區(qū)域保險發(fā)展

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一、中國區(qū)域保險發(fā)展面臨的雙重不平衡分析

現(xiàn)階段，中國區(qū)域保險發(fā)展存在著雙重不平衡，一是區(qū)域間保險發(fā)展不平衡，二是區(qū)域內保險總供給與總需求不平衡。

(一)東、中、西部地區(qū)間保險發(fā)展不平衡

從1980年恢復國內保險業(yè)務以來，伴隨著經濟的高速增長，中國保險業(yè)也獲得了持續(xù)的快速增長。1980—2005年間，保費收入年平均增長約33.34%。然而，與中國保險業(yè)高速增長相伴而生的是區(qū)域間保險發(fā)展的極度不平衡，突出表現(xiàn)為東、中、西三大經濟區(qū)域保險發(fā)展水平呈現(xiàn)明顯的東高西低的梯度性差異。首先，東、中、西部區(qū)域保費收入空間比例失調。2005年，東、中、西部地區(qū)保費收入分別是3112.7億元、1045.66億元和768.7億元，所占保險市場份額的比例分別是63.18%、21.22%和15.60%，其中，東部地區(qū)保費收入分別是中、西部地區(qū)保費收入的2.98倍和4.05倍。其次，東部地區(qū)保險密度遠遠高于中、西部地區(qū)。2005年，東、中、西部地區(qū)保險密度分別是622.4元、241.8元和207.9元，東部地區(qū)分別比中、西部地區(qū)高出380.6元和414.5元。這說明，中、西部地區(qū)保險發(fā)展水平與東部地區(qū)存在巨大差距。

(二)東、中、西部區(qū)域內保險總供給與總需求不平衡

按照保險供求理論，保險需求決定保險供給，保險供給總是追隨保險需求。從根本上說，保險需求是制約保險供給的最基本因素，任何保險供給都是適應保險需求而產生的，沒有對保險的需求，就不會也沒有必要產生保險供給。從保險供給主體的組織形式、類型結構、規(guī)模和數(shù)量，到保險產品種類結構與新產品創(chuàng)新、保險營銷渠道及模式等都離不開保險需求的引導，保險需求是保險供給的前提、動力、依據(jù)和發(fā)展方向，保險供給總量、結構應與保險需求相適應。同樣，區(qū)域保險需求決定區(qū)域保險供給，區(qū)域保險供給結構、總量等應與區(qū)域保險需求相適應。

在中國，東、中、西部之間由于地理位置不同及所面臨的風險、經濟基礎、社會環(huán)境等方面的差異，在區(qū)域間形成了有差別的客觀保險需求，這是區(qū)域保險實踐活動(即區(qū)域保險供給)的依據(jù)和方向。各區(qū)域應依據(jù)各自保險發(fā)展需求的客觀實際，以區(qū)域保險消費者的需要為出發(fā)點，形成既具有保險結構差異又存在一定數(shù)量差距的、具有區(qū)域特色的保險實踐發(fā)展模式。具體地說，各區(qū)域應依據(jù)其特定的保險需求種類、結構和數(shù)量，來決定區(qū)域保險供給主體的組織形式、數(shù)量和規(guī)模，決定保險產品的種類和結構以及保險產品的銷售渠道和手段；依據(jù)區(qū)域保險需求變化及時進行保險組織形式、保險技術、保險產品及營銷模式的創(chuàng)新。

但從中國區(qū)域保險發(fā)展實踐來看，各區(qū)域保險發(fā)展實踐具有趨同性。具體表現(xiàn)在：

1。區(qū)域保險公司的組織結構、經營管理無差異。從保險公司的組織結構看，東、中、西部地區(qū)均是以股份制形式為主，總體而言各區(qū)域保險經營主體組織形式單一，三地區(qū)保險公司組織形式及其結構模式無差異。從保險經營管理看，各區(qū)域保險經營主體作為總公司的分支機構，由總公司統(tǒng)一集中管理，主要險種及其費率由總公司統(tǒng)一制定，由區(qū)域保險經營主體采取大致相同的營銷方式(即個人或兼業(yè)為主)在各地區(qū)推廣，而自身沒有什么決策權；保險資金由各總公司統(tǒng)一進行運用。由此決定了各地區(qū)在保險經營管理和銷售模式上不可能有很大的差別。

