人身保險范文10篇

人身保險按照承保標(biāo)的不同分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。隨著保險實踐的發(fā)展，上述三種人身險出現(xiàn)相互間逐漸融合的趨勢，這種融合已經(jīng)成為產(chǎn)品創(chuàng)新的重要形式，使保險產(chǎn)品以更加靈活的方式滿足了市場需求；但同時也伴生一些新的問題，對公司管理和保險監(jiān)管提出了更高層次的要求。

一、人身保險的傳統(tǒng)分類

《保險法》明確規(guī)定，人身保險分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險。一般認(rèn)為，人壽保險是以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以被保險人死亡或在約定期限內(nèi)仍然生存為保險金給付條件的保險。由于人壽保險的保險期限一般較長，為附加投資功能提供了條件。健康保險是指以被保險人身體為保險標(biāo)的，以被保險人罹患疾病，或因疾病、分娩導(dǎo)致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費用、護(hù)理費用支出等財產(chǎn)損失為保險金給付條件的保險。意外傷害保險是指以被保險人身體為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外事故而致殘疾、死亡以及產(chǎn)生醫(yī)療費用、護(hù)理費用支出等財產(chǎn)損失為保險金給付條件的保險。

二、人身保險融合化的具體表現(xiàn)

（一）人壽保險中以殘疾為給付條件。人壽保險因其保險標(biāo)的為被保險人壽命，通常以被保險人死亡或滿期生存為保險金給付條件，人壽保險也因此被細(xì)分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險，以被保險人殘疾為保險金給付條件的情形通常只出現(xiàn)在健康保險和意外傷害保險中。但現(xiàn)實中常出現(xiàn)以被保險人殘疾為保險金給付條件的人壽保險，突破了人壽保險只以被保險人死亡和滿期生存為保險金給付條件的界限，如某公司的“美滿人生終身壽險”。

（二）健康保險與意外傷害保險賠付條件互融。通常情況下，健康保險和意外傷害保險的保險事故分別為疾病和意外傷害，但現(xiàn)實中某些健康保險產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時，將因意外傷害造成的殘疾或死亡也包括在內(nèi)，如某公司的“康寧重大疾病保險”；而某些意外傷害保險產(chǎn)品在設(shè)定給付條件時，將被保險人因疾病導(dǎo)致的死亡或殘疾也包括在內(nèi)，如某公司的“學(xué)生幼兒平安保險”等。

摘要：隨著居民收入水平的提高，我國的保險密度與保險深度還有很大潛力可挖。經(jīng)濟新常態(tài)對人身保險市場的影響巨大，以宜昌市城鎮(zhèn)居民為例進(jìn)行了人身保險消費行為的調(diào)查、佐證與分析，并從保險公司角度提出了策略建議。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；人身保險；消費行為；保險服務(wù)

“經(jīng)濟新常態(tài)”，是相對一個國家在經(jīng)歷了經(jīng)濟危機、經(jīng)濟調(diào)整之后出現(xiàn)的一個過渡階段經(jīng)濟運行態(tài)勢。經(jīng)濟新常態(tài)對人身保險市場影響體現(xiàn)在2個方面：①人身保險從行業(yè)意愿上升到國家意愿。當(dāng)經(jīng)濟運行在“新常態(tài)”時，保險業(yè)作為風(fēng)險保障的典型化市場手段，能夠主動彌補國家經(jīng)濟社會發(fā)展過程中暴露的風(fēng)險點。②保險服務(wù)領(lǐng)域擴寬，面臨跨界競爭更加激烈。在經(jīng)濟新常態(tài)下，從國家戰(zhàn)略上看，“一帶一路”、京津冀協(xié)同發(fā)展、長江經(jīng)濟帶等都蘊含著巨大的保險市場，另外，在養(yǎng)老、健康、政府采購、責(zé)任險、農(nóng)險等領(lǐng)域，保險業(yè)也大有作為。但在其快速發(fā)展過程中，也凸顯出與我國國民經(jīng)濟發(fā)展，特別是與廣大消費者的保險需求不相適應(yīng)的矛盾。因此，保險業(yè)必須進(jìn)行大調(diào)整，包括產(chǎn)品、渠道、服務(wù)方式等根本性調(diào)整，通過調(diào)整加速轉(zhuǎn)型升級推動大保險、大養(yǎng)老、大健康格局的形成，實現(xiàn)保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級和跨越式發(fā)展。

