促進(jìn)銀行業(yè)和諧發(fā)展的思索

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摘要：我國銀行業(yè)總體上是和諧的，其中也存在著諸多不和諧的問題，剖析當(dāng)前我國金融生態(tài)、大中小銀行機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀、各地區(qū)銀行發(fā)展、城鄉(xiāng)銀行發(fā)展中存在的問題，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：銀行；金融生態(tài)；和諧發(fā)展

銀行是社會的細(xì)胞,在建設(shè)和諧社會中處于特殊地位。一個發(fā)展和諧的銀行業(yè),不僅是社會和諧的有機(jī)組成部分,而且對整個經(jīng)濟(jì)社會的和諧發(fā)展有著重要的促進(jìn)作用。要構(gòu)建和諧銀行,必須高度重視并著力解決當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展中存在的諸多不平衡問題。經(jīng)過20年的改革發(fā)展，總體走向越來越好，中國銀行業(yè)總體上是和諧的。但是隨著銀行業(yè)縱深改革發(fā)展，出現(xiàn)了新的不和諧因素。

1我國銀行業(yè)存在不和諧的因素

（1）我國金融生態(tài)問題不容樂觀。當(dāng)前困擾我國金融生態(tài)的一些突出問題仍然普遍存在，諸如企業(yè)違約率高、金融勝訴案件執(zhí)行難、對金融活動非法干預(yù)、金融權(quán)利濫用、不良資產(chǎn)高、金融市場不正當(dāng)競爭等。這些問題除了經(jīng)濟(jì)管理體制的因素外，市場發(fā)展不充分、不協(xié)調(diào)以及運行規(guī)則滯后也是重要原因。在國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的形成中，由于計劃與行政干預(yù)而造成的約占30%，政策上要求國有銀行支持國有企業(yè)而國有企業(yè)違約的約占30%，國家安排的關(guān)、停、并、轉(zhuǎn)等結(jié)構(gòu)性調(diào)整約占10%，地方干預(yù)，包括司法、執(zhí)法方面對債權(quán)人保護(hù)不力的約占10%，而由于國有商業(yè)銀行內(nèi)部管理原因形成的不良貸款占全部不良貸款的20%。此外，社會信用環(huán)境較差，企業(yè)逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重以及未能實行高標(biāo)準(zhǔn)會計準(zhǔn)則等因素都交叉存在。

（2）機(jī)構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行，特別是小銀行發(fā)展相對滯后。由于大銀行在金融經(jīng)濟(jì)當(dāng)中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量的物力、財力，加上自己的努力，使各項指標(biāo)顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用。而中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進(jìn)行劃界，先后兩次對不良資產(chǎn)進(jìn)行集中處理，而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)的包袱并沒有得到化解。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10%，而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。大銀行具有國家信譽，無論是對國內(nèi)外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機(jī)構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后，由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展差距迅速擴(kuò)大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟(jì)帶，不同經(jīng)濟(jì)帶之間的金融發(fā)展也存在嚴(yán)重的不平衡。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)，中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對單一，主要是儲蓄存款，這種差距仍在繼續(xù)擴(kuò)大。

（4）城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯。我國經(jīng)濟(jì)體制改革的進(jìn)程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機(jī)構(gòu)股份制改造基本完成，正是推進(jìn)公司治理改革，初步開始實施經(jīng)營企業(yè)化、管理集約化、業(yè)務(wù)垂直化、機(jī)構(gòu)扁平化。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)單一、管理粗放、風(fēng)險突出、改革滯后。城市金融機(jī)構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機(jī)制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達(dá)到100%。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機(jī)制不靈活，IT覆蓋率低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機(jī)構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競爭。農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴(yán)重。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好。農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴(yán)重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。

