中國保險業(yè)范文10篇

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一、保險業(yè)的現(xiàn)狀

五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險業(yè)有了飛速的發(fā)展。

到2000年底，中國的保險業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來，我國的保險業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險深度即保費收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險密度即按全國人口人均交納保費約為130元，都比上一年有所提高。

在中國保險市場上，截至2000年底，共有31家保險公司，其中國有獨資保險公司4家，股份制保險公司9家，中外合資保險公司6家，外資保險分公司12家。保險中介機(jī)構(gòu)從無到有，已成立保險經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險公司、5家保險經(jīng)紀(jì)公司、3家保險公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險機(jī)構(gòu)約6萬家。約200家外資保險公司的代表機(jī)構(gòu)在中國一些大中城市建立。

中國保險監(jiān)督管理委員會于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險監(jiān)管的力度。

目錄

一．中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

二．加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響

1．加入WTO，中國保險業(yè)的機(jī)遇

2．加入WTO，中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)

3．保險市場進(jìn)一步開放的可能性

摘要：中國保險業(yè)務(wù)快速增長，服務(wù)領(lǐng)域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規(guī)逐步健全，監(jiān)管水平不斷提高，風(fēng)險得到有效防范，但與發(fā)達(dá)國家相比還有較大的差距，本文分析我國保險業(yè)發(fā)展?fàn)顩r并提出建議。

關(guān)鍵詞：保險監(jiān)管發(fā)展前景保險市場

一、我國保險業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.保費收入規(guī)模迅速擴(kuò)大

保險業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)中增長最快的行業(yè)之一，2006年全國保費收入達(dá)到5,641億元，是2002年的1.8倍，在世界排名第9位，比2000年上升了7位。也就是說，中國保險業(yè)的國際排名平均每年上升1位。截至2007年底，中國共有保險公司110家，其中外資公司43家，比2002年底的22家公司增加了21家；中國保費收入達(dá)7035.8億元，是2002年的2.3倍，同期，外資保險公司保費收入達(dá)420億元，是2002年的9.1倍；外資保險占全國市場份額的5.9%，比2002年增加4.4個百分點。2008年全國各地區(qū)實現(xiàn)保費收入97840966.41萬元。

中國作為一個潛力無比巨大的對外完全開放的市場，對國際保險資本有著非同一般的吸引力，許多國際知名的保險企業(yè)已把在中國發(fā)展業(yè)務(wù)作為一個重要的戰(zhàn)略來安排，對于中國的保險企業(yè)來說，這就意味著如果要在競爭中生存和發(fā)展，就必須適應(yīng)這一國際化發(fā)展的潮流，中國保險行業(yè)已步入高速發(fā)展期，保險行業(yè)的經(jīng)營模式也向著多元化發(fā)展，未來中國的保險業(yè)發(fā)展前景看好。

摘要:起步較晚,開發(fā)程度較低;規(guī)模較小,有效供給不足;國外保險公司以合資或獨資等多種形式進(jìn)入中國保險市場,這是目前中國保險市場的現(xiàn)狀。管理模式落后,經(jīng)營機(jī)制陳舊;產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一,缺開發(fā)體系;保險法規(guī)滯后,這是問題所在。原因在于消費者保險意識滯后,保險品種單一,專業(yè)人才缺乏,市場監(jiān)管薄弱。

關(guān)鍵詞:可保風(fēng)險保險同構(gòu)保險承保保險理賠

加入WTO,意味著中國保險業(yè)要與國際保險市場全面接軌。而目前中國保險業(yè)的現(xiàn)狀卻不盡人意,還存在諸多問題。本文立足于中國保險行業(yè)的現(xiàn)狀,探討存在的主要問題,并對問題的原因進(jìn)行分析,試圖為中國保險業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展提出一些意見和建議。

一、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀和存在的問題

自1980年中國恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)以來,保險行業(yè)以前所未有的速度發(fā)展,取得了令人矚目的成就。據(jù)保監(jiān)會最新公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,2008年全年保險業(yè)實現(xiàn)原保險保費收入9784.1億元,同比增長39.1%,是2002年以來增長最快的一年。其中,財產(chǎn)險業(yè)務(wù)原保險保費收入2336.7億元,同比增長17%;壽險業(yè)務(wù)原保險保費收入6658.4億元,同比增長49.2%;截止2008年末,中國保險市場主體由2007年的120家增加到130家,保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu)2445家,兼業(yè)機(jī)構(gòu)136634家;保險業(yè)總資產(chǎn)3.3萬億元,較年初增長15.2%。保險行業(yè)在優(yōu)化資產(chǎn)配置,化解投資運(yùn)作風(fēng)險,保障社會穩(wěn)定,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著越來越重要的作用。

