外資銀行發(fā)展前景范文

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[關(guān)鍵詞]外資銀行 金融 發(fā)展前景 策略

一、我國(guó)外資銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1.數(shù)量持續(xù)增加、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不斷擴(kuò)大、經(jīng)營(yíng)狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好。截止2004年底,共有19個(gè)國(guó)家和地區(qū)的62家外資銀行在我國(guó)設(shè)立了204家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。以上海市為例,截止到2005年3月底,外資銀行資產(chǎn)總額為3423.4億元,同比增長(zhǎng)了38.4%,占市場(chǎng)總額的12.8%,上升了2.2個(gè)百分點(diǎn);本外幣貸款余額達(dá)到1659億元,同比增速達(dá)到50%以上,占上海市貸款市場(chǎng)總額的10.6%。2005年1-3月份,外資銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)10.7億元,同比增長(zhǎng)了46.8%。

2.入股中資銀行的廣度和深度不斷增加。在過(guò)去一年間,中國(guó)四大國(guó)有銀行相繼啟動(dòng)股份制改造,其中一個(gè)重要環(huán)節(jié),就是引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者。機(jī)制更為靈活的股份制銀行,開(kāi)放更是全面提速。截至2005年10月,共有19家境外金融機(jī)構(gòu)入股了16家中資銀行,投資總額近165億美元。目前境外投資者持有的股份,已經(jīng)占到中資銀行總資產(chǎn)的15%。

3.進(jìn)入范圍由京滬深向內(nèi)地逐步擴(kuò)散。目前,以京滬深為主的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)仍是外資銀行進(jìn)入我國(guó)的首要選擇地域,并且以京滬深為中心不斷向環(huán)渤海、長(zhǎng)三角、珠三角等地區(qū)延伸。隨著鼓勵(lì)外資金融機(jī)構(gòu)為西部大開(kāi)放發(fā)和振興東北老工業(yè)基地戰(zhàn)略的實(shí)施,提供金融支持的政策的不斷深入,我國(guó)金融服務(wù)的對(duì)外開(kāi)放區(qū)域?qū)⒉粩鄶U(kuò)大,外資銀行進(jìn)入我國(guó)后的地域分布也將不斷向中西部延伸。

4.經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的數(shù)量逐漸增多。截至2004年10月末,已有105家外資銀行機(jī)構(gòu)獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù),其中61家獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù),從12月1日開(kāi)始,中國(guó)將進(jìn)一步按時(shí)開(kāi)放昆明、北京、廈門(mén)三個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),并提前一年開(kāi)放西安、沈陽(yáng)兩個(gè)城市的人民幣業(yè)務(wù),使開(kāi)放人民幣業(yè)務(wù)的城市增加到18個(gè)。

5.人民幣業(yè)務(wù)主要集中于存貸款。外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)主要集中在存款與貸款上,結(jié)算方面也趨向活躍,其人民幣的來(lái)源不僅依靠外商投資企業(yè)的存款,而且充分利用同業(yè)借款等市場(chǎng)機(jī)制來(lái)籌集,基本上滿足了信貸資產(chǎn)上的需求。據(jù)業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì),外資銀行在大陸的貸款額將以每年40%速度增長(zhǎng),到2010年,外資銀行占大陸總貸款的比例將達(dá)8%。

二、外資銀行在華發(fā)展前景展望

專(zhuān)家分析,外資銀行和跨國(guó)公司之間的天然聯(lián)系是割不斷的,他們進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的初衷便是跟蹤自己原有客戶發(fā)展市場(chǎng)的需要。一位不愿透露姓名的外資銀行的負(fù)責(zé)人表示,他們已有的外幣業(yè)務(wù)客戶群中跨國(guó)公司占了絕大多數(shù),目前,該行正在等待著獲得人民幣業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)權(quán),而那些跨國(guó)公司、高端客戶正是他們首先發(fā)展的目標(biāo)。

對(duì)未來(lái)更長(zhǎng)的時(shí)間,即全面開(kāi)放人民幣國(guó)內(nèi)市場(chǎng)后,中國(guó)銀行機(jī)構(gòu)將繼續(xù)保持在國(guó)內(nèi)銀行市場(chǎng)上的主導(dǎo)地位,而外資銀行機(jī)構(gòu)則可能穩(wěn)步提高它們的市場(chǎng)份額。外資銀行機(jī)構(gòu)要顯著地提高它們?cè)谥袊?guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)中的市場(chǎng)份額,將其地位提升到與現(xiàn)有的若干股份制商業(yè)銀行相類(lèi)似的水平,它們還需要進(jìn)行多方面的準(zhǔn)備和開(kāi)發(fā)工作。這包括,在更多的中國(guó)城市開(kāi)設(shè)分行,在已經(jīng)開(kāi)設(shè)分行的城市中開(kāi)設(shè)更多的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn),在推銷(xiāo)成熟的銀行服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)針對(duì)中國(guó)客戶需求特點(diǎn)進(jìn)行調(diào)整和創(chuàng)新,實(shí)行融合中外文化因素的經(jīng)營(yíng)和管理策略,推行人力資源上的本土化戰(zhàn)略,與國(guó)內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展多樣化的密切合作。也就是說(shuō),外資銀行需要成為被中國(guó)國(guó)內(nèi)客戶廣泛認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu),為中國(guó)國(guó)內(nèi)企業(yè)帶來(lái)并增加直接經(jīng)濟(jì)效益,幫助中國(guó)經(jīng)濟(jì)改善資源配置,促進(jìn)資金合理流動(dòng),降低金融風(fēng)險(xiǎn),使外資銀行真正成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)體系和中國(guó)金融體系中的一支重要力量。

1.外資銀行并購(gòu)中資銀行的案例將大幅度減少。究其原因,一是一些外資行在限售期后大幅減持中資行股權(quán)獲取暴利,引起國(guó)內(nèi)輿論爭(zhēng)議;二是學(xué)術(shù)界對(duì)海外戰(zhàn)略投資者提高中資行公司治理水平、科技水平存不同看法;三是次貸危機(jī)后,外資行自顧不暇,光環(huán)破滅,中資行已不再盲目崇拜外資行的經(jīng)驗(yàn)。

2.在我國(guó)建立分行或獨(dú)立法人銀行的外資行會(huì)越來(lái)越多。自2007年花旗等4家外資行率先成立獨(dú)立法人銀行后,在短短兩年多時(shí)間已成立24家獨(dú)立法人銀行。隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的不斷發(fā)展,一些新興市場(chǎng)國(guó)家和發(fā)達(dá)小國(guó)的金融機(jī)構(gòu)將不斷在中國(guó)增設(shè)機(jī)構(gòu),大型外資行則成立獨(dú)立法人銀行。有必要指出的是,臺(tái)資銀行或大舉進(jìn)駐大陸。

3.一些外資行已完成中國(guó)境內(nèi)機(jī)構(gòu)布局并采取本土化策略。東亞、匯豐、恒生等外資行在中國(guó)境內(nèi)分行數(shù)已達(dá)15個(gè)以上,多于所有城商行分行數(shù),在東部沿海地區(qū)機(jī)構(gòu)鋪設(shè)已基本完畢,正在向中西部地區(qū)擴(kuò)展。目前,港資、新資、美資等外資行大多采用了本土化的發(fā)展戰(zhàn)略。預(yù)計(jì)今后有更多歐資和韓資銀行采用本土化發(fā)展策略。

4.外資行市場(chǎng)準(zhǔn)入將越來(lái)越廣泛。一些外資行已經(jīng)具備發(fā)行借記卡的資格,下一步外資行拓展的重點(diǎn)應(yīng)是信用卡業(yè)務(wù)。一部分外資獨(dú)立法人銀行提出A股上市及發(fā)行次級(jí)債的要求。例如,東亞(中國(guó))已經(jīng)公開(kāi)表達(dá)了A股上市的希望。外資銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入水平將與中資銀行相同。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述,外資銀行希望分支機(jī)構(gòu)能夠擴(kuò)大,能夠更關(guān)注核心客戶,支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展,希望有更多網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展以及有更多客戶的發(fā)展。深化:全球的網(wǎng)絡(luò)是外資銀行的一個(gè)優(yōu)勢(shì),但不僅僅是在中國(guó)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì),僅僅靠外資銀行在中國(guó)的分行就要與中國(guó)內(nèi)地銀行競(jìng)爭(zhēng)是很難取勝的,但是可以在這個(gè)市場(chǎng)帶來(lái)國(guó)際化的發(fā)展,而且能夠帶來(lái)不同的產(chǎn)品和方案給客戶。強(qiáng)化:從一個(gè)現(xiàn)有客戶身上得到更多的收益與獲得一個(gè)新客戶相比是更容易的,外資銀行希望通過(guò)強(qiáng)化客戶關(guān)系以獲得更多的份額。優(yōu)化:外資銀行希望能夠提供良好的服務(wù)給客戶,只有通過(guò)這樣的優(yōu)化才可以使外資銀行和其他銀行有所不同。

參考文獻(xiàn):

[1]中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì).中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2008年報(bào).中國(guó)財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社,2009.

篇2

尷尬的處境

2009年5月，匯豐銀行(中國(guó))有限公司將2年期至5年期的人民幣存款利率下調(diào)至1％-1.2％，低于1年期的2.25％。與此同時(shí)，花旗銀行(中國(guó))有限公司的2年期定期存款利率被調(diào)低至1.00％，3年期定期存款利率目前為1.10％。

此舉打破了傳統(tǒng)，標(biāo)志著在中國(guó)的銀行首次將零售客戶存款利率定在低于央行基準(zhǔn)利率的水平。當(dāng)時(shí)，中國(guó)央行的2年期存款利率基準(zhǔn)為2.79％，3年期為3.33％，5年期為3.60％。此前，還沒(méi)有銀行將存款利率定在低于央行基準(zhǔn)的水平。

兩大全球性銀行巨頭匯豐控股和花旗集團(tuán)在中國(guó)下調(diào)中期人民幣存款利率，這一前所未有的削減成本措施反映了外資銀行在中國(guó)艱難的運(yùn)營(yíng)環(huán)境――中國(guó)政府適度寬松的貨幣政策推動(dòng)中資銀行的貸款大量增長(zhǎng)，而對(duì)外資銀行的貸款需求正在減少。

盡管中國(guó)4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃已經(jīng)創(chuàng)造了龐大的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目融資需求，并導(dǎo)致2009年前4個(gè)月國(guó)內(nèi)銀行信貸出現(xiàn)令人瞠目結(jié)舌的增長(zhǎng)。但外資銀行與這一輪信貸繁榮無(wú)緣。最新的數(shù)據(jù)顯示，今年第一季度在華銀行總計(jì)發(fā)放人民幣4.6萬(wàn)億元新增人民幣貸款，幾乎達(dá)到人民幣5萬(wàn)億元的2009年全年政府貸款最低目標(biāo)。而這一數(shù)據(jù)掩蓋了外資銀行同期在華貸款下滑至人民幣264億元的情況。而且，外資銀行并未從中國(guó)的外資企業(yè)獲得絲毫的安慰，全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)已經(jīng)導(dǎo)致它們對(duì)貸款興趣銳減。

對(duì)此，交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，2008年外資銀行在中國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)中占比與2007年相比有所下降，今年這一比重將會(huì)有更明顯的下降。他表示，外資銀行在中國(guó)內(nèi)地所服務(wù)的客戶群體主要是跨國(guó)公司、外商投資企業(yè)，隨著金融危機(jī)的深化，這些企業(yè)目前的經(jīng)營(yíng)比較困難，外資銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)都受到一定影響，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。

雖然，外資銀行并不像其中資同行那樣依賴(lài)?yán)⑹杖耄⑹杖肴允瞧湎喈?dāng)大比例的收入來(lái)源。根據(jù)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，去年利息收入占外資銀行在華收入的半數(shù)以上。由于遺留下來(lái)的運(yùn)營(yíng)成本較高，在華外資銀行別無(wú)選擇，只能在貸款回報(bào)萎縮的情況下削減存款利息支出。

總部位于倫敦的匯豐在中國(guó)比大多數(shù)外資金融公司更為根深蒂固，它是第一批在中國(guó)組建分公司的外資銀行。匯豐去年在中國(guó)的稅前總利潤(rùn)為16.05億美元，不過(guò)其中80％來(lái)自持股中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的分紅收入。好在中國(guó)大陸是匯豐控股旗下代企業(yè)大客戶從事本地貨幣、債券和衍生品交易的業(yè)務(wù)第四賺錢(qián)之地，這些業(yè)務(wù)2008年在華創(chuàng)造了3.53億美元稅前利潤(rùn)，增幅為137％，足以抵消消費(fèi)銀行業(yè)務(wù)的虧損。但其它在華外資銀行可就沒(méi)有那么幸運(yùn)。

危機(jī)中的生機(jī)

由于中國(guó)政府去年11月推出了經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃，本地銀行已經(jīng)掌握了諸如利潤(rùn)豐厚的大型國(guó)有企業(yè)等大部分優(yōu)質(zhì)客戶。外資銀行只能選擇那些規(guī)模較小，而且通常風(fēng)險(xiǎn)較大的交易，其中包括那些很難獲得本地銀行貸款的中國(guó)私營(yíng)企業(yè)。

但是，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)摿艽螅粌H為國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，也為城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵儲(chǔ)銀行、外資銀行提供了巨大的發(fā)展空間。中國(guó)的銀行市場(chǎng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有飽和。

值得注意的是，與過(guò)去人們印象中外資銀行客戶主要集中于跨國(guó)公司不同的是，其客戶基礎(chǔ)已經(jīng)大大拓寬。根據(jù)花旗中國(guó)的2008年報(bào)，企業(yè)銀行及商業(yè)銀行客戶已經(jīng)成為其2008年取得亮麗業(yè)績(jī)的重要驅(qū)動(dòng)元素，包括服務(wù)中小企業(yè)、中型企業(yè)、本地大型機(jī)構(gòu)和跨國(guó)公司在華分支在內(nèi)的業(yè)務(wù)部門(mén)均大力拓寬客戶基礎(chǔ)。花旗中國(guó)這幾年非常重視包括國(guó)營(yíng)企業(yè)、大型民營(yíng)企業(yè)以及中小企業(yè)在內(nèi)的國(guó)內(nèi)企業(yè)客戶，2004年成立了專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)中小企業(yè)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行部。作為對(duì)政府呼吁扶持中小企業(yè)的回應(yīng)，花旗中國(guó)繼續(xù)為中小企業(yè)提供應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款融資產(chǎn)品以滿足其營(yíng)運(yùn)資金需求，緩解傳統(tǒng)上需使用固定資產(chǎn)作抵押的負(fù)擔(dān)。