2.區(qū)域保險產品結構雷同。(1)從產、壽險業(yè)務結構看，2004年，東、中、西部地區(qū)產、壽險保費的比例分別為25.88%：74.12%、20.01%：79.99%和29.40%：70.6%，2005年，東、中、西部地區(qū)產、壽險保費的比例分別為25.21%：74.79%、20.87%：79.13%和28.47%：71.53%，東、中、西部地區(qū)呈現(xiàn)出一種壽險業(yè)務比例過高的結構失衡狀態(tài)。同時，東、中、西部地區(qū)產、壽險業(yè)務結構差異小，各地區(qū)沒有呈現(xiàn)出應有的與本地區(qū)保險發(fā)達程度相適應的區(qū)域產、壽險業(yè)務結構特征，而是表現(xiàn)出了相當大的共性。(2)從保險產品結構看，在產險市場上，2004年，三地區(qū)機動車輛及第三者責任險的保費收入比例均占首位，東、中、西部地區(qū)分別為67.03%、74.73%和74.63%；而同期企業(yè)財產保險的保費收入比例均為12%左右，責任保險、信用保險和農業(yè)保險的比例均較低，分別為4.58%、3.08%、5.8%。可見，三地區(qū)產險的險種結構比例大體一致。在壽險市場上，2004年，新型壽險產品的保費收入比重較高，東、中、西部地區(qū)投資型險種保費占總壽險保費收入的比例分別是51.66%、60.52%和40.08%，傳統(tǒng)壽險的比例分別為34.82%、30.47%、43.73%，意外傷害保險和健康保險的比例都比較低，二者合計分別為11.34%、8.81%、14.33%，三地區(qū)壽險險種的結構比例也沒有明顯的差別。東、中、西部保險市場產、壽險產品的同質性和產品結構的趨同性，與各區(qū)域差別性的保險需求不相適應。

3.區(qū)域保險市場結構無差異。2004年，東、中、西部地區(qū)的絕對保險市場集中度(CR4)分別為72.85%、86.85%和84.59%。按照美國產業(yè)組織學家貝恩教授依據(jù)保險市場集中度進行劃分的市場結構類型來看，三地區(qū)均屬于寡頭壟斷市場，保險市場結構沒有本質的差異。

4.區(qū)域保險法律制度和保險監(jiān)管無差異。目前，中國沒有針對不同地區(qū)而制定的相應的法律法規(guī)，各地區(qū)保險業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行國家頒布的各項保險法律制度；各地保險業(yè)由中國保監(jiān)會統(tǒng)一監(jiān)管，由各省、市保監(jiān)局具體負責轄區(qū)內的保險監(jiān)管活動，各區(qū)域的保險監(jiān)管模式和方式相同。

各區(qū)域趨同的保險發(fā)展實踐必然不能滿足其差別性的客觀保險需求，從而引發(fā)了區(qū)域間保險發(fā)展實踐的趨同性與各區(qū)域客觀保險需求的差別性之間的矛盾，集中表現(xiàn)為區(qū)域內保險總供給與總需求之間的不平衡。

二、中國區(qū)域保險發(fā)展面臨的主要矛盾及其表現(xiàn)形式

前述分析表明：中國區(qū)域保險發(fā)展面臨的主要問題是區(qū)域間保險發(fā)展不平衡和區(qū)域內保險發(fā)展不平衡。但相比較而言，區(qū)域內保險發(fā)展不平衡，即區(qū)域間保險發(fā)展實踐的趨同性與各區(qū)域客觀保險需求的差別性之間的矛盾是造成區(qū)域間保險發(fā)展不平衡的內在的和根本的原因，是當前中國區(qū)域保險發(fā)展所面臨的主要矛盾。這是因為：