(一)中國保險業(yè)的現(xiàn)狀。國務(wù)院發(fā)展研究中心對中國50個城市和地區(qū)保險市場進(jìn)行調(diào)研,調(diào)查內(nèi)容包括:保險市場容量與潛力分析,保險產(chǎn)品購買動機(jī),保險產(chǎn)品銷售渠道,客戶滿意度,市場競爭狀況等。結(jié)果顯示中國保險業(yè)的現(xiàn)狀有以下三個特點:

目錄

一．中國保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

二．加入WTO對中國保險業(yè)帶來的可能影響

1．加入WTO，中國保險業(yè)的機(jī)遇

2．加入WTO，中國保險業(yè)的挑戰(zhàn)

3．保險市場進(jìn)一步開放的可能性

1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入WTO問題達(dá)成協(xié)議。中國保險業(yè)的開放,是中美雙方談判的焦點之一。加入WTO無疑會對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入WTO給我國保險業(yè)帶來的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對策。

一、加入WTO對中國保險業(yè)帶來的客觀挑戰(zhàn)

加入WTO,對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會有許多不利影響,帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險公司的地域限制。同時,未來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財產(chǎn)險和意外險保險公司為全國的大規(guī)模風(fēng)險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險、健康險和養(yǎng)老險。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國保險業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開放,中國保險市場將可能面臨著外資保險公司涌入的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一:保險市場的競爭將更加激烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險公司。中國人民銀行規(guī)定,申請設(shè)立外資保險機(jī)構(gòu)的外國保險公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營歷史,遞交申請前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實上,已在中國開業(yè)的20家外國保險公司,以及目前在中國設(shè)有202個代表機(jī)構(gòu)、申請等待營業(yè)執(zhí)照的外國保險公司,其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,中國的保險業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美元,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為人民幣530億元,最少的公司年保費收入不到1億元①。由此可見,當(dāng)前中國保險業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險公司在保險種類設(shè)計、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國入關(guān)會暴露出國內(nèi)保險公司在營運(yùn)上與國際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

挑戰(zhàn)之二:民族保險業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實力,先進(jìn)保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業(yè)帶來競爭壓力。在稅收方面,外國保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面,外資保險公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運(yùn)用率普遍在85%以上,而中資保險公司的保險基金運(yùn)用渠道相對來說非常狹窄,資金運(yùn)用率只有10%。這樣外國保險公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實力和低稅收的優(yōu)勢,通過降低保險費率,提高保險傭金搶占市場,對中國保險公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國市場的外資保險公司,在組織形式、經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對象為外國人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來,在華經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的外資保險人,只能與中方組建合資公司,不可以獨資形式經(jīng)營。而中國國內(nèi)的保險公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營地點也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險或財產(chǎn)保險,并無銷售對象的限制。由于中外保險人并不處在同一起跑線上,中國保險公司因而能分得部分保險市場。中國加入WTO后,落實國民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見,隨著保險業(yè)開放程度的提高,外資保險公司對國內(nèi)保險市場的沖擊必然會逐步升級,并壓縮民族保險業(yè)的生存空間。

挑戰(zhàn)之三:保險監(jiān)管面臨改革。外資保險公司的進(jìn)入,使我國保險市場上競爭主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門對保險業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國民待遇原則,在保險市場管理上對內(nèi)資和外資的保險機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險監(jiān)管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。

月日，友邦××公司總經(jīng)理×××攜家人在香港某酒樓就餐時遭一持槍者襲擊。公務(wù)員之家版權(quán)所有，全國公務(wù)員共同的天地!香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案，目前正在從公私兩方面調(diào)查鄭是否與人結(jié)仇。

據(jù)香港媒體猜測，此次槍擊事件有可能與外資保險公司到內(nèi)地?fù)寙斡嘘P(guān)。中國內(nèi)地保險市場巨大，很多在香港經(jīng)營的保險公司都到內(nèi)地拉客戶，就是我們?nèi)粘Ｋf的“地下保單”，而與港澳相臨的珠三角地區(qū)一直處于激烈競爭的最前沿。

