元化現(xiàn)象

從消費(fèi)結(jié)構(gòu)來看，在總的消費(fèi)金額中，伙食費(fèi)所占比例基本在50%左右，這可看作是大學(xué)生的“恩格爾系數(shù)”，可見大部分大學(xué)生消費(fèi)水平尚處于溫飽狀態(tài)，根據(jù)馬斯洛需求理論，處于滿足生理需求的最低階段。但是這個“恩格爾系數(shù)”的分母“總消費(fèi)”中是不包括學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)等，如果把學(xué)費(fèi)等包括進(jìn)去，那么得出的“恩格爾系數(shù)”會低得多。而且從理性上講，作為在校學(xué)生，除了伙食費(fèi)和其他日常必需品外，不應(yīng)該再有額外的支出。但是從調(diào)查顯示可以看出大學(xué)生還有另外等同于伙食費(fèi)的支出，消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化特征。在伙食費(fèi)以外的支出中，用于購物的支出所占比重較大，大部分學(xué)生偏向于購買電子產(chǎn)品。對于女生來說，較偏向于購買服飾和化妝品。再次是用于娛樂消費(fèi)，如KTV，旅游等。這種現(xiàn)象和大學(xué)生的消費(fèi)心理是有一定關(guān)系的，大學(xué)生所能使用的花銷主要來源于家庭，受到一定的約束，但是由于大學(xué)生已接受了十幾年的正規(guī)學(xué)校教育，加強(qiáng)了他們對精神和內(nèi)心情感的追求。所以即使沒有充分滿足生理需求的情況下，也存在高層次的尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。而用于購買課外書籍的支出僅占5%，購買的書籍主要為英語和計(jì)算機(jī)等級考試、職業(yè)資格證書考試等書目。這種現(xiàn)象主要是由于大學(xué)校園圖書館藏書較為豐富，收入有限的大學(xué)生就把此項(xiàng)支出作為能省則省的項(xiàng)目。另外，大學(xué)生的人情消費(fèi)、交際消費(fèi)比重日益增大，這是大學(xué)生自我發(fā)展的一種需要，很多學(xué)生擔(dān)心處理不好人際關(guān)系，會影響工作和學(xué)習(xí)，所以請客吃飯、請人唱歌、給他人過生日等現(xiàn)象在大學(xué)校園里越來越多。

（三）大學(xué)生消費(fèi)行為中也存在著不和諧現(xiàn)象

在大學(xué)生的眾多消費(fèi)行為中，也存在著不和諧現(xiàn)象，如攀比性消費(fèi)、沖動性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)，這些不和諧的消費(fèi)行為主要表現(xiàn)在購物方面。很多大學(xué)生進(jìn)入大學(xué)后第一次獨(dú)立支配自己的各種開銷，往往沒有目標(biāo)、沒有計(jì)劃，加上有些大學(xué)生自尊心與虛榮心較強(qiáng)，所以會在消費(fèi)過程中表現(xiàn)盲目性攀比，或者為獲得自我滿足而進(jìn)行沖動性消費(fèi)和超支性消費(fèi)。從性別來看，男生偏向于攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)，而女生更多的是求實(shí)性消費(fèi)和沖動性消費(fèi)。這種現(xiàn)象主要是由于男生比較愛面子，從而可能進(jìn)行攀比；對于戀愛中的男女生，消費(fèi)一般由男生承擔(dān)，所以男生會出現(xiàn)超支性消費(fèi)，把未來的錢花在現(xiàn)在，超出其實(shí)際經(jīng)濟(jì)能力。而且校園里人情風(fēng)的蔓延，也是造成攀比性消費(fèi)和超支性消費(fèi)的一個原因。從地域來看，農(nóng)村學(xué)生基本屬于求實(shí)性消費(fèi)，主要是和家庭經(jīng)濟(jì)條件有關(guān)，而城市學(xué)生特別是城市中的獨(dú)生子女更加偏向于攀比性消費(fèi)和沖動性消費(fèi)。從年級來看，大四的學(xué)生求實(shí)性消費(fèi)行為最少，這與大四的學(xué)生即將畢業(yè)，并且與社會接觸較多有關(guān)。

三、家庭理財(cái)教育對大學(xué)生消費(fèi)行為的影響

（一）家庭理財(cái)教育和大學(xué)生消費(fèi)行為存在著相關(guān)性

家庭是人生的第一所學(xué)校，在上大學(xué)以前，家長對子女的消費(fèi)基本上實(shí)行滿足供應(yīng)的政策，全權(quán)由家長安排其各種支出，同時家長關(guān)注較多的是子女的學(xué)習(xí)情況。但是家庭教育對一個人的影響是潛移默化的。調(diào)查顯示，83.6%的大學(xué)生認(rèn)為家人消費(fèi)行為以及家庭理財(cái)教育方式對自己當(dāng)前的消費(fèi)行為及消費(fèi)導(dǎo)向有著最重要的影響。52%的學(xué)生承認(rèn)父母對其當(dāng)前理財(cái)方面所持的意見是欣然接受的，40%的學(xué)生則是大部分采納。可見，家庭理財(cái)教育和當(dāng)前大學(xué)生的消費(fèi)行為是存在著一定的相關(guān)性的。

