保險企業(yè)核心競爭力探討論文

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一、保險企業(yè)核心競爭力的界定

核心競爭力理論回答的是決定企業(yè)生存和發(fā)展最根本要素的問題，即企業(yè)的競爭優(yōu)勢的源泉是什么的問題。從整個企業(yè)資源的角度，可以將核心競爭力定義為“經(jīng)由集體學(xué)習(xí)而積累起來的，有助于幫助企業(yè)為客戶帶來價值的能力和技術(shù)的總和”(Hamel和Prahalad，1990，1994)。核心競爭力是屬于組織共有的學(xué)識，而不屬于個人或業(yè)務(wù)單元專有的；核心競爭力是技術(shù)、技能協(xié)調(diào)和整合的結(jié)果，這種整合即需要管理的介入，通過有計劃的市場調(diào)研、技術(shù)研發(fā)、生產(chǎn)過程的控制、有效營銷體系和方法，確保向市場提供有競爭力的產(chǎn)品；突出了核心競爭力構(gòu)成要素的技術(shù)性。

保險企業(yè)有著與一般企業(yè)不同的特征。由于保險商品無法申請專利，同時監(jiān)管機(jī)關(guān)要求保險產(chǎn)品的相關(guān)信息要公開和透明，因此，競爭對手的模仿非常便利，從而，在保險業(yè)以新產(chǎn)品為手段構(gòu)建核心競爭力是不可靠的。因此，保險產(chǎn)品與服務(wù)的競爭更多地體現(xiàn)為“品牌”的競爭。具體而言，保險企業(yè)的核心競爭力應(yīng)表現(xiàn)在以下五個方面：強(qiáng)大的晶牌塑造能力；適應(yīng)市場細(xì)分的、定價定位合適的產(chǎn)品開發(fā)能力；完備的市場拓展體系與能力；靈活的市場反映和風(fēng)險防范、控制、處理能力；強(qiáng)大的資金運(yùn)用和增值能力。保險公司的核心競爭力是指保險公司具有明顯競爭優(yōu)勢、擴(kuò)展應(yīng)用潛力和競爭對手難以模仿的整合各種資源的能力。

也有一些文獻(xiàn)對保險業(yè)內(nèi)某些部門的核心競爭力進(jìn)行界定和描述，例如，把人壽保險公司的核心競爭力定義為“壽險公司長期形成的，建立在先進(jìn)的經(jīng)營要素基礎(chǔ)上的相互融通、相互依存、相互促進(jìn)、整體運(yùn)作的能力”；把非壽險公司的核心競爭力分為創(chuàng)新能力、承保能力和償付能力；把保險經(jīng)紀(jì)公司的核心競爭力界定為“適應(yīng)市場細(xì)分的戰(zhàn)略定位、強(qiáng)大的技術(shù)運(yùn)作能力、完備的市場拓展體系、內(nèi)部機(jī)制的適應(yīng)能力、特色的客戶服務(wù)體系和資金運(yùn)用增值能力”。

二、保險企業(yè)核心競爭力的來源

認(rèn)識企業(yè)核心競爭力的來源，對于幫助企業(yè)培養(yǎng)和增強(qiáng)自身的核心競爭力無疑有著巨大的價值。西方學(xué)者的研究認(rèn)為，就一般企業(yè)而言，企業(yè)核心競爭力主要來源于：(1)學(xué)習(xí)能力與戰(zhàn)略的靈活性；(2)技術(shù)管理能力；(3)人力資源管理能力。

學(xué)習(xí)型企業(yè)能夠快速地獲取、創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移知識，并能針對新形勢和新知識迅速調(diào)整自己的行為和戰(zhàn)略。學(xué)習(xí)型企業(yè)不是一夜之間就創(chuàng)造出來的，它需要在企業(yè)內(nèi)形成鼓勵學(xué)習(xí)的環(huán)境，并消除一切影響思想交流的障礙。從長遠(yuǎn)來看，學(xué)習(xí)能力與戰(zhàn)略靈活性作為企業(yè)的核心競爭能力，最終體現(xiàn)為企業(yè)能比競爭對手更快地學(xué)習(xí)、更迅速地通過學(xué)習(xí)調(diào)整自己。

