民間金融范文10篇

最近幾年，在深化體制改革、保持經濟增長、克服通貨緊縮的過程中，人們的眼光已越來越多地轉向了民間投資，擴大民營企業融資的問題也日益引起了各方面的關注，發展民間金融的問題也日益提上了政策研討的日程；而加入WTO、進一步對外開放的前景也引起了人們關于如何“對內開放”問題的討論。的確，在這方面，有許多問題值得進一步的分析與探討。

改善資源配置

發展民間金融，擴大民營企業的融資渠道，不僅是擴大民間投資、增加就業的需要，更重要地，它是中國經濟進一步健康發展、金融市場和金融體制進一步發展、健全的需要。

在我們的經濟中，目前非國有經濟對GDP貢獻已達63％，對工業增加值的貢獻已達74％，而在全部銀行信貸資產中，非國有經濟使用的比率不到30％，70％以上的銀行信貸仍然由國有部門利用（證券市場上的直接融資也主要是為國有企業服務的）。而國有部門目前對工業增加值的貢獻率只有不到30％。這種情況的后果，自然是一方面在國有企業和國有銀行之間存在大量的壞賬，而另一方面則是非國有經濟的“融資渠道不暢”，制約著整個經濟的進一步發展，也制約著金融市場的成熟和發展。糾正資源配置的上述扭曲，顯然是當前中國經濟改革和發展所面臨的一個重大課題。

發展市場競爭與改善市場管理

發展民間金融，也有利于發展金融業的市場競爭和對競爭的管理。過去20年中國的市場化改革和市場競爭的發展，在很大程度上得益于民營經濟的發展和它們帶來的競爭機制。但是，過去我們積極在制造業發展民營經濟，引入市場競爭的同時，卻忽視了在金融市場上發展民營經濟和市場競爭，致使在金融領域內仍是國有企業、國有銀行處于壟斷地位，競爭嚴重不足。這種狀況不僅不利于金融市場的發展，也不利于對金融市場進行規范、管理的發展與成熟。其原因在于：政府對市場的管理水平，是隨著市場競爭的展開而逐步提高的，管理者只能隨著被管理者的成長而成長；只有市場競爭主體發展了、競爭存在了、展開了，管理者才會知道問題會出在什么地方，應該管什么、怎么管。

最近幾年，在深化體制改革、保持經濟增長、克服通貨緊縮的過程中，人們的眼光已越來越多地轉向了民間投資，擴大民營企業融資的問題也日益引起了各方面的關注，發展民間金融的問題也日益提上了政策研討的日程；而加入WTO、進一步對外開放的前景也引起了人們關于如何“對內開放”問題的討論。的確，在這方面，有許多問題值得進一步的分析與探討。

改善資源配置

發展民間金融，擴大民營企業的融資渠道，不僅是擴大民間投資、增加就業的需要，更重要地，它是中國經濟進一步健康發展、金融市場和金融體制進一步發展、健全的需要。

在我們的經濟中，目前非國有經濟對GDP貢獻已達63％，對工業增加值的貢獻已達74％，而在全部銀行信貸資產中，非國有經濟使用的比率不到30％，70％以上的銀行信貸仍然由國有部門利用（證券市場上的直接融資也主要是為國有企業服務的）。而國有部門目前對工業增加值的貢獻率只有不到30％。這種情況的后果，自然是一方面在國有企業和國有銀行之間存在大量的壞賬，而另一方面則是非國有經濟的“融資渠道不暢”，制約著整個經濟的進一步發展，也制約著金融市場的成熟和發展。糾正資源配置的上述扭曲，顯然是當前中國經濟改革和發展所面臨的一個重大課題。

