存款保險制范文10篇

中國人民銀行在2012年1月號召開的金融工作會議上提出，要進(jìn)一步做好建立存款保險制度的準(zhǔn)備工作。會議提到，存款保險制度的建立將有利于防范金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)性風(fēng)險，同時也將對未來利率市場化改革產(chǎn)生推動作用。所謂存款保險制度，是指銀行按一定比例向特定機(jī)構(gòu)繳納一定保險金，當(dāng)發(fā)生危機(jī)時，由存款保險機(jī)構(gòu)通過資金援助等方式來保障其清償能力的一項制度，該制度意味著政府對銀行的隱性擔(dān)保將變?yōu)橐苑尚问綖橹鞯娘@性擔(dān)保，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用。嚴(yán)格意義上來說，存款保險應(yīng)該是存款保證保險，是保證保險的一種，屬于保證保險中的確實(shí)保證保險。國內(nèi)學(xué)者對存款保險的研究主要從銀行的角度進(jìn)行研究，本文是從保證保險這一角度出發(fā)探討存款保險制度，以期對我國適時推出存款保險制度提供參考建議。

一、存款保險的基本特點(diǎn)

從運(yùn)行機(jī)制上看，存款保險如同普通商業(yè)保險一樣，都是一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移手段，都為經(jīng)濟(jì)損失提供補(bǔ)償。實(shí)際上，存款保險與普通的商業(yè)保險存在很大的區(qū)別。目前世界上有近70個國家采用存款保險制度。

（一）存款保險更多的體現(xiàn)一種風(fēng)險回避機(jī)制而非風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制普通的商業(yè)保險是一種風(fēng)險分?jǐn)倷C(jī)制，這也是保險的一項基本職能。相對而言，存款保險雖然也有一定的風(fēng)險分?jǐn)傋饔茫瑒t更多的體現(xiàn)出了風(fēng)險的回避機(jī)制。因為在存款保險中，保險人通常特別強(qiáng)調(diào)對銀行在承保前的資格審查和選擇，對不具備條件的投保申請人采取提高承保條件甚至拒賠。同時，保險人通常將存款保險的承保看做是對銀行提供信用的特殊手段。

（二）存款保險的直接目的是保護(hù)權(quán)利人而非投保人的利益存款保險具有三方當(dāng)事人，即保證人為保險公司，義務(wù)人為銀行，權(quán)利人為存款的客戶。因為保險人在履行了對權(quán)利人的賠付之后有權(quán)向義務(wù)人追償，而這正是保險人防范經(jīng)營風(fēng)險的一個極其重要的手段。所以存款保險的直接目的并不是保護(hù)投保人的利益，而是保護(hù)權(quán)利人的利益。

二、制約我國存款保險制度發(fā)展的原因分析

一、創(chuàng)建我國存款保險制度的意義

存款保險制度是指根據(jù)公開實(shí)施的法律對面臨支付危機(jī)或破產(chǎn)銀行的存款人給予一定支付保障的制度。創(chuàng)建我國存款保險制度主要具有以下幾項重大意義：

（一）防止市場化改革后的銀行業(yè)危機(jī)

為繁榮市場經(jīng)濟(jì)并履行在wto下的金融市場開放義務(wù)，我國的銀行業(yè)必須進(jìn)行市場化改革，由所有銀行平等地進(jìn)行市場競爭。這種競爭既能提高銀行效率，也使金融風(fēng)險因素的增多和因金融恐慌而產(chǎn)生銀行擠兌的可能性加大。明確法定的存款保險制度不僅可以通過辦理存款保險業(yè)務(wù)檢查銀行經(jīng)營活動，對問題銀行提出警告、加收保險費(fèi)或必要時撤保等制裁方式加強(qiáng)事前危機(jī)防范工作，而且可以在銀行破產(chǎn)倒閉時充作事后救助手段，有效地防止對其他良好銀行的擠兌所引發(fā)的銀行業(yè)危機(jī)。