技術(shù)是關(guān)乎企業(yè)增長和獲取業(yè)績的一個重要變量，如果一個企業(yè)能夠獲取到可以用更低的成本、以更高的效率完成企業(yè)活動的技術(shù)，企業(yè)就擁有了競爭優(yōu)勢。成功的技術(shù)管理需要特殊的技能、知識和經(jīng)驗(yàn)的積累，更需要能整合企業(yè)的技術(shù)資源、使其發(fā)揮最大效用的企業(yè)內(nèi)部管理體系。

人力資源是企業(yè)最核心的資源。作為企業(yè)核心競爭力來源的人力資源管理，更強(qiáng)調(diào)把個人動機(jī)與企業(yè)目標(biāo)有效結(jié)合的管理能力、建立一個善于學(xué)習(xí)的員工團(tuán)隊(duì)的能力、維持一個能有效應(yīng)變的管理團(tuán)隊(duì)的能力(Wisher，1994)。

具體到保險企業(yè)，保險企業(yè)的核心競爭力來源分為外部來源與內(nèi)部來源。外部來源包括市場結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)競爭程度、產(chǎn)業(yè)政策和保險需求；內(nèi)部來源則包括制度、人力資本、非人力資本、管理、技術(shù)、企業(yè)文化、信息化和保險產(chǎn)品等。由于外部來源具有不確定性，因此保險企業(yè)應(yīng)主要從內(nèi)部來源考慮增強(qiáng)自身競爭力。

三、保險企業(yè)核心競爭力的作用

核心競爭力是企業(yè)獨(dú)有的、不易被模仿的持續(xù)競爭優(yōu)勢，也是企業(yè)綜合實(shí)力的反映。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，核心競爭力的終極目標(biāo)是創(chuàng)造更多的消費(fèi)者剩余，為股東帶來更多的收益，實(shí)現(xiàn)企業(yè)價值的最大化。從核心競爭力的角度來看，企業(yè)實(shí)現(xiàn)這一最終目標(biāo)的主要路徑反映在以下三個方面：一是核心競爭力使得企業(yè)更關(guān)注自身的根本優(yōu)勢，因?yàn)橹挥胁灰妆凰四７潞蛯W(xué)習(xí)的核心競爭力才能給企業(yè)帶來持續(xù)的競爭優(yōu)勢；二是核心競爭力對企業(yè)的擴(kuò)張起著戰(zhàn)略指導(dǎo)作用，企業(yè)選擇專業(yè)化還是多元化的發(fā)展戰(zhàn)略，很大程度上取決于企業(yè)核心競爭力的結(jié)構(gòu)與大小；三是核心競爭力對企業(yè)學(xué)習(xí)能力和創(chuàng)新能力有著較高的要求，要使企業(yè)核心競爭力始終保持動態(tài)成長就必須建立起相應(yīng)的富有活力的學(xué)習(xí)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制(薛可，2001)。

對保險業(yè)來說，隨著保險業(yè)人世保護(hù)期的全面結(jié)束，我國保險業(yè)將面臨全面開放的新形勢，核心競爭力對保險企業(yè)也將具備更為重要的功能。首先，隨著中國保險市場對外開放進(jìn)程的加快，市場主體不斷增加，從市場分工的角度來看，分工將不斷細(xì)化，最終將迫使保險企業(yè)修理“枝蔓”，強(qiáng)化“主干”，以主干的競爭力優(yōu)勢即核心競爭力強(qiáng)化或鞏固自身的市場地位；第二，保險企業(yè)為了保持和鞏固自身的市場定位，必須集中全力，調(diào)動所有的資本資源、社會資源和人力資源來強(qiáng)化自身最具優(yōu)勢的特色——核心競爭力；第三，核心競爭力將引導(dǎo)新的經(jīng)營理念，即企業(yè)最重要的不是過分關(guān)注市場份額，而是關(guān)注市場價值，不再強(qiáng)調(diào)垂直一體化，而是強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品研發(fā)與保險服務(wù)提供的內(nèi)部化、銷售的外部化。因此，總體來看，后WTO時代，保險企業(yè)之間的競爭將主要呈現(xiàn)為核心競爭力的競爭。