發展市場競爭與改善市場管理

發展民間金融，也有利于發展金融業的市場競爭和對競爭的管理。過去20年中國的市場化改革和市場競爭的發展，在很大程度上得益于民營經濟的發展和它們帶來的競爭機制。但是，過去我們積極在制造業發展民營經濟，引入市場競爭的同時，卻忽視了在金融市場上發展民營經濟和市場競爭，致使在金融領域內仍是國有企業、國有銀行處于壟斷地位，競爭嚴重不足。這種狀況不僅不利于金融市場的發展，也不利于對金融市場進行規范、管理的發展與成熟。其原因在于：政府對市場的管理水平，是隨著市場競爭的展開而逐步提高的，管理者只能隨著被管理者的成長而成長；只有市場競爭主體發展了、競爭存在了、展開了，管理者才會知道問題會出在什么地方，應該管什么、怎么管。

最近幾年，在深化體制改革、保持經濟增長、克服通貨緊縮的過程中，人們的眼光已越來越多地轉向了民間投資，擴大民營企業融資的問題也日益引起了各方面的關注，發展民間金融的問題也日益提上了政策研討的日程；而加入、進一步對外開放的前景也引起了人們關于如何“對內開放”問題的討論。的確，在這方面，有許多問題值得進一步的分析與探討。

改善資源配置

發展民間金融，擴大民營企業的融資渠道，不僅是擴大民間投資、增加就業的需要，更重要地，它是中國經濟進一步健康發展、金融市場和金融體制進一步發展、健全的需要。公務員之家版權所有

在我們的經濟中，目前非國有經濟對貢獻已達％，對工業增加值的貢獻已達％，而在全部銀行信貸資產中，非國有經濟使用的比率不到％，％以上的銀行信貸仍然由國有部門利用（證券市場上的直接融資也主要是為國有企業服務的）。而國有部門目前對工業增加值的貢獻率只有不到％。這種情況的后果，自然是一方面在國有企業和國有銀行之間存在大量的壞賬，而另一方面則是非國有經濟的“融資渠道不暢”，制約著整個經濟的進一步發展，也制約著金融市場的成熟和發展。糾正資源配置的上述扭曲，顯然是當前中國經濟改革和發展所面臨的一個重大課題。

發展市場競爭與改善市場管理

發展民間金融，也有利于發展金融業的市場競爭和對競爭的管理。過去年中國的市場化改革和市場競爭的發展，在很大程度上得益于民營經濟的發展和它們帶來的競爭機制。但是，過去我們積極在制造業發展民營經濟，引入市場競爭的同時，卻忽視了在金融市場上發展民營經濟和市場競爭，致使在金融領域內仍是國有企業、國有銀行處于壟斷地位，競爭嚴重不足。這種狀況不僅不利于金融市場的發展，也不利于對金融市場進行規范、管理的發展與成熟。其原因在于：政府對市場的管理水平，是隨著市場競爭的展開而逐步提高的，管理者只能隨著被管理者的成長而成長；只有市場競爭主體發展了、競爭存在了、展開了，管理者才會知道問題會出在什么地方，應該管什么、怎么管。

最近幾年，在深化體制改革、保持經濟增長、克服通貨緊縮的過程中，人們的眼光已越來越多地轉向了民間投資，擴大民營企業融資的問題也日益引起了各方面的關注，發展民間金融的問題也日益提上了政策研討的日程；而加入WTO、進一步對外開放的前景也引起了人們關于如何“對內開放”問題的討論。的確，在這方面，有許多問題值得進一步的分析與探討。

改善資源配置

發展民間金融，擴大民營企業的融資渠道，不僅是擴大民間投資、增加就業的需要，更重要地，它是中國經濟進一步健康發展、金融市場和金融體制進一步發展、健全的需要。

在我們的經濟中，目前非國有經濟對GDP貢獻已達63％，對工業增加值的貢獻已達74％，而在全部銀行信貸資產中，非國有經濟使用的比率不到30％，70％以上的銀行信貸仍然由國有部門利用（證券市場上的直接融資也主要是為國有企業服務的）。而國有部門目前對工業增加值的貢獻率只有不到30％。這種情況的后果，自然是一方面在國有企業和國有銀行之間存在大量的壞賬，而另一方面則是非國有經濟的“融資渠道不暢”，制約著整個經濟的進一步發展，也制約著金融市場的成熟和發展。糾正資源配置的上述扭曲，顯然是當前中國經濟改革和發展所面臨的一個重大課題。