地下保單悄然做大

早在××年，香港壽險總保費中就有近來自內(nèi)地，折合多億人民幣，這一驚人的數(shù)據(jù)引起了業(yè)內(nèi)及管理層的高度關(guān)注。從當(dāng)時起，地下保單就成為熱點話題。管理層一再表示要“嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單活動”，然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長”，從內(nèi)地流出的保費年年遞增。

××年，一直受到打擊的地下保單從“根據(jù)地”珠三角和福建沿海地區(qū)，經(jīng)過南京、杭州和上海，進(jìn)入北京。據(jù)《中華工商時報》報道，目前北京地區(qū)每天至少有張地下保單產(chǎn)生，每張保額都在萬美元以上。而且購買保單的都是中高收入人群。

地下保單不僅在地區(qū)和規(guī)模上不斷擴(kuò)展，在業(yè)務(wù)開展過程中也越來越趨向于“合法化”。

保險運(yùn)營風(fēng)險的分類是保險業(yè)運(yùn)營風(fēng)險分析的基礎(chǔ)，但由于保險以經(jīng)營風(fēng)險為業(yè)務(wù)，因而與保險相關(guān)的風(fēng)險非常龐雜，有關(guān)保險風(fēng)險特別是保險風(fēng)險分類的結(jié)果也不盡相同。

改革開放以來，伴隨著我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，我國保險業(yè)也獲得了超常規(guī)發(fā)展，長期被抑制的保險需求得到了一定程度的滿足。但與此同時，保險業(yè)快速擴(kuò)張的表面現(xiàn)象也掩蓋了行業(yè)潛在風(fēng)險，中國保險市場作為典型的新興金融市場，還存在不少問題，主要表現(xiàn)在：行業(yè)基礎(chǔ)薄弱；內(nèi)控風(fēng)險較為突出；外部風(fēng)險日益凸顯；保險行業(yè)的環(huán)境建設(shè)與外部監(jiān)管水平跟不上保險業(yè)快速發(fā)展的需要。為了鞏固我國保險業(yè)已有發(fā)展成果，并在此基礎(chǔ)上促進(jìn)我國保險業(yè)“又好又快”發(fā)展，實現(xiàn)發(fā)展規(guī)模擴(kuò)張和行業(yè)發(fā)展安全的辯證統(tǒng)一，全面而深入探討我國保險業(yè)運(yùn)營風(fēng)險狀況勢在必行。

一、保險風(fēng)險研究文獻(xiàn)綜述

(一)保險風(fēng)險的分類研究

保險運(yùn)營風(fēng)險的分類是保險業(yè)運(yùn)營風(fēng)險分析的基礎(chǔ)，但由于保險以經(jīng)營風(fēng)險為業(yè)務(wù)，因而與保險相關(guān)的風(fēng)險非常龐雜，有關(guān)保險風(fēng)險特別是保險風(fēng)險分類的結(jié)果也不盡相同：如，Babbel等(1997)從金融風(fēng)險的角度將保險業(yè)風(fēng)險分為精算風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險和法律風(fēng)險等6種；而Kuritzkes等(2002)認(rèn)為，保險公司面臨的主要風(fēng)險包括：市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、信用風(fēng)險和承保風(fēng)險。國內(nèi)學(xué)者方面，趙瑾璐和張小霞(2003)認(rèn)為我國保險業(yè)潛在的主要風(fēng)險包括經(jīng)營風(fēng)險、投資風(fēng)險、道德風(fēng)險和政策風(fēng)險等4種；趙宇龍(2005)認(rèn)為保險業(yè)面臨道德風(fēng)險、償付風(fēng)險和市場風(fēng)險等三大潛在系統(tǒng)性風(fēng)險，因而保險監(jiān)管應(yīng)該將保險公司的公司治理、償付能力和市場行為作為監(jiān)管重點。

(二)承保風(fēng)險研究

加入WTO:中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入WTO問題達(dá)成協(xié)議。中國保險業(yè)的開放,是中美雙方談判的焦點之一。加入WTO無疑會對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入WTO給我國保險業(yè)帶來的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對策。

一、加入WTO對中國保險業(yè)帶來的客觀挑戰(zhàn)