四、保險企業(yè)核心競爭力的評價

對企業(yè)核心競爭力的評價方法包括因素分析法、對比差距法、內(nèi)涵解析法、模糊分析法、綜合指數(shù)評價法等多種方法，其中使用最頻繁的是綜合指數(shù)評價法。綜合指數(shù)評價法的基本思路，就是根據(jù)對企業(yè)核心競爭力來源的分析，首先選取若干一級指標(biāo)并賦予各指標(biāo)一定的權(quán)重，然后在每個一級指標(biāo)下進(jìn)一步選取若干二級指標(biāo)并賦予一定的權(quán)重，最后根據(jù)各指標(biāo)的取值及權(quán)重計算所有指標(biāo)的加權(quán)平均數(shù)即為企業(yè)的競爭力總指標(biāo)。

世界經(jīng)濟(jì)論壇(WEF)和洛桑國際管理與發(fā)展學(xué)院(IMD)自1990年起，使用300多項(xiàng)指標(biāo)對24個經(jīng)合組織成員國和10個新興市場國家(地區(qū))進(jìn)行國際競爭力評價與排名，并合作出版年度《國際競爭力研究報告》，他們的研究在各國政府、企業(yè)界和學(xué)術(shù)界均引起了很大的反響。

在我國，焦謹(jǐn)璞(2002)以WEF和IMD的評價體系為基礎(chǔ)，構(gòu)建了中國銀行業(yè)的競爭力評價指標(biāo)，并對四家國有商業(yè)銀行的競爭力評價進(jìn)行了實(shí)證研究。中國人民銀行(2004)主要以財務(wù)指標(biāo)為基礎(chǔ)，對2003年北京市的中外資商業(yè)銀行競爭力進(jìn)行了評價，并得出了外資銀行競爭力強(qiáng)于內(nèi)資銀行、股份制銀行競爭力強(qiáng)于國有銀行的結(jié)論。

也有一些學(xué)者對保險企業(yè)的核心競爭力評價進(jìn)行了研究。姚壬元(2004)從保險公司的資源要素、能力要素和環(huán)境要素三個大類中選取了9個基本指標(biāo)及40個具體指標(biāo)，構(gòu)建了一個保險公司競爭力評價指標(biāo)體系。徐愛榮(2004)則以財務(wù)指標(biāo)為主要基礎(chǔ)，從保險公司的產(chǎn)品創(chuàng)新及資本管理兩個方面選取了15個具體指標(biāo)對保險公司的競爭力進(jìn)行評價。景麗英(2006)則從保險公司的創(chuàng)新能力、償付能力和承保能力三個方面，通過分別建立指標(biāo)體系進(jìn)行評價的方法，對我國非壽險保險公司的核心競爭力進(jìn)行評價。

五、保險企業(yè)核心競爭力的培育與提升

核心競爭力的培育與提升應(yīng)是企業(yè)戰(zhàn)略的重心，培育與提升保險企業(yè)的核心競爭力是一個系統(tǒng)工程，也需要一個過程，需要從多方面著手。

國內(nèi)學(xué)者對保險企業(yè)核心競爭力的培育與提升從不同角度進(jìn)行了很多論述與研究，總體來看，研究的視角包括企業(yè)內(nèi)部微觀視角與外部宏觀視角，其中以企業(yè)內(nèi)部視角的文獻(xiàn)居多。