發展市場競爭與改善市場管理

發展民間金融，也有利于發展金融業的市場競爭和對競爭的管理。過去20年中國的市場化改革和市場競爭的發展，在很大程度上得益于民營經濟的發展和它們帶來的競爭機制。但是，過去我們積極在制造業發展民營經濟，引入市場競爭的同時，卻忽視了在金融市場上發展民營經濟和市場競爭，致使在金融領域內仍是國有企業、國有銀行處于壟斷地位，競爭嚴重不足。這種狀況不僅不利于金融市場的發展，也不利于對金融市場進行規范、管理的發展與成熟。其原因在于：政府對市場的管理水平，是隨著市場競爭的展開而逐步提高的，管理者只能隨著被管理者的成長而成長；只有市場競爭主體發展了、競爭存在了、展開了，管理者才會知道問題會出在什么地方，應該管什么、怎么管。

一、問題的提出

2005年中央銀行的《2004年中國區域金融運行報告》中指出：“中國一些地方的民間融資規模已經占到當地國內生產總值的8.88%~10.53%，貸款余額的12.37%~14.66%，存款余額的6.92%~8.2%。”按私營企業、個體工商戶注冊資本等測算，截至2004年底，廣東民間資本存量為10638億元，包括已動用的民間產業資本和商業資本6022億元，未動用的民間資本即投資性儲蓄2639億元，加上居民持有的現金、外匯儲蓄、保險資產和境外證券資產等，估計2004年末廣東民間資本規模折合人民幣超過1.2萬億元。從增量看，廣東民間資本年度增量由2001年的483億元增加到2004年的1642億元，呈加速積累的增長態勢①。為什么在農村發揮更大資金融通作用、占據了70%市場份額的是民間金融？農村民間金融的效率到底如何？什么因素影響著農村民間金融效率的提高？這些因素如何發揮作用？為什么農村民間金融的發展會改善金融部門所提供的金融服務？在此，筆者將一一進行分析。

二、金融市場與金融效率的互動機制

金融市場包括通過各類金融機構及個人所進行的貨幣資金借貸活動。金融市場創造了一個中心交易地點，該地點的存在使得發現交易對方的難度降至最小。金融效率（financialefficiency）是指金融運作能力的大小（王廣謙，1977）。民間金融廣泛存在于發展中國家和發達的市場經濟國家。這說明民間金融是與正規金融并存的必要融資方式。中國農村民間金融的產生與發展受到多種因素的推動，主要包括經濟、金融環境、經濟主體內在需求、金融理論的發展、技術與創新。這些因素反映了農村金融市場追求高效率的內在要求。

在麥金農-肖的金融發展理論中，非正規金融（中國通常指民間金融）是無效率的。他主張將非正規金融融入到有組織的金融體系（愛德華·肖，1988）。完全競爭金融市場的效率體現在配置效率（allocatedefficiency）和運營效率(operationalefficiency)兩方面。研究表明，雖然不同的國家，甚至在同一國家的不同市場上效率的程度是不同的，但大多數發達國家的金融市場常常具有配置效率和運營效率的作用（埃德溫·H·尼夫，2005）。

金融市場內生演進的一般機制表明，金融市場與金融效率是相互促動的。金融市場越大，金融市場中交易的工具種類越多，搜尋成本越低，金融效率就越高。金融市場是在市場經濟條件下，市場不斷追求更高金融效率的產物。與此同時，金融市場又直接促進了金融效率的全面提高。由于農戶和農村中小企業的資金來源基本上都求助于民間金融市場。從微觀上看，民間金融市場的存在和發展促使中國一批農戶和鄉鎮企業從小到大逐步發展壯大；從宏觀上看，提高了經濟效率和資本形成率，促進了農村經濟結構和制度的有效調整，對中國農村金融的制度變遷具有一定的導向作用。正是金融市場與金融效率兩者間的良性互動，促使農村經濟發展過程中金融效率的不斷提高。然而由于農村民間金融一般是沒有組織、分散的，使得其在資本集中方面的作用有限。

