村鎮三農問題銀行服務論文

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一、我國村鎮銀行社會效益與經濟效益不一致的現狀

國家扶持村鎮銀行的原始目標是為欠發達的農村地區注入資本，滿足農村和農業的融資需求，促進農村經濟發展，支持社會主義新農村建設。而作為弱勢群體的農民，以及作為風險高但效率偏低的弱勢農業經濟，它的天然屬性和發展模式嚴重受自然和市場條件的影響，這不斷驅使村鎮銀行調整資產結構，將資金轉移到盈利更多的標的上，致使滿足農村中弱勢群體資金需求的政策目標無法實現。這極易動搖村鎮銀行服務三農、支援新農村建設的市場定位。王修華等(2013)通過對重慶、四川、湖北等地19家村鎮銀行的貸款對象的調查數據發現，多數村鎮銀行把貸款服務對象重心放在縣域中小企業身上。從平均值來看，這些村鎮銀行對中小企業發放的貸款比例占貸款余額的將近一半，為46.1%，最高比例為87%，而對農戶和涉農企業貸款的比例平均值則分別為31.8%和13.4%，有的村鎮銀行甚至還沒有發放涉農企業貸款的記錄。

二、我國村鎮銀行服務“三農”功能弱化的原因

造成我國村鎮銀行服務“三農”功能弱化的主要原因有以下兩點：

(一)村鎮銀行商業性與政策宗旨的矛盾

政府設立村鎮銀行的目的是使之服務“三農”，但是，在對村鎮銀行的性質的規定上，銀監會頒布的《暫行規定》則明確表示:村鎮銀行是商業性金融機構，與一般商業銀行性質相同，要按照商業銀行制度設計和框架運行，把安全性、流動性、效益性作為經營原則，追求利潤最大化。村鎮銀行的趨利性就決定了要改變其偏好使之服務弱勢“三農”，前提是使他們獲得收益或者不減少他們的收益。村鎮銀行在制度設計上存在弊端，商業性定位與其履行服務“三農”的職責存在一定矛盾，結果，村鎮銀行在經營當中不知不覺地就發生了業務的偏離，不能完整地服務于“三農”(柴瑞娟，2009)。可見，如何既保證村鎮銀行商業上的可持續發展，同時確保其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮銀行發展經營中的核心課題和改良方向。

(二)村鎮銀行發起人制度與政策宗旨的矛盾

《暫行規定》第25條明確規定，村鎮銀行最大股東或惟一股東必須是銀行業金融機構。此項制度被稱為“主發起銀行制度”。王勁屹，張全紅(2013)認為，村鎮制度采用“主發起銀行制”的創設安排，確保開始就讓設立行控股村鎮銀行，憑借主發起銀行的經濟實力和管理經驗盡量保證村鎮銀行的經營安全。事物都存在兩面性。“主發起銀行制”雖提升了經營安全性，同時卻也影響村鎮銀行服務于“三農”的宗旨。設立村鎮銀行的主發起銀行一般都在村鎮銀行中處于絕對的控股地位，這樣主發起銀行很容易會把新設立的村鎮銀行視作附屬或者分支機構，用自己追求高利潤的經營模式或其他考慮左右村鎮銀行的網點分布和經營方針，而不是去考慮設立村鎮銀行的政策宗旨。例如，近年來外資銀行匯豐積極設立村鎮銀行。截止到2013年8月，已在湖北、重慶、福建、北京、廣東等地設立了12家匯豐村鎮銀行，加上其下屬的10家支行，服務網點達到22個，是在中國內地中擁有最大的村鎮銀行網絡的外資銀行。分析人士指出，匯豐銀行是利用政策借助村鎮銀行的設立來達到布局中國大陸的戰略考慮，而不是為了響應政府的號召。

三、化解村鎮銀行社會效益與經濟效益沖突的對策建議

(一)重新明確市場定位

姬雪萍(2011)認為，村鎮銀行要想找準定位，前提條件是清晰定位目標客戶群體——農民，大致可分為三類——貧困農民、脫貧致富的農民、“先富起來”的農民。相應的，農民狀況的層次性決定了村鎮銀行發展的階段性，根據以上三類情況，村鎮銀行的發展相應地可劃分為三個階段。第一，扶貧，集中發展種植、養殖業，解決農民生產生活中的資金困難；第二，共贏，在第一階段基礎上，村鎮銀行逐步建立起自己獨立或參與扶持起來的比較成熟的經濟區域，而且逐步引進了保險、擔保、理財、信息咨詢、銀行卡等相關金融產品，自身規模也有所擴大，即進入發展的第二個階段。第三，競爭，隨著農業產業條線的延伸和規模化實行，民營企業興起，村鎮銀行就能充分依托其投資方的外向型服務功能，這才得以充分顯現現代商業銀行的本質屬性。

(二)改革村鎮銀行發起人制度，鼓勵民間資本的參與

“主發起銀行制”不利于對村鎮銀行服務“三農”進行引導，造成村鎮銀行布局失衡，同時也打擊了民間資本等其他投資主體參與設立村鎮銀行的積極性。為了打破這種局面，必須對現行的村鎮銀行發起人制度進行改革，鼓勵民間資本參與村鎮銀行的設立與經營。應放寬發起人的限制。我國目前正在考慮對于民營企業設立銀行政策的放開，因此，可以規定一些符合條件的民營企業也能作為村鎮銀行的發起人，并進行一些試點。

(三)降低涉農貸款風險

目前村鎮銀行的經濟效益和社會效益無法統一，除了農戶貸款“高風險、低收益、高成本”的特點，還有一個重要原因——金融機構貸款利率管制過嚴。為了給村鎮銀行發展農戶信貸提供優惠，應放松對村鎮銀行的利率管制，實現村鎮銀行貸款利率市場化。

作者：鄒子健修長柏單位：內蒙古農業大學