產(chǎn)險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級分析論文

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一、失衡的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)是影響競爭力的重要因素

國內(nèi)中資產(chǎn)險公司，特別是在計劃經(jīng)濟體制下建立的國有公司，受多年傳統(tǒng)的經(jīng)營方式的慣性影響，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不適應市場發(fā)展的矛盾已突出地顯現(xiàn)出來。主要表現(xiàn)為：

1．業(yè)務(wù)老化，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比例不科學。目前，在各產(chǎn)險公司開辦的業(yè)務(wù)中，仍然是幾種老產(chǎn)品，有的險種條款已十多年，不適應用戶需求，陳舊的產(chǎn)品與活躍的市場極不相稱。在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上，車險比例過高，財產(chǎn)險、貨運輸、責任險及其它業(yè)務(wù)比例過低的問題十分嚴重。據(jù)統(tǒng)計，2000年中國人民保險公司全系統(tǒng)車險業(yè)務(wù)比例已超過總體業(yè)務(wù)比例的60％，而市場化程度高的企財險及其它各分散性業(yè)務(wù)近年都有不同程度的下降。由于業(yè)務(wù)種類相對集中，對單項業(yè)務(wù)的依賴性過高，某種程度上制約了整體業(yè)務(wù)的發(fā)展。一些公司出現(xiàn)了車險增業(yè)務(wù)上、車險減業(yè)務(wù)降的危機狀態(tài)，這種整體業(yè)務(wù)發(fā)展系車險業(yè)務(wù)于一身的格局，有很多弊端。

2，業(yè)務(wù)畸形發(fā)展。車險、企財險附加機損險所占業(yè)務(wù)比重較大，不僅造成了展業(yè)的依賴性，而且給調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)帶來困難。更重要的是風險相對集中，影響了經(jīng)營質(zhì)量。據(jù)統(tǒng)計，2000年，全國人保系統(tǒng)車輛險的賠付率達55．66％，機損險的賠付率則更高。較高的賠付率影響了整體經(jīng)濟效益的提高。

3．產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性。由于受管理水平、政策條件、專業(yè)素質(zhì)等因素的影響，目前的保險產(chǎn)品的設(shè)計和開發(fā)還沒有完全以市場為導向，產(chǎn)品開發(fā)滯后于市場需求，特別是在新經(jīng)濟時代到來、科技迅速發(fā)展、人民生活水平穩(wěn)步提高的情況下，產(chǎn)品更新難以走在市場的前面，不能及時創(chuàng)造出適應市場發(fā)展和人民生產(chǎn)生活需要，且獲利空間較大的保險新產(chǎn)品。隨著市場化進程的推進，不加速保險產(chǎn)品的創(chuàng)新，將難以應對國際強手的挑戰(zhàn)。

