淺談保險電子商務狀況

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電子商務的蓬勃發展改變了金融行業傳統的面對面服務模式，并且隨著網絡安全技術的日益成熟，電子商務將為新興的金融企業帶來新的機遇和挑戰。由于沒有物流環節參與，整個經營活動過程相對比較簡單，通過網絡可以完成整個交易過程，因此金融業務（包括銀行業、證券業、保險業等）實施電子商務有其自身優勢。保險電子商務作為電子商務在保險領域的具體應用形式，是網絡與保險業的結合，正在從低層次向高層次發展和完善。

我國保險電子商務的現狀

保險電子商務，也稱網絡保險，是指保險公司或新型的網上保險中介機構以互聯網和電子商務技術為工具來支持保險經營管理活動的經濟行為，它包含兩個層次的含義：從狹義上講，保險電子商務是指保險公司或新型的網上保險中介機構通過互聯網為客戶提供有關保險產品和服務的信息，并實現網上承保，直接完成保險產品的銷售和服務，由銀行將保險費劃入保險公司；從廣義上講，保險電子商務還包括保險公司內部基于網絡技術的經營管理活動，以及在此基礎上的保險公司之間及保險公司與公司股東、保險監管、稅務、工商管理等機構之間的信息交流活動。

1997年11月28日，中國保險信息網收到客戶第一張網上投保意向書，標志中國保險業邁入電子商務之門。通過不斷學習和摸索，國內保險業在電子商務應用方面取得了較快的發展。

近年來，我國各家保險公司相繼進入電子商務領域，紛紛建設B2C電子商務平臺，取得了諸多成績。如何成功建立B2C電子商務平臺，使之真正發揮作用，成為眾多國內保險公司的當務之急。在全球金融電子化和網絡化的進程中，我國保險業與其他行業一樣，面臨著兩方面的發展機遇和挑戰，一是通過企業內部管理信息化、網絡化，提高工作效率；二是通過互聯網開展電子商務，進一步挖掘市場潛力，尋找新的業務增長點，二者相互聯系，相輔相成。

我國保險電子商務面臨的問題

盡管有眾多公司建立了電子商務平臺，但由于我國電子商務和保險行業的發展水平較低，大部分電子商務平臺仍然充當著信息欄和宣傳欄的角色。大部分保險公司只推出了自己的主頁，僅用來宣傳企業或者險種，最多涉及到投保邀請和客戶服務，真正在網上進行保險業務交易行為的極少。

這主要是因為：

首先，互聯網的非現場特性為投機創造了條件。理想的網絡保險模式是從市場調研、咨詢、談判、簽訂保單、核保、簽訂保險合同到事故勘察、出險整個過程都通過網絡來實現。由于保險公司工作人員不進行現場核保和事故勘察，使得很多投保人和被保險人故意隱瞞事實，不履行告知義務，甚至在保險事故發生以后，一些投保人或受益人甚至編造虛假的保險事故，夸大損失，或者偽造相關證明。因此，網絡保險的完全網絡化，在一定程度上增大了投保人或受益人陷害被保險人的幾率，助長了道德風氣的敗壞，使得保險公司的出險概率增大，對保險公司的盈利產生很大的影響，甚至影響保險精算師對保費的厘定。

其次，網絡保險存在交易安全的問題。網絡保險以其區別于傳統保險業務的方便迅捷的特征吸引著廣大的消費者，但是通過網絡傳輸的電子數據是否安全可靠，成為消費者質疑網絡保險最重要的問題，也是網絡保險經營者最棘手的問題。中國互聯網信息中心最新的調查表明，52.26%的電子商務用戶最關心的就是安全可靠性問題。網絡保險的安全問題主要涉及交易主體的身份識別、交易過程的商業秘密、黑客的入侵、電子通訊的安全、交易和客戶記錄的保存和管理等。

再者，網絡保險存在非人性化交易的問題?；ヂ摼W是網絡保險業務運作的平臺基礎，在網絡保險模式下，投保人和被保險人從搜索保險信息開始，直到簽訂保險合同，保險事故的發生，面對的都是機器，都是以計算機傳送的數字化信息作為保險合同的合法依據和憑證。與傳統的保險業務中保險人極其熱情周到的服務相比，網絡保險的非人性化讓很多消費者止步。

我國發展保險電子商務的策略

確定目標客戶以了解客戶需求。如何獲取電子商務消費者的偏好，是發展保險電子商務的緊迫任務之一。要實現吸引潛在客戶，提高客戶忠誠度的目的，了解客戶需求是必然的。

建立使用方便的網站。下載速度快，并且用戶可以在兩次點擊之內尋找到任何信息，是每一家保險公司在開發電子商務平臺時都必須銘記的。好的保險產品如果被置于一個功能繁多、使用復雜的網站中，其銷售量必定不會令人滿意。盡管保險公司在建立電子商務平臺時都關注自身特色，但方便實用是最重要的。

建立一個與合作伙伴相聯系的網站。國內保險公司目前仍停留在較低層面，僅在其網站上建立了與各銀行的鏈接，而與認證機構、醫院及其他保險公司等的聯系則少之又少。一個完整的保險電子商務平臺是投保人、保險公司、銀行及認證中心的有機統一體，缺少任何一方，都不能稱其為完整、高效。

與公司的其他服務融為一體。電子商務平臺并不是獨立的，作為一個有效的服務與銷售平臺，它需要與事務處理系統、系統、呼叫中心等融為一體。作為客戶關系管理系統之一的電子商務平臺，需要具有有效整合公司內部各項客戶關系管理的職能，從而使每一個相關管理者都有相應的接口進入系統，實施管理。

提供客戶需要的及時服務。無論公司在電子商務平臺上添加的服務是什么，都必須滿足電子商務客戶的需求及時的服務。及時的服務既包括客戶在網絡上獲取最新政策等相關信息，也包括公司對客戶詢問的及時答復、客戶在線業務的實時處理。

加強網絡交易安全技術的開發和普及。網絡保險相對于傳統保險缺少紙介質數據資料、保險合同的確認，合同單據雖然不易受天氣等環境的破壞，但是更受限于計算機系統，一旦計算機系統或者整個網絡系統出現故障，將會有重要影響。另外，電子商務交易中的數據加密、防止黑客闖入盜取信息或者破壞交易系統成為網絡安全交易的重點。因此，要加強網絡交易安全技術的開發，普及網絡安全交易知識，為網絡保險的發展提供一個安全可靠的交易平臺，以保證安全高效地開展保險電子商務。借助國家政策完善《保險法》。新經濟的快速發展要求新的思維方式、經營模式和交易形式的出現，迫切需要一套適應新經濟發展需要的統一的市場準入和競爭的規則出臺，網絡保險的萌芽和發展需要有一套法規規范網上保險業務經營行為。通過立法手段規范網絡保險的經營行為，為網絡保險的發展創造良好的法律環境。

建立和完善個人信用評級制度。我國對企業的信用評級制度已經逐漸完善和健全，但是個人信用制度卻沒有完善的基礎平臺作為支撐。個人信用評級制度的缺乏成為網絡保險發展的瓶頸和網絡保險落后于網絡銀行和網絡證券的原因。個人信用制度的建立和完善，有利于保險業尤其網絡保險的健康發展。