農(nóng)村醫(yī)療保險論文范文10篇

[摘要]中國農(nóng)村醫(yī)療保險必須有商業(yè)保險公司進入，才能形成完整的醫(yī)療保障體系。面對巨大的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司卻駐足不前，究其原因主要是缺乏政府政策支持，現(xiàn)有農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生環(huán)境及其衛(wèi)生管理體制與商業(yè)健康保險配套需求差距較大，風(fēng)險較高。針對農(nóng)村醫(yī)療保險市場，保險公司應(yīng)積極主動地爭取改善外部環(huán)境，同時應(yīng)及早地制定公司進入戰(zhàn)略，以獲取新的保險業(yè)務(wù)增長點。

[關(guān)鍵詞]保險公司；醫(yī)療保險；農(nóng)村

中國農(nóng)村醫(yī)療保障問題已成為社會關(guān)注的焦點。繼2002年全國農(nóng)村衛(wèi)生工作會議發(fā)表了《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一部加強農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》后，黨和國家領(lǐng)導(dǎo)人對我國農(nóng)村醫(yī)療保障問題多次做出重要指示，03年國務(wù)院辦公廳又下發(fā)了《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》等一系列的文件。十屆全國人大第二次會議及政協(xié)十屆二次會議上，農(nóng)村問題再次成為“兩會”熱門話題和焦點問題。中國的農(nóng)村醫(yī)療保障問題關(guān)系到統(tǒng)籌城鄉(xiāng)和經(jīng)濟社會協(xié)調(diào)發(fā)展，全面實現(xiàn)小康社會目標(biāo)的問題。作為已聚集相當(dāng)資本金并具有一定的城市商業(yè)醫(yī)療保險市場推廣和管理經(jīng)驗的保險公司，面對占全國人口70%的農(nóng)村醫(yī)療保險市場，卻遲遲未顯示出其開發(fā)這一市場的舉動。究其原因，值得深思。盡快引導(dǎo)商業(yè)保險公司研究和制定其進軍農(nóng)村醫(yī)療保險市場的戰(zhàn)略，并付諸實施，對于探討適宜我國國情的農(nóng)村醫(yī)療保險新的運營模式，加速和推動正在開展的新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作，完善農(nóng)村醫(yī)療保障體系，拓展商業(yè)保險公司新的經(jīng)營市場，發(fā)揮保險業(yè)的社會功能都將有非常現(xiàn)實的意義。

一、引導(dǎo)保險公司進入農(nóng)村醫(yī)療保險的必要性

1.符合農(nóng)村醫(yī)療保險資金籌集來源多元化的要求。國務(wù)委員、衛(wèi)生部長吳儀在《扎扎實實做好新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作》的報告中分析農(nóng)村醫(yī)療保障制度的建立的艱巨性時指出“農(nóng)民醫(yī)療費用的上漲、合作醫(yī)療資金的籌集難”是制約農(nóng)村醫(yī)療保險工作的首要因素。在醫(yī)藥價格猛漲的情形下，農(nóng)民醫(yī)療費用支出急劇增加，醫(yī)療費用攀升的幅度超過了農(nóng)民實際收入增長的幅度。從1990年到1999年，農(nóng)民平均純收入由686.31元增加到2210.34元，增長了2.2倍；同期衛(wèi)生部門統(tǒng)計的每人次平均門診費用和住院費用，分別由10.9元和473.3元增加到79元和2891元，增長了6.2倍和5.1倍。醫(yī)療費用的增長幅度是農(nóng)民收入增長幅度的2.5倍左右，醫(yī)療費用遠遠超出了農(nóng)民個人和家庭的經(jīng)濟承受能力。在新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點中，地方各級財政按照每人每年10元的標(biāo)準(zhǔn)給予補助，由縣級財政按縣級配備4-6人，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）配備1-2人解決經(jīng)辦機構(gòu)經(jīng)費。但開展起來仍然困難重重。其中一個重要原因就是資金。多年來形成的“三農(nóng)”問題，導(dǎo)致許多地方政府都能認識到農(nóng)村醫(yī)療保險好、農(nóng)村醫(yī)療保險迫切必要，可就是拿不出啟動資金。作為每年以30%高速增長的我國保險業(yè)，截止03年底，保險資金余額達8739億元。保險公司持有證券投資基金占整個證券市場基金額的26.3%，保險公司持有的企業(yè)債券占企業(yè)債券總量的一半。保險業(yè)雄厚的資本金將是我國農(nóng)村醫(yī)療保險籌集資金的極佳渠道。

2.有利于我國農(nóng)村醫(yī)療保險吸收保險公司已具有的醫(yī)療保險推廣和管理經(jīng)驗。十多年來，我國商業(yè)醫(yī)療保險在沒有享受特別的政策扶持的情況下，完全按照商業(yè)市場的運作模式艱難的發(fā)展起來，從無到有，從小到大。2003年12月衛(wèi)生部、社會勞動保障部、中國保監(jiān)會三部委高層官員和學(xué)者在北京召開的“第二屆中國健康保險與健康管理論壇”報告，2001年，我國商業(yè)健康保險參保人數(shù)達到一億人次，截止2003年我國有1.34億人次進入商業(yè)健康保險。全國有23家保險公司，銷售370種健康險產(chǎn)品。遺憾的是幾乎所有的保險公司均對健康險銷售地域進行了限制，即未向縣區(qū)以下的農(nóng)村銷售，保險條款的定點醫(yī)院指定上也均定在縣區(qū)以上或二級甲等以上城市醫(yī)院。、