從企業(yè)內(nèi)部來看，對保險企業(yè)而言，加強(qiáng)創(chuàng)新能力建設(shè)是培育和提升其核心競爭力的最重要舉措，保險企業(yè)的創(chuàng)新能力包括理念創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、資金運(yùn)用創(chuàng)新、銷售渠道創(chuàng)新等方面。此外，保險企業(yè)的公司治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)文化對培育和提升核心競爭力也具有十分重要的意義。

從外部環(huán)境來看，完善市場環(huán)境、加強(qiáng)監(jiān)管體系建設(shè)也有助于保險企業(yè)構(gòu)建和加強(qiáng)自身的核心競爭力。政府應(yīng)從保險市場的進(jìn)出制度、保險業(yè)稅收政策、保險投資政策以及保險服務(wù)貿(mào)易政策四方面調(diào)整保險產(chǎn)業(yè)政策，為中資保險公司提高核心競爭力創(chuàng)造條件(王文祥和魏華林，2002)；就保險中介市場發(fā)展與保險企業(yè)核心競爭力之間的關(guān)系而言，發(fā)達(dá)的保險中介市場對保險公司核心競爭力的培育與提升具有重要作用，因而監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)從發(fā)展中介市場體系的角度出發(fā)，完善中介市場監(jiān)管制度(姚慶海，2005)。

六、總結(jié)、評論及進(jìn)一步研究的方向

總體來看，當(dāng)前國內(nèi)對保險企業(yè)核心競爭力的研究還存在以下問題：

(一)專門研究保險企業(yè)核心競爭力的文獻(xiàn)數(shù)量不多，且研究重點(diǎn)比較分散，缺乏系統(tǒng)性。目前，從一般企業(yè)管理層面介紹、引進(jìn)和研究國外關(guān)于核心競爭力理論的研究文獻(xiàn)較多，但對于具體的企業(yè)來說，對其核心競爭力的研究需要把一般理論與行業(yè)特征相結(jié)合才能深入進(jìn)行。許多學(xué)者在銀行業(yè)的核心競爭力方面進(jìn)行了研究，但到目前為止，專門研究保險企業(yè)核心競爭力的界定、來源、作用、識別與評價、培育與提升的文獻(xiàn)并不多，系統(tǒng)性研究的文獻(xiàn)更是少見。

(二)在已有的文獻(xiàn)中，較為多見的是把一般企業(yè)核心競爭力理論簡單地應(yīng)用到保險企業(yè)，而在保險企業(yè)的行業(yè)特征基礎(chǔ)上研究其核心競爭力的文獻(xiàn)較少。保險企業(yè)作為專業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的企業(yè)，其產(chǎn)品形態(tài)主要表現(xiàn)為無形的產(chǎn)品，其與客戶之間的保險合同關(guān)系可能長達(dá)數(shù)十年之久，其產(chǎn)品銷售主要依靠中介機(jī)構(gòu)與人進(jìn)行，其利潤來源包括承保業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩個方面，其穩(wěn)健經(jīng)營有賴于充足的償付能力，作為中國的保險企業(yè)，還面臨市場規(guī)模迅速發(fā)展、市場主體不斷增加、市場競爭并不充分<中國人壽和中國人保分別占據(jù)了壽險和非壽險一半左右的市場份額)、市場體系有待完善等外部環(huán)境。上述保險業(yè)務(wù)的特性、保險企業(yè)經(jīng)營的特征及保險市場的結(jié)構(gòu)特征都會對我國保險企業(yè)的核心競爭力產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，從目前的研究現(xiàn)狀來看，如何把這些特征與一般理論進(jìn)行良好的結(jié)合，構(gòu)建適合中國保險企業(yè)的核心競爭力理論體系與分析框架，仍是一個需要解決與完善的問題。