2促進(jìn)我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

（1）構(gòu)建良好金融生態(tài)環(huán)境,促進(jìn)國有商業(yè)銀行和諧發(fā)展。從金融生態(tài)角度看國有商業(yè)銀行發(fā)展問題，反映了科學(xué)發(fā)展觀的根本要求，也是系統(tǒng)性和可持續(xù)性觀念的體現(xiàn)。我國是一個正在轉(zhuǎn)型的經(jīng)濟(jì)體，適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)運行的規(guī)則和制度雖然還不完善，但金融生態(tài)環(huán)境總體上在逐步改善。改革開放后，隨著市場經(jīng)濟(jì)體制的逐步完善，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長，金融機(jī)構(gòu)和金融市場得到前所未有的發(fā)展，外資金融機(jī)構(gòu)大批進(jìn)入國內(nèi)金融市場，金融資產(chǎn)也快速增長。而且，隨著市場改革的逐漸深入，金融調(diào)控和管理更加市場化，國有商業(yè)銀行的市場主體地位逐步得以確立，金融經(jīng)濟(jì)法律制度不斷完善。這些變化為國有商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造了良好的宏觀生態(tài)環(huán)境。金融生態(tài)環(huán)境的好壞與我國金融業(yè)的健康發(fā)展密切相關(guān)，商業(yè)銀行實現(xiàn)健康和諧發(fā)展，不僅取決于銀行自身的努力，還需要銀行發(fā)展外部環(huán)境的改善，營造良好的金融生態(tài)環(huán)境，保障金融安全、高效、穩(wěn)健運行，是促進(jìn)商業(yè)銀行實現(xiàn)和諧發(fā)展的基礎(chǔ)條件。

（2）建立風(fēng)險控制構(gòu)架和制度。其監(jiān)管目標(biāo)是以突出對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的操作風(fēng)險、風(fēng)險識別和評級、內(nèi)部控制機(jī)制約束，建立銀行風(fēng)險防范的長效機(jī)制。對轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)中的不良貸款、非信貸資產(chǎn)中的不良資產(chǎn)和表外業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況進(jìn)行全面監(jiān)測和考核，進(jìn)行同質(zhì)同類機(jī)構(gòu)的評估；分析現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)的屢查屢犯問題，進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，督促銀行進(jìn)行整改，并從制度上進(jìn)行彌補；對重點機(jī)構(gòu)和重點企業(yè)的貸款、對大額貸款、關(guān)聯(lián)交易、集團(tuán)授信和房地產(chǎn)等高風(fēng)險業(yè)務(wù)密切關(guān)注，適時進(jìn)行風(fēng)險提示和窗口指導(dǎo)；以案件專項治理為契機(jī)，加大監(jiān)管力度，防范操作風(fēng)險，規(guī)范操作性業(yè)務(wù)制度，建立合規(guī)部門；加大非現(xiàn)場監(jiān)管力度，突出風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警，包括強化不良資產(chǎn)分析考核制度，對各類信貸資產(chǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確分類，落實撥備，核查貸款遷徙情況，實施對貸款的動態(tài)監(jiān)控；探索對銀行內(nèi)控的綜合考核評價制度，指導(dǎo)、督促銀行管好內(nèi)控。

（3）加快中小銀行改革和風(fēng)險處置步伐，縮小機(jī)構(gòu)發(fā)展差距。鼓勵和引導(dǎo)達(dá)到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機(jī)構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風(fēng)險的前提下推出符合當(dāng)?shù)靥攸c的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。強化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機(jī)構(gòu)；鼓勵社會資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動中國治理建設(shè)。加大風(fēng)險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，通過多種方式推動實現(xiàn)停業(yè)整頓的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地區(qū)政府的支持下，加快高風(fēng)險城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進(jìn)度。改善中小銀行機(jī)構(gòu)的發(fā)展環(huán)境，抓緊研究建立中小銀行機(jī)構(gòu)市場退出機(jī)制，積極推動建立存款保險制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

（4）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。鼓勵中資銀行業(yè)機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機(jī)構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)放開市場準(zhǔn)入的資本范圍限制，審核時設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當(dāng)調(diào)低注冊資本、營運資本的最低限額；適當(dāng)調(diào)整投資人資格及入股限制；適當(dāng)調(diào)整業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件與范圍；適當(dāng)調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求；繼續(xù)鼓勵外資銀行機(jī)構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展；會同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策；建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴(yán)厲打擊逃廢債行為，提高指法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

（5）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)的合力，按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。按照功能擴(kuò)大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以政策性業(yè)務(wù)為主。根據(jù)郵政儲蓄銀行組建進(jìn)程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。利用商業(yè)銀行流動性過剩的機(jī)會，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別行政性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社，重點解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

（6）發(fā)揮外資銀行正面效應(yīng)，促進(jìn)金融和諧發(fā)展。只有當(dāng)外資銀行的正面效應(yīng)超過其負(fù)面效應(yīng)時，銀行業(yè)的對外開放才有利于自身以及整個金融業(yè)的和諧發(fā)展，中國銀行業(yè)積極鼓勵外資銀行參與市場競爭將有利于促進(jìn)金融體系的和諧運行。

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