人口老齡化下人壽保險需求分析

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隨著老年人口的快速增長,全社會都面臨著巨大的養(yǎng)老壓力。安徽省六安市-----個地區(qū)生產(chǎn)總值一千多億元的小城市，面臨同樣的老齡化問題,并且問題更加嚴峻。六安市統(tǒng)計公報顯示,2017年六安市常住人口480萬人,65歲及以上人口61.3萬人，占總人口比例達到12.77%，遠高出老齡化7%的標準，老齡化人口占比大。不僅如此，六安市并不富裕。2017年人均生產(chǎn)總值25465元，而全國人均已達59660元。老齡人口占比高，人均收入少，明顯的“未富先老”現(xiàn)象，使社會面臨巨大的養(yǎng)老壓力，如今迫切需要找到有效途徑緩解養(yǎng)老問題。而人壽保險作為緩解老齡化問題的一種方法,多數(shù)學者都進行過分析。但大多數(shù)的研究范圍都界定為全國、某省或者直轄市,很少關注小城市,但是小城市的情況和全國及發(fā)達地區(qū)相比較還有一定的差距,那么大城市的成果對小城市而言可能會不完全適應。而像六安這樣的小城市在全國還有很多，因此以六安市為例,通過分析,得到結論,期望為類似小城市緩解老齡化問題找到途徑。

一、、六安市人口老齡化進程與壽險市場發(fā)展現(xiàn)狀

（一）人口老齡化進程。國際上衡量人口老齡化社會的標準為：60歲及以上人口占總人口的比重達到或超過10%,或者65歲以上人口占總人口的比例達到或者超過7%o六安市在1999年60歲及以上人口占總人口的比達到10.37%,而在2000年老年系數(shù)達到7.16%,嚴格來講從2000年開始，六安已經(jīng)步入老齡化社會。近十年的六安市及安徽省65歲以上老年人口比重情況如圖1所示。圖1六安市及安徽省65歲以上老年人口比重對比數(shù)據(jù)來源:安徽省統(tǒng)計年鑒,作者整理。從圖中可以看出，最近十年六安市老齡化程度普遍高于安徽省整體水平,雖2015年有所緩解,但是2016年又上升，與安徽省整體情況幾乎持平。并且65歲以上人口占總人口的比例穩(wěn)步在11%以上,充分說明六安市已步入老齡化社會，并且所要面臨的問題比安徽省整體還要嚴峻。（二）壽險市場發(fā)展現(xiàn)狀。六安市的人均可支配收入一直低于安徽省平均水平,伴隨著人口老齡化的深入,未富先老現(xiàn)象嚴重。如何緩解老齡化帶來的問題，人壽保險或許可以提供一些幫助。衡量壽險發(fā)展狀況的絕對數(shù)指標一般選取保費收入，而相對數(shù)指標一般用保險深度或保險密度。下面從絕對數(shù)與相對數(shù)兩個方面來描述六安市壽險市場發(fā)展現(xiàn)狀。1.保費收入的趨勢。如圖2所示。400000.00350000.00300000.00250000.00200000.00150000.00100000.0050000.000.00近十年來,六安市壽險保費收入呈現(xiàn)波動上漲III山Illi;2008200920102011201220132014201520162017亠天玄市壽險保費收入占支徽習比重天安市壽險保費收入圖22008-2017年六安市壽險保費收入數(shù)據(jù)來源:安徽省保監(jiān)會2008年到2010年小幅上升，之后下降，從2013年的低點再度上升到2016年的高點,2017年略有下降。但是從六安市壽險保費收入占安徽省比重來看，六安市壽險保費呈現(xiàn)波動下降的趨勢，并且2017年下降的幅度較大。六安市壽險保費收入在安徽省16個地市中的排名從2008年的排名第3逐步下降到2017年排名第6位，可以得到同樣的結果。相對來講,六安市壽險發(fā)展緩慢，壽險需求沒有完全得到滿足，還有上升空間。2.壽險密度衡量保險發(fā)展情況的指標一般用保險深度或保險密度。保險深度是保費收入占國民生產(chǎn)總值的比重，反映保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位;保險密度表示人均保費,標志著保險業(yè)發(fā)展的程度及本地區(qū)人民保險的意識程度;本文對保險需求進行分析,保險需求與人民對保險的意識程度息息相關，因此選取保險密度進行分析。由于本文分析壽險的需求，因此用壽險保費收入除以戶籍年末人口數(shù),得到壽險密度，即人均的壽險保費。經(jīng)過計算，結果如圖3所示。圖32008-2017年壽險密度數(shù)據(jù)來源:安徽省統(tǒng)計年鑒、國家統(tǒng)計局網(wǎng)站、統(tǒng)計公報近十年六安的壽險密度已由2008年的260元上升到2017年的560元，雖有上升,但是一直低于安徽省整體水平，與全國整體水平更是相差甚多。從發(fā)展趨勢來看，前幾年六安市壽險發(fā)展的速度與安徽省整體水平相差不多，但是在2017年卻有下降的趨勢。如果與全國整體水平比較，全國壽險發(fā)展從2011年開始就已經(jīng)進入了快速發(fā)展階段，至2017年壽險密度已達1543元,是六安市的近三倍。六安市無論從絕對數(shù)還是相對數(shù)來講，壽險業(yè)發(fā)展水平不高，發(fā)展速度緩慢。六安市老齡化問題嚴重,而壽險在某種程度上可以緩解老齡化問題,那么發(fā)展壽險不僅對保險業(yè)本身乃至對整個社會都有意義。而在老齡化背景下,六安市人壽保險的需求受哪些因素的影響，這些因素又是如何影響壽險業(yè)的發(fā)展？將這些問題分析清楚,對提升六安市人壽保險的發(fā)展水平及速度都有一定的意義,進而部分緩解老齡化問題。