區(qū)域間巨大的保險差距是在區(qū)域保險發(fā)展過程中由影響區(qū)域保險發(fā)展的內、外部條件共同作用的結果。東部地區(qū)經濟發(fā)展水平相對較高、社會保障水平較高、城市化程度較高、風險和保險意識較高等外部保險發(fā)展條件優(yōu)勢決定了其保險發(fā)展水平必然要高于中、西部地區(qū)，區(qū)域間保險差距有其存在的合理性。這是區(qū)域保險供給方無法控制的外生變量。但各地區(qū)保險外部條件的差異只是形成區(qū)域保險差距的一個必要條件，而非充分條件，外部條件自身無法自發(fā)或直接地影響或決定區(qū)域保險發(fā)展水平和趨勢，而必須通過區(qū)域保險經濟活動即區(qū)域保險供給主體的主觀保險行為才能對區(qū)域發(fā)展發(fā)揮作用、產生影響。實際上，區(qū)域保險的發(fā)展過程就是一個區(qū)域保險供給主體通過其主觀保險行為對區(qū)域保險外部發(fā)展條件加以利用，并將潛在的外部條件優(yōu)勢和潛在的保險需求轉化為現(xiàn)實的保險生產力和有效保險需求的過程。如果區(qū)域保險供給主體能夠依據(jù)各區(qū)域不同的保險發(fā)展要求來調整其經營管理思路、發(fā)展政策和模式，則有利于加快將外部條件轉化為內在保險生產力和潛在保險需求轉化為有效(或現(xiàn)實)保險需求的速度和效率，從而在促進區(qū)域保險健康發(fā)展、提高區(qū)域保險發(fā)展水平的同時，在區(qū)域間形成既有反映區(qū)域間不同保險發(fā)展要求的結構性差異，又存在一定的因區(qū)域保險發(fā)展客觀基礎差異而形成的區(qū)域保險差距的、具有區(qū)域特色的差異化的保險市場模式和保險實踐發(fā)展模式，這是區(qū)域保險供給主體能夠控制的內生變量，是可以通過其主觀努力和主觀行為加以調整和變革的。然而，中國迄今為止所進行的保險改革和發(fā)展政策措施大都未曾考慮過各地區(qū)保險發(fā)展外部條件的差異，或者說更多地考慮了東部發(fā)達地區(qū)的保險市場發(fā)展狀況和保險發(fā)展要求，而忽視了中、西部地區(qū)，結果形成了現(xiàn)行各區(qū)域趨同性的保險發(fā)展實踐模式。由于區(qū)域保險供給主體的主觀行為違背了保險發(fā)展的客觀規(guī)律，在很大程度上限制了區(qū)域保險經營主體主觀能動性的正常發(fā)揮，削弱了保險內部條件對區(qū)域保險發(fā)展的影響和決定作用，從而在客觀上人為地加大了區(qū)域保險外部發(fā)展條件對區(qū)域保險發(fā)展的作用和影響，加劇了區(qū)域保險差距的擴大。

區(qū)域保險主要矛盾在區(qū)域保險發(fā)展實踐中集中表現(xiàn)為區(qū)域保險總供給和總需求之間的矛盾，具體體現(xiàn)在區(qū)域保險經營機構供求之間、區(qū)域保險人才供求之間、區(qū)域保險產品供求之間、區(qū)域保險服務供求之間和區(qū)域保險制度供求之間的矛盾和沖突，并影響了區(qū)域保險的獨立發(fā)展、共同發(fā)展，加大了國家對保險業(yè)宏觀調控的難度。

