保險公估產(chǎn)業(yè)分工完善探討

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[摘要]文章基于比較優(yōu)勢、產(chǎn)業(yè)分工等理論，借鑒歐、美、日發(fā)達(dá)保險市場及其公估業(yè)發(fā)展的實(shí)踐，充分考慮我國保險業(yè)及保險公估業(yè)發(fā)展實(shí)際，論證了中國保險業(yè)專業(yè)化發(fā)展的必然趨勢，提出要從產(chǎn)業(yè)政策上引導(dǎo)中國保險業(yè)實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素流向具有比較優(yōu)勢的保險公估等機(jī)構(gòu)，從而逐步實(shí)現(xiàn)保險產(chǎn)業(yè)分工和專業(yè)化發(fā)展，使中國保險業(yè)與國際保險業(yè)接軌，培育國際競爭力。

[關(guān)鍵詞]比較優(yōu)勢；產(chǎn)業(yè)分工；保險公估；產(chǎn)業(yè)政策

一、引言

（一）保險公估

保險公估是受保險合同當(dāng)事人單方或雙方以及其他委托方的委托，辦理保險標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價和風(fēng)險評估，及出險后的查勘、檢驗(yàn)、估損和理算，并出具公估報(bào)告的行為。根據(jù)《國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類和代碼表》(GB/T4754-2002)，保險公估行業(yè)屬于“保險輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險中介行業(yè)的重要組成部分。我國《保險公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第2條明確指出：“保險公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會（簡稱“中國保監(jiān)會”）批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險當(dāng)事人委托，專門從事保險標(biāo)的的評估、劫驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位?！?009年10月1日實(shí)施的《保險法》第129條規(guī)定，“保險活動當(dāng)事人可以委托保險公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識的人員，對保險事故進(jìn)行評估和鑒定。接受委托對保險事故進(jìn)行評估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評估和鑒定，任何單位和個人不得干涉?！?/p>

（二）研究背景與現(xiàn)狀

中國保險公估業(yè)整體規(guī)模還很小，因而在金融業(yè)沒有得到足夠的重視，直到最近幾年才有所改善。這是因?yàn)橐环矫?，保險公估連續(xù)多年保持50%以上的高增長，2008年評估估損金額達(dá)264.96億元，在機(jī)動車輛險、企財(cái)險及巨災(zāi)理賠中發(fā)揮了重要作用，社會影響力也不斷擴(kuò)大，國務(wù)院、中國保監(jiān)會和社會開始關(guān)注和扶持這個行業(yè)。例如2008年深圳市政府提出要將深圳打造為“中國保險公估之都”，即全國保險公估公司總部所在地、技術(shù)中心、后援中心和創(chuàng)新中心。另一方面，保險公估主體不斷增加，2008年保險公估機(jī)構(gòu)共273家，美國嘉福、羅便士、麥理倫、法國安瑞捷和港資平量行等保險公估機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入大陸市場，市場競爭日益加劇。在可以預(yù)見的未來，保險公估業(yè)必將繼續(xù)保持快速發(fā)展，影響力會進(jìn)一步擴(kuò)大，

保險公估業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致了最近幾年對保險公估的研究逐漸豐富起來，、中國保險監(jiān)督管理委員原主席馬永偉(2001)、中國博士后科學(xué)基金資助的郭清博士(2008)、廣州大學(xué)法學(xué)院院長鄧成明(2001)等從法學(xué)和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對保險公估業(yè)的制度、法律定位進(jìn)行了研究；中國保監(jiān)會罔際部主任孟邵億(2002)、中介監(jiān)管部主任孟龍(2001)基丁巾國保監(jiān)會的實(shí)踐，對保險監(jiān)管政策進(jìn)行了研究；武漢大學(xué)保險經(jīng)濟(jì)研究所所長魏華林(2000)、上海天衡保險公估的陳功(2006)對保險公估公司的建立、管理與發(fā)展提出了建議；南開大學(xué)風(fēng)險管理系趙春梅和民太安保險公估股份有限公司董事長楊文明(2009)則對中國保險公估業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了預(yù)測分析。