1消費行為問卷調(diào)查概況

影響消費者保險消費行為的因素眾多，但從消費者本身的影響因素看，主要是收入、人口特征和社會階層。課題組設(shè)計了“我國城鎮(zhèn)居民保險消費行為調(diào)查問卷”，問卷分為5個部分，共52題：①第一部分為被調(diào)查者的基本信息，涵蓋了最基本的人口統(tǒng)計信息及個人收入和家庭收入信息等內(nèi)容；②第二部分為被調(diào)查者的風(fēng)險認(rèn)識，涵蓋了符合一般意義上對被調(diào)查者客觀風(fēng)險的度量信息及其自我主觀感受，體現(xiàn)了將客觀風(fēng)險與主觀風(fēng)險相結(jié)合的思想。③第三部分為被調(diào)查者的保險認(rèn)識，涵蓋了被調(diào)查者對保險產(chǎn)品的基本看法和具體的保險消費行為和未購買保險的原因等信息。④第四部分為被調(diào)查者對保險行業(yè)包括保險公司以及保險人的基本看法等信息。⑤第五部分為被調(diào)查者對政府在保險消費活動中的影響力的看法。

2問卷結(jié)構(gòu)

[摘要]我國《保險法》規(guī)定，除了投保人對自身具有無限保險利益外，人身保險的保險利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間雖然在經(jīng)濟上有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險的保險利益。除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，必須經(jīng)被保險人書面同意。因此，保險人在承保人身保險時，要堅決按照保障利益原則辦事，對沒有保險利益的人身保險合同絕不予簽訂，這樣才能把防范道德風(fēng)險的工作落到實處。

[關(guān)鍵詞]人身保險；保險利益；親屬關(guān)系；保險合同

人身保險的保險利益是指投保人對被保險人的生命或身體所具有的經(jīng)濟利害關(guān)系，即被保險人的生命或身體遭受傷害或被保險人生存到一定年齡時，均會使投保人在經(jīng)濟上的支出增加。例如，在一定的親屬關(guān)系之間、生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，就存在這種經(jīng)濟利害關(guān)系。但是，上述經(jīng)濟利害關(guān)系在實際上不一定都可以構(gòu)成人身保險的保險利益。依照《中華人民共和國保險法》第52條規(guī)定，除了投保人對自己具有無限的保險利益外，我國人身保險的保險利益僅存在于一定的親屬關(guān)系之間，即投保人只對配偶、子女、父母以及與其有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員和近親屬具有保險利益。至于生意合伙人之間、債權(quán)人與債務(wù)人之間、雇主與雇員之間、單位與員工之間，雖然在經(jīng)濟上具有利害關(guān)系，但是并不構(gòu)成人身保險的保險利益。根據(jù)《中華人民共和國保險法》第52條的規(guī)定，沒有保險利益的個人之間或集體與個人之間要訂立人身保險合同，不管雙方是否具有經(jīng)濟利害關(guān)系，必須經(jīng)被保險人書面同意。這種被保險人同意他人或集體為其投保人身保險的法律事實，被視作投保人對被保險人具有保險利益，與上述一定親屬關(guān)系之間的保險利益在效果上是相同的。從理論上講，對被保險人具有保險利益的投保人，可以為被保險人投保人身保險，不需經(jīng)被保險人同意。但是在實際上，具體投保哪種人身保險，就要看法律是否規(guī)定要經(jīng)被保險人同意了。《中華人民共和國保險法》第五十五條就規(guī)定，除父母為其未成年子女投保外，投保人為被保險人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，必須經(jīng)被保險人書面同意。值得注意的是，同意投保人為自己投保人身保險與同意投保人為自己投保哪種人身保險是有區(qū)別的。我國現(xiàn)行的人身保險投保單一般有被保險人的聲明簽名，其要表達(dá)的意思主要是被保險人同意投保人為其投保該人身保險，當(dāng)然也同時包含被保險人同意投保人為其投保人身保險的意思。后一層意思對沒有保險利益的投保人為被保險人投保的行為是十分重要的，但是對有保險利益的投保人為被保險人投保的行為則無關(guān)重要。

