大學(xué)生螞蟻花唄使用現(xiàn)狀與建議

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［提要］隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，越來越多的大學(xué)生參與到網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中，消費(fèi)觀念逐漸改變，類似于網(wǎng)絡(luò)信用卡的新支付方式———螞蟻花唄應(yīng)運(yùn)而生。本文對(duì)甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)在校生使用螞蟻花唄第三方支付平臺(tái)進(jìn)行超前消費(fèi)這一現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)查分析，進(jìn)而提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：螞蟻花唄；大學(xué)生；現(xiàn)狀

2015年11月3日的“十三五”規(guī)劃提出將互聯(lián)網(wǎng)金融納入國(guó)家五年規(guī)劃建議，這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融將在各金融市場(chǎng)具有舉足輕重的地位。而螞蟻花唄利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，不受空間限制，使資金提供方與資金需求方在平臺(tái)上直接對(duì)接，進(jìn)行投資活動(dòng)，拓寬了資金服務(wù)的目標(biāo)群體和范圍，有助于為社會(huì)大多數(shù)階層和群體提供可得、便利的普惠資金服務(wù)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了小額資金活動(dòng)低成本、高效率、大眾化，對(duì)于“穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促發(fā)展、惠民生”具有重要意義。

一、問卷設(shè)計(jì)

隨著生活水平的提高，學(xué)生對(duì)時(shí)尚的追求，生活消費(fèi)水平越來越高，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)資金需求面臨著“供不應(yīng)求”的現(xiàn)象，而螞蟻花唄的出現(xiàn)正好滿足了學(xué)生對(duì)資金的需求。面對(duì)這一現(xiàn)狀，我們通過問卷星總共設(shè)計(jì)22個(gè)問題，運(yùn)用描述性分析方法、交叉分析方法分析數(shù)據(jù)，結(jié)合設(shè)計(jì)問卷，利用暑假對(duì)本校四個(gè)年級(jí)的學(xué)生發(fā)放了調(diào)查問卷，同時(shí)，對(duì)個(gè)別同學(xué)進(jìn)行抽樣式訪問式的深度訪談?wù){(diào)查。調(diào)查期間采用抽樣調(diào)查發(fā)放問卷330份，收回有效問卷300份，回收率90.90%

