理財規劃的基本步驟范文
時間：2023-11-20 17:30:24
導語：如何才能寫好一篇理財規劃的基本步驟，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
【關鍵詞】翻轉課堂 理財規劃 教學設計
【中圖分類號】G642.4 【文獻標識碼】A 【文章編號】2095-3089（2015）09-0093-02
近些年來，隨著高校教學改革的持續深入，高校專業教學在取得一些顯著成就的同時，也暴露了諸多問題，比如高校教育理念固化、教師專業素養不高、學生自主和合作學習能力薄弱等。作為一種新的課堂教學模式，翻轉課堂為高校課堂教育改革提供了新的思路。與傳統課堂相比，翻轉課堂更加強調學生學習興趣的激發、注重自主學習能力和協同創新能力的培養。翻轉課堂的這些特點與高校專業課教學要求不謀而合，因此，開展高校專業課翻轉課堂研究，具有深刻意義。
一、理財規劃開展翻轉課堂教學必要性分析
在翻轉課堂教學中，學生是學習主體，注重學生自主學習能力和協作學習能力的培養，翻轉課堂這種新的教學形式正好與高校專業課教學理念相吻合。理財規劃作為一門應用型專業學科，具有與其他傳統基礎學科不同的特點。①應用性。理財規劃課程本身具有很強的應用性，隨著我國市場經濟的發展，理財規劃的應用也日益廣泛。②人文性。理財規劃既是一門與實踐緊密結合的專業學科，又是一門集人生哲理與人類成長經驗于一體的人文學科。學習理財規劃可以幫助學生在學習理財知識的同時擴大知識面，把握時代脈搏，提升自身文化素養。③情景性。理財規劃學習具有很強的情景性，情景教學是高校專業課課堂教學的重要手段。正是因為這些特點，為在理財規劃開展翻轉課堂提供了可行性。
翻轉課堂打破了傳統教學“照本宣科”的特點，具有一定的“實踐性”，符合理財規劃學科的“應用性”特點；翻轉課堂提倡課前學生自主學習，教師在準備理財規劃課前學習材料的時候，可以利用現在豐富的網絡資源，根據實際需要，給學生準備一些頗具時代性和社會性的理財規劃學習材料，不僅可以提高學生理財規劃能力，也可以提高學生的人文素養，符合理財規劃學科的“人文性”特點；翻轉課堂強調同學之間的交流互動，教師在準備課前學習材料（主要是微視頻）的時候，就可以根據實際情況，準備一些情景性較強的段子。在課堂交流的時候，讓學生們“情景再現”，既有利于交流的開展，又能激起學生情感，符合理財規劃學科的“情景性”特點。
在理財規劃學科教學中實施翻轉課堂教學有利于適應理財規劃的特點，有利于解決理財規劃學科教學中存在的問題。本文立足于高校理財規劃教學特點和翻轉課堂的潛在優勢，嘗試開展理財規劃翻轉課堂教學研究，旨在通過翻轉課堂教學，解決理財規劃教學中存在的問題，優化理財規劃課堂教學效果，提高學生的綜合能力，為翻轉課堂在理財規劃課題教學中實施提供有意義思路。
二、理財規劃翻轉課堂教學設計
教學設計是以促進學習者的學習為根本目的，運用系統方法，將學習理論與教學理論等原理轉換成教學目標、教學內容、教學方法和教學策略、教學評價等環節進行具體計劃，創設有效的教與學系統。良好的教學設計是理財規劃教學過程能否順利開展的重要條件。理財規劃課堂設計應采取啟發式教學的形式，通過創設有實際意義的理財情景，啟發學生思考，培養學生觀察、聯想、思維、想象和創造的能力，讓學生自己推測、發現、歸納問題，進而提高學生學習自主學習理財規劃知識的能力。本文結合翻轉課堂教學的特點，進行理財規劃教學設計。
1.設計的基本程序
在高校理財規劃課堂教學設計中應當充分借鑒和吸收泰勒在1949年出版的《課程與教學的基本原理》理論，分步驟確定理財規劃翻轉課堂教學的四個基本要素：第一，確定理財規劃教學應達到的預期教育目標；第二，確定為實現理財規劃教學目標的教學內容；第三，確定組織理財規劃教學的方法；第四，確定理財規劃教學評價方法。
2.設計的基本要求
課前學習材料的設計與開發是理財規劃翻轉課堂實施的關鍵，是確保學生能夠完成自學的前提。理財規劃課前學習材料的形式為：導學案、教學視頻、PPT等。在制作這些材料時，理財規劃教師應該對授課內容做深入分析，針對具體教學目標和教學內容選擇合適的形式。理財規劃導學案的編寫要以問題解決課型為主線，將理財規劃的知識點轉變為探索性的問題點，通過對知識點的設疑、質疑、釋疑、激思，培養學生的能力。理財規劃課前視頻應該突出和強調課程主題、重點與要點，應該生動活潑。
理財規劃翻轉課堂中的課堂是老師與同學、同學與同學生命相遇、心靈相約的場域，是質疑問難的場所，是通過互動探求真理的地方。要使理財規劃課堂真正成為自由對話探求真理的地方，需要理財規劃教師組織有效的課堂討論活動，真正達到課堂吸收內化理財規劃知識的效果。因此教師要根據理財規劃課程內容和學習情況，提前謀劃課堂活動，使課堂真正成為學生解決問題，完成知識吸收內化的地方。
學生是學習的主體，對學生及其學習成果的評價應遵循多元化原則。在翻轉課堂中，應當在理財規劃教學目標的指引下，運用恰當、有效的工具和途徑，對學生的知識、能力、情感態度價值觀進行綜合評價。因此，對理財規劃翻轉課堂的評價需要師生共同參與，采取以過程評價為主，以終結性評價為輔的評估體系。師生共同參與可以保證學生在課下能及時完成理財規劃課前學案預習，課上能積極參與討論，發言等，從而更好地挖掘學生課前學習潛力以及自主學習能力。
3.教學流程結構設計
根據翻轉課堂研究的理論基礎，通過對現有實踐模式的梳理分析，本文初步設計了高校理財規劃翻轉課堂教學流程結構。理財規劃翻轉課堂教學具體流程分為準備階段、課前學習階段、課堂互動階段、課堂檢測階段四個階段：準備階段。依據高校理財規劃課程的特點和內容，本文設計的自主學習材料包括導學案、自主聽力材料和教師授課的PPT。自主學習材料設計要以激發學生學習理財規劃知識興趣為目的，以引導學生獨立完成理財規劃知識學習為原則，設計的形式設計形式要新穎、有創意、多樣化，以滿足不同認知風格的學習者；學生課前學習階段。學生按照自身情況，根據自己的學習速度認真完成課前學習材料的學習，對學習材料中遇到有疑惑的地方進行思考并認真做筆記，同時也要將自己的收獲記錄下來，以便和同伴進行分享交流；課堂互動階段。翻轉課堂最大的特點之一就是學生在課前充分學習的基礎上，把課堂時間充分用在理財規劃知識的交流、分享，從而提高學習效率。因此，翻轉課堂最關鍵就在于如何通過組織課堂活動來使理財規劃知識的內化達到最大化。因此，教師在設計翻轉課堂活動時，要以發揮學生的主體性為基礎，充分利用情境、會話等方式來組織課堂活動，最大程度上完成課前所學知識的內化；課堂檢測階段。以小組檢查、老師監督形式完成理財規劃翻轉課堂的課堂檢測，最后通過小組討論、老師點評的方式固化本次課程的知識。
篇2
關鍵詞：個人理財；理財意識；青少年；理財規劃；理財方法
一、基本定義
首先，我們應該先對基本名詞的定義有一個大致的了解。
(一)青少年在學術界對青少年的概念
有不同解釋，因此對青少年的年齡段也各有不同的劃分標準。在我國，根據具體國情而綜合將青少年界定為14－28歲。而大學生正處于這個年齡段內。對于這個年齡段的大學生來說，離開了父母的管束，很多事都要自己做出正確的決定和判斷，同樣也需要合理的運用自己的資金。因此，對于當代大學生來說，更應該了解個人理財的內容并結合自身情況來做出合適的理財規劃。
(二)個人理財
1.理財是對于財產的經營，包含有形財產和無形財產(知識產權)。多用于個人對于個人財產或家庭財產的經營。
2.個人理財則是指根據財務狀況，制定合理的個人財務規劃，并適當地參與投資活動。個人理財的最終目標，是通過一系列的規劃努力從而實現財務自由。
二、理財意義
(一)個人理財的意義
富有的人合理運用自己的資金，可以達到效益最大化的目的；貧窮的人懂得發現生活中的小機會來為自己賺取資金并有效的利用，也可獲得應有的收益。而這些技巧，都是我們應當學會的，這也正是理財的意義所在。
