我國壽險業(yè)改革與創(chuàng)新分析論文

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一、服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新

1．壽險險種的創(chuàng)新

今后壽險業(yè)在險種方面的創(chuàng)新會大大超越目前險種的概念范疇。據(jù)統(tǒng)計，目前國內(nèi)的險種雖多達(dá)1000多個，但實際上重復(fù)較多，借鑒西方的險種形式多，具有中國特色的原創(chuàng)性險種少，而且分紅險種少，僅做到了利差返還這一步。隨著險種的發(fā)展，保險利潤的另外兩個組成部分：死差益和費差益，無疑將會成為險種設(shè)計的重要考慮因素，從而增加保單的吸引力。同時，在保險金融趨勢的帶動下，未來的保險公司將更像資產(chǎn)管理公司，保險險種將被更多地注入資產(chǎn)化特色，目前，世界流行的分紅保險、變額保險、萬能保險等將得到廣泛地開發(fā)和推廣。

2．壽險服務(wù)的創(chuàng)新

傳統(tǒng)的保險公司只提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付，在激烈的市場競爭中，各保險公司的競爭不再限于費率和險種，將轉(zhuǎn)向保戶與保險有關(guān)的邊緣服務(wù)，甚至提供與保險業(yè)務(wù)無關(guān)的服務(wù)。在國外，被保險人家中傭人突然患病，可向保險公司求助，保險公司會為客戶找到滿意的臨時保姆；被保險人的車輛受損或被竊，保險機(jī)構(gòu)可提供相同型號車輛以供客戶應(yīng)急之用；客戶鑰匙丟了，保險公司也會為客戶開鎖，并賠償換鎖費用。在香港，匯豐銀行的家居萬全保單的客戶可以享受24小時開鎖、緊急水管維修、緊急電器維修、一般維修及24小時一般索償援助服務(wù)。社會生活的日益豐富將為保險公司全方位的創(chuàng)新服務(wù)提供無窮無盡的思路。

2、資本流動的創(chuàng)新

1．收購與兼并

目前，國際金融業(yè)的收購與兼并熱潮愈演愈烈，一站式服務(wù)正成為一種發(fā)展趨勢；而資本市場的快速發(fā)展也促使壽險業(yè)不得不做出調(diào)整，通過更靈活的投資方式，給予客戶更高的回報，以增強(qiáng)其產(chǎn)品競爭力。對資本市場變化的追逐，使壽險業(yè)在保持市場份額的同時，也逐步失去自身的特點，變得越來越不像保險。但是，通過綜合經(jīng)營降低銷售成本，必將有助于壽險業(yè)的發(fā)展。而且專門從事風(fēng)險管理的壽險公司，將演變?yōu)橐再Y產(chǎn)—負(fù)債管理、客戶契約管理為核心的公司，其風(fēng)險管理可通過分保的方式變?yōu)橛蓪ｉT從事風(fēng)險管理的再保險公司去管理，而再保險公司又可尋求以證券化的方式，將不同的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場，由更多的投資者來分擔(dān)。

在國外，許多知名保險公司正是通過收購、兼并成為大的金融集團(tuán)，有些紛紛成立自己的資產(chǎn)管理公司，旗下業(yè)務(wù)不僅包括與保險有關(guān)的資產(chǎn)管理，許多

與保險毫無關(guān)系的業(yè)務(wù)正日益成為公司的主導(dǎo)業(yè)務(wù)。如世界排名第二的法國安盛保險公司，自身保險業(yè)務(wù)資產(chǎn)只有700億美元，而管理的資產(chǎn)卻達(dá)7000億美元，為本身保險負(fù)債的10倍。在短短十多年時間內(nèi)，安盛從一個小型公司發(fā)展為世界第二，正是得益于其龐大的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)；林肯國民保險公司已正式更名為林肯金融集團(tuán)，也是依靠該公司資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的膨脹；瑞士人壽保險和養(yǎng)老金公司最近也設(shè)立了資產(chǎn)管理公司，由一個有著140多年歷史的非常傳統(tǒng)的歐洲養(yǎng)老金公司轉(zhuǎn)向更廣闊的私人理財市場，該公司發(fā)生了本質(zhì)的轉(zhuǎn)型。

尋求與資本市場的融合，應(yīng)是我國壽險公司在投資管理方面漸趨成熟之后的必由之路，也是為大量沉積的準(zhǔn)備金尋找出路，提高其償付能力的途徑之一。

2．保險證券化

當(dāng)前，西方投資銀行、保險公司、商業(yè)銀行和保險經(jīng)紀(jì)人都在研究保險證券化，試圖開發(fā)出類似股票、債券和衍生金融產(chǎn)品的金融創(chuàng)新工具來挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的效率低下的保險業(yè)。保險上市交易，如果這一設(shè)想變?yōu)楝F(xiàn)實，則意味著保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理有了一個嶄新的開端。相對全球60萬億美元的金融資產(chǎn)而言，2萬多億的保險資產(chǎn)只是其中很小的一部分。如果能將這部分風(fēng)險資產(chǎn)融入全球金融資產(chǎn)，不僅能分散風(fēng)險，而且保險業(yè)的容量將大大增加。早在20年前，雖然理論界就已經(jīng)提出了將資本市場工具運用到保險業(yè)的理論，但是，直到90年代中期這一理論才付諸行動，而結(jié)果不僅彌補(bǔ)丁保險能力的不足，而且還降低了保險成本。90年代美國遭受到一系列自然災(zāi)害的襲擊，夏威夷的風(fēng)暴、東海岸的颶風(fēng)和加利福尼亞的地震等等，一些專家分析發(fā)現(xiàn)美國總的保險能力明顯不足。美國總的保險能力是2350億美元，其中的750億美元已經(jīng)被用于賠償各種自然災(zāi)害所帶來的損失。相對于約7萬億美元的美國經(jīng)濟(jì)和15萬億美元的美國房地產(chǎn)來說，1600億美元的保險能力無異于杯水車薪。據(jù)估計，僅日本神戶大地震造成的損失就達(dá)1000億美元。而與此同時，全世界的股票和債券總市值將近60萬億美元。所以投資銀行家們認(rèn)為，將保險的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到資本市場將會大大提高保險業(yè)的保險能力。

目前，我國正在考慮讓條件成熟的保險公司上市籌集資金，這是實現(xiàn)保險證券化邁出的第一步。隨著我國金融市場的逐步健全和金融工具的不斷創(chuàng)新，保險與證券市場合作將使傳統(tǒng)的保險業(yè)和證券業(yè)得到超乎想象的發(fā)展。