大學生分期購物的交易安全與法律保護

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摘要：高校大學生是一個極其特殊的群體，他們沒有固定的收入，也沒有固定的職業，從理論上看，高校大學生根本沒有達到銀行發放信用卡的資格，但是高校大學生綜合素質比較高，他們是社會經濟發展的主要力量，也是社會的關鍵消費群體，對此，銀行逐步向大學生開放了分期付款業務，很多大學生紛紛加入到分期購物的隊伍中，下面就大學生分期購物的交易安全及法律保護進行詳細分析。

關鍵詞：大學生；分期購物；交易安全；法律保護

為了迎合在校大學生消費需求的攀升，再加上銀行不再授信給大學生辦理信用卡后，大學生群體的分期需求逐漸成為了網購分期平臺的新機遇。社會上出現了一系列方便大學生購物，消費的網絡分期平臺。作為商業銀行中間業務的重要增長點，分期業務不僅能有效地提高動卡率，同時分期業務還具有良好的收益效果，同時分期業務還具有信用額度大、無抵押擔保、還款周期長等弊端，具有很高的風險。大學生作為分期業務的特殊客戶群體，沒有固定的收入和職業，在分期購物中，其交易風險也比較大，因此，在新時期，如何降低大學生分期購物交易風險，是一個值得思考的問題。

一、大學生分期購物的背景

自從2009年，銀監會頒布分年齡段叫停銀行向學生發放信用卡業務的信息后，大學生金融借貸市場中信用卡的身影越來越少，這就為大學生分期購物提供了良好的契機，分期樂、趣分期等分期平臺迅速進軍大學校園，并呈現穩步上升的發展趨勢。對于在校大學生，很難申請信用卡，即便申請到校園聯名卡，其額度也比較小，難以滿足大學生消費需求，同時當代大學生是社會消費需求最為旺盛的一個群體之一，特別是對電子數碼產品的熱愛，更是為分期購物業務提供了良好的發展平臺，加上大學生這一群體相對封閉，分期購物交易風險相對比較小，這是使得越來越多的分期平臺發展到大學校園訛譹。大學生在辦理分期購物業務時，只需要提供身份證、學生證、儲蓄卡、父母聯系方式等信息，經過核實后，大學生就能在分期購物平臺上拿到自己心儀的產品，大學生只需要付幾十元或者幾百元的首付即可，這種購物方式無疑讓大學生欣喜不已，同時當大學生無力償還余額時，可以向自己的父母求助，大學生父母逐步成為分期購物的隱性擔保人。

二、大學生購物情況調查分析

在國家大力支持消費的背景下，分期購物以一種對消費者、銷售者、銀行三方有利的消費模式，逐步占領金融消費市場。對某學校的1000名大學生進行調查發現，有62％的大學生有過分期購物的經歷，總體上大學生分期購物率比較高，這表明，對于分期購物，大學生持積極的態度，并且隨著在校大學生數量的增長，大學生分期購物的規模也會逐漸擴大。調查發現，有16％的大學生分期購物是因為使用方便，有70％的大學生分期購物是因為沒有錢一次性購買產品，還有14％的大學生分期購物是為了跟上時代潮流。在調查中還發現，有25％的大學生沒有充分認識分期購物的規則及還款細則，有30％的大學生每三個月分期購物一次，還有45％的大學生只分期購物過一次。對于分期購物的還款，調查表明，有32％的大學生依靠勤工儉學、臨時工進行還款，有56％的大學生靠父母替自己還款，還有12％的大學生靠助學金、獎學金還款訛譺。由此表明，大學生并沒有對分期購物有詳細的了解，對分期購物的細則還不太熟悉，同時大學生對分期購物使用也不是很頻繁，大學生的父母則是他們分期還款的主要途徑。

三、大學生分期購物存在的問題

（一）安全性問題

安全性問題是大學生分期購物的最大問題，沒有任何抵押擔保的大學生群體，可能存在的違約問題引人關注。校園市場一直被低估是因為學生用戶的消費能力有限，即使分期購物挖掘了校園消費的潛力，依然存在著消費能力的問題。一方面，以大部分學生的經濟能力，大學期間高額消費的次數十分有限，更多新交易只能通過獲取更多用戶完成；另一方面，如果分期購物網站過度引導學生采用分期的形式購買更多產品，還會背上“道德”的壓力。有的大學生在分期購物中，會使用其他人的證件辦理分期，而填寫的信息中擔保人為父母和輔導員，在分期購物中大學生只是填寫了擔保人的姓名和電話，在事實上并沒有經過當事人允許，即便大學生出現違約行為，也與銀行的黑名單不同訛譻。大學生分期購物交易安全性問題嚴重的影響到分期購物的發展。