（二）保護(hù)小額存款人的利益

小額存款對眾多收入低的存款人保障基本生活、應(yīng)付不時之需至關(guān)重要。這些小額存款人限于財力和技能難以對銀行資產(chǎn)質(zhì)量和復(fù)雜財務(wù)狀況做出正確評價，因此讓他們承擔(dān)銀行破產(chǎn)倒閉的損失很不公正且不利于社會穩(wěn)定。存款保險制度至少保護(hù)眾多小額存款人利益，免除他們監(jiān)督和評估銀行狀況的困難性。

一、存款保險制度介紹

存款保險制度是指為存款類金融機(jī)構(gòu)建立專門的保險機(jī)構(gòu)，投保成員機(jī)構(gòu)定期向保險機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，當(dāng)投保成員機(jī)構(gòu)面臨危機(jī)或破產(chǎn)時，保險機(jī)構(gòu)向其提供流動性資助或者代替破產(chǎn)機(jī)構(gòu)在一定限度內(nèi)對存款人予以賠付的制度。真正意義上的存款保險制度產(chǎn)生于20世紀(jì)30年代。30年代的經(jīng)濟(jì)危機(jī)使美國1/3的銀行破產(chǎn)，倒閉商業(yè)銀行超過9000家，嚴(yán)重影響了金融體系和整個社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。基于這一背景，美國國會于1933年通過《格拉斯一斯蒂格爾法》（GlassSteagallAct）和《國家住宅法》，設(shè)立了聯(lián)邦存款保險公司（FDIC）和聯(lián)邦儲蓄貸款保險公司（ESLIC），標(biāo)志著現(xiàn)代存款保險制度的建立。此后，許多國家引入了這一制度。加拿大于1967年設(shè)立了存款保險公司；日本于1971年頒布了《存款保險法》，并于同年成立存款保險公司；聯(lián)邦德國于1976年、英國于1982年比分引入了存款保險制度。大多數(shù)發(fā)達(dá)國家都建立了存款保險制度，一部分發(fā)展中國家也設(shè)立了這種制度。目前，已有72個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。我國臺灣地區(qū)于1982年頒布了《存款保險條例》，由臺灣“財政部”會同“中央銀行”于1985年設(shè)立了“中央存款保險公司”。香港行政區(qū)在2000年就為建立自己的存款保險制度做出了實(shí)質(zhì)性的努力，并在逐步真正落實(shí)銀行存款保險制度。我國在經(jīng)歷了亞洲金融危機(jī)的沖擊和幾起國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉事件之后，現(xiàn)已將建立具有中國特色的存款保險制度列入金融改革和發(fā)展中的一項重要課題。隨著中國金融業(yè)加大金融深化與開放程度，經(jīng)濟(jì)的貨幣化、金融化、自由化程度的不斷提高，金融的風(fēng)險累積就越大，公眾儲蓄存款損失的概率也越大，加之中國加入WTO后，面臨國際金融機(jī)構(gòu)的挑戰(zhàn)，必須快速健全金融體制，特別是包括市場的退出機(jī)制，因此我國建立存款保險制度是勢在必行了。

二、存款保險制度的基本特征

1.關(guān)系的有償性和互助性。存款保險主體之間的關(guān)系，一方面是有償?shù)模粗挥性谕侗ｃy行按規(guī)定繳納保險費(fèi)后，才能得到保險人的資金援助，或倒閉時存款人才能得到賠償；另一方面又是互助的。即存款保險是眾多的投保銀行互助共濟(jì)實(shí)現(xiàn)的，如果只有少數(shù)銀行投保，則保險基金規(guī)模小，難以承擔(dān)銀行破產(chǎn)時對存款人給予賠償?shù)呢?zé)任。

2.時期的有限性。存款保險只對在保險有效期間倒閉銀行存款給予賠償，而未參加存款保險，或已終止保險關(guān)系的銀行的存款一般不受保護(hù)。

3.結(jié)果的損益性。存款保險是保險機(jī)構(gòu)向存款人提供的一種經(jīng)濟(jì)保障，一旦投保銀行倒閉，存款人要向保險人索賠，其結(jié)果可能與向該投保銀行收取的保險費(fèi)差距很大。因此，存款保險公司必須通過科學(xué)的精算法則較為準(zhǔn)確地計算出合理的保障率，使得存款保險公司有能力擔(dān)負(fù)存款賠付的責(zé)任。