（三）本文的創(chuàng)新

目前國內(nèi)保險公估業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了許多新情況、新問題：一方面，中國人保、太平洋、平安、中華聯(lián)合、渤海等大多數(shù)保險公司都在嘗試和摸索在財(cái)水險、機(jī)動車輛險、醫(yī)療健康險及農(nóng)險等方面與保險公估公司進(jìn)行合作，許多作為被保險人的大型企業(yè)也開始嘗試在保險單中指定公估人的模式，保險公估真正作為保險業(yè)的重要組成部分開始對產(chǎn)業(yè)發(fā)揮重要影響；但是另一方面，在過去幾年，開展合作的雙方分分合合，合作的模式和未來還有待探討，部分保險公司和大企業(yè)對此持觀望態(tài)度；理論研究也一直沒有從產(chǎn)業(yè)層面上對中國保險業(yè)的專業(yè)化分工、保險公估機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢加以論證和闡述，也很少有人提出符合巾國國情的指導(dǎo)保險公估業(yè)未來發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策建議。

在這一特殊時期，借鑒國際保險公估業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從產(chǎn)業(yè)層面上對中國保險業(yè)及保險公估業(yè)的現(xiàn)狀和未來發(fā)展趨勢進(jìn)行分析，從理論和實(shí)踐兩個角度上論證保險公估業(yè)是否具有比較優(yōu)勢，是否應(yīng)該得到產(chǎn)業(yè)政策的積極支持以及如何支持等問題的研究，具有一定的理論應(yīng)用領(lǐng)域創(chuàng)新和指導(dǎo)實(shí)踐的意義

二、國際保險公估業(yè)的專業(yè)化發(fā)展

保險公估業(yè)最早起源于17世紀(jì)的英國，從英國延展到歐洲大陸、美洲和亞洲地區(qū)，伴隨著保險業(yè)的發(fā)展而逐漸興起，在世界范圍內(nèi)已得到了極大的發(fā)展。經(jīng)過二百多年的檢驗(yàn)和發(fā)展，目前歐洲、美洲、澳洲、東南亞等地區(qū)已有了較為發(fā)達(dá)的保險公估行業(yè)。發(fā)達(dá)國家的保險公估業(yè)在過去主要呈現(xiàn)四個特征：(1)整個保險業(yè)為生產(chǎn)要素松綁，讓它們從僅僅局限于保險公司到能夠自由流動到具有比較優(yōu)勢的公估等機(jī)構(gòu)中去；在初級階段，計(jì)劃理性占主導(dǎo)地位，如果“看不見的手”失靈，產(chǎn)業(yè)政策必須加以強(qiáng)有力的干預(yù)和引導(dǎo)；(2)必須讓信息在保險人、保險公估和被保險人之間順暢流動，以便于人們對于保險公估的評估結(jié)果和獲得賠付有足夠的信心；(3)保險公估機(jī)構(gòu)必須保障信守承諾，協(xié)助為誠實(shí)的企業(yè)和個人分散風(fēng)險，如果存在誠信危機(jī)，就要將其排除在外，以同時實(shí)現(xiàn)保險人和被保險人利益最大化；(4)必須保持足夠激烈的競爭，通過競爭，培養(yǎng)一批具有國際競爭力的保險公估企業(yè)。這樣的機(jī)制之下形成了發(fā)達(dá)保險市場的共同模式——專業(yè)化發(fā)展，即保險公司競爭激烈，市場細(xì)分發(fā)達(dá)，保險公司與保險公估協(xié)調(diào)、共同發(fā)展。根據(jù)這樣的模式，保險公估業(yè)務(wù)涉及范圍如圖1所示。

（一）英國保險公估

英國是保險業(yè)的發(fā)源地和全世界第三大保險市場。2000年英國保費(fèi)收入就已達(dá)1325.2億英鎊，占全球市場9.6%，共有保險公司827家，雇員22.9萬人。英國是現(xiàn)代海上保險最古老、最發(fā)達(dá)的國家，在英國立法及國民習(xí)慣等的影響下，英國成為保險公估的發(fā)源地，1666年倫敦大火后，對建筑物火災(zāi)保險的評估和理賠直接導(dǎo)致了保險公估業(yè)的產(chǎn)生。目前，英國財(cái)產(chǎn)險的大多數(shù)評估與理賠業(yè)務(wù)均由公估人進(jìn)行處理，公估人在跨國領(lǐng)域的合作中也發(fā)揮了突出的作用。一方面，公估人基于保險人的利益，受保險人委托從事評估、理賠等相關(guān)業(yè)務(wù)活動；另一方面是基于被保險人利益的公估人，接受被保險人的委托，從事有關(guān)估價和索賠工作。為了不斷提高保險公估人的專業(yè)素質(zhì)，英國設(shè)立了不同的會員資格，分為普通會員、許可證會員、特許公估師學(xué)士、特許公估師院士、榮譽(yù)成員、退休成員等幾個等級。這樣的管理機(jī)制對世界保險公估業(yè)產(chǎn)生了重要影響。

