非法校園貸法律思考

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摘要:近年來，信息技術在我國獲得了快速的發展，并因此使人們的生活也發生了非常大的變化。貸款即是其中具有較大變化的一項內容，網上貸款也逐漸成為了一種趨勢，且逐漸進入到了校園當中。而在校園當中，也存在著一定的非法校園貸情況，并因此對學生權益造成了非常大的危害。本文將從法律層面對非法校園貸進行一定的研究。

關鍵詞:非法;校園貸;網上貸款近年來，非法校園貸

在我國校園當中，特別是大學校園里，獲得了快速的發展，種類眾多且存在較多的亂象，經常突破法律的底線，對學生的健康成長以及生命財產安全產生了嚴重的威脅。對于該種情況，即需要從法律角度對其進行研究，在對其形成正確認識的基礎上做好問題解決。

一、非法校園貸的丑惡一面

近年來,隨著互聯網技術在金融領域的廣泛應用,非法校園貸在我國得到了野蠻生長，對學生安全以及高校穩定都造成了非常大的危害。雖然我國銀監會以及教育部曾經發文對校園貸市場進行規范與整頓，也獲得了一定的效果，但卻并沒有根除，其依然在校園中對學生的健康成長造成影響。2017年，陜西一名大學生先后在多個校園貸平臺上借款，共欠款20多萬元，最終因無法還清欠款自殺。同年，安徽一名大學生為了幫助同學，而向校園貸平臺借款1.7萬元，之后為了還錢，而采取“拆東墻補西墻”的方式借款，在3個月內，共在20個平臺中具有貸款，共貸款額25萬元。而面對后續這些機構的暴力催款，最終選擇割腕自殺。可以說，大學生采取校園貸方式借款所發生的悲劇行為還有很多，且在近年來具有增加的趨勢，不得不說，非法校園貸平臺雖然借款手續非常簡單，但如果欠款不還，則將以非常暴力、難以想象的方式催款，在對學生施加非常大壓力的情況下使其最終走向悲劇，也正是其丑惡一面的表現。

二、非法校園貸的法律性質

面對非法校園貸，做好法律性質的把握十分關鍵。從法律角度來說，對于校園貸的這種行為而言即是一種借款合同行為。在借款合同當中，由借款人向貸款人實施借款行為，并約定在到期后還本付息。如果沒有合同的主體，也就不存在合同，如果合同主體不適格，也將會對合同的效力產生影響。在借款合同當中，所具有的主體即可以分為貸款人以及借款人。具體分析來說，首先即是借款人主體身份的適格問題。借款人在對借款合同進行簽訂后，即需要能夠具有對應的民事行為能力，而對于借款人來說，其則為大中學就讀的學生，年齡在18周歲左右。對于18周歲以上的學生，其是具有完全民事行為的能力人，有資格對借款合同進行單獨的簽訂，且所簽訂的合同具有法律效力。對于18周歲以下的學生，則為限制民事行為能力人，需要在經法定人同意后才能夠對借款合同進行簽訂，而如果在沒有經人同意的情況下對合同進行簽訂，也需要在經過法定人追認后才能夠具有相應的法律效力。而在現今大學教育不斷發展的過程中，大學在招生方式方面相較以往也發生了變化，在招生面擴招的情況下，其中也有部分無法對自己行為進行完全辨認的成年學生，也屬于限制行為能力人，對于他們私自簽訂的合同，也需要在經法定人同意后才能夠具有法律效力。就目前來說，我國也沒有將校園貸經營行為列入到特許或者說是禁止經營的行列中，對于貸款人來說，雖然其并不具有校園貸經營資質，但也沒有對我國法律禁止相關規定進行違反，對此在合同簽訂方面依然具有有效性。就現今大學教育來說，雖然已經不是精英教育，但學生在素質方面也要高于普通人，但是還有很多學生陷入校園貸當中，且在貸款平臺上也具有較多的注冊人數。在該過程中，虛假宣傳則可以說是導致該種情況出現的一個重要原因。在貸款平臺中，其經常大肆宣傳免利息、低利率以及零利息等，但卻具有較高的手續費以及服務費，如果存在違約情況，還需要支付高額的違約金，在折算之后則可以發現，所花費的費用甚至要高于高利貸。在有的貸款平臺中，也存在沒有將違約金、服務費以及手續費寫入到合同當中的情況，即使沒寫進合同，也缺少對應的說明，卻主張手續費、違約金以及服務費，可以說存在較為明顯的欺詐意圖，而即使將這部分內容寫到了合同當中，也需要貸款方說明相應條款，并提醒借款人能夠引起注意。學生在違背自身真實意愿的情況下簽訂了借款合同，學生可以到法院申請更改或者撤銷。