存款保險是指符合條件的存款式金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)在按規(guī)定繳納保險費(fèi)后,存款保險機(jī)構(gòu)對其吸收的合規(guī)存款給予保險,一旦投保金融機(jī)構(gòu)倒閉,存款人可得到一定的賠償[1]。存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國,20世紀(jì)30年代世界金融危機(jī)爆發(fā),美國大量銀行倒閉,為此,美國設(shè)立“聯(lián)邦存款保險公司”(FDIC),以防止大規(guī)模的銀行擠兌。目前,全球共有100多個國家和地區(qū)建立了不同形式的存款保險制度。

一、存款保險制度的作用

一般來說,存款保險制度的目標(biāo)在于保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。美國1933年《格拉斯-斯蒂格爾法》把建立存款保險公司的目的表述為:(1)重振公眾對銀行體系的信心;(2)保護(hù)存款人的利益;(3)監(jiān)督并促使銀行在保證安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營活動。日本《存款保險法修改法案》第一條明確規(guī)定存款保險制度的目的是:保護(hù)存款人的利益,在金融機(jī)構(gòu)停止支付存款的時候,存款保險機(jī)構(gòu)必須對金融機(jī)構(gòu)支付必要的保險金,并對破產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)的合并或業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行適當(dāng)?shù)馁Y金援助,以維護(hù)信用秩序[2]。具體來說,存款保險的主要作用可以歸納為:

(一)存款保險可以提高公眾對銀行體系的信心。如果某銀行出現(xiàn)支付危機(jī),由于銀行具有隊列順序原則,存款者就有強(qiáng)烈的優(yōu)先取款的意愿,于是爭先恐后的去銀行取款,從而造成銀行擠兌,又由于信息的不對稱,一家銀行出現(xiàn)擠兌,會使公眾對其它具有清償能力的銀行產(chǎn)生懷疑,以至于使得健康的銀行也發(fā)生擠兌。因此建立存款保險制度,提高公眾對銀行體系的信心,才能減少銀行出現(xiàn)問題時的擠兌行為,防止個別銀行倒閉的傳染效應(yīng),維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。

(二)保護(hù)存款者尤其是小額存款者的利益。存款保險制度的基本功能就是保護(hù)存款者的利益。存款人相對于銀行來說處于信息不對稱劣勢的一方,在市場機(jī)制的作用下,存款者很難做到自我保護(hù)。特別是小額存款者由于自身知識的局限性和難以獲得銀行經(jīng)營和其他信息,無法對其存款的風(fēng)險做出準(zhǔn)確的判斷,更易出現(xiàn)擠兌行為。在這種情況下,存款保險制度可以為其提供保護(hù),即使銀行破產(chǎn)倒閉,存款者也能得到一定程度的補(bǔ)償。

(三)救助和處置有問題的投保銀行。存款保險機(jī)構(gòu)的重要作用之一就是協(xié)助金融監(jiān)管部門處置投保銀行的金融風(fēng)險。當(dāng)某個投保銀行出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)時,存款保險公司會根據(jù)不同的問題采取不同的處置方式,比如流動性支持、促進(jìn)兼并、清算賠付等,以化解金融風(fēng)險或阻止風(fēng)險蔓延。