（二）日本保險公估

相對于歐美國家而言，日本保險業(yè)起步較晚，比英國晚了140年，比美國晚了70年，也可能正因如此，日本保險業(yè)走了一條獨(dú)具特色的發(fā)展道路。日本政府在保險產(chǎn)業(yè)政策方面一直實(shí)行重規(guī)模、輕效益、重保護(hù)、輕競爭的指導(dǎo)思想，日本保險公司的數(shù)量一直相對較少，根據(jù)OECD的統(tǒng)計(jì)，1998年日本僅有保險公司117家，而同期美國的數(shù)量為5162家，英國為814家。在90年代以前，其公估人與公估機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，這在一定程度上造成了日本保險業(yè)產(chǎn)業(yè)分下不夠發(fā)達(dá)，缺乏國際競爭力。在一系列的教訓(xùn)后，到了20世紀(jì)90年代中期，日本政府進(jìn)行金融體制改革，實(shí)施了新保險法，在歐美外來壓力的推動下，保險公估才開始加速發(fā)展。為了從產(chǎn)業(yè)政策上保護(hù)保險公估人和公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展，日本施行了行業(yè)統(tǒng)一的公估費(fèi)用體系等。保險公估業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了及時而重要的作用，在神戶大地震中，日本保險公司派遣了1400名公估師。日本公估人是通過損失保險協(xié)會實(shí)施和認(rèn)定考試并在協(xié)會注冊的人，公估人一般受聘為保險公司的顧問，日本公估人實(shí)施嚴(yán)格的等級考試，其級別分為一級、二級、三級，除了保險類的知識以外，還得考會計(jì)學(xué)、建筑學(xué)、機(jī)電學(xué)等，公估師享受相應(yīng)級別的待遇，是一種專家式的管理。

（三）美國保險公估

美國保險公司數(shù)量非常多，世紀(jì)之交便已經(jīng)達(dá)到了近萬家，各州也根據(jù)自身情況制定了各具特色的保險公估的法律制度。美國保險市場競爭激烈，細(xì)分發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)分工也實(shí)現(xiàn)了較高程度上的模塊化生產(chǎn)。美國的這種生產(chǎn)方式被日本挖掘并得以總結(jié)，他們認(rèn)為這是美國金融業(yè)競爭優(yōu)勢的根本來源：開放性的模塊化生產(chǎn)方式。例如，在保險業(yè)，美國將保險業(yè)的每一種產(chǎn)品及其相關(guān)的服務(wù)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)上的重新設(shè)計(jì)，并定義了這一復(fù)雜流程的設(shè)計(jì)和制度安排的特點(diǎn)：(l)結(jié)構(gòu)。定義了一種產(chǎn)品由哪幾個流程組成，并界定了各單元的具體功能；(2)界面。定義了不同單元之間的互動方式，包括模塊間的聯(lián)系、溝通及協(xié)作方式；(3)標(biāo)準(zhǔn)。定義了各功能單元要達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)或提供服務(wù)的質(zhì)量水平。在這種生產(chǎn)方式下，技術(shù)遵從集成化方向的發(fā)展，而生產(chǎn)則日趨分散。在美國，保險公司將保險、保險經(jīng)紀(jì)和保險公估有效鏈接為一個整體，通過無縫流程提高產(chǎn)品開發(fā)、銷售及理賠服務(wù)的水平。在這樣的美國保險業(yè)的大環(huán)境下，誕生了一批國際性的保險公估公司，而且這些公司大多數(shù)都已上市。最具代表性的公估機(jī)構(gòu)包括嘉福公司(Crawford&Company)、羅便士保險公估公司(GABRobins)、國際麥理倫公估公司(MYI)等。作為全球最大的保險公估機(jī)構(gòu)，嘉福公司已有60多年的發(fā)展歷史，并于1968年在紐約證券交易所成功上市，目前全球雇員超過8，000人，近三年?duì)I業(yè)收入分別達(dá)到了8.2、9.75和10.49億美元。羅便士保險公估集團(tuán)，在全球44個國家、730個地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)與代表處，每年處理170萬件以上的索賠案。美國保險公估分為代表并服務(wù)于保險人的獨(dú)立理賠人和理賠事務(wù)所，以及代表被保險人利益的公共理賠人。不管是理賠事務(wù)所還是公共理賠人，都要保證公正地對待保險活動雙方的利益，以避免保險公司的理賠人員做出偏向于保險公司的不公正處理。大多數(shù)州規(guī)定保險公估人必須通過資格考試，對公估人的營業(yè)執(zhí)照監(jiān)管也非常嚴(yán)格。