（二）消費者權益保護問題

消費者權益保護問題也是分期購物存在的主要問題，在分期購物中，存在很多不確定因素，如售后服務、退貨處理等。對于分期購物，世界各國都對這種交易方式有明確的規定，如德國的《分期付款買賣法》、日本的《分期付款買賣法》、英國的《租購法案》等，在我國只是在《合同法》的第167條對分期付款買賣進行規范，僅憑這一條例很難為整個分期購物交易提供法律依據，這就對分期購物中消費者權益保護造成一定影響訛譼。

（四）隱私權保護

隨著社會經濟的快速發展，人們的生活方式得到了極大的改善，大學生作為一個特殊的青年群體，他們思想開放，接受新鮮事物快，鐘情于市場上的新產品，分期購物業務的出現，為他們提供了一個良好的購物契機。但是在分期購物過程中，大學生經常會忽視自身隱私的保護，從而造成隱私泄露，大學生隱私權的保護受到了嚴峻的挑戰。在網絡時代下，當大學生的隱私泄露后，很容易被不法分子復制、竊取，從而造成大學生隱私權受到侵犯。

四、解決大學生分期購物問題的對策

（一）加大宣傳力度

為保證大學生分期購物能得到法律的保護，首先要加大宣傳力度，要對大學生分期購物進行正確的引導，幫助大學生樹立正確的分期購物意識，這樣才能為大學分期購物的交易安全打下良好基礎。分期購物平臺在為大學生辦理分期業務時，應該對大學生提供的各種證件、信息進行認真的鑒定，對于大學生分期還款的擔保人，必須經過當事人的同意，并且有當事人的簽字確認，才能為大學生辦理分期業務。大學生在辦理分期還款時，應該對售后、退貨等服務有詳細的了解，從而為自身的合法權益提供保障，此外，大學生還應該樹立良好的隱私保護意識，保護好自己的隱私，確保自身的合法權益。

（二）提高分期購物門檻

對于分期購物業務，不能隨意的擴大客戶群體，分期購物平臺應該結合實際情況，對大學生消費群體進行準確的定位，并結合大學生的信譽情況進行綜合考慮。大學生消費信貸市場的風險有多大？一直以來各方觀點不一，爭論焦點主要集中在學生貸款的風險控制方面。在征信體系尚不健全的大背景下，沒有任何抵押擔保的大學生群體，可能存在的違約問題引人關注。目前大學生的資金來源主要是家庭，沒有獨立、穩定的經濟收入，很容易出現違約情況。而且與一般貸款不同，購物平臺屬于消費貸款，很難產生投資收益，這更提高了還款難的風險。但一些平臺看好大學生市場，建立了學籍認證、面簽等風險控制程序；部分平臺為了增加大學生還款能力，還會向學生推薦兼職工作，并在加強宣傳的同時重點強調違約成本，以減少風險。分期購物平臺應該加強與學校的合作，根據學校提供的信息，對大學生的日常行為、信譽程度進行鑒別，并將其看做是分期購物的門檻，由于大學生是一個沒有收入、沒有工作的特殊群體，對此，在對大學生辦理分期購物時，應該與大學生簽訂一份合約，從而為雙方的合法權益提供法律保障訛譽。

（三）明確權利與義務的劃分

在大學生分期購物交易中，銀行應該與分期購物平臺之間相互明確，對于產品質量問題、售后問題，應該由大學生與分期購物平臺進行洽談，對于出現的爭議，也應該由大學生與分期購物平臺解決，銀行與分期購物平臺不存在、擔保等關系，分期購物平臺擁有保證產品質量的義務，而大學生則有定期還款的義務，只有明確雙方的權利和義務，才能為大學生分期購物交易安全提供保障訛譾。

五、結語

對于大學生而言，雖然沒有固定收入和工作，但是他們能在畢業后，相對快速地找到工作，成為社會發展的中堅力量，因此，在大學生群體中發展分期購物業務具有很大的潛力，需要注意的是，在對大學生辦理分期購物業務時，要特別注重交易安全的保護，以此保證交易的順利進行。

作者:齊建楠 單位:西南民族大學法學院