一、宏觀金融角度的影響

存款保險制度對全國整體金融體系的完善存在利好。不可否認(rèn)，我國公眾對于該制度的了解程度不高，社會輿論產(chǎn)生了些許負(fù)面預(yù)期。各大媒體討論“存款搬家”，主要是指存款搬離中小銀行去國有銀行，很可能在短期上對中小銀行客戶產(chǎn)生一定沖擊。但是國家積極作為，從各主要媒體和網(wǎng)絡(luò)積極引導(dǎo)社會輿論的正面性，尤其是人民銀行副行長潘功勝2015年4月3日在國新辦舉行的政策例行吹風(fēng)會上表示，“存款保險制度的推出不會引發(fā)中小銀行存款搬家的風(fēng)險”。這個例行會議對維護(hù)金融體系的穩(wěn)定性效果顯著。銀行作為信用中介，其經(jīng)營的主要商品是特殊的金融商品，這就決定了不管是全國性商業(yè)銀行還是中小城市商業(yè)銀行，他們的基本特征都是高風(fēng)險性和不穩(wěn)定性，這是由銀行業(yè)務(wù)特征決定的。例如我國境內(nèi)第一家倒閉的股份制商業(yè)銀行——海南銀行，就是在經(jīng)營不善、不良貸款增多激發(fā)民眾的擠兌風(fēng)波，直至國家宣布由工商銀行托管海南發(fā)展銀行的全部資產(chǎn)負(fù)債才平息了民眾的恐慌情緒。如果建立了存款保險制度，當(dāng)實(shí)行該制度的銀行不能支付存款人的存款時，投保銀行可按照保險合同條款從存款保險機(jī)構(gòu)那里獲取賠償或取得資金援助，或被接收、兼并，存款人的存款損失就會降低到盡可能小的程度，有效保護(hù)了存款人的利益。當(dāng)公眾知道存款銀行已實(shí)行了該制度，即使銀行真的出現(xiàn)問題時也會得到相應(yīng)的賠償，這從心理上給了他們以安全感，從而可有效降低恐慌感，進(jìn)而減少了對銀行體系的擠兌。

二、城市商業(yè)銀行角度——贛州銀行為例

城市商業(yè)銀行是上世紀(jì)90年代中期化解城市信用社累積的金融風(fēng)險的產(chǎn)物。種種原因，大部分城市商業(yè)銀行的整體實(shí)力不強(qiáng)，無論是經(jīng)營能力、內(nèi)部管理能力和員工素質(zhì)，還是應(yīng)對風(fēng)險的能力都與全國性商業(yè)銀行、股份制銀行存在較大的差距。存款保險制度的推出對城市商業(yè)銀行是挑戰(zhàn)，更多的是帶來了機(jī)會。該制度為全部存款類金融機(jī)構(gòu)設(shè)立統(tǒng)一平等的存款保護(hù)措施，消除了中小銀行自擔(dān)剩余風(fēng)險的責(zé)任，使中小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎(chǔ)，從而為大、中、小銀行創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境。各大媒體討論“存款搬家”，主要指存款搬離中小銀去國有銀行等，筆者不能完全認(rèn)同，應(yīng)確切解讀成“存款互搬”。從個人儲蓄存款來看，存款保險制度明確50萬元保費(fèi)針對同一客戶在單家銀行的所有存款。該制度對50萬存款以下的客戶，增強(qiáng)保障，穩(wěn)定性較強(qiáng)，由于得到全額保護(hù)，客戶可能傾向于存放在利率較高的銀行，這部分存款由利率較低的銀行轉(zhuǎn)移到利率較靈活、較高銀行的可能性比較大。故50萬元以上的客戶最保險做法在于分散資金，存于不同銀行。如此，則贛州銀行50萬元以上客戶可能分散一部分資金存在它行，并且其他銀行50萬元以上的客戶也可能分散一部分資金存入贛州銀行，此為“存款互搬”。通過對“存款互搬”概念的理解，只要比較各行非穩(wěn)定存款比例和余額即可。以贛州銀行2014年的數(shù)據(jù)為例。客戶層面，由于99.27%的客戶（含對公和對私儲蓄客戶）在贛州銀行存款低于50萬元，存款高于50萬元的客戶受眾比例很小，對此類城市商業(yè)銀行的客戶數(shù)量沖擊不大。存款層面，50萬元以上存款的對公客戶占了絕大部分存款比例，為98.99%，其中財政性存款、保證金存款和信貸衍生存款占比87.42%，受該制度的沖擊較小。儲蓄存款中，5萬元以上的存款余額占比14.71%，為可能面臨存款保險制度沖擊的余額。綜合上述計量，贛州銀行可能面臨存款保險制度沖擊的存款余額僅占全行存款比例13%。全國性商業(yè)銀行及股份制銀行由于其結(jié)算的便利性，預(yù)計可能面臨該制度沖擊的存款比例將遠(yuǎn)大于城市商業(yè)銀行，在“存款互搬”的過程中對中小城市商業(yè)銀行有利。