（四）發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)

縱觀各國保險業(yè)，有以下共同特點(diǎn)：(l)發(fā)達(dá)的保險市場，保險公估牢牢占據(jù)著保險理賠的主渠道；(2)教育培訓(xùn)體系完備，從業(yè)人員素質(zhì)較高，保險公估掌握了優(yōu)秀的人力資源這一生產(chǎn)要素。通過設(shè)置不同的考試等級制度，并建立了完備的培訓(xùn)體系；(3)有完善的法律體系和行業(yè)自律機(jī)制。發(fā)達(dá)同家保險公估市場經(jīng)過了幾百年的發(fā)展，有著較為完善的法律法規(guī)體系，并通過高度市場化，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰；(4)保險公估很容易獲得資本市場的青睞，成長壯大，進(jìn)而涌現(xiàn)一批具有國際競爭力的保險公估公司。

三、中國保險業(yè)的專業(yè)化趨勢

（一）中國保險公估業(yè)的現(xiàn)狀

早在2005年，中國保監(jiān)會吳定富主席就指出：“與國際保險業(yè)相比，中國保險業(yè)還處于保險業(yè)發(fā)展的初級階段。當(dāng)前是保險業(yè)發(fā)展的黃金機(jī)遇期?！?007年保險中介工作會議上，吳定富主席復(fù)義指出：中國保險業(yè)處于發(fā)展初級階段，保險中介業(yè)處于發(fā)展起步階段。

截至2008年年底，中國保險公司共有123家，原保險保費(fèi)收入為9784億元，其中財(cái)產(chǎn)險保費(fèi)收人2336.7億元，人身險保費(fèi)收入7447.3億元，財(cái)產(chǎn)險賠付支出1418.33億元，人身險賠付支H”552.8億元。根據(jù)瑞士再保險《2008年全球保險狀況》，中國保險深度僅為3.3%，遠(yuǎn)低于全球7.1%的平均水平。根據(jù)《2008年保險中介市場發(fā)展報(bào)告》，保險公估公司僅有273家，評估估損金額僅264.96億元，公估率僅8.9%（保險公估估損金額／保險賠付支出），遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)保險市場80%的水平。這足以說明，在保險公司與保險公估之間即產(chǎn)業(yè)層面上的分工才剛剛開始：目前保險公司仍然沿襲了“大而全”、“小而全”的經(jīng)營模式，自身承攬了保險經(jīng)營的所有環(huán)節(jié)。