一、中日農(nóng)村醫(yī)療保險制度的發(fā)展歷程比較

（一）中國的農(nóng)村合作醫(yī)療制度的發(fā)展歷程

1938年的抗日戰(zhàn)爭時期在陜甘寧邊區(qū)政府的組織下，由社會團體和個人出資創(chuàng)辦了醫(yī)療衛(wèi)生合作社。新中國成立后，在缺醫(yī)少藥的條件下，合作社社員自發(fā)繳納一定的保險費，同時，合作社提供一部分資金作為資金來源，成立了農(nóng)村保健站，并隨著農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，很快在全國范圍內(nèi)形成了農(nóng)村醫(yī)療保健衛(wèi)生網(wǎng)。本文將集體合作醫(yī)療稱為農(nóng)村傳統(tǒng)合作醫(yī)療制度，該制度在新中國成立后，為廣大農(nóng)民提供了基本的醫(yī)療服務(wù)，但是，保障水平低，主要保障農(nóng)民的小病為主，并不能分散大病的風(fēng)險。1978年之后，我國開始經(jīng)濟體制改革，家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制實施，使合作社逐漸被瓦解，致使以集體經(jīng)濟為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)合作醫(yī)療制度也逐漸被瓦解。由于我國在醫(yī)療衛(wèi)生領(lǐng)域?qū)嵤┦袌龌母铮偌由险畬λ幤繁O(jiān)督不力，使得農(nóng)民看病就醫(yī)的醫(yī)療費迅速上漲，導(dǎo)致農(nóng)村出現(xiàn)因病致貧、因病返貧的現(xiàn)象。據(jù)此，2002年國務(wù)院《關(guān)于建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的意見》提出要建立以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民互助的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險制度（簡稱新農(nóng)合）。新農(nóng)合從2003年至今，從試點運行到全面鋪開，在全國范圍內(nèi)基本覆蓋了廣大農(nóng)民，新農(nóng)合制度運行穩(wěn)定且不斷被完善。

（二）日本的國民健康保險制度的發(fā)展歷程

日本政府在1938年制定了《國民健康保險法》，本文稱《舊國民健康保險法》，主要以國民健康保險組合（簡稱國保組合）為實施主體，以市町村和自營業(yè)者為單位，農(nóng)民或自營業(yè)者可以任意加入國保組合。第二次世界大戰(zhàn)之后，日本經(jīng)濟受到毀滅性打擊，參與醫(yī)療保險者人數(shù)急劇下降，同時，國保組合的財政日益惡化，再加上醫(yī)療機構(gòu)的藥品和醫(yī)療資源的缺乏，導(dǎo)致舊國民健康保險制度名存實亡。日本約3000萬的農(nóng)林水產(chǎn)業(yè)者、自營業(yè)者、小型企業(yè)從業(yè)者相當(dāng)于日本國民1/3的人口處于無醫(yī)療保險狀態(tài)，日本政府為了使這部分人得到相應(yīng)的醫(yī)療保障服務(wù)，在1961年修改了原來的《舊國民健康保險法》，制定了覆蓋全市町村的《國民健康保險法》。為了確保國民健康保險制度的有效運行，日本政府從國家財政補貼國民健康保險支付，即每個國保參與者的醫(yī)療費用的兩層由國家財政負擔(dān)，其余部分由個人和保險機構(gòu)承擔(dān)。日本實現(xiàn)全民醫(yī)保之后，對于老年人實施《老年人福祉法》，即65歲以上高齡者的醫(yī)療費由政府和地方公共團體來承擔(dān)的醫(yī)療費全免政策。《老年人保健法》實施之后，高齡老人的醫(yī)療服務(wù)需求激增，老年人醫(yī)療費劇增，導(dǎo)致國民健康保險的財政難以承受，因此，日本政府為了醫(yī)療費負擔(dān)的代際公平，在1982年廢除了《老年人保健法》，并創(chuàng)設(shè)了支付一定醫(yī)療費用的老年人特定療養(yǎng)制度和退職者醫(yī)療保險制度。2002年日本政府通過修改健康保險法修正案，將老年人的保障年齡和公費負擔(dān)比例進行了上調(diào)，即負擔(dān)醫(yī)療費的三層、乳幼兒則負擔(dān)醫(yī)療費的兩層、70歲以上老人原則上只需負擔(dān)醫(yī)療費的一層。