(二)個人理財的重要性
在校園里，你會發現，每個同學的生活狀況都是不同的。對于每個月相差不多的生活費來說，有的同學可以很好的運用，有的同學卻是月月赤字，資不抵債。而這些，均源于你對自己的資產是否有合適的管理和規劃。在年輕時有一個良好的理財習慣，對以后的生活自然是會有更多的幫助。當然，這更是理財對于青少年的重要性。
三、如何進行個人理財
說了這些，可能你會有疑問，如何進行有效的個人理財呢？當然，這也是有技巧的。首先要對自己有一個全面的了解，并以此制定規劃，選擇適合自己的理財方式，有足夠的耐心，這樣你才可能會實現自己的理財目標。接下來，跟筆者一起，按照下面的步驟來學習個人理財吧。
(一)個人理財規劃
1.分析自身基本情況
首先，我們應該對自己有一個全面的了解，核算全部資產。包括我們所擁有的現金，銀行存款，應收賬款，以及一些可以為我們所用的資源等等。
2.了解理財方法
理財方式有很多種，青少年應該了解并結合自身情況來制定適合自己的方法。
3.實際進行理財
在了解并選擇了適當的方式之后，就要實際開始著手個人理財了。可以先從一些簡單的方面開始逐漸掌握方法。
(二)青少年個人理財方式
1.接受教育
接受教育是我們對自己的一種投資。在學生時代的青少年，應該好好把握時間和機會，對自己進行合理的規劃。考取學位證書，外語證書，專業課以及一些相關的證書，這些都是我們對自己的投資，這些投資會在以后的工作生涯或者其他方面給予我們很大的幫助和回報。這種理財方式是我所強烈推薦的。
2.擁有自己的賬簿
學會記賬是青少年必不可少的一項技能。可能有的學生說“我沒學過有關會計方面的知識，也不懂得那些專業術語”，其實記賬并不需要很復雜，也不需要你有多強大的專業知識。有一個小筆記本，或者現在手機上有很多記賬軟件，這些都可以加以利用。
3.為自己取得資本
想要獲得更多收益的前提是擁有自己的基礎資本，也就是要會賺錢。大學生是個比較“尷尬”的群體，已經成年本不應該再接受父母的供養，然而還在上學又沒有發家致富的能力。當然這個說法并不是絕對的。有能力的同學是會善用自己的時間和精力來為自己創造盈利條件的。有的同學在大學期間已經可以自己創業，賺了人生的第一桶金。當然這種人畢竟是少數。我們身為學生，最重要的還是取得學術上的成就。當然，在課余時間，同學們就可以選擇合理適合自己的兼職，“時間就是金錢”，這句話一點也不錯。懂得合理運用時間，自然會為自己獲得更多利益。而開始的早一點，也會為我們賺取更多籌碼。
4.學會儲蓄
當有了一定的資金之后，最重要的便是如何利用。如果揮霍奢侈那不久就會變為0，但如果懂得儲蓄，把自己的資產合理分配，也會相應為自己帶來更多收益。對于可花可不花的錢，必須要學會克制自己。儲蓄是以后投資的資本，也是青少年必須學會的基本技能。
5.妥善投資
j如果只是把錢存起來。那不會為自己帶來額外的收益。只有合理的運用這些存下來的資金，才會成為日后成功的鋪墊。被美國商界譽為“石油大王”的洛克菲勒就是一個很好的例子。他在12歲的時候，把自己的零花錢攢起來并貸給了農民來獲得利息。從小時候養成的習慣讓他在以后的道路上越來越成功。有幾種我們可以選擇的投資方式：首先最接近我們的就是定期存款，在支付寶上有很多理財投資方式，大家可以斟酌選擇。之后，我們可以了解一些債券、基金這樣風險不太高的投資方式。有基礎了可以了解股票，向身邊的長輩老師請教經驗。另外，購買合適的保險也有可能省去一部分不需要的花費。另外多說一點，我認為，青少年不應該過早選擇貸款，因為我們還不需要買車買房，沒有太大的經濟需求，而貸款這樣提前支付明天的錢的方式并不會讓我們更快樂，反而會增加心理和經濟上的負擔。
四、對待個人理財的態度
篇3
關鍵詞：Excel；養老規劃；教學模型
【中圖分類號】G712.4
隨著人口預期壽命的延長、“養兒防老”觀念的轉變以及我國退休保障制度的不完善等原因，人們越來越重視自己的養老問題，養老規劃也提上了人們的議事日程。在《個人理財規劃》教學中，養老規劃由于大量的應用了資金時間價值的計算，其計算量較大，計算過程繁瑣，老師在教學過程中較難將相關知識清晰地傳授給學生，學生也感到學習壓力較大。因此，需要建立一個計算便捷且可擴展的計算模型來解決上述問題，而利用Excel豐富的函數與強大而靈活的計算功能可以建立便捷、實用的養老規劃教學模型。
一、養老規劃的主要內容
養老規劃是人們在退休前若干年，為保證能夠在老年時期有一個自立、尊嚴、高品質的退休生活而積累足夠養老金的財務規劃過程。合理有效的退休養老規劃不但可以滿足退休后生活支出的需要，保障生活品質，抵御通貨膨脹影響，而且可以顯著提高個人的凈財富。
養老規劃的步驟主要包括：
（1）確定退休年齡。退休規劃之所要確定退休年齡，是因為退休年齡直接影響著個人工作積累養老基金的時間和退休后所需要的生活費用。
（2）設定退休生活方式，測算退休后所需總費用。退休生活方式不同，退休后所需費用也不同。因此，要設定退休生活方式，以此推算出每年所需的退休費用再結合退休后的生活時間，就可以測算出退休后所需總費用。
（3）預測退休收入。要計算退休時所能領到的退休金，以及現在手邊的股票、基金、存款等預計到退休時，共可累計多少可用的資金。
（4）計算退休資金缺口。根據前面對退休后所需費用和退休收入的測算，可以確定在退休時是否有足夠的退休金。如果存在退休資金缺口，還要再自籌一部分資金，這就要開始儲蓄更多錢，或找尋更高的投資回報。
（5）制定理財規劃彌補資金缺口。即針對退休資金缺口作適當的理財規劃，挑選報酬率和風險都適合的投資工具，以保證退休目標的實現。通常是采用提高儲蓄比例、延長工作年限并推遲退休、進行更高投資收益率的投資、減少退休后的花費和參加額外的商業保險等方式來進一步修改退休養老計劃。
二、養老規劃教學模型設計
案例：老李今年40歲，打算60歲退休，考慮到通貨膨脹的因素，退休后每年生活費大約需要10萬元（歲初從退休基金中提取）。老李預計可以活到85歲，老李拿出10萬元儲蓄作為退休基金的啟動資金（40歲初），并打算以后每年年末投入一筆固定的資金。老李在退休前采取較為積極的投資策略，假定年回報率為9%，退休后采取較為保守的投資策略，假定年回報率為6%。
（1）老李在60歲退休時要準備多少退休金才能實現他的養老目標？
（2）不考慮退休基金的其他來源，那么老李在40歲時退休基金的缺口是多少？
（3）計算老李每年還應投入多少資金才能彌補退休基金的缺口？
（一）建立基本數據模板
如圖1所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的A1：D8的區域建立養老規劃基本數據模板，在表中輸入模型的基本數據。
圖1中的基本數據主要根據上述案例進行錄入。
2、建立計算與分析結果模板
如圖2 所示，在 Excel 工作薄的 sheet1 工作表的 A10∶B13區域建立計算與分析結果模板。
（1）退休期間費用總需求
退休期間費用總需求是指退休期間維持生活所需要的資金額，其計算要用到年金現值計算公式，在B11單元格輸入計算公式：=C6 *PV（C8，C4-C3，0，-1），其中，PV（C8，C4-C3，0，-1）是年金現值函數，其完整表達式是PV（rate，nper，pmt，fv，type），rate為每期利率；nper為年金處理中的總期數；pmt為每期固定支付或收入的數額，即年金；fv為終值，為一選擇性參數，如果此參數省略，則假設其值為0；type為年金類型，其值可以為0或1，type參數值為0表示普通年金，type參數值為為1表示先付年金，如果此參數缺省，則默認為0。要注意的是，這里C4-C3表示預期壽命減去退休年齡，即退休期間年數。pmt設置為-1，加上負號是為了使計算結果為正數。由于本例是每年初從退休基金提取生活費用，所以屬于現付年金，type參數值應該為1。計算結果顯示，本例中老李的退休期間費用總需求為135.50萬。