三、城市商業(yè)銀行的應(yīng)對措施

1.加強(qiáng)零售業(yè)務(wù)的擴(kuò)張。主要目標(biāo)在于擴(kuò)大活期存款規(guī)模，降低定期存款比重，從而降低銀行攬儲成本，提前為“利率戰(zhàn)”做好準(zhǔn)備。首先，積極拓展代收代付業(yè)務(wù)。以贛州銀行為例基，于城區(qū)支行先發(fā)優(yōu)勢，目前已有代扣水電煤費(fèi)、國庫集中支付、公積金歸集、住宅維修資金歸集和市級財政工資統(tǒng)發(fā)等相關(guān)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計，工資業(yè)務(wù)、代扣水電煤氣費(fèi)等類業(yè)務(wù)能有效增加客戶資金的集中程度，從而增加儲蓄活期存款。再次，加大銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。加大銀行卡設(shè)計，包括以特惠商戶等形式吸引特定客戶和增強(qiáng)移動終端使用的便利性。例如辦理銀行卡與加油卡相綁定，給予一定比例的加油價格優(yōu)惠，以期增加儲蓄客戶數(shù)量和提高客戶質(zhì)量。最后，加大類存款產(chǎn)品（包含理財產(chǎn)品等）的創(chuàng)新研發(fā)。應(yīng)加快理財中心、理財系統(tǒng)等建設(shè)，創(chuàng)新研發(fā)收益相對較高、風(fēng)險相對較低的類存款產(chǎn)品，主要目的在于留住銀行現(xiàn)有儲源，吸收它行“存款搬遷”資金，積極引導(dǎo)它行50萬元以上客戶拆分資金流入。

【摘要】本文首先分析了國外存款保險制度存在的問題，提出我國現(xiàn)階段實(shí)行存款保險制度需重點(diǎn)關(guān)注的幾個問題，并就我國逐步推進(jìn)存款保險制度提出了建設(shè)性意見。

【關(guān)鍵詞】存款保險制度可行性分析

存款保險制度是國家為了維護(hù)存款人的利益、保障金融秩序的健康有序，通過法律形式建立的一種在銀行因意外事故破產(chǎn)時進(jìn)行債務(wù)清償?shù)闹贫取：唵握f，就是一種為危機(jī)銀行“買單”的制度，即成立存款保險機(jī)構(gòu)，由各家存款性金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，一旦投保機(jī)構(gòu)面臨破產(chǎn)，由保險機(jī)構(gòu)為存款人支付一定限額存款的制度。

一直以來，為了維護(hù)國家金融穩(wěn)定，我國實(shí)際上實(shí)行著國家承擔(dān)存款保險責(zé)任、對市場退出金融機(jī)構(gòu)的儲蓄存款優(yōu)先償付和全額收購的政策，盡管這種隱性的存款保險制度對于保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮著積極的作用，但導(dǎo)致了市場主體過度依賴國家信用、道德風(fēng)險大量出現(xiàn)的弊端。為了促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)形成更強(qiáng)的競爭意識、主動尋求自我發(fā)展能力，建立更加合理的金融體系，迫切需要建立符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)范同時適合我國國情的存款保險制度。

隨著金融體制改革步伐的加快，建設(shè)存款保險制度的推進(jìn)工作明顯加快。盡管目前我國建立存款保險機(jī)構(gòu)的內(nèi)部條件和外部宏觀環(huán)境逐漸成熟，但存款保險機(jī)構(gòu)作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)管理人仍存在一定難度，現(xiàn)就我國現(xiàn)階段實(shí)行存款保險制度的可行性作如下分析：