加入WTO,對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會有許多不利影響,帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險公司的地域限制。同時,未來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財產(chǎn)險和意外險保險公司為全國的大規(guī)模風(fēng)險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險、健康險和養(yǎng)老險。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國保險業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開放,中國保險市場將可能面臨著外資保險公司涌入的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一:保險市場的競爭將更加激烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險公司。中國人民銀行規(guī)定,申請設(shè)立外資保險機(jī)構(gòu)的外國保險公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營歷史,遞交申請前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實上,已在中國開業(yè)的20家外國保險公司,以及目前在中國設(shè)有202個代表機(jī)構(gòu)、申請等待營業(yè)執(zhí)照的外國保險公司,其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,中國的保險業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美元,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為人民幣530億元,最少的公司年保費收入不到1億元①。由此可見,當(dāng)前中國保險業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險公司在保險種類設(shè)計、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國入關(guān)會暴露出國內(nèi)保險公司在營運(yùn)上與國際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

挑戰(zhàn)之二:民族保險業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實力,先進(jìn)保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業(yè)帶來競爭壓力。在稅收方面,外國保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面,外資保險公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運(yùn)用率普遍在85%以上,而中資保險公司的保險基金運(yùn)用渠道相對來說非常狹窄,資金運(yùn)用率只有10%。這樣外國保險公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實力和低稅收的優(yōu)勢,通過降低保險費率,提高保險傭金搶占市場,對中國保險公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國市場的外資保險公司,在組織形式、經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對象為外國人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來,在華經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的外資保險人,只能與中方組建合資公司,不可以獨資形式經(jīng)營。而中國國內(nèi)的保險公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營地點也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險或財產(chǎn)保險,并無銷售對象的限制。由于中外保險人并不處在同一起跑線上,中國保險公司因而能分得部分保險市場。中國加入WTO后,落實國民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見,隨著保險業(yè)開放程度的提高,外資保險公司對國內(nèi)保險市場的沖擊必然會逐步升級,并壓縮民族保險業(yè)的生存空間。

挑戰(zhàn)之三:保險監(jiān)管面臨改革。外資保險公司的進(jìn)入,使我國保險市場上競爭主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門對保險業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國民待遇原則,在保險市場管理上對內(nèi)資和外資的保險機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險監(jiān)管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。

加入WTO:中國保險業(yè)面臨的挑戰(zhàn)和對策1999年11月15日,歷經(jīng)13年的艱辛談判,中美雙方就加入WTO問題達(dá)成協(xié)議。中國保險業(yè)的開放,是中美雙方談判的焦點之一。加入WTO無疑會對中國保險業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。本文分析了加入WTO給我國保險業(yè)帶來的挑戰(zhàn),并提出了相應(yīng)的對策。

一、加入WTO對中國保險業(yè)帶來的客觀挑戰(zhàn)

加入WTO,對我國保險業(yè)既會產(chǎn)生積極影響,創(chuàng)造許多新的機(jī)遇,也會有許多不利影響,帶來客觀挑戰(zhàn)。據(jù)中美商會提供的文件顯示,作為中美WTO協(xié)議的內(nèi)容之一,中國將在未來五年內(nèi)取消全部外資保險公司的地域限制。同時,未來2至3年間,中國將開放主要城市,并允許外資財產(chǎn)險和意外險保險公司為全國的大規(guī)模風(fēng)險承保。中國同意僅基于審慎原則授予營業(yè)執(zhí)照,不在數(shù)量上予以限制。中國將在5年內(nèi)逐步擴(kuò)展外資保險機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍至團(tuán)體險、健康險和養(yǎng)老險。中國同意外資可在中外合資的壽險公司中擁有50%的所有權(quán)等。由于中國保險業(yè)尚處于不發(fā)達(dá)階段,一旦全面開放,中國保險市場將可能面臨著外資保險公司涌入的挑戰(zhàn)。