（二）合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生良性影響

在對家庭理財(cái)教育狀況進(jìn)行調(diào)查時，54%的學(xué)生認(rèn)為父母能夠運(yùn)用相關(guān)的理財(cái)知識進(jìn)行引導(dǎo)教育；60%以上的家長對自己子女的消費(fèi)情況比較了解，并有所關(guān)注和指導(dǎo)；48%的父母對于子女額定范圍以外的開支需求是以獎勵的形式進(jìn)行滿足；50%以上的父母和子女明確地交流過家庭經(jīng)濟(jì)的真實(shí)情況。這些較恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)教育方式對大部分大學(xué)生較為合理的消費(fèi)行為是有影響的。通過數(shù)據(jù)的篩選，發(fā)現(xiàn)合理的家庭理財(cái)教育方式下90%以上對應(yīng)于大學(xué)生的求實(shí)性消費(fèi)行為，這些學(xué)生在購物上注重的是物品的實(shí)用性，要求質(zhì)量好、價(jià)格低，并不去刻意追求名牌產(chǎn)品。而且這些學(xué)生基本對每個月的生活費(fèi)都有支出計(jì)劃，對于購物時遇到自己中意的但是計(jì)劃外的物品，這些學(xué)生81%表示不會購買，其余表示偶爾會買，這說明合理的家庭理財(cái)教育方式對于大學(xué)生的消費(fèi)行為確實(shí)能起到良性影響。以父母支付子女生活費(fèi)方式為研究對象，65%的家長選擇月初或?qū)W期初定量地支付子女一筆生活費(fèi)，在這種支付方式下，產(chǎn)生的是90%以上的求實(shí)性消費(fèi)行為。主要是由于這種方式有利于學(xué)生控制自己的消費(fèi)，需要大學(xué)生對自己的消費(fèi)有一個很好的安排和計(jì)劃，也鍛煉其理財(cái)?shù)哪芰Α?/p>

（三）不合理的家庭理財(cái)教育方式產(chǎn)生不良影響

不合理的理財(cái)教育方式會造成大學(xué)生的一些不良消費(fèi)行為。通過數(shù)據(jù)的篩選分析，以近21%的溺愛放縱型的家庭理財(cái)教育方式為整體樣本進(jìn)行研究，結(jié)果發(fā)現(xiàn)這種教育方式對子女的任何花費(fèi)要求都是100%滿足，而且家長在支付子女生活費(fèi)時，大多是一次性給孩子一筆錢，等孩子用完了再給，這種沒有節(jié)制的方式引起大學(xué)生90%以上的不良消費(fèi)行為。其對子女消費(fèi)行為產(chǎn)生的影響主要表現(xiàn)在：其中57%子女消費(fèi)行為屬于攀比性消費(fèi)，10%的子女消費(fèi)行為屬于超支性消費(fèi)，25%的子女消費(fèi)行為屬于沖動性消費(fèi)。這些大學(xué)生90%以上屬于獨(dú)生子女。對于這些獨(dú)生子女，家長從小就把他們當(dāng)作家庭的重點(diǎn)對象，上大學(xué)后，總是擔(dān)心苦了在外的孩子，寧可自己省吃儉用，也會無條件滿足子女的消費(fèi)要求。由此也可以看出對孩子放任自流、不進(jìn)行約束的教育方式，導(dǎo)致這些大學(xué)生在優(yōu)越的環(huán)境中長大，很難體會到賺錢的艱辛，他們往往把花錢作為體現(xiàn)自己身份和地位的一種方式，所以容易出現(xiàn)不良消費(fèi)行為。

（四）家庭理財(cái)教育方式影響的其他表現(xiàn)

筆者以超支性消費(fèi)行為為主要研究對象進(jìn)行數(shù)據(jù)篩選，發(fā)現(xiàn)造成這種行為的家庭理財(cái)教育方式竟以教育引導(dǎo)型和干預(yù)控制型居多，并且所占比重相當(dāng)。究其原因，教育引導(dǎo)型的教育方式一方面會促使大學(xué)生進(jìn)行求實(shí)性消費(fèi)，另一方面由于大學(xué)生接受了很多的理財(cái)知識后，在急需現(xiàn)金時往往會嘗試借貸消費(fèi)，對這種行為要了解其花費(fèi)去處，如果是用于正確的花費(fèi)也應(yīng)該鼓勵。而對子女消費(fèi)行為過多的干預(yù)控制、指手畫腳，往往會引起大學(xué)生的逆反心理，增加其不良消費(fèi)行為。由此可以看出，家庭理財(cái)教育方式所起到的效果不一定都是正比關(guān)系，作為家長，要在對子女充分了解的情況下，進(jìn)行相關(guān)的合理的教育，才能起到正面的作用。

四、大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因

從以上分析可以看出，家庭理財(cái)教育方式對大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，下面就從家庭理財(cái)教育方式方面對大學(xué)生不良消費(fèi)行為產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析。

第一，部分父母不重視對孩子理財(cái)?shù)慕逃Ｓ行└改刚J(rèn)為孩子的任務(wù)就是學(xué)習(xí)，書中自有黃金屋，而掙錢養(yǎng)家是大人的事情，理財(cái)消費(fèi)也是大人的事情，孩子知不知道沒有關(guān)系，所以父母很少對孩子進(jìn)行理財(cái)教育，甚至錢花在哪里孩子都不知道。這樣孩子在成長過程必然缺乏對錢對理財(cái)?shù)恼J(rèn)識。家庭理財(cái)教育的缺失致使子女在獨(dú)立支配金錢的時候無所適從，導(dǎo)致許多不良消費(fèi)行為的出現(xiàn)。

