新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展對策

導(dǎo)語：新時期互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展對策一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：互聯(lián)網(wǎng)消費金融以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，是傳統(tǒng)消費金融的升級和轉(zhuǎn)型，已成為新時期全新的商業(yè)模式，是支撐傳統(tǒng)消費金融發(fā)展不可或缺的重要力量。互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展是機遇和挑戰(zhàn)并存的，如何針對新時期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中存在的問題，提出促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的相關(guān)對策建議，是本文研究的重點內(nèi)容。

關(guān)鍵詞：新時期；互聯(lián)網(wǎng)消費金融；現(xiàn)狀問題；發(fā)展對策

隨著人們經(jīng)濟水平的提高，以及消費觀念的與時俱進，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟中的地位也隨之越來越重要。我國日漸完善的金融體系、多樣化的社會融資渠道、不斷刷新的金融創(chuàng)新速度，為消費金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展奠定了較為堅實的基礎(chǔ)。但在現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展中，依然存在著較多的影響和限制因素，這也就需要針對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行不斷的創(chuàng)新發(fā)展。

1新時期背景下互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展過程中存在的問題

1.1互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管缺失

目前互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管嚴(yán)重缺失，究其原因是，其具有的混合性質(zhì)無法具體歸到某一金融行業(yè)中。雖然有銀保監(jiān)會對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，但是對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的監(jiān)管效果卻不盡如人意。雖然為P2P網(wǎng)貸平臺構(gòu)建了相應(yīng)的監(jiān)管系統(tǒng)，為網(wǎng)貸平臺的各項業(yè)務(wù)的開展提供了依據(jù)，但在具體的操作中，由于細節(jié)內(nèi)容的繁瑣，監(jiān)管作用仍然起不到良好的效果。與此同時，對于電商平臺而言，互聯(lián)網(wǎng)消費金融在操作中始終在打法律的“擦邊球”，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的某些業(yè)務(wù)始終處于灰色地帶。

1.2融資渠道有限

由于對互聯(lián)網(wǎng)消費金融的界定始終沒有清晰劃分，因此其并不完全包含在金融機構(gòu)的范圍之內(nèi)，并不具備公開融資的資格，而對于同業(yè)拆借的融資方式，也不能使用，所以這就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融融資的成本非常高，其資金的來源渠道較為單一，主要是依靠平臺的現(xiàn)有資金，而在互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場不斷擴大的形勢下，各大互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的資金出現(xiàn)了緊缺的現(xiàn)象。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的融資渠道非常有限，要想從平臺以外渠道獲取資金難度非常大，尤其對于中小型的互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺更是如此。

1.3風(fēng)險管控滯后

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷發(fā)展，其逐漸趨向完善化，但是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展的過程中所面臨的風(fēng)險依舊存在，風(fēng)險類型主要表現(xiàn)在：技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、外來風(fēng)險、信用風(fēng)險，等等。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心的，其系統(tǒng)發(fā)生風(fēng)險的概率也會因此提升，如系統(tǒng)癱瘓、系統(tǒng)被外來者入侵、系統(tǒng)病毒等，這些問題一旦發(fā)生，將會給互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺帶來嚴(yán)重的損失。從目前的互聯(lián)網(wǎng)消費金融企業(yè)的發(fā)展來看，企業(yè)由于制度的不完善、管理體系的不健全、監(jiān)管體系缺乏等，都會對互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺的操作帶來巨大的風(fēng)險，風(fēng)險發(fā)生的概率增大，給金融平臺帶來的損失也會因此提升。與此同時，信用風(fēng)險也是互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺所面臨的重要風(fēng)險之一，其風(fēng)險來源主要有兩方面，一方面是用戶所產(chǎn)生的信用風(fēng)險，另一方面是平臺所帶來的信用風(fēng)險，具體為金融平臺的違約、對平臺用戶信息的泄露、偽造信息等，信用風(fēng)險從某種程度上說也是平臺風(fēng)險監(jiān)管體系不健全所導(dǎo)致的。

2新時期下如何促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康發(fā)展的對策建議

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融的快速發(fā)展，無論何種業(yè)務(wù)形式都處于飛速增長期，在社會主義市場經(jīng)濟下，如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融與市場經(jīng)濟下的金融發(fā)展保持同步，以不斷推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融健康、良性、科學(xué)地發(fā)展，針對此問題以下從四個方面提出了相應(yīng)的建議策略。