（三）中日農(nóng)村醫(yī)療保險發(fā)展歷程的比較分析

本文試圖概略地討論我國農(nóng)村醫(yī)療福利制度的歷史和現(xiàn)狀，探討完善與發(fā)展我農(nóng)村醫(yī)療福利與保險制度的途徑。一一九五六年以后，我國實現(xiàn)了農(nóng)業(yè)合作化，集體經(jīng)濟在農(nóng)村占統(tǒng)治地位。集體經(jīng)濟不論富裕程度如何，每年的純收入都要按規(guī)定提取一定數(shù)量的公益金。公益金是農(nóng)村集體經(jīng)濟的福利基金，其中有一部分用于解決農(nóng)民的醫(yī)療福利問題，形成了社會主義的集體醫(yī)療福利制度。六十年代以后，我國農(nóng)村的集體醫(yī)療福利制度主要采取合作醫(yī)療的形式。從原則上講，合作醫(yī)療是建立在自愿互利、互助互濟基礎(chǔ)上的一種社會主義集體醫(yī)療福利制度。不論合作醫(yī)療采取什么具體形式，它均可包括下列三項內(nèi)容：1、合作醫(yī)療站的財產(chǎn)是集體財產(chǎn)。2、醫(yī)生和衛(wèi)生員的勞動報酬由集體經(jīng)濟支付。3、治療費由個人與公益金共同負擔(dān)多些，集體經(jīng)濟比較發(fā)達的地方，公益金負擔(dān)多些，集體經(jīng)濟比較落后的地方，公益金負擔(dān)少些。包括以三項內(nèi)容的合作醫(yī)療制度是一種值得推廣的好形式。目前在我國各，還有地方保留著這種形式的合作醫(yī)療制度，當(dāng)然，它還有待于進一步鞏固與完善。在有條件的地方，也可以繼續(xù)推廣。但是，應(yīng)該指出，再好的藥方也不能包治百病，我國農(nóng)村土地遼闊，人口眾多，推廣合作醫(yī)療，一切要以時間、地點、條件為轉(zhuǎn)移，這是一條馬克思主義的基本原則，也是一切從實際出發(fā)，實事求是的原則。合作醫(yī)療只是集體醫(yī)療福利的一種形式，它有優(yōu)點，也有一些缺點。合作醫(yī)療的優(yōu)點使它繼續(xù)在一些鄉(xiāng)村存在與發(fā)展；它的缺點使它從許多鄉(xiāng)村消失，被集體醫(yī)療福利的其他形式所代替。這是近幾年來，農(nóng)村醫(yī)療制度發(fā)展的事實。實踐證明，合作醫(yī)療制度有下列弊病：第一、“包”的程度超過了集體經(jīng)濟的負擔(dān)能力。集體經(jīng)濟單位本來就沒有多大力量，硬要去包，只好包“一根銀針，一包草藥”，其結(jié)果，不是顯示合作醫(yī)療的優(yōu)越性，反而降低了合作醫(yī)療在農(nóng)民心目中的威信。第二、沒有處理好經(jīng)濟利益關(guān)系。從原則上講，合作醫(yī)療是自愿互得，互助互濟，但是，在動亂年代里，并沒有真正貫徹自愿的原則，合作醫(yī)療基金的使用也沒有充分貫徹民主的原則。少數(shù)人以權(quán)謀私，多數(shù)群眾沒得到實惠。實行聯(lián)產(chǎn)計酬責(zé)任制以后，農(nóng)民自然不愿繼續(xù)實行這種徒有虛名的合作醫(yī)療。第三、免費項目過多。這就鼓勵了家民爭相使用合作醫(yī)療基金，“不用白不用”，使有限合作醫(yī)療基金很快就花光了，沒有用在刀刃上，有了真正需要幫助的病人，卻因合作醫(yī)療基金早已用光，愛莫能助。第四、利用運動推廣合作醫(yī)療，水分不少。一些社隊在期間并沒有真正實行“合作醫(yī)療”，卻用合作醫(yī)療的名義去應(yīng)付上級，一旦運動過去，自然恢復(fù)本來面目。黨的十一屆三中全會以后，我們黨逐步恢復(fù)了實事求是的思想路線，特別是農(nóng)村經(jīng)濟體制的改革，實行了聯(lián)產(chǎn)計酬責(zé)任制，在這種新的形勢下，某些形式主義的合作醫(yī)療的消失是意料中之事，不足為怪，也不足為惜。就衛(wèi)生部門來說，應(yīng)該做的工作是認真研究一下合作醫(yī)療制度在這么多鄉(xiāng)村里消失的原因是什么？在今后，我們應(yīng)該從中吸取什么值得記取的教訓(xùn)。二合作醫(yī)療在我國農(nóng)村許多地方消失了，但并不等于這些鄉(xiāng)村就不存在集體醫(yī)療福利制度了。只在這些地方仍不改變社會主義集體所有制性質(zhì)，只要集體經(jīng)濟繼續(xù)保持公益金制度，那就仍然存在著某種形式的集體醫(yī)療福利。1、一些經(jīng)濟比較發(fā)達的鄉(xiāng)村，例如沿海的漁業(yè)隊，城郊的蔬菜隊和鄉(xiāng)辦企業(yè)比較發(fā)達的地主，經(jīng)濟上繼續(xù)實行統(tǒng)一生產(chǎn)，統(tǒng)一分配，相應(yīng)地存在由公益金負擔(dān)的集體醫(yī)療制度。這些具體醫(yī)療機構(gòu)的設(shè)備、資金和醫(yī)務(wù)人員的工資由集體負擔(dān)，勞動者及其家屬看病，在費用上不同程度的享受減免優(yōu)待，在多數(shù)情況下，并不要求村民繳納合作醫(yī)療基金。