第二，父母由于溺愛而盲目滿足子女的要求。調(diào)查顯示，30%的父母對子女生活必需品之外的需求是毫不猶豫地滿足，也就是說近三分之一的家長對子女是有求必應(yīng)。有的父母自己小時候生活條件不好吃苦受罪，不愿自己的孩子再受一點(diǎn)罪，所以無節(jié)制地滿足孩子的消費(fèi)需求。還有的父母覺得別人家的孩子有什么吃什么，自己家的孩子也不能比人家差，怕孩子自卑不合群，所以也盲目地滿足孩子的一切需求。父母對孩子的溺愛或多或少造成了孩子盲目跟從、炫耀攀比、鋪張浪費(fèi)等一系列不良消費(fèi)行為。

第三，父母不恰當(dāng)?shù)难詡魃斫桃矊ψ优a(chǎn)生不良影響。孩子生下來是一張白紙，父母是他們的第一位老師。父母錯誤的消費(fèi)觀念和行為或不正確追求財(cái)富的行為，都會影響孩子。有的父母自己過度看重金錢，給孩子灌輸金錢是萬能的思想，往往導(dǎo)致孩子也形成拜金主義，孩子長大以后金錢至上的觀念可能影響其一生；還有的父母自己平時花錢大手大腳不加節(jié)制，孩子潛移默化地也會養(yǎng)成這種習(xí)慣。這些都引起大學(xué)生不良消費(fèi)行為。

五、正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為建議

在現(xiàn)代生活中，理財(cái)能力是一個人在生活和事業(yè)上必須具備的重要能力之一，而理財(cái)教育是家庭教育的一個分支，也是素質(zhì)教育的重要內(nèi)容，家庭是對孩子進(jìn)行理財(cái)素質(zhì)教育的最主要、最理想的場所。下面從家庭理財(cái)教育方面提出如何正確引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)行為的建議。

（一）加強(qiáng)家長理財(cái)教育觀念的建立

理財(cái)能力的培養(yǎng)應(yīng)該從少兒階段就開始進(jìn)行，抓得越早，效果越好，否則等一個人的價(jià)值觀人生觀已經(jīng)定型后，再進(jìn)行理財(cái)教育將十分被動。家庭是對少兒進(jìn)行理財(cái)教育的最佳場所，家庭能為這種教育提供所需的內(nèi)容材料和組織具體活動。家長必須改變只要孩子學(xué)習(xí)好，前途就一片光明的思想。作為家長，不僅要自己學(xué)會理財(cái)，還要樹立教育子女理財(cái)?shù)挠^念。家長應(yīng)該在子女少兒時期就教授其理財(cái)知識，言傳身教地教孩子正確地對待和處理金錢，培養(yǎng)子女的理財(cái)能力，使正確的理財(cái)觀念和合理的消費(fèi)行為在孩子的腦海里根深蒂固，為其將來獨(dú)立生活時多一份保障。

（二）家長應(yīng)樹立理財(cái)教育的榜樣

父母是孩子的第一任老師，即使沒有做到像老師那樣傳道授業(yè)，但是其言行潛移默化地影響著子女，上梁不正下梁歪。所以要教育孩子正確理財(cái)，家長首先應(yīng)樹立良好的理財(cái)榜樣，發(fā)揮對孩子理財(cái)消費(fèi)教育應(yīng)有的職能。如果父母本身就追求時尚、名牌，甚至以犧牲家庭的其他一些必要支出為代價(jià)，那么子女將來就可能出現(xiàn)攀比性消費(fèi)以及超支性消費(fèi)等不良消費(fèi)行為。反之，如果家長對每個月的支出都會做詳細(xì)的計(jì)劃，在購物時注重物品的質(zhì)量和價(jià)格，那么子女將來的消費(fèi)行為往往表現(xiàn)出求實(shí)的、有計(jì)劃的消費(fèi)行為。父母的言行要讓孩子知道賺錢的艱辛，了解錢的實(shí)際價(jià)值，讓孩子樹立合理利用安排金錢，而不是大手大腳花費(fèi)的意識。

（三）把握正確的理財(cái)教育方式

家長在樹立了理財(cái)教育的意識后，還要把握正確的理財(cái)教育方式。首先要培養(yǎng)孩子正確的金錢觀念。一個人金錢觀念支配著其消費(fèi)行為和消費(fèi)導(dǎo)向，所以培養(yǎng)孩子健康的金錢觀極其重要。要讓孩子明白并不是想要的每一樣?xùn)|西都能得到，賺錢是辛苦的，金錢的總額是有限的，買了這樣?xùn)|西就不能買那樣?xùn)|西。要樹立顧全大局的觀念，樹立其對家庭、對他人的責(zé)任感。要讓孩子明白不一定要穿名牌，而是要穿出自己的風(fēng)格。其次要培養(yǎng)孩子的理財(cái)技能。對孩子理財(cái)技能的培養(yǎng)可以從零花錢開始，定期支付孩子零用錢，并讓他自己支配，給孩子理財(cái)機(jī)會，讓孩子通過切身實(shí)踐來增長理財(cái)技能。同時要教育孩子懂得一定的商品知識和購物常識，懂得注重物品的質(zhì)量和合理的價(jià)格，懂得貨比三家的道理。并且要鼓勵孩子參與家庭經(jīng)濟(jì)決策和管理，在實(shí)際消費(fèi)過程中教會孩子正確理財(cái)。最后要注意糾正孩子錯誤的消費(fèi)行為。由于社會經(jīng)驗(yàn)和理財(cái)知識的缺乏，在消費(fèi)過程中，孩子是最容易犯錯誤的，這些錯誤如果不進(jìn)行糾正的話，會直接關(guān)系到孩子的發(fā)展和前途。比如說不做理財(cái)計(jì)劃，一買東西就把身上的錢花光等。當(dāng)孩子出現(xiàn)錯誤的消費(fèi)行為時，家長一定要注意引導(dǎo)，不能因噎廢食，鼓勵孩子向正確的消費(fèi)行為發(fā)展。

