人身保險論文范文

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篇1

(一)前期建設階段

該階段自1995至2003年。1994年內(nèi)蒙古財經(jīng)大學招收第一屆保險學專業(yè)(專科)學生，1995年《人身保險學》課程作為保險專業(yè)主干課程開設。在此期間，該課程同時作為金融專業(yè)學生的專業(yè)選修課開設。當時只有一名主講教師、一本教科書和一本教案，課程建設開始起步。

(二)不斷完善階段

2004年經(jīng)教育部批準內(nèi)蒙古財經(jīng)學院成立保險學本科專業(yè)并開始招生，以此為開端，課程建設迎來了不斷完善階段。經(jīng)過課程組多年的探索，該課程的建設得到不斷加強，課程建設規(guī)劃情況主要集中在6個方面:

1．組織人員，形成團隊自2004年設立保險本科專業(yè)以來，在學校和學院的大力支持下，《人身保險學》課程組目前已經(jīng)發(fā)展成為一支以中青年骨干教師為主的知識結(jié)構(gòu)、年齡結(jié)構(gòu)、職稱結(jié)構(gòu)合理的教學隊伍。團隊成員的專業(yè)背景充分融合了保險學、經(jīng)濟學、統(tǒng)計學等交叉學科，各成員均具有較深的保險專業(yè)及相關學科理論功底、洞悉保險理論和應用的發(fā)展前沿知識，具備承擔人身保險學授課任務和科研課題的能力。《人身保險學》課程教學小組共有5人，其中教授1人，副教授3人，助教1人;博士2人、碩士3人，形成了一個結(jié)構(gòu)合理的課程教學梯隊。從學緣結(jié)構(gòu)上，課程組教師分別畢業(yè)于中央財經(jīng)大學、西南財經(jīng)大學、華東師范大學等國內(nèi)知名學府，有較好的專業(yè)背景。從年齡結(jié)構(gòu)上，課程組成員年齡結(jié)構(gòu)為30－40歲4人、40－45歲1人，是一支富有朝氣和活力的教學隊伍。

2．緊跟政策和形勢，完善教學內(nèi)容教材是體現(xiàn)教學內(nèi)容的知識載體，是進行教學的基本工具，更是培養(yǎng)人才的重要保證。所以，課程組在選取教材的時候，充分考慮到了所選教材的權(quán)威性、針對性和時代性，優(yōu)先采用國家規(guī)劃教材(教育部、保監(jiān)會推薦教材)張洪濤、莊作瑾主編的《人身保險》。同時，選擇國外經(jīng)典教材作為補充材料推薦給學生。在教學內(nèi)容方面，課程組每學年都會根據(jù)政策與形式變化對教學內(nèi)容做相應的調(diào)整，例如，當前延遲退休年齡成了社會各界關注的熱點問題，課程組在教學內(nèi)容中增加《退休政策與養(yǎng)老保險》專題來探討。

3．完善課程要件《人身保險學》課程在開課初期只有一本教科書和一本教案。經(jīng)過20年的努力和探索，目前該課程有教學大綱、配套教學課件、教案、教學案例庫、系列專題、習題庫和無紙化試題庫等課程要件齊備。

4．完善教學方法和手段通過理論教學與實踐教學相結(jié)合、學練結(jié)合、學用結(jié)合，將理論教學、案例教學和實習教學等方法有機結(jié)合，形成了理論教學、案例教學和實習教學“三位一體”的教學模式。基本概念、基本知識、基本理論的教學以教師課堂講授為主，教師講授中大量運用啟發(fā)式方法。實踐性問題主要運用案例式方法。這可以使學生增強學習興趣，提高感性認識，加深對問題的理解和重視程度。例如，保險的基本原則、人壽保險理賠可以通過案例加以說明。在教學中增加實踐環(huán)節(jié)，對于培養(yǎng)學生理論聯(lián)系實際的意識、增強他們的動手能力和適應能力來講都非常關鍵。根據(jù)課程實務性強的特點，將課程的相關內(nèi)容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在暑期實習中進一步學習檢驗。

5．加強校際交流2006年派一名青年教師赴中央財經(jīng)大學做訪問學者。2006年、2008年分別派一名青年教師攻讀博士學位，目前他們均以優(yōu)異成績畢業(yè)回到金融學院的教學與科研第一線。通過青年教師在國內(nèi)知名高校學習和深造，課程組與這些學校建立并保持著良好的合作關系。

6．搭建實踐橋梁，建立實習基地2014年5月，金融學院保險系與中國太平洋保險內(nèi)蒙古分公司、百年人壽內(nèi)蒙古分公司草擬了《保險行業(yè)產(chǎn)學研合作試點方案》，達成了合作意向。兩家保險公司不僅可以為學生、教師提供調(diào)研和實習的便利，同時也可以選派管理人員為學生講授壽險營銷、保險經(jīng)營管理等實務性較強的課程。通過與上述兩家保險公司的合作，不僅解決了畢業(yè)生實習問題，通過實踐環(huán)節(jié)可以進一步檢驗所學知識，而且也為培養(yǎng)年輕教師的實踐經(jīng)驗提供了平臺。總之，《人身保險學》課程的教學與研究起步較早，經(jīng)過20年的探索積累了豐富的經(jīng)驗，在教學內(nèi)容、教學模式、教學研究與管理、學生培養(yǎng)等方面形成了鮮明的課程優(yōu)勢與特色。本課程側(cè)重人身保險領域，專業(yè)性強，同時兼顧職業(yè)化特色，在課程建設過程中注重理論性與實務操作性。本課程在區(qū)內(nèi)同類課程中無論是開設時間還是從師資力量、社會影響來講都是處于領先水平;從畢業(yè)生的就業(yè)情況分析，學生就業(yè)后能夠很好地適應工作，受到用人單位的普遍好評，已有一批畢業(yè)生在保險公司管理層嶄露頭角。

二、《人身保險學》課程今后建設方向及思路

內(nèi)蒙古財經(jīng)大學以自治區(qū)區(qū)內(nèi)生源為主，以少數(shù)民族教育為特色。因此，《人身保險學》課程立足實際，旨在使學生全面掌握開放經(jīng)濟條件下區(qū)域人身風險及人壽保險經(jīng)營活動的原理和規(guī)律，同時注重蒙漢雙語教學，為地方經(jīng)濟培養(yǎng)能夠適應現(xiàn)代保險市場的風險管理與保險類民族人才。今后的課程建設緊緊圍繞上述定位，同時結(jié)合保險行業(yè)發(fā)展需要，進一步調(diào)整和完善本課程教學體系，突出課程特色，力爭將本課程建設成為具有較高的教學水準、擁有豐富的教學資源、具有良好示范作用的精品課程。

(一)加強師資隊伍的建設，提高團隊整體水平

今后進一步加強教學隊伍建設，在教學梯隊人員學歷水平、職稱結(jié)構(gòu)等方面全面加強，強化青年教師培養(yǎng)，提升整體教學團隊的業(yè)務水平和科研水平。

1．建立完善可行的教師進修和出國訪問長效機制通過國內(nèi)或國外、短期或長期培訓與進修提升本團隊的教學水平，特別是科研實力。國內(nèi)進修方面，定期或不定期選派教學科研后備人才到國內(nèi)名牌學校進行期限長短不同(三個月至一年)的專題或系統(tǒng)學習，爭取利用這種快速、有效的方式提升后備人才的教學與科研素養(yǎng)。國外訪問機制方面，鼓勵青年科研骨干到國外做訪問學者，緊跟國際主流研究范式和方法，不斷提升教學科研整體水平。

2．引進優(yōu)秀人才，特別是具有國際化背景的青年人才

隨著中國金融業(yè)對外開放程度的進一步加深，保險業(yè)競爭的加劇，保險業(yè)的發(fā)展無論是業(yè)務結(jié)構(gòu)還是服務對象，都發(fā)生著深刻變化。面對全球化，適應變化的復合型保險類人才已經(jīng)顯得日趨稀缺化。為此，站在行業(yè)發(fā)展的高度，引進能夠給課程教學團隊帶來新的范式?jīng)_擊、具有國際化背景的青年人才，強化教學梯隊的人才建設。

(二)注重課程建設，全面提升課程建設質(zhì)量

隨著我國保險服務業(yè)的迅速發(fā)展，商業(yè)保險逐步成為個人和家庭商業(yè)保障計劃的主要承擔者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老保障計劃的重要提供者，《人身保險學》課程的開課率會越來越高，對任課教師的要求也會進一步提高。圍繞保險學專業(yè)復合型、應用型人才的培養(yǎng)目標，結(jié)合國際保險市場發(fā)展趨勢，體現(xiàn)現(xiàn)代經(jīng)濟社會人才需求特點，科學設計課程教學內(nèi)容，突出實踐性教學環(huán)節(jié)，實現(xiàn)應用型人才培養(yǎng)目標。以精品課程建設為契機，全面提高課程建設質(zhì)量。

(三)加大實踐教學和創(chuàng)新教學的力度

今后進一步強化實訓教學環(huán)節(jié)，擴展實訓基地，加強實踐教學的軟硬件設施建設。根據(jù)《人身保險學》課程實務性強的特點，與《人身保險學》同一學期開設《保險實務》實驗課，來配合講授壽險公司業(yè)務經(jīng)營流程。同時將課程的相關內(nèi)容(如人壽與健康保險的營銷、條款分析、理賠等)安排在“暑期實習”中進一步學習檢驗。同時將不斷追蹤學科前沿，緊跟行業(yè)發(fā)展步伐，及時更新教學內(nèi)容、改進教學方法和手段，重視實驗、實踐性教學，引導學生進行研究性學習，培養(yǎng)學生發(fā)現(xiàn)、分析、解決問題的興趣和能力。

(四)加強教學研究和教學改革，鼓勵教師從事教學研究和承擔教改項目

積極參加教學改革與創(chuàng)新，著力打造教學改革工程項目、精品課程、雙語課程改革、實訓基地建設等教改項目。注重教材建設，根據(jù)社會和經(jīng)濟發(fā)展，及時更新、提高教材編寫內(nèi)容和編寫質(zhì)量;同時開放性引進國內(nèi)外優(yōu)秀教材和課程，逐步實現(xiàn)教材建設標準的國際化。

(五)加大與實體部門的聯(lián)系，發(fā)揮實體部門在人才培養(yǎng)中的作用

篇2

[摘要]：人身保險合同中的代簽名現(xiàn)象主要有兩種情況：一種是投保人代被保險人簽名；另一種是業(yè)務員代客戶（投保人、被保險人）簽名。合同訂立后，被保險人對別人代其簽名的行為不予認可，則合同效力不能存續(xù)。如按無效合同處理，則在法理和事實上都存在不合理之處。《保險法》第55條應從立法本意上去理解，投保人和保險人對合同效力所提出的異議均不能成立。業(yè)務員代客戶簽名，將嚴重危及到保險人對抗辯權(quán)的行使。對于代簽名現(xiàn)象，一方面保險公司應加強管理，規(guī)范業(yè)務員的展業(yè)行為；另一方面應完善《保險法》的相關內(nèi)容，健全法律規(guī)范，以保證保險事業(yè)的健康發(fā)展。

[關鍵詞]：人身保險合同；合同法；保險法；代簽名問題；無效合同；抗辯權(quán)

近期，在人身保險合同的簽單過程中，因業(yè)務員違規(guī)操作所產(chǎn)生的代簽名問題日漸突出。由于此現(xiàn)象具有一定的普遍性，因此已引起管理層、保險公司和客戶的共同關注。日前，保監(jiān)會為此專門發(fā)出通知，要求各保險公司對此問題高度重視，防止和避免這種現(xiàn)象的再度發(fā)生。并要求對已經(jīng)產(chǎn)生的這種問題認真清理，完善手續(xù)。代簽名現(xiàn)象的存在，使得保險公司與客戶簽定的這類保險單的合同效力處于一種不確定狀態(tài)，由此極易造成保險公司與客戶在保險合同的效力問題上產(chǎn)生爭議，給保險公司的正常經(jīng)營和保險業(yè)的健康發(fā)展帶來極大的隱患。所謂代簽名，主要是指以下兩種情況：一種情況是簽單時由投保人代被保險人在投保單上簽名；另一種情況是簽單時業(yè)務員自己代客戶（投保人、被保險人）在投保單上簽名。這兩種情況雖有一定差別，卻都產(chǎn)生了一個共同的法律后果：由于被保險人未在投保單上簽名認可，故而這種保險合同的訂立程序存在瑕疵，因此其效力是不確定的，從而給保險合同的履行埋下隱患。合同各方的權(quán)力與義務能否得到正常履行，將取決于被保險人在簽單后是否認可該合同，并因此產(chǎn)生不同的法律后果。

一、投保人代被保險人簽名及其法律后果投保人代被保險人在投保單上簽名的現(xiàn)象在目前的保險實務中具有一定的普遍性。此種情況的產(chǎn)生主要是因為業(yè)務員和投保人法律意識淡薄，對保險合同在法律上的嚴肅性認識不足所致。這種情況，作為保險合同當事人一方的保險公司來講，由于在實務操作中是通過其人進行簽單的，因而對代簽名情況往往無從知曉。從民法的角度講，投保人代被保險人簽名屬于一種民事行為，這種由投保人在未經(jīng)被保險人授權(quán)的情況下實施的代簽名行為，須經(jīng)被保險人事后追認方能有效。1999年頒布并實施的《中華人民共和國合同法》（以下簡稱《合同法》），依據(jù)合同成立后的效力分為四類：有效合同、無效合同、可撤消的合同和效力待定的合同。顯然，人身保險合同中由投保人代被保險人簽名的這類合同屬效力待定的合同，它的法律歸屬將取決于被保險人事后是否予以追認。如果被保險人事后認可，并出具書面文件。則合同當然有效；如果被保險人事后拒絕追認，并否認其知情，那么該合同的效力顯然難以存續(xù)。《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）第55條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”根據(jù)該條款的規(guī)定，由投保人代被保險人簽名所產(chǎn)生的保險合同，如果被保險人事后聲稱其不知情，不予追認，視為無效合同。作為規(guī)范保險合同行為的特別法，《保險法》本身并未對其第55條所規(guī)定的合同無效的情形如何處分作出規(guī)定。并且，自《保險法》頒布實施至今，也未有相應的實施細則出臺。這樣，對于事前未經(jīng)被保險人授權(quán)簽名，事后被保險人也不予追認的人身保險合同如何處分，便出現(xiàn)了法律適用的困難。如果依據(jù)規(guī)范合同行為的一般法-《合同法》的規(guī)定，將此作為無效合同進行處分，則無論在法理上還是在事實上都存在不合理之處。首先，新《合同法》中并未將因無權(quán)行為產(chǎn)生，事后被保險人又拒絕追認的合同界定為無效合同。該法第48條第1款規(guī)定：“行為人沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后以被人名義訂立的合同，未經(jīng)被人追認，對被人不發(fā)生效力，由行為人承擔責任。”這里，在被人拒絕追認的情況下，如果人有能力，愿意履行合同，而合同另一方也同意的話，合同就可以有效。反之，如果合同不能轉(zhuǎn)化為人與合同另一方之間的合同，則應由人承擔訂約責任。在這一點上，《合同法》與《中華人民共和國民法通則》（以下簡稱《民法通則》）關于的規(guī)定在精神上是一致的。《民法通則》第66條規(guī)定：“沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被人的追認，被人才承擔民事責任。未經(jīng)追認的行為，由行為人承擔民事責任。”由此可以看出，對于效力待定的合同，在因無權(quán)而產(chǎn)生，事后被人又不予追認的合同是否界定為無效合同這一問題上，《合同法》與《保險法》之間存在明顯差異。再者，《合同法》所稱的無效合同因其違反法律法規(guī)、目的非法、損害國家和社會公共利益，從一開始便不具有法律效力，對合同雙方也不具有約束力，因此，不須經(jīng)當事人提出，國家司法機關即可認定其無效，不存在經(jīng)誰認可后有效的問題。如果將《保險法》所稱的無效合同按《合同法》關于無效合同的處分規(guī)定進行處分，則于法理上欠妥。其次，在事實上，作為保險人一方的保險公司，一般情況下并不知道投保人代被保險人簽名的事實。在投保人如期交納保險費后，便會按照合同所規(guī)定的義務為被保險人承擔風險。如果發(fā)生保險事故，則按照合同規(guī)定進行賠付。這里，不論是否發(fā)生保險事故，保險公司均會按合同履行自己的義務。問題在于，當合同已經(jīng)在事實上履行了相當一段時間之后，在未發(fā)生保險事故的情況下，如果被保險人以其未簽名，也未授權(quán)別人簽名為由，對合同的效力提出異議的話，那么，合同效力自然不能存續(xù)。如果按《保險法》第55條規(guī)定，將其認定為無效合同，并按《合同法》關于無效合同之處分規(guī)定進行處分，則顯然有失公允。《合同法》第58條規(guī)定：“合同無效或者被撤消后，因該合同取得的財產(chǎn)，應當予以返還。”按照這條規(guī)定，保險合同應當將收取的保險費全部退還給投保人，因而，由合同被認定無效所導致的這一結(jié)果顯然對保險公司不公平。從另一方面來講，如果合同履行過程中發(fā)生了保險事故，而保險人又知道了被保險人未簽名這一事實，在此種情形之下，作為客戶一方的投保人和被保險人一般不會對合同效力提出異議。但若此時保險公司以被保險人未簽名認可為由，主張合同無效，拒絕賠付。這里，如果依據(jù)《保險法》第55條的規(guī)定認定合同無效，那么保險公司的拒賠主張就當然成立。這一結(jié)果，對于投保人和被保險人的不公平也是顯而易見的。法律的本意在于維護公平和公正，《保險法》第55條的規(guī)定其本身的目的在于防止道德風險，保護被保險人的合法權(quán)益。但如果簡單地按這一條規(guī)定將被保險人未簽名認可的人身保險合同認定為無效合同，并按《合同法》中關于無效合同的處分規(guī)定進行處分，則可能會在消除不公平的同時產(chǎn)生出新的不公平。因此，《保險法》第55條的規(guī)定不應簡單地從字面意義上去理解，而應該從法理上，從立法本意上去理解。在實務處理上，對于未經(jīng)被保險人簽名和授權(quán)的合同，如果被保險人事后不予認可，則應當按照《保險法》第68條的規(guī)定予以解除：已交足2年以上保險費的，保險人退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足2年保險費的，保險人在扣除手續(xù)費后，退還保險費。不難看出，解除合同與認定合同無效的區(qū)別之處在于，對合同效力的解除是否溯及既往。解除合同，既保護了被保險人的合法權(quán)益，也體現(xiàn)了法律公平、公正的原則。就投保人未經(jīng)授權(quán)代被保險人簽名這一行為的性質(zhì)來講，這種效力待定的合同，在被保險人未置可否以前，投保人和保險人均無權(quán)主張合同無效；被保險人事后明確表示不予認可的，投保人和保險人則應當予以解除。