這種形式的集體醫(yī)療福利已十分近似于集體所有制企業(yè)的勞動保險醫(yī)療制度，也可以算為農(nóng)民集體勞保醫(yī)療制度。2、在一些普遍推行聯(lián)產(chǎn)計酬責(zé)任制的鄉(xiāng)村，如果經(jīng)濟上比較富裕，公益金繼續(xù)負擔(dān)醫(yī)務(wù)室設(shè)備、資金兒醫(yī)務(wù)人員的工資。村衛(wèi)生所實行集體承包或個人承包，由鄉(xiāng)村與醫(yī)務(wù)人員簽訂承包合同，村民看病免收勞務(wù)費，但需自付藥費。外出看病，由病人自付。有困難可以申請補助與救濟。3、有些鄉(xiāng)村公益金實力薄弱，往往由村民和醫(yī)務(wù)人員之間簽訂醫(yī)療承包合同，按人或按戶繳納一定的醫(yī)療費，患病時免收勞務(wù)費，村民之間實際上仍有某種程度的互相合作。4、有一些鄉(xiāng)村對醫(yī)務(wù)人員從事防保工作實行補貼，從事醫(yī)務(wù)工作則完全靠收費補償，有的醫(yī)務(wù)人員，還要向鄉(xiāng)村提供積累，鄉(xiāng)村則負責(zé)醫(yī)務(wù)室的維修、支付水電纜和負責(zé)取暖用煤等開支。5、也有一些鄉(xiāng)村繼續(xù)保持比較典型的合作醫(yī)療制度，公益和村民個人分別承擔(dān)合作醫(yī)療基金。總之，由于體制改革并沒有改變農(nóng)村經(jīng)濟的社會主義性質(zhì)，因此，盡管在十年動亂期間流行的那種以“一根銀針”和“一包草藥”為標(biāo)志的低水平的合作醫(yī)療已不多了，但是，仍然存在著多種不同形式的集體醫(yī)療福利。那種認為低水平的合作醫(yī)療形式的消失就意味著農(nóng)民不再享受集體醫(yī)療福利的估計是不恰當(dāng)?shù)模煌瑯樱欠N認為在過去實行合作醫(yī)療時，農(nóng)民享有較多醫(yī)療福利，這種估計也不一定符合各地的實際。三目前在我國廣大農(nóng)村實行的農(nóng)民集體醫(yī)療制度，除少數(shù)比較富裕的地方以外，還處于比較初級的集體福利水平，尚示達到勞動保險的水平。就是說，還不能在勞動者喪失勞動能力時給予物質(zhì)保障。因此，目前農(nóng)民享有的集體醫(yī)療福利，是一種不完善的集體醫(yī)療福利。即使是那種合作醫(yī)療基金一年一籌，專款專用，有錢就報銷，錢用光了就拉倒的合作醫(yī)療，也不能在勞動者喪失勞動能力時給予充分的物質(zhì)保障。因此，這仍然只是一般的集體醫(yī)療福利，還夠不上集體醫(yī)療保險的水平。大家知道，我國廣大農(nóng)村的集體經(jīng)濟多數(shù)是以村為單位，人口一至二千人，公益金不過幾千元、幾萬元。在這樣薄弱的經(jīng)濟基礎(chǔ)，僅靠一個村的經(jīng)濟力量，承擔(dān)勞動者在喪失勞動能力時的醫(yī)療保障，是有困難的就目前我國醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展水平和農(nóng)村人口疾病構(gòu)成的變化看，一個村里千余口人，如果有了幾個腫瘤病人、心血管疾病病人，或發(fā)生了急性傳染病，就可能耗盡有限的醫(yī)療福利基金。這是我國集體醫(yī)療福利不容易發(fā)展為集體醫(yī)療保險制度的一個重要原因。但是，在我國農(nóng)村現(xiàn)有的經(jīng)濟基礎(chǔ)上，并不是一定辦不起集體醫(yī)療保險制度。問題在于我們應(yīng)該對于什么是醫(yī)療保險，什么是我們迫切需要解決的問題，要有一個正確的認識。所謂集體醫(yī)療保險，就是試圖利用集體的力量，在個遇到負擔(dān)不起醫(yī)藥費用的風(fēng)險時，提供經(jīng)濟上的保障。而我們過去搞的各種形式的集體醫(yī)療福利制度，包括合作醫(yī)療制度，是有一些問題的。第一，目前實行的各種集體醫(yī)療福利，首先不是對風(fēng)險提供保障，而是對非風(fēng)險提供福利，比如說，醫(yī)生的勞務(wù)費，每診次一用錢，一根銀針、一包草藥、少許土霉素、幾針青霉素、處方費、打針、小手術(shù)，這些勞務(wù)與商品，每次耗幾毛錢、幾元錢、十幾元錢，對于病人來說，還不致于構(gòu)成威脅。況且，這類常見病、多發(fā)病對于每個農(nóng)民家庭來說，并不是無法預(yù)測的，一個家庭只要有孩子、婦女、老人，總要看病吃藥。如果說集體力量雄厚，能夠提供上述福利，自然很好，但是，這并不是我們當(dāng)前迫切需要解決的，因為，就我國大多數(shù)農(nóng)民家庭來說，還是負擔(dān)得起的。第二，我們往往用全民所有制的勞動保險作為模式來思考問題，片面要求完全免費，似乎只有完全免費才算保險。其實，保險只是在個負擔(dān)不起的時候提供經(jīng)濟上保障。因此，首先應(yīng)該個人負擔(dān)，在負擔(dān)不起，發(fā)生困難的時候，才由集體醫(yī)療保險予以保障。