總之，家庭理財(cái)教育對大學(xué)生的消費(fèi)行為有著重要的影響，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一個人的理財(cái)能力越來越重要，而大學(xué)生理財(cái)能力的高低將導(dǎo)致其消費(fèi)行為的走向，最終影響到整個社會的和諧發(fā)展。理財(cái)教育要從少兒抓起，家庭作為理財(cái)教育的最佳場所，家長要承擔(dān)起教育責(zé)任，為其子女將來成為大學(xué)生進(jìn)行自主消費(fèi)打下良好的基礎(chǔ)。

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篇9

1.在校大學(xué)生的融資與理財(cái)涵義

理財(cái)不是富人的專利，而是一套任何人都可以學(xué)習(xí)的技術(shù)和方法。一項(xiàng)調(diào)查表明，幾乎100%的人在沒有自己的理財(cái)規(guī)劃的情況下，一生中損失的財(cái)產(chǎn)從20%到100%不等。因此，對大學(xué)生來講個人理財(cái)?shù)姆秶ǎ?賺錢，用錢，存錢，借錢，省錢，護(hù)錢。

融資就是資金的籌集。大學(xué)生目前手里可支配的金錢比較少，一般的融資途徑就是從父母手上或者在外兼職打工所得。

綜上所述，筆者認(rèn)為，在校大學(xué)生融資與理財(cái)?shù)拇_切涵義便是――在父母提供的生活費(fèi)的基礎(chǔ)上，找到更好的融資途徑，掌握科學(xué)的理財(cái)方式，使自己順利完成學(xué)業(yè)的一切費(fèi)用得到科學(xué)、充分地管理與配置。

2.為什么要融資與理財(cái)

現(xiàn)在家長給孩子生活費(fèi)一般有兩種方式，一種是一學(xué)期生活費(fèi)一次性給全，另一種是按月定時給。相對而言，一次性給付的情況比較普遍，也因此，不少學(xué)生開學(xué)之后前兩個月手頭掌握的資金還比較可觀。但由于大部分同學(xué)在掌握較多資金時不能把握好花錢的分寸，無計(jì)劃消費(fèi)較多，往往導(dǎo)致學(xué)期期末時出現(xiàn)“經(jīng)濟(jì)危機(jī)”。大部分學(xué)生每月花費(fèi)都會超支。家長一次性給付一學(xué)期生活費(fèi)的同學(xué)是這個月沒過完就開始花下個月的錢；一個月分配一次“軍餉”的同學(xué)到月末就要靠借錢度日。很少大學(xué)生有理財(cái)觀念。一名大學(xué)生說：“每個月的錢就是那么稀里糊涂花的，花沒了才知道這個月還沒過完。至于下個月，要不厚著臉向家里要，要不就先借著。”如今很多大學(xué)生都覺得“錢不夠花”，最積極的解決辦法是設(shè)法增加收入以彌補(bǔ)資金不足的尷尬［2］。所以在校大學(xué)生除了要樹立正確的理財(cái)觀念，同時也要學(xué)會融資。

3.融資的途徑

作為在校大學(xué)生，融資的主要途徑有獎學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工助學(xué)、高等學(xué)校助學(xué)金、困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免、社會資助。

獎學(xué)金：是指政府、學(xué)校和社會資助機(jī)構(gòu)為表彰和鼓勵品學(xué)兼優(yōu)學(xué)生而設(shè)立的獎勵資金,獎金額度在500－2000元，學(xué)生獲獎比例在15%－35%之間，這其中包括了一定比例的貧困學(xué)生。但貧困生獲獎比例僅占5%左右。助學(xué)貸款：助學(xué)貸款是為了解決高校經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生無力支付學(xué)費(fèi)，生活費(fèi)而發(fā)放的財(cái)政貼息貸款，它是一種運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段資助高校經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要形式。勤工助學(xué) 勤工助學(xué)又稱之為勤工儉學(xué)。勤工助學(xué)是指政府或?qū)W校主動為學(xué)生提供就業(yè)機(jī)會(通常是校園內(nèi)的工作或社會公益工作),使學(xué)生從中獲得收入維持大學(xué)生活。高等學(xué)校助學(xué)金：高等學(xué)校助學(xué)金是國家為了激勵高校學(xué)生刻苦學(xué)習(xí)、奮發(fā)向上,幫助貧困學(xué)生解決在校期間的學(xué)習(xí)和生活費(fèi)用。困難補(bǔ)助和學(xué)費(fèi)減免：在資助貧困生的實(shí)際工作中，經(jīng)常會碰到臨時的、緊急的困難情況，針對這些特殊情況，各高校都設(shè)立了新生入學(xué)“綠色通道”、制定了特困補(bǔ)助、特困減免辦法。社會資助：社會資助是社會各界為了不使貧困生因?yàn)榻?jīng)濟(jì)困難失學(xué)而提供的另一種資助方式。