二、數(shù)據(jù)分析

將年級(jí)和性別作為主要指標(biāo)，分析這兩個(gè)指標(biāo)對(duì)學(xué)生使用螞蟻花唄的影響和主要原因。對(duì)不同年級(jí)、不同性別的學(xué)生是否使用螞蟻花唄和使用花唄支付方向的交叉分析、性別和年級(jí)與使用螞蟻花唄原因的交叉分析、各年級(jí)對(duì)于不使用花唄原因的交叉分析、使用螞蟻花唄前后消費(fèi)對(duì)比的交叉分析及使用螞蟻花唄的頻率與使用額度的交叉分析進(jìn)行對(duì)比與總結(jié)。（一）不同的年級(jí)、性別是否使用螞蟻花唄及花唄支付方向的傾向性分析。為了了解不同年級(jí)、不同性別是否使用螞蟻花唄，設(shè)計(jì)了問卷問題。從調(diào)查結(jié)果看，使用的學(xué)生占大多數(shù)，大三學(xué)生和大四學(xué)生高達(dá)97%以上，最低也達(dá)到了87%。其中，大三男生和大四學(xué)生占到了100%，表明高年級(jí)學(xué)生對(duì)螞蟻花唄的依賴度比較大，尤以男生為甚；從性別看，大一、大二男生的占比均高于同級(jí)女生，而大三、大四學(xué)生無太多區(qū)別。出現(xiàn)這種現(xiàn)象是因?yàn)榇笠缓痛蠖W(xué)生使用螞蟻花唄主要用于食品、衣服、生活用品等方面，而大三和大四學(xué)生主要用于衣服、化妝和其他方面，尤其大四學(xué)生用在其他方面較多。可能面臨找工作、房子、考研等原因，花銷較大，但他們幾乎沒有收入，因此使用螞蟻花唄較多；從性別來看，男生在其他方面占比多于女生，說明男生除了日常生活用途，娛樂消遣方面花費(fèi)比較多，尤其是大四男生，而女生主要在化妝品方面占比較大。（二）不同性別、年級(jí)對(duì)使用螞蟻花唄原因的應(yīng)用特征分析。為了了解不同性別、年級(jí)對(duì)使用螞蟻花唄的原因，設(shè)計(jì)了相關(guān)問卷問題。從結(jié)果分析學(xué)生使用花唄的原因大都是因?yàn)闆]有手續(xù)費(fèi)，極速支付、快捷方便及開通門檻低。但是，相對(duì)于女生而言，男生在沒有費(fèi)用這一方面要比女生高10%左右，說明男生注重費(fèi)用，而對(duì)于女生來說這幾個(gè)方面稍有差異但數(shù)據(jù)起伏沒有男生波動(dòng)大。不同年級(jí)對(duì)使用螞蟻花唄原因也有一定的關(guān)系，總體來說，大多數(shù)是因?yàn)闃O速支付、快捷方便、開通門檻低及沒有相關(guān)的費(fèi)用，大一學(xué)生和大二學(xué)生主要也是因?yàn)檫@個(gè)原因，而大三學(xué)生和大四學(xué)生在極速支付、快捷方便的比列有所提高，說明年級(jí)越高越注重效率。（三）各年級(jí)對(duì)不使用花唄原因的應(yīng)用特征分析。為了了解各年級(jí)對(duì)不使用花唄的原因，我們?cè)O(shè)計(jì)了不會(huì)用、消費(fèi)額度低、僅支持線上購(gòu)物、不支持分期分款及收入足以支付網(wǎng)購(gòu)費(fèi)用等問題。從調(diào)查結(jié)果看，大二學(xué)生在不使用螞蟻花唄四個(gè)方面的原因在24%～37%之間，差異不是特別明顯，大四學(xué)生是幾個(gè)年級(jí)里變化最明顯的，其中“收入足以支付網(wǎng)購(gòu)費(fèi)用”的比重占到一半以上，而“不會(huì)有”是幾個(gè)年級(jí)里占比最少的，說明大四的學(xué)生非常熟悉網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)。可以看出消費(fèi)額度低和不支持分期付款波動(dòng)較小，收入足以支付網(wǎng)購(gòu)費(fèi)用和僅支持線上購(gòu)物的波動(dòng)較大。最突出的是大一學(xué)生除了收入足以支付網(wǎng)購(gòu)費(fèi)用這一方面高達(dá)51%，不會(huì)用、消費(fèi)額度低、僅支持線上購(gòu)物和不支持分期付款占比共占49%。（四）使用螞蟻花唄的學(xué)生對(duì)使用螞蟻花唄前后消費(fèi)對(duì)比的應(yīng)用特征分析。為了了解使用螞蟻花唄對(duì)使用螞蟻花唄前后消費(fèi)對(duì)比，我們?cè)O(shè)計(jì)了四個(gè)不同的金額范圍。從調(diào)查結(jié)果看，花費(fèi)在200元以內(nèi)的浮動(dòng)比較大，由使用螞蟻花唄后的87.7%到后面的40%，1，000元以上的之前幾乎不存在到后面達(dá)30%，而500～1，000元比較穩(wěn)定。（五）學(xué)生對(duì)使用螞蟻花唄的頻率和使用額度的應(yīng)用特征分析。為了了解使用螞蟻花唄的學(xué)生對(duì)使用螞蟻花唄的頻率和使用額度，我們?cè)O(shè)計(jì)了四個(gè)不同的金額范圍。從調(diào)查結(jié)果看在300元以下、500～1，000元及1，000元以上這三個(gè)范圍內(nèi)使用頻率越高，額度越低，成反比關(guān)系。在300～500元范圍內(nèi)，基本成正比關(guān)系，而在300元以下的范圍里，額度在1，000元以上占41.67%。而在一年一次中，額度在300元以下的占比高達(dá)73.91%。說明頻率越高、額度越高、頻率越低、額度越低，呈正比，螞蟻花唄消費(fèi)平臺(tái)適合短期使用。

三、調(diào)查總結(jié)