因此，農(nóng)村集體醫(yī)療保險的目標(biāo)，應(yīng)該是當(dāng)農(nóng)民發(fā)生危急重病或某些指定的慢性病需要支付大量醫(yī)療費用時提供經(jīng)濟保障。據(jù)我們對黑龍江省寧安縣和北京通縣的調(diào)查，農(nóng)民危急重病患率分別為1.2‰和0.4‰；農(nóng)民人均住院天數(shù)分別為0.36天和0.88天，這就是我們需保險的主要范圍，首先由病人自己負擔(dān)，在負擔(dān)有困難時，再由集體醫(yī)療保險予以保障。我認為，就我國目前大多數(shù)鄉(xiāng)村來說，只要人均收入有200元以上，實行上述集體醫(yī)療保險從經(jīng)濟上看是得通的。但是，如想實行類似公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療那樣的醫(yī)療福利加保險的話，就是人均收入500元以上，也有困難。目前公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療超支，費用水平不斷上升，不合理用藥、不合理治療累見不鮮，急需改革。農(nóng)村實行集體醫(yī)療保險，一定不要步城市公費醫(yī)療、勞保醫(yī)療之后塵。四集體醫(yī)療保險是解決農(nóng)民在患病時，經(jīng)濟上負擔(dān)不起的困難的一個辦法，但不是最優(yōu)的辦法。它有以下幾個缺點：第一、農(nóng)村集體經(jīng)濟勞動力不過數(shù)百人，每年的公益金有限。即使動員村民每人繳納幾元錢的合作醫(yī)療費，經(jīng)濟實力仍然不夠雄厚，少數(shù)人發(fā)生的困難還不易在多數(shù)人中分攤到無足輕重的水平。第二、集體醫(yī)療保險的規(guī)章制度由集體制定，集體制訂的規(guī)章制度沒有法律效力，易受人事變遷的影響，因此，參加保險的農(nóng)民缺乏安全感，心里沒有底。他們可以把數(shù)以千計、萬計的貨幣存入國家銀行，而心里很有底，但作為合作醫(yī)療基金存入農(nóng)村合作醫(yī)療站，心里卻不踏實。第三、在一村子的范圍內(nèi)，都是左鄰右舍，親聯(lián)親，有的問題很難秉公處理，特別是看病吃藥的問題，更是如此。誰管集體醫(yī)療基金，誰都不好辦。所以，最優(yōu)的選擇是試辦農(nóng)民社會醫(yī)療保險。社會保險不同于集體保險。社會保險除了具有對喪失勞動能力的勞動者給予物質(zhì)保障這一基本內(nèi)容外，還具有下列四個特點：范圍普及到整個社會；資金進行社會統(tǒng)籌；保障實行社會立法；工作由社會管理。社會醫(yī)療保險無差別地對待全體人民，農(nóng)民群眾可以個或集體參加保險，資金籌集可以實行“國家資助、集體多拿，個人少付”三結(jié)合的方式，由社會醫(yī)療保險機構(gòu)在國家財政和衛(wèi)生部門的統(tǒng)一規(guī)劃下籌集。為了保護參加保險的農(nóng)民的切身利益，國家要制訂相應(yīng)的法規(guī)，以保證醫(yī)療保障的切實貫徹執(zhí)行；對于玩忽職守，假公濟私，以及新老不正之風(fēng)要加強教育，必要時依靠法律給予打擊。社會主義的社會醫(yī)療保險協(xié)會應(yīng)該是非營利的社會福利事業(yè)，但也要實行經(jīng)濟核算，要管好保險基金，維護國家保險的信譽，保護農(nóng)民的切身利益。根據(jù)國國情，試辦農(nóng)民健康保險設(shè)想：1、負擔(dān)比例可以是：財政25%，企業(yè)與集體經(jīng)濟50%，個人25%。2、投保單位：鄉(xiāng)辦企業(yè)、自然村或村民委員會。3、保者：中國農(nóng)民健康保險協(xié)會。它由政府代表、農(nóng)民代表、專家代表組成委員會，審議有關(guān)保險業(yè)務(wù)。4、保險給付項目包括住院治療的危急重病，需住院治療的外傷，獨生子女的生育，經(jīng)指定的一些重要的慢性病，例如肺結(jié)核，雖不住院也可以列入給付項目。5、投保金額比照農(nóng)民每個勞動力的凈收入或工資收入水平計算，保險費率可按3~5%左右計算。6、投保金額2/3由投保單位負擔(dān)，1/3由個負擔(dān)。7、試行醫(yī)療保險的鄉(xiāng)、村，衛(wèi)生院劃歸醫(yī)療保險協(xié)會管理，衛(wèi)生院的經(jīng)費補助也由醫(yī)療保險協(xié)會決定。8、鄉(xiāng)一級醫(yī)療保險協(xié)會是初級獨立核算單位，要努力做到獨立核算，自負盈虧。關(guān)于對農(nóng)民健康保險協(xié)會的進一步可行性研究，留待今后詳加討論。本文是為參加在四川峨眉山下舉行的《農(nóng)村醫(yī)療保險研討會》準(zhǔn)備的發(fā)言稿，參加會議發(fā)言后，在四川成都出版的《中國衛(wèi)生事業(yè)管理》雜志1985年第2期發(fā)表。