二、美國在校大學(xué)生融資與理財(cái)?shù)臓顩r

在美國，理財(cái)教育被稱為“從3歲開始實(shí)現(xiàn)的幸福人生計(jì)劃”，這個理財(cái)教育計(jì)劃被細(xì)分到了各年齡段。因?yàn)樯鐣幕牟灰粯樱绹拇髮W(xué)生一般到了18歲之后，都是相對獨(dú)立的。他們從小是跟父母生活在一起，但是進(jìn)入大學(xué)之后，他們就會脫離家庭，到外面去生活，所以在這種情況之下，他們自己獨(dú)立去理財(cái)，很多人大學(xué)的學(xué)費(fèi)是自己賺的，還有很多是通過獲得學(xué)校的獎學(xué)金。

在美國，大學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)入股市和債券市場比較常見，不過大多數(shù)學(xué)生不會整天泡股市，而是通過買基金等方式來學(xué)習(xí)理財(cái)。美國大學(xué)生們上大學(xué)后很多人不會再伸手跟父母要錢，更不用說是要錢去炒股了。

三、我國在校大學(xué)生融資與理財(cái)存在的問題成因分析

1.缺乏社會、學(xué)校、家庭的支持

大多數(shù)農(nóng)民、外出打工者都不贊成大學(xué)生融資理財(cái)，他們拿自身做例子，強(qiáng)調(diào)學(xué)歷、知識的重要性。其中有一個年僅18歲的打工者說：“上學(xué)的時候盼著闖社會打工，現(xiàn)在打工了，才后悔當(dāng)初沒有好好的學(xué)習(xí)。”他告誡大學(xué)生要好好的學(xué)習(xí)，學(xué)業(yè)扎實(shí)了才能提高自我競爭力。醫(yī)生、鄉(xiāng)村教師以及城鎮(zhèn)工作的人員，他們中80.0%以上的人認(rèn)為在校生到社會上創(chuàng)業(yè)必然要分散精力，不能很好的完成自己的首要任務(wù)――學(xué)業(yè)。其中有一位企業(yè)經(jīng)理說：“事實(shí)上在公司招聘中，工作經(jīng)驗(yàn)固然很重要，但還是很注重學(xué)生的專業(yè)成績的”。而諸如工人、售貨員等人當(dāng)中有83.0%的人認(rèn)為大學(xué)生還是應(yīng)該安分守己、努力學(xué)習(xí)，理由是“知識才是決定一切的基礎(chǔ)”。社會環(huán)境不支持大學(xué)生融資與理財(cái)，盡管國家對于大學(xué)生融資理財(cái)在政策上有所傾斜，但是對于一些實(shí)際的便利，如資金的籌集等方面還沒有具體的政策。周圍環(huán)境的態(tài)度（80%以上不支持在校大學(xué)生融資理財(cái)）對在校大學(xué)生融資理財(cái)者起到了一定的負(fù)面影響。

高校對大學(xué)生融資理財(cái)?shù)牡膽B(tài)度是：既不支持也不反對。融資理財(cái)并沒有被獨(dú)立為教育中的一個部分，它只是被歸為社會實(shí)踐中的一項(xiàng)活動而已。學(xué)校鼓勵大學(xué)生參與社會實(shí)踐，希望大學(xué)生能夠通過社會實(shí)踐了解社會，積累社會經(jīng)驗(yàn)，前提是不影響學(xué)業(yè)，兼顧學(xué)業(yè)。各大高校對在校大學(xué)生融資理財(cái)?shù)牟恢匾暋⒌驼{(diào)態(tài)度間接影響了大學(xué)生融資理財(cái)?shù)臒崆椤４送猓咝τ谌谫Y理財(cái)教育，普遍處于初級階段，理財(cái)課程的相對缺乏，融資培訓(xùn)的缺失，對在校大學(xué)生融資理財(cái)者來說又是一個致命的限制條件。

許多家長始終認(rèn)為，只要孩子學(xué)習(xí)好，能考上大學(xué)，就前途光明。隨著獨(dú)生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，加上經(jīng)歷過艱苦生活的家長們特有的“補(bǔ)償”心理，往往容易造成遷就、嬌慣、溺愛孩子，結(jié)果卻忽略了對孩子早期理財(cái)能力的培養(yǎng)，表現(xiàn)在孩子用錢上，常常是“心太軟”，甚至不惜一切代價(jià)滿足孩子的過分要求。

2.需要融資的貧困生缺乏相關(guān)知識及觀念

由于經(jīng)濟(jì)困難，一些貧困生的學(xué)業(yè)受到了影響，有的學(xué)生湊不齊學(xué)費(fèi)報(bào)到；有的新生報(bào)到時交完學(xué)費(fèi)就只剩下一個月的生活費(fèi)；有的則為了賺取學(xué)費(fèi)而四處打工賺錢。經(jīng)濟(jì)上的重負(fù)使一些人無心學(xué)業(yè)，還制約了貧困生在提高自身全面素質(zhì)。現(xiàn)在執(zhí)行國家助學(xué)貸款中,高校不乏有這么一種現(xiàn)象,就是家境困難的學(xué)生由于沒有建立起信貸消費(fèi)觀念,或是出于種種顧慮不去申請貸款，意識超前的非貧困生卻去積極申請貸款,于是出現(xiàn)了貧困生不貸款,而貸到款的學(xué)生卻不貧困或不足貧困的現(xiàn)象,這既導(dǎo)致國家助學(xué)貸款資源配置不合理,浪費(fèi)了有限的貸款資源,又違背了國家資助經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的初衷。

