外資銀行對國有商行的啟示

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一、農(nóng)業(yè)銀行A分行信貸決策流程現(xiàn)狀及存在問題

目前，我國商業(yè)銀行根據(jù)要求，實行審貸分離，分級審批。在信貸決策流程中，實際上是三個環(huán)節(jié)：申請受理的貸款調(diào)查；貸款審批中心的審查；貸審委的信貸決策。農(nóng)業(yè)銀行A分行信貸決策主要存在以下問題：

1.對于客戶、項目信息搜集不到位當前A分行的貸款客戶、項目信息搜集工作一般是由信貸人員臨時進行的，缺乏系統(tǒng)完善、時段連續(xù)的信息網(wǎng)絡(luò)。并且信息來源還受到個別信貸人員風(fēng)險意識，專業(yè)知識水平及業(yè)務(wù)經(jīng)驗的限制，容易產(chǎn)生偏差。這些都必然導(dǎo)致項目評估草率、客戶評價質(zhì)量不高的結(jié)果。

2.管理環(huán)節(jié)多，審批鏈長農(nóng)業(yè)銀行A分行為了加強風(fēng)險防范，按照集約化、一體化、扁平化原則，對授權(quán)模式和授信機制進行大幅度改革。從實際效果來看，導(dǎo)致貸款審批流程拉長，效率降低。容易引起信貸交流和反饋的時滯與衰弱，常常導(dǎo)致貸款效率低下，甚至出現(xiàn)決策失誤。過長的審查批準鏈條至少造成兩個方面的損耗：一是時間損耗。二是信息損耗。

3.調(diào)查口徑不一，影響調(diào)查效果客戶評價、項目評審是信貸決策的基礎(chǔ)，是科學(xué)貸款的必需環(huán)節(jié)。但是，由于基層信貸人員數(shù)量少，素質(zhì)差，以及存在的貸款長官意志，使得申報材料難以對企業(yè)的經(jīng)營好壞、信用等級、償債能力等進行全面正確的評價，這樣也就無法在審批會議上回答審批人的有些質(zhì)詢，影響貸款審批，很難做出正確進行決策。

二、外資銀行信貸決策流程特點

1.先進的信貸文化西方商業(yè)銀行己經(jīng)形成了以客戶為中心，讓客戶滿意的經(jīng)營理念，他們認為只有使客戶滿意，才能夠最有效地實現(xiàn)利潤目標，因此現(xiàn)代銀行提供的不僅僅在于具體的融通資金，更重要的是“客戶滿意”的經(jīng)營理念。因此，“以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向”經(jīng)營理念貫穿在信貸業(yè)務(wù)的任何一個環(huán)節(jié)之中。

2.有效地客戶管理西方經(jīng)濟發(fā)達國家，金融體系比較健全，金融機構(gòu)的組織形式大多采取股份制，商業(yè)銀行經(jīng)營的首要目標就是獲取利潤。少數(shù)擁有巨額周轉(zhuǎn)資金的大型、特大型客戶往往成為商業(yè)銀行獲取利潤的重點，從而也成為金融機構(gòu)競爭的焦點。為此，銀行安排專門人員服務(wù)于重點客戶也就成為資金經(jīng)營中的必然。

3.良好的風(fēng)險管理機制國際銀行業(yè)面臨的金融風(fēng)險中，信用風(fēng)險依然是最重要的，占銀行總體風(fēng)險暴露的60%。西方銀行家認為貸款風(fēng)險管理需要貸款發(fā)放前進行嚴格的客戶評級和貸款中的審批，同時還需要貸款發(fā)放后的監(jiān)管，及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，最大限度的減少風(fēng)險可能給銀行帶來的損失。4.合理的組織結(jié)構(gòu)建立一個合適的組織架構(gòu)是商業(yè)銀行信貸決策流程能夠有效運作的基本前提。西方國家的商業(yè)銀行，特別是跨國性大銀行，目前都采取“大總行、大部門、小分行”結(jié)構(gòu)。將專業(yè)人員集中在總行部門，對相關(guān)業(yè)務(wù)進行廣泛的專業(yè)處理，特定專業(yè)人員聯(lián)系相關(guān)行業(yè)的客戶，并在整體上滿足所有合適客戶的業(yè)務(wù)要求。這種運作方式既發(fā)揮專業(yè)特長，又節(jié)約人員成本；既防范風(fēng)險，又擴大了利潤來源，優(yōu)勢顯著。

三、信貸決策流程優(yōu)化方案

農(nóng)業(yè)銀行A分行的信貸決策模式屬于一種行政授權(quán)下的共同決策模式?，F(xiàn)行信貸決策流程的缺陷日漸顯現(xiàn)，因此，必須對其決策流程進行優(yōu)化，以達到提高信貸決策的效率和質(zhì)量的目的。

1.建立起統(tǒng)一的信貸業(yè)務(wù)項目群，以強化集中經(jīng)營管理為目標一是建立信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)。信貸業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)的建立應(yīng)是根據(jù)調(diào)整后的商業(yè)銀行信貸決策流程，實現(xiàn)包括貸前、貸中、貸后各個環(huán)節(jié)的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化。二是建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，提供計算機化市場服務(wù)。還可以支持建立一些成本模型、價格模型，對市場進行預(yù)測和監(jiān)控，以提高決策與計算的速度和質(zhì)量，節(jié)約市場研究費用，從而提高輔助決策水平，提高審批工作效率和競爭能力。三是建立高效可行的信貸業(yè)務(wù)交易系統(tǒng)。

2.加強信貸集約化管理為進一步加強信貸風(fēng)險管控能力，在實施客戶分層管理的基礎(chǔ)上，農(nóng)業(yè)銀行A分行還應(yīng)加大信貸集約化管理。具體操作應(yīng)該是根據(jù)不同地區(qū)、不同分支行的實際情況，分階段逐步將縣級支行的法人客戶信貸決策權(quán)上收，規(guī)定法人客戶的最低管理行為二級分行以上，而縣級支行主要負責(zé)那些低風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)和一定金額以內(nèi)的個人信貸業(yè)務(wù)。

3.明確貸后管理責(zé)任實施客戶分層管理制度后，還必須將貸后管理的責(zé)任以制度形式加以明確，防止因制度規(guī)定的空白，導(dǎo)致貸后管理責(zé)任不清。根據(jù)誰管理，誰負責(zé)貸后管理，客戶管理行的客戶部負責(zé)人就是貸后管理的主責(zé)任人。當客戶管理行不是經(jīng)營行時，必須對客戶管理行客戶部門和經(jīng)營行客戶部門的貸后管理責(zé)任進行界定，此時，客戶管理行在地域上和空間上可能和客戶所在地不一致，經(jīng)營行客戶部就負有協(xié)助客戶管理行進行貸后管理的責(zé)任。

4.改革貸審會議事規(guī)則，穩(wěn)步推進風(fēng)險垂直管理為提高貸審會的審議能力，有必要改變目前貸審會委員的以部門委員為主個人委員為輔的組成結(jié)構(gòu)，組建專職的個人委員為主的委員隊伍，來專職負責(zé)審議工作，同時，投票的審議方式也必須由實行不記名投票的審議方式改為實行記名投票方式，此外，還應(yīng)保持貸審會委員審議的獨立性。也只有這樣，才能充分保證貸審會委員審議時的獨立性，他們才能公正客觀地評價信貸項目，降低風(fēng)險程度，形成準確的審議結(jié)果。