（2）資金缺口
資金缺口等于退休期間費用總需求減去啟動資金在退休時的價值，其數學原理是：資金缺口=退休期間費用總需求-啟動資金×（1+投資報酬率）時間。其中，啟動資金×（1+投資報酬率）時間是指啟動資金的復利終值，也即啟動資金在未來某一時間的價值，在本例中就是在老李退休時的價值。在B12單元格內輸入計算公式：=B11-C5*（1+C7）^（C3-C2），其中，C3-C2是退休年齡減去目前年齡，即距離退休的時間。計算結果顯示，老李目前的資金缺口是79.46萬。
（3）每年追加投資額
每年追加投資額是由于存在資金缺口，不能滿足退休生活的資金需求，而做適當的理財規劃。
三、結論
基于Excel的購房規劃教學模型具有較強的通用性，當基本數據模板發生變化時，計算與分析結果模板的數據也會隨之發生變化，為教師分析養老規劃相關計算要素對最終結果的影響提供了非常便捷的分析方法，同時，也解決了養老規劃計算工作量大、計算過程繁瑣的難題，使得學生對養老規劃的學習更感興趣，也加深了對相關知識的理解。但該模型也存在著不足之處：一是模型還存在不全面之處，本模型沒有考慮通貨膨脹的因素，但在現實生活中通貨膨脹是影響退休期間費用總需求的一個重要因素，同時，本模型沒有考慮社會保障收入、企業年金等其他的退休收入，這些都與現實情況不符，影響了結論的科學性和客觀性；二是模型的設計過于簡單，如退休期間費用總需求的計算，一般應該要分為兩步進行，先進行退休第一年的費用需求分析，然后進行退休總資金的需求分析，在分析過程中，要匯總退休前后的各項費用，并預測費用增長率。針對上述問題，筆者今后將繼續展開研究，進一步修正和完善本文構建的模型，使其更具有教學和實用價值。
參考文獻：
篇4
“通過它，你能獲得什么？” 周慧思量，決定小試一把。
銀行理財有起點金額，入市資金卻沒有要求，周慧將攢下的錢投入了股市。
“開始的時候太沖動，知識欠缺，沒什么計劃，網撒得太開，快進快出地買了好多只。”周慧坦誠地告訴記者，最多的時候手里股票有近二十只，“太盲目，別人告訴你一只股票就立馬去買，不管主營項目和資產質量，行情好的時候還行，但潛在的風險非常大。”
依照周慧的工作安排，根本看不過來這么多只股票，這無疑增大了她的投資成本。
“銀行有規定，不允許上班時間炒股，偶爾中午休息看一下，也跟不上股市變化的節奏。”從金額來看，投資不大，但只數分散，毫無規律，這樣的理財管理令周慧感到非常的吃力和辛苦，“最后停止了這種瘋狂的舉動。”
當時周慧正趕上單位的理財教育，經過學習和培訓，通過了金融理財師的AFP和CFP認證，而課堂上老師對財富管理理念的講解和分析，令她茅塞頓開。
管理財富就像人生規劃，需要設定財務、保險等目標，看著一蹶不振的股市，周慧打算通過自己的例子，重新規劃，慢慢地調整激進的狀態。“理財需要長期地規劃和堅持，這一點深深地觸動了我。”迷茫的投資不僅凌亂短暫，甚至無法創造價值，“從快進快出，到快進慢出，在下跌的形勢下，股票越來越走不動。”
周慧從那時開始針對性地清理股票資產，2008年，通過低價位平抑成本和擇時割肉等手段挽回了60%～70%的投資，而且僅留下4只股票，不再增加股票投入，“看到身邊的人，有的被套得很深，多年的資產瞬間就沒了，我也覺得這確實太不理智了！”
隨著年齡和閱歷的增加，周慧思考的事情越來越多，家庭的發展計劃和子女的教育規劃被一一提上了日程。“每個人的精力有限，關注想要的一到兩樣就行，不要牽扯太多，畢竟投資只是生活的一部分。”在有步驟地清除多余股票之后，周慧開始逐步執行自己的理財規劃。
依據自身的規劃目標以及風險偏好，周慧將投資資金分為四個部分，20%的股票，30%的基金和基金定投，15%的定期儲蓄，以及35%的銀行理財。而除去股票和定存，平常的理財重心主要放在銀行理財和基金定投上。在基金定投方面，周慧分別選擇了股票型基金、指數型基金和債券型基金各一只。對基金定投這種平滑成本的方式，她很認可，從實際的投資回報來看，收益還不錯。
而在銀行理財投資上，周慧一直保持著長短中期的配置。在分批進入理財的資金中，周慧用了50%的資金購買中長期（一年以上）產品，另50%購買中短期產品，其中，中期以半年為準，短期以兩到三個月的期限為準。在提到這樣配置的原因時，周慧解釋，一是維持必要的流動性，二是考慮利率風險。
“銀行理財產品的投資有一個利率風險，也就是銀行理財產品在投資期間約定的收益水平不會隨著市場利率的調整而變化。比如7月份央行調整了銀行存款利率，但我已經購買的理財產品約定的6%的收益率不會因為央行降息而降低。當然，如果央行加息，同樣的道理，理財產品在投資期不會提高收益。長中短的配置是我對利率風險的一個規劃，不論升降息，都能分享到較合適的利率收益，而與此同時，我也會注意留足3到6個月的應急備用金，這樣遇到緊急情況，加上手頭資金和信用卡額度，基本就能解決。”周慧自信地告訴我。
“任何的投資行為都有成本，我們很多時候會過度關注和盤點產品的賬面收益，卻鮮有站在一個綜合成本的高度去看待和管理投資行為。”重新規劃后的周慧再次面對個人的財富管理顯得輕松自如，現為光大銀行北京勁松橋支行理財中心主任的她表示，“制定目標，并迅速有效地執行，我最大的變化就在于降低了理財的管理成本，實現了陽光理財、輕松投資。”
10 TIPS
1每月的收入和支出如何分配？
每月收入的60%用于投資理財，40%用于日常開銷。
2有幾張信用卡？之所以選擇的原因是？
一張光大銀行金卡。使用方便，幫助養成良好的記賬習慣。
3一般情況下，錢包會放多少現金？主要用途是？
不超過500元。吃飯、打車。
4年度女性消費規劃？中意的品牌？
一年買一個喜歡的包，買兩到三身好的衣服，剩下就比較隨意。喜歡的品牌有：LV、Lancel、Burberry和PORTS。
5喜愛逛哪些商場？對商場的評價如何？
藍色港灣、朝陽大悅城、賽特奧特萊斯。關鍵是人少，環境好。
6個人投資的風險投偏好？
做過風險測試，屬于激進型。
7一般多久去電影院看一場電影？
兩周一次，選片傾向于好演員或好導演的大片，或參照網站的觀影評價。
8網購嗎？去哪里？
網購，愛上淘寶和中糧我買網。
9除了基本的社會保險和車險外，有無購買其他商業保險？
買了一些意外傷害保險。
篇5
作為保險當中的一個項目，人壽保險以被保人的生命或者身體作為保險的標的，同時以生存或死亡作為保險事故，保險人與事故發生時依所約定的條例交付的一定金額作為賠償。通過購買人壽保險，不僅能夠獲得保險公司的補償，同時還可以獲得一系列附加值的服務，比如：短期融資、理財咨詢、醫療保健等。人壽保險是個人平衡職業生涯財務狀況的一種重要工具，人壽保險業務員在為客戶設計保險單的時候，需要一并考慮其財務狀況以及理財規劃，因此理財咨詢師可以推薦與人壽保險產品伴隨一生的一項服務。此外，購買人壽保險與節稅之間還有著重大的關系。我們都知道，節稅可以給個人理財帶來很多好處。納稅是每個公民所必須盡的義務，但是個人所得稅到底是怎樣計算的呢？對于一個獨立的申報戶而言，具體可以分為兩個步驟：課稅稅基=稅基—（免稅項目+減除項目）應付稅額=（課稅稅基*稅率）—（累進差額+抵扣稅額）由這個公式我們可以得知，如果想要節稅只能通過減少稅基或者是降低稅率來實現。但如果要將稅率降低那似乎是很難實現的，那么對于個人而言，只有將個人應交納稅額的稅基減少這么一個辦法。
二、壽險的基本概念
在人壽保險中，個人人壽養老保險對于個人理財而言有著極其巨大的吸引力。人壽養老保險就是我們平時所說的商業養老保險，以老年人從壽險公司取得一定金額的養老金作為主要目的的人身保險，以解決被保險人年老喪失勞動能力時所獲得經濟生活保障為主要目的。養老保險中的預定利率，一旦經過投保確定，則終身固定下來，以確保受益人的未來收益。分紅型的養老保險，除了固定收益以外，還可以通過資金運用收益中獲得其他的分紅收益。通過分析我們發現，購買人壽保險對于個人理財而言有著許許多多的好處，接下來將重點解釋一下如何確定壽險保額的三種方法：