3.在校大學(xué)生缺乏自主融資的客觀環(huán)境

目前我國大學(xué)生融資明顯存在著“高門檻”。貸款的申請相對較難；一般的企業(yè)也不愿意招聘在假期或周末打短工的大學(xué)生們。

關(guān)鍵問題是，大學(xué)生很難找到融資對象，找到一個就像發(fā)現(xiàn)了救命稻草一樣，根本就沒有討價(jià)還價(jià)的余地，這樣的融資肯定會給后續(xù)工作帶來很多麻煩。出現(xiàn)這種問題的主要原因是信息不對稱，因此大學(xué)生本身一定要加強(qiáng)對融資市場的信息收集與整理，在掌握大量的情報(bào)資料的前提下做出最優(yōu)的選擇。

4.在校大學(xué)生理財(cái)消費(fèi)的新趨勢

（1）追求時尚、強(qiáng)調(diào)人際交往

“手機(jī)、筆記本電腦、MP3一樣都不能少。”調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些大學(xué)生過分追求時尚和名牌，且存在攀比心理。有些為了一款流行手機(jī)或者名牌衣物，情愿節(jié)衣縮食，不惜犧牲其它必要開支，甚至向別人借錢以滿足欲望。在追求物質(zhì)消費(fèi)的同時，他們也強(qiáng)調(diào)人際交往消費(fèi)，主要表現(xiàn)在戀愛及同學(xué)間應(yīng)酬的支出。他們大多承認(rèn)追求情感需要物質(zhì)投入，經(jīng)常難以理性把握適度消費(fèi)原則。

（2）大學(xué)生“月光族”

調(diào)查還顯示，大多數(shù)學(xué)生每月花費(fèi)基本沒有節(jié)余，其中50元以下節(jié)余的占81％，有200元以上節(jié)余的僅占1％。對于節(jié)余的錢，45％的同學(xué)選擇休閑娛樂，選擇買書的不到占十分之一。少數(shù)同學(xué)遇到超支現(xiàn)象，會找同學(xué)借用，從銀行透支，或預(yù)支下月費(fèi)用。

（3）大多數(shù)人理財(cái)觀念淡薄，財(cái)商不高

沒有堅(jiān)持記帳的習(xí)慣，大多數(shù)學(xué)生不明確到一個月的錢用在什么地方，是否合理。很少有學(xué)生選擇銀行儲蓄，沒有存款的習(xí)慣。

四、在校大學(xué)生融資與理財(cái)建議

1.充分發(fā)揮個人、學(xué)校、社會的力量融資

貧困生首先應(yīng)該在思想上認(rèn)識到要充分發(fā)揮個人、學(xué)校及社會的力量融資來順利完成學(xué)業(yè)。助學(xué)金是贈予式無償資助，有的貧困大學(xué)生得到助學(xué)金資助時會感到無形的精神嚴(yán)厲。［5］這樣的想法是不成熟的。大學(xué)生本身也應(yīng)該確立應(yīng)有的信用度，自強(qiáng)自立和誠實(shí)守信，熟悉市場經(jīng)濟(jì)的基本理論，這樣對助學(xué)貸款的申請有很大的幫助。要明白,國家、社會和學(xué)校對貧困生所采取的救助措施都是善意的。此外，企業(yè)、社會對大學(xué)生勤工助學(xué)工作的認(rèn)識和支持力度應(yīng)該加強(qiáng)。現(xiàn)實(shí)與“立足學(xué)校、輻射社區(qū) ,形成點(diǎn)、線、面相結(jié)合”的勤工助學(xué)理想格局還相距甚遠(yuǎn)。勤工助學(xué)工作的開展也需要調(diào)動多方力量 ,需要多方面配合協(xié)調(diào)。高校充分發(fā)揮個人,學(xué)校,社會的力量融資，努力拓展資金來源渠道，保證學(xué)生得到公平的資助，確立相關(guān)的監(jiān)測機(jī)制，為貧困生創(chuàng)造更完善的融資渠道。

2.合理的消費(fèi)理財(cái)