二、業(yè)務員代客戶（投保人、被保險人）簽名及其法律后果業(yè)務員代客戶（投保人、被保險人）簽名現(xiàn)象的產(chǎn)生主要出于這樣一種情況：業(yè)務員在簽單后回公司交單時，因投保單內(nèi)容填寫有誤而進不了單。于是只能重新填寫一份并代客戶在投保單上簽名。這種情形同投保人代被保險人簽名一樣，保險公司同樣是難以覺察的。然而，這種由業(yè)務員代客戶簽名所造成的問題可能產(chǎn)生的爭議和糾紛較前一種情形更為復雜和嚴重。其一，由業(yè)務員重新填寫并代客戶簽名的合同，投保人在收到正式保單后，可能會發(fā)現(xiàn)投保單上的簽名并非自己所簽。由于人身保險合同本身所具有的特殊性，投保人和被保險人的經(jīng)濟利益往往是一致的。當合同已經(jīng)履行相當一段時間之后，在未發(fā)生保險事故的情況下，投保人和被保險人可能會以投保單上的簽名并非他們所簽為由，主張合同無效，并要求全額退費。從法律的角度看，投保人的主張并不能成立，因為不論投保人在投保單上簽名與否，投保人都以其自愿交納首期保險費及續(xù)期保險費的行為，而從事實上認可了保險合同。《合同法》第37條對此作了明確規(guī)定：“采用合同書形式訂立合同，在簽字或者蓋章之前，當事人一方已經(jīng)履行主要義務，對方接受的，該合同成立。”被保險人對于其簽名行為的否認，由于業(yè)務員私下掉換投保單的行為，從而使得認定被保險人是否曾簽名認可在事實上變得不可能。并且，由于被保險人在合同中并不履行實際義務，因而也無法從事實上證明被保險人有認可保險合同的行為。由于被保險人對合同效力的異議，合同效力難以存續(xù)，在這種情形之下，也應按投保人代被保險人簽名的情形處理。如果僅僅是投保人或被保險人以投保單上的簽名非其本人所簽為由對合同效力提出異議，這種爭議還不是很難解決，而另一種可能出現(xiàn)的情況則要復雜、嚴重得多。其二，業(yè)務員代客戶（投保人、被保險人）簽名所產(chǎn)生的保單可能嚴重危及到保險公司作為保險人對抗辯權(quán)的行使。訂立保險合同的基本原則是最大誠信原則，這一原則要求合同雙方在訂立合同時必須履行如實告知義務。《保險法》第16條規(guī)定：“投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。”因此，如果投保人在簽單時沒有履行如實告知義務，即便不是故意的，只要其對保險事故的發(fā)生有嚴重影響，保險公司有權(quán)拒絕賠付。然而，由于經(jīng)業(yè)務員更換后的投保單上的簽名非投保人和被保險人本人所簽，因此，如果投保人否認其未履行如實告知義務，并聲稱在其簽名的投保單上已真實的履行了如實告知義務，則保險人的抗辯權(quán)將很難得到法律的支持。這樣，法律賦予保險人的正當權(quán)利將可能得不到保護，這必將會給保險公司的正常經(jīng)營造成嚴重的影響。

篇3

（一）人身保險業(yè)務平穩(wěn)緩和發(fā)展

20世紀90年代保險業(yè)分業(yè)經(jīng)營以來，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)一直保持著比較良好的發(fā)展態(tài)勢，是寧夏發(fā)展最快的產(chǎn)業(yè)之一。人身險保費收入始終占據(jù)著寧夏保險業(yè)保費收入的重要地位。2009年以前人身險保費收入約占保費總收入的70%。2010年以后人身險保費逐漸下降到了總保費收入的60%以內(nèi)。2013年寧夏實現(xiàn)人身險保費收入41.31億元，占總保費收入的57%。受財產(chǎn)保險中固定投資和機動車輛迅猛增加等因素的影響，人身保險保費占比有所下降，但人身保險市場仍然呈現(xiàn)出緩中趨穩(wěn)，穩(wěn)中有進的發(fā)展態(tài)勢。

（二）人身保險市場主體進一步多元化

2003年寧夏只有中國人壽和中國平安兩家壽險公司。此后，壽險市場主體逐步增加，到2013年，寧夏共有人壽保險主體11家，分支機構(gòu)194家，專業(yè)保險機構(gòu)8家，兼業(yè)機構(gòu)1345家。2000年以前中國人壽1家公司在寧夏人身險市場上的份額就占到了80%以上，到2012年其份額下降到了33%。過去國壽公司一家獨大的經(jīng)營格局已漸漸打破，形成了由國壽、平安、新華三家公司相對壟斷，并與其他公司相互競爭的市場格局。供給主體多元化給市場帶來了競爭，提高了績效，使得寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)不斷發(fā)展。盡管如此，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)和全國平均水平相比依然有比較大的差距。以2012年為參考，2012年全國共有壽險公司68家，人身保險密度為750元，人身保險深度為1.96%。2012年寧夏共有壽險公司11家，人身保險密度為559元，人身保險深度為1.56%。

（三）人身保險業(yè)充分發(fā)揮了現(xiàn)代保險功能

伴隨著寧夏區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展，居民收入不斷提高，寧夏人身保險業(yè)取得了穩(wěn)步發(fā)展，現(xiàn)代保險經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理的功能得到了進一步的發(fā)揮。2005年寧夏人身險賠款和給付1.63億元。2006年人身險公司賠款和給付1.77億元，積累壽險責任準備金和長期健康險責任準備金39億元，遠遠高于同期寧夏社會保險保障基金總額，壽險產(chǎn)品保障程度明顯提高，全區(qū)商業(yè)保險人身保障程度人均2.19萬元。到2010年底，寧夏保險業(yè)積累了養(yǎng)老和健康風險準備金100.2億元，提供人身風險保障保險金額5111.40億元。2012年，各類人身險賠款和給付支出6.87億元，寧夏商業(yè)人身保險正逐步成為服務和保障民生的重要手段。保險為社會經(jīng)濟保駕護航的作用得到進一步發(fā)揮，為有效緩解經(jīng)濟摩擦、支持社會保障體系建設，輔助社會管理發(fā)揮了積極作用。1.市場集中度分析。市場集中度是對某一行業(yè)整體市場結(jié)構(gòu)集中程度的測量，以此來衡量企業(yè)數(shù)目和相對規(guī)模的差異，是決定市場結(jié)構(gòu)最基本、最重要的因素，它集中體現(xiàn)市場的競爭與壟斷程度。最常用的市場集中度指標有行業(yè)集中度指數(shù)（CRn）和赫芬達爾—赫希曼指數(shù)（HHI），是用來測量產(chǎn)業(yè)競爭性和壟斷性的指標，以測算的簡便性和測算結(jié)果的準確性被廣泛應用。行業(yè)集中度指數(shù)CRn是衡量市場集中度最基本的指標，通常用前幾位企業(yè)的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的累計數(shù)量占整個市場的生產(chǎn)、銷售、資產(chǎn)或者職工人數(shù)的比重來表示。2.產(chǎn)品差異化分析。盡管寧夏人身保險業(yè)取得了很快的發(fā)展，但是各個保險公司產(chǎn)品客觀差異程度依然比較低。險種結(jié)構(gòu)單一，各家公司險種同構(gòu)率非常高，各家險種的條款和責任也基本大同小異，缺乏差異度競爭。壽險業(yè)務占比過高，健康險和意外險業(yè)務占比較低；在壽險業(yè)務中個人險業(yè)務占比又相對較高。保險產(chǎn)品從數(shù)量上看不能算少，但是受市場歡迎的產(chǎn)品數(shù)量并不多，有些產(chǎn)品多年來不受市場歡迎但也沒有及時修訂。其實省級分公司與市場和客戶更加貼近，更加了解市場需求，但由于體制、風險控制等原因，省級保險分公司主要負責本地區(qū)的業(yè)務發(fā)展和管理，基本上不具有新險種開發(fā)的職能。人壽保險、健康保險、1年期及1年期以上的意外傷害保險等重要險種通常都是由總公司負責開發(fā)和修訂，省級分公司不能擅自變更。這些分公司很難而且也沒有能力針對區(qū)域特點對產(chǎn)品進行創(chuàng)新。由于保險產(chǎn)品的客觀差異度很低，這樣一來保險差異化主要體現(xiàn)在主觀差異和服務上。在寧夏人身險市場上，各家公司在廣告和宣傳上強調(diào)了各自的優(yōu)勢和特色。中國人壽強調(diào)其歷史悠久和國有身份，“相知多年，值得托付”。中國平安多在繁華市區(qū)打出高大醒目，絢麗多彩的廣告。新華人壽則通過積極舉辦各種街區(qū)、廣場的文藝和公益宣傳活動讓消費者了解其品牌和產(chǎn)品。在服務方面，由于保險產(chǎn)品消費特殊，一些保險業(yè)務員在投保時服務不周到，講解不清楚，甚至是誤導投保方，加上很多消費者市場經(jīng)濟合同意識淡薄和保險專業(yè)知識不足，對保險產(chǎn)品的比較和識別力弱，在投保時沒有仔細了解和閱讀條款，倉促簽約承保，當保險事故發(fā)生后容易引發(fā)爭議和誤會。一些保險公司在出險前后的處理方式和服務不同，使得消費者對保險企業(yè)的認同感不同，由此而產(chǎn)生的市場口碑也大不相同。3.市場壁壘分析。保險行業(yè)的特殊性使得政府對于該行業(yè)市場進入的門檻都相對較高。寧夏經(jīng)濟發(fā)展水平低，經(jīng)濟總量小，特別是居民收入不高等諸多因素制約著寧夏人身保險業(yè)的發(fā)展。中國保監(jiān)會2013年制定并實施了《保險公司分支機構(gòu)市場準入管理辦法》，明確了保險公司設立分支機構(gòu)進入?yún)^(qū)域市場的條件及程序等相關內(nèi)容。這在一定程度上強化了準入條件，但放寬了開業(yè)驗收標準：保險公司注冊資本為兩億元的，在其住所地以外每申請設立一家省級分公司，應當增加不少于兩千萬元的注冊資本。注冊資本在五億元以上的，可不再增加。對于設立省級分公司還要求“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度償付能力均達到充足Ⅱ類”以及“上一年度及提交申請前連續(xù)兩個季度分類監(jiān)管類別均不低于B類”，同時還強調(diào)分支機構(gòu)的設立要考慮“地方經(jīng)濟社會發(fā)展狀況、市場環(huán)境、競爭程度等因素”。不僅如此，在具體的審批等操作環(huán)節(jié)上，保險監(jiān)管部門的態(tài)度也起到至關重要的作用。這些經(jīng)濟、法律和社會因素成為寧夏人身保險市場主體進入的主要壁壘。2012年寧夏人身保險公司累計新設機構(gòu)14家。其中省級分公司1家，中心支公司4家，支公司9家。生命人壽進駐、泰康人壽設立省會周邊市縣展業(yè)機構(gòu)、平安人壽和新華人壽兩年后再次新設機構(gòu)。寧夏在公司機構(gòu)設置上更多關注了市場必要性。市場經(jīng)濟要讓市場對資源配置起決定性作用，廠商在市場上優(yōu)進劣退，吐垢納新是天經(jīng)地義的事情。通過對保險市場退出有效的引導，政府也能夠逐步掌握調(diào)整市場結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)、業(yè)務結(jié)構(gòu)、人才結(jié)構(gòu)等方面的主動，有效防止結(jié)構(gòu)調(diào)整反彈。但是由于保險業(yè)的特殊性，我國對于保險企業(yè)的退出一直遵循的是謹慎原則。近年來，寧夏按照人身保險市場發(fā)展狀態(tài)引導各保險機構(gòu)根據(jù)經(jīng)營管理情況和自身管控能力，合理調(diào)整保險布局，規(guī)范保險市場秩序。制定了《寧夏保險公司合規(guī)監(jiān)管量化考核辦法》，設計了4大類15項指標，分類并采取有針對性的監(jiān)管措施，在規(guī)范保險市場行為的同時也建立了保險市場退出機制，降低了保險機構(gòu)退出的社會壁壘。

二、人身保險企業(yè)市場行為分析

（一）價格競爭行為分析

由于政府選取償付能力和市場行為監(jiān)管并重的監(jiān)管模式，保險監(jiān)管機構(gòu)對保險公司實行費率管制。保險公司因此一直缺乏足夠的自，難以自由地利用保費——保險產(chǎn)品的價格進行市場競爭。但是價格競爭難以避免，于是各個地區(qū)就出現(xiàn)了隱性的價格競爭。有些公司采取暗中回扣的方式返還保險費，更多的公司采取了節(jié)日慰問、家庭關愛、贈送禮品等方式變相降價。加上保險專業(yè)性強，條款難懂，消費者對保險認識也有限，在購買保險時對保險產(chǎn)品本身關注不夠，倉促簽約，為日后退保埋下了隱患。這樣的行為最終會給保險業(yè)帶來巨大風險。

（二）非價格競爭行為分析

從2003年到2013年，寧夏人身保險市場省級分公司由3家增加到了11家，分支機構(gòu)增加到了194家。市場主體的增加使得非價格競爭也日益劇烈。各個公司為了擴大公司影響力，提高企業(yè)競爭力，紛紛在服務宣傳、廣告行為、社會公益和文藝活動方面加大了力度，以此來吸引消費者。特別是各家公司舉辦了各種各樣的公益活動，贏得了不同區(qū)域，不同群體的消費者的認可。在營銷手段上，各家保險公司開始把廣告和公益活動結(jié)合起來，加大宣傳力度，使新產(chǎn)品盡快投入市場。在銷售渠道上，利用各自資源，各種方式營銷，分別獲得了不同的市場份額。比如，太平洋壽險探索精英銷售團隊模式；中國人壽緊抓借款人意外險和學平險等團險業(yè)務；平安人壽將萬能險做成特色產(chǎn)品，以靈活度占領市場；生命人壽開創(chuàng)銀郵渠道萬能險業(yè)務等。但是由于寧夏經(jīng)濟總量小，發(fā)展水平低，一些公司的小型化、區(qū)域化和分散化的特點比較明顯，規(guī)模經(jīng)濟效益尚不顯著。