二、科學合理地調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

1．建立新產(chǎn)品創(chuàng)新機制，豐富保險產(chǎn)品市場。一是進行深入的市場調(diào)查，組織力量有重點地開發(fā)新產(chǎn)品，更新替代滯銷產(chǎn)品。保險產(chǎn)品只有根據(jù)市場經(jīng)濟發(fā)展和人民生產(chǎn)生活的需求，不斷除舊布新，才能保持旺盛的活力。財產(chǎn)險產(chǎn)品的創(chuàng)新，應集中高素質(zhì)的業(yè)務(wù)人員和技術(shù)力量有計劃地開發(fā)全國性產(chǎn)品（險種），發(fā)揮地方的主觀能動性，創(chuàng)造性地開發(fā)具有地方特色的產(chǎn)品（險種）。形成全國性與地方性產(chǎn)品并存，老產(chǎn)品改造、附加險、特別約定和新產(chǎn)品并舉，集中性業(yè)務(wù)與分散性業(yè)務(wù)并行的市場格局，以加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的進程。二是保險公司與金融保險院校及科研部門密切合作，開發(fā)科技含量高的保險產(chǎn)品，促進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的升級。科研院校具有豐富的理論知識、敏銳的市場目光，保險公司具有雄厚的實踐基礎(chǔ)、廣泛的市場觸角，二者有機地結(jié)合，揚長避短，互為作用，相得益彰。特別是在知識經(jīng)濟迅速發(fā)展的新形勢下，研究開發(fā)出具有前瞻性、戰(zhàn)略性、科技含量高、經(jīng)營效益好、適應發(fā)展趨勢的保險新產(chǎn)品，以保險產(chǎn)品超前意識的更新?lián)Q代帶動業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。三是保護產(chǎn)品專利，實行必要的獎勵。保險新產(chǎn)品是集社會性、科學性、專業(yè)性于一體的特殊商品，應當列人知識產(chǎn)權(quán)范疇。為調(diào)動產(chǎn)品開發(fā)人員的積極性，首先要建立必要的獎勵機制，激發(fā)活力。可設(shè)立保險新產(chǎn)品開發(fā)獎勵基金，制定保險產(chǎn)品的獎勵辦法，視產(chǎn)品的推行范圍、市場化程度、經(jīng)營效益、社會影響等狀況，確立獎勵標準。其次是將新開發(fā)的保險產(chǎn)品納入知識產(chǎn)權(quán)范疇管理，申請產(chǎn)品專利，設(shè)立產(chǎn)品標識，并入ISO質(zhì)量認證體系，作為知識產(chǎn)權(quán)予以專項保護。

2.搞好現(xiàn)有保險產(chǎn)品的篩選，存優(yōu)去劣，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。現(xiàn)有的保險產(chǎn)品，有的已運行了十幾年，產(chǎn)品老化，質(zhì)量不高，市盈率很低，有的嚴重虧損。對現(xiàn)有產(chǎn)品進行評估、篩選，是調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級的前提和基礎(chǔ)。篩選的原則是：發(fā)展骨干產(chǎn)品，保留有改造價值的產(chǎn)品，淘汰效益差、無市場空間的產(chǎn)品。實現(xiàn)保險資源的合理配置。篩選的標準：一是看產(chǎn)品的經(jīng)濟效益。按照商業(yè)化經(jīng)營的原則，分析產(chǎn)品近年來的經(jīng)營成果、利潤水平、結(jié)構(gòu)地位等。例如對經(jīng)營效益突出的企財險、貨運險、部分責任險等，要作為骨干業(yè)務(wù)大力發(fā)展；二是看產(chǎn)品市場效應。對于那些雖然效益不很高，但占市場份額較大的車輛險、大工程項目建安隆等，要在強化管理措施的同時積極發(fā)展；三是看產(chǎn)品發(fā)展?jié)摿Γ瑢σ恍┮验_發(fā)但暫不能形成較大規(guī)模的產(chǎn)品，要分析其發(fā)展?jié)摿蜕鐣绊懥Α＠鐚彿抠J款保證保險、購車貸款保證保險、住院醫(yī)療責任險等，隨著國家宏觀改革方針政策的實施，必將帶來新的發(fā)展機遇，可采取必要的措施扶持其發(fā)展。

3．因地制宜，加快區(qū)域性業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整。我國地域遼闊，各地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展、科技素質(zhì)和生活水平參差不齊，因而對保險的需求、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)組合、發(fā)展方向和調(diào)整的重點不盡相同。為做到科學合理地調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，看準市場，突出重點是十分必要的。就黑龍江省而言，其地域經(jīng)濟差別較大，在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和發(fā)展上各有側(cè)重。經(jīng)濟較發(fā)達的中心城市，要適應保險市場國際化競爭的要求，大力開發(fā)保險新產(chǎn)品，開辟業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，通過提高業(yè)務(wù)技術(shù)含量實現(xiàn)結(jié)構(gòu)升級。工礦區(qū)要著眼于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，抓住地方產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、擴大內(nèi)需、基建工程增加的機遇，在開辦大工程大項目保險的同時積極發(fā)展非車險業(yè)務(wù)，努力轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)增長方式。農(nóng)林地區(qū)可積極發(fā)展個人交費型、投資連結(jié)型家財險及各類責任險業(yè)務(wù)，根據(jù)國家實施“天然林保護工程”后集約化經(jīng)營發(fā)展、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)增加的特點，發(fā)展相應的保險業(yè)務(wù)。通過分類指導，使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級更具實效性和科學性。