在零售業(yè)務(wù)方面，外資銀行的拓展步伐已明顯加快。據(jù)悉，從花旗2007年成功轉(zhuǎn)制為本地法人銀行開(kāi)始，零售業(yè)務(wù)已成為一條重要的業(yè)務(wù)線。2008年花旗中國(guó)在北京、上海、大連共開(kāi)設(shè)了6個(gè)新的零售銀行網(wǎng)點(diǎn)，進(jìn)一步拓展了在已開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)內(nèi)城市的業(yè)務(wù)版圖。截至2008年底，花旗中國(guó)在內(nèi)地共有26個(gè)零售銀行網(wǎng)點(diǎn)。

2009年花旗中國(guó)將繼續(xù)拓展零售網(wǎng)點(diǎn)，不斷推出創(chuàng)新產(chǎn)品，并加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，以便更好地為零售客戶服務(wù)。

外資銀行“下鄉(xiāng)”

從外資銀行2008年業(yè)績(jī)報(bào)告中還可以發(fā)現(xiàn)了另一個(gè)值得注意的現(xiàn)象，即“下鄉(xiāng)”蔚然成風(fēng)：匯豐、渣打已經(jīng)設(shè)立了多家村鎮(zhèn)銀行，花旗在湖北公安縣和赤壁縣的兩家貸款公司也先后開(kāi)業(yè)。

今年八月份花旗又在大連瓦房店開(kāi)了第三家貸款公司。自首家貸款公司開(kāi)業(yè)以來(lái)，幾乎每天都有金額不等的抵押和無(wú)抵押貸款發(fā)放出去。長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，除了有助于滿足發(fā)展中地區(qū)對(duì)信貸服務(wù)的強(qiáng)烈需求、促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展外，設(shè)立貸款公司的主要目標(biāo)是找到適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枨蟮摹⒖沙掷m(xù)的運(yùn)營(yíng)模式。

業(yè)內(nèi)專(zhuān)家指出，外資銀行“下鄉(xiāng)”是2008年中國(guó)銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放的顯著特征。2007年12月，國(guó)內(nèi)首家外資村鎮(zhèn)銀行――曾都匯豐村鎮(zhèn)銀行在湖北隨州掛牌開(kāi)業(yè)，正式拉開(kāi)外資銀行進(jìn)軍中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的大幕。

香港上海匯豐銀行主席鄭海泉說(shuō)：“中國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景廣闊，尚未完全開(kāi)發(fā)的中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)，將為匯豐銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)新機(jī)遇。”預(yù)計(jì)今后會(huì)有更多外資銀行參與到開(kāi)發(fā)中國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)的行列中來(lái)，拓展進(jìn)度會(huì)明顯加快。

“中國(guó)農(nóng)村薄弱的金融市場(chǎng)服務(wù)，為外資銀行適時(shí)進(jìn)入農(nóng)村搶占先機(jī)提供了機(jī)遇。”中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所副所長(zhǎng)杜曉山說(shuō)。統(tǒng)計(jì)顯示，2006年底全國(guó)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)平均不到3個(gè)，其中超過(guò)3300個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)連一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)也沒(méi)有。即使到了2007年底，獲得貸款農(nóng)戶為7742萬(wàn)，占比也不到有合理需求并符合貸款條件農(nóng)戶數(shù)的60％。此外，有約一半的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)無(wú)法如愿獲得貸款。

針對(duì)今后國(guó)內(nèi)銀行業(yè)開(kāi)放，負(fù)責(zé)外資銀行監(jiān)管的中國(guó)銀監(jiān)會(huì)銀行監(jiān)管三部副主任漆艱明說(shuō)：“銀監(jiān)會(huì)將繼續(xù)鼓勵(lì)和引導(dǎo)外資銀行向銀行業(yè)金融服務(wù)空白地區(qū)提供更多的金融服務(wù)。”漆艱明表示，中國(guó)正在實(shí)施振興東北、中部崛起和西部大開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，歡迎更多外資銀行到東北和中西部地區(qū)發(fā)展，這些地區(qū)有著巨大的發(fā)展?jié)摿蛷V闊的發(fā)展前景。

深耕中小企業(yè)市場(chǎng)

國(guó)內(nèi)中小企業(yè)的融資困境，在已進(jìn)入國(guó)內(nèi)開(kāi)疆拓土的外資銀行眼中其實(shí)是一座“金礦”。一方面，國(guó)內(nèi)中小企業(yè)數(shù)量龐大，發(fā)展?jié)摿Ω遣豢上蘖浚瑢?duì)金融服務(wù)

的需求存在著巨大缺口；另一方面，外資行想在國(guó)內(nèi)加快發(fā)展，必須依靠龐大的中小企業(yè)客戶來(lái)破解網(wǎng)點(diǎn)與資源優(yōu)勢(shì)欠缺的劣勢(shì)。

于是，在進(jìn)入國(guó)內(nèi)之初都是以高端個(gè)人客戶為主打的外資銀行，在近幾年的發(fā)展中也開(kāi)始轉(zhuǎn)變策略，將進(jìn)攻重點(diǎn)瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)客戶。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在2008年底全國(guó)99％以上的企業(yè)都是中小企業(yè)，對(duì)GDP的貢獻(xiàn)也超過(guò)了60％，更吸納了70％以上的新增就業(yè)人口，所以說(shuō)中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一支生力軍。但在國(guó)內(nèi)不少金融機(jī)構(gòu)眼中，全國(guó)企業(yè)總數(shù)99.8％的中小企業(yè)是一支龐大的隊(duì)伍，卻并非一個(gè)龐大的市場(chǎng)――按照世界銀行的調(diào)查，中國(guó)中小企業(yè)只有12％的資金來(lái)自貸款，甚至低于馬來(lái)西亞的21％和印度尼西亞的24％。

因此，中小企業(yè)的融資需求背后，是一個(gè)巨大的服務(wù)缺口，而這一點(diǎn)正是外資銀行所看重的。因?yàn)橥赓Y銀行在客戶資源和網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模都處于劣勢(shì)，再加上存款和貸款額度上的政策性限制，中小企業(yè)客戶無(wú)疑是他們發(fā)展的一塊大蛋糕。

東亞、渣打、匯豐銀行的中國(guó)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人都認(rèn)為，金融危機(jī)對(duì)于外資行來(lái)說(shuō)并不是一個(gè)危機(jī)，反而帶來(lái)了更多機(jī)遇。因?yàn)橥赓Y銀行擁有強(qiáng)大的全球網(wǎng)絡(luò)、國(guó)際清算系統(tǒng)，除了提供豐富的資產(chǎn)管理解決方案之外，更能幫助中小企業(yè)尤其是外向型的中小企業(yè)拓展業(yè)務(wù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

目前，包括渣打、花旗、匯豐在內(nèi)的外資銀行一致將長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)作為開(kāi)辟中小企業(yè)業(yè)務(wù)的首選地，很大一部分原因是那里的外向型中小企業(yè)較為集中。據(jù)匯豐2008年1月的調(diào)查，在長(zhǎng)三角、珠三角等地，年銷(xiāo)售額在2億元人民幣以下的中小企業(yè)有約96.2萬(wàn)家。其中，以出口主導(dǎo)的外向型中小型企業(yè)占兩成以上。外資銀行在全球網(wǎng)絡(luò)上的優(yōu)勢(shì)，令他們?cè)陂_(kāi)發(fā)這些地區(qū)的中小企業(yè)業(yè)務(wù)中更具有優(yōu)勢(shì)。

以匯豐銀行為例，該行在86個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)有約8500個(gè)分支機(jī)構(gòu)。這些在全球范圍內(nèi)龐大的分支網(wǎng)點(diǎn)，能夠幫助內(nèi)地企業(yè)評(píng)估其海外買(mǎi)家的信用記錄。并且，匯豐在全球范圍有約300萬(wàn)個(gè)工商客戶，如果內(nèi)地出口企業(yè)所對(duì)應(yīng)的海外買(mǎi)家正好也是匯豐的客戶，那么，收款的風(fēng)險(xiǎn)就可以大大降低了。

而對(duì)于在新興市場(chǎng)占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)的渣打銀行來(lái)說(shuō)，金融危機(jī)令歐美市場(chǎng)萎縮，中國(guó)企業(yè)對(duì)非洲、中東等新興市場(chǎng)的貿(mào)易量增加，渣打的金融服務(wù)平臺(tái)優(yōu)勢(shì)得到凸顯。渣打銀行在廣東市場(chǎng)，不僅致力于為這些中小企業(yè)提供各種金融產(chǎn)品，也在利用自身的國(guó)際化網(wǎng)絡(luò)，為它們搭建一個(gè)貿(mào)易平臺(tái)。2007年，渣打銀行就邀請(qǐng)了自己集團(tuán)在馬來(lái)西亞的客戶來(lái)到中國(guó)，與內(nèi)地的企業(yè)進(jìn)行貿(mào)易對(duì)接。2008年底，渣打銀行又做了一次中非國(guó)際貿(mào)易通道活動(dòng)，把他們?cè)诜侵薜目蛻魩У街袊?guó)與企業(yè)直接建立聯(lián)系。

早在2003年，渣打銀行就開(kāi)始在中國(guó)深耕中小企業(yè)市場(chǎng)，重點(diǎn)推廣“小企業(yè)綜合理財(cái)業(yè)務(wù)”計(jì)劃。2006年5月，渣打從海外引入無(wú)抵押小額貸款，在上海、北京、深圳三個(gè)城市試點(diǎn)，成為首家在內(nèi)地實(shí)施完全憑企業(yè)法人信用擔(dān)保即可放款的外資銀行。2004年，花旗銀行也發(fā)起了中小企業(yè)方案，籌建商業(yè)銀行部，是外資銀行在中國(guó)較早針對(duì)中小企業(yè)設(shè)立的專(zhuān)門(mén)服務(wù)部門(mén)。2008年，匯豐全面啟動(dòng)了中小企業(yè)業(yè)務(wù)。這一年，先行者渣打也將其特色產(chǎn)品無(wú)抵押小額貸款推廣到全國(guó)。貸款額度從初期的最高50萬(wàn)元提高到100萬(wàn)元，期限從最長(zhǎng)2年提高到3年。

篇3

銀行業(yè)對(duì)外開(kāi)放措施為外資銀行提供了平等的發(fā)展環(huán)境，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定也為外資銀行發(fā)展提供了良好的經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)。與入世前相比，外資銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)均得到良好發(fā)展，已成為中國(guó)銀行體系的有機(jī)組成部分。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)總額為2.14萬(wàn)億元，十年間實(shí)現(xiàn)了19%的年均復(fù)合增長(zhǎng)。其中，人民幣資產(chǎn)占其全部資產(chǎn)的71%，前五家外資法人銀行資產(chǎn)均超過(guò)千億元。外資銀行在資產(chǎn)質(zhì)量、流動(dòng)性、盈利能力和資本充足方面表現(xiàn)穩(wěn)健。截至2011年11月末，外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良貸款率為0.38%，整體流動(dòng)性充足，流動(dòng)比例為74.72%；盈利能力得到增強(qiáng)；外資法人銀行資本充足、資本質(zhì)量高，平均資本充足率和核心資本充足率分別為18.2%和17.7%。統(tǒng)計(jì)顯示，截至2011年11月末，有48個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行來(lái)華設(shè)立機(jī)構(gòu)，共設(shè)有39家外資法人銀行（下設(shè)247家分行及附屬機(jī)構(gòu)）、1家外資財(cái)務(wù)公司、93家外國(guó)銀行分行和211家代表處。在法人導(dǎo)向政策推動(dòng)下，31家外國(guó)銀行將境內(nèi)分行改制為本地注冊(cè)外資法人銀行。

二、外資銀行在華整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略分析

（一）經(jīng)營(yíng)差異戰(zhàn)略

與其經(jīng)營(yíng)風(fēng)格相適應(yīng)，不同的外資銀行在中國(guó)市場(chǎng)表現(xiàn)出不同的競(jìng)爭(zhēng)策略。各家銀行結(jié)合自身的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域，在具體業(yè)務(wù)模式上各有側(cè)重。經(jīng)營(yíng)策略的不同，可將在外資銀行整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略銀行劃分為如下幾種類(lèi)型：-進(jìn)取型。此類(lèi)銀行對(duì)中國(guó)市場(chǎng)有較大的預(yù)期，選擇批發(fā)和零售兼營(yíng)的全能發(fā)展戰(zhàn)略，批發(fā)型銀行繼續(xù)拓展企業(yè)和銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。以匯豐、花旗及渣打?yàn)榇淼娜苄豌y行是進(jìn)取型外資銀行的代表，業(yè)務(wù)全面發(fā)展，中國(guó)市場(chǎng)十分有進(jìn)取型，染指了幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的巨大利潤(rùn)。-穩(wěn)健型。此類(lèi)銀行戰(zhàn)略上重視中國(guó)市場(chǎng)，主要目標(biāo)客戶是在華外商獨(dú)資企業(yè)，對(duì)零售業(yè)務(wù)以及中資企業(yè)人民幣業(yè)務(wù)涉入較少。以日韓銀行為代表的穩(wěn)健型外資銀行，同國(guó)內(nèi)工商企業(yè)存在著長(zhǎng)期固定的關(guān)系，形成了互相依托，共同發(fā)展的局面，采取了“客戶跟隨”戰(zhàn)略。-專(zhuān)業(yè)性。此類(lèi)銀行往往致力于專(zhuān)業(yè)化發(fā)展，并以在某一專(zhuān)門(mén)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的特色經(jīng)營(yíng)見(jiàn)長(zhǎng)。如紐約銀行在證券發(fā)行者、投資者和金融中介提供服務(wù)方面處于全球領(lǐng)先地位，其在華機(jī)構(gòu)以貿(mào)易結(jié)算和清算業(yè)務(wù)為主，業(yè)務(wù)范圍只集中于全球托管、存托憑證、現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資等方面，不包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，是專(zhuān)業(yè)型銀行的代表。