一、農村民間金融的概念及特點

1.農村民間金融的概念

孟凡杰，張揚（2007）[1]認為，農村民間金融是農村經濟主體為滿足融資需求，自發形成的、游離于政府金融監管之外的非官方資金融通的活動和組織。它是相對于政府金融或國有金融而言的，民間金融的產權必須是屬于民間所有的，并由民間經濟主體（農民個人或民間金融組織）獨立自主地開展金融交易的活動，具有內生性和非正式性的特質。目前我國農村民間金融主要有民間借貸、和會、私人錢莊、基金會、儲金會等形式。它們可分為三個層次：一是合理又合法的“非正規金融”，即通常所說的“正常民間金融”，這類民間金融在政府規定的范圍內進行交易活動，是受法律保護的。二是合理不合法的“灰色金融”，這一層次主要包括、民間集資、和會、私人錢莊等，它們與現行法律相抵觸，但在不同程度上適應市場經濟發展的要求。三是不合理也不合法的“黑色金融”，主要指高利貸、金融詐騙和洗錢等違法犯罪活動，它們即為現行法律所不容，也給經濟社會帶來嚴重危害。

江曙霞、秦國樓（2001）[2]認為，民間金融活動（或組織）是一種復雜的現象，它既包括直接融資類型的活動，也包括金融中介類型的組織；既包括保障性質的互濟互助，也包括商業性質的資金融通；既是一種提供資金融通服務的經濟制度，又是一種促進社會進步的社會制度（就像孟加拉鄉村銀行那樣）。

2.主要特點

孟凡杰，張揚（2007）[1]認為，與正規金融相比，農村民間金融有著明顯的特征：一是社區性，農村民間金融活動發生于農村社區，基于一定的地緣、血緣、業緣關系而成立；二是人格性，交易活動建立在對對方信息充分掌握的基礎之上，經濟行為在一定程度上已經人格化；三是分散性，農村民間金融發生于數以億計的農村經濟主體之間，交易的頻率高，金額小，高度分散；四是層次性，經濟落后地區以民間借貸為主，經濟較發達的地區已出現了較為規范的民間金融組織，農村民間金融與農村經濟的發展狀況相呼應，層次分明。

摘要：隨著國內金融經濟的迅速發展，民間金融也得到了很大程度的提高，其逐漸成為金融領域最主要的話題之一。不少專家對民間金融均發表了自身的看法，近來我國陸續對民間金融監管進行了認可。然而，由于現階段國內有關民間金融的闡述大部分集中于其發展情況及存在形式，實際操作及監管模式依舊存在一定缺陷。該作筆者在結合目前國內金融市場形勢的前提下，剖析了民間金融的現狀、存在形式及監管情況等，并借鑒成功經驗提出建立以差異化、立體化及模式相結合的，以政府為主導、非政府為輔助的多元化監管形式。