（一）所得的倍數法
這種計算法即允許在基本資料（收入、年齡）極低的情況下，通過推算得出與應有的保險金額相對應的年齡以及保額對照表，原來是臺灣地區的壽險公司核保人員審核“被保險人的保額與其收入之間的比例”的一種依據，所以，又可以將其稱作“核保參數指數法”。
（二）人身的價值法
所謂人身價值即一個人預期收益總數的現值，計算“人身價值”，必須嚴格實行三個步驟：
1.估算出在未來期間內個人每年的收入超過自身家庭維持生活所需的費用的部分。
2.估算出從現在開始一直到未來收益結束的收益總年數。
3.選擇確定預定利率，再通過預定利率計算出折現的因子。公式：人身價值=每年預期收益*收益年數的折現因子。
（三）財務的需求法
從一般的角度來講，個人或者一個家庭的財務需求具體可以分為五個大的方面：子女的教育基金、家庭的生活資金、住宅的基金、退休的需求和最后的喪葬所需費用。唯有在做好財務需求分析之后，才可以究其需求金額和其所處的生涯階段，通過縝密完善的保險計劃的設計，以保證個人以及家庭的財務的安全。
三、人壽保險如何規劃
我們應該怎樣對壽險做出正確的規劃呢？想要從事壽險規劃必須嚴格遵照相應的原則以及步驟。
（一）個人人壽保險規劃的原則
通過風險管理分析我們可以知道，個人購買保險的目的不外乎是為了給自己以及家庭的安全與穩定，把未知的重大風險事故轉給保險公司，在發生保險事故的時候可以得到保險金，并獲得充分的損失融資與經濟保障。在購買壽險的時候，往往要堅持兩個重要原則：
1.風險轉移原則。
轉移風險是保險最基本的職能，國務院第23號文件（保險業發展的“國十條”）就曾明確指出，要突出保險的保障。因此，每一個投保人購買保險的最根本的目的即為了轉移風險，萬一發生了保險事故便可以從保險公司哪里得到相應的經濟補償。所以，投保人在投保之前都要全面且系統的分析自身以及家庭面臨的各種風險，需要明確哪些風險是能夠回避、抑制或者預防的；哪些是可以留下的；哪些是可以通過非保險的方式轉移的；哪些又是需要經過保險的方式進行轉移的。仔細分析才能夠選擇合適的保險險種。
2.量力而行原則。
作為一種經濟行為，保險也是經濟活動的一種形式，投保人想要獲得保障就必須支付一定的保費，投保的險種種類越多，保險的金額就越高，其期限也是越長，所需要支付的保費也就水漲船高。所以，在投保的時候必須認真考慮自身以及家庭的經濟實力，努力做到在一定的保費支出情況下得到最大保障，又或是在保費支出最低的時候獲得可接受的保障，防止保險的過度以及不足。
（二）個人人壽保險規劃的步驟
1.明確目的。
明確所投保險是壽險規劃的第一步。對于壽險來說，保險標的是投保人的身體以及生命。投保人在為自己或者家人投保時，必須認真考慮以下幾個因素：①合適性，投保人在為自己及家人投保時，應認真考慮其所需要保障的范圍；②經濟負擔能力，個人人壽保險一般而言是一種具備儲蓄功能的長期性產品，具備投資的性質，需要每年都按時繳納一定額度的保費，投保人需要明確每年都能夠有足額收入并用來支付所需的保費；③選擇性，保險市場的保險品種以及產品非常繁多，所以投保人需要按照家庭的實際需要和經濟購買力來決定購買適合的險種。
2.產品合適。
生活中，各式各樣的風險無處不在，而同一種保險標的也對應著多種風險。所以，在明確了保險需求以及保險標的以后，應該認真考慮需要投保什么險種。每個人都面臨著意外風險、疾病風險、死亡風險等多種風險，那么我們就必須按照這些風險所選擇相對應的險種。投保人通過綜合分析考慮各方面風險和這些風險將會產生的損失，以及個人對風險的承受能力、經濟的承受能力等各方面因素，最后選擇合適的投保產品。在確定保險產品時，還必須注意對險種進行合理的組合搭配。在購買主險時，購買與之相應的附加險，像附加意外傷害等這些，這樣便可使保障更加全面，且保費不會過高。
3.明確保金與期限。
在確定下來保險產品的種類之后，便要確定保金以及保險期限。保金即保險金額，是當保險事故發生之時，保險公司所賠付的最高償還金額。人的價值是不可估量的，從保險的角度上來講我們通過性別、配偶情況、收入支出水平、年齡狀況、受撫養人的個數與年齡等這些一并作為人壽保險金額所需參考的依據。明確保險期限，這是因為投保人預期繳納保費的多少與頻率，同個人未來的預期收入密切相關。對人壽保險而言，保險的期限一般比較長，有些甚至有10年20年或者更久。當個人以及家庭制定保險計劃時，需要將長短期險種綜合起來一并考慮。
4.選擇合適的公司。
篇6
關鍵詞：個人理財 中間業務 第三方理財
中圖分類號：F830.5文獻標識碼：C文章編號：1006-1770(2007)08-032-05
2006年，花旗銀行、巴黎銀行、德意志銀行均宣稱在滬發展私人銀行，2007年3月28日，中國銀行成立私人銀行部，并在京滬兩地設立了私人銀行，4月份，招商銀行也表明了要開拓私人銀行業務，門檻暫定500萬。私人銀行，這一建立在商業銀行個人理財業務基礎上，處于商業銀行零售業務金字塔頂端的金融服務，悄然出現在中國市場。
一、發展個人理財業務迫在眉睫
中國銀行業應大力發展零售業務，特別是其中的個人理財業務，這一觀點無論是從內部需求、外部競爭、經濟發展、銀行盈利等任意一個角度去探討，業已被多方論證，無庸置疑。如果從1997年工行上海分行推出12項個人理財系列服務算起，國內銀行的個人理財業務已經歷了十年的發展歷程，目前，多家商業銀行都基本建立了以針對個人的資產負債類產品，銀行理財產品與金融產品的營銷，個人賬戶綜合管理，簡單的咨詢建議以及貴賓式服務為主要內容的個人理財業務體系框架。
同時，2007年，國內商業銀行還要首次直面國外同業的競爭。太多的論據已從業務經驗、從業人員、產品種類、后臺支持等方面證明了在個人理財市場上，國內銀行幾乎不占任何優勢。但當正視這些事實的同時，我們是否還忽略了以下因素：
1.中國現有經濟及金融監管制度使得外資銀行在混業經營、金融衍生品及投行業務與個人理財聯動、開發中國國內產品、對沖風險等優勢領域基本上無法作為，只能通過國外市場進行，但離岸運作，會導致外資銀行的個人理財業務操作成本大大增加。
2.外資銀行熟悉中國需要時間，深度全面的個人理財需要銀行與客戶建立親密關系后，才能深刻了解客戶理財需求，同時，國人對外資行的認知和了解也需要時間，2007年之前，這一相互的熟悉進程并不迅速。也正因如此，多家機構及部分外資銀行宣稱，2010年，將是中資銀行與外資銀行在高端客戶的個人理財領域全方位正面交鋒的開始。
3.外資銀行在個人理財及私人銀行業務上有豐富的經驗，但這些經驗必須經由一個傳遞的過程才能付諸實踐，最理想的狀態是由具備外資銀行業務經驗的中國本土人才來開展業務，從2006年開始，外資銀行普遍加大了擴充人才的力度，越來越傾向于培養適應中國實際的高級個人理財經理，但這同樣需要時間。
4.從現階段國際資本市場的收益率情況來看，僅以去年國際市場基金投資平均收益為例，投資于中國股票市場的一年收益率高達49.85%，遠遠超過了投資于世界其他各國股票市場的回報率，國內基金的平均收益率也高于國際平均水平。從這個角度來講，中國現階段高速經濟發展帶來的高額資本回報彌補了國內銀行在產品收益率方面的不足，縮小了國內銀行與外資銀行在產品收益率方面的差距。
這一切都表明，只有國內銀行從現在開始就致力于個人理財業務的進一步發展建設，珍惜不過2―3年的過渡時期，才會為未來個人理財業務的全面鋪開并取得成效增加成功的砝碼。
