城市銀行消費信貸探討論文

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摘要：相對于公司類信貸業務，消費信貸具有客戶群體廣泛、市場潛力巨大、風險小等諸多優點，為此，近年來各商業銀行都大力發展具有自身特色的消費信貸業務，并具有了一定的規模。但統計表明，各行消費信貸的規模仍未超過其信貸總規模的10％，有的中小城市商業銀行甚至不到1％。但在發達國家消費信貸規模一般占商業銀行信貸總額的30％以上，我國香港地區消費信貸約占信貸總額的40％－50％，由此可以看出我國商業銀行消費信貸仍處在初級發展階段。

關鍵詞：中小城市；商業銀行；消費信貸；信貸業務

Abstract:Comparedtocorporatebusinesscredit,consumercredithasabroadcustomerbase,marketpotential,alotofadvantages,suchassmallrisk,forwhich,inrecentyearscommercialbankshavetodevelopuniqueconsumercreditbusiness,andhasacertainScale.However,statisticsshowthattheconsumerlineofcredithasnotyetexceededthesizeofitscredit10%ofthetotalscale,somesmallandmedium-sizedcitycommercialbanksandevenlessthan1%.However,indevelopedcountries,thescaleofconsumercreditingeneralcommercialbankcreditaccountedformorethan30%ofthetotal,China''''sHongKongconsumercreditaccountsforabout40%ofthetotalamountofcredit-50%,whichshowsChina''''scommercialbanksconsumercreditisstillintheinitialstagesofdevelopment.

Keywords:smallandmedium-sizedcities;commercialbanks;consumercredit;creditbusiness

一、制約中小城市消費信貸業務快速發展的客觀障礙

一是根深蒂固的傳統消費觀念是制約中小城市商業銀行消費信貸業務發展的障礙之一。勤儉節約，量入為出是中華民族的傳統美德，要在短短幾年時間內改變幾千年的傳統，讓全社會接受借貸消費的觀念，并不是一件十分容易的事。特別是我國目前的政治經濟體制改革使原來的固定工變成了合同工，越來越多長期依賴單位生活的“單位人”變成了“社會人”，失去了心理依靠的“社會人”失落心理較嚴重，預期收入下降；社會保障體系改革讓居民把積累子女教育基金、醫療養老保險基金等提到議事日程。人們對遠期收入下降、消費增加的預期，導致部分居民在潛意識里排斥消費信貸，阻礙了消費信貸的發展。

二是理財能力欠佳、個人收入有限的消費群體是制約消費信貸業務發展的又一障礙。中小城市，特別是中西部地區的中小城市多屬經濟欠發達地區，居民收入普遍偏低，能完全符合消費信貸條件的客戶數量有限。同時，由于多種原因，中小城市居民的理財能力欠佳，投資渠道單一，合理配置組合家庭資產的意識不強，讓許多人不愿、不敢或不能借貸消費。

二、制約中小城市商業銀行消費信貸業務發展的主觀因素

一是商業銀行現行的個人消費信貸業務發展與體制之間的矛盾，成為制約業務發展的瓶頸。由于個人消費信貸業務特別是汽車消費貸款和住房按揭貸款是目前公認的低風險業務，因此成為各商業銀行分支機構爭搶的“香餑餑”。在同一城區，不同商業銀行之間、同一商業銀行不同分支機構之間都存在競爭。同一地區同一商業銀行不同分支機構內部相互競爭的個人消費信貸業務發展模式目前已不能適應個人消費信貸業務規模化發展的要求：（1）不能適應市場競爭的需要。分散經營的模式必然導致系統內的分支行之間、甚至支行內的部門之間激烈競爭，不但無法形成合力，反而會因此產生內耗，從全局的角度來看是不經濟的，甚至可能會因爭搶客戶違規經營造成風險。（2）不能適應規模化發展的需要。個人消費信貸業務是一種單戶金額較小的零售業務，手續辦理環節較多，貸款辦理成本相對公司業務較高，因此業務效益狀況與貸款規模密切相關。分散經營的模式要求各分支機構、各部門安排專門的機構和人員來從事個人消費信貸業務，在業務規模相對較小的情況下，貸款固定成本居高不下，降低了貸款的實際收益率。而且由于貸款規模的限制不能設立專門的機構和人員，導致由客戶經理兼任個人消費信貸工作，這樣的結果必然是效率低下且風險隱患大。（3）不能適應業務創新的需要。在現有體制下，大多數個人消費信貸客戶經理和管理人員均屬兼職，市場調查、業務創新乏力，在個人信貸產品的開發上只能適應市場，無法引導市場潮流，稍有不慎就會在同業競爭中處于被動。