二、人壽保險需求影響因素

壽險需求是指在一定時期內投保人愿意并且能夠購買的壽險商品的數(shù)量。在老齡化背景下，國內外學者研究哪些因素對壽險需求產(chǎn)生影響，并運用各種統(tǒng)計方法分析這些因素的影響程度。李慶艷(2009)從就業(yè)人數(shù)、價格水平、人均年末儲蓄余額、通貨膨脹率等因素入手,用逐步回歸的方法分析壽險需求。鐘春平(2012)在Lewis模型的基礎上進行影響因素分析，用多元線性回歸對我國2001-2008年30個省份的面板數(shù)據(jù)進行分析，并與美國進行比較研究。張慶軍(2013)從壽險需求理論出發(fā)，以遼寧省數(shù)據(jù)為基礎，通過建立多元回歸模型分析了人口老齡化對壽險需求的影響。萬方晨(2015)運用1997-2014年的數(shù)據(jù)建立向量自回歸模型，并用脈沖響應圖解釋各因素如何影響商業(yè)健康險需求。陳冬梅(2015)以上海市為例，通過對1012人的隨機調查，利用logit/probit模型探究長期護理保險需求的影響因素。王寧(2016)在老齡化背景下以天津市為例，對影響壽險需求的因素進行了VEC模型分析。袁成(2017)利用我國2000-2015年的省際面板數(shù)據(jù)和動態(tài)面板系統(tǒng)GMM方法，分析人口老齡化對我國人身保險消費的影響。