一、存款保險制度本身存在無法消除的弊端

編者按：本文主要從存款保險制度中的道德風(fēng)險問題在我國的現(xiàn)實(shí)意義；存款制度中的道德風(fēng)險的博弈理論分析；應(yīng)對存款保險制度道德風(fēng)險的對策進(jìn)行論述。其中，主要包括：存款保險制度是指國家為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定、中國建立存款保險制度的實(shí)質(zhì)在于從國家隱性全額擔(dān)保轉(zhuǎn)換到顯性的存款保險制度、模型分析、道德風(fēng)險模型可細(xì)分為：隱藏行動的道德風(fēng)險、隱藏信息的道德風(fēng)險、存款保險機(jī)構(gòu)對金融機(jī)構(gòu)提供的保護(hù)越強(qiáng)，造成的激勵的扭曲就越嚴(yán)重、道德風(fēng)險問題的關(guān)鍵在于它能通過對金融機(jī)構(gòu)提供保護(hù)、讓存款人承擔(dān)銀行經(jīng)營失敗所導(dǎo)致的部分損失、公平地縮小受保護(hù)對象的范圍、更嚴(yán)厲的危機(jī)解決方式、健全金融監(jiān)管的約束機(jī)制等，具體請詳見。

摘要：基于存款保險制度中的道德風(fēng)險問題在我國的現(xiàn)實(shí)意義，從博弈論視角對其進(jìn)行理論分析，并提出相應(yīng)的對策。

關(guān)鍵詞：存款保險制度；道德風(fēng)險；博弈

一、存款保險制度中的道德風(fēng)險問題在我國的現(xiàn)實(shí)意義

存款保險制度是指國家為了保護(hù)存款人的利益和維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定，通過法律形式建立的，由經(jīng)營存款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，按照所吸收存款的一定比例，向特定的保險機(jī)構(gòu)繳納一定的保險金，當(dāng)投保金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付危機(jī)、破產(chǎn)倒閉或者其它經(jīng)營危機(jī)時，由特定的保險機(jī)構(gòu)通過資金援助、賠償保險金等方式，保證其清償能力的一種特殊的制度安排。

中國建立存款保險制度的實(shí)質(zhì)在于從國家隱性全額擔(dān)保轉(zhuǎn)換到顯性的存款保險制度。存款保險制度中的道德風(fēng)險問題在我國有著突出的現(xiàn)實(shí)意義。我國的商業(yè)銀行長期以來都是在政府的庇護(hù)之下運(yùn)作。政府的過多保護(hù)與干預(yù)造成了許多不良的后果，至今難以消除，比如，巨額不良貸款的產(chǎn)生等。如今，我們大刀闊斧地進(jìn)行金融改革，使商業(yè)銀行真正成為自負(fù)盈虧的企業(yè)法人，就是要逐步淡化政府對銀行的影響。如果設(shè)計的存款保險制度對道德風(fēng)險問題沒有充分重視，無疑將是重回老路，商業(yè)銀行有了存款保險機(jī)構(gòu)這一變相的“政府保護(hù)”，重新具有了進(jìn)行風(fēng)險投資的“動力”，化解不良資產(chǎn)將遙遙無期。

摘要：在國際金融危機(jī)席卷全球的今天，為維護(hù)金融穩(wěn)定，我國的顯性存款保險制度即將出臺。而中國的顯性存款保險制度之所以十余年來久議未行，其深層次原因是經(jīng)濟(jì)中普遍存在的信息不對稱。本文分析了信息不對稱在存款保險體系中所導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險問題，并提出緩解方案，理性剖析顯性存款保險制度的出臺。

關(guān)鍵詞：金融危機(jī)存款保險信息不對稱

金融危機(jī)席卷全球的今天，金融安全網(wǎng)承擔(dān)著有史以來最為艱巨的任務(wù)。金融安全網(wǎng)通常包含三大支柱——中央銀行最后貸款人功能、銀行審慎監(jiān)管與存款保險制度。其中前兩者已經(jīng)在各國維護(hù)金融穩(wěn)定的過程中發(fā)揮著重要作用，而存款保險制度在不同國家的推進(jìn)進(jìn)度則大不一樣。