（二）客戶細(xì)分戰(zhàn)略

外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)前最重要準(zhǔn)備的工作就是進(jìn)行詳盡的市場(chǎng)調(diào)查與市場(chǎng)細(xì)分，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合自身特點(diǎn)確定目標(biāo)客戶。一般來(lái)說(shuō)，外資銀行主要以貢獻(xiàn)把客戶分為三類(lèi)：最有價(jià)值客戶（MVC）、最具增長(zhǎng)性（MGC）及負(fù)值客戶（BZ）。公司客戶細(xì)分。外資銀行一般將公司業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象定位于跨國(guó)公司、部分有發(fā)展后勁的國(guó)有和民營(yíng)企業(yè)。個(gè)人客戶細(xì)分。外資銀行一般將其零售服務(wù)對(duì)象定位于大中城市的高層收入者，其細(xì)分個(gè)人客戶的標(biāo)準(zhǔn)主要是資產(chǎn)資金的多少。外資銀行注重對(duì)不同層次的客戶提供不同種類(lèi)的服務(wù)，以差別化的個(gè)人客戶服務(wù)方式，最大限度地滿足客戶的業(yè)務(wù)和心理需求。外資銀行最初在中國(guó)市場(chǎng)開(kāi)展零售業(yè)務(wù)，是以發(fā)達(dá)地區(qū)擁有外匯的高收入群體為目標(biāo)客戶，隨著近年內(nèi)地居民的收入穩(wěn)步上升，一些外資銀行已經(jīng)開(kāi)始結(jié)合內(nèi)地百姓的理財(cái)需求，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行“本土化”的改造，這些創(chuàng)新產(chǎn)品即貼合了本地客戶的需求，又突出了外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，同時(shí)顯示出外資銀行已經(jīng)由單純鎖定高端客戶開(kāi)始中低端客戶延伸。目前外資銀行在華開(kāi)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的主要客源，并非來(lái)自于中資銀行，而是外資銀行。

（三）經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略

加入世貿(mào)組織以來(lái)，外資銀行規(guī)模較快增長(zhǎng)，在業(yè)務(wù)戰(zhàn)略上采取“做強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)、在外匯業(yè)務(wù)帶動(dòng)下精心挑選人民幣業(yè)務(wù)、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)、力推八類(lèi)核心產(chǎn)品（個(gè)人理財(cái)、外匯資金業(yè)務(wù)、外匯存貨業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸、信用卡、企業(yè)現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、國(guó)際清算結(jié)算業(yè)務(wù)）”的戰(zhàn)略。

1、做強(qiáng)外匯業(yè)務(wù)外匯金融業(yè)務(wù)一直是外資銀行的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，也是中國(guó)監(jiān)管當(dāng)局首先放開(kāi)的業(yè)務(wù)，其主要包括外匯存貸款、國(guó)際結(jié)算、外匯資金業(yè)務(wù)等幾個(gè)方面。

2、精心挑選人民幣業(yè)務(wù)外資銀行獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)的人民幣業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大，包括吸收存款、發(fā)放貸款、辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、辦理國(guó)內(nèi)外結(jié)算、從事外幣兌換和同業(yè)拆借等。外資銀行，5年內(nèi)“存貸比”需達(dá)到75%。之前外資銀行貸款資金主要來(lái)源是拆借，向母行或境內(nèi)同行拆借，成為外資法人銀行后，需要盡快擴(kuò)大存款與貸款規(guī)模才能達(dá)到5年內(nèi)存貸比75%的要求。擴(kuò)大人民幣資源來(lái)源、人民幣資金運(yùn)用渠道多樣化是外資銀行推進(jìn)人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的主要措施。

3、鞏固突出非融資業(yè)務(wù)相對(duì)于人民幣業(yè)務(wù)，外資銀行的非融資業(yè)務(wù)由于先進(jìn)的服務(wù)工具、豐富的經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)和多種市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)手段而處于優(yōu)勢(shì)競(jìng)爭(zhēng)地位。即手續(xù)費(fèi)及傭金收入，包括財(cái)務(wù)咨詢、國(guó)內(nèi)外結(jié)算業(yè)務(wù)、信用證及擔(dān)保業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)、賬戶管理費(fèi)、外匯買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)、買(mǎi)賣(mài)政府債券及金融債券以及買(mǎi)賣(mài)股票以外的其他外幣有價(jià)證券業(yè)務(wù)等。

4、力推多種核心產(chǎn)品a）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)個(gè)人理財(cái)將是未來(lái)中國(guó)市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的銀行業(yè)務(wù)。正是這些“新富階層”對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)存在著巨大的潛在需求，他們也成為中外資銀行竭力爭(zhēng)取的對(duì)象20%的高端客戶帶來(lái)80%的收入，這是銀行界的“二八定律”。從國(guó)際銀行業(yè)經(jīng)驗(yàn)看，但凡成功者，都有成功的高端業(yè)務(wù)。匯豐控股的個(gè)人金融服務(wù)集團(tuán)和私人銀行集團(tuán)的利潤(rùn)在全集團(tuán)利潤(rùn)總額中占比在45%以上。實(shí)際上，外資銀行在中國(guó)一直瞄準(zhǔn)這20%的目標(biāo)。私人銀行最顯著的特點(diǎn)是具有私密性，根據(jù)客戶需求提供量身定做的金融服務(wù)，服務(wù)涵蓋資產(chǎn)管理、投資、信托、合理避稅及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等領(lǐng)域，由專(zhuān)職財(cái)富管理顧問(wèn)提供一對(duì)一服務(wù)，產(chǎn)品組合個(gè)性化，服務(wù)態(tài)度人性化，投資水平專(zhuān)業(yè)化。從事財(cái)富管理工作的人員是理財(cái)經(jīng)理，而從事私人銀行業(yè)務(wù)的是私人銀行家；私人銀行對(duì)一個(gè)人就可能制定一個(gè)產(chǎn)品，而財(cái)富管理卻是對(duì)一類(lèi)人，缺乏個(gè)性化。外資銀行在客戶管理、理財(cái)人員的素質(zhì)、離岸投資選擇以及經(jīng)營(yíng)技術(shù)水平上具有明顯的優(yōu)勢(shì)。b）網(wǎng)上銀行網(wǎng)上銀行作為一種新興的金融業(yè)，其低廉成本和廣闊前景，已越來(lái)越得到外資銀行的重視。外資銀行主要借助網(wǎng)絡(luò)無(wú)極限的優(yōu)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程服務(wù)、以彌補(bǔ)其網(wǎng)點(diǎn)少、規(guī)模小之不足。c）信用卡信用卡業(yè)務(wù)已成為外資銀行介入零售市場(chǎng)的主要產(chǎn)品。按照國(guó)外的一般經(jīng)驗(yàn)，人均年收入達(dá)2000～5000美元的時(shí)期是銀行卡業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)的有利時(shí)機(jī)，目前中國(guó)沿海地區(qū)和部分社會(huì)群體已進(jìn)入這一收入?yún)^(qū)間，國(guó)內(nèi)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿κ志薮蟆Ａ硗猓庞每I(yè)務(wù)具有品牌塑造力強(qiáng)、開(kāi)發(fā)時(shí)間短、進(jìn)入門(mén)檻低、捆綁銷(xiāo)售能力強(qiáng)以及相對(duì)于個(gè)人消費(fèi)貸款來(lái)說(shuō)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的要求較低等優(yōu)勢(shì)。，d）金融衍生產(chǎn)品服務(wù)隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)與全球經(jīng)濟(jì)融合程度的不斷提高，利率市場(chǎng)化及人民幣匯率彈性化趨勢(shì)使國(guó)內(nèi)企業(yè)的利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)凸顯，通過(guò)金融衍生產(chǎn)品交易規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需求也大大提高。由于外資銀行具有在成熟金融市場(chǎng)運(yùn)作的豐富經(jīng)驗(yàn)并掌握著金融衍生產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品的核心技術(shù)，其產(chǎn)品設(shè)計(jì)水平及品種數(shù)目遠(yuǎn)高于國(guó)內(nèi)銀行。e）國(guó)際結(jié)算及貿(mào)易融資業(yè)務(wù)由于擁有發(fā)達(dá)的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)以及與跨國(guó)企業(yè)的長(zhǎng)期聯(lián)系，外資銀行在國(guó)際結(jié)算及貿(mào)易融資方面一直處于優(yōu)勢(shì)地位，目前外資銀行辦理的國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)占國(guó)內(nèi)市場(chǎng)份額的40%以上。在繼續(xù)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)同時(shí)，外資銀行將加大對(duì)保理等業(yè)務(wù)的推廣力度。f）現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)現(xiàn)金管理是將銀行已有的清算支付、貿(mào)易結(jié)算、流動(dòng)性管理、貨幣市場(chǎng)投資、外匯交易、信息服務(wù)等業(yè)務(wù)產(chǎn)品整體打包，為不同的企業(yè)度身定制現(xiàn)金管理方案。通過(guò)此項(xiàng)服務(wù)，可以幫助客戶提高對(duì)資金的控制能力，提高資金運(yùn)用效率，目前已有多家外資銀行在國(guó)內(nèi)推廣此項(xiàng)業(yè)務(wù)。另外，全球現(xiàn)金管理等更為復(fù)雜、有較高附加值的跨國(guó)財(cái)務(wù)管理服務(wù)也都是外資銀行積極籌辦的業(yè)務(wù)，如外匯保值和增值、流動(dòng)性管理、風(fēng)險(xiǎn)管理及跨國(guó)財(cái)務(wù)系統(tǒng)等。

5.合格境外機(jī)構(gòu)投資者（QFII）托管業(yè)務(wù)相對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，外資銀行在爭(zhēng)奪QFII托管業(yè)務(wù)上具有跨國(guó)網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、增值服務(wù)能力較強(qiáng)等優(yōu)勢(shì)。

篇4

從上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，新興市場(chǎng)國(guó)家的金融結(jié)構(gòu)最顯著的變化之一就是外資金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入其銀行體系。外資銀行在新興市場(chǎng)國(guó)家市場(chǎng)份額的上升,是成熟市場(chǎng)國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家進(jìn)行的銀行體系融合的一個(gè)表現(xiàn)。在拉丁美洲以及轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)的中東歐國(guó)家，外資銀行占到了當(dāng)?shù)劂y行資產(chǎn)總量的大部分，而在亞洲，盡管外資銀行所占比例比上述地區(qū)少得多，但是也成為了當(dāng)?shù)劂y行部門(mén)不可或缺的組成部分。

在中東歐轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家，20世紀(jì)90年代后半期，外資進(jìn)入大幅增加，至1999年外資控制率達(dá)到了50%以上。90年代上半期中東歐國(guó)家發(fā)生了金融危機(jī)之后，國(guó)有銀行的私有化進(jìn)程大大地加速了外資銀行的進(jìn)入的步伐。最初出售的銀行大多數(shù)是中小銀行，但1999年以后，大型的國(guó)有儲(chǔ)蓄和對(duì)外貿(mào)易銀行也在出售之列。匈牙利在私有化的進(jìn)程中走在最前列，到了1999年末，銀行系統(tǒng)的外資控制率接近了60%。波蘭的私有化進(jìn)程是漸進(jìn)的，但1999年到2000年有所加快，在1999年中期Pekao銀行出售之后，外資控制率也達(dá)到了53%。捷克在1998年開(kāi)始對(duì)國(guó)有銀行實(shí)行私有化改造，到了2000年初，四家大型國(guó)有銀行中有三家被出售，外資控制率將上升至60%。在2001年僅剩的一家國(guó)有銀行私有化之后，外資控制率達(dá)到90%。

在拉美，盡管外資銀行進(jìn)入歷史很長(zhǎng)，但直至上世紀(jì)90年代后半期，其數(shù)目才迅速增加，主要是由于西班牙金融機(jī)構(gòu)掀起的并購(gòu)浪潮。在1994年底，外資銀行在阿根廷和智利已占據(jù)相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)份額，在1996-1997年一系列并購(gòu)活動(dòng)之后，外資銀行控制的銀行資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了50%。而市場(chǎng)規(guī)模較大的巴西和墨西哥，外資滲透率一直較低，但是到了1999年底，外資銀行控制的資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到了18%，而且2000年5月第三大銀行的出售及2000年6月第二大銀行的出售，使得墨西哥外資控制率迅速攀升到了40%以上。巴西是拉美唯一的外資銀行在其銀行體系中不占主要位置的國(guó)家。原因在于大量的銀行資產(chǎn)在政府的控制之下，并且有三家大型的、資本充足、管理良好的私人銀行。1997年、1998年兩家大型歐洲銀行的進(jìn)入，不可避免地改變了該國(guó)銀行業(yè)的格局，并且加劇了競(jìng)爭(zhēng)，隨著一些國(guó)有銀行的私有化，進(jìn)一步的外資收購(gòu)是有可能發(fā)生的。

在大多數(shù)亞洲國(guó)家，外資銀行的作用比中歐和拉美國(guó)家要小得多，這一現(xiàn)象部分反映了政府對(duì)外資進(jìn)入的限制，尤其是限制其進(jìn)入零售市場(chǎng)。1997年金融危機(jī)后，除馬來(lái)西亞外，一些國(guó)家對(duì)外資銀行進(jìn)入放松了限制。韓國(guó)第一銀行（KoreaFirstBank）出售給新橋資本（NewbridgeCapital）使得外資銀行控制率在韓國(guó)有所上升。危機(jī)后泰國(guó)有四家銀行出售給外資金融機(jī)構(gòu)，使外資控制率從1994年的0.5%上升到1999年底的4.3%。

上個(gè)世紀(jì)90年代以來(lái)，外資金融機(jī)構(gòu)大量進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家。對(duì)于這一現(xiàn)象的出現(xiàn)及其背后的推動(dòng)因素，引起了國(guó)際上一些學(xué)者的關(guān)注和興趣，他們對(duì)此進(jìn)行了一些理論分析和實(shí)證研究。