摘要：建立和完善農(nóng)村醫(yī)療保險制度是中國醫(yī)療衛(wèi)生改革的重要組成部分，為此應(yīng)做到：加大政府政策傾斜力度；建立新型合作醫(yī)療制度；建立農(nóng)村醫(yī)療保險基金籌集機制；注意防范醫(yī)方和患方的道德風(fēng)險；建立解決農(nóng)村醫(yī)療人才缺乏的長效機制等。關(guān)鍵詞：農(nóng)村醫(yī)療保險；政策傾斜；大病統(tǒng)籌

醫(yī)療保險制度作為社會保障體系的重要組成部分，肩負著保障群眾健康，穩(wěn)定社會和國民收入再分配的作用，歷來受到世界各國政府的重視。

一、農(nóng)村醫(yī)療保險現(xiàn)狀

從上世紀(jì)60年代至今，我國農(nóng)村的合作醫(yī)療走過了一條艱難的歷程。除了少部分經(jīng)濟發(fā)達的富裕農(nóng)村外，大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)合作醫(yī)療開展的實際效果并不理想，因病致死，因病返貧的問題仍然難以解決。目前，合作醫(yī)療在很多地方陷入低谷，難以重建，這主要是因為財政支持少。據(jù)中國統(tǒng)計年鑒載，“政府衛(wèi)生支出2000年為39.4%，且主要集中在城鎮(zhèn)，占80%的中國農(nóng)民只消費不到20%的衛(wèi)生服務(wù)”。2000年世界衛(wèi)生組織在對191個成員國進行的醫(yī)療衛(wèi)生評價中，中國排在較后的位置上。有資料顯示，從1999年開始正式實行的社會保障改革，至今已使10895萬人受益，其中近65%都是在城鎮(zhèn)的企業(yè)職工和退休人員，而我國農(nóng)村醫(yī)療保險享有率僅為12%.盡管1997年農(nóng)村合作醫(yī)療有了一定程度的恢復(fù)，但合作醫(yī)療的覆蓋率也僅占全國行政村的17%，農(nóng)村居民參加合作醫(yī)療的僅為9.6%.1997年之后由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展遲緩，農(nóng)民收入增長緩慢，依靠“自愿”參加的合作醫(yī)療制度又陷入停頓甚至萎縮狀態(tài)，90%左右失去了醫(yī)療保險的農(nóng)民，由于醫(yī)療費用的攀升，越來越多的農(nóng)民無力支付日益增長的醫(yī)療費用。

二、農(nóng)村醫(yī)療保險存在的問題

1.農(nóng)村原有合作醫(yī)療保險制度在短期內(nèi)難以恢復(fù)重建

摘要：從保險學(xué)的視角分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。由于我國農(nóng)民風(fēng)險反應(yīng)不強烈，缺乏購買保險的意向；我國農(nóng)民經(jīng)濟收入不高，抗疾病風(fēng)險能力不強；新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度以經(jīng)濟利益為導(dǎo)向，調(diào)動農(nóng)民購買保險的積極性，是提高農(nóng)民抗風(fēng)險能力的重要舉措。因此，在我國實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢在必行。與傳統(tǒng)的農(nóng)村合作醫(yī)療制度相比較，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的統(tǒng)籌范圍擴大更符合保險學(xué)的大數(shù)法則。但是，其保大不保小的做法，增加了逆向選擇的風(fēng)險和推廣的難度。

關(guān)鍵詞：保險學(xué)；新型農(nóng)村合作醫(yī)療；風(fēng)險

新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是指我國政府組織、引導(dǎo)、支持，農(nóng)民自愿參與，個人、集體和政府多方籌資，以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟制度。2002年10月，《中共中央、國務(wù)院關(guān)于進一步加強農(nóng)村衛(wèi)生工作的決定》明確指出：要“逐步建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度”，“到2010年，新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度要基本覆蓋農(nóng)村居民”，“從2003年起，中央財政對中西部地區(qū)除市區(qū)以外的參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民每年按人均10元安排補助資金，地方財政對參加新型合作醫(yī)療的農(nóng)民補助每年不低于人均10元，具體補助標(biāo)準(zhǔn)由省級人民政府決定”。從保險學(xué)的視角來看，建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢在必行。與傳統(tǒng)的農(nóng)村合作醫(yī)療制度相比較，新型農(nóng)村合作醫(yī)療有其優(yōu)勢與不足。

1建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢在必行。

從保險學(xué)的角度分析新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，其有效提高農(nóng)民抗疾病風(fēng)險能力的現(xiàn)實意義決定建立新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度勢在必行。

1.1我國農(nóng)民風(fēng)險反應(yīng)不強烈，缺乏購買保險的意向風(fēng)險即損失的不確定性[1]。疾病的發(fā)生是不確定。

編者按：本文主要從農(nóng)村醫(yī)療保障體系研究綜述；構(gòu)建新的有中國特色的農(nóng)村醫(yī)療保障體系的必要性；構(gòu)建新的有中國特色的農(nóng)村醫(yī)療保障體系的設(shè)想；政府主導(dǎo)建立有中國特色的農(nóng)村醫(yī)療保障體系的必要性和必然性幾個方面進行論述。其中，主要包括：農(nóng)村醫(yī)療保障體系的歷史變遷、其醫(yī)療衛(wèi)生服務(wù)與醫(yī)療需求是極不適應(yīng)的、基本衛(wèi)生保健——農(nóng)村醫(yī)療保障的基礎(chǔ)、以大病統(tǒng)籌為主的新型合作醫(yī)療、各種形式的保險、建立醫(yī)療貧困救助制度，加強衛(wèi)生扶貧工作、醫(yī)療互助、農(nóng)村社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)體系和城鄉(xiāng)一體化衛(wèi)生服務(wù)體系、廣大農(nóng)民負擔(dān)減輕，收入有所增加等。具體材料請詳見。