關鍵詞：民間金融；監管模式；存在形式；現狀與發展

一、民間金融的相關理論分析

（一）金融自由化及市場化理論

“金融自由化”被提出于上世紀70年代，其提出者羅納德•麥金農與愛德華•肖二人認為大部分發展中國家普遍存在著金融壓抑現象，這種情況對于社會經濟的發展會起到極大的妨礙作用。為了保證經濟的迅速增長，就應當讓金融自由發展，政府盡可能少的干預金融市場，真正實現金融深化，進一步形成金融與經濟的良性循環。我國也曾有專家提出了金融分化的理念，金融分化指的是金融系統中有關組織分工多樣，在結構及功能上從一般演變成具體特殊的過程。這項理論提倡改變國家的金融機制，降低政府干預金融活動的頻率，強化民間金融自身的融資效用，令我國市場對外依賴水平降低，進而推動利率及匯率的市場化進程，放松匯率和利率的相關限制，令國內市場的資金供求情況可以借助利率的變動客觀地體現出來，同時外匯的供需變動可以借助匯率變換進行呈現。金融自由化理論一度引起了人們的關注，特別是發展中國家在進行金融體系改革的過程中，借鑒此理論對于金融改革具有關鍵的實踐指導作用。在此項理論被提出一段時期后，發展中國家按照這個理論對金融進行改革，起到了巨大的指引作用，但是在實際操作環節，仍舊存在一些分歧。因為金融自由化理論雖然為各國的金融體制改革提供了不小的幫助，然而金融自由化也使得金融脆弱性加強，例如東南亞金融危機，我們能夠看出如果整個過程中的某一環節存在問題便會影響全局，令金融市場陷入巨大危機中，這也是金融自由化帶來的雙面效應的具體體現。作為金融市場重要成員之一的民間金融，在中國是一個較為自由的領域，而我國的金融管制又特別嚴格，民間金融活動及組織更為市場化、自由化一些。然而，同其他國家進行比較，仍未體現出其真正的作用，金融自由化的水平亟待提高，民間金融還有很大的發展空間。當然，在進行金融自由化改革的過程中，也必須加強民間金融監管的力度，令金融體系改革獲得更好的保障，降低金融風險發生的概率，使金融市場保持健康、平穩的發展。

（二）金融監管理論

一、界定“民間金融”應該考慮的問題

討論民間金融，首先厘清概念。一般來說，對于正式金融體系之外的金融活動，人們都會把它稱作為“地下金融”、黑市金融、非正規金融或“草根金融”等，把它看做是一種要取締的東西，但實際上，在任何一個發展中國家，它是必然要走過的一種二元金融結構。因此，在本文看來，這些所謂的民間金融，它相對于有組織的金融體系來說，是政府金融管制、金融壓抑外一種民間自發形成的融資關系。對“民間金融”這樣的理解，這就使得我們把它當作一個中性東西，沒有正式與非正式、正規與非正規之分，更不是一談到民間金融就堅決予以否認的問題，因此要界定民間金融就要考慮如下幾點。

1.從事民間金融活動的機構或組織是否已經在國家工商管理部門注冊登記。如浙江省曾有三家私人錢莊領取營業執照，但因金融監管部門認為非法而被取締；農村合作基金會，雖然得到地方政府的認可，甚至被鄉村政府直接控制，但沒有得到當時的監管機構——中央銀行的認可，處于不合法地位，最后被作為非法金融組織取締了。

2.民間金融活動是否為非官方性質的。包括如下四個方面：（1）融資活動的參與者是非官方的，即借貸行為是個人或非國有制企業在之間發生的；（2）資金的來源是非官方的，民間融資活動所有的資金都來源于居民個人或私人企業；（3）從事資金融通的組織機構的所有者是民營的而非國有的；（4）資金的運作是民營而非國營的，即民間金融應該屬于我們通常所說的民營金融，它也涉及到所有制概念和經營機制。

3.民間金融活動是有組織的還是無組織的。目前就民間金融按其組織形式大致可分為三種形式：一是無組織無機構的個人借貸和企業融資；二是有組織無機構的各種融資會；三是政府沒有認可的有組織有機構的各種融資形式，如私人錢莊、典當行、基金會等。也有學者把民間金融的發展劃分為兩個階段，臨時的無組織融資的民間借貸為第一階段；有組織、專業化的民營金融是第二階段。