三、實證分析

在人口老齡化背景下,壽險需求除了受老齡化相關因素的影響外，同樣受到其他因素的影響。通過前面的整理，這些因素大致可以分為三方面，經(jīng)濟因素、社會因素和法律政治因素。（一）指標選取。衡量壽險需求程度可以用保費收入、保費深度及保費密度等指標。絕對數(shù)指標易受區(qū)域等因素影響，因此選取了相對數(shù)指標。為了體現(xiàn)個體對保險的需求程度，用人均保費支出比較貼合這個目標。因此本文選取六安市壽險密度作為衡量壽險需求的指標，計算方法為壽險保費收入除以總人口數(shù)。老齡化指標選取老年人口撫養(yǎng)比與家庭戶規(guī)模這兩個指標。老年人口撫養(yǎng)比指老年人口（65歲以上人口）與15-64歲人口的比例，用以表明每100名勞動年齡人口要負擔多少名老年人。計算公式為:老年人口撫養(yǎng)比=老年人口/15-64歲人口x100%經(jīng)濟因素可以包括人均收入水平、保險產(chǎn)品價格、通貨膨脹率、替代品等等。本文選取比較有代表性的人均可支配收入和居民消費價格指數(shù)這兩個指標。社會因素可包括城鎮(zhèn)化水平、受教育程度、社會醫(yī)療水平等指標。本文選取城鎮(zhèn)化水平和每十萬人口擁有的大專及以上人口數(shù)這兩個指標。城鎮(zhèn)化水平為城鎮(zhèn)人口占年末總人口的比重。在我國，法律、政治、宗教等因素影響不大，并且不容易量化，因此忽略。綜上所述，因變量為保險密度,自變量為老年人口撫養(yǎng)比（X1）家庭戶規(guī)模（X2）人均可支配收入（X3）居民消費價格指數(shù)（X4）城鎮(zhèn)化水平（X5）每十萬人口擁有的大專及以上人口數(shù)（X6）。本文選取了六安市2000-2016年各項指標的數(shù)據(jù)運用Eviews軟件進行回歸分析。其中保險密度源于中國保險監(jiān)督管理委員會安徽監(jiān)管局網(wǎng)站，經(jīng)過計算得到，居民消費價格指數(shù)來自《中國統(tǒng)計年鑒》，其余指標數(shù)據(jù)來自于歷年《安徽省統(tǒng)計年鑒》和《六安市統(tǒng)計年鑒》。（二）模型的建立。由于變量原始數(shù)據(jù)量差較大，因此對原始數(shù)據(jù)取對數(shù)后進行分析。自變量個數(shù)較多，從初步的回歸分析結果中可以發(fā)現(xiàn)存在多重共線性問題，故采用逐步回歸的方式找出最佳的回歸方程。通過逐步回歸,得到表1的結果。根據(jù)表1結果，因變量為壽險密度,自變量為老年人口撫養(yǎng)比（X1）人均可支配收入（X3）城鎮(zhèn)化水平（X5）,得到如下回歸方程：y=-4.27+4.60X1+0.47X3+3.95X5從選取的變量看，六安市壽險密度與老年人口撫養(yǎng)比、人均可支配收入、城鎮(zhèn)化水平均呈現(xiàn)正相關關系。老年人口撫養(yǎng)比表明每100名勞動人口負擔老年人口數(shù)，隨著勞動力負擔的增加，壽險密度增大。意味著勞動力要贍養(yǎng)的老年人口數(shù)增多，為了不時之需,會選擇購買商業(yè)壽險進行轉移風險,從而緩解壓力。人均可支配收入每增加1元，壽險密度增加0.47元。根據(jù)馬斯洛需求理論，人們只有先滿足了生理需求之后才能追求更高的需求。隨著收入的增加，生理需求已基本滿足，那么才會追求安全性需求，逐步增加對保險等的需求。城鎮(zhèn)化水平的提高，同樣導致壽險密度增加。城鎮(zhèn)化使農民接受到更多的信息，逐漸增強對保險的理解。另外，由于出門務工的人越來越多,家庭式的養(yǎng)老模式不再滿足現(xiàn)在的養(yǎng)老需求,商業(yè)壽險可以部分緩解這個問題。(三)進行各項檢驗。1.t值、F值及擬合優(yōu)度檢驗。從上面的結果可知,各變量均通過t檢驗。F值較高，同樣通過檢驗。擬合優(yōu)度R2為0.95,調整的R2為0.93均較高，整個方程擬合程度較好。2.異方差檢驗。采用懷特檢驗，通過Eviews操作,得到Obs*R-squared=11.65,Prob.Chi-Square(9)=0.23，收尾概率大于顯著性水平,則接受原假設,認為殘差序列不存在異方差性。3.自相關性檢驗。由表1可知,D.W.統(tǒng)計量值為1.44，在1%的顯著性水平下,n=17,k=3，查表可知dU=1.43,dL=0.67,由于dU<D.W.<4-dU,因此殘差序列不存在一階自相關。再用LM檢驗進行驗證,得到序列不存在自相關的結果。

四、結論

在老齡化背景下,勞動人口負擔的老年人增多,會促進壽險需求量的增加。六安市的老年人口數(shù)占比在上升,從理論來講壽險密度會隨之上升,但是2017壽險保費及壽險密度均下降，本市壽險需求仍有未得到滿足的部分。在此背景下，本市壽險需求量將快速增加，同時將成為緩解養(yǎng)老壓力的一種有效途徑。同時,壽險需求受到經(jīng)濟因素及社會因素的影響。人均可支配收入與人均壽險保費呈正相關關系，平均來講，人們每增加1元的可支配收入會增加0.47元的壽險保費支出。人們可支配收入的提升直接促進保險業(yè)快速發(fā)展,而根本動力還在于經(jīng)濟的快速增長，因此還需加速經(jīng)濟發(fā)展。城鎮(zhèn)化水平的提高促進壽險業(yè)的發(fā)展。一方面，城鎮(zhèn)化開闊人們眼界，促進保險觀念提升。另一方面，城鎮(zhèn)化使家庭結構發(fā)生變化，單一依靠家庭分散風險較困難,需要如保險等機制共同分散風險。

作者:辛雪嬌 鄒璐 趙攀 單位:皖西學院金融與數(shù)學學院