三、非法校園貸的法律評價

實際上，非法校園貸的很多行為都設計違法。在約定方面，根據我國民法總則當中的規定，民事主體在具體參與到民事活動時，不得出現違反公序良俗以及法律的情況。2016年，借貸寶具有10G不雅裸照遭到了泄露，并因此在社會當中造成了非常大的影響。在該事件中，共涉及到160多名女大學生，被要求手持一張身份證的裸照為抵押才能夠貸款，通過裸貸方式貸款的學生，能夠獲得2至5倍普通借款的額度。根據我國法律，傳播裸照可以說是違背公序良俗的行為，也是禁止交易的一種情況，并不能夠將裸照作為合同的抵押物。即使用赤裸視頻以及裸照進行抵押的約定從法律角度來說是無效的。且在部分借款合同中，也約定了如果到期沒有及時還款，則需要以肉償的方式償還，對于該行為來說，則可以說是嚴重違反了我國的法律，且涉嫌犯罪，是需要對其進行嚴厲打擊的行為。而除了約定以外，還有催收方面。對于正常的銀行貸款來說，都需要進行一定的抵押，如借款無法按期歸還貸款，貸款方則可以對自身的抵押權進行行使，即拍賣抵押物受到償還。從這里即可以了解到，對于具有抵押的貸款來說，其具有更高的保障水平，能夠有效降低風險。對于大學生來說，其自身沒有什么財產，非法校園貸為了能夠多獲取利潤，在借貸的過程中并不需要學生提供財產抵押，在放出貸款后，其為了追回本金與利息，則經常通過違法方式催收。第一，即是毆打，通過毆打威脅使學生還款。第二，即是傳播裸照。在我國，裸照是禁止傳播的資源，如因借款方沒有按期還款而在網上傳播其裸照，那么則將因此構成傳播淫穢物品罪。第三，即是對借款人隱私的泄露。當借款人在平臺中對賬號進行注冊時，即需要對個人的基本信息進行填寫，如果其沒有及時還款，且貸款人將其基本信息進行公布，也將因此對借款人的隱私權造成侵犯。第四，即是肉償。對于該行為，如果女學生不反對按照此方式還款，則將構成，而貸款方則涉嫌組織罪，接收性服務的,第三方則構成了。四、非法校園貸的盛行原因在現今世界經濟發展快速的過程中，全球一體化進程速度也得到了加快，對人們的物質需求進行了有效的滿足在，無論是衣服、汽車還是數碼產品等，都能夠在網絡上進行購買，且代購風盛行。在該環境下，很多的人們忽視了精神層面的塑造，對物質享受具有了更多的追求，并因此形成了攀比性的消費傾向。對于大學生而言，其在思想方面還存在不夠成熟的情況，缺少正確的價值觀以及人生觀引領，經常存在一定的攀比情況，如比衣服、比化妝品、比手機等等。在該種情況下，很多大學生了為了面子而鋌而走險，因缺少經濟來源，在面對校園貸誘惑時則很容易陷入到其中而無法自拔。其次，在現今非法校園貸快速發展的過程中，使得很多不良平臺也在此當中看到了商機，通過APP、微信掃碼以及小廣告等方式進行見縫插針式的宣傳。同時，很多平臺在宣傳當中也存在誤導以及虛假宣傳情況，對審核門檻進行降低，在審核程序方面存在形同虛設情況，以多種方式吸引學生入局。同時，通過虛假經營以及不同手段對學生進行誘騙，使其提前消費、過度消費，通過高額利息標準的制定使學生輕易進入到漩渦當中，并因此在社會中造成了嚴重的影響。五、非法校園貸的自我控制面對非法校園貸，除了國家在政策以及法律方面對其進行規制之外，學生做好自身的控制可以說是其中最為關鍵性的內容，只有正確的認識非法校園貸、能夠良好的控制自己，才能夠在面對非法校園貸誘惑時能夠把持住分寸，避免陷入貸款的漩渦。當然，單憑學生的自我意識提升是不夠的，這即需要相關方能夠共同努力，幫助學生形成良好的自我控制力：第一，作為學校來說，需要能夠做好日常學生的經濟生活教育工作，對其做好經濟社會知識的教育，以此對學生的安全以及風險意識水平進行提升。在教育中，將非法校園貸的特點以及危害介紹給學生，以此幫助學生能夠正確的認識校園貸，避免出現校園攀比的情況。同時，學校工作人員在日常工作當中也需要能夠加強對于校園環境的排查，避免非法校園貸廣告出現在校內，最大程度減少學生同不良信息間的接觸機會。第二，家庭方面，家長在生活當中也需要能夠做好對孩子消費觀念方面的教育，以此使其能夠對自己家庭的經濟狀況具有了解，避免出現孩子因缺少意識欠下債務、而家庭無力償還的情況，同時，家長也需要能夠同孩子加強交流，對孩子的消費需求進行及時的了解，對于合理的需求，則可以進行滿足，而對于不合理的需求，則需要對其做好引導以及教育工作，以此實現孩子正確金錢觀念的培養。第三，作為我們高中生自身來說，也需要能夠在不斷的學習當中逐漸樹立起正確、健康的消費觀念，對自身需求進行充分的結合，對于那些不切實際的需求要加強克制，拒絕出現過度消費的情況，不攀比虛榮、不盲目跟風。同時，也需要能夠在學習之余適當的掌握一定的金融知識，在遇到問題時能夠及時通過法律武器的應用做好自身合法權益的保護。六、結論近年來，非法校園貸被媒體不斷曝光，并在社會上產生了較大的影響。該種情況的存在，不僅危害到學生的利益，也對于校園的和諧環境造成了破壞。在上文中，我們從法律角度非法校園貸進行了一定的思考。可以說，非法校園貸的存在確實會對學生的健康成長產生非常大的威脅，這即需要各部門能夠加強監管，且作為學生也需要不斷提升自身意識，在對其形成正確認識的情況下實現自身的健康成長。

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作者:張 斐 單位:北安市第一中學