挑戰(zhàn)之一:保險市場的競爭將更加激烈。從總體上來說,國外保險公司從資金實力、產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、展業(yè)方式、業(yè)務(wù)管理水平等方面都大大強(qiáng)于國內(nèi)保險公司。中國人民銀行規(guī)定,申請設(shè)立外資保險機(jī)構(gòu)的外國保險公司應(yīng)具備下列基本條件:最少具有30年以上的經(jīng)營歷史,遞交申請前一年年末的資產(chǎn)總額不得少于50億美元,在中國境內(nèi)設(shè)立代表機(jī)構(gòu)2年以上。而事實上,已在中國開業(yè)的20家外國保險公司,以及目前在中國設(shè)有202個代表機(jī)構(gòu)、申請等待營業(yè)執(zhí)照的外國保險公司,其經(jīng)營歷史和資產(chǎn)總額條件均大大超過人民銀行的這一基本要求,許多公司的經(jīng)營歷史都在百年以上,資產(chǎn)總額大都在幾百億美元,甚至幾千億美元以上。與外國幾百年的保險發(fā)展歷史相比較,中國的保險業(yè)仍十分幼嫩。1998年底中國的保險深度為1.57%,居世界第五十五位;保險密度為12美元,居世界第六十位。就保險公司而言,中國保費最高的是中國人壽保險公司,1998年其保費收入為人民幣530億元,最少的公司年保費收入不到1億元①。由此可見,當(dāng)前中國保險業(yè)的整體水平與外國公司相比差距較大。此外,中國保險業(yè)的差距還在于缺乏一個完整的人、經(jīng)紀(jì)人、公估行等中介機(jī)構(gòu)體系。各保險公司在保險種類設(shè)計、精算水平、核保技術(shù)、經(jīng)營手段、售后服務(wù)等方面也存在不足。一旦中國入關(guān)會暴露出國內(nèi)保險公司在營運(yùn)上與國際水平的差距,特別是管理水平、風(fēng)險處理技術(shù)、科技運(yùn)用水平、資金運(yùn)用能力、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面的差距。

挑戰(zhàn)之二:民族保險業(yè)將受到一定的沖擊。具有雄厚資金實力,先進(jìn)保險技術(shù)和豐富管理經(jīng)驗的外國保險公司與尚不成熟的中國保險公司同臺競爭,這無疑給中國保險業(yè)帶來競爭壓力。在稅收方面,外國保險公司享受著“三減兩免”(三年減稅,兩年免稅)的優(yōu)惠條件,所得稅為15%,而中資保險公司需要繳納33%的所得稅。在資金運(yùn)用方面,外資保險公司的投資可涉足股票,房地產(chǎn)、貸款等,資金運(yùn)用率普遍在85%以上,而中資保險公司的保險基金運(yùn)用渠道相對來說非常狹窄,資金運(yùn)用率只有10%。這樣外國保險公司可以憑借其雄厚的經(jīng)濟(jì)實力和低稅收的優(yōu)勢,通過降低保險費率,提高保險傭金搶占市場,對中國保險公司構(gòu)成一定的威脅,造成業(yè)務(wù)流失,市場份額下降。此外,現(xiàn)已進(jìn)入中國市場的外資保險公司,在組織形式、經(jīng)營區(qū)域、業(yè)務(wù)范圍上受到嚴(yán)格限制。地域上,只能在上海、廣州兩地。業(yè)務(wù)上,服務(wù)的對象為外國人和三資企業(yè)不能涉及團(tuán)體業(yè)務(wù)。組織形式上,從1996年以來,在華經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的外資保險人,只能與中方組建合資公司,不可以獨資形式經(jīng)營。而中國國內(nèi)的保險公司,即使是區(qū)域性公司,經(jīng)營地點也通常不限于一城一地,而能輻射周邊地區(qū)。業(yè)務(wù)范圍只分人壽保險或財產(chǎn)保險,并無銷售對象的限制。由于中外保險人并不處在同一起跑線上,中國保險公司因而能分得部分保險市場。中國加入WTO后,落實國民待遇原則,這些限制都將煙消云散。可以預(yù)見,隨著保險業(yè)開放程度的提高,外資保險公司對國內(nèi)保險市場的沖擊必然會逐步升級,并壓縮民族保險業(yè)的生存空間。

挑戰(zhàn)之三:保險監(jiān)管面臨改革。外資保險公司的進(jìn)入,使我國保險市場上競爭主體不斷增加,成份愈益復(fù)雜,給政府部門對保險業(yè)的監(jiān)管造成一定的困難。根據(jù)國民待遇原則,在保險市場管理上對內(nèi)資和外資的保險機(jī)構(gòu)必須一視同仁,不得薄此厚彼,這不僅包括業(yè)務(wù)范圍的一致,而且還包括管理法規(guī)的統(tǒng)一。從而要求保險監(jiān)管盡快與國際通行慣例接軌,采取以償付能力為中心的松散監(jiān)管。這就給保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)帶來了較大的監(jiān)管難度,提出了更高的工作要求和標(biāo)準(zhǔn)。