外資銀行在新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家市場(chǎng)份額急劇上升，從一個(gè)側(cè)面體現(xiàn)了近期全球銀行業(yè)合并整合的大趨勢(shì)。金融服務(wù)行業(yè)的國(guó)際化使得銀行面臨非銀行金融機(jī)構(gòu)在信貸業(yè)務(wù)和其他金融服務(wù)方面的激烈競(jìng)爭(zhēng)，尤其是來(lái)自證券市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，使得銀行業(yè)的凈利差和利潤(rùn)大幅減少，降低了銀行牌照（Franchise）的價(jià)值（Folkerts-Landau和Chadha，1999；VansettiGuarco，和Bauer，2000）。同時(shí)，銀行業(yè)在本質(zhì)上是信息和計(jì)算機(jī)密集化的行業(yè)，其國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)和國(guó)際業(yè)務(wù)的成本在近幾十年大幅下降。這一方面產(chǎn)生了規(guī)模經(jīng)濟(jì)，特別是在銀行后臺(tái)業(yè)務(wù)運(yùn)作方面；另一方面擴(kuò)大了銀行業(yè)務(wù)的范圍，特別是銀行OTC衍生產(chǎn)品出現(xiàn)和快速發(fā)展。為了獲得這一規(guī)模經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)品范圍擴(kuò)大的好處，銀行之間為爭(zhēng)取更多的市場(chǎng)份額展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)一步降低了銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)率，促使大型跨國(guó)銀行為了獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)而涉足其他金融領(lǐng)域，并向海外大規(guī)模擴(kuò)張（Canals，1997）。

中歐轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家只有短暫市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)歷史，在這種條件下，依靠自身的力量迅速建立高效、穩(wěn)健的銀行體系具有相當(dāng)?shù)碾y度；另外，向銀行系統(tǒng)重新注入資本需要較高的成本，這使得該地區(qū)國(guó)家的政府認(rèn)為將國(guó)有銀行出售給外國(guó)戰(zhàn)略投資者，是解決銀行系統(tǒng)問(wèn)題切實(shí)可行的方案。近期，為了加入歐盟并達(dá)到OECD的成員國(guó)條件，各轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家政府進(jìn)一步放松了對(duì)外資銀行進(jìn)入的限制。

與此相似，90年代中期墨西哥、委內(nèi)瑞拉、巴西的銀行部門(mén)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的問(wèn)題，促使政府允許更多的外資銀行進(jìn)入，輸入重建資本，帶來(lái)先進(jìn)的銀行技術(shù)。在已有大量外資銀行的國(guó)家，如阿根廷和智利，90年代下半期的金融混亂導(dǎo)致了一系列的銀行并購(gòu)，大大提高了外資銀行在當(dāng)?shù)劂y行市場(chǎng)的參與程度。

前已述及，到目前為止，外資銀行在亞洲增長(zhǎng)的幅度遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于中歐和拉美，但市場(chǎng)參與者預(yù)期這一情況會(huì)在未來(lái)一段時(shí)期有所轉(zhuǎn)變。先前的研究提出了以下幾個(gè)原因來(lái)解釋亞洲外資參與程度較低的現(xiàn)象。

其一，政府擔(dān)心在發(fā)生危機(jī)時(shí)，外資銀行會(huì)迅速、大幅減少對(duì)當(dāng)?shù)氐馁J款，并從東道國(guó)撤出資金，因此認(rèn)為外資銀行不能為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展提供穩(wěn)定的資金來(lái)源；其二，當(dāng)?shù)劂y行的家族所有制和管理結(jié)構(gòu)是外資銀行進(jìn)入的一大障礙，因?yàn)榧易逋辉敢鈱⑺袡?quán)轉(zhuǎn)讓給外國(guó)戰(zhàn)略投資者（FitchIBCA，1999）；其三，如前所述，在亞洲參與跨國(guó)并購(gòu)的外資銀行大多數(shù)來(lái)自美國(guó)、日本和歐洲的一些國(guó)家，然而大多數(shù)來(lái)自歐洲和美國(guó)的銀行不得不在俄羅斯危機(jī)和長(zhǎng)期資本管理公司破產(chǎn)之后，處理自身資產(chǎn)負(fù)債方面的問(wèn)題，日本銀行也陷于處理國(guó)內(nèi)問(wèn)題叢生的金融體系，無(wú)暇向外擴(kuò)張（IrvingandKumar1999）；其四，亞洲國(guó)家的銀行中介化程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于中東歐和拉美，所以進(jìn)一步增長(zhǎng)的預(yù)期小于上述兩地，如果外資銀行進(jìn)入亞洲國(guó)家，必然要做大量的重組工作；最后是銀行牌照的價(jià)值在逐漸降低，許多大型企業(yè)借款人轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)融資，加之網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展降低了建立大型銀行網(wǎng)絡(luò)的價(jià)值。

二、新興市場(chǎng)國(guó)家的外資銀行發(fā)展：進(jìn)入動(dòng)因的假說(shuō)提出

一國(guó)銀行體系外資銀行參與率（控制率）較高，基本上反映了外資銀行有意愿進(jìn)入這一他們認(rèn)為是有潛在盈利機(jī)會(huì)的市場(chǎng)，以及當(dāng)?shù)卣幸庠赶蛲鈬?guó)競(jìng)爭(zhēng)者開(kāi)放其金融體系，以提高其效率和穩(wěn)定性并解決其銀行危機(jī)的問(wèn)題。故此，我們認(rèn)為外資參與率和控制率必然受到市場(chǎng)上已進(jìn)入的外資銀行和當(dāng)?shù)劂y行的成本收益的影響，受到政府在危機(jī)后重組銀行系統(tǒng)的成本的影響，并受當(dāng)?shù)睾暧^經(jīng)濟(jì)條件以及金融部門(mén)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的影響。為此，我們就外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的動(dòng)因提出以下假說(shuō)。

影響外資銀行決定是否向海外擴(kuò)張的因素大致可分為外資銀行本身以及即將進(jìn)入的東道國(guó)兩個(gè)層面來(lái)考察，就外資銀行本身而言，有兩個(gè)方面：

（一）擴(kuò)展業(yè)務(wù)的成本和收入方面的動(dòng)力

Focarelli和Pozzolo（2000）曾將衡量外資銀行進(jìn)入程度的變量和銀行效率等因素建立模型。研究結(jié)果表明，銀行的資產(chǎn)收益率和向海外擴(kuò)張的程度正向相關(guān)，而且非利息收入占比較高的銀行更可能在海外擁有分支機(jī)構(gòu)。合理的解釋是，創(chuàng)新能力強(qiáng)的銀行更有能力尋求新的利潤(rùn)機(jī)會(huì)，會(huì)有較大比例的收入來(lái)自非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也會(huì)有較大的向海外擴(kuò)張的傾向。對(duì)于新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家而言，這種類(lèi)型的外資銀行的進(jìn)入會(huì)增加該國(guó)的福利，當(dāng)然這還要看他們進(jìn)入后所提供的銀行服務(wù)的類(lèi)型。因此，我們提出:

假說(shuō)1：外資控制率（或參與率）與外資銀行自身的比較優(yōu)勢(shì)正向關(guān)聯(lián)。

本文選擇三個(gè)變量來(lái)外資銀行在效率方面的比較優(yōu)勢(shì):一是外資銀行與本地銀行資產(chǎn)收益率或資本收益率之差，以考量?jī)深?lèi)銀行盈利能力的差異；二是外資銀行與本地銀行的營(yíng)業(yè)費(fèi)用之差，以考量?jī)深?lèi)銀行經(jīng)營(yíng)成本的差異；三是外資銀行與本地銀行非利息收入占比之差，以考量其高端業(yè)務(wù)能力（金融創(chuàng)新）的差異。

（二）客戶跟隨戰(zhàn)略

就銀行自身而言，在其客戶——跨國(guó)公司將業(yè)務(wù)擴(kuò)展到海外、設(shè)立分支機(jī)構(gòu)時(shí)，它們有時(shí)也會(huì)為了追隨客戶而到海外設(shè)立分行或附屬銀行，在境外為其客戶提供銀行服務(wù)。所以我們可以這樣假設(shè)，外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)的另一個(gè)主要原因在于其奉行的客戶跟隨戰(zhàn)略。

對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家外資銀行的客戶跟隨戰(zhàn)略的研究始見(jiàn)于Goldberg和Saunders(1980)，他們研究了20世紀(jì)70年代美國(guó)銀行向海外擴(kuò)張的情況，當(dāng)時(shí)美國(guó)銀行主要投資于英國(guó)，兩位研究者發(fā)現(xiàn)美國(guó)對(duì)英國(guó)的出口額與美國(guó)銀行在英國(guó)的直接投資額(FDI)之間呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系。同時(shí)他們發(fā)現(xiàn)外資銀行進(jìn)入美國(guó)也存在相同的情況，并且非銀行部門(mén)的FDI也是決定銀行部門(mén)FDI的重要因素。

一般而言，在東道國(guó)和母國(guó)經(jīng)濟(jì)交往密切、經(jīng)濟(jì)融合程度較高的情況下，外資銀行會(huì)本著追隨客戶的原則來(lái)到東道國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)，為客戶提供不間斷、全方位的金融服務(wù)。一般用非銀行部門(mén)的FDI來(lái)描述兩國(guó)經(jīng)濟(jì)的融合程度。有許多研究檢驗(yàn)了發(fā)達(dá)國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)融合程度和銀行部門(mén)FDI之間的關(guān)系，結(jié)果表明，經(jīng)濟(jì)融合程度越高的國(guó)家之間的銀行部門(mén)的FDI也越多，而在新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，兩者之間的關(guān)系卻不甚明顯。

對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家銀行部門(mén)FDI的研究有兩種方式:一種是分析了外資銀行在美國(guó)或英國(guó)的投資及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，即多國(guó)對(duì)一國(guó)銀行部門(mén)的直接投資情況;另一種是分析了來(lái)自美國(guó)、日本、英國(guó)和德國(guó)的銀行在世界各國(guó)的投資及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。這兩類(lèi)研究結(jié)果都表明，發(fā)達(dá)國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)融合程度和外資銀行進(jìn)入之間存在正相關(guān)關(guān)系，支持外資銀行追隨境外客戶向海外擴(kuò)張的結(jié)論。

Seth,Nolle和Mohanty(1998)通過(guò)檢驗(yàn)外資銀行貸款行為的方法，檢驗(yàn)了追隨客戶假說(shuō)，發(fā)現(xiàn)在外資銀行的大多數(shù)貸款并沒(méi)有貸放給來(lái)自本國(guó)的借款人。他們調(diào)查了在美國(guó)經(jīng)營(yíng)的、來(lái)自日本、加拿大、法國(guó)、德國(guó)、荷蘭和英國(guó)的銀行和來(lái)自這些國(guó)家的非金融企業(yè)在美國(guó)的分支機(jī)構(gòu)的借貸模式，發(fā)現(xiàn)在1981-1992年的部分和大部分時(shí)期中，上述六個(gè)國(guó)家中有四個(gè)國(guó)家的銀行(日本、加拿大、荷蘭和英國(guó))，將大部分貸款貸放給了非母國(guó)的借款人，所以追隨客戶假說(shuō)只能獲得有限的支持。

國(guó)際上對(duì)于在新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中，外資銀行是否奉行追隨客戶的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的研究并不多見(jiàn)。Miller和Parkhe(1998)研究了1987-1995年美資銀行在32個(gè)國(guó)家的經(jīng)營(yíng)，發(fā)現(xiàn)對(duì)東道國(guó)的FDI伴隨著外資銀行進(jìn)入的增加，但在發(fā)展中國(guó)家，兩個(gè)變量之間的關(guān)系并不顯著。Miller等(1998)研究是從對(duì)外投資國(guó)（美國(guó)）的角度進(jìn)行的，我們?cè)噲D從東道國(guó)的視角重新檢視追隨客戶假說(shuō)是否可以解釋90年代新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家中銀行部門(mén)FDI劇增的情況。為此，提出:

假說(shuō)2：外資銀行參與率和控制率與FDI上升正向關(guān)聯(lián)。

而就東道國(guó)層面而言，其所以能吸引外資銀行進(jìn)入，主要可以考慮下述三個(gè)方面：

（一）東道國(guó)政府放松管制，進(jìn)入門(mén)檻的降低

東道國(guó)法律法規(guī)方面的限制對(duì)于外資銀行進(jìn)入的影響是直接的，這些限制阻止了外資銀行的進(jìn)入，限制了本國(guó)銀行部門(mén)的競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)了缺乏效率的國(guó)內(nèi)銀行。Focarelli和Pozzolo(2000)發(fā)現(xiàn)，外資銀行更加愿意投資于對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)限制較少的國(guó)家。Barth,Caprio和Levine(2001)的研究表明，對(duì)銀行業(yè)較嚴(yán)格的限制（無(wú)論是對(duì)本國(guó)的銀行還是外資的銀行），往往與較高的利差和管理成本相關(guān)聯(lián)。

在20世紀(jì)80年代，美國(guó)取消了對(duì)區(qū)域銀行跨洲經(jīng)營(yíng)的限制，之后各個(gè)州自己制定的各項(xiàng)規(guī)定對(duì)于外資銀行進(jìn)入的性質(zhì)和程度產(chǎn)生了很大的影響。Goldberg和Grosse(1994)對(duì)此進(jìn)行了研究，表明外資銀行在對(duì)其經(jīng)營(yíng)限制較少的州參與率較大。Buch和Delong(2001)對(duì)銀行收購(gòu)兼并活動(dòng)中的法律障礙方面的問(wèn)題進(jìn)行了全面研究，測(cè)試了2300個(gè)以上商業(yè)銀行的兼并交易，發(fā)現(xiàn)強(qiáng)有力的證據(jù)表明，法律環(huán)境是影響國(guó)際兼并的重要決定因素。

在20世紀(jì)90年代以前，外資銀行進(jìn)入大多數(shù)新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家時(shí)，在獲得經(jīng)營(yíng)執(zhí)照、分支機(jī)構(gòu)數(shù)量限制、經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍、持股比例等方面都受到比較嚴(yán)格的限制。許多亞洲國(guó)家90年代后期亞洲金融危機(jī)之后，才允許外資銀行持有更多的股權(quán)。而中東歐轉(zhuǎn)軌國(guó)家直到90年代中期，外資銀行才被允許進(jìn)入，當(dāng)局開(kāi)始引進(jìn)外國(guó)戰(zhàn)略投資者參與國(guó)有銀行的私有化改革。同樣，拉美國(guó)家轉(zhuǎn)變對(duì)外資進(jìn)入的態(tài)度也發(fā)生在90年代中期Tequila危機(jī)之后。所以總體而言，外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的必要非充分條件是在90年代中期以后才具備的。因此，我們提出：