三、市場績效分析

（一）經(jīng)營情況分析

“十五”期間，中國人壽完成了股份制改造，平安保險實施了產(chǎn)壽險分設經(jīng)營。此后國家各項重大改革措施陸續(xù)出臺有力地促進了寧夏人身保險業(yè)發(fā)展由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，各保險分公司的多項業(yè)務和財務經(jīng)營指標均在各總公司系統(tǒng)內(nèi)排名前列，顯示出良好的發(fā)展勢頭和較高的經(jīng)營水平。2005年，寧夏壽險公司在面臨較大經(jīng)營壓力的情況下，及時調(diào)整業(yè)務結(jié)構(gòu)，減少躉交業(yè)務比重，銀行保險業(yè)務開始銷售期繳產(chǎn)品，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)有所改善。2009年，寧夏人壽保險公司建立了月度業(yè)務發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整動態(tài)報告制度，加大發(fā)展風險保障型和長期儲蓄型產(chǎn)品的力度。2009年人身險續(xù)期保費占比在全國排名第一，高于全國平均水平19個百分點；5年期以上期繳業(yè)務標準保費同比增長32個百分點；銀郵人身險業(yè)務同比增長43%。人身保險公司標準保費增長率達到21%，增速位于全國第五；保費收入同比增長37%，專業(yè)中介機構(gòu)扭虧為盈，實現(xiàn)利潤181萬元。2010年，人身險公司承保費用率18.34，同比下降0.77個百分點；簡單退保率4.66%，較全國平均水平低1.65個百分點；人身險新單業(yè)務中期繳保費占比52.26%，較上年提高了2.95個百分點。到2012年寧夏人身保險退保率等指標低于全國平均水平，整個全年也未發(fā)生大規(guī)模群體性退保事件。寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)在不斷地調(diào)整中提高了風險控制和經(jīng)營能力。

（二）承保能力分析

保費收入是保險企業(yè)利潤的主要來源。保費收入的增長反映保險企業(yè)的市場拓展能力。2005年寧夏人身險保費收入首次突破10億元，實現(xiàn)了11.16億元的保費收入；2008年突破20億，實現(xiàn)人身險保費收入22.31億元；2010年突破30億，實現(xiàn)人身險保費收入30.83億元；2013年突破40億元實現(xiàn)人身險保費收入41.31億元。在過去十年中，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)保費收入以平均約18%的速度增長，有些年份甚至達到36%，增長最低的年份也超過了8%。這樣的增長態(tài)勢在西部省份中的表現(xiàn)也是比較突出的。從人身保險業(yè)提供的保險金額來看，2008年為2458億元，到2010年就提高到了5111億元，大大增強了寧夏全社會抵御風險的能力。寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)的承保能力和保障范圍在大幅提高，人身保險業(yè)務總體績效明顯。

四、結(jié)論和建議

（一）市場結(jié)構(gòu)方面

基于前面的分析，我們可以得出結(jié)論，寧夏人身保險產(chǎn)業(yè)依然是高寡占型市場結(jié)構(gòu)，保險主體間的競爭基本處在初級階段，但從市場格局演變的趨勢來看，市場集中度在逐步降低，并向低寡占型市場結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)效率也有較大的提高空間，發(fā)展態(tài)勢比較良好。從普遍接受的經(jīng)濟學理論和國際成功經(jīng)驗看，低寡占型即壟斷競爭型的保險市場才是最有效率的。因此應當繼續(xù)引進人身保險機構(gòu)進入寧夏，以培育競爭力量，改變我國西部高度壟斷的人身保險市場結(jié)構(gòu)。需要強調(diào)的是在引進保險主體時，可以適當發(fā)揮政府有效干預的作用，注意引進養(yǎng)老保險、健康保險等有特色的專業(yè)保險公司。

（二）市場競爭方面

人身保險企業(yè)市場行為中價格競爭比較單一，以隱形價格競爭為主要手段，非價格競爭各有特點，但大多屬于廣告宣傳的范疇，產(chǎn)品的核心差異度較小。造成這一結(jié)果的重要原因就是壽險費率嚴格管制制度。今后要加快推進壽險費率市場化改革，進一步放開對人身保險產(chǎn)品定價預定利率的限制，給保險企業(yè)以產(chǎn)品定價的自由權(quán)。監(jiān)管部門要將監(jiān)管重心轉(zhuǎn)移到對保險公司償付能力的監(jiān)管上，真正做到讓市場對資源配置起決定性作用。

（三）績效方面

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論文摘要：保險利益原則是保險合同訂立的前提條件，也是保險合同生效和在存續(xù)期間保持效力的前提條件，其最早是由《1746年英國海上保險法》以法律形式確立的，并在英美經(jīng)數(shù)世紀的判例演變而進一步發(fā)展。本文通過對英美等國保險利益原則理論發(fā)展歷史的追溯，并將其同我國人身保險保險利益原則的實踐與運用相比較，對我國保險利益制度進行評析與反思。

一、人身保險的保險利益原則概述

2009年10月1日起施行的《中華人民共和國保險法》第十二條規(guī)定：“人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；人身保險是以人的身體和壽命為保險標的的保險；保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律上承認的利益。”然而并非投保人對保險標的的任何利益都可以構(gòu)成保險利益，必須是合法的、確定的（已經(jīng)確定和能夠確定）、經(jīng)濟上的利益才能構(gòu)成保險利益。

二、各國保險利益原則

各國關于保險利益原則在人身保險中的運用中可以大致歸納出以下兩個特征：（1）保險利益原則的確立一定程度上遏制了道德風險的發(fā)生。（2）保險利益原則的確立有利于區(qū)分保險與賭博的標準。

三、保險利益原則在我國人身保險中的運用與問題分析

1．利益與同意相結(jié)合原則的機械性。同意原則在一定程度上賦予被保險人自主權(quán)，以其理性判斷賦予他人投保資格；而利益原則體現(xiàn)了保險的宗旨在于對不確定性事件造成的經(jīng)濟損失進行補償這一宗旨，單純的強調(diào)利益原則，首先是限制了投保人的范圍，人與人之間的關系不能只具有經(jīng)濟利益，還有感情、血緣、道義，若一味的強調(diào)經(jīng)濟利益，則被保險人就會失去對自己沒有經(jīng)濟厲害關系但出于善意投保人的保護，并限制了保險業(yè)的發(fā)展；同意原則雖然在一定程度上解決了這一問題，但也存在著它不容忽視的缺陷，財產(chǎn)保險的保險利益原則有助于確定保險最高限額、防止被保險人獲得額外利益，而人身保險保險利益的原則功能不僅限于此，更重要的是其能防止道德風險的發(fā)生，在一定程度上保障被保險人的生命安全。

2．保險利益主體的不合理性。我國人身保險合同和財產(chǎn)保險一樣，都規(guī)定投保人在保險合同訂立之時必須對被保險人具有保險利益，而對受益人卻沒有要求。若受益人與投保人為同一人，則無討論的必要。但現(xiàn)實生活中更常見的是投保人與被保險人為同一人，即投保人以自己的生命為標的訂立保險，以達到保障受益人利益的目的，正如我國保險法第十二條采用列舉法的形式指出“本人”對被保險人具有保險利益一樣。將投保人確定為保險利益的主體，看似合情合理，但卻有它致命的缺陷——保險事故一旦發(fā)生，保險金的給付對象是受益人，而不是投保人；人身保險中保險利益原則的最大功能是防止道德風險的發(fā)生，既然保險金的給付都與自己無關，那投保人也就沒有危害被保險人的動機；因而將投保人單一的確定為保險利益的主體是不恰當?shù)摹?/p>

3．保險利益范圍的確定中存在的問題。（1）范圍過于狹窄。從我國保險法中可看出，人身保險合同中具有保險利益的人有五種：本人，父母、配偶、子女，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關系的家庭成員，由勞動雇傭關系的人，經(jīng)被保險人同意的人。（2）父母對未成年子女的保險利益問題。我國保險法第三十三條規(guī)定：“以死亡為給付保險金的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，保險合同無效。父母為其未成年子女投保人身保險的，不受本條第一款規(guī)定限制。”這無疑大大放松了父母對未成年子女訂立死亡保險的限制。從邏輯上講，未成年的子女無任何收入來源，幾乎不能夠（特殊情況除外）為父母帶來任何經(jīng)濟方面的利益，未成年子女的死亡只會給父母帶來精神上的痛苦，而不是經(jīng)濟上的損失；而未成年子女對父母的生命是具有保險利益的，特別是在我國這樣一個社會保障體系還不夠健全的國家——兒童的撫養(yǎng)主要依靠其監(jiān)護人的物質(zhì)資源、人力資源的投入來完成，所以對父母為未成年人子女訂立死亡保險合同不加任何限制是不合邏輯的。

4．保險合同當事人間地位不對等問題。我國保險法規(guī)定投保人在訂立保險合同時必須對被保險人具有保險利益，保險利益的存在直接決定著合同效力的有無，因而在合同訂立之時，合同雙方均有確定保險利益是否存在的義務，即投保人應履行將重要事實如實告知的義務，保險人應履行審核投保人與被保險人的相關情況的義務。但現(xiàn)實生活中的情況卻是，保險人在訂立合同時并未對保險利益的存在與否進行積極審查，究其原因，無非是當事人之間地位不對等造成的。

參考文獻：

[1]鄧成明．《中外保險法律制度比較研究》．知識產(chǎn)權(quán)出版社，2002（11）

篇5

關鍵詞：保險代位求償權(quán)；保險合同；法律限制

中圖分類號：D923.99 文獻標志碼：A 文章編號：1002-2589（2014）05-0101-02

2013年6月7日，最高人民法院頒布了《最高人民法院關于適用若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《保險法司法解釋（二）》）。該司法解釋從征求意見稿到最終的出臺經(jīng)過了一年多各界人士激烈縝密的討論研究。而其中關于保險代位求償權(quán)的行使問題的解釋卻從征求意見稿的五條縮減到一條，這一條司法解釋條文僅簡單地涉及了保險代位求償權(quán)行使名義和訴訟時效的問題，而諸多關于保險代位求償權(quán)行使的法律限制問題都未得到解決。

一、保險代位求償權(quán)的行使對象限制

基于保護被保險人利益考慮，各國對保險代位求償權(quán)都規(guī)定了行使對象限制，我國也不例外，《保險法》第62條對被保險人的家庭成員或者其組成人員做了限制規(guī)定，但是“家庭成員”和“組成人員”的具體范圍，立法及司法解釋都未予以明確，《保險法司法解釋（二）》征求意見稿第21條對“家庭成員”的解釋曾提出了兩種方案，但是正式出臺的《保險法司法解釋（二）》基于某些原因刪除了本條的規(guī)定，因此該問題依然是司法實踐中的范圍較不明確的問題。

有的學者認為，保險法中所規(guī)定的“組成人員”是指家庭組成成員，是在家庭成員的基礎上繼續(xù)擴張。如果被請求的第三人是與被保險人有經(jīng)濟上或生計上的利害關系的人，應該禁止保險人對其行使代位權(quán)。保險代位求償權(quán)的限制應該做狹義解釋，防止擴大化[1]。

而另一種觀點認為，應將家庭成員與組成人員區(qū)別對待。家庭成員包括配偶和較近的血親或者姻親親屬，以及雖非共同生活但負有法定義務的人。對被保險人的組成成員，應該作狹義解釋，這是指被保險人的利益或者受被保險人委托或者與被保險人有某種特殊法律關系而進行活動的人[2]。因為這部分人常是代替被保險人履行行為的人，其履行職務的行為所造成的損害由被保險人承擔責任，所以保險人不能向其求償。

筆者認為從保護被保險人的利益出發(fā)，將經(jīng)濟上的一致性作為判斷標準更合理。判斷“家庭成員”與“組成人員”的范圍，不應過于拘泥于形式，而應著重審查其與被保險人是否有著共同的經(jīng)濟上的利害關系，更有利于保護被保險人的利益，從實際出發(fā)，而不能以“共同居住”作為“家庭成員”的絕對標準。

二、保險代位求償權(quán)的適用范圍限制

我國《保險法》規(guī)定，人身保險不適用保險代位求償權(quán)制度，被保險人在獲得保險金后仍可向第三者請求賠償。但是人身保險是否適用保險代位求償權(quán)制度一直頗有爭議，特別是一些具有補償性質(zhì)的保險爭論尤為激烈。

（一）人身保險適用代位求償權(quán)的學說

目前對具有人身補償性質(zhì)的人身保險適用代位求償權(quán)問題，學界觀點主要有否定說、肯定說、相對說。

否定說即傳統(tǒng)觀點，基于人身無價理論不贊同保險代位求償權(quán)在人身保險中的適用，具體來說：人身補償?shù)牟淮_定性，且人身損害是難以度量的，并不存在不當?shù)美膯栴}，人身侵權(quán)保險事故產(chǎn)生的侵權(quán)損害賠償請求權(quán)具有人身的專屬性，不宜移轉(zhuǎn)[3]。

肯定說認為保險代位求償權(quán)為財產(chǎn)保險合同所適用，當然也及于同財產(chǎn)保險具有同種屬性的填補損失的保險所適用。在保險實踐中，意外傷害醫(yī)療保險和健康醫(yī)療保險業(yè)務也必須貫徹代位求償原則，以防止保險人遭受道德風險，投保方因此而獲得非法利益[4]。以人身保險是以人的壽命和身體作為標的，其所受損失的無法量化作為借口而不考慮這種被保險人的雙重請求權(quán)在某類人身保險合同中適用，因此可能產(chǎn)生道德風險的做法是有違保險立法宗旨的[5]。

而越來越多的學者對此問題是持相對肯定的態(tài)度的。相對肯定說認為短期健康保險和意外傷害保險這兩類保險能否適用保險代位求償權(quán)要具體分析：在發(fā)生被保險人殘疾或者死亡時，不能適用保險代位求償權(quán)，因為此時被保險人身體或生命的損害是無法用金錢衡量的；而若被保險人的損失僅為醫(yī)療費等其他費用支出，則除非保險人與被保險人在合同中另有約定，保險人可在該費用范圍內(nèi)行使代位求償權(quán)。筆者較為贊同這種觀點，這種折衷的做法，在考慮三方當事人權(quán)利義務的方面有其合理性的一面，至少充分貫徹了保險補償原則，有可取之處，但缺點是在司法實踐中難以把握這個度。

（二）保險代位求償權(quán)在人身保險中的適用

因立法者持“財產(chǎn)/人身保險”之二元論，過度強調(diào)人身無價，加之法條結(jié)構(gòu)之形式邏輯推論，認為保險代位規(guī)范不適用于人身保險。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險中之醫(yī)療費用給付性質(zhì)上屬于損失保險，亦應有保險代位適用之余地。理論上，同時具有定額保險和損害保險性質(zhì)的人身保險如傷害保險中的醫(yī)療費用，這種損害并非不可以金錢價值計算，可以適用保險代位求償之規(guī)定 [6] 。而在人身保險中引入代位求償權(quán)，強調(diào)人身損害的物質(zhì)性，不等于忽視其精神性，被保險人仍可向第三人要求精神損害賠償，該賠償仍不能代位。

目前我國的人身保險的主要險種包括人壽保險、意外傷害險和健康險，除了人壽保險具有投資儲蓄的性質(zhì)，完全不適用保險代位求償權(quán)外，其余兩個險種中都在一定程度上具有填補損害的特征 [7] 。因此在意外傷害險和健康險中保險人用于賠付醫(yī)療費、護理費等費用的支出，一般應當可以適用保險代位求償權(quán)制度[8]。

筆者認為，損害補償原則是保險法的核心，那么衡量人身保險能否適用代位求償權(quán)的原則也應當是損害補償原則，即保險人支付的補償金屬于損害補償性質(zhì)的，則應當適用保險代位求償權(quán)，不屬于損害補償性質(zhì)的，就不應當適用保險代位求償權(quán)。從以上分析中可以看出，傳統(tǒng)的否定說以人身無價觀點否認保險代位求償權(quán)在全部人身保險中的適用顯然已經(jīng)站不住腳，而肯定說的缺陷在于無法保障被保險人的人身專屬性利益，因此區(qū)分情形限制性的肯定適用更為合理。

三、被保險人對第三者損害賠償棄權(quán)的限制

《保險法》第61條對保險事故發(fā)生后，被保險人擅自免除第三人賠償責任的情形作了規(guī)定。但對保險事故發(fā)生前，如被保險人與第三人約定有免責條款，保險人是否承擔賠償保險金責任的情形未作規(guī)定。在此有必要對被保險人對第三者損害賠償棄權(quán)行為分保險合同簽訂前的棄權(quán)行為、在保險合同簽訂之后保險事故發(fā)生之前的棄權(quán)行為以及保險事故發(fā)生后的棄權(quán)行為三種情形進行討論。