合理的消費(fèi)理財(cái)不外乎四個字:開源、節(jié)流。相比之下，“節(jié)流”是大學(xué)生消費(fèi)理財(cái)?shù)年P(guān)鍵。下面幾點(diǎn)是對大學(xué)生理財(cái)?shù)慕ㄗh：第一，做好整體規(guī)劃。每個月可以使用的資金為多少，每月的經(jīng)常性開支為多少，留取每月資金總額的20%作為備用資金，以應(yīng)該計(jì)劃外支出,如外出、購書等。做好個人財(cái)務(wù)賬本。第二，養(yǎng)成儲蓄習(xí)慣。可以有計(jì)劃地將自己不用的錢存成三個月定期儲蓄或活期儲蓄，然后按照計(jì)劃有規(guī)律地進(jìn)行支取，最大程度上實(shí)現(xiàn)資金的有效配置。第三，樹立勤儉意識，不該花的錢一分也不能亂花。除了4年間的學(xué)費(fèi)2萬元、基本生活費(fèi)（吃飯、學(xué)習(xí)資料錢按600元/月計(jì)）約2萬元，建議額外支出部分或者全部由學(xué)生通過打工掙得。不要盲目追求所謂的“高品位”，這會引起高消費(fèi)，不適合學(xué)生的實(shí)際。第四，學(xué)會精打細(xì)算。大學(xué)生活的消費(fèi)中有很多省錢的竅門，比如買二手貨、選擇優(yōu)惠電話卡、辦購物打折卡等等，在很多大商場換季衣服都會低折扣銷售。第五，學(xué)會記賬和編制預(yù)算。這是控制消費(fèi)最有效的方法之一。堅(jiān)持把收支情況整理并記在本子上，就可以掌握自己的收支情況，看看哪些是不必要的支出，哪些是可以控制的支出，哪些是可有可無的支出。第六，勤工儉學(xué)。在不影響學(xué)業(yè)的情況下，適當(dāng)進(jìn)行勤工助學(xué)活動，學(xué)會自立，不但能減輕家庭負(fù)擔(dān)，還能使學(xué)生從勤工儉學(xué)中體會父母的辛勞，由此樹立自立、自強(qiáng)的上進(jìn)心，為今后更好地適應(yīng)社會打下良好基礎(chǔ)。這種融資理財(cái)增值方式，應(yīng)該成為大學(xué)生理財(cái)?shù)囊粋€重要組成部分。

3.在校大學(xué)生具體的理財(cái)計(jì)劃

這里我做了份每月600元計(jì)劃，能讓大學(xué)生合理地支出費(fèi)用。

伙食費(fèi)：早飯3元；男生中飯和晚飯各6元；女生5元左右。這樣每月正常伙食費(fèi)在240元―360元。這不包括在外用餐。本地學(xué)生這一開支要少很多。為了保證自己每個月正常的伙食費(fèi)，在拿到生活費(fèi)的時候第一件事情就是把飯卡里面的錢充足。

交際費(fèi)：這方面的花費(fèi)應(yīng)該很少，平均每月控制在30元。

交通費(fèi)：按一周出去2次計(jì)算，一個月約20元。 服裝費(fèi)用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在這項(xiàng)上的花費(fèi)要少一點(diǎn)。真正需添置大件的一般由家長承擔(dān)。通訊費(fèi)：30元-50元。 護(hù)理和日用品花費(fèi)：每月正常有50元到90元的結(jié)余，最多可結(jié)余190元。一學(xué)期5個月可以有250元-950元的結(jié)余。

合理存款：大學(xué)生運(yùn)用儲蓄有兩種情況。第一是父母一次性給全了一學(xué)期的生活費(fèi)。按我們既定標(biāo)準(zhǔn)，一學(xué)期生活費(fèi)為3000元。專家的建議是：學(xué)生拿了錢后可以這樣分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因?yàn)槟壳般y行最低定期存款期限為3個月，要保證定期存款不動，就要保證期間的每月花費(fèi)，即前3個月每月計(jì)劃600元得有保證，那么可以用來存3個月定期的有2個月的錢，共計(jì)1200元。前3個月的花費(fèi)可以存定活兩便，然后每月如有結(jié)余可以存入賬戶。 第二是父母每月會按時給孩子生活費(fèi)。學(xué)生可以自己在銀行開一個儲蓄賬戶，采用跟銀行約定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期從生活費(fèi)中拿出20-30元存入銀行，這樣一學(xué)期下來也有100-150元的結(jié)余。而且這種零存整取的方式對學(xué)生存錢有一定約束力。還有一種方法，就是把每個月用剩下來的錢全部存入銀行，這種以少聚多的儲蓄方式很值得學(xué)生采用。

需要提醒廣大學(xué)子的是，閑錢盡量少裝進(jìn)口袋，平時夠用就行了，真正使用錢的時候再到銀行去取。學(xué)生在外面買東西的時候要堅(jiān)持以現(xiàn)金付賬，盡量少用銀行卡，用卡輕輕一刷就完了，“省略”了人們掏錢包看鈔票購物量力而行的思考過程。此外，在校大學(xué)生也不要盲目融資，要認(rèn)清自己是否適合融資理財(cái)，對自己的還款能力進(jìn)行詳細(xì)評估，做一個誠信之人這是當(dāng)下大學(xué)生之要務(wù)。

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篇10

美國學(xué)者安德森于1982年提出了理財(cái)教育的概念，理財(cái)教育指的是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財(cái)目標(biāo)、認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財(cái)計(jì)劃、應(yīng)用理財(cái)計(jì)劃、調(diào)整理財(cái)計(jì)劃、評價(jià)理財(cái)目標(biāo)和理財(cái)過程的一系列環(huán)節(jié)。理財(cái)教育在很多發(fā)達(dá)國家實(shí)施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財(cái)教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財(cái)價(jià)值觀、理財(cái)理念和理財(cái)心理的形成對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當(dāng)今大學(xué)生理財(cái)教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實(shí)行與之相適應(yīng)的理財(cái)教育。

一、理財(cái)教育缺乏原因分析

（一）理財(cái)教育觀念落后

主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對金錢、財(cái)富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了對正當(dāng)利益的追求。尤其對學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認(rèn)為是第一要務(wù)，對理財(cái)教育則重視不夠。