（二）保險公估的比較優(yōu)勢

從保險公司與保險公估在理賠方面的比較優(yōu)勢來看，在中國，保險公估還很少有公司建立起相對于保險公司明顯的比較優(yōu)勢。那么保險公估相對于保險公司到底有沒有比較優(yōu)勢？從比較優(yōu)勢的立論基礎(chǔ)來看，資源稟賦在保險業(yè)中突出表現(xiàn)為：(1)保險產(chǎn)業(yè)鏈各個組成部分的行業(yè)本質(zhì)和行為模式；(2)技術(shù)、知識和資本等生產(chǎn)要素。保險公估的比較優(yōu)勢主要表現(xiàn)在：(1)技術(shù)優(yōu)勢。公估機(jī)構(gòu)眾多的公估師和專家?guī)熨Y源，滿足了保險理賠對各專業(yè)領(lǐng)域、各服務(wù)環(huán)節(jié)、不同區(qū)域的人力資源需求，緩解了保險公司理賠專業(yè)人員配置的壓力，尤其是高端專業(yè)技術(shù)人才的配置成本壓力和大面積自然災(zāi)害發(fā)生時集中調(diào)配理賠人員的時效壓力和管理壓力；(2)第三方優(yōu)勢。公估機(jī)構(gòu)作為保險理賠服務(wù)第三方供給者（公估的行業(yè)本質(zhì)），其立場的公正性和執(zhí)業(yè)的獨(dú)立性，有力維護(hù)了保險理賠的公平和公正。有效降低了保險理賠各環(huán)節(jié)中存在的職業(yè)道德風(fēng)險和暗箱操作，有效提升了保險業(yè)的公信力，是解決目前我國保險市場“理賠難”的一個重要的制度安排；(3)成本與效率優(yōu)勢。公估公司可借助第三方的身份，充分發(fā)揮規(guī)模優(yōu)勢和范圍經(jīng)濟(jì)，降低費(fèi)用支出，從而降低保險公司的理賠成本。保險公司通過與公估公司之間的合作也將其理賠管理由內(nèi)部的制度管理變?yōu)槭袌鼋灰资降暮贤芾恚ｋU公司可以通過在合同中設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)、明確要求，管理的約束力大大提高，有效提高保險理賠服務(wù)水平，提高客戶滿意度，提高保險公司在市場上的競爭力。

中國的保險公估從整體上還沒有建立比較優(yōu)勢，原因如下：(1)行業(yè)本質(zhì)沒有得到充分的認(rèn)識。例如，目前國內(nèi)的一些保險公司紛紛成立保險公估機(jī)構(gòu)，主要從事自身的理賠服務(wù)。在理賠中，保險公司實(shí)際上既扮演了“裁判員”，又充當(dāng)“運(yùn)動員”，這就與保險公估機(jī)構(gòu)的“獨(dú)立第三方”的行業(yè)本質(zhì)不符。而監(jiān)管政策也沒有出臺相應(yīng)的“回避”制度，要求附屬于保險公司自身的公估機(jī)構(gòu)不得從事自身的理賠服務(wù)；(2)規(guī)模經(jīng)濟(jì)沒有形成。比較優(yōu)勢的前提是某些生產(chǎn)要素（包括知識、資本、消費(fèi)者）等可以自由流動，只有如此，保險公估才能建立起相對于保險公司自建理賠隊(duì)伍的競爭優(yōu)勢。但是目前保險公司仍然沿襲了“大而全”、“小而全”的經(jīng)營模式，自身承攬了保險經(jīng)營的所有環(huán)節(jié)；在這種模式的長期影響下，由于顧客只知道保險公司的存在，必然導(dǎo)致保險公估的社會認(rèn)知度很低。據(jù)中國保監(jiān)會北京辦公室、北京保險行業(yè)協(xié)會日前組織的問卷調(diào)查顯示，有85%的保險業(yè)內(nèi)人士根本不知道保險中介機(jī)構(gòu)是做什么的，在另一份對5000多名北京市民的問卷調(diào)查中，超過半數(shù)的市民說不了解保險中介機(jī)構(gòu)。在表示了解保險中介機(jī)構(gòu)的市民中，知道保險公估人的僅占2.5%。另一方面是，基本上只有保險公司才能更多地獲得資本市場的青睞，保險公估的上市公司少而又少，目前國內(nèi)只有泛華在美國納斯達(dá)克成功上市；政策上對保險公估業(yè)也幾乎沒有傾斜，在中國保監(jiān)會歷次保險工作會議的文件中，保險公估被提到的頻率非常低；保險公估機(jī)構(gòu)和保險公司的議價過程中處于被動地位，議價能力決定了其盈利能力很低。此外，保險公司的理賠外包與否很大程度上取決于保險公司中高層管理者的理性認(rèn)識。

（三）專業(yè)化的必然趨勢

IBM商業(yè)價值研究院基于對全球保險業(yè)的實(shí)踐，對中國保險業(yè)進(jìn)行了研究，2008年在一份面向中國保險業(yè)的報(bào)告里指出：中國保險業(yè)今后的發(fā)展分為如下三個階段：流程優(yōu)化階段（現(xiàn)階段）、內(nèi)部專業(yè)化階段和外部專業(yè)化階段。IBM關(guān)于中國保險業(yè)發(fā)展的結(jié)論是，在未來，中國的保險公司必須考慮戰(zhàn)略性外包，通過外包給保險公估等機(jī)構(gòu)，可以有效取得最佳的服務(wù)能力或經(jīng)濟(jì)效益。