2.1完善個人征信體系

現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融的個人征信體系尚且不夠健全，而幾大銀行系統(tǒng)的個人征信體系并未完全對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進行共享。但是在互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康和高效發(fā)展過程中，不斷完善個人征信體系是重要的工作之一，所以在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融實踐的過程中，要從以下三個方面不斷完善和優(yōu)化個人征信體系，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。第一，建立并健全個人征信制度，以實現(xiàn)個人征信的信息共享;第二，對征信范圍進行清晰劃分，現(xiàn)階段以央行為核心的征信體系覆蓋范圍還不到50%，信息的盲區(qū)仍舊存在，因此對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)而言，不僅要借助央行的征信系統(tǒng)，還要不斷利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以擴大征信范圍，最終完善個人征信體系;第三，目前金融市場中的征信機構(gòu)之間沒有形成信息的共享，信息相對閉塞，這在無形中加大了征信信息的征集難度。因此，要積極建立并完善征信機構(gòu)，以從根本上提高征信的覆蓋范圍，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的高質(zhì)高效發(fā)展夯實基礎(chǔ)。

2.2完善監(jiān)督管理制度

對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展而言，只有完善和健全的征信系統(tǒng)是遠遠不夠的，完善和健全的監(jiān)管制度同樣重要，其是促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融走可持續(xù)發(fā)展道路的奠基石?，F(xiàn)階段我國對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的監(jiān)管存在力度嚴(yán)重不足、監(jiān)管細則不明確、相關(guān)的法規(guī)制度不健全等問題，在推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融走可持續(xù)化道路的過程中，必須不斷完善和優(yōu)化監(jiān)督管理制度，使其保障互聯(lián)網(wǎng)消費金融的不斷發(fā)展。在完善監(jiān)督管理制度的過程中，要從以下幾點進行著手：第一，在原有法律法規(guī)的基礎(chǔ)之上，進行不斷優(yōu)化和完善，以將互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展進行規(guī)范化和嚴(yán)格化，使其在具體操作的過程中有章可循。第二，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融中的高風(fēng)險業(yè)務(wù)要進行重點關(guān)注，對其進行不定期的核查，以降低其風(fēng)險發(fā)生的概率，從而加大監(jiān)管的力度。第三，嚴(yán)辦損害客戶利益的行為，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)披露的相關(guān)內(nèi)容提出標(biāo)準(zhǔn)化的要求，并按照此要求嚴(yán)格執(zhí)行，一旦發(fā)現(xiàn)有違規(guī)行為，必須嚴(yán)懲。

2.3建立高效的風(fēng)險控制體系

無論哪種金融模式，都會存在一定的風(fēng)險，金融模式與風(fēng)險是共存共生的關(guān)系，對于銀行消費金融而言，其對風(fēng)險的控制為銀行的防控系統(tǒng)，其管控的效果是非常好的，但其實際的操作效率卻差強人意。對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的風(fēng)險控制系統(tǒng)而言，都是互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)通過實際經(jīng)驗總結(jié)而構(gòu)建的，鑒于這兩種構(gòu)成性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融風(fēng)險發(fā)生的概率要遠高于銀行消費金融風(fēng)險發(fā)生的概率。針對這種情況，構(gòu)建高效的風(fēng)險控制體系，對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展而言是至關(guān)重要的，以下從貸款前、貸款中、貸款后三個方面著手論述如何建立高效的風(fēng)控體系。第一，進行嚴(yán)格的貸款前的審查。這一個環(huán)節(jié)是至關(guān)重要的，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對借款人進行個人征信的審查，通過自身征信系統(tǒng)或者第三方征信系統(tǒng)，以及大數(shù)據(jù)信息來綜合審查借款人，之后再進行消費貸款額度的審批。對貸款人進行綜合信息的審查，是降低貸款風(fēng)險最為直接有效的途徑之一。第二，嚴(yán)格跟蹤調(diào)查貸款中貸款人的資金使用途徑。在通過貸款審核，借款人還款的期限之內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)對于借款人的資金使用途徑要進行跟蹤調(diào)查，如果發(fā)現(xiàn)資金投向高風(fēng)險產(chǎn)業(yè)中，則互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)可以采取一定的措施，或?qū)ζ溥M行抽貸，或停止授信等。第三，及時催收還款。對于臨近貸款還款日的借款人，要提前1~2天對其進行提醒，以避免產(chǎn)生逾期，對于逾期超過1個月的，互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)可委托催收公司進行合理合法的催收，以降低壞賬率，降低由于壞賬所產(chǎn)生的風(fēng)險。由于互聯(lián)網(wǎng)消費金融是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心基礎(chǔ)的，因此要最大程度地保障互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)的安全性和可靠性，只有系統(tǒng)平臺的穩(wěn)定可靠，才能最終確保借款人的信息和資金的安全，所以對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)而言，要不斷加強內(nèi)部平臺的建設(shè)，為金融業(yè)務(wù)的開展提供良好的環(huán)境，以促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融的健康發(fā)展。