（二）學(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏

初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對學(xué)生智商的培養(yǎng)，對學(xué)生的情商培養(yǎng)和財(cái)商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡?cái)教育緩慢前行。近年來，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險(xiǎn)、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個人理財(cái)相關(guān)的保險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院、上海財(cái)經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開設(shè)了理財(cái)規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個人理財(cái)教育卻基本上是一片空白。國內(nèi)部分高校開設(shè)了一定的理財(cái)教育的通識選修課，對學(xué)生財(cái)商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。

（三）家庭成長環(huán)境制約

家庭環(huán)境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財(cái)意識對孩子財(cái)商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財(cái)活動起到至關(guān)重要的作用。國內(nèi)很多家長認(rèn)為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴(yán)格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費(fèi)被父母全部承擔(dān)，避免了孩子成長應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會生活中，根本沒有自己的理財(cái)常識，缺乏理財(cái)能力。家長的過度操縱，導(dǎo)致理財(cái)能力嚴(yán)重滯后。

二、加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)教育的必要性

（一）加強(qiáng)理財(cái)教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求

素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達(dá)到提高全民素質(zhì)為目標(biāo)的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財(cái)能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財(cái)能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志Engauge在2003年發(fā)表的21世紀(jì)數(shù)字化時代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財(cái)素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為對經(jīng)濟(jì)問題界定、選擇對策、消費(fèi)、從中營利以及分析工作動機(jī)的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟(jì)事件，對經(jīng)濟(jì)形勢和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財(cái)產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。

（二）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財(cái)商

我國著名財(cái)商教育專家湯小明先生認(rèn)為：財(cái)商是指一個人認(rèn)識、創(chuàng)造和管理金錢（財(cái)富）的能力。財(cái)商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。財(cái)商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運(yùn)用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活中涉及的理財(cái)項(xiàng)目也越來越多，意識到理財(cái)?shù)闹匾裕龊煤侠淼姆治觯谴髣菟叀４髮W(xué)生理財(cái)教育首先改變的就是財(cái)富觀念。即對財(cái)富和金錢的認(rèn)識、看法和態(tài)度，糾正中國傳統(tǒng)教育關(guān)于財(cái)富的認(rèn)知誤區(qū)。大學(xué)生理財(cái)教育通過引導(dǎo)學(xué)生理財(cái)實(shí)踐，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，形成財(cái)富的有效積累。

（三）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)

通過理財(cái)教育，讓學(xué)生認(rèn)識到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報(bào)。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對父母要承擔(dān)起其應(yīng)該擔(dān)負(fù)的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔(dān)當(dāng)意識。同時理財(cái)教育能夠幫助學(xué)生對生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的有效合理利用，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的誠信意識。擔(dān)當(dāng)意識、獨(dú)立意識、責(zé)任意識和誠信意識的形成可以讓大學(xué)生終身受用。

（四）加強(qiáng)理財(cái)教育有利于學(xué)生更好地成長

大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開支生活費(fèi)用、如何尋找、判斷市場機(jī)會合理配置暫時閑置的生活費(fèi)用、如何利用市場機(jī)會創(chuàng)造自己的個人收入等等。招商銀行《2011年中國大學(xué)生財(cái)商調(diào)查報(bào)告》，該調(diào)查在全國25個城市90所高校發(fā)放了2 000份調(diào)查問卷，同時還對100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪問。報(bào)告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生財(cái)商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況。《報(bào)告》執(zhí)筆描摹了四類典型“財(cái)商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財(cái)盲族”、“懶惰族”和“月光族”。“溫室族”比較缺乏財(cái)商觀念、理財(cái)意識，以及對于財(cái)富未來的緊迫感；“財(cái)盲族”則缺乏足夠的理財(cái)知識；“懶惰族”懶于做出理財(cái)實(shí)踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進(jìn)行投資理財(cái)實(shí)踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，5.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實(shí)上，由于大學(xué)生對通貨膨脹等重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認(rèn)識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財(cái)富健康。雖然91.8%的受訪者承認(rèn)理財(cái)?shù)闹匾裕袃π钜庠傅氖茉L者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財(cái)?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財(cái)意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財(cái)產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險(xiǎn)、債券等相對來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學(xué)沒有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺，不利于學(xué)生的成長成才成功。

三、關(guān)于大學(xué)生理財(cái)教育的建議

（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的理財(cái)教育

學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個部門，通過多渠道、多途徑對大學(xué)生開展理財(cái)教育。第一，邀請理財(cái)相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險(xiǎn)等）開設(shè)通識選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財(cái)常識。第二，重視理財(cái)實(shí)踐活動，鼓勵大學(xué)生積極參加理財(cái)知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)見習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費(fèi)、理財(cái)?shù)慕逃顒樱尨髮W(xué)生掌握有效的理財(cái)知識，樹立科學(xué)的消費(fèi)觀念。第四，高校結(jié)合社會理財(cái)機(jī)構(gòu)的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開專門的理財(cái)講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。

（二）家庭應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財(cái)教育

家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費(fèi)的主要環(huán)境，家庭對大學(xué)生的理財(cái)教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對孩子進(jìn)行理財(cái)教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識地教會理財(cái)?shù)闹R。在日常生活中通過細(xì)節(jié)傳遞正確的消費(fèi)和理財(cái)觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，同時要尊重別人的財(cái)產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價(jià)。第二，對于錢或者個人財(cái)產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費(fèi)。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財(cái)是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財(cái)教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力。