三、創(chuàng)造業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的寬松環(huán)境

1．遵循市場化原則，逐步取消價格保護。目前保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整滯后、產(chǎn)業(yè)升級受制的因素很多，很重要的一條原因就是市場價格機制沒能有效地發(fā)揮作用，價格過度地保護，限制了保險業(yè)的競爭，導致一些因價格過死產(chǎn)生的經(jīng)營行為不規(guī)范，阻礙了保險業(yè)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整。鑒于此，欲加速保險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，應積極創(chuàng)造取消價格保護的環(huán)境，放開保險費率管制，按照市場化的原則進行改革，以市場這只無形的手去自然地調(diào)節(jié)保險費率，平衡保險產(chǎn)品價格。其次是加速與國際保險市場價格接軌的步伐，增強“入世”后保險市場開放新形勢下的競爭能力。

2.從實際出發(fā)，減少地方性產(chǎn)品審批程序。調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，很重要的渠道就是及時充實受市場歡迎的保險新產(chǎn)品。這就需要加速保險新產(chǎn)品的開發(fā)和推行。現(xiàn)行的監(jiān)管體制規(guī)定，開發(fā)設(shè)計的全國性和地方性條款，均需報總公司審查，并報備中國保監(jiān)會。這種集權(quán)管理的方式不利于保險新產(chǎn)品的開發(fā)，特別是一些地方性保險產(chǎn)品，因各地的經(jīng)濟環(huán)境、消費水平、市場需求差別較大，地方特色比較突出，報備的程序多、時間長，難以及時開發(fā)并投入市場。鑒于目前各省的保險監(jiān)管機構(gòu)已成立，可考慮從監(jiān)管政策和方式上，為保險業(yè)務(wù)調(diào)整創(chuàng)造條件。對各省開發(fā)的地方性保險產(chǎn)品，由省公司審批，報備當?shù)乇ｋU監(jiān)管部門，這樣既有利于保險監(jiān)管部門審核，又能減少流轉(zhuǎn)環(huán)節(jié)，加快保險新產(chǎn)品出臺的速度。

3．放寬有

關(guān)政策，加速保險新產(chǎn)品投入市場。保險產(chǎn)品是一種特殊商品，特別是新產(chǎn)品不同干成熟的老產(chǎn)品，在投放市場時有一個宣傳、試辦、推銷和被社會認知的過程。前期時間長，經(jīng)營成本高，發(fā)展難度大。為保證新產(chǎn)品及時順利地進入市場并得以發(fā)展，可根據(jù)產(chǎn)品的性能、特點、科技含量、社會影響等，界定出一段試銷期，在試銷期間適當減少稅賦，或考慮與外資公司經(jīng)營業(yè)務(wù)同樣的稅賦，使保險新產(chǎn)品不致被前期過高的成本所窒息，創(chuàng)造出及早投入市場的有利條件，及時更替那些不良業(yè)務(wù)，以利于整體業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級。

《保險研究》

［摘要]業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不科學性、畸形發(fā)展的風險性、產(chǎn)品創(chuàng)新的緩慢性導致業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)失衡，制約了經(jīng)營質(zhì)量的提高。建立保險產(chǎn)品創(chuàng)新機制，搞好現(xiàn)有保險產(chǎn)品的篩選，豐富保險產(chǎn)品市場，是調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，實現(xiàn)快速高效發(fā)展的戰(zhàn)略措施。因此，要創(chuàng)造良好的外部環(huán)境，逐步取消價格保護，減少審批程序，放寬稅賦政策，以加速業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級的進程。