而這段時期內，國內銀行需要做的事情太多，需要從紛繁蕪雜的事項中理出頭緒，加強重點。下文旨在于“大金融”的前提下，把未來的個人理財業務定位于以經營知識資本為主要內容，以各種金融產品為解決手段的中間業務，從“目標客戶”、“業務人才”、“產品服務”、“業務流程”這四個方面來探討國內銀行個人理財業務的發展路徑。
二、個人理財的業務定位
個人理財以經營知識資本為主要內容包含兩個層面：從銀行層面來看，合格的個人理財業務人員應該是具備經濟、金融、營銷等專業化知識，有良好的情商，遵守職業道德規范的高素質金融人才，銀行開拓發展個人理財業務的實質是最有效地經營這部分金融人才；從業務層面來看，個人理財是一個信息順暢交互，資源有效重組的過程，理財師分析客戶財務，明確客戶理財目標，判斷客戶理財缺口，直至提出全方位、持續性個人理財解決方案，其核心是在個人金融資源達成帕累托最優過程中成功的運用知識資本，接受、篩選、重組信息，架構、調整、改善資源。
而理財類金融產品，資產、負債類銀行產品也好，合作代銷類產品也罷，只是個人理財過程中的解決工具。當市場對于某一類工具的需求極為旺盛時，可以將該單項業務提出，設立特定部門，例如國內銀行現有個人理財業務中，以房貸和消費性貸款為主的資產類業務占據了主導地位，利潤貢獻率也最高，即利差仍是國內銀行零售業務利潤的主要來源。在現有的經濟環境和金融管理體制下，這種業務布局是合理的。
從長遠來看，個人理財業務應當被定位于中間業務，銀行應該明確，個人理財業務中銀行向客戶最終出售的金融產品是幫助其達成理財目標的全方位、持續性規劃方案，或者說銀行在利用其金融及各方面資源優勢構造個人理財平臺，出售知識與信息。只有形成了以客戶需求為中心，以解決方案為手段的個人理財業務運作模式，才可能克服現有銀行個人理財業務中的一些矛盾，這已經在發達國家的個人理財發展歷史中被證實。
60年代初，美國保險業為了推銷保險產品首先引入理財的概念，隨后各類金融機構紛紛仿效，以至于70年代個人理財幾乎等同于推銷金融產品，在市場上聲名狼藉。80年代中期，以第三方理財為標志的現代個人理財業務的興起，賦予了理財新的含義。90年代中后期，西方銀行也逐漸意識到了單純的產品導向對個人理財業務的不利影響：一方面，加大產品研發力度，拓展產品范圍，力圖用盡可能豐富的產品去滿足客戶需求，另一方面，對業務價值鏈進行分解，了解并專注于自身有核心競爭優勢、高附加值的業務，并采用外包方式進行業務流程的優化與重組，以降低營運成本，提高服務質量，集中資源提高顧客滿意度。近年來，一些私人銀行已經把財富管理領域中的某些專業化的投資產品，以及復雜的稅務、財產規劃等領域，外包給專業公司運作，私人銀行不再直接管理這些投資產品和規劃，而是專注于管理成功的私人客戶經理。正因如此，以個人理財業務為基礎的私人銀行才能真正地從客戶需求出發，維系高端客戶，成為銀行的業務增長點和高收入業務。
因此，國內銀行個人理財業務的未來發展重點應當是由專業化團隊為客戶實現個人理財目標而制訂一系列解決方案，向客戶提供一系列顧問、式服務，具體內容包括財務分析、財務規劃、投資規劃、資產管理、保險規劃、稅務規劃以及遺產規劃等。
三、個人理財業務發展路徑
由于歷史和制度性因素，國內銀行零售業務在人力資源、業務知識、組織管理等方面都落后于批發業務，而個人理財隸屬于商業銀行零售業務，大多數銀行的個人理財業務部門都是由原有零售部門改組形成的，這就使得個人理財業務的發展一方面需要擺脫舊有的桎梏，另一方面又要去應對種種新問題，往往顯得顧此失彼，不知從何下手。
從廣義上看，分解一項業務工作，不外乎包括客戶（為誰做）、操作者（誰來做）、產品（用什么去做）、流程（怎么去做）這四個主要因素，有鑒于此，推動國內商業銀行個人理財業務的發展，同樣也應該從目標客戶、業務人才、產品服務、業務流程這四方面入手。
（一）目標客戶
目標客戶是在市場細分基礎上確定將重點開發的顧客群，是企業能夠滿足其現實或潛在需求并從服務中獲得盈利和發展的顧客群。理想的個人理財目標客戶應具備以下條件：客戶必須有未被滿足的現實或潛在的個人理財缺口，必須有足夠大的能力來吸收銀行提供的個人理財產品與服務，必須能為銀行帶來最大的經濟效益；銀行必須有足夠的實力去滿足目標客戶所提出的個人理財需求；具體到特定銀行，其必須在針對目標客戶的個人理財業務上具有競爭優勢。
在國內各家銀行都已經認識到了客戶，特別是優質客戶對個人理財業務的重要性后，對目標客戶的認定與開發工作都被高度重視，而更重要的是，在確定了目標客戶之后，銀行還需要做哪些工作：
1.建立詳盡的客戶資料庫
詳盡準確的客戶資料是銀行為客戶制訂與之實際財務狀況相適應的個人理財計劃的基礎。而現實的矛盾在于，源于藏富心理，銀行很難得到客戶全部的財務狀況，這需要由銀行選定“測試類目標客戶”。
所謂測試，是選定已經和銀行建立了較緊密關系的客戶，在對其基本資料有所了解的前提下，通過多次接觸，盡可能了解到客戶愿意透露給銀行的所有財務信息，在此基礎上開展個人理財業務，提供建立在客戶財務基礎上翔實的個人理財規劃報告，最終通過測試類目標客戶自身的滿意樹立銀行的個人理財專業品牌形象，繼而大規模鋪開。
2.細化客戶分層
在對客戶財務狀況有所了解后，就可以確立一個簡單的客戶分層。資產數量是國內各家銀行區分不同財富水平客戶的基礎標準，也基本上是客戶分層的唯一主導指標，而通過對目標客戶的定義分析我們可以發現，各家銀行的相對競爭優勢不同，適應各家銀行競爭優勢的目標客戶也應當有所差異，這不僅是目標客戶自身的要求，也是擺脫銀行同質化經營的選擇，所以，在資產數量分層之外，還可以通過風險偏好、生命周期兩個標準劃分出具有相近行為需求的客戶集合。
風險偏好可用于協助銀行確定客戶的資產配置結構與其偏好的產品。高額財富的初創期，客戶的風險偏好更傾向于激進型的投資；高額財富的成長期，客戶已經開始意識到財富保值增值的重要性，同時注重對自身和家庭的保障；當進入了高額財富的穩定期后，客戶最看重的是如何最有效的使財富收益率與自身承受范圍之內的風險相匹配，從而進行個人理財。這一分層對銀行如何為客戶配置產品比例有顯著的意義。
單純的在資產數量的基礎上討論風險偏好還不夠全面，從客戶實際來看，所處生命周期階段也對其理財風險偏好有著極大的影響。根據2004年金葵花財富指數，財富人士中占比最高的是30～40歲的人。從這一部分的財富人士的知識結構、行業分布、職業概況綜合判斷，其整體理財觀與價值觀屬于穩健型群體，也就是說，在這一部分客戶群中，銀行最有可能完成財務規劃、投資規劃、保險規劃等一攬子理財產品的營銷過程，這一部分客戶對銀行的忠誠度也最高。
在資產數量的基礎上，綜合風險偏好、生命周期，兼顧客戶性格、工作、學歷等因素，細化出具有相近理財需求的目標客戶群是個人理財業務對客戶精耕細作的要求，銀行的關注重點可以放在目標客戶群上，實際中再根據個體情況稍作調整，保證個人理財業務中資源的投入得到最佳效益回報。
3.創造客戶需求，培養客戶
根據現代營銷理念，客戶的需求甚至是客戶本身，都需要培養，甚至是可以被服務提供者創造出來的。上述從確立“測試類目標客戶”，收集客戶資料，細化客戶分層，直到為其進行個人理財業務就是一個創造需求，創造客戶的過程，但只是一個開端，在這一開端獲得成功后，需要銀行去開拓全面個人理財業務的目標客戶市場。
（二）業務人才
前文已把個人理財的主要工作內容定位于經營知識資本，這樣，人的因素就顯得格外的重要，人力資源是個人理財業務成敗的關鍵。實際中，在我國現有的金融管理體制下，為了發展個人理財業務，商業銀行自身可以完成的主要工作也集中在專項人才的挖掘、培養、鍛煉等方面。下面，主要討論個人理財業務人才的培養步驟。
1.金融理財師（AFP/CFP)培養