假說(shuō)3：金融危機(jī)后，外資參與率和控制率上升。

假說(shuō)4：金融管制嚴(yán)格的國(guó)家，外資參與和控制率較低。

一般很難找到合適的指標(biāo)來(lái)考量一國(guó)金融管制的程度。我們選擇本地銀行部門(mén)的凈利差作為金融管制的變量，一般認(rèn)為，嚴(yán)格的金融管制保護(hù)了本地銀行業(yè)的高利差的壟斷收益。另外，對(duì)外資銀行和本地銀行不同的稅負(fù)政策，也反映出東道國(guó)政府對(duì)外資銀行進(jìn)入的管制程度。故此取兩類(lèi)銀行的稅負(fù)差作為變量。

（二）外資銀行在東道國(guó)獲得盈利的機(jī)會(huì)

東道國(guó)宏觀環(huán)境好轉(zhuǎn)，直接導(dǎo)致投資環(huán)境的改善，F(xiàn)DI的上升，及銀行部門(mén)潛在盈利機(jī)會(huì)的增加。理論上講，外資銀行會(huì)選擇盈利前景較好的地區(qū)進(jìn)行投資。Brealey和Kaplanis(1996)，Yamori(1998)以及Buch(2000)的研究都證實(shí)了東道國(guó)人均GDP和外資銀行對(duì)該國(guó)的FDI之間存在正向關(guān)聯(lián)。

在Claessens，Demirguc-Kunt和Huizinga(2000)那篇關(guān)于外資銀行進(jìn)入的經(jīng)典文獻(xiàn)中，運(yùn)用了1988-1995年之間80個(gè)國(guó)家2300家銀行的會(huì)計(jì)方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)在這段期間，外資銀行向那些獲利豐厚、稅負(fù)較低、人均收入較高的地區(qū)大舉擴(kuò)張。

Wezel(2004)的研究并沒(méi)有發(fā)現(xiàn)人均GDP對(duì)于外資銀行進(jìn)入而言是一個(gè)重要的決定因素，但是卻發(fā)現(xiàn)了金融危機(jī)發(fā)生可能性較小的地區(qū)，外資銀行進(jìn)入的可能性會(huì)比較大，這一發(fā)現(xiàn)表明外資銀行更愿意進(jìn)入經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景穩(wěn)定的國(guó)家和地區(qū)。

Focarelli和Pozzolo(2000)在研究中控制了兩國(guó)經(jīng)濟(jì)之間的融合程度之后，發(fā)現(xiàn)外資銀行在選擇向海外擴(kuò)張的地點(diǎn)時(shí)，最重要考慮因素是東道國(guó)的預(yù)期經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率。一般來(lái)講，初始產(chǎn)出水平較低、通貨膨脹率較低、入學(xué)率較高、金融市場(chǎng)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家和地區(qū)將更有可能獲得較快的增長(zhǎng)，于是這些國(guó)家和地區(qū)也就獲得了外資銀行的特別青睞。此外他們還檢驗(yàn)了東道國(guó)銀行部門(mén)盈利情況對(duì)于外資銀行進(jìn)入的影響，在文中，他們運(yùn)用了資產(chǎn)回報(bào)率和成本收入比率來(lái)度量東道國(guó)銀行部門(mén)的盈利情況。結(jié)果表明利潤(rùn)率是銀行選擇進(jìn)行FDI的基礎(chǔ)。故此，本文提出：

假說(shuō)5：東道國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長(zhǎng)、通脹率相對(duì)較低，外資銀行參與率和控制率高；東道國(guó)銀行部門(mén)利潤(rùn)率高，可能吸引更多的外資銀行進(jìn)入。

（三）地區(qū)特異性因素

誠(chéng)如前述，我們發(fā)現(xiàn)一些地區(qū)特異性因素也造成了各地區(qū)外資銀行進(jìn)入的顯著差異，例如，1999年中東歐轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國(guó)家希望及早融入歐盟的愿望，極大地促進(jìn)了該地區(qū)各國(guó)放松對(duì)外資銀行進(jìn)入的各項(xiàng)限制。此外，一些亞洲國(guó)家普遍擔(dān)心，一旦發(fā)生危機(jī)外資銀行有可能大量撤資，外資銀行為本地經(jīng)濟(jì)提供的資金來(lái)源并不穩(wěn)定，因此對(duì)外資銀行進(jìn)入的限制相對(duì)嚴(yán)格。

三、中國(guó)實(shí)踐：外資銀行進(jìn)入動(dòng)因

本文設(shè)計(jì)了規(guī)范的經(jīng)驗(yàn)分析框架，驗(yàn)證了關(guān)于外資銀行進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家的動(dòng)因的五個(gè)假說(shuō)。茲將結(jié)論總結(jié)如下。

外資銀行相對(duì)于新興市場(chǎng)國(guó)家的本地銀行擁有明顯比較優(yōu)勢(shì)，能有效地彌補(bǔ)其對(duì)本地信息的劣勢(shì)，這是上世紀(jì)90年代出現(xiàn)的外資銀行大舉向新興市場(chǎng)國(guó)家擴(kuò)張的動(dòng)因之一。經(jīng)驗(yàn)結(jié)果表明，進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家的外資銀行程度同外資銀行與本地銀行的資本收益率差呈正相關(guān)，與外資銀行與本地銀行的營(yíng)運(yùn)成本差呈負(fù)相關(guān)，即外資控制率與外資銀行自身的效率正向關(guān)聯(lián)。在一定程度上解釋了為什么某些新興市場(chǎng)國(guó)家在很短的時(shí)間內(nèi)外資銀行控制率就遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)許多成熟市場(chǎng)國(guó)家。

90年代后大量新興市場(chǎng)國(guó)家的區(qū)位優(yōu)勢(shì)開(kāi)始彰顯，成為外資銀行大量進(jìn)入新興市場(chǎng)國(guó)家的重要因素。經(jīng)驗(yàn)結(jié)果表明:其一，金融管制程度越高的國(guó)家，外資銀行進(jìn)入的比例越低；其二，金融危機(jī)后外資控制率上升；其三，GDP增長(zhǎng)以及東道國(guó)銀行部門(mén)的利潤(rùn)率與外資進(jìn)入的數(shù)量占比或資產(chǎn)占比正向關(guān)聯(lián)，通脹率與外資進(jìn)入變量負(fù)相關(guān)聯(lián)。90年代后半期新興市場(chǎng)國(guó)家普遍對(duì)外資銀行進(jìn)入的管制逐漸放松，而發(fā)生金融危機(jī)的國(guó)家為了減少銀行重組和向銀行體系注資的成本，往往鼓勵(lì)境外戰(zhàn)略投資者的進(jìn)入，加之一些新興市場(chǎng)國(guó)家在這一時(shí)期經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，通脹率相對(duì)較低，東道國(guó)銀行部門(mén)利潤(rùn)率提升，故此在新興市場(chǎng)國(guó)家的外資銀行的監(jiān)管環(huán)境和經(jīng)營(yíng)環(huán)境得到很大的改善，從而導(dǎo)致了這一時(shí)期外資銀行的大量進(jìn)入。

外資銀行奉行的追隨客戶戰(zhàn)略也在一定程度上影響著外資銀行進(jìn)入，盡管不像發(fā)達(dá)國(guó)家那樣顯著。由于當(dāng)?shù)劂y行服務(wù)市場(chǎng)存在不完全性，外資銀行可以通過(guò)在新興市場(chǎng)國(guó)家當(dāng)?shù)卦O(shè)立機(jī)構(gòu)、開(kāi)展業(yè)務(wù)而內(nèi)部化其客戶的信息流，從而獲得內(nèi)部化的優(yōu)勢(shì)。

基于新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)研究表明，東道國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)將會(huì)極大地促進(jìn)外資銀行進(jìn)入。中國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率年均在8%以上，經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景良好，金融深化程度不斷加深，為外資銀行提供了一個(gè)廣闊的發(fā)展空間。從這一角度講，外資銀行有強(qiáng)烈的意愿進(jìn)入中國(guó)，以期獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的收益。但是由于中國(guó)對(duì)于外資銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入及經(jīng)營(yíng)方面存在嚴(yán)格限制，截止2004年底，在華外資銀行的資產(chǎn)總額占金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額的比率僅為1.5%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于工業(yè)化國(guó)家和其他新興市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的一般水平。鐘永紅、李政（2004）利用生存分析法（survivalanalysis）以2002年12月以前設(shè)立的15家外資銀行為研究對(duì)象，通過(guò)研究其1992年到2003年經(jīng)營(yíng)情況，得出中國(guó)對(duì)外開(kāi)放程度指標(biāo)有助于增加外資銀行的盈利機(jī)會(huì)的結(jié)論。隨著外資銀行進(jìn)入中國(guó)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻的降低和經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍的放寬，在華外資銀行的盈利前景將會(huì)更好。簡(jiǎn)言之，可以預(yù)期，分享中國(guó)經(jīng)濟(jì)成長(zhǎng)的收益，獲得較高的盈利，將逐漸成為外資銀行進(jìn)入的主要?jiǎng)右颉?/p>

篇5

一、優(yōu)勢(shì)分析(Strength)

1、本土優(yōu)勢(shì)

與外資銀行相比，國(guó)內(nèi)銀行更了解國(guó)家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，熟悉相關(guān)的金融法律法規(guī)，了解國(guó)內(nèi)客戶的金融需求和消費(fèi)習(xí)慣，能夠與客戶進(jìn)行較好的溝通，在開(kāi)發(fā)滿足國(guó)內(nèi)客戶需求的產(chǎn)品、服務(wù)上占有很大的優(yōu)勢(shì)。他們有一批穩(wěn)定的客戶群和一定的品牌知名度，更容易被本國(guó)客戶所接受和認(rèn)可，這些都是本土化所帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，這種優(yōu)勢(shì)在一定時(shí)期內(nèi)還將繼續(xù)保持下去。

2、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)

經(jīng)過(guò)二十多年的發(fā)展，中資銀行有遍及全國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和分支機(jī)構(gòu)，分銷(xiāo)渠道非常廣泛，僅四大國(guó)有銀行的分支機(jī)構(gòu)就超過(guò)十萬(wàn)家。而外資銀行在中國(guó)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，只在中心城市有為數(shù)不多的分支機(jī)構(gòu)。在間接分銷(xiāo)渠道上，網(wǎng)上銀行、電子銀行、自助銀行的建設(shè)也在不斷加快。龐大的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)為國(guó)內(nèi)銀行拓展業(yè)務(wù)、爭(zhēng)奪客戶、搶占市場(chǎng)、進(jìn)行有效的服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)奠定了基礎(chǔ)。

3、客戶群優(yōu)勢(shì)

國(guó)內(nèi)銀行由于經(jīng)營(yíng)的時(shí)間較長(zhǎng)，在多年的經(jīng)營(yíng)中，與國(guó)內(nèi)企業(yè)特別是大型國(guó)有企業(yè)己建立起長(zhǎng)期穩(wěn)定的共存共榮的合作關(guān)系，有一批巨大的穩(wěn)定的客戶群，這種銀企關(guān)系在短期內(nèi)仍不容易被打破。在目前存貸款業(yè)務(wù)中，中資銀行仍占據(jù)絕大部分份額，大多數(shù)企業(yè)和居民選擇還是中資銀行。外資銀行的業(yè)務(wù)范圍主要集中在零售銀行和中間業(yè)務(wù)，外資銀行的客戶群相對(duì)較集中于外資企業(yè)。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)努力提高服務(wù)水平，積極改進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)手段，提高營(yíng)銷(xiāo)質(zhì)量，維系原有的客戶群，提高客戶的忠誠(chéng)度和滿意度，繼續(xù)保持與國(guó)內(nèi)客戶的原有關(guān)系。

二、劣勢(shì)分析(Weakness)

國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)的劣勢(shì)主要在三個(gè)方面:1、綜合實(shí)力較弱;2、創(chuàng)新能力不足;3、客戶滿意度不高。

三、機(jī)會(huì)分析(Opportunity)

1、金融服務(wù)需求增加

隨著我國(guó)人均可支配收入的增加和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，居民對(duì)銀行提品的種類(lèi)和服務(wù)層次的要求不斷提高，超前消費(fèi)理念的流行，直接刺激了銀行消費(fèi)信貸和信用卡的發(fā)展。

2、信息技術(shù)的發(fā)展

電子信息技術(shù)發(fā)展及計(jì)算機(jī)的普及使用，為銀行業(yè)的發(fā)展提供了新的技術(shù)手段。自助銀行、電話銀行、網(wǎng)上銀行的推廣，使銀行業(yè)務(wù)不再受時(shí)間、空間的限制，并且大大提高了效率和降低了成本，拓寬了銀行的營(yíng)業(yè)渠道，豐富了銀行的業(yè)務(wù)范圍，進(jìn)一步推進(jìn)了銀行的營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)。

3、WTO的加入

加WTO以后，外資銀行先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理念和金融技術(shù)，對(duì)國(guó)內(nèi)銀行起到了良好的示范作用，加快中國(guó)銀行業(yè)與國(guó)際的接軌。同時(shí)，在我國(guó)國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)全面對(duì)外開(kāi)始的同時(shí)，WTO其他成員國(guó)的金融市場(chǎng)也要逐漸向我國(guó)全面開(kāi)放，中資銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入、開(kāi)辦業(yè)務(wù)中可以享受?chē)?guó)民待遇，在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，拓展海外業(yè)務(wù)，這為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行國(guó)際化經(jīng)營(yíng)提供了宏觀環(huán)境，有利于其在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中爭(zhēng)取更廣闊的發(fā)展空間，與國(guó)際化接軌。

4、金融法規(guī)的不斷建立和健全

我國(guó)日益完善的金融法規(guī)為中國(guó)商業(yè)銀行的公平有序的經(jīng)營(yíng)提供了制度保障，也為銀行營(yíng)銷(xiāo)策略的運(yùn)用提供了更廣闊的空間。同時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局對(duì)金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策進(jìn)行了適當(dāng)?shù)恼{(diào)整和放松，為我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新、有效的開(kāi)展服務(wù)營(yíng)銷(xiāo)提供了政策支持和安全保護(hù)。

四、挑戰(zhàn)分析(Threat)