一、金融危機(jī)與存款保險

存款保險制度是指在金融體系內(nèi)設(shè)立保險機(jī)構(gòu)，由其定期向銀行及其他金融機(jī)構(gòu)收繳保險費(fèi)，以建立存款保險準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險事故，由保險機(jī)構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援，或由保險機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的一種制度安排。存款保險制度是保障經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的重要基礎(chǔ)建設(shè)，是減少金融危機(jī)對社會成本影響的重要手段。作為一項制度設(shè)計，存款保險制度在許多國家被證明是成功的：它可以有效地保護(hù)存款人，尤其是居于多數(shù)的小額存款人的利益；可以建立對出現(xiàn)嚴(yán)重問題瀕于倒閉的銀行進(jìn)行處置的合理程序；能夠提高公眾對銀行的信心，保證銀行體系的穩(wěn)定。迄今為止，全球約有90個國家和地區(qū)建立了顯性存款保險制度。近年來，國際存款保險制度不斷完善，功能逐步增強(qiáng)，對保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融穩(wěn)定發(fā)揮著越來越重要的作用。

目前，我國的金融體系基本保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行改革順利進(jìn)行，公眾對國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融運(yùn)行的公信力穩(wěn)步提升，這都為我國籌備已久的顯性存款保險制度出臺創(chuàng)造了條件。同時，我們也應(yīng)看到，內(nèi)需的疲軟、出口的萎靡、房價的高企以及股市的巨幅波動也暗示著中國的金融系統(tǒng)隱藏著極大的風(fēng)險，因此，存款保險制度的推出還要經(jīng)過縝密的論證。十余年來中國的存款保險制度之所以久議未行，與信息不對稱的普遍存在息息相關(guān)。因此，如何緩解存款保險制度中存在的信息不對稱問題是下文關(guān)注的焦點(diǎn)。

編者按：本論文主要從中國金融體系自身還不夠完善；各國現(xiàn)行的存款保險制度還有待于進(jìn)一步完善；我國的隱性存款保險制度具有擠占替代作用；高額運(yùn)行成本的制約；相關(guān)法律建設(shè)的滯后等進(jìn)行講述，包括了存款保險制度可能弱化銀行和儲戶的風(fēng)險意識、存款保險制度可能引發(fā)逆向選擇問題、存款保險制度有可能帶來行業(yè)不公情況、建立一個龐大的存款保險機(jī)構(gòu)，必然需要建立一個龐大的、運(yùn)行成本高昂的等，具體資料請見：

摘要：存款保險制度是金融安全網(wǎng)的有機(jī)組成部分，在維護(hù)金融穩(wěn)定方面發(fā)揮著重要作用。目前世界許多國家和地區(qū)都建立了存款保險制度，而我國至夸還沒有建立該制度。本文在廣泛參考有關(guān)研究文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，對我國至今尚未建立存款保險制度的原因進(jìn)行了分析和歸類。

關(guān)鍵詞：保險存款保險制度制度建立原因分析

存款保險制度是指在金融體系中設(shè)立保險機(jī)構(gòu)，強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其它金融機(jī)構(gòu)繳存的保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險事故，由保險機(jī)構(gòu)向投保人提供財務(wù)救援或由保險機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。中國是儲蓄大國，據(jù)時刻財經(jīng)網(wǎng)報道，2008年全國人民幣各項存款增加7.69萬億元，比上年多增2.3萬億元。其中居民戶存款增加4.63萬億元，非金融性公司存款增加2.87萬億元。財政存款增加269億元。面對如此之高的儲蓄規(guī)模，而沒有相應(yīng)的存款保險制度對其進(jìn)行保障，一旦發(fā)生金融危機(jī)，對金融市場造成的危害將是難以估計的。為避免這種情況的發(fā)生，我國存款保險制度的建立迫在眉睫，醞釀十年之久的存款保險制度呼之欲出。值此背景，就個人觀點(diǎn)對中國尚未建立存款保險制度的原因進(jìn)行分析。