三、中國區(qū)域保險主要矛盾的根源

中國區(qū)域保險主要矛盾的形成根源于中國保險市場的供給主導和政府供給主導的特殊性。

(一)保險市場的供給主導型特性是區(qū)域保險產品和服務供求矛盾的直接原因

從中國保險發(fā)展實踐看，保險市場總體而言是一種供給主導型市場，保險供給決定著保險需求。同樣，中國區(qū)域保險市場也是供給主導型市場，而且是總公司供給主導型市場，區(qū)域保險經營主體的“分公司”身份決定了其沒有相應獨立的保險產品開發(fā)和定價權、銷售產品和模式的選擇權，因而不能依據(jù)各區(qū)域保險市場需求來開展保險實踐活動，直接造成了區(qū)域保險有效供給和有效需求的雙重不足。中國區(qū)域保險市場是典型的“賣方市場”，各保險總公司“生產”什么保險產品、以什么價格賣保險產品、區(qū)域保險公司提供怎樣的保險服務，往往不取決于消費者的客觀需要，而主要從提供某種保險產品和服務的設計開發(fā)、推向市場的成本和便利程度及在短期內可能給公司帶來的好處等短期利益出發(fā)，其結果是各區(qū)域保險產品種類和結構雷同、保險服務無差異，造成市場上有的保險產品消費者不需要，或者盲目購買市場上已有的自己并不需要的產品，而真正滿足不同區(qū)域、不同消費者需要的個性化產品和服務市場上則沒有，保險產品的有效供給不足。而區(qū)域保險有效供給不足抑制了區(qū)域保險有效需求，直接造成了區(qū)域保險有效需求不足。

(二)保險市場的政府供給主導型特性是區(qū)域保險主要矛盾的根源

保險產業(yè)的自然壟斷屬性和國有產權在中國保險業(yè)中的壟斷地位決定了國家在保險業(yè)的發(fā)展進程中始終占有重要地位，可以說中國保險業(yè)的發(fā)展過程就是由政府供給主導的制度變遷過程，直接表現(xiàn)為國家通過相應的保險制度和保險發(fā)展政策對保險業(yè)進行嚴格管制和引導。與中國保險市場的整體發(fā)展相一致，各區(qū)域保險市場也經歷了政府供給主導市場的發(fā)展歷程。區(qū)域保險機構的設立、經營區(qū)域范圍、區(qū)域保險產品及其價格、保險資金的運用等對區(qū)域保險經營和發(fā)展有重大影響的決策性問題由國家統(tǒng)一規(guī)定。雖然2003年1月1日新《保險法》實施后，政府在一定程度上放松了對保險業(yè)的嚴格管制，如開始實行保險費率市場化、規(guī)定保險公司可以制定保險險種條款和費率等，但“關系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構審批。其他保險險種的保險條款和保險費率，應當報保險監(jiān)督管理機構備案。”并且至今也沒有具有區(qū)域性指導性意義的保險制度和保險發(fā)展政策，各區(qū)域仍實行統(tǒng)一的保險監(jiān)管模式和統(tǒng)一的保險稅收政策。因此，中國區(qū)域保險發(fā)展所面臨的保險制度供求、保險機構供求、保險產品和服務供求、保險人才供求等方面的矛盾并沒有得到根本性的解決，即區(qū)域保險發(fā)展實踐的趨同性與區(qū)域保險需求差別性之間的矛盾依然存在，并嚴重制約著區(qū)域保險的發(fā)展水平和發(fā)展速度。

要從根本上解決區(qū)域保險的主要矛盾，必須從各區(qū)域差別性的客觀保險需求出發(fā)，實施差異化區(qū)域保險發(fā)展戰(zhàn)略。

四、實施差異化區(qū)域保險發(fā)展戰(zhàn)略的構想

差異化區(qū)域保險發(fā)展戰(zhàn)略是指在現(xiàn)有區(qū)域保險發(fā)展水平和發(fā)展能力的基礎上，以各區(qū)域差別性的客觀保險需求為依據(jù)和方向，因地制宜地在各區(qū)域實施與當?shù)乇ｋU發(fā)展環(huán)境和要求相適應的、具有區(qū)域特色的保險發(fā)展戰(zhàn)略。在此主要指國家要從宏觀層面上確立區(qū)域間差異化發(fā)展戰(zhàn)略的總體思路。具體包括以下幾方面：