根據中國金融標準委員會的現有培養模式，按照專業深度，從AFP到CFP，已經出現了客戶關系管理客戶經理與專業投資顧問客戶經理兩個層級。客戶關系管理客戶經理主要負責客戶營銷，與客戶的直接交流溝通，后續服務管理等，而對各類理財產品的特性研究，以及如何根據客戶特點向其推薦合適的產品則主要由專業投資顧問客戶經理完成，這樣，以維護客戶關系為主的客戶經理保證了銀行與客戶之間信息的暢通，專業投資客戶經理保證了客戶資產的保值、增值、安全要求，這一運作模式就很好的保證了個人理財業務中各個環節的精度操作。
在這一階段，有兩點值得注意：
第一、辯證認識CFP。CFP是通過對西方個人理財框架為主的學習，提供給中國金融理財從業人員工作思路、方法、工具的短期成人培訓。由于我國目前沒有西方那么豐富的金融工具與規范的市場規則，因此，一段時間內中國金融市場的走勢可能不符合以數量工具為主要手段的分析結論，但從長期來看，伴隨著我國經濟金融市場的規范健全，這種專業化的金融理財分析將會起到越來越大的作用。同時，CFP的學習絕非個人理財人才培養的全部，而只是專業部分學習的開始。此外，針對高端客戶的個人理財經理在西方被稱為私人財富管家，除去專業以外，還需要具備極高的情商、溝通能力甚至包括對藝術、收藏、時尚等領域的了解，這也由多家國際銀行的人才培養經驗所證實，此類方面的訓練也應該納入個人理財業務人才培養內容中去。
第二、現有人才與儲備人才的結合培養。國外經驗表明，合格的個人理財經理至少需要四年以上的培養與成長期，因此，銀行除去下大力氣對現有成熟的私人客戶經理進行專業培訓外，還應該著手于儲備人才的培養。合格的金融理財規劃師在專業領域需要具備良好的經濟學、金融學、數量經濟的基礎，同時能夠敏銳地把握從宏觀形勢到微觀客戶的變化，對于剛剛走出高校的銀行新員工而言，規范的學院素養和較高的綜合素質使得他們在專業化領域有較強的優勢，開展對這部分員工中未來個人理財客戶經理合適人選的篩選、培養，不僅符合個人理財人才培養周期的要求，也符合個人理財業務專業化的要求。
2.未來團隊模式
個人理財業務發展成熟后，專業投資顧問客戶經理部分可以由專業化投資團隊來代替，這一團隊最終可能是隸屬于銀行下的具備投行功能的部門，實現客戶增值的要求，還可能是由銀行外包給外部的投資團隊，專職負責銀行的投資項目。而在銀行內部設立全方位金融個人理財超市，主要負責后臺與客戶間的溝通，客戶的開發與維護，甚至還可以引入了為滿足客戶特殊化、專業化需求的第三方產品提供商，直接為客戶提供服務，保證了客戶全方位理財需求的順利滿足。
（三）產品服務
處于現行金融分業經營模式下，同時源于業務經驗匱乏，與外資金融機構相比，個人理財產品的研發創新領域，國內銀行不具備優勢，那么，現階段國內銀行首先要做的是在產品領域盡量縮小國內銀行與外資金融機構的差距。
1.樹立“大金融”概念，積極拓寬產品范圍
借鑒第三方理財持業的角度上，拓展產品視野，依托專業領域團隊實現專業產品外包，打造銀行個人理財業務平臺，最終以目標客戶資產的全面提升為目標，以客戶的忠誠度為衡量標準，這將會是國內商業銀行在現有金融管制條件下解決產品問題的一條工作思路。
2.加強產品分析，整合產品組合，滿足客戶需求
專業投資顧問客戶經理對現有理財產品的持續跟蹤性分析是產品環節中最關鍵的一環。只有在深刻認知各類理財產品的功能、特點、相關收益與風險等情況的基礎上，才可能對應客戶理財需求，推薦適合的理財產品。
從現實客戶需求來看，現階段客戶需求對銀行個人理財提出的需求主要包括以下三個領域：對家庭資產負債表和現金流量表的聯動財務分析；現有的代銷類基金、保險產品的分析；對資本市場和外匯市場的判斷與信息整理。
通過對客戶現有的資產負債表和現金流量表的分析，得到客戶提出的與潛在的理財需求，在現有產品中選出與之需求最相符的產品；同時根據資產配置金字塔模型，當客戶某一類的資產占比產生了變化后，特別是較大的變化時，對其整體資產結構就產生了影響，這時需要與客戶進行有效溝通，判斷如何再有效地配合其它產品，保證客戶整體資產配置的合理性，一并滿足客戶全方位的理財需求和達成銀行銷售一攬子金融產品的目標。
3.提供專業化理財規劃服務
目前各家銀行已經開始為客戶提供投資、稅務、保險、養老、教育等各領域的理財建議，但此類建議多是作為個人理財產品銷售過程中的附加產品出現，雖然沒有帶來直接的效益收入，但卻維系了高端客戶，加強了客戶經理的專業化形象，創造了潛在的效益。
從國際經驗來看，成功的商業銀行個人理財方案帶來的利潤包括手續費，增值附加費，以及每年的跟蹤修正后續費用等，是銀行個人理財業務中一項重要的利潤來源；同時，銀監會提出的“綜合理財服務”，已經為銀行代客理財，建立銀行與客戶間的信托關系提供了操作空間，這應該是國內商業銀行個人理財業務努力的方向。
（四）業務流程
2005年10月份，銀監會頒布了《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》與《商業銀行個人理財業務風險管理指引》兩份專門針對商業銀行個人理財業務的指導性文件，2006年也陸續公布了針對個人理財風險揭示、QDII個人理財指引辦法等文件，這些文件是現階段銀行監督部門的權威文件，盡管其中部分內容與目前銀行實際工作有一定差距，但上述材料還是銀行開展個人理財業務的綱領性文件。
從國際經驗來看，無論是以第三方持業為主的CFP個人理財工作流程，還是各家銀行內部制定的個人理財工作流程，在小節上都不盡相同。差異在于如何將普遍的工作流程原則與不同的企業特點相結合，通過一套符合實際的工作流程，合理有效地把人、財、物資源分配在各個不同的個人理財工作環節中，使得工作流程各環節均能有效的發揮作用并連續配合,最終達到“1+1＞2”的系統化效果。
四、結語
商業銀行發展個人理財業務還需要解決許多問題，例如個人理財短、中、期目標的協調，如何確立相應的業績考核標準，如何更好地結合IT發展開拓個人理財業務，個人理財業務相關的風險管理，初期的高額投入與短期內不易取得賬面利潤的矛盾，銀行各層級的配合等等，而這一切都可以歸結于最終的一套完善的個人理財業務組織管理機制。
長久以來，國內銀行習慣了自上而下的業務推進模式，但如前所述，面臨個人理財這一全新領域，面對著強大的外資競爭對手，在短短的過渡時期內，不允許國內銀行等到相關管理制度完備后再去發展業務，而只能業務與制度齊頭并進，共同建設，爭取寶貴的時機。
以“客戶、人才、產品、流程”為主的發展思路是推進個人理財業務的主體部分，更重要的，這也是我國商業銀行在短期內無力改變金融分業格局下的切實可行之舉，是為將來經濟環境成熟時全面拓展個人理財業務所做的必須準備。
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作者簡介：
篇7
林女士曾自豪地對小姐妹們宣稱：自家的“圍城”牢不可破，堅如磐石。可沒想到話還沒落地，竟有“小三”閃電般進來。自視美滿的婚姻生活便在七年之癢的“坎”上嘎然而止。
林女士曾是位全職太太，與在事業單位工作的丈夫離婚時，她分得家庭10萬元銀行存款的二分之一和惟一的80平米兩室兩廳住房，而男人開走了―輛半新的桑塔納。
盡管丈夫曾哀求一次補過機會。但林女士無論如何都無法原諒丈夫的背叛。可在分開之后，林女士發覺自己內心深處是離不開前夫的，她時常在漫長黑夜中暗自垂淚：從24歲到34歲，戀愛、結婚、生子，整整10年，一個女人最美好的年華都給了丈夫、給了這個家。如今卻落得孑身一人，這輩子該怎么度過呢?
萬念俱灰的利女士每天都在問自己“為什么會這樣?”她無法走出離婚的陰影。
直到有一天朋友說，“你的人生到頭了嗎?整天這樣過，你就是告訴孩子：明天沒有希望。”
林女士猛然警醒，盡管世界不公平，但如果自甘沉淪，那就是毀了自己。
創業沒有退路
林女士首先要面對的是經濟問題。
林女士算了一筆賬，前夫支付的每月1000元兒子的扶養費，只能支付小學一年級兒子的生活費、學雜費、交通費。兒子喜愛的鋼琴課每月500元，再加上自家平均每月1000元的生活開銷，5萬元也只夠兩年多生活費，未來怎么辦呢?