論文摘要：我國農(nóng)村醫(yī)療保障經(jīng)歷了從五六十年代建立合作醫(yī)療到今天又大力試點推廣新型合作醫(yī)療這樣的變遷歷程。然而，從大的區(qū)域范圍看，東部、中部、西部地區(qū)經(jīng)濟、社會發(fā)展水平的差異將導(dǎo)致地區(qū)之間存在醫(yī)療保障的形式和水平的差異。本文在分析農(nóng)村醫(yī)療保障體系的歷史變遷基礎(chǔ)上，將一些有代表性的觀點和建議綜合起來，并對構(gòu)建有中國特色的農(nóng)村醫(yī)療保障體系進行了較為全面的設(shè)想，進而對政府主導(dǎo)建立此體系的必然性和必要性提出了一些自己的見解。

論文關(guān)鍵詞：農(nóng)村醫(yī)療保障體系新型合作醫(yī)療政府

一、農(nóng)村醫(yī)療保障體系研究綜述

與城市相比，在我國廣大農(nóng)村，疾病和養(yǎng)老無疑是農(nóng)民面臨的最大風(fēng)險，而由于農(nóng)民有土地可以依賴，同時還可以靠子女來養(yǎng)老，因此，疾病與養(yǎng)老相比，風(fēng)險更大；另一方面，疾病與貧困總是聯(lián)系在一起，因病致貧在廣大農(nóng)村還很頻繁。從而，醫(yī)療保障才是農(nóng)民在社會保障體系中的第一需求。迄今為止，國內(nèi)學(xué)術(shù)界對農(nóng)村醫(yī)療問題研究的較多，特別是近年來對新型合作醫(yī)療的研究特別多，當(dāng)然也有部分對醫(yī)療保障體系進行了探討。

(一)農(nóng)村醫(yī)療保障體系的歷史變遷

[論文關(guān)鍵詞]農(nóng)民工醫(yī)療保障醫(yī)療保障體系主要途徑

[論文摘要]農(nóng)民工是當(dāng)代中國正在崛起的一個龐大的新型階層，在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中起著不可替代的作用，但是他們大多數(shù)還游離于醫(yī)療保障體系之外。農(nóng)民工的醫(yī)療保障問題既是一個經(jīng)濟問題，又是一個政治問題。因此，建立和完善面向農(nóng)民工的醫(yī)療保障體系，為農(nóng)民工提供一道醫(yī)療保障“安全網(wǎng)”，具有重大的現(xiàn)實意義。

目前我國流動人口已經(jīng)達到1.2億至1.4億,占我國總?cè)丝跀?shù)的10%。其中絕大多數(shù)是農(nóng)民工。農(nóng)民工為城市的發(fā)展做出了巨大的貢獻，然而，由于各種因素的制約，他們大多數(shù)還游離于醫(yī)療保障體系之外。因此，透析農(nóng)民工醫(yī)療保障問題顯得十分必要。

一、農(nóng)民工醫(yī)療保障的現(xiàn)狀

迄今為止，我國已經(jīng)基本建立了城鎮(zhèn)人口的醫(yī)療保障制度和在試行中的新型農(nóng)村合作醫(yī)療體制。但對于農(nóng)民工這一特殊群體而言，他們大多數(shù)還游離于醫(yī)療保障體系之外。

1.農(nóng)民工很少參加城市所提供醫(yī)療保障在一般情況下，城市的醫(yī)療保障政策往往忽略了農(nóng)民工群體具有極強流動性這個特征，把農(nóng)民工當(dāng)成可長期在同一個城市居住的人來對待，因而顯得很不合理。從實施的效果來看，上海的參保率極低，即使他最早推出外來勞力綜合保險，目前參保的只占外來勞力總數(shù)的五分之一，參保率極低。截至2003年11月底,江蘇省參加醫(yī)療保險的農(nóng)民工估計為80萬,占總數(shù)的15%；到2003年9月底,深圳市非深圳戶籍員工參加住院醫(yī)療保險80.36萬人,參保率為28%；成都市2004年農(nóng)民工綜合保險的參保率為34%。因此，總體來看，該項政策不能算是成功的。

1制度設(shè)計:對浙江某村的解讀從2003下半年開始，我國在全國30個省市選擇了300多個縣進行新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度試點。浙江某村在這一背景下于2004年5、6月份開始建立并于2004年7月1日開始實施新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度。

1.1參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的對象。除已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的人員外，其他本村在冊農(nóng)業(yè)人口均可以參加新型農(nóng)村醫(yī)療。對符合上述條件的人員，已參加了商業(yè)保險，也可以參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療。

1.2基金的籌集標(biāo)準(zhǔn)。每人每年40元的新型合作醫(yī)療基金由縣級市財政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政和村集體經(jīng)濟和農(nóng)民個人四方籌集。縣級市財政、鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政按實際參加人數(shù)給予每人每年20元支助;村集體經(jīng)濟按實際參加人數(shù)給予每人每年5元支助;參加合作醫(yī)療的人員均以整戶為單位每人每年繳納巧元。敬老院在院老人、五保戶及享受最低生活保障的農(nóng)民其個人繳費部分由縣級市財政和鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政各分擔(dān)10元;殘疾人其個人繳費部分由縣級市殘疾人聯(lián)合會負責(zé)解決。

1.3基金遵循公開、透明的管理原則。市農(nóng)醫(yī)辦定期結(jié)清合作醫(yī)療基金收支帳目，列出詳細清單并發(fā)到鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)人民政府農(nóng)醫(yī)辦負責(zé)在該村村務(wù)公開欄上公布。