三是個人消費信貸業務品牌與現行服務質量、服務效率之間的矛盾。經過近幾年的努力，個人住房按揭貸款和汽車消費貸款已成為我行的拳頭個人消費信貸產品，“金鑰匙”個貸品牌已具有較高的知名度。然而面對同行及系統內不惜代價的競爭，如何進一步鞏固我行“金鑰匙”個貸業務的領先地位，確立業務的品牌形象，是當前必須考慮的問題。然而，目前體制下的服務質量是不容樂觀的，借款人普遍認為，到銀行辦理按揭貸款并不是一件讓人輕松的事情。目前基本的辦理流程是：申請人收集全資料后送到開發商（經銷商）處并由開發商（經銷商）代交經辦行——經辦行受理申請并進行貸前調查、審查——審查通過并通知借款人辦理各種手續——借款人到有權部門辦理抵押備案手續、到公證處辦理公證——借款人前來領取合同和儲蓄卡。

從以上流程看，為辦理一筆貸款，借款人需在開發商（經銷商）、經辦行、房（交）管局及公證部門之間往返數次。如果個人資料不齊，則需耗費更多的時間和精力。而從經辦行的角度來說，貸款的審批涉及客戶經理、客戶部主任、信貸部主任和分管行長等多個環節，若干個簽字和蓋章，再加上每個環節的責任人都是兼職，都還有其他工作需要完成，因而一筆貸款審批的時間也就較長，服務的效率比較低，離“優質高效”尚有很大差距。

三、加快發展消費信貸的幾點對策

1.商業銀行要加強對客戶經理的培訓，盡快組建一支專家型的個人消費信貸客戶經理隊伍。

在激烈的市場競爭中，人才是決定競爭勝負的決定性因素。各商業銀行應對客戶經理進行系統培訓，特別是理財知識與營銷技巧的培訓，提高客戶經理的理財能力，讓客戶經理在實際工作中能根據不同客戶的實際量身定制理財方案，滿足客戶多層次需求。要把個人業務客戶經理培養成了解國家的金融政策、掌握國際上通行的理財方法與趨勢、熟知銀行的各種金融產品及操作規程、具有較強的理財能力及人際溝通能力的專家型人才。通過客戶經理幫助客戶理財，引導客戶使用銀行的消費信貸產品，不斷擴大消費信貸群體，確保消費信貸持續快速發展。

2.教育營銷，培育市場。

目前我國消費信貸市場還很不成熟，有待進一步培育。對此，商業銀行不能坐等市場成熟后再辦理業務，要搶占先機，通過教育來培育市場。要改變過去“用明天的錢圓今天的夢”的簡單營銷宣傳，否則只會給廣大消費者“寅吃卯糧”這一不恰當的心理暗示。要通過系統介紹消費信貸知識、從理財的角度告訴消費者消費信貸把“明天”的錢拿到“今天”來消費，既可改善“今天”的家庭環境，又可合理配置家庭資產，創造更多財富。另一方面，客戶經理在營銷過程中特別要注意引導消費者轉變觀念，要針對許多消費者從“單位人”變成“社會人”后不穩定、不安全的心態，用具體事實告訴消費者，隨著社會保障體系的健全，“社會人”比過去的“單位人”更有依靠，隨著經濟的發展，預期收入也會越來越高。

3．成立個人消費信貸中心，實現個人消費信貸集約化經營，促進個人消費信貸業務持續快速發展。

中小城市商業銀行二級分行應根據城區居民分布、機構設置、汽車經銷商的布局以及城市發展規劃等情況統籌設立1個或幾個個人消費信貸中心，對個人信貸業務實施流程再造，實現集約化經營、一條龍服務，創建服務品牌。

個貸中心的業務開展將充分體現“以客戶為中心”的經營理念，體現“以個人住房貸款、汽車消費貸款為龍頭，以服務個人為主要對象，以金穗卡為載體，以培育長期穩定的客戶群體為目標”的特征，為客戶提供從個人住房貸款、汽車消費貸款業務到個人綜合消費貸款及中間業務等一攬子金融服務。中心的成立至少有以下優勢：（1）規模經營。中心的成立將繁瑣的個貸辦理手續從支行其他業務中剝離出來，由專人辦理個貸業務，統一規范個貸辦理程序。當業務量達到一定規模后，將顯著降低個貸業務固定成本，提高個貸業務的實際收益率。（2）風險屏障。中心成立后，統一規范的個貸辦理流程，將保證個貸手續的完整性和真實性；規范的貸后管理，對逾期情況的及時處理，將逾期風險控制在最小的范圍之內，不會出現貸后管理松散的局面；（3）優質服務。中心的成立本著以客戶為中心的觀念，一條龍的業務流程設計處處為客戶著想，為個人信貸提供一條綠色通道。（4）強化品牌形象。中心成立以后，統一的服務規范、高效的服務將樹立農業銀行個貸業務的整體形象。