(三)對保險企業(yè)競爭力的評價過多地依賴于財務(wù)指標(biāo)。保險企業(yè)核心競爭力的作用最終會體現(xiàn)到其財務(wù)指標(biāo)中，具有較強(qiáng)核心競爭力的保險企業(yè)，其財務(wù)指標(biāo)會表現(xiàn)出較強(qiáng)的盈利能力、較好的流動性保持能力和充足的償付能力。然而，財務(wù)指標(biāo)更多的只是反映了過去或當(dāng)前保險企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績，它是過去保險企業(yè)核心競爭力的表現(xiàn)和反映，但保險企業(yè)的核心競爭力并不能完全通過財務(wù)指標(biāo)得到評價。例如，公司治理結(jié)構(gòu)的改善、學(xué)習(xí)型企業(yè)的建設(shè)、企業(yè)文化的完善、公司創(chuàng)新體系的建設(shè)都屬于保險企業(yè)核心競爭力的內(nèi)容，但其成果在短期內(nèi)未必會反映到財務(wù)報表中；另一方面，在中國保險市場規(guī)模迅速增加、未開發(fā)市場空間較大的情況下，從增長趨勢來看，部分保險企業(yè)的銷售規(guī)模、利潤率等財務(wù)指標(biāo)看上去可能比國際保險業(yè)巨頭還要高，但實(shí)際這些數(shù)字并不能反映保險企業(yè)的真實(shí)競爭力水平。特別是在評價和比較來自不同國家的保險企業(yè)的競爭力時，過多地依賴財務(wù)指標(biāo)，有時可能會得到不真實(shí)的結(jié)論。

(四)研究方法有待完善。總體來看，目前已有的研究尚缺乏一套科學(xué)的方法體系，這一問題導(dǎo)致的結(jié)果之一，表現(xiàn)為不同的文獻(xiàn)對相同保險企業(yè)核心競爭力的評價結(jié)果呈現(xiàn)出較大的不同，對培育和提升其核心競爭力的著力點(diǎn)也往往得出各不相同的結(jié)論。

上述問題的存在實(shí)際也提示了未來我國保險企業(yè)核心競爭力的研究方向。在此，作者主要強(qiáng)調(diào)以下兩個方面：

首先，一個符合保險行業(yè)特征和中國保險業(yè)市場特征的保險企業(yè)核心競爭力研究框架需要得以建立和完善，中國保險企業(yè)核心競爭力的界定、識別、評價以及提升，都需要與中國保險企業(yè)及保險行業(yè)的實(shí)際緊密相連。為此，需要根據(jù)企業(yè)核心競爭力的研究需要，從理論上深入研究保險企業(yè)與其他企業(yè)的不同，并分析這些特征對保險企業(yè)核心競爭力的影響。

其次，在保險企業(yè)核心競爭力的評價方面，除了對國內(nèi)保險企業(yè)的核心競爭力進(jìn)行評價和比較之外，更為重要的是要以國際視野評價中國保險企業(yè)的核心競爭力。以國際視野進(jìn)行評價，就需要使用特定的數(shù)據(jù)處理方法，剔除當(dāng)前中國保險市場發(fā)展空間較大這一因素對核心競爭力評價帶來的影響，只有這樣做，評價的結(jié)果才更客觀，其提示的實(shí)踐意義以及根據(jù)評價結(jié)果提出的改進(jìn)建議才能夠在全面開放的中國保險市場中經(jīng)得起實(shí)踐的考驗(yàn)。

[摘要]保險企業(yè)的核心競爭力，主要包括其界定、來源、作用、評價、培育與提升。本文在一般企業(yè)核心競爭力研究的基礎(chǔ)上，回顧了有關(guān)保險企業(yè)競爭力的研究文獻(xiàn)，發(fā)現(xiàn)目前對保險企業(yè)核心競爭力的研究還不夠完善和系統(tǒng)，如文獻(xiàn)數(shù)量不多，且研究重點(diǎn)比較分散，缺乏系統(tǒng)性；針對性不強(qiáng)；對其評價過多地依賴于財務(wù)指標(biāo)；研究方法有待完善等。未來我國保險企業(yè)核心競爭力的研究方向，需要建立一個符合保險行業(yè)特征的核心競爭力研究框架，并以國際視野評價我國保險企業(yè)的核心競爭力。

[關(guān)鍵詞]保險業(yè)；核心競爭力；競爭優(yōu)勢