(一)實施區(qū)域保險監(jiān)管差異化

1.推行區(qū)域保險監(jiān)管層次多樣化、差異化。首先，實行保險監(jiān)管主體多元化，對區(qū)域保險市場實行“混合”監(jiān)管，即建立一個由國家監(jiān)管、行業(yè)自律和社會監(jiān)督等組成的多層次保險監(jiān)管體系，其中，以國家監(jiān)管為主導，行業(yè)自律為輔助，社會監(jiān)督為補充，從而既發(fā)揮了保監(jiān)會及各地保監(jiān)局在區(qū)域保險監(jiān)管中的主導作用，又可借助保險行業(yè)協(xié)會和社會各界的力量來強化保險監(jiān)管的效果。其次，多層次保險監(jiān)管的實施需要具備市場主體數(shù)量較多、競爭程度較高、市場機制比較完善、行業(yè)自律組織健全、公眾保險意識比較強等基本條件，鑒于東部地區(qū)保險相對發(fā)達、上述條件相對完備，而中、西部地區(qū)保險相對落后，上述條件還不具備的現(xiàn)實，對保險的多層次監(jiān)管也不能在三地區(qū)同步實行，可以考慮在東部地區(qū)實施多層次監(jiān)管，而中、西部地區(qū)仍由保監(jiān)會及各地保監(jiān)局來實施監(jiān)管。

2.實行區(qū)域保險監(jiān)管法律制度差異化。這主要是指在以《保險法》為基礎的前提下，一些對區(qū)域保險市場有重大影響的保險法律法規(guī)應該有地區(qū)針對性、地區(qū)適應性和地區(qū)可操作性，如有關保險市場進入、保險條款和保險費率制定及其管理、保險產品銷售等的法律規(guī)定，都可以依據(jù)各區(qū)域保險市場發(fā)育程度和發(fā)展需要進行不同的規(guī)定。

3.實行區(qū)域保險監(jiān)管程度差異化。政府監(jiān)管的領域應當僅限于市場失靈、而且政府能夠通過行政干預提高市場公平程度和運行效率的部分，且監(jiān)管的程度應視市場失靈的程度而定。因此，對區(qū)域保險市場的監(jiān)管程度應依據(jù)各區(qū)域保險市場失靈程度的不同而異，表現(xiàn)為在不同區(qū)域監(jiān)管的程度和力度應有所不同。東部保險市場相對較發(fā)達，保險市場體系和機制也相對完善，應放松對市場主體經營行為的監(jiān)管，以擴大保險市場機制發(fā)揮作用的空間和程度，但對公司的財務監(jiān)管則應相應加強，即應對區(qū)域保險公司進行一定程度的“償付能力”監(jiān)管。對以分支機構形式存在的區(qū)域保險經營主體進行“償付能力”監(jiān)管，可能與現(xiàn)行只對保險總公司進行償付能力監(jiān)管的思路和制度有所不一致，但本文認為，在各保險總公司主要通過其在各地分支機構開展保險業(yè)務而由總公司統(tǒng)一對外承擔保險賠付責任的經營模式下，在各保險總公司保險資金運用效益普遍不佳、保險投資利潤普遍不高的情況下，各保險總公司的償付能力主要取決于其分支機構的業(yè)務承保質量、業(yè)務結構和經營狀況，即區(qū)域保險經營主體的“償付能力”狀況。因此，在逐步放松對東部地區(qū)保險經營主體市場行為監(jiān)管的過程中，為了實現(xiàn)維護被保險人利益的監(jiān)管目標，必須加強對區(qū)域保險公司的“償付能力”監(jiān)管。而中、西部保險市場的壟斷程度高于東部，其出現(xiàn)市場失靈的可能性也大于東部市場，因而對其市場上保險公司經營行為的監(jiān)管程度就應更嚴格，監(jiān)管力度也應更大一些，而對保險公司的財務監(jiān)管則可相對松一些。