根據(jù)斯密—楊格定律，產(chǎn)業(yè)分工受制于市場的規(guī)模，同時會促進(jìn)市場規(guī)模的擴(kuò)大，目前保險公司的做法一方面削弱了保險公估的發(fā)展，另一方面因管理成本的存在，也限制了自身的規(guī)模發(fā)展和盈利能力。按照科斯的交易成本理論，保險公司竭力提供所有的產(chǎn)品及服務(wù)，但管理是有成本的，如果一個企業(yè)在規(guī)模和成本上沒有任何限制，那么整個產(chǎn)業(yè)只需要一家企業(yè)就可以了。所以，當(dāng)保險公司生產(chǎn)產(chǎn)品和提供服務(wù)的邊際成本等于市場交易成本時，保險公司將不得不通過與其他企業(yè)進(jìn)行分工協(xié)作，以降低成本，提高生產(chǎn)率，從而實(shí)現(xiàn)保險業(yè)的專業(yè)化發(fā)展。這一點(diǎn)已經(jīng)在與中國保險業(yè)模式相類似的日本模式中得到了提前驗(yàn)證。

不論是從發(fā)達(dá)保險市場的實(shí)踐，還是從公估機(jī)構(gòu)比較優(yōu)勢的建立，都可以看出推動保險公司和保險公估的產(chǎn)業(yè)分工是大勢所趨。要實(shí)現(xiàn)雙方的共贏發(fā)展，除了保險公估機(jī)構(gòu)要抓住機(jī)遇，提高專業(yè)化和服務(wù)水平以外，關(guān)鍵是保險公司要順應(yīng)形勢，走專業(yè)化經(jīng)營的路子。保險業(yè)有必要進(jìn)行漸進(jìn)的分工，有計(jì)劃、有步驟地培育保險公估市場，通過重點(diǎn)扶持一部分專業(yè)化水平較高、誠信度較高、網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)較為健全的保險公估機(jī)構(gòu)，在一定時期內(nèi)逐步將理賠的估損及理算外包給保險公估人。這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)有賴于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向及保險公司巾高層管理者的理性決策。

四、對保險業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的若干建議

（一）專業(yè)化的新戰(zhàn)略

根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，各個保險公司在初期都會采用多樣化的戰(zhàn)略，在發(fā)展到一定程度上，各公司總是會先后在產(chǎn)品開發(fā)、資金管理、理賠、銷售和服務(wù)上加強(qiáng)專業(yè)化，分工就會得以實(shí)現(xiàn)。這意味著如果保險公司想要繼續(xù)發(fā)展，就必須在某個時間實(shí)施有利于專業(yè)化的新戰(zhàn)略。中國保險業(yè)連續(xù)多年保持高增長，截止2009年6月底，保險行業(yè)總資產(chǎn)超過37071.9億元，同比增長22.6%，保險行業(yè)原保費(fèi)收入為5986.1億元，同比增長6.5%。但與保險業(yè)高速發(fā)展不相適應(yīng)的是，2008年保險成為消費(fèi)者投訴最多的金融產(chǎn)品，“理賠難”是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。2009月10月1日，新《保險法》實(shí)施。為了解決理賠難的問題，新的《保險法》涉及理賠方面規(guī)定的變動就有12處，尤其是在理賠服務(wù)時效性、透明性、主動性等方面對保險公司提出了更高要求，從而為保險公估的發(fā)展提供了難得的機(jī)遇。

在專業(yè)化新戰(zhàn)略上，美國保險市場的模塊化生產(chǎn)方式值得借鑒。這種模塊化生產(chǎn)的優(yōu)點(diǎn)在于：一方面，提高了保險業(yè)的專業(yè)化經(jīng)營水平，降低了經(jīng)營成本；另一方面，克服了大規(guī)模生產(chǎn)無法滿足客戶個性化需求和定制要求的缺陷，使得保險公司能夠根據(jù)不同的顧客要求提供個性化的服務(wù)。這一模式，應(yīng)成為未來中國保險業(yè)專業(yè)化發(fā)展的方向。