1、外資銀行的不斷進(jìn)入

外資銀行進(jìn)入我國(guó)后定位目標(biāo)直指大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶等高端客戶，把與其有密切聯(lián)系的跨國(guó)公司作為其基本客戶，并全力爭(zhēng)取有發(fā)展前景的中資企業(yè)和大集團(tuán)客戶。由于外資銀行有雄厚的資金實(shí)力做后盾，在客戶的搶奪中，可以運(yùn)用滲透定價(jià)的策略搶奪客戶，這對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)是一個(gè)很大的挑戰(zhàn)。從爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)方面看，外資銀行憑借規(guī)模優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)和資金優(yōu)勢(shì)等眾多的優(yōu)勢(shì)，大舉爭(zhēng)奪中國(guó)有巨大潛力的零售業(yè)務(wù)市場(chǎng)和中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，對(duì)在這一領(lǐng)域營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)不足的內(nèi)資銀行產(chǎn)生極大的壓力。

2、直接融資市場(chǎng)的沖擊

由于銀行存款較低，對(duì)居民的吸引力越來(lái)越小，我國(guó)居民的儲(chǔ)蓄意向減弱。隨著國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)的發(fā)展，除投資購(gòu)買(mǎi)股票外，購(gòu)買(mǎi)債券、保險(xiǎn)、基金、黃金等金融資產(chǎn)的居民大量增加。同時(shí)資本市場(chǎng)的快速發(fā)展還吸引和分流了一批原來(lái)屬于銀行的優(yōu)質(zhì)對(duì)公存款客戶，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的以信貸收入為主的收入結(jié)構(gòu)模式受到直接融資市場(chǎng)的沖擊。

3、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加

隨著利率和匯率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，我國(guó)商業(yè)銀行的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性日趨增加。不僅面臨著客戶違約的信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，還面臨著匯率、利率、價(jià)格變動(dòng)而引起的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。我國(guó)商業(yè)銀行在運(yùn)用各種促銷(xiāo)手段的時(shí)候，一定要注意風(fēng)險(xiǎn)的防范，不要一味的追求客戶，放寬貸款限制和銀行卡審批條件，影響資產(chǎn)的質(zhì)量，加大銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制

雖然國(guó)內(nèi)金融業(yè)開(kāi)始嘗試銀保合作、銀證合作來(lái)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的多元化和風(fēng)險(xiǎn)的分散化，以增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，但混業(yè)經(jīng)營(yíng)政策尚未出臺(tái)，真正的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式還未形成。外資銀行的綜合經(jīng)營(yíng)理念和混業(yè)經(jīng)營(yíng)管理模式經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期實(shí)踐已經(jīng)達(dá)到成熟，金融創(chuàng)新的范圍和品種要明顯高于中資銀行，更能滿足客戶全方位的金融需求，這給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與開(kāi)發(fā)造成巨大的壓力。

5、銀行同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈

除了國(guó)有商業(yè)銀行、全國(guó)性的股份制銀行以外，郵政儲(chǔ)蓄、不斷組建成立的城市商業(yè)銀行、大批涌入的外資銀行，使我國(guó)的消費(fèi)者在滿足金融需求的時(shí)候有了更多的選擇，對(duì)銀行的服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)態(tài)度、服務(wù)速度、網(wǎng)絡(luò)安全、產(chǎn)品創(chuàng)新有了更高的要求。銀行若缺乏持久的服務(wù)創(chuàng)新，采用各種形式的營(yíng)銷(xiāo)方式，就很難爭(zhēng)奪客戶，搶占市場(chǎng)。

篇6

關(guān)鍵詞：全面開(kāi)放；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)

中圖分類(lèi)號(hào)：F83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、研究背景

2006年底我國(guó)金融業(yè)向外國(guó)金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放。在全面開(kāi)放的背景下，外資銀行的經(jīng)營(yíng)將沒(méi)有地域和業(yè)務(wù)上的限制，使我國(guó)商業(yè)銀行不僅面臨國(guó)內(nèi)銀行，而且面臨外資銀行從資本到業(yè)務(wù)、從技術(shù)到人才的全方位競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)銀行在組織模式、經(jīng)營(yíng)管理、技術(shù)創(chuàng)新等方面具有一定的差距。為此，我國(guó)商業(yè)銀行，尤其是中小股份制商業(yè)銀行應(yīng)該加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，系統(tǒng)地提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二、我國(guó)商業(yè)銀行與外資銀行的差距

（一）經(jīng)營(yíng)理念的差異。外資銀行長(zhǎng)期根植于市場(chǎng)環(huán)境中，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的洗禮，已形成了一套符合市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的銀行管理思想和經(jīng)營(yíng)理念：（1）市場(chǎng)導(dǎo)向理念。外資銀行從戰(zhàn)略目標(biāo)的確定到經(jīng)營(yíng)策略的選擇都是建立在對(duì)客戶需求和市場(chǎng)充分了解的基礎(chǔ)上。（2）全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念。外資銀行都有著全面風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)，在行為上，謹(jǐn)慎和理性判斷；在范圍上，多種類(lèi)和各環(huán)節(jié)和全行員工進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范。（3）成本收益比理念。外資銀行在意識(shí)上，無(wú)論是機(jī)構(gòu)設(shè)置還是日常運(yùn)營(yíng)都必須接受成本收益比的約束。（4）產(chǎn)品創(chuàng)新理念。外資銀行有著強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)，并在實(shí)踐中構(gòu)筑了一套嚴(yán)密高效的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。

而我國(guó)的商業(yè)銀行，很多都缺少明確、科學(xué)的經(jīng)營(yíng)理念和發(fā)展規(guī)劃，在經(jīng)營(yíng)方針、產(chǎn)業(yè)定位、業(yè)務(wù)選擇等諸多方面，比較粗梳，甚至模糊不清，乃至于造成商業(yè)銀行之間在市場(chǎng)、客戶、業(yè)務(wù)功能、產(chǎn)品服務(wù)等方面同構(gòu)化傾向較為嚴(yán)重。

（二）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的差異。外資銀行特別注重優(yōu)先發(fā)展增值和高收益的中間業(yè)務(wù)以及其他不占用資產(chǎn)但收益甚高的投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行不斷加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)大大增加其本身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

一般說(shuō)來(lái)，中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入之比、中間業(yè)務(wù)收入與營(yíng)業(yè)收入之比是衡量商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的核心指標(biāo)，兩指標(biāo)的指標(biāo)值越大說(shuō)明商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)綜合競(jìng)爭(zhēng)力越強(qiáng)。2005年外資銀行的中間業(yè)務(wù)收入與凈利息收入之比為54.2%，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行該指標(biāo)的平均值為14.97%；外資銀行的中間業(yè)務(wù)收入與營(yíng)業(yè)收入之比為19.7%，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行該指標(biāo)的平均值為3.4%。通過(guò)對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，上述兩項(xiàng)指標(biāo)值，外資銀行均高于國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行。

（三）經(jīng)營(yíng)范圍的差異。目前，外資銀行大部分采用綜合經(jīng)營(yíng)方式，而我國(guó)仍然實(shí)行較為嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。相關(guān)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，2002年全球1，000家銀行排名前25位的大銀行中，除我國(guó)的四家國(guó)有商業(yè)銀行外，其余均采用綜合經(jīng)營(yíng)模式。眾所周知，歐洲大陸一直都采用全能銀行模式。英國(guó)、日本等國(guó)曾采用分業(yè)經(jīng)營(yíng)，但分別與20世紀(jì)八十年代和九十年代末之后開(kāi)始綜合經(jīng)營(yíng)。分業(yè)經(jīng)營(yíng)曾經(jīng)最為嚴(yán)格的美國(guó)也于1999年通過(guò)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》，允許銀行、證券、保險(xiǎn)相互跨業(yè)經(jīng)營(yíng)。與綜合經(jīng)營(yíng)的外資銀行相比，我國(guó)銀行尤其是股份制銀行將會(huì)處于不平等競(jìng)爭(zhēng)的地位。

（四）創(chuàng)新能力的差異。由于外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，決定了其在新產(chǎn)品方面擁有較大的優(yōu)勢(shì)。2003年外資銀行推出了結(jié)構(gòu)性存款、國(guó)際國(guó)內(nèi)保理、賣(mài)方付息票據(jù)貼現(xiàn)等創(chuàng)新產(chǎn)品。2004年外資銀行繼續(xù)推出了眾多的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。在零售業(yè)務(wù)方面，適時(shí)推出了外匯遠(yuǎn)期、外匯掉期、外匯期權(quán)等自資金交易產(chǎn)品。在公司業(yè)務(wù)方面，外資銀行從企業(yè)客戶的需求入手，大力開(kāi)發(fā)能為客戶提供便利的金融產(chǎn)品。我國(guó)股份制商業(yè)銀行近年來(lái)在經(jīng)營(yíng)上力求創(chuàng)新，取得了不少成果，但總體上創(chuàng)新能力仍顯不夠。

三、提升我國(guó)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力幾點(diǎn)建議

（一）適度發(fā)展投行業(yè)務(wù)。投行業(yè)務(wù)在我國(guó)基本上由證券公司承擔(dān)。投行業(yè)務(wù)有著巨大的利潤(rùn)空間和廣闊的發(fā)展前景。當(dāng)前我國(guó)可以開(kāi)拓的業(yè)務(wù)領(lǐng)域包括：第一，融資券業(yè)務(wù)。這在金融脫媒趨勢(shì)下，不僅可以鞏固客戶，而且可以有效實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變，并以此為基點(diǎn)，擴(kuò)展與資本市場(chǎng)相關(guān)的業(yè)務(wù)。第二，業(yè)務(wù)。利用資金匯劃和清算系統(tǒng)券商結(jié)算是國(guó)有銀行依托健全網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)。第三，資產(chǎn)證券化。資產(chǎn)證券化已經(jīng)成為我國(guó)一種新的融資方式，在資產(chǎn)證券化過(guò)程中，必須有相關(guān)金融機(jī)構(gòu)推薦，股份制商業(yè)銀行可以充當(dāng)這個(gè)角色。第四，創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)業(yè)務(wù)。主要是針對(duì)具有核心技術(shù)優(yōu)勢(shì)和較好管理水平的高新技術(shù)企業(yè)，在創(chuàng)業(yè)期進(jìn)行扶持、包裝、推薦等一系列融資顧問(wèn)服務(wù)。

（二）提高非利息收入業(yè)務(wù)占比，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。當(dāng)前，股份制商業(yè)銀行可以在不違反現(xiàn)有分業(yè)制度的前提下，根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和客戶的需要，選擇重點(diǎn)發(fā)展中間業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)相互之間以及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的業(yè)務(wù)合作，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新的力度，提高非利息收入的占比。

重點(diǎn)發(fā)展以下幾項(xiàng)業(yè)務(wù)：一是由國(guó)債、中央銀行票據(jù)、政策性銀行證券等所組成的政府證券市場(chǎng)的規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行運(yùn)用資金的重要渠道；二是隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)和匯率形成機(jī)制的改進(jìn)，防范利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和利用利率、匯率波動(dòng)進(jìn)行投資的衍生業(yè)務(wù)將有廣闊的發(fā)展空間；三是企業(yè)資金管理、投融資需求的高漲和購(gòu)并活動(dòng)的增加將推動(dòng)商業(yè)銀行為企業(yè)提供的現(xiàn)金管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、信息咨詢等業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)要明確個(gè)人銀行經(jīng)營(yíng)的實(shí)質(zhì)是客戶不是資金，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)集中在優(yōu)質(zhì)客戶上，占有了優(yōu)質(zhì)客戶就等于擁有了發(fā)展的基礎(chǔ)。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的對(duì)策有：建立健全個(gè)人信用系統(tǒng)、完善營(yíng)銷(xiāo)組織體系、創(chuàng)新個(gè)人金融產(chǎn)品、加快電子化網(wǎng)絡(luò)化進(jìn)程、提高專(zhuān)業(yè)人員素質(zhì)等。拓展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，要一切工作以服務(wù)客戶為出發(fā)點(diǎn)，使其滲透到銀行工作的各個(gè)環(huán)節(jié)；樹(shù)立起市場(chǎng)觀念、客戶觀念和營(yíng)銷(xiāo)觀念，增強(qiáng)“市場(chǎng)和客戶需要什么就生產(chǎn)什么”的理念，加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，向客戶提供全方位、多功能的金融服務(wù)，最大限度地提升客戶的滿意度，從而留住客戶，擴(kuò)大優(yōu)質(zhì)客戶群體。

（四）加快綜合性金融性控股集團(tuán)的組建。所謂綜合性金融性控股集團(tuán)，是指在同一控制權(quán)下，完全或主要在銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)中至少兩個(gè)不同的金融行業(yè)大規(guī)模地提供服務(wù)的金融集團(tuán)公司。金融控股集團(tuán)在整體上可視為綜合性銀行，又能適應(yīng)分業(yè)管理的要求。

股份制商業(yè)銀行應(yīng)在以下幾個(gè)方面進(jìn)行改革和完善：（1）進(jìn)一步完善公司治理結(jié)構(gòu)，完善的公司治理結(jié)構(gòu)是商業(yè)銀行強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)的制度條件；（2）加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)，提高綜合經(jīng)營(yíng)的技術(shù)支持能力，培養(yǎng)綜合經(jīng)營(yíng)的人才；（3）進(jìn)一步增強(qiáng)防范綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；（4）加強(qiáng)股份制商業(yè)銀行之間的合作，共同推進(jìn)綜合化經(jīng)營(yíng)的發(fā)展。

四、結(jié)論

金融業(yè)的全面開(kāi)放情況下，外資銀行的進(jìn)入是一把雙刃劍。隨著金融業(yè)的全面開(kāi)放，外資銀行的進(jìn)入將不利于我國(guó)銀行業(yè)的生存。然而，對(duì)推動(dòng)我國(guó)銀行業(yè)的徹底改造，引進(jìn)外資、先進(jìn)業(yè)務(wù)品種和管理經(jīng)驗(yàn)及強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制等方面是有利的。我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)充分利用外資銀行進(jìn)入的機(jī)會(huì)，與外資銀行開(kāi)展多方面的合作，利用其多方面的優(yōu)勢(shì)，全面提升我國(guó)商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]何世紅，高強(qiáng).中國(guó)金融[M].上海人民出版社，2007，148－154.