以上是從理論上討論怎樣認(rèn)定人身保險利益的問題，下面著重討論在實務(wù)上如何認(rèn)定人身保險的保險利益的問題。顯然，投保人為自己投保和被保險人書面同意投保人為其投保人身保險這兩種情形的保險利益十分容易認(rèn)定。問題是，投保人為配偶、子女、父母以及其他家庭成員、近親屬投保人身保險時，是否要投保人提供有關(guān)證據(jù)，以證明其對被保險人具有保險利益賴以存在的關(guān)系？例如，投保人為配偶投保的，是否要其提供結(jié)婚證，以證明其與被保險人是夫妻關(guān)系？為子女或父母投保的，是否要其提供戶口簿，以證明其與被保險人是父子、父女或母子、母女關(guān)系？同樣，為其他家庭成員和近親屬投保的，是否要其提供有關(guān)證據(jù)，以證明其與被保險人有撫養(yǎng)、瞻養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系？根據(jù)《中華人民共和國婚姻法》的規(guī)定，有負(fù)擔(dān)能力的祖父母、外祖父母對于父母已經(jīng)死亡的未成年的孫子女、外孫子女有扶養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的孫子女、外孫子女對于子女已經(jīng)死亡的祖父母、外祖父母有贍養(yǎng)義務(wù)；有負(fù)擔(dān)能力的兄姊對于父母已經(jīng)死亡或父母無力扶養(yǎng)的未成年的弟妹有扶養(yǎng)義務(wù)。另外，兒媳對兒子已經(jīng)死亡的公婆或女婿對女兒已經(jīng)死亡的岳父母也有可能盡了主要的贍養(yǎng)義務(wù)的。在這些情形下，若要投保人提供有關(guān)證據(jù)，則“父母已經(jīng)死亡”、“子女已經(jīng)死亡”、“未成年”以及祖孫關(guān)系、兄弟姊妹關(guān)系等證據(jù)是比較容易提供的，但是要提供“有負(fù)擔(dān)能力”、“無力扶養(yǎng)”、“盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)”等證據(jù)就比較困難了，因此這些條件頗具彈性，在實務(wù)上仍缺乏有效的司法解釋作為依據(jù)。

目前，對人身保險的保險利益賴以存在的投保人與被保險人的關(guān)系這個問題，我國各商業(yè)保險公司的習(xí)慣做法是憑投保人一面之詞的告知，一般沒有要求投保人提供證據(jù)證明其真實與否。這種做法好不好？從最大誠信的角度考慮，若投保人故意隱瞞事實，不如實告知與被保險人的關(guān)系，導(dǎo)致人身保險合同因無保險利益而自始無效，責(zé)任當(dāng)然由投保人承擔(dān)。但是，若投保人并非故意而是缺乏這方面的知識，認(rèn)為自己可以為被保險人投保人身保險，恰恰保險人審核不嚴(yán)又給予承保，到保險事故發(fā)生或保險期限屆滿時，才發(fā)現(xiàn)訂立合同時投保人對被保險人沒有保險利益而宣布保險合同自始無效拒絕承擔(dān)保險責(zé)任，這對善意的投保人、被保險人或受益人來講實在是有點不公平。特別是人身保險的保險利益僅要求于合同訂立時存在，至于在保險事故發(fā)生時是否仍有保險利益，則無關(guān)重要。那么反過來看，在保險合同已經(jīng)訂立的情況下，若保險事故的發(fā)生不是出自投保人的道德風(fēng)險，則在此時再去追究訂立合同時沒有保險利益已沒有多大意義，因為堅持保險利益原則的意義就在于防范投保人的道德風(fēng)險。當(dāng)然，對該保險合同的未了責(zé)任，保險利益原則仍有重要的意義。同樣，對純粹是生存給付責(zé)任的年金保險或有生存給付責(zé)任的兩全保險而言，其生存給付是投保人所繳保費的積存值，是保險人的負(fù)債，若到了要給付的時候才發(fā)現(xiàn)訂立合同時沒有保險利益而宣布合同自始無效不予給付，則更顯得不合理。