(二)實施區(qū)域保險經營行為差異化

1.實行區(qū)域保險產品差異化。這包括區(qū)域保險產品結構和保險險種差異化兩個方面。區(qū)域保險產品結構差異化是指區(qū)域間應建立與各自保險需求結構和保險供給能力相適應的差異化的保險產品結構。具體地說，在壽險中，各區(qū)域都應重點拓展保障型產品，增加保障型產品的種類和業(yè)務比例，相應降低投資型產品比例，在此基礎上，東部地區(qū)的投資型產品比例可以適當高于中西部地區(qū)；在產險中，各地區(qū)應大力拓展責任保險、信用保險和農業(yè)保險，增加其在產險業(yè)務中的比例，在此基礎上，東部地區(qū)責任保險和信用保險的比例應高于中西部地區(qū)，而中西部地區(qū)農業(yè)保險的比例則應比東部地區(qū)高。區(qū)域保險險種差異化是指各區(qū)域開辦的同類保險產品的條款和費率應有所差別，而區(qū)域內不同保險主體開辦的同類產品，財產險和意外傷害險類產品應以區(qū)域標準化格式保單為基礎，相互之間的差別不能太大；人身險和健康險由于技術復雜和個性化保險需求的普遍存在，應該允許公司間的產品具有較大的公司特色和差別。

2.推行區(qū)域保險費率差異化。即建立區(qū)域保險費率制度，在厘定保險費率時要充分考慮區(qū)域保險標的的風險水平、保險賠付率、費用率等方面的差異，從而使區(qū)域內不同保險總公司分支機構開辦的同一險種的費率水平大體相同，而不同地區(qū)、同一家保險總公司的分支機構開辦的同一險種的費率則具有一定程度的差異，差異的大小視不同區(qū)域由風險程度決定的損失率差別以及費用率差別而定。為此，可以考慮由區(qū)域保險行業(yè)組織或由保監(jiān)會出面牽頭或成立一個專門的機構來制定區(qū)域指導性費率，各區(qū)域保險市場經營主體在區(qū)域指導性費率的基礎上有一定的上、下浮動權。

3.實行區(qū)域保險產品銷售模式差異化。即按市場經濟運行規(guī)律和區(qū)域經濟、區(qū)域保險發(fā)展層次、結構以及區(qū)域保險市場的發(fā)育、完善程度等建立區(qū)域間層次性和差異性的保險產品銷售模式。具體地說，東部地區(qū)的保險市場發(fā)育程度較高，專業(yè)保險中介機構數(shù)量多且增加速度快，應不斷深化保險市場的專業(yè)化分工，加快由以保險營銷員和兼業(yè)為主渠道的銷售模式向以保險公司和保險經紀公司為主渠道的專業(yè)模式的轉化，并積極拓展網上直銷和電話直銷模式。中、西部地區(qū)，由于保險市場還處于開發(fā)和培育時期，保險公司和保險經紀公司數(shù)量很少，短期內還無法進行大幅度的保險銷售方式的改革，可在繼續(xù)充分發(fā)揮保險營銷員和兼業(yè)保險主渠道作用的基礎上，加快培育保險中介市場，增加保險中介機構的數(shù)量，為未來區(qū)域保險銷售模式的專業(yè)化改革創(chuàng)造條件。

(三)實施區(qū)域保險政策差異化

1.實行差異化的區(qū)域保險稅收政策。在合理確定稅基和適當降低保險稅率的基礎上，對不同地區(qū)的保險經營者實行差別稅率，即對在中、西部地區(qū)開展保險業(yè)務的保險公司給予優(yōu)惠的稅收政策，以鼓勵保險資源向中西部地區(qū)轉移，增加保險市場主體的數(shù)量，促進保險業(yè)的發(fā)展；對開辦適合當?shù)乇ｋU發(fā)展和當?shù)丶毙桦U種的保險公司和保險業(yè)務給予減免稅收政策，如對東部地區(qū)保險公司開辦的責任保險、農業(yè)保險和信用保險等業(yè)務，實行優(yōu)惠的營業(yè)稅和所得稅政策，以促進該地區(qū)保險產品結構的合理化。

2.實行差異化的區(qū)域保險對外開放政策。在中國保險業(yè)對外開放不斷深化的過程中，應通過采取一定的優(yōu)惠政策，引導和鼓勵外資保險公司到中、西部地區(qū)開展業(yè)務，如：降低中、西部地區(qū)保險市場進入門檻、減免稅收等；而在東部地區(qū)，要重點引進開辦責任保險和信用保險的外資保險公司，以進一步促進東部地區(qū)保險結構的合理化。

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