1.4醫(yī)療補助的比例。參加新型合作醫(yī)療的人員，在市內(nèi)醫(yī)保定點醫(yī)療機構(gòu)住院所花費的醫(yī)療費用(符合補助規(guī)定范圍內(nèi)的)按下列標(biāo)準(zhǔn)，以分段計算的辦法予以補助:500元(含500元)以下的部分不予補助;501一3000元的部分，可補助20%;3001一6000元的部分，可補助30%;6001一10000元的部分，可補助40%;10001元以上的部分，可補助50%。在臨安以外醫(yī)保定點醫(yī)院診治的，則按上述標(biāo)準(zhǔn)的%%進行補助。多次住院可以累計。最高補助金額為20000元。

1.5門診藥費的報銷。參加合作醫(yī)療的人員，在醫(yī)保定點的鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院就診時，其藥費(自費藥品除外)可當(dāng)場結(jié)報10%。此部分費用不再列人上述分段補助范圍進行補助。

一、試驗背景

中華人民共和國成立后，隨著農(nóng)業(yè)合作化的發(fā)展，合作醫(yī)療漸興起。合作醫(yī)療在我國農(nóng)村經(jīng)歷了30多年曲折發(fā)展的歷史，高峰時全國有90%的生產(chǎn)大隊辦起了合作醫(yī)療，培訓(xùn)了150多萬赤腳醫(yī)生。當(dāng)時的合作醫(yī)療由鄉(xiāng)、村兩級管理，國家給予技術(shù)指導(dǎo)，農(nóng)村三級醫(yī)療衛(wèi)生網(wǎng)提供醫(yī)療衛(wèi)服務(wù)。資金來源以集體公益金為主，農(nóng)民個人也交納一部分費用。這一制度對推動農(nóng)村衛(wèi)生工作，保護群眾健康起了積極的作用。但是80年代以來，隨著農(nóng)村經(jīng)濟體制改革，合作醫(yī)療失去了集體經(jīng)濟的支撐，加上合作醫(yī)療在興辦過程中缺乏政策指導(dǎo)和管理中的失誤，很多地方的合作醫(yī)療的村僅占全國村總數(shù)的4.8%，以自費醫(yī)療制度為主的農(nóng)村，醫(yī)療費用再度成為農(nóng)民的沉重負擔(dān)。

為了解決占中國人口80%以上的農(nóng)村群眾的醫(yī)療保健問題，實現(xiàn)世界衛(wèi)生組織《2000年人人健康》策略目標(biāo)，中國政府在世界銀行“衛(wèi)生貸款I(lǐng)I”的支持下，由國家衛(wèi)生部與美國蘭德研究所合作，組成中美專家軟科學(xué)研究組，于1985年在四川簡陽、眉山兩縣農(nóng)村開展了《中國農(nóng)村健康保險試驗研究項目》（以下簡稱“項目”）

二、試驗?zāi)康?/p>

本項目是在總結(jié)中國農(nóng)村合作醫(yī)療制度經(jīng)驗教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，借鑒國外健康保險的先進經(jīng)驗和管理辦法以，結(jié)合中國農(nóng)村實際，開展農(nóng)村健康保險試驗研究。其目的是：

1、探索適應(yīng)我國農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展水平的健康保險途徑，為我國開展農(nóng)村健康保險提供科學(xué)依據(jù)。

[論文關(guān)鍵詞]土地失地農(nóng)民社會保障

[論文摘要]失地農(nóng)民社會保障問題是個經(jīng)濟問題，更是我國城市化進程中的穩(wěn)定問題。探索適合我國失地農(nóng)民特點的社會保障制度，解決失地農(nóng)民的社會保障問題，是影響農(nóng)村繁榮與穩(wěn)定的關(guān)鍵，也是促進城市化穩(wěn)健發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

“三農(nóng)”問題是社會主義現(xiàn)代化建設(shè)的根本問題，其核心是農(nóng)民問題，農(nóng)民問題的中心則是土地問題。在沒有建立起一套完善的保障農(nóng)民就業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障體系之前，土地必將是“農(nóng)民社會保障的載體”。然而在城市化進程中，政府部門征地權(quán)的濫用以及失地農(nóng)民社會保障制度的缺失等，失地農(nóng)民成為無地、無業(yè)、無保障的社會弱勢群體，如何解決失地農(nóng)民保障已成為我國社會發(fā)展中一個不可忽視的問題。

一、失地農(nóng)民的現(xiàn)狀

失地農(nóng)民是一個國家城市化過程中必然出現(xiàn)的一種正常的社會現(xiàn)象。土地是農(nóng)民一切生存的希望和資本，扮演著生產(chǎn)資料和社會保障的雙重功能。隨著我國工業(yè)化和城市化進程的加快，越來越多的耕地被征用，產(chǎn)生了數(shù)量眾多的失地農(nóng)民。

有關(guān)資料表明（注：《2000多萬農(nóng)民下崗誰來關(guān)心失地農(nóng)民的命運？》）。上個世紀(jì)90年代至今，至少造成我國農(nóng)村2000余萬農(nóng)民“下崗”。按照《全國土地利用總體規(guī)劃綱要》，2000年至2030年間占用耕地將超過5450萬畝，失地或半失地農(nóng)民將超過7800萬，這意味著失地農(nóng)民的隊伍將繼續(xù)擴大。