因此，保險人在承保人身保險時，要堅決按照保險利益原則辦事，認(rèn)真審核把好關(guān)，對沒有保險利益的人身保險合同絕不予簽訂，把防范道德風(fēng)險的工作落到實處。另外，有必要時應(yīng)要求投保人提供有關(guān)證據(jù)，以認(rèn)定其與被保險人是否具有保險利益，盡量避免因工作疏忽導(dǎo)致沒有保險利益的人身保險合同的產(chǎn)生。若發(fā)現(xiàn)沒有保險利益的人身保險合同，應(yīng)及時通知投保人采取善后補救措施，如可讓被保險人補辦同意投保人為其訂立該人身保險合同的書面證明，實在是沒辦法再與投保人協(xié)商，就解除人身保險合同關(guān)系。

「內(nèi)容摘要」人身保險合同訂立中，作為要約的投保書通常未標(biāo)明有效期限，為保護(hù)投保人或被保險人的利益，應(yīng)當(dāng)強制保險人在法定時間或合理期限內(nèi)答復(fù)，而無論承諾與否；否則，即構(gòu)成默示承諾，合同因之成立，但合同并不立即生效。人身保險合同的生效與繳納保險費或首期保險費和保險責(zé)任期間有密切關(guān)系。

「關(guān)鍵詞」人身保險合同，訂立，生效，合理期限，默示承諾

人身保險與財產(chǎn)保險不同，財產(chǎn)保險由于情形急迫，貴在速決，而保險人即有代表保險人簽訂保險合同之全權(quán)，得由其表示承保與否，如一經(jīng)人承諾，保險合同即成立，并生效。而人身保險承諾之權(quán)在于總公司，總公司要審查申請書、被保險人之體檢證明書后，始決定是否承諾，一俟承諾，人身保險合同才得以成立，在滿足法定條件后生效。因此，同財產(chǎn)保險合同相比，人身保險合同訂立中要約與承諾之間的間隔時間更長，成立與生效之間也有時間之間隔。

然而人身保險合同何時、怎樣成立和生效，直接關(guān)系到被保險人的利益何時得以保護(hù)，也關(guān)系到保險人保險責(zé)任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對立的投保人、被保險人與保險人對合同的成立和生效時間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險保障；后者則希望人身保險合同的成立和生效盡可能滯后，以便最大限度地排除當(dāng)前被保險人面臨的保險風(fēng)險。然合同的成立是以合同的訂立為前提，因此，要公平、合理地保護(hù)合同雙方當(dāng)事人之利益，有必要研討人身保險合同之訂立和生效，以為立法和司法實踐所借鑒。

一、人身保險合同的訂立人身保險合同的訂立一般經(jīng)投保人投保即要約和保險人承保即承諾兩個階段。①當(dāng)事人就合同內(nèi)容意思表示一致，人身保險合同即告成立。