（一）保險合同簽訂之前棄權(quán)行為的限制

主流觀點認為由保險人主動詢問，被保險人應當如實告知，如未如實告知，則按現(xiàn)行《保險法》第16條之規(guī)定進行處理。正如2012年《保險法司法解釋（二）》征求意見稿第20條就是這樣規(guī)定的：“保險合同訂立之前被保險人放棄對第三者請求權(quán)，保險人對此提出詢問的，投保人應當向保險人如實告知，否則保險人不承擔賠償保險金責任；保險合同訂立之前被保險人放棄對第三者請求權(quán)，投保人如實告知后保險人仍同意承保的，發(fā)生保險事故，保險人應承擔賠償保險金責任，但無權(quán)向第三者行使代位求償權(quán)。”該規(guī)定也具有一定的方向指引作用。

（二）保險合同簽訂之后保險事故發(fā)生之前棄權(quán)行為的限制

有的學者認為被保險人在保險合同成立后，先于保險事故的發(fā)生放棄對第三人的賠償請求權(quán)，直接損害被保險人依法或者依據(jù)保險合同而取得的保險代位求償權(quán)益，保險人可以不承擔保險責任”[9]。

而另外有人認為基于保險合同是最大誠信合同，并且為了維護交易安全，不能因為被保險人放棄對第三人權(quán)利的行為就簡單地拒絕被保險人請求支付保險金的申請，而應該具體情況具體分析。在美國明尼蘇達州大北石油公司訴圣保羅火災海事保險公司一案中，該州最高法院認為：“保險合同中沒有禁止被保險人訂立免除責任的協(xié)議的明確約定，被保險人有權(quán)訴請保險人給付保險賠償金。”[10]

筆者認為這種情形可以援引《保險法》第52條第2款之規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，危險程度增加的，被保險人有通知義務，保險人可以根據(jù)合同約定要求增加報廢或者解除合同，被保險人違反通知義務發(fā)生保險事故的保險人不承擔備嘗保險金責任。訂立保險合同后出險前的豁免第三人責任的情形，應當適用危險顯著增加通知規(guī)則，因為此時豁免最容易造成危險事故的特定第三者之責任，對保險人而言，即意味著危險明顯增加，被保險人若有違反通知義務，保險人不承擔賠償保險金的責任[11]。

（三）保險事故發(fā)生后棄權(quán)行為的限制

《保險法》第61條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險人向被保險人賠償保險金后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。”

保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，應當考慮第三人僅僅承擔部分責任或者保險人未足額賠償?shù)那樾危ｋU人不承擔被保險人棄權(quán)范圍內(nèi)的保險金給付責任。因此，為了法條更加嚴謹，此法條可以相應修改為：“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔被保險人棄權(quán)范圍內(nèi)的保險金責任。”

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篇6

關鍵詞:保險競合;損失補償原則;保險立法

中圖分類號:F840文獻標識碼:A文章編號:1006-3544(2009)04-0078-04

保險競合在實務當中十分常見, 而在我國立法中屬于空白,在理論研究中的相關文獻也較少,同時爭議頗多且存在概念模糊等不足之處。 隨著保險市場的日益發(fā)展,保險競合的案例會越來越多,怎樣合理解決這類缺少法規(guī)依據(jù)的保險問題, 需要學術界的持續(xù)關注與深入探索。 本文將基于前人的研究和國內(nèi)的實際狀況重新界定保險競合的概念, 并分類型討論其具體表現(xiàn)以及處理方式, 提出原則性的政策建議。

一、保險競合的概念界定

關于保險競合至今缺乏準確的定義, 所見最多的是:保險競合是指同一保險事故發(fā)生導致同一保險標的受損時, 兩個或兩個以上的保險人對此均負保險賠償責任的情形 [1-4] 。雖然此定義概括出了保險競合的一些主要特征, 如同一次保險事故使得多個保險人均應負責,但存在明顯缺陷。一是定義中“同一保險標的受損”的提法不妥當,使其不能解釋涉及責任保險的競合;二是該定義難以涵蓋人身保險,因為人的生命和健康不能“保險賠償”;三是此定義尚不能把重復保險排除在外。

合理界定保險競合的概念首先需要明確其基本構(gòu)成要素。筆者認為,保險競合的構(gòu)成要素應包括:

第一, 存在兩個以上的保險合同或保險關系①,且它們約定的保險范圍及責任期限相同或部分重疊。 這是因為, 如果沒有兩個以上的保險合同或保險關系,或者它們的保險范圍及責任期限沒有重疊, 那么就不會有多個承保主體同一時間面臨索賠, 從而在責任履行上產(chǎn)生交叉重合及處理困難, 也就無所謂保險競合了。

第二,須是同一保險事故引致競合的出現(xiàn),因為不同保險事故的處理不涉及多個承保主體賠付責任的交叉與重合。對于這一點認識,大家?guī)谉o分歧。

第三,保險事故中,須存在同一個受害主體。關于此問題許多研究者提出, 保險競合須強調(diào)一次保險事故損及同一保險標的 [1-4] ,筆者對此存在質(zhì)疑:一方面,責任保險也有競合的現(xiàn)象并且非常普遍, 但責任保險的標的(即民事賠償責任)本身不會受損, 真正受損的首先是保險事故中涉及的人身或財產(chǎn), 其次是依法向受害者給予了經(jīng)濟賠償?shù)呢熑伪ｋU投保人本人;另一方面,部分保險競合也不一定只有一項保險標的受損, 而可能是多項標的如財產(chǎn)與人身均受損, 決定是否會有多個承保主體參與理賠進而產(chǎn)生責任交叉的不在于受損保險標的的多寡。因此, 把同一保險標的受損作為保險競合的構(gòu)成要件并不合理。

實際上, 保險事故發(fā)生后但凡相關承保主體需按約進行理賠的話,則此次事故總會存在受害者,前者直接或間接地向后者給予賠付。其中,若受害者本來就是投保人、被保險人或參保人,則承保主體應直接向其支付保險金,即直接履行賠付職責;若反之,則為間接履責,即保人或被保險人向受害人進行賠付①。而在保險競合下,事故受害人可同時行使兩項以上的賠付請求權(quán), 如果是自身享有多份保險合同則可向多個保險人要求賠付, 若是事故由多個致害責任人所造成則可向他們要求賠付, 并最終使提供責任保險的多個承保主體面臨索賠。 從這個意義上講,保險競合根源于請求權(quán)的多重性,是民商法中的請求權(quán)競合在保險法律關系上的特殊體現(xiàn)。所以,筆者認為保險競合的要件之一是同一保險事故導致了同一受害主體的出現(xiàn),而他(她)從致害主體或承保主體那里實現(xiàn)賠付請求權(quán)的具體方式不惟一。

第四,須存在多項保險利益。保險競合往往與重復保險相比較, 后者的成立要求多份合同均基于同一項保險利益,而前者卻不一定。從理論上看,保險利益的多項性是保險競合區(qū)別于重復保險的關鍵因素,后者相當于前者的特例,即保險利益惟一的保險競合②,有研究者據(jù)此提出了保險競合的廣義與狹義之分:包含重復保險的保險競合謂之為廣義,否則為狹義 [5] 。我們之所以要嚴格區(qū)分二者,一方面是因為業(yè)內(nèi)對重復保險的處理已經(jīng)具有比較成熟的制度,故研究重點應當是留有立法空白的保險競合。 另一方面,根據(jù)保險學原理可知,同一個保險標的或經(jīng)濟主體可以存在不同的保險利益, 并可成立多個保險合同或保險關系, 故當一次保險事故的發(fā)生直接或間接損及多項保險利益時, 可導致多個承保主體同時予以理賠的困難, 而這正是產(chǎn)生保險競合的學理基礎。從這個意義上講,保險競合的實質(zhì)是保險利益的競合。

綜上所述,本文將保險競合的概念歸納為:保險法律關系中,同一保險事故損及同一經(jīng)濟主體時,導致源于不同保險利益的多個承保主體可同時理賠的情形。

二、保險競合的分類與處理

(一)人身保險之間的競合

所謂人身保險之間的競合, 是指競合關系中的多份保險合同都基于人身保險利益。 其中最典型的情況是, 一個被保險人分別基于血緣關系和姻親關系的保險利益同時享有了多份合同保障。例如,某人的父親和妻子各向一家保險公司為其投保了同期限的健康保險和人身意外傷害保險, 則保險事故導致的人身傷殘和醫(yī)療費用可分別提出索賠, 即此人擁有的兩項請求權(quán)產(chǎn)生了競合。應當說,這類情況的處理尚不算困難, 因為人身傷害給付與醫(yī)療費用補償互不沖突, 兩家保險公司均向同一個被保險人理賠即可。

但是,若以上案例出現(xiàn)如下不同之處,例如被保險人的妻子也為其附加投保了健康保險, 則處理起來具有爭議。 分歧主要來自于存在兩份健康保險的情況下, 被保險人的醫(yī)療費用支出是否可以獲得兩次理賠。類似此案例,現(xiàn)行《保險法》第68條排除了保險人對醫(yī)療費用賠付的代位追償, 不禁止被保險人二次獲償。 王樹森和梁振華援引民商法中專屬債權(quán)的相關原理, 認為被保險人的醫(yī)療費用賠償請求權(quán)不能代位行使,從而贊同《保險法》第68條的立法主旨 [6] 。另一種意見則認為,醫(yī)療費用支出與普通財產(chǎn)損失一樣具有補償性質(zhì), 其理賠過程適用補償原則和代位原則 [7] 。

筆者傾向于以上第二種意見, 因為健康保險涉及的醫(yī)療費用和誤工損失等項目的確類同于普通財產(chǎn)損失,而與殘疾給付及精神損害補償?shù)认喈?是可以足額彌補的。因此,上述案例中的兩家保險公司應當對被保險人的醫(yī)療費用加以分攤。 現(xiàn)實中的具體做法可仿照對重復保險的處理, 涉案保險公司或相互達成分攤協(xié)議的從其協(xié)議, 或法定為按保險金額的比例分攤,從而滿足權(quán)責對等的公平原則。

(二)財產(chǎn)保險之間的競合

與人身保險競合的定義類似, 財產(chǎn)保險競合涉及的多項保險利益均源自財產(chǎn)標的。而現(xiàn)實中,狹義產(chǎn)險(即財產(chǎn)損失保險)之間的競合十分罕見,絕大多數(shù)產(chǎn)險競合發(fā)生于廣義產(chǎn)險間, 主要是責任保險競合最為常見。例如,吳某乘坐一輛車主C駕駛的掛靠A運輸公司的長途客車前往目的地,途中與B駕駛的汽車相撞后身受重傷且隨身行李受損,B負事故主責。于是,本案產(chǎn)生了典型的請求權(quán)競合,因為運輸公司沒有平安地將吳某送達目的地, 故可被追究旅客運輸合同的違約責任; 同時車禍損害了吳某的健康權(quán)和財產(chǎn)權(quán),他可以向肇事車主B和客車車主C追究侵權(quán)責任。相應地,分別為A承保了承運人責任險、為B承保了機動車第三者責任險以及為C承保了車上人員責任險的甲乙丙三家保險公司都可能參與理賠,最終形成責任保險競合。

此類案例中,對于受害人不應超額獲償?shù)?如財產(chǎn)) 損失部分, 國際上存在源自美國的一套處理規(guī)則,即依據(jù)保險合同中訂立的他保條款來加以解決,具體包括溢額責任(即本保險人只負責其他承保人應負賠付責任以外的部分)、不負責任(即存在其他承保人時本保險人不負責任)和比例責任(即存在其他承保人時本保險人只按承保金額比例分攤責任)三種方式。但是,在保險合同中約定他保條款并不能想當然地約束其他保險合同的當事人, 真正履行起來并不順利。并且三種處理方式本身就存在沖突,最典型的是若兩份合同均約定的“不負責任”條款,那豈不是受害者無法真正得到補償?所以,國家立法有必要介入對此類案例的處理, 基本原則是確立賠付的順序為:侵權(quán)責任先于違約責任,過錯方先于非過錯方,過錯大者先于過錯小者。這樣做,符合民事法律責任的一般原理,既可以合理彌補受害方的合法利益, 又可對過錯責任方起到懲戒作用。具體到本案,由于B和C是侵權(quán)責任方,故應先于違約責任方A進行賠償,而B的過錯大于C,故B的賠償又應先于C,最終,是乙保險公司先行理賠,丙和甲公司承擔溢額責任。

除以上案例之外, 有時還會遇到強制性責任保險與任意性責任保險的競合, 如同一次車禍造成的車輛損失可由兩家保險公司分別承保的交強險和商業(yè)性第三者責任險理賠。此時,考慮強制性責任保險的法律性質(zhì)和政策意圖, 應當先由強制性責任險負責損失賠償,任意性責任險承擔超出的部分。

(三)人身保險與財產(chǎn)保險之間的競合

這一類型的保險競合, 主要體現(xiàn)于人身保險與責任保險之間。一種情況是涉及給付性的人身保險,例如享有定期壽險或意外傷害保險的某被保險人因一起責任事故(如產(chǎn)品責任)死亡,則承保其人身險的公司與承保致害方責任險的公司形成競合。顯然,壽險或意外險的死亡給付不存在超額賠償?shù)膯栴},所以死者的受益人(繼承人)可在獲得人身保險金給付的同時獲得責任保險公司的第二次賠付。

另一種情況的處理要復雜一些, 即受害人享有的是帶有補償性的健康保險, 所以責任事故所致?lián)p失中的醫(yī)療費用部分會引起保額賠付的分攤困難。這種競合情形下, 筆者認為應對費用損失進行分攤是肯定的, 當事人不能因保險事故的發(fā)生而額外獲利;其次, 就分攤的形式而論,應當是責任保險的保險人先行負責, 原因在于導致事故的有過錯一方不能被輕易免除賠償責任, 否則違的公平正義原則。

(四)商業(yè)保險與社會保險之間的競合

這一類型的保險競合包括兩種典型情況: 一種是同時享有商業(yè)醫(yī)療保險和社會醫(yī)療保險的被保險人應向哪一方要求醫(yī)療費用補償; 另一種是存在第三方責任人的工傷事故中,受害的雇員(或勞動者)應向致害責任人及其承保公司索賠還是向社保機構(gòu)索賠,即所謂的人身損害賠償與工傷保險的競合。

第一種情況中, 現(xiàn)實中主要存在于商業(yè)醫(yī)療保險是報銷性而非預付性的場合下, 被保險人面臨著將醫(yī)療費用發(fā)票交給哪一方承保機構(gòu)理賠的選擇。業(yè)內(nèi)以前的處理是被保險人只能擇一索賠, 現(xiàn)在是商業(yè)保險公司通常可以接受社保機構(gòu)簽字蓋章的醫(yī)療發(fā)票復印件,即原則上允許二次報銷。筆者認為,考慮社會保險提供基本風險保障的性質(zhì), 理論上應先由社保機構(gòu)進行處理, 補償不足的部分再由保險公司補足。

第二種情況中, 由于關系到社會保障制度建設的基礎性問題當前討論比較多, 總體上被歸納為四種處理模式。一是取代模式,即受害雇員只能申請工傷賠償,典型的如法國、瑞士、南非和挪威等國;二是擇一模式, 即受害雇員可以且只可以選擇一條索賠渠道, 英國和英聯(lián)邦國家的早期法律制度均屬此類; 三是兼得模式,即受害雇員可以得到雙重賠償,如中國臺灣和現(xiàn)在的英國;四是補充模式,即受害雇員可向兩方主張權(quán)利, 但所得賠償不超過其實際損失, 如日本、智利和北歐諸國。

在我國的法規(guī)制度中,1996年的《企業(yè)職工工傷保險試行辦法》不允許兼得,而2002年施行的《安全生產(chǎn)法》和2004年新實施的《工傷保險條例》則既不禁止兼得,也不排除補充模式。于是,在《工傷保險條例》生效后,一些地方性(如黑龍江、四川、上海、湖北和安徽蕪湖等) 的實施細則或配套政策采取了補充模式,但被認為是“自出心裁越權(quán)立法造成的惡果” [8] 。學術界中,補充模式曾得到不少學者的推崇,而現(xiàn)在支持兼得模式的日益增多 [8-9] 。