（二）保險公估業(yè)未來模式構(gòu)想

根據(jù)民太安保險公估股份有限公司16年來的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，模擬美國保險業(yè)模塊化生產(chǎn)方式的經(jīng)驗(yàn)，本文構(gòu)想了一個有關(guān)中國保險公估業(yè)未來的藍(lán)圖，如圖2所示，主要包含地理平臺、客戶平臺和信息平臺三個方面，以此實(shí)現(xiàn)：(1)通過定義產(chǎn)品和服務(wù)（如機(jī)動車輛的查勘理賠）的流程，界定了保險公司、保險公估公司各自的具體功能；(2)通過定義保險公司和保險公估公司之間的互動方式，主要通過信息化手段來實(shí)現(xiàn)保險公司、保險公估公司和被保險人的無縫銜接；(3)通過保險公司和公估公司之間的合同約定，并根據(jù)客戶要求，達(dá)到讓被保險人滿意的標(biāo)準(zhǔn)或提供服務(wù)的質(zhì)量水平。

以車險為例，目前，如果投保人遇到了汽車事故，他們就首先要撥打保險公司報(bào)案呼叫中心，由于各保險公司都有各自的查勘隊(duì)伍，客戶通常要等待30-60分鐘保險公司的查勘員才姍姍來遲，他們對事故現(xiàn)場進(jìn)行處理，出具查勘單。然后經(jīng)過錄單、定損、核賠，最后出具定損報(bào)告，這往往要經(jīng)歷幾個星期的爭辯，客戶很不情愿這樣做。

引入保險公估公司則情況會大有改善，如圖2地理平臺所示，由于民太安在全國40多個城市設(shè)有分公司或分部，同時服務(wù)多家保險公司，因而可以大大節(jié)省到達(dá)事故現(xiàn)場的時間，并節(jié)省因此而造成的費(fèi)用?；谛畔⒒脚_，我們提出了“一站式服務(wù)”和“20分鐘查勘”的構(gòu)想，如果出現(xiàn)事故，基于客戶平臺，客戶撥打保險公司的報(bào)案電話則可以通過無縫鏈接到公估公司的呼叫中心，并且客戶的手機(jī)上同時收到了一條保險公估機(jī)構(gòu)隨機(jī)生成并發(fā)出的網(wǎng)址，該網(wǎng)址提供索賠流程進(jìn)展情況的查詢服務(wù)，同時可以自動與最靠近事故發(fā)生地點(diǎn)的“移動查勘員”取得聯(lián)系，他們的目標(biāo)是與客戶取得聯(lián)系，如果有可能的話，要在“20分鐘”內(nèi)解決問題，查勘員馬上使用掌上電腦進(jìn)行無線網(wǎng)絡(luò)連接，與數(shù)據(jù)庫進(jìn)行聯(lián)系，檢查保險單的詳細(xì)情況和索賠記錄，對事故進(jìn)行評估并且在合適的時候提交到報(bào)價中心，報(bào)價中心在規(guī)定的時間內(nèi)完成對事故車輛的損失評估，然后提交給監(jiān)控中心進(jìn)行損失核實(shí)后的資料就自動流轉(zhuǎn)到了保險公司，他們根據(jù)保險公估機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)向被保險人提交清算支票，索賠立刻很快就可以得到結(jié)算。同時，保險公估機(jī)構(gòu)需要提供救援、損失補(bǔ)救等增值服務(wù)。

（三）對產(chǎn)業(yè)政策的若干建議

盡管專業(yè)化的新戰(zhàn)略及保險市場的新機(jī)遇對保險公估都會產(chǎn)生積極的影響，但產(chǎn)業(yè)分工的進(jìn)程受到政府職能、政策環(huán)境和人才等因素的制約，需要產(chǎn)業(yè)政策的引導(dǎo)。在專業(yè)化發(fā)展道路上，監(jiān)管機(jī)構(gòu)、保險公司和保險公估各自有明確的分工。而又系統(tǒng)地聯(lián)系成為—個有機(jī)整體——建立保險監(jiān)管、公司治理、行業(yè)自律，分工合作“四位一體”的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)體系。