4.民間金融的正式與非正式性。許多文獻文章認為民間金融是非正式（非正規）的，而官方金融才是正式（正規）的，本文認為采用中國人慣有的意識來分辯民間金融的“根正苗紅”問題是一種錯誤的思想。因為民間金融活動的重要性是十分明顯的，所以，政府必須反思對民間融資活動的政策，建立一個規范民間融資活動的秩序框架，而不是簡單地禁止。公民有正當的需求，政府的制度供給就應該面向公民的正當需求，禁止民間融資活動在此意義上是與公民需求和偏好背道而馳的。此外，民間融資活動基于民俗、傳統、文化，如果政府認為只要有它所一手創設的正式制度就能解決一切問題的話，那就是哈耶克所批責的“理性的狂妄”。

本文作者：李龍工作單位：中國礦業大學法學系

1民間金融的基本理論探討

1．1民間金融的內涵界定

隨著社會經濟的飛速發展，民間金融活動日趨頻繁，究其內涵，國內外學者提出了諸多觀點，見仁見智，至今尚未形成統一的定論。國際上，由于各國具體國情和法制傳統的差異，以及各學術流派研究的方法與側重點不同，對民間金融內涵的界定莫衷一是。美國學者施密特將民間金融界定為依靠社會法律體系之外的對象運行的金融活動，其與正規金融之間的區別在于交易過程中依靠的對象不同;德國學者卡莫爾教授將民間金融界定為游離于國家官方金融體系以外的，不受官方信用控制的金融交易活動［1］。國內學界對民間金融內涵的界定也提出了種種觀點，可謂見仁見智。張學軍教授認為民間金融是指相對于國家金融制度和銀行組織，自發形成的民間信用活動;胡德青先生則將民間金融界定為非金融機構的自然人之間、企業之間以及自然人與企業之間游離于國家正規金融機構以外的、以資金借貸為主的融資活動［2］。綜合上述觀點的共同之處，并對不同之處進行利弊權衡，筆者認為對于民間金融的定義應做如下界定:民間金融是指游離于在國家金融監管當局的監管之外，非國家正規金融機構的自然人之間、企業之間以及自然人與企業之間的資金融通活動。

1．2當前我國民間金融的特征

其一，融資規模急劇擴大。隨著我國經濟的高速發展，民間資本急劇膨脹，民間金融的涉及范圍越來越廣，交易總量也持續擴張。中信證券研究報告認為，2011年我國的民間融資市場總規模至少超過4萬億元。融資規模的急劇擴大一方面滿足了部分融資主體的經濟需求，另一方面折射出我國民間金融的泡沫性風險。其二，利率彈性大，且趨于高利率化。我國民間金融通常根據借款的主體、用途、時間長短、急緩程度來確定利率，利率的彈性很大，既有發生在親戚朋友之間的互助式無息、低息借貸，又有等于或略高于銀行利率的普通借貸，也有“利滾利”試的高利貸。此外，從整體上看，民間金融的利率趨于高利化，特別是高于銀行利率的民間借貸，其利率水平持續增高。其三，潛在風險巨大。根據中國社會科學院的2012年社會藍皮書，當前我國民間借貸面臨著融資規模、融資結構、利率價格、信用違約等風險，多重風險交織，使得我國民間金融市場面臨著巨大的潛在危機。其中最為突出的問題是，有相當比例的民間資本并未進入實體經濟，支持實體生產，而是轉入“錢生錢、利滾利”的投機性金融鏈條之中。

摘要：民間金融為農村的經濟發展提供了有力的支持，新中國成立以來，為了增加國民經濟建設，國家鼓勵民間金融市場的發展與有效利，這在某種程度上也帶動了農村經濟的發展。改革開放后，民間金融得到了更迅速的發展。但由于民間金融的各種綜合因素的影響，出現了很多非正規民間金融形式和組織，使民間金融的負面效應逐漸加強。此于此，對目前農村民間金融的基本狀況進行了分析，提出了民間金融發展中存在的問題，并提出應對策略，以期根據新時期下我國農村經濟發展特點，對非正規民間金融通過正確的方法對其加以規范化引導。