筆者認為,采取何種模式不可一概而論。對于工傷事故所致的醫(yī)療費用(包括殘疾器具等)和誤工損失等支出,正如前文所述,由于可以明確估算其金額大小,故應當適用補充模式,由社保機構(gòu)和致害責任人共同分擔。 但是, 同樣考慮到對責任者的必要懲戒,應當規(guī)定受害雇員須先向責任者索賠,至少不能放棄索賠之權(quán)利, 再由社保機構(gòu)給予補充賠付并允許其代位追償。而對于工傷事故所致的殘疾給付,由于其不具有損失補償性質(zhì),所以應適用兼得模式,允許受害雇員兩次索賠。

三、結(jié)論與建議

(一)加強理論研究

一方面,保險競合首先是一個法律問題,根源于民事主體的請求權(quán)競合, 并且與法律責任競合乃至法條競合都有關聯(lián)。因此,保險競合的合理解決離不開相關法學原理的指導, 加強民商法以及保險法方面的理論研究具有現(xiàn)實意義。另一方面,保險競合又是一個保險問題, 其本質(zhì)是多個經(jīng)濟主體保險利益的競合。 而從以上的分析可以看出, 保險利益競合往往與保險的損失補償過程相聯(lián)系, 凡是在須遵循損失補償原則的場合來處理保險利益競合,都不免遇到各種困難。換言之,不涉及到損失補償原則的保險競合, 其研究價值將不甚突出。 從這個意義上講, 是否須適用損失補償原則, 似乎可視作保險競合的第五個構(gòu)成要素。所以,加強對保險利益以及損失補償原則等保險學理論問題的研究, 是準確認識和有效解決保險競合難題的基礎。

(二)補充和修訂《保險法》

1. 應如《保險法》第41條對重復保險進行專門規(guī)定那樣,在其中也加入對保險競合的相關規(guī)定。立法的補充一是明確界定保險競合的含義, 二是規(guī)定保險競合的處理原則, 具體內(nèi)容或做法可參照前文的分析。

2. 鑒于《保險法》第68條排除人身保險適用損失補償原則所存在的疑問,筆者認為應對其進行修訂。因為人身保險中的健康保險涉及對醫(yī)療費用和收入損失的給付, 而這兩個項目正如前文所述具有補償性質(zhì),應適用損失補償原則。因此,第68條規(guī)定的保險人不可代位追償?shù)姆秶鷳獙⒔】当ｋU除外。

3. 可依照國際上的通行做法, 及時對商業(yè)保險業(yè)務分類重新界定, 將意外傷害保險及健康保險劃入非壽險的范疇。 因為保險競合現(xiàn)象實際上與壽險無關,或者說涉及壽險合同的保險競合不難處理,所以在新的業(yè)務分類下將保險競合專門納入非壽險制度框架進行規(guī)范相對簡明。

(三)加快社會保險立法

社會保險與商業(yè)保險的關系十分密切, 二者之間的相互競合充分證明了這一點。 有效處理涉及社保關系的保險競合, 除了依據(jù)規(guī)范商業(yè)保險活動的《保險法》之外,必然也離不開規(guī)范社會保險活動的社保法。而我國統(tǒng)一的《社會保險法》尚未出臺,目前, 從中央到地方制定的數(shù)量眾多的社保法規(guī)或規(guī)范性文件難免考慮不周甚至相互沖突, 不利于社保事業(yè)的和諧發(fā)展。因此,加快社會保險法的立法進程是解決以上問題的重要一環(huán)。其中,針對人身損害賠償與工傷保險給付的競合問題, 社保法應當立足國情, 并借鑒國際經(jīng)驗明確給出統(tǒng)一而合理的處置原則, 既要合乎保險理論的一般規(guī)律, 又要充分保障勞動者的合法利益。

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篇7

一、保險費的法律性質(zhì)

我國《保險法》第十三條規(guī)定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。”可是什么是保險費，保險費在保險合同中的地位是什么？這些并沒有在保險法中體現(xiàn)出來。有學者認為保險費“是要保人交付于保險人作為其負擔危險責任對價的金錢。……保險費的作用，系要保人給予保險人，作為其負擔危險責任的對價，也就是保險人所應獲得之報酬，而為保險契約的成立要件。”1在這種解釋中，保險費是保險人承擔危險的對價應無異議，但對于保險費是保險合同的成立要件一說，筆者持有不同意見。蓋保險法第十二條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。”由此可見，保險合同是諾成性契約，而非要式及要物契約，它不以給付保險費為成立要件，正如有的學者指出的，“除將保險單或暫保單之簽發(fā)或保險費之交付約定為保險契約生效之停止要件外，保險契約之成立應以要約與承諾合致這時點為準。”2所以，保險費的約定應當是保險合同的生效要件，即無此約定，保險合同無效。

但保險合同究竟以保險費的約定抑或以保險費的交付為生效要件，在理論上仍存在分歧。主張前者的學者基于契約自由的觀點，認為保險契約在有保險費的約定時即已生效，保險費債務成為既得債權(quán)，投保人應于何時交付，悉由當事人約定，法令無加以干涉的必要。3主張后者的學者則認為保險費交付前，保險契約不生效力，保險人的保險責任于投保人交付保險費的翌日開始，“原則上于保險費給付之后，保險契約始生效力”。4我國臺灣地區(qū)的保險法第二十一條規(guī)定：“保險費分一次交付及分期交付兩種，保險契約規(guī)定一次交付或分期交付之第一期保險費，應于契約生效前交付之。但保險契約簽訂時，保險費未能確定者，不在此限。”該規(guī)定似乎采納了后者的意見，但該法第二十二條又規(guī)定：“保險費應由要保人依契約規(guī)定交付。”這條規(guī)定明顯帶有契約自由的色彩，從而與第二十一條的規(guī)定產(chǎn)生了抵觸。至于我國大陸地區(qū)施行的保險法中并沒有對該問題進行明確規(guī)定，只是在第五十六條第二款中規(guī)定：“合同約定分期支付保險費的，投保人應當于合同成立時支付首期保險費，并應當按期支付其余各期的保險費。”但如果未能按期支付首期保險費，保險合同是否生效？當事人在合同中如果對保險費的交付另有約定，則該約定是否與法律的強制規(guī)定相抵觸？有學者依據(jù)第十三條的規(guī)定，認為我國采取的是以保險費的交付作為合同的生效要件。5但是“投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”，并不必然表明投保人不交付保險費，合同便不生效了，它僅僅是對合同當事人應承擔的合同履行的義務的一種表述，以此作為交付生效說的理由過于勉強。

筆者認為，采取以保險費的約定為合同生效要件的學說在理論上更為可行。因為保險合同應當遵循意思自治原則，只要雙方當事人約定，一方負給付保險費的義務，另一方則于保險事故發(fā)生時負給付保險賠償?shù)牧x務，則合同即可有效成立。若堅持將保險合同認定為要物合同，以保險費交付為生效要件，如果保險合同雖然已經(jīng)成立，但由于投保人尚未給付保險費致使保險合同尚未生效，則該保險合同將長期處于成立但未生效的不確定狀態(tài)，合同當事人的權(quán)利義務也自然無法得到法律的適當保護。而且這將使分期付費保險的存續(xù)產(chǎn)生理論上的困難，投保人如果要使保險合同的效力一直延續(xù)下去，就必須于保險費到期之日或到期之前交付，否則保險合同便會失去效力，投保人對于此后發(fā)生的投保事故固不得請求賠償，保險人也無法主張第二期以后的各期保險費的給付了，這對于投保人還是保險人都是沒有任何益處的。

所以筆者以為不論財產(chǎn)保險或是人壽保險均應以保險費的約定為效力要件，保險費的交付一般僅為保險合同生效后，投保人應履行的義務，當事人另有特別約定的除外。保險合同成立后，保險費即為既得債權(quán)，保險人可以容許投保人遲延交付保險費。如到期不獲交付，則保險人有權(quán)終止合同或請求投保人交付保險費。惟此，對于保險人和投保人才是公平合理的。

二、保險費怠于給付的法律后果

保險合同為有償契約，任何一方都應給付或承諾給付對價。投保人交付保險費是其履行合同的義務之一，也是保險人承擔保險責任的前提，若怠于給付保險費，應當依照一般合同不履行的規(guī)定處理。但由于人身保險的保險費的法律性質(zhì)具有特殊性，因而產(chǎn)生的法律后果也不同于財產(chǎn)保險。

（一）怠于給付財產(chǎn)保險合同保險費的法律后果

對于合同約定為一次交付保險費而投保人未交保險費或約定分期交付保險費而投保人未付首期保險費的，若保險合同有特別約定，應從其約定；若無特別約定，保險人可以追究投保人債務不履行的違約責任，同時請求投保人給付保險費（包括訴訟的方式），保險人也可以經(jīng)定期催告后解除合同。6在投保人怠于給付保險費之后至投保人交付保險費之前的期間內(nèi)，保險人基于同時履行抗辯權(quán)對發(fā)生的保險事故不承擔賠償責任。假如以保險費的交付為保險合同的生效要件，其產(chǎn)生的結(jié)果，不僅使保險人于保險事故發(fā)生時不須擔負賠償責任，同時也使得保險人不得向投保人請求交付保險費。則保險人只能依照締約過失的有關內(nèi)容請求投保人償付為締約而支付的費用，而無法請求投保人繼續(xù)履行合同，以使合同效力能夠持續(xù)，這樣對保險人的利益保護欠周，更不利于保險業(yè)的穩(wěn)定、持續(xù)的發(fā)展。所以，在投保人怠于交付保險費的情況下，將合同認定為有效而追究其違約責任，是更為公平的做法。當然，由于保險人應當給予投保人一個給付保險費的寬限期間，所以保險人同時履行抗辯權(quán)的行使必須在該寬限期間屆滿之后，誠如德國保險契約法第三十九條第二款規(guī)定的，“若保險事故在（催告）期間屆滿后發(fā)生，而于保險事故發(fā)生時，投保人尚欠付保險費、利息或費用的，保險人不付保險賠償責任。”

在實務中，投保人有可能與保險人約定在合同成立后的某一時間或期間內(nèi)交付保險費，如果其超出約定的時間仍未給付保險費，保險人自可依上述理由拒絕承擔保險責任。但是如果在約定的期間內(nèi)發(fā)生了合同約定的保險事故，保險人不得以投保人未交付保險費為由拒絕承擔賠償責任。蓋此種情況下，保險合同已經(jīng)生效，當事人應當各自履行應盡的義務，故保險人應自合同生效時起承擔賠償責任，不得在投保人尚未違約時便自行中止合同的履行。

若保險費經(jīng)約定分期交付，則陸續(xù)到期的保險費即為既得確定之債務，投保人對之有履行的義務。投保人對于任何一期保險費到期而未交付的，投保人應承擔履行遲延的責任，保險人有權(quán)以訴訟方式請求其給付，他也可以據(jù)此在經(jīng)合理催告后解除合同。

（二）怠于給付人身保險合同保險費的法律后果

保險法第五十六條規(guī)定，人身保險合同約定分期支付保險費的，投保人應當于合同成立時支付首期保險費。但是如果未能支付，保險合同的效力如何，保險法并未有明確規(guī)定。值得注意的是，保險法第五十九條規(guī)定，“保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。”由此，有學者指出“在通常情況下，人壽保險合同須自保險費支付之日起開始發(fā)生效力。”7因為如果保險人對于首期保險費不得以訴訟請求給付，即表示人身保險合同于第一期保險費未交付前，合同仍未生效。但正如有的學者指出的，“其實保險人對保險費不得以訴訟請求之，意在保護要保人或被保險人于契約成立生效后，不致因不愿繼續(xù)具有長期性之人壽保險契約之約束，而全部喪失其以前所繳保險費之應得利益，因此只適于以后保險費。”8所以，人身保險的保險人如果并未要求投保人預付保險費，而僅基于投保人的承諾使合同生效，則保險費的請求給付即為保險人的既得債權(quán)。保險人有權(quán)以訴訟的方式請求投保人給付保險費，也有權(quán)據(jù)此解除合同。也就是說，人身保險合同第一期保險費未付的效果應當和財產(chǎn)保險第一期或一次交付保險費而怠于給付的法律效果相同。

至于第二期以后各到期保險費，保險人不得以訴訟請求投保人給付。這是因為人身保險的保險費不象財產(chǎn)保險的保險費那樣，只是保險人承擔危險的對價，它還兼有儲蓄的性質(zhì)，故其在立法上與一般的合同不履行有所區(qū)分。而且人身保險合同一般為長期的持續(xù)性的合同，在這段期間中，投保人很有可能因各種原因不愿繼續(xù)投保，如果強迫其交付保險費，顯然有違公平原則，而且有強迫儲蓄之嫌。對于該保險費債務的性質(zhì)，大致有兩種不同見解：第一種意見認為保險費經(jīng)約定按年交付的，保險合同應當視為按年生效的保險合同，并附有以投保人按年付費為合同更新的停止條件的合意；第二種意見認為應將保險合同視為在被保險人生存期間均屬有效的合同，而附有若不按期付費，合同失效的解除條件。9不論基于哪種見解，投保人對于第二期以后各到期保險費都不負交付義務，如果他不按期付費，僅使保險合同失效，其于合同下所能享有的權(quán)利也告喪失。但是應當強調(diào)的是保險法第五十九條所稱之人身保險合同應當僅僅理解為人壽保險合同，健康保險和意外傷害險的保險費仍然得以訴訟方式請求支付。10

根據(jù)此原理，保險法第五十七條規(guī)定，除合同另有規(guī)定外，投保人超過規(guī)定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。若保險人按照約定減少保險金額的，保險合同繼續(xù)有效。如果合同效力中止的，則可能會依法產(chǎn)生兩種法律后果：①保險合同恢復效力。保險法第五十八條規(guī)定，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。此條規(guī)定在法理上沒有漏洞，但是在效力恢復的時間上規(guī)定的過于簡陋，合同效力何時恢復關系到保險人承擔保險責任的時間，而保險法此條規(guī)定的恢復時間過于模糊根本不具有可操作性，對實踐的指導作用并不明顯，將如此重要的問題交付當事人自由決斷是不負責任的，尤其對投保人的利益維護更為不利。反觀我國臺灣地區(qū)保險法第116條則規(guī)定，效力已經(jīng)停止的契約于保險費及其他費用清償后，翌日上午零時開始恢復效力。此項規(guī)定的時間十分明確，而且屬于強行性規(guī)定，當事人不得變更，但有利于被保險人的除外，從而有效地保護了投保人和被保險人，避免他們因一期保險費未付輒喪失以前所繳保險費所產(chǎn)生的利益，保證了合同當事人之間利益的衡平。②保險人解除合同。根據(jù)保險法規(guī)定，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

保險法盡管對分期付款的人身保險合同中投保人怠于給付當期保險費的法律效果有所規(guī)定，但對于在上述期間內(nèi)，保險人保險賠償責任的承擔問題沒有涉及。筆者認為，在合同中止效力后，即使保險人尚未解除合同，如果投保人始終未交付保險費，其間如發(fā)生保險事故，保險人也不負擔保險賠償責任。

三、付費通知與寬限期間

根據(jù)合同法的基本原理，當債務人不按期履行債務時，債權(quán)人應給予其適當?shù)膶捪奁陂g，而不得即刻解除合同。基于此，如果投保人怠于給付保險費，保險人也不得以付費遲延而隨即主張終止保險合同，這是公平原則在此問題上的具體體現(xiàn)。

然而我國保險法對于財產(chǎn)保險中付費遲延的催告期間卻沒有明確的規(guī)定。那么一旦投保人怠于給付保險費，是否意味著保險人可以立即終止保險合同，并對此后發(fā)生的保險事故不負責任呢？這似乎不合法理，既然保險法對此沒有相關的規(guī)定，就應當適用合同法第九十四條的規(guī)定在“合理期間內(nèi)”進行催告，但合理期間到底應為多長時間并不確定，這對于當事人都是不利的。“按保險費之給付，性質(zhì)十分單純，與民法上其他給付之種類繁多者不同，故不須以‘相當期間’之不確定性法律概念，以求具體之妥當性。”11德國保險契約法規(guī)定，不論保險種類如何，催告期間一律定為“至少二星期”，這一規(guī)定可供我國立法參考。關于人身保險合同的寬限期，我國保險法第五十七條則規(guī)定人壽保險的投保人超過規(guī)定期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止。但是保險法只就催告期間作了規(guī)定，而未明確催告方式，這仍是一個缺憾。筆者認為，對此法律應予明文規(guī)定，催告應以書面為之，且應記載逾期仍不履行的法律后果。催告的費用自然應由投保人負擔。