保監(jiān)會需要對保險業(yè)的各個組成部分有清晰的產(chǎn)業(yè)政策，通過監(jiān)管和扶持，引導(dǎo)專業(yè)化發(fā)展趨勢，政策建議如下：(1)作為行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要將保險公估等中介機(jī)構(gòu)納入到保險業(yè)發(fā)展規(guī)劃，并通過保險工作會議的文件應(yīng)該明確每一個階段保險公司和保險公估等中介各自的問題、任務(wù)和發(fā)展方向。(2)保險公估機(jī)構(gòu)需要監(jiān)管機(jī)構(gòu)在人才、資金和改變消費(fèi)模式上的政策扶持。保險公估機(jī)構(gòu)需要保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)促進(jìn)行業(yè)立法，明確保險公估人的行業(yè)屬性及行業(yè)地位；通過宣傳與保險公司及企業(yè)等的成功合作經(jīng)驗(yàn)，推廣合作模式，擴(kuò)大合作深度，提高保險公估的社會認(rèn)知度；通過在高校設(shè)立相關(guān)專業(yè)，實(shí)現(xiàn)保險公估人才規(guī)?；?、規(guī)范化培養(yǎng)，以降低培養(yǎng)人才的成本；支持有條件的公估機(jī)構(gòu)通過在中小板、創(chuàng)業(yè)板上市融資，加快發(fā)展的步伐。(3)鑒于目前國內(nèi)保險市場區(qū)域發(fā)展不平衡，保險公估整體規(guī)模還很小，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以考慮以保險市場發(fā)達(dá)、保險公估初具規(guī)模的省、直轄市為實(shí)驗(yàn)基地，通過大力扶持部分規(guī)模較大、誠信度較高、發(fā)展較好的保險公估機(jī)構(gòu)，通過推廣這些保險公估與保險公司合作的成功經(jīng)驗(yàn)，由南向北、由東向西，逐步過渡、逐步推進(jìn)。

吳定富主席指出：當(dāng)前，國內(nèi)保險公司成本居高不下，保險業(yè)發(fā)展模式還具有一些“粗放增長”的特征，主要體現(xiàn)為“三高一低”，即高投入、高耗能、高成本和低效率。在未來，保險公司日漸專注于產(chǎn)品開發(fā)、資金管理、客戶管理等核心業(yè)務(wù)，打造中國保險業(yè)的核心競爭力是發(fā)展的必然趨勢，政策建議如下：(1)保險公司需要把保險公估的合作提升到戰(zhàn)略層面，逐步通過將查勘、定損等部分環(huán)節(jié)外包，提高經(jīng)營效率、降低管理成本，提高綜合競爭力。保險公司需與保險公估機(jī)構(gòu)建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，以實(shí)現(xiàn)合作共贏和雙方又好又快的發(fā)展。(2)在信息化建設(shè)方面，要考慮到與保險公估機(jī)構(gòu)的平臺對接，實(shí)現(xiàn)無縫連接。通常情況下，有縫的地方就需要人工投入，而且會浪費(fèi)時間。例如：目前，由于保險公司和公估公司各有一套信息化的調(diào)度平臺，而且無法對接，結(jié)果導(dǎo)致了喇度時間延遲，這就可能延誤第一時間的現(xiàn)場查勘，降低客戶滿意度。(3)保險公司應(yīng)該以更合理的方式計(jì)算引入保險公估的成本，而不僅僅是通過引入公估成本的數(shù)據(jù)本身。一般而言，在剛引入公估的初期，保險公司往往能通過絕對報(bào)案量及賠付率的大幅度降低等數(shù)據(jù)體會到合作的積極效果，但是在合作的后期保險公司往往只單純以引入公估的成本數(shù)據(jù)來批判引入公估的負(fù)面影響。

保險公估立足于服務(wù)保險業(yè)和經(jīng)濟(jì)社會，加快發(fā)展，提升專業(yè)化服務(wù)的供給能力，與中圍保險業(yè)的發(fā)展相匹配。保險公估機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)抓住難得的歷史機(jī)遇，在保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)的正確領(lǐng)導(dǎo)和大力扶持下，以滿足保險公司的需求為目標(biāo)，大力加強(qiáng)與大型保險公司在銷售、理賠等環(huán)節(jié)上的專業(yè)化分工合作，全面實(shí)現(xiàn)與中小保險公司的戰(zhàn)略性合作，積極推進(jìn)全國性的網(wǎng)點(diǎn)布局、提升標(biāo)準(zhǔn)化水平和作業(yè)水平，積極探索與大型企業(yè)、個人等被保險人的合作模式，努力打造幾個國內(nèi)外知名的保險公估品牌，做大做強(qiáng)中國保險公估，為支撐中國保險業(yè)的發(fā)展貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。