然而，“保險的發(fā)展也是沿著節(jié)約成本，特別是節(jié)約交易成本的道路發(fā)展的，因為保險是一種勞務(wù)型的金融商品，與以物質(zhì)形態(tài)體現(xiàn)的商品有所區(qū)別，它的直接‘生產(chǎn)成本’相對交易成本而言，就小得多”。②正是為節(jié)約交易成本，作為要約的投保書（或曰投保單）通常都由保險人事先擬就，投保人只需據(jù)實填具投保書即可。然而作為要約的投保書中通常并沒有注明明確的有效期限，保險人似乎沒有了承諾答復(fù)的時間約束，可以無限期地遲延承諾；如果不承諾，則可以無限期地不理會投保人，這極不利于保護(hù)投保人和被保險人。因此，為平衡二者利益，一是可以在投保書中明確規(guī)定具體的有效期，并且這個有效期是否公平合理，要接受法律的監(jiān)督；二是投保書中未明確規(guī)定有效期，保險人無論是否承諾，是否都必須作出答復(fù)？何時答復(fù)？因此產(chǎn)生什么樣的法律后果？這正是下面要研討的問題。

為有利于完善城鄉(xiāng)社會保障和金融服務(wù)體系，提高保險保障水平，增強保險業(yè)服務(wù)“兩化”互動、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展的能力，根據(jù)區(qū)委政府要求，現(xiàn)就2014年度小額人身保險工作制定如下實施方案。

一、指導(dǎo)思想

堅持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以建立健全“三農(nóng)”保障體系為目標(biāo)，以開展人身意外傷害為內(nèi)容，認(rèn)真辦好農(nóng)村小額人身保險推廣工作，逐步建立規(guī)范有序、覆蓋整個農(nóng)村的小額人身保險長效機制。

二、基本原則

（一）政府引導(dǎo)。鄉(xiāng)人民政府、村民委員會組織領(lǐng)導(dǎo)，鄉(xiāng)級相關(guān)部門支持參與，加強指導(dǎo)、督查，協(xié)調(diào)解決推廣工作中遇到的重大問題。

（二）企業(yè)主體。保險經(jīng)辦機構(gòu)作為小額人身保險的承辦主體，堅持市場化原則運作，同時體現(xiàn)服務(wù)群眾、服務(wù)社會的宗旨，及時總結(jié)經(jīng)驗，加強交流合作，努力實現(xiàn)經(jīng)濟效益和社會效益雙贏。

[摘要]發(fā)展農(nóng)村人身保險市場，是對農(nóng)村社會保障體系的進(jìn)一步完善和補充。目前我國農(nóng)村人身保險起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著亟待解決的問題。發(fā)展農(nóng)村人身保險，必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度；加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度；針對農(nóng)村市場的特殊情況，各家保險公司在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中要明確城市與農(nóng)村不同的社會問題，避免社會矛盾的出現(xiàn)；保險公司應(yīng)加強與地方政府和相關(guān)部門的溝通協(xié)調(diào)，為發(fā)展農(nóng)村人身保險爭取盡可能好的外部環(huán)境。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村人身保險市場；保險產(chǎn)品；營銷網(wǎng)絡(luò)；業(yè)務(wù)管理；創(chuàng)新

國務(wù)院于2006年6月26日頒布了《關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(以下簡稱《若干意見》)，提出要“努力發(fā)展適合農(nóng)民的商業(yè)養(yǎng)老保險、健康保險和意外傷害保險”。保監(jiān)會主席吳定富強調(diào)：“我國絕大部分人口是農(nóng)民，未來保險競爭的主戰(zhàn)場是在農(nóng)村，保險業(yè)要以戰(zhàn)略眼光積極開拓這塊潛在的巨大市場。”從我國的現(xiàn)實情況來看：一是特殊農(nóng)民群體存在著人身保險需求。包括城市化過程中的失地農(nóng)民、占全國人口10%的農(nóng)民工等。二是我國農(nóng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更加嚴(yán)重。這將逐步改變?nèi)藗兊南M及儲蓄結(jié)構(gòu)，增大養(yǎng)老危機意識。由于政府財力有限，我國現(xiàn)行的社會基本養(yǎng)老和醫(yī)療保障制度不可能在短期內(nèi)全面覆蓋廣大的農(nóng)村地區(qū)，其“廣覆蓋、低保障”的特點，也決定了其無法滿足農(nóng)民面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次的保障需求。因此，發(fā)展農(nóng)村人身保險市場，對商業(yè)保險公司來說，是一個難得的機遇，也是對農(nóng)村社會保障體系的進(jìn)一步完善和補充。