承保事故于寬限期間內(nèi)發(fā)生的，由于保險合同仍然有效，保險人仍須依照約定承擔給付保險金的責任。在寬限期間屆滿后，保險人如果行使合同解除權(quán)，則對此后發(fā)生的保險事故不承擔保險金給付責任。至于在寬限期間屆滿后至合同解除之前，保險事故發(fā)生的，保險人享有拒絕承擔給付義務的抗辯權(quán)，這已在上文備述。

在催告期間的規(guī)定之外，付費通知也是重要的法律概念。因為當投保人違反約定時，保險人并不能坐視其違約，他應采取必要的措施敦促對方履行義務以避免損失，這是維護其利益的必然選擇，也是保險人的一項義務，而付費通知便表明了保險人的這種意圖。而且在現(xiàn)代社會中，作為保險人的大型保險公司相對于投保人個體而言，不論在經(jīng)濟實力還是信息占有方面都有不可比擬的優(yōu)勢，要求保險人通知投保人付費是可能的，對于當事人雙方都有利。只可惜我國保險法對此沒有規(guī)定。反觀英美則多規(guī)定保險人須于保險費到期前一定時間為付費通知，否則保險合同效力于一定期間內(nèi)不停止。例如美國大多數(shù)州規(guī)定，付費通知應在保險費到期前四十五日發(fā)出，載明保險金額、到期日、付費地點等內(nèi)容，保險人如不在法定期間為通知，則保險合同自保險費到期日起六個月至一年間不中止。12此規(guī)定對于我國保險法的完善不無裨益。

四、保險費的返還

保險合同的效力因法定或約定的原因而終止時，保險費是否返還及應如何請求返還？各國規(guī)定不盡相同。英美法院堅持“危險不可分原則”，保險人所提供的保險構(gòu)成對其所受領的保險費的整個對價。契約一經(jīng)生效，全部保險費視為已經(jīng)賺得，除非法律或契約另有相反的規(guī)定，保險人對已收取的保險費不予返還。13顯然該規(guī)定對于投保人有失公平。我國保險法規(guī)定在某些情形下保險人應當返還保險費，這有利于投保人、被保險人利益的維護，但這些規(guī)定過于零亂，無助于系統(tǒng)理解。因此，筆者試以諸種情形分類，分析如下：

（一）保險合同無效。關于何種保險合同無效，保險法只在第十一條中規(guī)定，“投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。對于其他情形未有明確規(guī)定，筆者認為，無效的保險合同主要還包括以下幾種：1、投保人惡意投保或保險人惡意承保的保險合同無效。2、財產(chǎn)保險的投保人重復保險、超額保險的，超過保險價值的部分無效。3、保險合同訂立時，保險標的危險已經(jīng)發(fā)生或已經(jīng)消滅的，該合同無效。4、保險合同違反法律、法規(guī)的強行性規(guī)定或損害社會公共利益的，保險合同無效。這條在保險法中主要體現(xiàn)為：投保人為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險（第五十四條）；未經(jīng)被保險人書面同意并認可保險金額的以死亡為給付條件的人身保險合同（第五十五條）等。

上述合同無效的情形并不要求保險人全部返還保險費。已經(jīng)繳付的保險費是否應予返還取決于投保人是否可歸責，如果投保人是出于惡意則不應當返還保險費，如果出于善意，投保人本身并沒有過失，則應請求保險人返還保險費。但是有些情形下，投保人是否可歸責是較難認定的，例如對于保險標的沒有保險利益而投保，或以他人死亡為給付條件訂立保險合同而未經(jīng)書面許可的等等。如果僅因投保人有可歸責事由，即令保險人免負返還保險費的責任，對于投保人未免過于嚴苛。因此有學者認為，在此情形下，“應以要保人與保險人雙方所處之地位客觀衡量，除非要保人隱瞞事實，否則應認為保險人本即有調(diào)查之義務。換言之，除非保險人得證明要保人雖然有詐欺之意圖，原則上皆認為保險人仍應負返還保費之責。”14

（二）保險合同解除。保險合同解除后，保險人是否應當將已收取的保險費返還，應依保險法的有關條文視情況而定。

1、投保人違反如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的，保險人不退還保險費；投保人因過失未履行如實告知義務的，保險人可以退還保險費（第十六條）。

2、投保人故意謊報、制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，也不退還保險費（第二十七條）。

3、投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同（第三十五條）。因為投保人或被保險人是有過錯的，保險人如果返還全部已收取的保險費，顯然不妥。在此可以借鑒臺灣保險法第六十條規(guī)定，保險契約所載之危險由要保人或被保險人之行為而增加，經(jīng)保險人提議另定保險費，要保人不予同意者，保險人得終止契約，保留保險費之全部或一部以為賠償。

4、投保人、被保險人對于危險程度的增加有通知保險人的義務，投保人或被保險人對于應通知保險人的事項而怠于通知的，除不可抗力的事故外，不論是否故意，保險人得據(jù)此為解除保險合同的原因（第三十六條）。保險人解除合同的，應按照相應比例返還已收取的保險費。

5、人身保險合同因投保人怠于給付保險費而效力中止的，自合同效力中止之日起二年內(nèi)雙方未達成協(xié)議的保險人有權(quán)解除合同。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值；投保人未交足二年保險費的，保險人應當在扣除手續(xù)費后，退還保險費（第五十八條）。

6、投保人主動解除保險合同的情形。財產(chǎn)保險中，投保人在保險責任開始前要求解除合同的，應當向保險人支付手續(xù)費，保險人應當退還保險費；投保人在保險責任開始后要求解除合同的，保險人可以收取自保險責任開始之日起至合同解除之日止期間的保險費，剩余部分退還投保人（第三十八條）。人身保險中，投保人解除合同，已交足二年以上保險費的，保險人應當自接到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，退還保險單的現(xiàn)金價值；未交足二年保險費的，保險人按照合同約定在扣除手續(xù)費后，退還保險費（第六十八條）。

此外，臺灣保險法還規(guī)定違反合同特約條款也構(gòu)成解除合同的事由。所謂特約條款，為當事人于保險契約基本條款外，承認履行特種義務之條款（臺灣保險法第六十六條），保險契約當事人一方違背特約條款時，他方得解除契約，其危險發(fā)生后亦同（臺灣保險法第六十八條）。如果是保險人解除合同，則應負返還保險費的義務。我國大陸未有類似的立法，筆者認為，該條款的規(guī)定是符合法理的，對保險法的完善有促進作用。但應當強調(diào)的是，該特約條款的內(nèi)容不得違反法律法規(guī)的強制性規(guī)定，也不得違反當事人權(quán)利義務的公平，以防止保險人利用其優(yōu)勢地位損害投保人、被保險人的利益。

（三）保險合同終止。保險合同終止時，其效力自終止之時起消滅。保險人對于已收取的保險費中屬于終止前的既已承擔危險，因而無須返還。至于屬于終止后的保險費是否應予返還，則應視具體情形定。

1、保險標的發(fā)生部分損失的，在保險人賠償后三十日內(nèi)，投保人可以終止合同；除合同約定不得終止合同的以外，保險人也可以終止合同。保險人終止合同的，應當提前十五日通知投保人，并將保險標的未受損失部分的保險費，扣除自保險責任開始之日起至終止合同之日止期間的應收部分后，退還投保人（第四十二條）。

2、保險合同因其標的非因保險合同所載的保險事故完全消滅而中止時，或保險合同因危險增加，保險人要求增加保險費，投保人不同意而終止的，保險人應將終止后的保險費返還。

3、保險合同因投保人破產(chǎn)或保險人破產(chǎn)而終止，終止后的保險費應予返還。蓋因此時保險人與投保人已經(jīng)失去了繼續(xù)履行義務的能力，合同自無存在的必要。但根據(jù)保險法第八十七條的規(guī)定，人壽保險合同不適用上述情形。

（四）其他情形下，保險費的返還

1、據(jù)以確定保險費率的有關情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費（保險法第三十七條第一款）。

2、保險標的的保險價值明顯減少的，除合同另有約定外，保險人應當降低保險費，并按日計算退還相應的保險費（保險法第三十七條第二款）。

3、人身保險合同的投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費，但是自合同成立之日起逾二年的除外；此外，投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人實付保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人（保險法第五十四條）。

4、以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，而合同成立不滿二年的，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值（保險法第六十五條）。

5、被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照保險單退還其現(xiàn)金價值（保險法第六十七條）。

6、臺灣保險法第二十六條規(guī)定依保險契約所載增加危險之特別情形計算保險費的，自情形消滅時，得請求比例減少保險費，超收之保險費應予返還。15我國保險法中未有相類規(guī)定，但在保險實踐中，已確實存在有關問題，因此在法律上作出相關的規(guī)范也是必要的。

7、保險標的物遭受部分損失而雙方當事人均未終止保險合同的，保險費如何收取，保險法未有明確規(guī)定，筆者認為保險標的既然已經(jīng)部分損失，則保險人應按比例收取以后的保險費，超額收取的保險費應予返還。

參考文獻：

1[臺]鄭玉波《保險法論》，三民書局印行，1981年版，第77頁。

2[臺]林勛發(fā)《保險法論著譯作選集》，自版，1991年版，第28頁。

3[臺]施文森《保險法總論》，三民書局，1994年版，第70頁。

4[臺]劉宗榮《保險法》，三民書局股份有限公司，1995年版，第154頁。

5參見閻新建、劉守建《中國保險法律與實務》，中信出版社，1996年版，第68頁。

6德國保險契約法第38條規(guī)定了，保險契約成立后，若投保人怠未給付保險費的，在投保人給付保險費前，保險人得撤消保險契約；投保人怠未給付保險費，保險人自保險費到期日起三個月未提訟請求給付保險費的，視為撤銷保險契約。該立法例對我國保險法的修訂有參考價值。

7孫積祿，《保險法論》，中國法制出版社，1997年版，第102頁。

8[臺]江朝國《保險法論》，瑞興圖書公司印行，1994年版，第189頁。

9轉(zhuǎn)引自[臺]施文森《保險法總論》，三民書局，1994年版，第77頁。

10在臺灣保險法的有關條文中明確規(guī)定，僅人壽保險的保險費不得以訴訟方式請求。這是因為只有人壽保險才兼有儲蓄的性質(zhì)，而傷害險和健康險并不具備。關于此觀點還可參見鄒海林《保險法》，人民法院出版社，1998年版，第452頁。

11[臺]劉宗榮《保險法》，三民書局股份有限公司，1995年版，第156頁。

12Vance，Insurance，3rdEd.，1951，p336。

13轉(zhuǎn)引自[臺]施文森《保險法論文》（第二集），三民書局，1998年版，第133頁。

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要：保險合同法定解除權(quán)作為一種利益失衡的矯正方式，對保險合同雙方當事人的利益影響極大。本文通過對投保人與保險人法定解除權(quán)的行使情形進行列舉，分析現(xiàn)行法定解除制度存在的缺陷，并借鑒其他國家有關規(guī)定，對進一步完善我國保險合同法定解除制度提出建議。

關鍵詞：保險；合同；法定解除權(quán)

Abstract：The　right　of　statutory　rescission　of　insurance　contract　as　a　kind　of　interest　unbalance　correction　modes　has　great　influence　on　both　parties　of　insurance　contract.　This　article，through　listing　the　applicant　and　the　insurer’s　statutory　rescission　exercise　situation，analyzes　current　legal　relief　system　defects，and　refers　to　other　relevant　regulations，to　improve　Chinese　insurance　legal　system　of　contract　rescission　proposal.

Key　Words：insurance，contract，right　of　statutory　rescission

中圖分類號：F840

文獻標識碼：B

文章編號：1674-2265（2012）12-0030-04

保險合同法定解除權(quán)作為一種利益失衡的矯正方式，對保險合同雙方當事人的利益影響極大。本文通過對投保人與保險人法定解除權(quán)的行使情形進行列舉，分析現(xiàn)行法定解除制度存在的缺陷，并借鑒其他國家有關規(guī)定，對進一步完善我國保險合同法定解除制度提出建議。

一、理論支點：法定解除權(quán)的性質(zhì)與分配規(guī)則

（一）性質(zhì)界定

合同解除是指合同有效成立后，當具備合同解除條件時，因當事人一方或雙方的意思表示而使合同關系自始消滅或向?qū)硐麥绲囊环N行為。保險合同法定解除權(quán)是指保險合同成立后，《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）賦予保險合同當事人在一定情況下依據(jù)法律規(guī)定解除合同，使合同關系歸于消滅的權(quán)利。保險合同法定解除權(quán)是屬于形成權(quán)，依據(jù)保險合同一方當事人的意思表示即可發(fā)生法律效果，該權(quán)利的行使無需以對方同意為條件。《保險法》賦予保險合同中保險人和投保人在不同情況下均享有法定解除權(quán)。

（二）分配規(guī)則

保險合同成立以后，除《保險法》另有規(guī)定或者合同另有約定外，投保人可隨時提出解除合同，無需保險人同意。保險人必須具備《保險法》上規(guī)定的條件或保險合同約定的條件時，才可以行使解除權(quán)。原則上，契約必須遵守，然而《保險法》卻在這一傳統(tǒng)規(guī)則之外通過法定解除權(quán)的賦予，使當事人在一定情形下可以不經(jīng)與對方協(xié)商而徑直脫離合同約束，是國家為建立有效的保險市場秩序而對保險合同本身所進行的必要干預，體現(xiàn)了對利益失衡時的矯正與救濟。對于嚴重違背誠實信用、平等公平原則的保險合同，在經(jīng)過必要的補救措施后仍然沒有辦法實現(xiàn)合同價值、目標時，給予合同當事人脫離合同約束的途徑。保險合同當事人經(jīng)濟地位懸殊、保險合同的符合性深奧難懂，將投保人置于公認的弱勢地位，就需要借助法律規(guī)范對其進行“傾斜性保護”，加大對投保人合法權(quán)益的保護，以實現(xiàn)實質(zhì)的公平交易。故此，保險合同解除權(quán)的理論依據(jù)應為誠實信用原則、對價平衡和保護投保人合法權(quán)益的原則。

二、立法現(xiàn)狀：法定解除權(quán)行使情形

（一）投保人的法定解除權(quán)

根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同成立以后，除《保險法》另有規(guī)定或合同另有約定外，投保人可以隨時任意解除保險合同。由于投保人行使該權(quán)利具有任意性，不受限制，通常被稱為“任意解除權(quán)”。從性質(zhì)上看，雖然投保人的這種解除權(quán)有其獨特性，但就本質(zhì)而言，投保人仍是依據(jù)法律規(guī)定所享有的解除權(quán)，而法定解除權(quán)就是指法律賦予合同當事人的一定情形下的解除權(quán)，那么投保人的這種解除權(quán)仍然屬于法定解除權(quán)。《保險法》對投保人法定解除權(quán)的規(guī)制極其有限，除貨物運輸保險合同、運輸工具航程保險合同的保險責任開始后當事人不得解除保險合同外，其法定解除權(quán)的“任意性”絲毫沒有受到限制。

（二）保險人的法定解除權(quán)

《保險法》規(guī)定保險人可以行使保險合同法定解除權(quán)的情形主要包括：

1.　投保人未履行如實告知義務。訂立保險合同時，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。投保人因故意或重大過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權(quán)解除合同。上述所規(guī)定的是如實告知義務制度，是保險法律中一項重要制度，源于《保險法》的基本原則，即最大誠信原則。保險人就與保險標的有關事實進行詢問的，投保人應當告知保險人，不得有任何的隱瞞、欺騙、錯誤或遺漏。

2.　未履行保險標的危險增加時的通知義務。在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同的約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或解除保險合同。所謂危險增加是指保險標的在投保期間的危險狀況呈現(xiàn)持續(xù)性增長狀態(tài)。在保險標的危險程度增加時，賦予保險人合同解除權(quán)，主要是由《保險法》對價平衡等基本原則決定的。

3.　投保人、被保險人或受益人的違法行為。未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。投保人、被保險人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任。除投保人已交足兩年以上保險費的情況外，不退還保險費。謊稱發(fā)生保險事故或故意制造保險事故，違背了誠實信用原則，也破壞了保險合同的對價平衡關系，保險人當然享有解除權(quán)。保險人解除保險合同且不返還保險費，既保護了自身利益，也是對被保險人不法行為的一種懲罰。

4.　投保人、被保險人未履行安全維護義務。財產(chǎn)保險合同中，投保人、被保險人未按照合同約定履行其對保險標的的安全維護義務的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。所謂安全維護義務，是指投保人、被保險人在合同履行期間所負有的維護保險標的安全的義務。國家有關消防、安全、生產(chǎn)操作和勞動保護等方面的規(guī)定是投保人和被保險人應當遵守的最低程度的安全維護義務。