縱觀當(dāng)前的網(wǎng)上支付市場(chǎng)，支付寶支付在當(dāng)前的市場(chǎng)上占據(jù)了很大的份額，所以螞蟻金服選擇和支付寶聯(lián)手，是非常聰明的一種做法。現(xiàn)在，螞蟻花唄把傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)絡(luò)上，更好地融合了資金。而螞蟻金服大力的支持也是促進(jìn)螞蟻花唄更好的在網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)上站穩(wěn)腳跟。在對(duì)是否聽說過支付寶螞蟻花唄的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)大多數(shù)人都是聽說過支付寶螞蟻花唄的，在了解了支付寶花唄的服務(wù)后是否使用，有一大半人都是看情況而定，秉持遲疑的態(tài)度，不過還是有些學(xué)生愿意使用。在問到同學(xué)對(duì)于螞蟻花唄的使用態(tài)度時(shí)，有15.15%是持贊成的態(tài)度，而62.42%的人持中立的態(tài)度，22.43%的人持反對(duì)的態(tài)度。在對(duì)使用螞蟻花唄主要在哪些方面，67.13%的學(xué)生會(huì)購(gòu)買衣服，占多大數(shù)，58.04%的學(xué)生會(huì)購(gòu)買生活用品，其余41.96%都用來買零食、化妝品。在四個(gè)年級(jí)中，大二學(xué)生使用率最高，經(jīng)濟(jì)類（包括金融）使用螞蟻花唄人數(shù)最多。根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，花費(fèi)金額在800～1，500元之間人數(shù)比重最高，在消費(fèi)來源中，父母給付型資金所占比重最高（93.03%），兼職來源次之（38.79%）。關(guān)于調(diào)查大學(xué)生提前透支消費(fèi)的態(tài)度，通過調(diào)查，有超過一半以上的（61.19%）學(xué)生持中立態(tài)度，其中，80后與90后的占比超過80%，然而90后所占比重最大，這不僅反映了人們消費(fèi)能力與消費(fèi)需求間的差異，更是體現(xiàn)了當(dāng)今中國(guó)年輕一代的消費(fèi)觀念正悄然發(fā)生的改變。通過本次的調(diào)查問卷，能比較直觀的看出現(xiàn)在的年輕年齡段的人對(duì)支付寶花唄的使用情況，也可以清晰的反映出支付寶螞蟻花唄的提前消費(fèi)方式是否能讓人群接受的數(shù)據(jù)調(diào)查。此次調(diào)查雖然有一點(diǎn)瑕疵，對(duì)接受調(diào)查人員的范圍較小，大多數(shù)只是以20歲左右的本校大學(xué)生調(diào)查對(duì)象。不過通過此次的調(diào)查讓我收獲了對(duì)如何制作并發(fā)出調(diào)查問卷的經(jīng)驗(yàn)，并且讓我明白了如何去分析調(diào)查問卷的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。

四、使用螞蟻花唄幾點(diǎn)建議

信用消費(fèi)實(shí)質(zhì)是提前消費(fèi)。大學(xué)生如何理智消費(fèi)呢？據(jù)此我們給出以下建議：（一）學(xué)校應(yīng)推廣信用管理教育。部分大學(xué)生認(rèn)為信用無足輕重，但事實(shí)是，一旦個(gè)人信用出現(xiàn)裂縫，即將踏入社會(huì)的大學(xué)生會(huì)面臨層層阻礙。因此，學(xué)校在設(shè)立各專業(yè)學(xué)科課程同時(shí)，應(yīng)開設(shè)信用有關(guān)教育課程，提升大學(xué)生信用管理意識(shí)。（二）培養(yǎng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)意識(shí)。經(jīng)濟(jì)類專業(yè)大學(xué)生由于經(jīng)常接觸市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，對(duì)金融的市場(chǎng)了解程度遠(yuǎn)高于非經(jīng)濟(jì)類。他們由于課程需要、個(gè)人愛好、羊群效應(yīng)等原因，金融理財(cái)意識(shí)強(qiáng)烈。因此，大學(xué)生需多接觸經(jīng)濟(jì)知識(shí)，培養(yǎng)個(gè)人理財(cái)意識(shí)。但切忌產(chǎn)生攀比心理、盲目跟風(fēng)等不良風(fēng)氣。（三）大學(xué)生需養(yǎng)成正確的消費(fèi)習(xí)慣。性別、是否單身、月生活費(fèi)與月消費(fèi)額在本質(zhì)上影響了大學(xué)生的購(gòu)物導(dǎo)向、購(gòu)物需求等購(gòu)物現(xiàn)狀。大學(xué)生應(yīng)培養(yǎng)良好的消費(fèi)習(xí)慣，理智消費(fèi)。由于大學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)來源是父母補(bǔ)給，所以個(gè)人消費(fèi)仍需考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況。大學(xué)生在選擇購(gòu)買物品時(shí)，要做到多方面考慮，結(jié)合自身需求。同時(shí)，加強(qiáng)自制能力，切勿陷入感性消費(fèi)誤區(qū)，也不應(yīng)在盲目的消費(fèi)中迷失自我。因此，大學(xué)生借貸要量力而行，不能無度使用，要了解自己的還款能力，理性看待超前消費(fèi)，養(yǎng)成科學(xué)的消費(fèi)觀。

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作者:王 娜 白琳玲 孫亞蓉 王相梅 王 雷單位:甘肅農(nóng)業(yè)大學(xué)