林女士大專畢業，學的是飲食服務專業，婚后做了全職太太，喜愛餐飲的林女士，家里的餐桌成了她大展身手的舞臺。“一小塊蘿卜到了她的手里，眨眼就能雕刻出一朵花來，光看著就有食欲。”林女士的婆婆曾經這么夸自己的兒媳。
可是離婚后，34歲的她花了兩個月卻找不到工作，恰巧小區附近的一家小吃店正在轉讓，林女士想干脆從早餐起步。
轉讓費要5萬元，林女士抱著“等著瞧吧，從現在開始我要走自己的路了!”決心，只留下五千元生活費，又向親朋借了一萬元說下了小吃店。
雇不起店員，就采購、廚師、店小二、老板一人挑。東北時值隆冬，凌晨四點半起來，必須在兩個小時內煮米粥、蒸饅頭、花卷，再做海帶拌蒜花、醬黃豆等小菜。上午九點沒來得及換被汗水打濕的內衣，就得去買菜，每隔一星期就要瞪車到海鮮批發市場批一次海貨，這時她一天只能吃一頓飯，為了省下五元錢的米面搬運費，她寧可自己一點點地挪。
“仿佛上了勁兒的發條”客戶說她里里外外不停地干，“十根手指腫得就像紅蘿卜。”誰能想到她做全職太太那會兒，每周者做手指和指甲護理，雙手纖細白嫩，指甲圓潤透亮。而今超負荷的她，有時站在店里摘著菜，者能睡著；也無暇顧及兒子，懂事的孩子只有自己來店里吃飯。
盡管如此勞累，頭一個月下來，賠了2000元。林女士只能動用當初留下僅有的半年生活費，又撐了3個月，為了有更多的現金，一籌莫展的林女士干脆破釜沉舟，和孩子商量把兩居的房子出租，母子倆搬到店里住，兒子有時去她母親家里睡覺；店里又推出24小時晝夜餐飲，雇了一位下崗女工，并增加外賣服務。
熬了一年，店里早餐也更加豐富多彩，僅粥的種類就由原來的兩種擴展到了七八種，生意越來越紅火，第一年賺了1萬元，小吃店常常座無虛席，到了第二年年底時，隔壁一家50平的店面到期向外出租，租金一年1.5萬元，她又租下來，隨后聘請了專業廚師，招聘四個下崗女工。
眼看著生意興隆如火，可是天有不測風云，一天晚上，新來的伙計不慎把豆油灑在點著火的煤氣灶上，油助火勢，廚具設施和桌椅在大火中化為烏有，但幸運的是，全體人員并無大礙。
入生如戲。林女士還來不及在火災中回過神來，其母親又突患腦出血住院。“小林這人多好啊，老天怎么不睜眼看一看啊!”鄰居大媽感嘆。老顧客給她送來了慰問金，林女士用手頭1萬元和伙計湊的錢共計3萬元，將店面重新裝修又營業了。正如顧客說的“你這店就像火中涅的鳳凰，又重生了!”林女士經營之道愈加嫻熟，到第四年年中，又在市中心開了兩家快餐分店，每年純利潤十幾萬元。
人生其實很公平，只要他在你面前關了一扇門，他就會為你準備一扇窗。
女人離婚前要考慮的幾件事情
1 核實家庭的實際總資產，必須收集相關家庭財
?收集如房屋產權證、公司股東出資或權證證
明，丈夫名義的存折賬號和股東賬號等，貴重金
銀首飾，或家庭共同財產的發票。在必要時，甚
至可以采用訴訟保全的措施。
2 了解家庭的負債
?必須弄明白婚前和婚姻存續期間發生的負債，
這涉及到財產分配時可能會因為丈夫個人負債而
導致自己分得財產減少。
3 想清楚孩子歸屬權、撫養費等問題。
?以“如果有―天爸爸媽媽分手啦，你愿意跟著
誰呢”之類同題，引導孩子慢慢接受事實，一定
要記住孩子是無辜的，盡量減少對談子的傷害是
父母的義務。
4 盡早和父母談自己離婚的事情。
?―來可以尋求長輩的幫助，二來也可以避免老
人因為精神受到突然刺激導致病患，引發更大的
家庭危機。
5 算清楚自己能拿回多少權益，家庭資產負債該如
何分配，也要為孩子爭取最大利益。
6 預估自己在離婚后的生活開銷一時間如何分配。
已婚女性應清醒地從腦海中剔除“嫁漢嫁漢，穿
7 衣吃飯”和“養兒防老”的陳舊觀念。養老金越
早籌劃、越早積累越有利。
理財錦囊妙計
離婚后受害方除了要接受精神的打擊外，如果沒有收入來源，人會更茫然和無助，幸好林女士沒有放棄希望，在如此艱辛勞動后獲取豐厚的回報，她說，自己不會因為沒有照顧孩子而感到內疚，現在的拼搏正是給孩子最好的禮物，“no pare，no gain”，讓孩子從小就樹立這樣的觀念。
金融理財師褚學力女士認為，離婚后，全職媽媽帶著孩子生活首先面對的是現金流供給的減少，甚至斷裂。離婚前是“二人合力生金”，離婚后卻是一人單槍匹馬賺錢，一且家庭現金的流出大于流入，現金缺口浮現，家庭財務陷入困境，距離舉債度日的日子就不遠了。一定要在主觀上告別離婚陰霾，最為現實的是做到“三個盡快”：
?盡快實現角色轉變
離婚后的女人要勇于正視現實，清醒地認識到自己是單親家庭的“頂梁柱”，財務來源的“發動機”，而不再是雙親家庭的全職太太。林女士依據自身的專業特長和愛好，開辟出一番新天地，從而實現了經濟上的獨立自給。
?盡快合理安排現有資產
面對“三明治”式的老少三代家庭支出壓力，林女士留下三個月家庭生活開支、剩余存款投資餐飲、把房屋出租，她讓每部分資產都發揮最大效用。但同時還應看到，身心交瘁的林女士隱忍著內心失婚的巨大壓力艱難謀生，無異于在透支最為寶貴的生命，因此要注意安排財力和獨處的時間來調養身心。只有這樣，單親家
庭才可能遠離“離婚地震沖擊波”。
?盡快施以保障規劃
離婚后，風險并不會因為林女士單親家庭抗風險能力的相對較低而減弱，相反，風險甚至會成倍劇增。特別對于曾是全職太太的林女士來說，應盡快完善社保和商業保險保障計劃，以防御風險、轉嫁風險。
實施理財規劃步驟
完善家庭保障最重要
經了解，林女士在婚姻中，就以舍已犧牲型著稱，凡事以老公、孩子為重心。老公不僅有社保，還有終身壽險附加重大疾病險等商業保險，兒子有少兒樂返還型教育金保險，林女士除了以自由職業者身份參加了社保外，無任何商業保險。況且，其在離婚后就停繳了社保。
可以想象，一個獨自帶小孩過活的離婚女人，面對職業生涯的不確定性風險，既無社會養老保險，又無商業保險，未來的財務人生將何以為繼?