篇7

關(guān)鍵詞：銀行  貿(mào)易融資  現(xiàn)狀  情況

一、我國(guó)貿(mào)易融資現(xiàn)狀

國(guó)際貿(mào)易融資是外匯銀行圍繞著國(guó)際結(jié)算的各個(gè)環(huán)節(jié)為進(jìn)出口商提供的資金便利的總和。與其它業(yè)務(wù)不同的是，國(guó)際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)集中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)于一身，無(wú)論對(duì)銀行還是對(duì)進(jìn)出口企業(yè)均有著積極的影響，已成為許多國(guó)際性銀行的主要業(yè)務(wù)之一。有的銀行設(shè)在國(guó)外的分支機(jī)構(gòu)，主要的業(yè)務(wù)就是開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易結(jié)算與融資，其業(yè)務(wù)收入可占到銀行總收入的八成。此項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)程度與否，已被視為銀行國(guó)際化、現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。在我國(guó)，90％以上的企業(yè)是中小企業(yè)。相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)具有良好的成長(zhǎng)性和發(fā)展前景，銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力較弱，資金扶持和貸款投向普遍向大企業(yè)傾斜，中小企業(yè)普遍面臨著融資難、擔(dān)保難的發(fā)展困境。由于受到人才、資金等方面的制約，中小企業(yè)希望銀行能夠提供一條龍式專(zhuān)業(yè)化貿(mào)易結(jié)算和融資服務(wù)。華夏銀行就推出了這樣的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品。比如針對(duì)臺(tái)資企業(yè)推出的兩岸匯劃直通車(chē)、美元匯款全額到帳和去年推出的出口票證通等等。其中，出口票證通是以出口收匯權(quán)為擔(dān)保，為客戶提供銀行承兌匯票和進(jìn)日開(kāi)證服務(wù)，組成??以應(yīng)收帳款權(quán)益為保證手段、還款來(lái)源的業(yè)務(wù)，也就是說(shuō)基于應(yīng)收帳款基礎(chǔ)上的貿(mào)易金融服務(wù)，這是在物權(quán)法基礎(chǔ)上的一個(gè)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也體現(xiàn)了進(jìn)出口貿(mào)易的自償性特點(diǎn)。還有近幾年推出的華夏貿(mào)易寶是為解決中小企業(yè)出口結(jié)算環(huán)節(jié)融資難，擔(dān)保難等問(wèn)題而推出的出口押匯、出口貼現(xiàn)、福費(fèi)廷和信保融資四種出口貿(mào)易融資產(chǎn)品的組合套餐，這是第一期，第二期還要推出進(jìn)口產(chǎn)品的服務(wù)組合就是在進(jìn)口環(huán)節(jié)對(duì)進(jìn)口商進(jìn)行金融產(chǎn)品組合，進(jìn)口商可以從產(chǎn)品組合的籃子里選擇能夠適合他們需要的服務(wù)以及產(chǎn)品組合和打包。

眾所周知，中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)一起被稱(chēng)為現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的重要標(biāo)志。國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行都把大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，提高中間業(yè)務(wù)收入列入重要發(fā)展內(nèi)容。據(jù)統(tǒng)計(jì)，股份制商業(yè)銀行近50％的中間收入是國(guó)際業(yè)務(wù)帶來(lái)的。而貿(mào)易融資業(yè)務(wù)能促進(jìn)國(guó)際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)的開(kāi)展，進(jìn)而拉動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。貿(mào)易融資以其在風(fēng)險(xiǎn)資本占用和交叉銷(xiāo)售等方薅的優(yōu)勢(shì)，正日漸成為各家銀行競(jìng)相發(fā)展的業(yè)務(wù)重點(diǎn)之一，已成為各銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要領(lǐng)域。外資銀行首先是在中國(guó)開(kāi)展跨國(guó)公司的國(guó)際結(jié)算，然后是做所有外幣的貿(mào)易結(jié)算，接著是傲中國(guó)公司的本外幣貿(mào)易結(jié)算，現(xiàn)在才開(kāi)始人民幣零售業(yè)務(wù)。外資銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面有相當(dāng)?shù)氖袌?chǎng)實(shí)力和產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)，比如在上海地區(qū)，大概有一半以上的國(guó)際業(yè)務(wù)是被外資銀行瓜分的。

中資銀行在國(guó)際業(yè)務(wù)方面很早就和外資銀行直接競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，中資銀行逐漸提高了能力，外資銀行也了解了中國(guó)。不過(guò)由于中國(guó)市場(chǎng)潛力巨大，整個(gè)盤(pán)子也越做越大，所以中外資銀行更多的是處于發(fā)展?fàn)顟B(tài)。并沒(méi)有太多的激烈競(jìng)爭(zhēng)。

二、我國(guó)銀行在貿(mào)易融資方面反映的情況及對(duì)我國(guó)銀行貿(mào)易融資的建議

篇8

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；對(duì)策

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專(zhuān)家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要內(nèi)容。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

在我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到上世紀(jì)90年代才開(kāi)始出現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)全球化的帶動(dòng)下，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)必將擁有更加廣闊的發(fā)展前景。

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將隨著市場(chǎng)環(huán)境逐漸成熟而發(fā)展

從改革開(kāi)放至今的30年來(lái)，我國(guó)居民的生活水平已經(jīng)有了大幅度提高。在日常生活需求得到滿足的同時(shí)，人們有了更多的財(cái)富積累，使得人們對(duì)理財(cái)需求日益旺盛。但由于知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)的限制，人們僅靠個(gè)人是很難成功地進(jìn)行理財(cái)?shù)摹Ｋ裕麄冃枰獙?zhuān)業(yè)的理財(cái)建議，幫助他們實(shí)現(xiàn)理財(cái)計(jì)劃。因此，商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是很有必要的。

（二）投資市場(chǎng)環(huán)境的改善將擴(kuò)大個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)空間

近年來(lái)，證監(jiān)會(huì)積極完成股權(quán)分置改革、推進(jìn)證券業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，政府大力規(guī)范房地產(chǎn)市場(chǎng)、抑制樓市炒作。另外，人民幣利率和匯率制度的改革進(jìn)程在穩(wěn)健發(fā)展。這些政策和措施將極大地促使我國(guó)資本和貨幣市場(chǎng)的發(fā)展和完善，使可加入的投資渠道、可選擇的投資產(chǎn)品和可投資的規(guī)模相應(yīng)擴(kuò)張，將會(huì)極大地增強(qiáng)居民個(gè)人理財(cái)?shù)脑竿蛥⑴c程度。

（三）混業(yè)經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)的不斷強(qiáng)化將從體制上推進(jìn)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

2005年國(guó)務(wù)院正式批準(zhǔn)直接投資設(shè)立基金管理公司。2005年銀監(jiān)會(huì)正式公布《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，使得我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的趨勢(shì)進(jìn)一步明朗。另外，我國(guó)開(kāi)放金融市場(chǎng)后，國(guó)際混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式將不可避免地從外部影響我國(guó)，使我國(guó)的金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)程在實(shí)踐中得到實(shí)質(zhì)性的推進(jìn)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

由于我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步相對(duì)較晚，還存在著一些問(wèn)題。

（一）國(guó)家金融業(yè)政策的限制

目前我國(guó)金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的狀況，《商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外。”銀行、保險(xiǎn)、證券三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分離的狀態(tài)。這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）缺乏專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)系統(tǒng)的支持

隨著信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與進(jìn)步，建立和運(yùn)用客戶資料庫(kù)分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶為基礎(chǔ)的客戶資料在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色。我國(guó)多數(shù)銀行的信息系統(tǒng)仍以業(yè)務(wù)處理、數(shù)據(jù)保存為主，很少考慮對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的分析整合，因此無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確的銀行收益測(cè)算和客戶價(jià)值評(píng)估，也就無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)客戶的差異性和針對(duì)性。服務(wù)系統(tǒng)的落后制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（三）客戶對(duì)理財(cái)認(rèn)識(shí)存在誤區(qū)

由于國(guó)內(nèi)沒(méi)有積極普及金融教育，客戶對(duì)個(gè)人理財(cái)認(rèn)識(shí)存在著誤區(qū)，目前我國(guó)大眾的理財(cái)意識(shí)雖然有所增強(qiáng)，但是大多數(shù)人對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钊狈φ_認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念淡薄。不少人認(rèn)為理財(cái)是富人的事，理財(cái)就是儲(chǔ)蓄，更有甚者認(rèn)為理財(cái)就是賺錢(qián)。

（四）外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)

外資銀行進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，在帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)也引起了劇烈的競(jìng)爭(zhēng)。與外資銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行也存在基礎(chǔ)建設(shè)薄弱、核心產(chǎn)品缺乏、經(jīng)營(yíng)觀念落后、營(yíng)銷(xiāo)方式單一等問(wèn)題。同時(shí)外資銀行擁有豐富的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，可見(jiàn)外資銀行加入競(jìng)爭(zhēng)將會(huì)給國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)巨大的沖擊。

（五）經(jīng)營(yíng)理念落后缺乏創(chuàng)新

一些銀行雖然成立了理財(cái)中心或個(gè)人理財(cái)部門(mén)，但是由于認(rèn)識(shí)不到位，沒(méi)有給予足夠的重視。在內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)、人員配置、以及網(wǎng)點(diǎn)布局、硬件配備等方面沒(méi)有認(rèn)真研究，仔細(xì)實(shí)施，以至于到最后造成不必要的人力財(cái)力方面的浪費(fèi)。目前，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅僅局限于理財(cái)產(chǎn)品方面，沒(méi)有技術(shù)含量，大家一窩蜂擠上去，沒(méi)有打出自己的品牌，做響自己的品牌，搞出獨(dú)一無(wú)二的特色。我國(guó)很多商業(yè)銀行做的還只是把自己做的產(chǎn)品展示出來(lái)向客戶推銷(xiāo)，而并非是為客戶量體裁衣，提供個(gè)性化服務(wù)，進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（六）缺乏高素質(zhì)的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員

從國(guó)外情況來(lái)看，理財(cái)還涉及到稅務(wù)、財(cái)務(wù)、會(huì)計(jì)、保險(xiǎn)、證券甚至法律等方面的知識(shí)和實(shí)際操作，而理財(cái)業(yè)務(wù)大到人生目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，小到日常的生活開(kāi)支，方方面面無(wú)不囊括在內(nèi)，因此對(duì)理財(cái)人員的要求非常高。而我國(guó)現(xiàn)有的商業(yè)銀行的理財(cái)人員大多是從柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員中篩選出來(lái)的，即使參加了銀行組織的培訓(xùn)，個(gè)人理財(cái)技能仍以銀行類(lèi)業(yè)務(wù)為主。但顯然，國(guó)內(nèi)的理財(cái)人員滿足不了這一要求，很難確保服務(wù)質(zhì)量。

三、發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議

（一）加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變

隨著金融業(yè)本身的發(fā)展及金融市場(chǎng)國(guó)際化程度的加深，金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)將是必然的趨勢(shì)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)行業(yè)合作，積極準(zhǔn)備從分業(yè)經(jīng)營(yíng)向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變。商業(yè)銀行應(yīng)該與證券、基金、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)之間加強(qiáng)跨行業(yè)合作，從現(xiàn)階段相互間業(yè)務(wù)發(fā)展到更廣泛的行業(yè)間合作。

（二）建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)

目前，我國(guó)銀行業(yè)的科技發(fā)展相對(duì)落后，遠(yuǎn)不能滿足快速發(fā)展的銀行業(yè)的需求，想要適應(yīng)以后銀行業(yè)發(fā)展的步伐，就必須在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，加大科技投入，建立健全信息網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。培養(yǎng)信息技術(shù)人才，加強(qiáng)信息平臺(tái)建設(shè)，形成專(zhuān)門(mén)的理財(cái)服務(wù)甚至經(jīng)濟(jì)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。

（三）倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及

商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自己多網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)，利用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)宣傳、正確引導(dǎo)消費(fèi)者，加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的普及，積極培養(yǎng)和開(kāi)發(fā)理財(cái)市場(chǎng)。同時(shí)，倡導(dǎo)正確的理財(cái)觀念，尋找適合客戶的產(chǎn)品組合。

（四）加強(qiáng)品牌建設(shè)

加強(qiáng)品牌建設(shè)，強(qiáng)化品牌的管理力度，加強(qiáng)對(duì)品牌推廣的支持和指導(dǎo)，引領(lǐng)分行統(tǒng)一建設(shè)規(guī)劃、培養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)模式和推廣活動(dòng)，打造統(tǒng)一的財(cái)富管理品牌。商業(yè)銀行在打造個(gè)人理財(cái)品牌時(shí)應(yīng)體現(xiàn)差異化，提升品牌內(nèi)涵，增強(qiáng)品牌吸引力和凝聚力，提高客戶的品牌忠誠(chéng)度。

（五）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，針對(duì)不同群體，提供個(gè)性化服務(wù)

現(xiàn)在金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，而且模仿能力強(qiáng)，在這種情況下，只能獲得一時(shí)的利益，得不到長(zhǎng)久的效益。因此，在上述對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分的情況下，應(yīng)該針對(duì)不同的群體提供不同的服務(wù)，加強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的創(chuàng)新。沒(méi)有兩個(gè)客戶的需求是完全相同的，如何做出最適合客戶的產(chǎn)品是必須要研究的。當(dāng)能夠根據(jù)每一位客戶的需求做出最適合他的產(chǎn)品，那么“個(gè)性化”服務(wù)就達(dá)到了極致。

（六）壯大理財(cái)專(zhuān)業(yè)人員的隊(duì)伍

理財(cái)人員的素質(zhì)直接影響到銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況，因此，各商業(yè)銀行要積極培養(yǎng)和選拔專(zhuān)業(yè)的理財(cái)客戶經(jīng)理，提高理財(cái)人員的素質(zhì)，滿足理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。隨著金融全球化及混業(yè)經(jīng)營(yíng)的發(fā)展，對(duì)我國(guó)今后的理財(cái)人員提出了更高的要求，除了具備全面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)外，還應(yīng)具備良好的語(yǔ)言溝通以及抗壓能力，組建一支專(zhuān)業(yè)的、全能的個(gè)人理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍勢(shì)在必行。

參考文獻(xiàn)