關鍵詞：農村；民間金融；發展對策

我國幅員遼闊，對金融服務的需求，除了有一定的深度，也要有一定的廣度，而我國現有的金融體系中，正規金融機構的輻射范圍并不是非常廣泛，需要民間金融的有力支持，民間金融發展潛力很大，為此，在我國農村經濟發展的新階段，需要整合和構建一套適合當今新農村發展現狀的民間金融體系以對策各種問題的出現。

1現階段農村民間金融的基本狀況分析

民間金融制度規范化，是推動農業經良性發展的基礎，可大大加強民間金融在規則與合理范圍內發揮期應有的作用。在當前中國農村金融市場上，往往存在一個普遍現象，即正規金融和非正規金融的并存發展，其中，非正規金融主要指在正規金融體制之外的一種由非法民間金融部門或企業從事的，一個不被政府的法定制度保護的間接的融資活動，它可以是個人之間的，也可以是個人與企業之間，或企業與企業之間的一種營利性的直接融資活動。也正因為目前民間金融多種特性和多種形式的影響，農村經濟主體資金需求無法得到滿足，民間非正規金融借此補全了這個缺口。1.1民間金融發展的基本現象。民間金融補充了國家金融機構服務的業務空白，使更多閑散資金得到流動和充分的利用，促進了農業農村基礎經濟的發展，但隨著國家對農信企業金融秩序和防范金融風險整頓力度的加強，在面對廣大的農村資金需求，正規金融的供給已無法滿足需求，導致農民和企業尋求民間非正規金融的支持，但這種發展不規范，呈無序性發展，破壞了基層經濟的基礎，形成不安因素。根據資料顯示，目前，我國農戶借貸的主要來源，一是正規金融中的信用社，占借款總額的36%左右；二是非正規金融的親友、鄉鄰、朋友等借款，占到借貸總額的54%左右，所占比例份額相差不大，在我國農村金融市場中基本可以平分秋色。1.2民間金融的特征與優劣性分析。1.2.1　缺乏穩定性。民間金融以政府正式金融制度安排為首要方式，為農村民間金融活動的開展產生創造了發展空間，但隨著時間跨度的增長，金融交易范圍的擴大，抵押物缺乏，民間金融的監管機構對運行機制和風險控制增加，導致交易成本上升，回報見效較慢，農村經濟主體獲得貸款的成功率不高，也缺乏一定的穩定性。此外，融資渠道不暢也制約農村經濟的進一步發展。1.2.2　區域特征。農村民間金融內生于農村經濟的發展，主要依賴于地源、血緣關系而建立起來的短暫金融形式，是農村經濟自身發展衍生而來的，具有較強的地域性特點。一般情況下，前者的民間金融活動較活躍，后者的民間金融活動比較遲緩。1.3非金融活動組織形式與特征。1.3.1　農村民間金融組織以私人借貸、企業借貸、合會、集資、地下錢莊為主，形式豐富多樣，具有多樣化的特點，其既有以“一對一金融活動”，也有“分散型”金融活動，或以“一對多”的集中型民間金融活動。此外，還有非金融機構開展的，以典當行、擔保公司為主的融資活動。1.3.2　農村民間金融有效調節了資金余缺，使資源配置和效率得到提高，但了導致了相關業務活動只能針對特定的區域范圍展開，如鄰里、親戚、朋友等，形成的這個特定的客戶群，因無法擺脫區域化特征和局限性，造成了非正規金融的市場發展瓶頸，一些地區，出現了大規模民間非正規金融活動失控現象，受到政府部門的明令限制和取締。1.3.3　非正規金融具有靈活性，更加快捷、方便。審批程序簡單，抵押與擔保流程寬松。但非正規金融機構不設置存款準備金和呆帳準備金來抵御風險，缺少規范的內部控制制度、嚴格的財務管理和審計稽核制度，勢必會影響債權人的利益受到侵害。

2農村民間金融發展遇到的問題