一、農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

目前我國保險業(yè)處于初級發(fā)展階段，農(nóng)村保險市場仍處于初級階段的初期，而農(nóng)村人身保險更是起步晚、基礎(chǔ)差，面臨著各式各樣亟待解決的問題。

(一)真正適合農(nóng)村市場的人身保險產(chǎn)品的種類和數(shù)量均不足

人身保險合同的訂立是投保人和保險人之間的雙方法律行為，基于雙方意思表示一致而成立。因此，保險合同的訂立過程，是投保人和保險人意思表示一致的過程，與其他合同的訂立一樣要經(jīng)過要約和承諾兩個步驟。

一、人身保險合同要約之方式

1.投保人填寫投保單是人身保險合同要約的一般形式

投保單它是由投保人填寫的，向保險人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求。現(xiàn)實中，人身保險交易都由保險中介人完成，簽發(fā)保險單的保險人與購買壽險的投保人、被保險人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工

具。人身保險投保單并非千篇一律，各保險人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險種的具體事項;②有關(guān)被保險人的詳細(xì)情況;③保險人應(yīng)向投保人陳述的事實。

實踐中，人身保險合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購買壽險的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對被要約人沒有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕恚侗螀s要求作為被要約人的保險人在合理時間內(nèi)對其進(jìn)行處置，并及時通知投保人。否則，保險人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時，交付了保險費的情況下，更是如此。

一、受益人的概念及其類型

我國（保險法》第21條第3款將受益人界定為：“人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人”。美國保險法將受益人界定為“在被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人。”①和我國《保險法》第21條相比，這一概念有更多的優(yōu)點。第一，明確指出受益人領(lǐng)受保險金的時間-被保險人死亡時，無論是在意外傷害保險中還是在健康、人壽保險中，只有被保險人死亡，才發(fā)生保險金向第三人給付的問題，也只有此時，受益人才有權(quán)領(lǐng)受。第二，明確指出受益人請求保險金的條件。我國《保險法》第21條的概念容易讓人產(chǎn)生歧義-受益人對保險金的請求權(quán)至始存在。事實不是這樣的，只有滿足被保險人死亡、受益人指定合法等條件，受益人才擁有保險金的請求權(quán)。第三，美國法中引人保單持有人的概念，而我國保險法只有投保人和被保險人的指定。這與我國保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀有關(guān)。但應(yīng)當(dāng)看到，人身保險的保單具有現(xiàn)金價值且期限較長，其間會出現(xiàn)保單轉(zhuǎn)讓、質(zhì)押等情況。雖然我國保險法未有相關(guān)規(guī)定，但依保險行業(yè)的發(fā)展規(guī)律，終有一天會發(fā)生保單的轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押等情形。這種情況下引人保單擁有人的概念是必要的。綜合以上分析，筆者認(rèn)為將受益人定義為“被保險人死亡時，由保險單擁有人指定的接受保險金給付的人”是合理的。

對于受益人的分類，中外諸多法學(xué)家都有自己的見解，站在我國保險立法的角度，有學(xué)者將受益人分為指定受益人和法定受益人。②出于本文研究的需要，我們可以對受益人做出如下分類：