2.4拓寬融資渠道

無論何種金融形式，其關(guān)鍵的核心即為流動性，而這對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融而言同樣如此，因此不斷提高互聯(lián)網(wǎng)消費金融資金的流動性，不斷放寬融資渠道，以推動互聯(lián)網(wǎng)消費金融的運轉(zhuǎn)效率，促進互聯(lián)網(wǎng)消費金融的蓬勃發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)的新產(chǎn)品和新業(yè)務(wù)的審核上，要適時地放寬審核條件，為互聯(lián)網(wǎng)消費金融減輕壓力，從根本上降低其融資的成本。在增加互聯(lián)網(wǎng)消費金融資金流動性的過程中，還要加強對風(fēng)險的控制工作，風(fēng)險的產(chǎn)生是無所不在的，對于風(fēng)險的防控也要時時刻刻關(guān)注。另外，也要認(rèn)識到金融科技對于互聯(lián)網(wǎng)消費金融的重要推動作用，憑借金融科技的力量為互聯(lián)網(wǎng)消費金融的發(fā)展助力。

3結(jié)語

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)消費金融是建立在傳統(tǒng)消費金融的基礎(chǔ)之上的，其仍舊屬于消費金融的范圍之內(nèi)，是以互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)為核心依托，為廣大消費者提供相應(yīng)的金融服務(wù)，使金融服務(wù)更加趨向于信息化、時代化、網(wǎng)絡(luò)化，是符合時展規(guī)律的，與傳統(tǒng)消費金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費金融的優(yōu)勢——效率性和多樣性更加明顯。雖然互聯(lián)網(wǎng)消費金融在發(fā)展中仍舊存在一些問題，但是在新時期背景下，以社會主義市場經(jīng)濟下的金融發(fā)展為根本出發(fā)點，對互聯(lián)網(wǎng)消費金融進行不斷的優(yōu)化和完善，互聯(lián)網(wǎng)消費金融必將高質(zhì)高效健康地發(fā)展，不斷拉動消費金融需求的新增長點。

參考文獻

[1]莊晨菲.淺談互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展趨勢、問題及對策建議[J].營銷界,2021(16):57-58.

[2]張俏.互聯(lián)網(wǎng)消費貸的商業(yè)模式和金融體系安全研究[J].時代金融,2021(09):7-9.

[3]程雪軍.互聯(lián)網(wǎng)消費金融征信:域外經(jīng)驗與中國鏡鑒[J].征信,2021,39(03):1-8.

[4]王霞.金融科技背景下商業(yè)銀行消費金融創(chuàng)新研究[J].中國產(chǎn)經(jīng),2021(04):23-24.

[5]尹婭玲,曾開瞳.“互聯(lián)網(wǎng)消費金融”資產(chǎn)證券化的財務(wù)效應(yīng)分析[J].商展經(jīng)濟,2021(02):57-59.

[6]趙丹.互聯(lián)網(wǎng)消費金融信用風(fēng)險分析及其防范研究[J].商場現(xiàn)代化,2021(02):96-98.

[7]趙瑾婷.互聯(lián)網(wǎng)消費金融背景下高職院校征信教育路徑探析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè),2021,42(05):132-133.

[8]鄭夕玉.互聯(lián)網(wǎng)背景下我國消費金融發(fā)展研究——基于美國發(fā)展模式的啟示[J].技術(shù)經(jīng)濟與管理研究,2020(12):92-96.

作者：焦麗麗 單位：中國人民大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院