篇9

隨著重慶對(duì)外開(kāi)放步伐的加快，越來(lái)越多外資金融機(jī)構(gòu)競(jìng)相進(jìn)入重慶。

一個(gè)城市有一個(gè)城市的夢(mèng)想。歷史，現(xiàn)實(shí)，夢(mèng)想，在金融重慶交織，更多資本在這座城市聚集和擴(kuò)散，重慶正在搭建金融構(gòu)架，努力實(shí)現(xiàn)自己的西南金融中心夢(mèng)想。

解放碑大都會(huì)廣場(chǎng)，是李嘉誠(chéng)旗下香港和記實(shí)業(yè)在重慶投資的1號(hào)作品。國(guó)際品牌商家趨之若鶩，甲級(jí)寫(xiě)字樓大都會(huì)商廈更是擠滿了如IBM、西門(mén)子、飛利浦等全球知名企業(yè)及跨國(guó)公司。

大都會(huì)商廈29樓，正是匯豐銀行重慶分行所在地。在這里，匯豐既雄心勃勃又理性謹(jǐn)慎地邁出其重慶步伐，它的發(fā)展脈絡(luò)正成為外資銀行在重慶發(fā)展的標(biāo)本。

搶灘重慶 立足西部

2005年，是吳立峰職業(yè)生涯的一個(gè)拐點(diǎn)。

作為匯豐銀行全球發(fā)展戰(zhàn)略在中國(guó)西部的重要落子，吳立峰奉命出任剛剛才升格為分行的匯豐重慶分行行長(zhǎng)。早在1996年他就進(jìn)入了匯豐銀行，先后在匯豐銀行上海、香港的網(wǎng)點(diǎn)從事信貸、公司業(yè)務(wù)等。

“從來(lái)不曾遠(yuǎn)離，從此離你更近”，正如匯豐這句經(jīng)典的廣告詞，匯豐與重慶的淵源深遠(yuǎn)――1946年就已經(jīng)在重慶設(shè)立了分支機(jī)構(gòu)，1999年在重慶設(shè)立辦事處。2005年，匯豐在西部的首家分行花落重慶。

“立足重慶，也就立足了西部。”作為匯豐銀行在重慶的代表，吳立峰認(rèn)為重慶發(fā)展前景廣闊，戰(zhàn)略地位十分重要。

在匯豐銀行的中國(guó)發(fā)展戰(zhàn)略中，沿海城市曾是重心，但這幾年重慶金融生態(tài)得到了極大改善，重慶銀行業(yè)不良貸款余額及比例已連續(xù)5年下降。2006年底，重慶銀行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模已突破6000億元大關(guān)，不良貸款余額僅475億元，占比為6.4%，比全國(guó)平均水平低1.4個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)，銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)利稅持續(xù)增加，去年實(shí)現(xiàn)賬面利潤(rùn)70億元，同比增幅達(dá)1.4倍。

吳立峰在重慶的兩年，見(jiàn)證了重慶市政府搭建的投融資平臺(tái)的日趨成熟，見(jiàn)證了諸如商社集團(tuán)、化醫(yī)集團(tuán)等重慶企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況越來(lái)越好，見(jiàn)證了本地企業(yè)對(duì)外資銀行認(rèn)識(shí)的逐漸深入……這些，顯然增強(qiáng)了匯豐對(duì)重慶的投資信心。

“截止2007年6月，我們?cè)谥貞c的總資產(chǎn)達(dá)到13.18億元，今年的稅前利潤(rùn)為44萬(wàn)元，員工人數(shù)從1999年的5人增加到現(xiàn)在的71人。8月底，匯豐在較場(chǎng)口的合景聚容支行開(kāi)業(yè)，年底將在觀音橋步行街部署匯豐在重慶的第二家支行。今年的業(yè)務(wù)量預(yù)計(jì)會(huì)增長(zhǎng)200%以上。”吳立峰用數(shù)字勾勒出匯豐在重慶的加速度，接下來(lái)，匯豐還會(huì)在沙坪壩、九龍坡等地逐一建立支行，然后再到重慶周邊區(qū)縣布點(diǎn)。

今后幾年，將成為匯豐在重慶抓緊網(wǎng)絡(luò)拓展與區(qū)域布局的“巔峰時(shí)刻”。

環(huán)球金融 地方智慧

“在全球的任何地方，匯豐都承諾要成為一家本土化銀行。我們的投資決策是非常謹(jǐn)慎的，一旦投資了就是長(zhǎng)期的承諾。”盡管匯豐重慶分行目前尚處于業(yè)務(wù)開(kāi)拓階段，但其背景不可小覷，匯豐銀行在全球80多個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了上萬(wàn)個(gè)分支機(jī)構(gòu)，擁有1億多優(yōu)質(zhì)客戶。星羅棋布的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)是匯豐在重慶迅速起跑的助推器。

如何利用海外的資金、技術(shù)和管理優(yōu)勢(shì)，迅速找到適合重慶市場(chǎng)發(fā)展的戰(zhàn)略，成為匯豐在未來(lái)市場(chǎng)制勝的關(guān)鍵。

一方面，匯豐把重慶企業(yè)推向海外。現(xiàn)在重慶企業(yè)要“走出去”，去哪里？中東、非洲、美洲、歐洲……在這些地方，匯豐都有自己的網(wǎng)點(diǎn)，都能夠提供“一條龍”服務(wù)。另一方面，很多海外企業(yè)想到一個(gè)地方考察，往往是先聯(lián)系自己的合作銀行。現(xiàn)在重慶有了匯豐的分行，更多的海外客戶、跨國(guó)企業(yè)會(huì)被匯豐引薦到重慶考察、投資。匯豐在賺得盆滿缽滿的同時(shí)，也在深刻改變著重慶的金融業(yè)，引領(lǐng)重慶銀行業(yè)從“引資”向“引智”轉(zhuǎn)變。

雖然今年7月匯豐已經(jīng)取得了人民幣業(yè)務(wù)資格，但吳立峰稱(chēng)匯豐近期在重慶的戰(zhàn)略仍將是利用其國(guó)際網(wǎng)絡(luò)，側(cè)重對(duì)公服務(wù)：“重慶的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)孕育了很多優(yōu)秀企業(yè)，匯豐重慶側(cè)重對(duì)公業(yè)務(wù)，為企業(yè)提供全面的本外幣服務(wù)，包括存貸款、票據(jù)承兌與貼現(xiàn)、信用證服務(wù)及擔(dān)保、國(guó)內(nèi)外結(jié)算、買(mǎi)賣(mài)或買(mǎi)賣(mài)外匯以及外幣兌換等。”

盡管匯豐銀行2005年才進(jìn)入重慶，2005年至2006年，匯豐就為重慶企業(yè)提供了超過(guò)10億元人民幣的融資，各項(xiàng)指標(biāo)在重慶外資銀行中位居前列。“外匯存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)占據(jù)了重慶外匯存貸款余額的絕大部分，外匯貸款占全市的30%左右。”吳立峰表示，匯豐重慶已經(jīng)大大超出了開(kāi)業(yè)初期總部提出的50%的增長(zhǎng)預(yù)期。

2006年，在重慶市4家外資銀行中，匯豐外幣的存貸款規(guī)模和市場(chǎng)份額已超過(guò)50%，比2005年增長(zhǎng)50%以上。匯豐重慶分行用兩年時(shí)間追趕上了其他城市的匯豐分行需要10年才能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。

重慶分行的快速發(fā)展，已引起匯豐高層的關(guān)注。匯豐銀行計(jì)劃把今年10月的亞太地區(qū)董事會(huì)放在重慶召開(kāi)。在國(guó)內(nèi)，目前只有上海獲得過(guò)這一殊榮。

突破瓶頸 人才再造

一直以來(lái)，細(xì)致的服務(wù)是匯豐在競(jìng)爭(zhēng)中最重要的武器。

對(duì)于未來(lái)的個(gè)人金融服務(wù)，匯豐的定位是以財(cái)富管理為主，“卓越理財(cái)”將是匯豐推廣和發(fā)展的財(cái)富管理品牌。在匯豐，“卓越理財(cái)”按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)設(shè)計(jì)，大到業(yè)務(wù)柜臺(tái)，小到理財(cái)中心內(nèi)電視屏所播放的內(nèi)容、擺放的雜志都有非常具體的要求。匯豐要求客戶經(jīng)理和“卓越理財(cái)”客戶之間保持良好的關(guān)系，通過(guò)一定頻率的電話聯(lián)系、約見(jiàn)，了解他們的理財(cái)需求，甚至能夠記憶客戶的習(xí)慣、偏好等，讓客戶們隨時(shí)隨地感受到匯豐對(duì)他們的關(guān)注，做客戶身邊的銀行。

所有這些服務(wù)，都要通過(guò)人來(lái)體現(xiàn)。

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)和本地團(tuán)隊(duì)的結(jié)合是匯豐的全球擴(kuò)張模式，匯豐重視人才本土化。他們認(rèn)為，只有本土化人才才能更好地扎根，本土化人才意味著穩(wěn)健，有利于企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展。在匯豐重慶分行現(xiàn)有員工中，絕大多數(shù)都是重慶本土人才。

招募到最有天分的年輕人，進(jìn)行嚴(yán)格訓(xùn)練，然后將他們培養(yǎng)成訓(xùn)練有素的匯豐人。只有依靠制度保障，匯豐的人力資源才能得到足夠的供應(yīng)，業(yè)務(wù)才不會(huì)在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中敗下陣來(lái)。目前，最妨礙匯豐重慶擴(kuò)張的是重慶金融人才的短缺。吳立峰早在分行開(kāi)業(yè)前半年就進(jìn)入重慶“尋人”，“懂金融是我們最基本的要求。”他表示。

尋找到足夠多的有經(jīng)驗(yàn)、有天分的員工，還要把他們送往上海的匯豐中國(guó)培訓(xùn)中心，在200多種課程中選擇適合自己發(fā)展方向的進(jìn)行短期課堂學(xué)習(xí)，從知識(shí)結(jié)構(gòu)到軟性培訓(xùn)，甚至要到匯豐的香港、倫敦等地進(jìn)行崗位實(shí)戰(zhàn)，重慶本地金融人才正全方面融入?yún)R豐的環(huán)球文化。

篇10

關(guān)鍵詞：銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新

1 我國(guó)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

1.1 滿足個(gè)人日益多樣化的金融需求

個(gè)人金融投資理念的不斷成熟為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的市場(chǎng)需求。龐大的個(gè)人存款基數(shù)產(chǎn)生巨大的市場(chǎng)容量。從個(gè)人角度來(lái)看，個(gè)人居民儲(chǔ)蓄的增加，金融投資產(chǎn)品和渠道的多樣化，個(gè)人資產(chǎn)及消費(fèi)欲望的增加，人口老年化及老年人口相對(duì)貧困化，從一而終就業(yè)模式的消失及社會(huì)保障體系重建，人生模式的多樣化及財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的增加，使得專(zhuān)業(yè)性的金融系統(tǒng)理財(cái)服務(wù)成為一種需要。

1.2銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求

利潤(rùn)最大化也是銀行的最終經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立和專(zhuān)業(yè)銀行向商業(yè)銀行的逐步過(guò)渡，各銀行之間的金融競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。為改善對(duì)客戶的服務(wù)，各家銀行都在努力擴(kuò)大服務(wù)范圍，增加服務(wù)項(xiàng)目，開(kāi)發(fā)新的業(yè)務(wù)品種。因此，拓展經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域，深化服務(wù)內(nèi)涵，尋求功能創(chuàng)新是我國(guó)銀行業(yè)在這種經(jīng)營(yíng)環(huán)境下的必然選擇。

1.3 適應(yīng)變化的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行爭(zhēng)奪的重點(diǎn)之一。外資銀行擁有雄厚的資金實(shí)力、靈活的經(jīng)營(yíng)機(jī)制、豐富的管理經(jīng)驗(yàn)，早已對(duì)我國(guó)零售銀行領(lǐng)域潛在的巨大發(fā)展空間虎視眈眈。為了應(yīng)對(duì)外資銀行進(jìn)入的挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)銀行紛紛將發(fā)展中心轉(zhuǎn)移到零售業(yè)務(wù)中來(lái)。根據(jù)國(guó)際通行的“二八法則”，在零售業(yè)務(wù)中，20%的客戶將帶來(lái)80%的利潤(rùn)。因此，爭(zhēng)奪最高端的20%的優(yōu)質(zhì)客戶資源對(duì)銀行的發(fā)展至關(guān)重要。而要在零售業(yè)務(wù)中贏得優(yōu)質(zhì)的高端客戶，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)極為重要。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以其領(lǐng)域廣、批量多、風(fēng)險(xiǎn)小、個(gè)性化、收入穩(wěn)定、附加值高等特點(diǎn)，成為銀行生存與發(fā)展的必然趨勢(shì)。

2 我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的現(xiàn)狀

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定等特點(diǎn)而成為發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品、重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)國(guó)內(nèi)的發(fā)展十分滯后，因而不利于銀行利潤(rùn)空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個(gè)方面： 一是規(guī)模小，目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重不 足10%，平均約為8%左右；二是品種少，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國(guó) 外有1500多種），而實(shí)際運(yùn)用的品種卻很少，個(gè)人理財(cái)品種則更少；三是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次 較低，我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上是轉(zhuǎn)賬、、代收代付、通存通兌 等技術(shù)含量比較低的簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)，無(wú)法像發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行一樣，給客戶提供包括證券、保險(xiǎn) 、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種；四是產(chǎn)品的特 色和差別化服務(wù)不足。雖然各家銀行推出的產(chǎn)品名稱(chēng)各異，但內(nèi)容卻大同小異，缺乏特色， 面對(duì)形形的顧客，在理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)上差別不大。而西方商業(yè)銀行則特別 重視理財(cái)產(chǎn)品的品牌和特色，強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)。

綜上所述，從目前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展來(lái)看，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行相應(yīng)業(yè)務(wù)相比，我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展明顯滯后。同時(shí)，這也可以說(shuō)明，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還有廣闊的發(fā)展空間和巨大的發(fā)展前景。為了縮小與發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的差距 ，拓寬盈利空間，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，必須深刻分析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因 ，并采取相應(yīng)的對(duì)策措施，推進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，為我國(guó)商業(yè)銀行提高新的利潤(rùn)源。

3 對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出的幾點(diǎn)建議