依保單擁有人是否保留變更受益人的權(quán)利之標(biāo)準(zhǔn)，將受益人分為可變更受益人和不可變更受益人。可變更受益人是指保單中保留了變更受益人的權(quán)利，保單擁有人可依自己的意愿變更受益時所指定的受益人。不可變更受益人指保單中未保留變更受益人權(quán)利，保單擁有不可以任意變更受益人時所指定的受益人。這種分類方法的好處很多，首先，人身保險合同的長期性決定了保單擁有人和受益人之間的關(guān)系可能出現(xiàn)變化，如夫妻關(guān)系的變化。而可變更受益人的指定可以滿足這種需求。然后，受益人與保單擁有人關(guān)系密切性決定了他可能代替保單擁有人付保費或履行其他合同義務(wù)。因而不可變更受益人即體現(xiàn)了此時權(quán)利、義務(wù)的一致性。而且兩類不同受益人所擁有的對保險金的權(quán)利也不相同，這就決定了在指定變更受益人時的要求亦不同。下文將作細(xì)致分析。

二、受益人的指定

受益人的指定包括兩個方面的問題：第一，誰擁有指定受益人的權(quán)利。第二，如何指定受益人。我國《保險法》對第二個問題未涉及。第一個問題的具體規(guī)定也與其他國家和地區(qū)有所不同。所以有必要予以分別闡述。

摘要：發(fā)展農(nóng)村人身保險,必須積極開發(fā)真正適合農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品,力求做到條款簡單、保費低廉、保障適度;加大農(nóng)村人身保險的營銷網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建和業(yè)務(wù)管理體系等方面的創(chuàng)新力度;針對農(nóng)村市場的特殊情況,要積極的因地制宜的發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè),從而保障我國廣大農(nóng)村百姓的利益,促進(jìn)和諧社會的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村人身保險保險產(chǎn)品創(chuàng)新

一、我國農(nóng)村人身保險市場的現(xiàn)狀

第一,農(nóng)村人口老齡化對醫(yī)療、養(yǎng)老保險有極強的需求。目前,我國鄉(xiāng)村人口的老齡化程度比城鎮(zhèn)更嚴(yán)重。農(nóng)村人口老齡化也會逐步改變?nèi)藗兿M及儲蓄結(jié)構(gòu),提升人們養(yǎng)老的危機意識,為商業(yè)養(yǎng)老保險在農(nóng)村的開展留下廣闊空間。此外,老年人群體是一個各種慢性病高發(fā)的群體,這不僅對醫(yī)療保險提出了更高的要求,而且由于農(nóng)村家庭保障功能的日趨弱化,老年人護(hù)理問題也日益突出,老年照料護(hù)理類的險種,將擁有廣闊市場。

第二,農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化增加了對養(yǎng)老保險的需求。隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會結(jié)構(gòu)的變遷,中國農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化的趨勢日益明顯。農(nóng)村家庭結(jié)構(gòu)小型化改變了人們“養(yǎng)兒防老”的觀念。農(nóng)民養(yǎng)老觀念的變化,為農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展提供了需求空間。第三,特殊農(nóng)民群體的人身保險需求。城市化使得大量農(nóng)民離開相依為命的土地。因此,失去土地后的農(nóng)民對養(yǎng)老保險提出了高質(zhì)量要求:希望既能解決當(dāng)前人口的養(yǎng)老,又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經(jīng)營者,它可保證資金高效運行,能實現(xiàn)本金的保值和增值,由團體不記名地分享經(jīng)營利益。失地農(nóng)民也急需健康保險,以滿足醫(yī)療保障需求。第四,農(nóng)戶對保單質(zhì)押貸款的需求。當(dāng)前的正規(guī)金融安排不支持農(nóng)戶資金借貸需求,農(nóng)戶借貸資金中絕大部分來自民間金融。從實踐層面的反映來看,多功能的養(yǎng)老金賬戶,尤其是能夠?qū)r(nóng)民的生產(chǎn)生活急需提供靈活貸款支持的養(yǎng)老金賬戶,深受農(nóng)民歡迎。新疆呼圖壁“農(nóng)村社會養(yǎng)老保險證”質(zhì)押貸款經(jīng)驗為保險業(yè)提供了較好的啟示。