5.　申報年齡不真實超過合同限制。人身保險合同中，投保人申報的被保險人年齡不真實時，被保險人的真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除保險合同，并按照合同約定退還保單的現(xiàn)金價值。年齡在人身保險合同中具有重要意義，直接與保費掛鉤，年齡不準確對雙方都有直接利害關系。投保人申報的被保險人年齡不真實，也是沒有履行如實告知義務的一種表現(xiàn)，違反了誠實信用原則。

6.　保險合同效力中止超過兩年。約定分期支付保險費的人身保險合同效力依法中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，投保人補交保險費后，合同效力恢復。但自合同效力中止之日起滿兩年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。對于分期支付保險費的人身保險合同，投保人未按期支付保險費的，保險人并非立即享有合同解除權(quán)，保險法設置了寬限期和復效期。只有在復效期內(nèi)雙方仍未達成協(xié)議，才賦予保險人合同解除權(quán)。由于人身保險合同一般具有長期性，如果因投保人一時困難或一時疏忽而未能在規(guī)定期限及寬限期內(nèi)繳納保費，保險人就可即刻解除合同，顯然顯失公平，不利于保護投保人合法權(quán)益。

三、缺陷分析：保險合同法定解除權(quán)制度的不足

（一）投保人法定解除權(quán)的缺陷分析

1.　投保人法定解除權(quán)的限制情形不足。《保險法》對投保人行使任意法定解除權(quán)的例外情形，只包括貨物運輸保險合同和運輸工具航程保險合同兩種，沒有窮盡所有的保險合同。以保證保險為例，保證保險合同當事人包括保證人、被保證人、權(quán)利人三方。當被保證人的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，保險人負經(jīng)濟賠償責任。因此保證保險實際上是一種擔保業(yè)務。此種情形下，若被保證人（投保人）行使《保險法》賦予的任意法定解除權(quán)，權(quán)利人的利益將受到侵害。因此，保證保險合同中，被保證人（投保人）不宜享有任意法定解除權(quán)。除保證保險外，還存在其他的為他人利益而為的保險合同，如交強險等。另外，人壽保單可以設定質(zhì)權(quán)，在此種情形下若投保人行使法定解除權(quán)，則不利于維護信用交易的安全，不利于新型保險產(chǎn)品的發(fā)展。

2.　投保人的法定解除權(quán)可能損害被保險人利益。投保人的法定解除權(quán)具有任意性，目的在于保護保險合同弱勢方即投保人的利益，既無時間上的限制，也無程序上的限制。立法者在立法過程中似乎認為投保人的法定解除權(quán)并未損害合同相對人的利益，或即使有損失也在可容忍范圍內(nèi)。但投保人行使法定解除權(quán)不僅會導致投保人與保險人之間的保險合同消滅，還可能涉及被保險人、受益人利益。假設一份以被保險人生存為給付條件的保險合同，繳費數(shù)十年后，在保險人即將滿期給付保險金時，投保人行使法定解除權(quán)，則被保險人長期期待、即將實現(xiàn)的保險金立刻化為烏有。投保人享有任意的法定解除權(quán)，則被保險人的的權(quán)利長期處于不確定的狀態(tài)，無法預知保險風險出現(xiàn)時可能得到的補償，這與保險制度的目的也是相矛盾的。

（二）保險人法定解除權(quán)的缺陷分析

1.　保險人法定解除權(quán)行使的除斥期間規(guī)定不足。保險人法定解除權(quán)屬于形成權(quán)。鑒于此，法律一般會規(guī)定形成權(quán)的存續(xù)時間，即除斥期間。《保險法》對投保人違反如實告知義務、申報年齡不實超過限制情況下保險人行使法定解除權(quán)作出了除斥期間的規(guī)定，但對上述兩種情況以外事由的除斥期間未作規(guī)定。

《保險法》規(guī)定，投保人、被保險人違反安全維護義務，保險人可以行使法定解除權(quán)。若是在實務中，保險人知道投保人、被保險人未履行對保險標的的安全維護義務時，并不立即行使法定解除權(quán)，而是在保險事故發(fā)生后才行使法定解除權(quán)。保險人此行為既違背了保險合同誠實信用原則，也直接損害了投保人、被保險人的利益。因此，在此情形下有必要規(guī)定除斥期間。

《保險法》規(guī)定，違反保險標的危險增加的通知義務，保險人可以行使法定解除權(quán)。危險程度增加破壞了保險合同的對價平衡，因此《保險法》賦予了保險人此種情形下的法定解除權(quán)。但是，實踐中應該考慮到保險人違背誠實信用原則時而怠于行使解除權(quán)等特例。因此，在此情形下也有必要規(guī)定除斥期間。

2.　申報年齡不實行為未區(qū)分善意與惡意。《保險法》規(guī)定，投保人申報的被保險人年齡不真實，且真實年齡不符合合同約定的年齡限制，保險人可以解除保險合同。但《保險法》并未區(qū)分投保人是善意而為還是惡意而為。惡意而訂立保險合同，實為欺詐。過失而訂立保險合同，實為失誤。惡意與過失兩種主觀狀態(tài)下訂立的保險合同的法律效果沒有任何區(qū)別、同等待之，顯然不合理。

3.　危險增加通知義務的主體范圍小。《保險法》規(guī)定保險標的危險增加的，被保險人應及時通知保險人，為的是保持對價平衡、保護保險人利益，使其及時知悉情況并作出判斷、采取措施。《保險法》只規(guī)定了被保險人是通知義務主體。但是在實務中，了解保險標的真實狀況的并非只有被保險人，還包括投保人。若在投保人與被保險人相分離情況下，投保人可能明知危險程度增加，但由于自己不具有通知義務而未及時通知保險人，則會對保險人的利益產(chǎn)生侵害。

四、路徑選擇：完善保險合同法定解除制度的建議

（一）增加為他人利益的保險合同規(guī)定

隨著經(jīng)濟社會發(fā)展，新興的保險種類如汽車消費貸款、小額信貸等保證保險層出不窮，投保人行使任意的法定解除權(quán)，會侵害第三方的合法權(quán)益，違背了保險合同的誠實信用與對價平衡原則。因此，《保險法》應將保證保險等為他人利益的保險合同作為行使法定解除權(quán)的例外，投保人不得行使任意法定解除權(quán)。

對于投保人行使法定解除權(quán)對被保險人利益產(chǎn)生損害的情形，《保險法》應加以必要的限制。如《韓國商法典》第649條規(guī)定：在保險事故發(fā)生前，保險合同人可以隨時解除全部或一部分合同；但是在投保人為他人投保保險合同的情形下，若保險合同人未經(jīng)該他人的同意或者持有保險證券，則不得終止該合同。因此，建議《保險法》規(guī)定，投保人解除保險合同應通知被保險人，經(jīng)被保險人同意后，投保人方可解除保險合同。

（二）擴大保險人法定解除權(quán)除斥期間范圍

民法上形成權(quán)的功能是導致法律關系發(fā)生變動。形成權(quán)只需要一方當事人行使，無需對方當事人的介入。但民法上形成權(quán)的行使并非肆無忌憚。除斥期間就是對形成權(quán)的時間限制與約束，進而保護相對方的利益。《保險法》只對保險人可以行使法定解除權(quán)的部分事由作出了除斥期間的規(guī)定，對投保人、被保險人未履行安全維護義務以及被保險人未履行保險標的危險增加的通知義務，保險人的法定解除權(quán)沒有作出除斥期間規(guī)定，有必要增加除斥期間的適用范圍。

（三）對申報年齡不實行為的主觀狀態(tài)進行區(qū)分

對申報年齡不實的行為不經(jīng)區(qū)分，既是對過失失誤行為的不公，更是對惡意欺詐行為的放任。《德國保險契約法》第162條規(guī)定：被保險人對于年齡不實的陳述，致約定的保費過低的，保險人的責任應依照所付保費與被保險人真實年齡應付的保費相應減少。保險人對于被保險人真實年齡已在保險契約年齡限制之外，可因其違反真實年齡說明義務而解除契約。第163條規(guī)定：保險人在契約訂立后經(jīng)過十年，即使發(fā)現(xiàn)投保人在締約時有違反其應盡的告知義務，也不可解除契約；但投保人惡意違反者，不在此限。所以，應當借鑒此規(guī)定，對申報年齡不實行為的主觀狀態(tài)進行區(qū)分，規(guī)定不同的法律后果。對惡意申報年齡不真實的，保險人的合同解除權(quán)可不受保險合同成立超過兩年不得行使解除權(quán)的限制。

（四）擴大危險增加通知義務的主體范圍

各國對危險程度顯著增加時通知義務的主體有不同規(guī)定。《意大利民法典》規(guī)定的是投保人，《德國保險契約法》規(guī)定的是被保險人，《日本商法典》和《韓國商法典》規(guī)定的是投保人和被保險人。在財產(chǎn)保險合同中，了解保險標的狀況的除了被保險人外，還包括投保人。為此，建議將危險程度顯著增加時通知義務主體范圍擴大到投保人。

參考文獻：

[1]王西剛.人身保險合同投保人法定解除權(quán)研究[J].蘭州學刊，2010，（4）.

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[3]梁昊然.保險合同法定解除權(quán)研究[D].吉林大學碩士學位論文，2010.

[4]王書江，殷建平.　韓國商法典[M].中國法制出版社，2000.

篇9

[論文摘要]從現(xiàn)實生活中人們對保險不信任的現(xiàn)狀出發(fā),分析了長期以來這種想法產(chǎn)生的原因,有些是機制問題,有些是從業(yè)人員素質(zhì)的問題。針對這些問題,提出了加強人管理和理賠外包的兩種方案。

[論文關鍵詞]保險誠信人理賠誤導

一、公民對保險不信任的現(xiàn)狀

長久以來,保險似乎成了一個諱莫如深的詞語,只要有一個人說“我是賣保險的”,人們首先就會先入為主地對這個人產(chǎn)生一種不信任和排斥的想法,對他唯恐避之不及。人們的這種觀念,有些是因為曾經(jīng)買過保險產(chǎn)品而沒有享受到良好的服務,有些是因為曾經(jīng)被某些人糾纏得不勝其煩,而有些則是因為其他人口耳相傳保險的種種不是,從而產(chǎn)生這種不信任感。“保險都是騙人的”“保險都是收錢的時候給你笑臉,理賠的時候給你坐冷板凳”“有責任免除當初也不和我說清楚,人也不知道換了多少個”。這些負面的評論,經(jīng)常充斥我們的耳朵,就難免會對保險產(chǎn)生懷疑。

我們知道,保險產(chǎn)品是一種誠信產(chǎn)品,保險公司向客戶承諾:當發(fā)生保險事故的時候,保險人在合同范圍內(nèi)給予理賠,幫助投保人度過難關。這種產(chǎn)品和其他企業(yè)賣的產(chǎn)品不同,在剛開始的時候是看不見摸不著的,人們購買保險產(chǎn)品憑的是對于保險公司的信任。所以信任對于保險公司來說是至關重要的,關系著保險公司的生死存亡。但是現(xiàn)在社會普遍存在的對于保險的不信任,使得保險銷售人員展業(yè)時經(jīng)常感覺碰到一面摸不見的墻,保險銷售異常艱難。

二、公民對保險不信任的原因分析

人們對于保險不信任的原因有很多,也可能產(chǎn)生于不同時期,按照人們接觸保險的過程,我們分別從展業(yè)期,保險生效期,理賠期三個時間進行分析。在這三個期間,都可能產(chǎn)生不同的不誠信現(xiàn)象,導致人們的不信任。

1·展業(yè)期。展業(yè)期是人們接觸保險的第一步,保險展業(yè)就是保險公司進行市場營銷的過程,即向客戶提供保險商品和服務。在這個期間,保險營銷人員(主要是保險人)給客戶推銷所賣產(chǎn)品的公司,介紹保險產(chǎn)品,促成保險交易。根據(jù)以往案例的分析,主要有以下幾個方面會導致人們的不信任:

(1)保險人沒有詳細解釋保險合同條款。從客觀原因分析是因為保險合同條款非常專業(yè),內(nèi)容冗長復雜、術語連篇累牘、措辭生僻難懂,一般人很難看懂,即使是保險業(yè)內(nèi)人士也會有不理解的時候,另一方面,保險的專業(yè)詞匯有的時候和人們?nèi)粘Ｉ钪械睦斫庥泻艽蟮某鋈?如果保險人本身業(yè)務不精,對合同條款包括合同中最關鍵的保險責任、責任免除、賠償方法及比例、特別約定、承保和理賠時的一些限制條件等內(nèi)容不熟悉,也沒能認真研究,無法和客戶解釋清楚,嚴重的會導致客戶的誤解。比如某意外傷害保險,這種保險只承保傷殘風險,對于一般的意外傷害保險公司是不予賠償?shù)?由于老百姓一般的意外傷害概念,經(jīng)常包含了磕傷,碰傷等一般性傷害。所以,許多人買意外傷害保險時,如果人沒有解釋清楚,就會被意外傷害保險的名稱誤導了。

(2)某些保險人道德素質(zhì)不高。存在著誤導客戶的行為,有的避重就輕,過分夸大產(chǎn)品功能,私自承諾不能實現(xiàn)的投資回報,以虛夸回報為誘餌;有的只談收益,不講風險,對一些重要事實刻意隱瞞;有的為了多拿手續(xù)費,不是從客戶的實際需要出發(fā),而是只賣貴的,不賣對的,一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種;有的在保險業(yè)務中隱瞞與保險合同有關的重要情況,欺騙投保人、被保險人或受益人。比如最常見的也最容易引起糾紛的是退保時關于退保費的問題,很多客戶在退保的時候才發(fā)現(xiàn)退回來的錢遠遠低于自己所交納的保險費,而有些險種如果第一年退保,甚至有可能一分錢也拿不到。這些客戶在簽訂合同前對此并不知情,主要原因是他們的保險人沒有和他們說清楚。因為人主要靠業(yè)務提成獲得收入的,如果把這個事實告訴客戶,可能會使客戶打消買保險的念頭,從而導致交易不能完成,人也因此不能得到傭金,所以在利益的驅(qū)使下,人會做出故意隱瞞的行為。

(3)人引導客戶填寫虛假資料。在客戶同意買保險后,人一般會讓客戶填寫一份投保書,里面的資料都要求客戶如實告知。這些內(nèi)容關系到這個客戶是否符合投保條件,是否能夠承保。如果保險公司的核保①部門審核這個客戶不符合承保條件,不予承保,那么人前面的努力就都會白費。為了獲得傭金,有些人會讓客戶把一些重要事實隱瞞或者寫上虛假的資料。業(yè)務承保后,一旦發(fā)生了保險責任范圍內(nèi)的保險事故,保險公司就會以投保人投保時沒有如實告知為由,拒絕賠付。即使是走上法庭,投保人一般也不能拿出人當初誤導自己的證據(jù),最后往往是客戶不僅拿不到賠償,還白白支付了保險費。在很多人心中,人就代表了保險公司,所以就會有“當初騙我買保險,有事情時推得一干二凈”這種想法,從而給保險公司帶來負面影響。

此外,人過于糾纏。即使是在客戶明確表示不想購買保險的情況下,人還是堅持要說服客戶購買,甚至擾亂他人的正常生活,引起客戶反感。

2·保險生效期。人身保險除短期險種外,保險期間一般都很長,在這么長的時間內(nèi),投保人的生活可能發(fā)生很大的變化,其中涉及到保險合同的需要及時對合同進行變更,比如變更家庭地址或者聯(lián)系電話等,可是很多投保人都不知道這些內(nèi)容需要通知保險公司。一旦因為疏忽忘記續(xù)交保費,而保險公司又因為聯(lián)系方式失效而通知不到頭保人,則可能會引起保單的失效。如果人和投保人保持聯(lián)系,一旦發(fā)生變動及時通知保險公司,則可避免這種情況。可實際上,保險人的淘汰率非常高,而剩下的這些人又在各保險公司之間跳動頻繁,他們經(jīng)手簽訂的這些保單都成了“孤兒保單②”。業(yè)務員頻頻跳槽,保單長時間無人問津,即使保險公司安排了其他人接管這些保單,但因為這些人拿到的傭金是后續(xù)傭金(首期保費的5%~10%,且逐年遞減),遠低于新保單所得到的傭金(首期保費的20%~35%),所以他們往往會把精力放在開拓新保單上,而忽視對舊保單的維護。據(jù)上海保監(jiān)局統(tǒng)計,目前上海各壽險公司中,除少數(shù)經(jīng)營時間較短者之外,“孤兒保單”在保單中所占比例大致在10%~50%之間,極大地損害了客戶的利益。