一、中國金融體系自身還不夠完善

美國聯(lián)邦存款保險公司是根據(jù)1933年《格拉斯—斯蒂格爾法》建立的一個獨(dú)立的金融管理機(jī)構(gòu)，其目的是通過存款保險的方式保護(hù)存款者利益，穩(wěn)定公眾對銀行體系的信心，監(jiān)督并促使銀行在保證安全的前提下進(jìn)行經(jīng)營活動。聯(lián)邦存款保險公司的建立標(biāo)志著美國存款保險制度的建立。繼美國之后，西方國家紛紛建立了各具特色的存款保險制度，最大限度地保護(hù)了存款人的利益也極大地減輕了銀行的壓力和風(fēng)險，有效地加強(qiáng)了各國的金融安全。但不可否認(rèn)的是，在各國建立存款保險制度時，都已具備較為完善的金融市場體系及嚴(yán)格的監(jiān)管體系。而中國當(dāng)前的金融市場發(fā)展在許多方面仍不夠成熟，如：金融監(jiān)管制度需要進(jìn)一步完善，城鄉(xiāng)信用信用社經(jīng)營與管理中仍然存在許多問題，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)制度尚未完全建立，非上市銀行尤其是地方城市商業(yè)銀行與城鄉(xiāng)信用社的財務(wù)報告不規(guī)范，信息披露不充分等。只有這些問題都得到較好解決，我國的存款保險制度的最終建立才能夠得到更好的支撐和保障。

存款保險制度最早興起于美國,后許多發(fā)達(dá)國家紛紛引進(jìn)此制度,以維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。目前中國也正考慮建立存款保險制度,保障存款人的利益。但是存款保險制度中各個主體道德風(fēng)險的存在,使得存款保險制度的建立困難重重,如何規(guī)避道德風(fēng)險,以使存款保險制度的作用能夠充分發(fā)揮,成為亟待解決的問題。正是在這種大背景下,對于存款保險制度道德風(fēng)險的研究一時間成為熱點(diǎn)。

存款保險制度又稱存款保護(hù)體系,是一個國家的貨幣主管當(dāng)局為了維護(hù)存款者的利益和金融業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營與安全,在金融體制中設(shè)置負(fù)責(zé)存款保險的機(jī)構(gòu),規(guī)定本國金融機(jī)構(gòu)必須或自愿地按吸收存款的一定比率向保險機(jī)構(gòu)繳納保險金進(jìn)行投保,在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)信用危機(jī)時,由存款保險機(jī)構(gòu)向金融機(jī)構(gòu)提供財務(wù)救援,或由存款保險機(jī)構(gòu)直接向存款者支付部分或全部存款,以維護(hù)正常的金融秩序的制度。存款保險制度與最后貸款人制度,作為金融監(jiān)管的保護(hù)性措施,為保護(hù)公眾利益,維護(hù)公眾信心,維持金融體系的安全穩(wěn)定作出了重大的貢獻(xiàn)。

存款保險制度是金融同業(yè)之間的一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償機(jī)制,體現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)之間共擔(dān)風(fēng)險、共御危機(jī)的一種努力,它通過直接保護(hù)存款人的利益來維護(hù)公眾的信心,進(jìn)而防止銀行恐慌,維護(hù)金融安全,明確的救助標(biāo)準(zhǔn)也規(guī)范了這個制度。但是,存款保險制度也有明顯的缺點(diǎn),其存在的嚴(yán)重的道德風(fēng)險使得存款保險制度的運(yùn)行離不開嚴(yán)格的監(jiān)管,這無疑加大了存款保險制度實(shí)施的成本,并最終轉(zhuǎn)嫁給參加存款保險的銀行。

一、存款保險道德風(fēng)險的概念

經(jīng)濟(jì)學(xué)上的道德風(fēng)險,是指隱藏行為的風(fēng)險,具體表現(xiàn)為在簽約后,交易的一方違背承諾,進(jìn)行有利于自己、損害他方利益的行為。存款保險制度中的道德風(fēng)險是指存款人、投保機(jī)構(gòu)、存款保險管理機(jī)構(gòu)以及監(jiān)管者為追求自身利益最大化,不惜以存款保險機(jī)構(gòu)和存款人的損失為代價,以更高的風(fēng)險決策追求最大利益并最大限度地減少自身的損失,以致發(fā)生銀行倒閉的可能性。

存款保險道德風(fēng)險是先于存款保險而存在于銀行體系中的,它是由于銀行本身存在的信息不對稱以及有限責(zé)任制度形成的,是內(nèi)生于銀行體系運(yùn)行中的。但是,不可置否的是存款保險制度的建立誘發(fā)了更大的道德風(fēng)險。