二、我國農(nóng)村人身保險發(fā)展中面臨的問題

摘要：《保險法》規(guī)定人身保險合同的受益人由被保險人或投保人指定，投保人指定和變更受益人須征得被保險人同意，被保險人指定和變更受益人則不受投保人制約。出于防范道德風(fēng)險的需要對投保人指定和變更受益人進(jìn)行限制是合理而必要的。被保險人對受益人不受限制地指定和變更權(quán)不利于保護(hù)投保人的利益；應(yīng)對《保險法》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整；受益人的指定和變更權(quán)應(yīng)只能由投保人在征得被保險人同意后行使；被保險人只應(yīng)享有對合同的同意權(quán)及對這種同意的撤銷權(quán)；被保險人撤銷同意的，按投保人解除合同處理。

關(guān)鍵詞：人身保險合同，受益人指定與變更，道德風(fēng)險防范，合同的同意權(quán)和撤銷權(quán)

人身保險合同中的受益人是指根據(jù)保險合同的約定，當(dāng)保險事故發(fā)生時，對保險金享有請求權(quán)的人。根據(jù)保險事故發(fā)生時，被保險人生存與否，人身保險合同的保險金給付可分為生存保險金給付和身故保險金給付。由于我國各保險公司現(xiàn)行險種的條款中均規(guī)定，被保險人生存條件下的保險金受益人只能是被保險人本人，并拒絕受理其他指定和變更。因此，保險實務(wù)中的受益人一般意義上僅是指身故保險金受益人。

《保險法》第61條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定；投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。”第63條規(guī)定：“被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人；投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。”上述規(guī)定中關(guān)于投保人指定和變更受益人的規(guī)定，對于防范保險活動中的道德風(fēng)險，保護(hù)被保險人的合法權(quán)益無疑是必要的，也是合理的。但該條的規(guī)定中卻存在著不容忽視的缺陷。

就人身保險合同而言，投保人和保險人作為合同的雙方，是合同的當(dāng)事人，而被保險人和受益人則是合同中的關(guān)系人。作為合同的當(dāng)事人，投保人是指向保險公司提出訂立保險合同的請求，并填寫投保單，根據(jù)保險合同的規(guī)定交納保險費，對被保險人的身體和壽命具有保險利益的人。根據(jù)《保險法》的定義，保險利益是指投保人對于保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人既可以以自己的身體和壽命為保險標(biāo)的，與保險人訂立保險合同；也可以在符合保險利益原則的前提下，以他人的身體和壽命為標(biāo)的，與保險人訂立保險合同。當(dāng)投保人以他人的身體和壽命為標(biāo)的投保時(即投保人和被保險人非同一人)，在身故保險金的受益人問題上，投保人可以有兩種動機：一是為自己的利益，以自己為保險金的受益人；二是為他人的利益，以第三人為保險金受益人。誠然，在以他人的壽命和身體為標(biāo)的投保時，投保人無論是以自己還是以第三人為保險金受益人，都必須征得被保險人的同意。這對于防范保險活動中的道德風(fēng)險無疑是必要的。然而，與此同時，在《保險法》第61條和第63條中又同時規(guī)定，保險合同的被保險人可以自行指定和變更受益人，并且不受任何的限制。這不能不說是一個缺陷，并給實務(wù)操作埋下了隱患。

首先，從合同法的角度看，保險合同的當(dāng)事人為投保人和保險人，而被保險人在合同中僅是以關(guān)系人的身份出現(xiàn)。合同內(nèi)容的變更，理應(yīng)由合同的當(dāng)事人協(xié)商一致后進(jìn)行。投保人在征得被保險人同意前提下的變更受益人權(quán)利，從性質(zhì)上講，是一種形成權(quán)。只需通知保險人即可。而被保險人作為合同的關(guān)系人，并不具備當(dāng)事人這一主體資格。被保險人無論出于何種原因，如欲對其受益人進(jìn)行變更，只應(yīng)通過投保人向保險人提出要求，予以變更。