3·理賠時。理賠是最容易發(fā)生糾紛的環(huán)節(jié)。保險公司從自身角度出發(fā),肯定是希望理賠支出是越少越好,所以各保險公司一般都會有一個激勵機制,來促使理賠部門盡量減少理賠金額。如某保險公司是這樣規(guī)定的:理賠部門員工的獎金和拒賠的金額相關連的,拒賠的金額越高,拿的獎金也會越多。這個規(guī)定有積極的一面:可以更好地避免因騙保導致的理賠支付,從而在大范圍內(nèi)保證所有投保人的公平;但也有其消極的一面:理賠人員可能會讓那些本應該得到理賠的案件以拒賠結(jié)束。在人壽健康險種中,保險公司拒絕理賠最常用的條款是———“沒有如實告知既往病史”。在這樣的案例中,如果單純由保險公司理賠部門判定是否賠償,其出于自身利益的考慮,必然作出有失公平的判定。

另一個客戶抱怨很多的是理賠程序麻煩的問題。因為客戶一般不是保險業(yè)內(nèi)人士,所以對索賠時的流程,需要準備的材料等等都不熟悉,這個時候就需要人協(xié)助辦理。而人流失嚴重這么一個現(xiàn)象使得很多客戶得不到幫助,和人當初的承諾相去甚遠,索賠可能大費周折,再加上理賠時間長,這就難免給客戶“保險公司索賠難”的印象。

三、針對不信任的解決辦法

目前,社會對保險業(yè)滿意程度褒貶不一,消費者的投訴時常存在,為了提升客戶滿意度,也為了保險業(yè)能夠發(fā)展得更好,我們有必要對目前保險業(yè)不夠完善的地方加以改進,主要從以下幾個方面入手:

1·加強對保險人的管理。

首先,要提高人的持證上崗率,持證人員應具備基本的保險知識,能夠為客戶提供專業(yè)的服務。提高持證率也就是提高人的業(yè)務水平。第二,加強人信用體制建設。應建立保險人信用數(shù)據(jù)庫,客戶通過訪問這個數(shù)據(jù)庫,就可以很容易地了解人以往的獎懲情況。同時,行業(yè)自律組織也要發(fā)揮相應的作用,充分實現(xiàn)信息共享,完善行業(yè)“黑名單”制度,對違規(guī)違紀人員不僅要列入黑名單,而且嚴重的要將其驅(qū)逐出保險業(yè),并追究相應的法律責任。信用公開的制度,既有利于客戶選擇優(yōu)秀的人,又可以起到懲罰職業(yè)道德差的人、約束違規(guī)行為的作用。第三,提高人職業(yè)道德素質(zhì)。中資壽險公司過去給人的培訓幾乎全是灌輸銷售技巧,是以如何賣保單為主的,對于人的道德教育卻不多,人職業(yè)道德良莠不齊。提高人職業(yè)道德,除了公司要把好增員質(zhì)量關,即把那些思想素質(zhì)比較好、業(yè)務能力較強、富有敬業(yè)精神的人吸引到保險銷售人員隊伍中來以外,還要完善公司內(nèi)部的培訓系統(tǒng),通過新的學習,來協(xié)調(diào)人職業(yè)與利益的關系,以達到職業(yè)和事業(yè)的平衡。第四,明確人的法律地位。現(xiàn)行的營銷模式?jīng)Q定了人不是保險公司的員工,不能享受員工的待遇和福利,所以很多人沒有把保險作為終身的事業(yè),缺乏長期創(chuàng)業(yè)的意識,很容易出現(xiàn)各種短視的行為。要解決這個問題,保險公司首先應對人隊伍進行精簡,將素質(zhì)低的、職業(yè)道德差的人清出保險市場,然后對剩下的人進行分流,一部分人留在保險公司成為公司員工,保險公司自己管理,一部分人轉(zhuǎn)換到保險公司工作,成為公司的合法員工。第五,改革傭金制度。首期傭金高而后續(xù)傭金低的現(xiàn)象使得人只顧開發(fā)新保單而忽視舊保單的維護,造成服務質(zhì)量低下。保險公司應降低首期和前幾年的傭金支付比例,提高后續(xù)傭金支付比例,延長后續(xù)傭金的發(fā)放年限。在后續(xù)傭金的發(fā)放上,應綜合考察人的退保率、投訴率等指標,根據(jù)不同的成績設立相應的獎懲制度,增加人的違約成本。這樣才能強化人的長期服務意識,促使人主動關注業(yè)務質(zhì)量和自身的信用建設。

2·理賠環(huán)節(jié)外包。

在發(fā)生保險索賠的時候,不論是保險人還是投保人,都有各自的立場。對于是否賠償和賠償多少的問題如果全部由保險公司說了算,顯然是有失公平。把判決的權(quán)力交給與合同無任何瓜葛的第三方,可以最大限度地減少不公平現(xiàn)象,降低客戶的投訴率。雖然保險中介市場上有中立的保險公估人,但大部分的業(yè)務都集中在了產(chǎn)險市場上,對于人身保險介入甚少,一方面是因為沒有太多的精力處理這些小的案件,另一方面也是因為保險公司不愿意公估人的介入。各保險公司應該把理賠業(yè)務分出去,因為第三方的判決保人比較信服,比較不會引起很大的糾紛,這樣保險公司可以從一堆的理賠糾紛中抽身出來,更好地設計自己的產(chǎn)品,提高對保戶的服務,從而增強自己的核心競爭力。

[參考文獻]

[1]馬莉娜·信用查詢倒逼保險人誠信[EB/OL]·

篇10

論文摘要：保險公司的差異化營銷戰(zhàn)略是以競爭對手為導向，尋求從產(chǎn)品、服務、品牌形象、促銷等方面的差異化，建立起獨樹一幟的競爭優(yōu)勢。本文對中資和外資保險企業(yè)的代表公司:中國人壽和友邦保險在品牌、營銷渠道、服務、產(chǎn)品和廣告等方面進行差異化營銷戰(zhàn)略的分析。差異化營銷戰(zhàn)略是一個系統(tǒng)，保險企業(yè)不僅要根據(jù)行業(yè)內(nèi)競爭態(tài)勢、產(chǎn)品的生命周期、產(chǎn)品的類型實施相應的差異化，更有必要的是使差異化營銷戰(zhàn)略形成一個系統(tǒng)全面實施。

1.網(wǎng)點、地域、品牌的優(yōu)勢對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:在全國30多個省市、自治區(qū)、直轄市設立分公司，而各地、市、縣級設立支公司、營銷服務部有幾萬個，廣泛地扎根于中國各地域范圍內(nèi);同時中國人壽成立于上世紀50年代，在中國的年代久遠，影響力深遠，品牌已經(jīng)深入人心，作為民族保險業(yè)的一面大旗，中國人壽擁有了得天獨厚的優(yōu)勢。

2、友邦保險:是美國最大的保險集團AIG的全資子公司，具有雄厚的資本和經(jīng)營實力。然而友邦保險在中國大陸的發(fā)展始于1992年，引入時間較短，也是第一家獲許在中國經(jīng)營保險業(yè)務的外資保險公司。十多年過去了，目前友邦保險在中國大陸才開設5家分公司和3家支公司，且都分布在經(jīng)濟發(fā)達城市，因此地域影響力不大。但是友邦作為第一家將壽險營銷員制度引進國內(nèi)的保險公司，在個人營銷員銷售渠道的鋪設上，取得了驕人的業(yè)績，特別是在中高端客戶群中塑造了良好的商業(yè)品牌形象。而其成功的商業(yè)經(jīng)營模式成為了其他外資保險公司的典范，成為中國百萬中產(chǎn)家庭首選保險品牌。

2.服務策略的對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:強調(diào)全面服務。服務理念為“1+N”:一個客戶，一張國壽鶴卡，多種服務。

1)健康好幫手:一般客戶可享用健康短信提示、VIP客戶則更享受健康管理服務，包括預約掛號、健康體檢、導醫(yī)導診等個性化服務。

2)咨詢通服務:短信及時提示客戶的續(xù)期服務，使客戶動態(tài)了解保單狀態(tài)和交費情況，同時還免費提供幾類實用資訊短信，例如:重大新聞、時尚生活、理財點金、保險資訊等。

3)國壽大講堂:不定期組織講座，邀請經(jīng)濟學家、政治學家、科學家等國內(nèi)外知名專家，為您提供健康、理財、人文社科等方面的權(quán)威資訊，并在網(wǎng)站上實時通知播放講座信息或通過短信方式通知客戶。

4)客戶持有國壽鶴卡，可以在1800余個特約服務商家，涵蓋“醫(yī)”、“食”、“住”、“行”、“玩”、“用”等與您生活密切相關的各個方面，包含多種折扣和優(yōu)惠，為您提供各種全面貼心的特惠超值服務。

5)特色客戶服務節(jié):真情回饋客戶，讓客戶感受國壽的溫暖。

2、友邦保險:提倡全球化和服務創(chuàng)新，服務理念:無處不在、意想不到。

友邦保險及其母公司美國國際集團的服務網(wǎng)絡遍布全球近一百個國家和地區(qū)。當客戶身處海外，不幸遇到意外事故時，可經(jīng)由網(wǎng)絡內(nèi)成員機構(gòu)提供理賠咨詢及相關服務。

投保人申請保險金額達到本公司規(guī)定之金額時，可獲贈一張美國國際支援服務卡(AIAS)。此卡可幫助客戶在外出公干時，只需撥打公司指定的電話號碼，便可獲得周全的24小時以普通話(或粵語)應答的全球免費電話查詢服務。具體包括:旅行前咨詢服務(有關各地旅游資料、簽證、檢疫、天氣等綜合信息)、緊急票務服務(預定航空機票和酒店客房)、遺失行李、證件支援服務、醫(yī)療支援服務、法律人員轉(zhuǎn)介、翻譯服務轉(zhuǎn)介、大使館及領事館資料、緊急口訊傳遞服務、一般支援服務。

在日趨全球化的經(jīng)濟和生活形勢之下，友邦保險提出的服務全球化概念被越來越多的跨國企業(yè)、外資企業(yè)甚至是優(yōu)秀民族企業(yè)所青睞，吸引了眾多的高端消費群體，同時創(chuàng)新的服務理念緊跟著時代和經(jīng)濟前進的步伐，正是商務人士和成功人士所夢寐以求的貼心保障，因此在這個服務策略上面，我們完全有理由相信友邦更勝一籌。目前國內(nèi)各大高端企業(yè)多年來一直與本地化企業(yè)合作保險業(yè)務，但是從近年開始，己經(jīng)逐步轉(zhuǎn)向國外的保險企業(yè)，正是因為看中了全球服務這塊新蛋糕。因此，我們推而廣之地說民族企業(yè)要繼續(xù)發(fā)展和壯大，要注重市場的變化和客戶的需求，及時趕上市場需求的步調(diào)，在大的經(jīng)濟環(huán)境和形勢下，迎頭趕上，保持在行業(yè)中的不敗之地。

3.產(chǎn)品對比

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:產(chǎn)品種類繁多、保障齊全

公司提供涵蓋生存、養(yǎng)老、醫(yī)療、死亡、殘疾等多種保障范圍，傳統(tǒng)、分紅、投資等多種類型的人身保險產(chǎn)品和業(yè)務，全面滿足客戶在人身保險領域的保險保障和投資理財需求，不同收入水平及年齡階段的客戶均可通過公司產(chǎn)品和業(yè)務的組合獲得個性化的保險保障。比如重力推出:針對家庭成員的兩全保險(分紅型)，既有生命保障，又保值增值的兩全型產(chǎn)品受到越來越多人的關注。而對企業(yè)來說，團體人員的補充醫(yī)療(基金型)可以幫助企業(yè)穩(wěn)定人才、吸引人才，塑造企業(yè)的價值文化、提高企業(yè)社會影響力。

2、友邦保險:細分客戶群、有的放矢

同樣與中國人壽的市場策略類似，友邦保險以客戶的需求為導向，憑借公司豐富的保險經(jīng)驗、雄厚的財務實力以及高度的信譽為客戶度身定制綜合保險計劃，業(yè)務涵蓋壽險、健康險以及人身意外傷害險。同時，以豐富全面的產(chǎn)品組合以及完善周到的服務，為客戶提供全方位的保障，幫助客戶達成財務計劃。

4.營銷渠道策略

中國人壽

友邦保險

1、中國人壽:營銷渠道豐富，其中包括:

1)個人客戶:通過保險人隊伍傳統(tǒng)銷售模式下的個人客戶

2)網(wǎng)上直銷:通過電子商務的模式，實現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險產(chǎn)

3)團體、企業(yè)年金客戶:大型企業(yè)、團體為員工購買的年金保險

4)尋找金融合作伙伴:如與工商銀行、光大銀行、民生銀行的合作。主要建立銀行保險業(yè)務的渠道，借助銀行的網(wǎng)點和融資優(yōu)勢，獲得客戶資源，關注企業(yè)年金、補充養(yǎng)老保險等大項目管理。

5)借助于信息系統(tǒng)平臺上的銷售渠道還有互聯(lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)、中介短險銷售系統(tǒng)。互聯(lián)網(wǎng)營銷員銷售支持系統(tǒng)是為公司營銷員日常工作提供服務支持的平臺，伙伴們可通過系統(tǒng)及時獲取公司的最新動態(tài)和通知、查詢自己的業(yè)績信息、管理自己的客戶保單，還可以通過內(nèi)部論壇進行在線溝通交流。中介互聯(lián)網(wǎng)短險銷售系統(tǒng)是我公司針對中、小機構(gòu)提供的基于互聯(lián)網(wǎng)的實時出單系統(tǒng)。合作伙伴可以通過此系統(tǒng)進行短險卡折式保單和航意險保單的實時出單，保單重打、當日撤單及資金結(jié)算等功能。

2、友邦保險:多元化營銷的發(fā)展模式

友邦注重開拓三大營銷渠道:個人人保險、銀行保險和團體保險。友邦在去年來已有所斬獲。銀保渠道有超過20個合作伙伴，團體保險客戶囊括摩托羅拉、可口可樂等大型國際跨國公司及國內(nèi)中小企業(yè)。在前期發(fā)展的基礎上，友邦要做的則是如何引入更多的銷售渠道。“在保險多渠道發(fā)展的時代，選擇一條腿走路顯然是不明智的。”

5.廣告差異化

中國人壽:相知多年，值得托付

友邦保險:未來你好!

1、中國人壽，中國第一號國字頭保險公司，其廣告語“相知多年，值得托付”，長期以來己經(jīng)深入廣大國民的內(nèi)心，中國人壽這句看似簡單的廣告語被賦予了多元因素，文化與思想交融，感性與理性同在，運用中國特有的寫意風格切實塑造出了中國保險航母的企業(yè)形象。

中國人壽廣告語運用含蓄的、具有文化氣息的語言表達出了企業(yè)的核心訴求點，既包含了公司與客戶多年的真誠交流互動中培養(yǎng)起來的深切感情，又顯示了客戶對中國人壽的信任以及值得客戶相依的強大實力。“相知多年”表明中國人壽與其客戶的交流合作有了多年的歷史，是以老朋友的身份在同客戶交流;“值得托付”表明中國人壽在保險業(yè)內(nèi)所擁有的實力能夠承載客戶給予的這份信任。通過這則廣告語，中國人壽成功地塑造了美好的品牌形象，強化了客戶對中國人壽的信賴，在2005年的一項針對中國20個城市壽險品牌調(diào)查顯示:中國人壽以成熟、穩(wěn)重的形象成為消費者喜愛的品牌，其品牌健康指數(shù)排名第一。

2、友邦保險，采用互動的交流方式，邀請現(xiàn)在的你給“未來的你”寫一封信，提醒您從“現(xiàn)在”開始著手思考未來。以積極的心態(tài)和行動為“未來”的生活出謀劃策。這個廣告概念同樣體現(xiàn)了企業(yè)傳承的客戶價值，同時包含了生活的哲學道理，讀完后能令消費者回味無窮，不僅記住了廣告語，更對使用該廣告語的企業(yè)產(chǎn)生興趣，體現(xiàn)公司對消費者的關心。

但是，對于保險這種無形服務的產(chǎn)業(yè)而言，穩(wěn)健與守信可能會比暢想更加重要，作為中國的消費者來說，含蓄內(nèi)斂、低調(diào)沉穩(wěn)的風格可能更加容易值得信賴。