現在林女士一年有幾十萬元收入，需要先補充完善基本社保，孰不知，參加社會保險，能享有最基本的保障。林女士在完成社保繳費后，即可參加醫保。
僅以沈陽基本醫療保險制度為例，林女士每月只需繳納246.2元或167.42元。并且通過年交96元參加大額醫療費用補助保險，就能享有門診、急診、住院醫療保險待遇。
林女士上有老下有小，何況經歷母親病危的一幕，她想到當時如果病危的是自己，年幼的兒子將來會如何?林女士現在經濟條件寬裕，補充商業保險以完善家庭保障，不妨以先定期壽險、后終身壽險的原則來規劃保險，以父母為受益人，其中定期壽險屬于純保障消費型，保費相對于其它同類產品較底。
依目前林女士38歲年齡，采用遺屬需求法估算，壽險保額為42萬元，其中定期壽險與終身壽險的合理保額分別應為33萬元和9萬元，年繳保費分別為1800元和3600元。
調整財務規劃，再望精彩人生
對于短期甚或孩子上大學之前都沒有再婚計劃的林女士而言，應開始著手調整家庭財務規劃，實現人生愿景。
?子女撫養和教育金準備
孩子盡管有教育金保險，但是對于孩子可能患病等意外發生，還需為孩子辦理學生醫保。以2010年沈陽市在校中小學生-為例，個人繳費標準為80元，在不同級別的醫院享受55.80％住院報銷比例，最高10萬元。
孩子的教育金屬于剛性需求，加上將來大學學費逐年上漲，現在林女士應該制定家庭支出預算，著手積累未來教育金。目前大學4年每年學雜食宿費1，5萬元，國內碩博連讀4年每年3萬元，按5％學費年增長率和6％年投資報酬率測算，現值約需要16萬元。
?撲充養老規劃
對于風華不在，步入人生暮年的女性來說，金錢就是“命根子”。在自己最有賺錢能力的旺年，若沒有給予自己恰當的財務安排，無異于在斷自己的后路。
養老靠社會，更要靠自身。根據林女士的社保繳費情況，如其一直維持個體工商戶身份，17年后退休，以沈陽市2009年社平工資2460元，年增長率3％，個人賬戶年投資回報率4％，估算退休后第一年每月可領的社保養老金為1100元，再假設按照退休后生活25年的生活水準達到退休前每月開銷3000元的70％目標，以長期通貨膨脹率2％，尚有57萬元的養老金缺口需要自身去準備。
?采取投資規劃
一般做實業的人很少選擇投資金融產品，但是將一部分資金投資于期貨、股票、基金、債券、黃金等，也是一種分散風險的方式。林女士先要在投資顧問幫助下，對自己的風險屬性進行考量，以自己能承受的風險為限，而且一定要隨著年齡的增長，要加重風險偏低產品的投資比例。比如為了補齊養老金缺口，未來二十五年，以6％投資報酬率，每月投資3663元即可。要注意的是在前十年可以選擇稍微高風險的投資如股票基金60％，在后十年加重如債券基金比重達70％。
而對孩子教育金可以采用基金定投的方式進行，如現開始以6％投資報酬率，月投資2100元，8年后就能滿足兒子的高等教育金需求。
公司創業發展規劃
“開店時，為了省下五元錢的米面搬運費，她寧可自己一點點地挪。”林女士從以5萬元賣早餐開始，四年后，年純利潤達到十幾萬元，但是為了生意要取得進一步的發展，必然需要資金做后盾，才能緩解流動資金壓力的緊張狀態，針對林女士為個體業者，為了獲取更多的流動資金，可到銀行申請個體工商戶貸款，豐盈的資金流，利于擴大再生產。
她在兩年前經歷的那場大火，讓林女士剛剛有起色的店面損失殘重，幸運的是沒有人員受傷，為汲取教訓，林女士應該給全體員工購買綜合意外險。而且林女士在最缺錢時，是同伴的捐助才能讓自己重新起來，她感到自己和同伴是個團隊時刻都在并肩作戰，林女士非常感謝這些伙伴，沒有他們努力的付出，她的連鎖餐飲也不會迅速膨脹。像林女士的生意已經初具規模，符合團體保險的最低人數，可作為一種員工福利，為全體雇員上團體定期壽險，并將團險覆蓋員工家屬，有利于增強雇員的忠誠度。
等到將來林女士的餐飲進一步發展，如果營業面積達到2000平米，還可以考慮購買財險公司餐飲行業保障計劃，保費至少3000元，就可以享受到餐飲場所裝修裝飾、桌椅及用具等損壞的財產損失保障；因為事故發生對第三者人身傷害和財產損失的公眾責任險；對餐廳服務及工作人員傷害醫療的雇主責任險，還可以選擇一些諸如事故發生導致的利潤損失保障、機器設備綜合附加保險等，降低一旦火災等事故導致餐廳的財產損失或員工傷害的賠償金。
還有十多年后，林女士在事業發展到一定的階段就可以聘請職業經理人去打理，林女士可圓其周游世界的夢想。
篇8
國外私人銀行業務擁有百年歷史，非常成熟。尤其以歐美地區最為成熟，通過對歐美優秀私人銀行進行系統分析，總結其私人銀行業務運作的成功經驗，可為我國發展私人銀行業務提供重要參考。本文博覽匯聚，多元分析瑞銀、匯豐、花旗私人銀行成功發展的部分經驗，供國內同業參考與借鑒。
瑞銀集團私人銀行成功業務模式分享
瑞銀集團私人銀行是全球資產規模最大的私人銀行之一，同時也是傳統私人銀行業務模式成功的代表。經過近一百五十年的發展，瑞銀集團私人銀行已經逐步形成世界領先的運作模式，為瑞銀集團帶來了豐厚的利潤。
財富管理戰略
瑞銀集團財富管理戰略專注于在選定領域內的增長優勢，以確保全球的領先地位。與花旗銀行、匯豐銀行不同，以投資銀行業務為基礎的瑞銀集團，將私人財富管理業務作為其理財業務發展的核心，目標客戶群定位于全球的富裕人群和高端客戶。其財富管理的基本戰略是以客戶為中心，真正理解客戶需求，然后為客戶提供量身定制的服務，給客戶以高度的滿足感。立足于成熟的市場中謀求效率最大化、在增長中的新興市場謀求快速成長、有選擇性的選取啟動項目等。
與通過建立各自為營的業務單元來發展財富管理的方式不同，瑞銀集團的財富管理模式采用“整個企業（OneFirm）”模式，即將整個集團整合為財富管理、投資銀行、資產管理三大業務線，并集中統一作為私人銀行的后臺支持，經整合后的業務模式比部門分工的業務單元服務效率顯著提升。通過這一模式，客戶無論在全球任何位置，都能及時、高效、快捷地獲得“標準統一”的高品質服務。
財富管理團隊
瑞銀集團私人銀行組建專家顧問團隊，互相協作，為客戶量身定制投資方案，進而為客戶實現風險與收益平衡的個性化投資分配。瑞銀集團私人銀行客戶服務團隊可分為客戶經理團隊、財富經理團隊、專家團隊三個層面。
客戶經理團隊
該團隊由客戶經理主管、客戶經理和客戶經理助理組成，主要負責私人銀行客戶的日常維護工作，要求客戶經理具備較高的素質，如專業教育背景、豐富的客戶資源、廣泛的人際關系及相關從業經驗等。KPI考核指標主要為客戶新增凈值及收入貢獻、客戶滿意度等。客戶經理收入包括基礎工資和績效工資兩部分，其中績效工資是主要收入來源。
財富經理團隊
財富經理主要負責配合客戶經理為客戶提供高效、專業的財富管理解決方案。要求財富經理具備投資、金融等專業教育背景及相關執業資格，如國際注冊金融分析師等。KPI考核指標包括對客戶經理工作支持度（如見客戶次數、參加客戶沙龍次數等）、客戶經理滿意度、解決方案采納度等。
專家團隊
主要為客戶經理團隊和財富經理團隊提供及時的專業支持，該團隊的財富專家一般在稅收、遺產、藝術品收藏等金融方面具有一定的造詣，此專家多采取外聘第三方方式。
全面的產品和服務
瑞銀集團為了向私人銀行客戶提供種類更多的產品與服務，采取了“開放式產品模式”，其產品既可以來自于集團內部，又可以來自于第三方供應商。瑞銀集團私人銀行提供的產品和服務涵蓋了投資方案設計、資產組合管理、個人財務規劃、繼承與稅務規劃、全球資產托管、不動產咨詢管理、財務管理與支付服務、關鍵俱樂部、藝術品研究投資與管理等服務，并將這些服務構建成了完整的體系，通過個性化的方案、產品幫助客戶實現財富創造、積累、保障和轉移的全過程。
“以客戶為中心”的客戶管理
在客戶管理方面，瑞銀的價值主張是“以客戶為中心”，要求客戶經理深入了解客戶的需求和目標，以便準備個性化的產品方案。其客戶管理模式充分體現了尊重客戶的精神，通過滿足客戶日益復雜的金融需求，從而建立優質的客戶關系。實踐表明這一客戶管理模式使90%的主要客戶關系在瑞銀集團保留超過10年，且良好的客戶關系幫助客戶經理從現有客戶那里獲得了大量的轉介客戶，這也是瑞銀獲得財富管理客戶的主要渠道，這遠比從其他渠道獲得客戶的成本低的多。
1.充分發揮客戶經理的紐帶作用，加強其與客戶和專家團隊的溝通，重視客戶感受。
專門設立四步工作流程并在全球統一執行：(如下圖)
通過執行該流程，客戶經理可就客戶需求及時與各領域的專家團隊進行溝通，同時也能將專家意見及時準確的反饋給客戶，做到最大程度的尊重客戶的需求、感受。
2.通過對客戶細分，更順利的滿足客戶需求。
瑞銀集團根據客戶層次匹配與之對應的客戶經理，便于客戶經理掌握該層次客戶的共性，順利開展日常業務維護。
3.重視服務細節，提高服務品質。
瑞銀集團將私人銀行服務標準化，使得客戶在全世界都能享受到規范統一的高品質服務。如根據客戶偏好不同設計風格各異的會議室，配備專業設備方便客戶溝通及決策。除投資服務外，瑞銀集團還提供緊急醫療救助、旅游咨詢等增值服務，力求使客戶得到全方位滿足。
資產管理方案制定
瑞銀集團設立了投資產品和服務部負責客戶的資產管理服務，為客戶提供最優的投資解決方案。
一般來說，其確定一個投資方案需要以下三個階段：
第一階段，由瑞銀集團投資委員會統一制定投資組合策略。
第二階段，由產品與服務部的財富管理策略發展組設計若干投資組合模型，然后采用Monie Carfo 評估方法對各個投資組合模型進行六步專業分析確定，并由投資委員會審定。
瑞銀集團的投資組合模型分以下五大類(如圖1)。
第三階段，在遵循集團投資策略統一性原則的前提下，財富經理結合客戶需求、風險偏好、回報偏好、投資目標等綜合信息，確立投資組合解決方案，并提交客戶經理，由客戶經理與客戶溝通并達成共識后，接受客戶委托，執行投資策略。
匯豐集團私人銀行高速成長經驗分享
當今私人銀行業有傳統私人銀行業務模式和現代私人銀行業務模式兩大陣營。瑞士私人銀行是傳統私人銀行的代表，匯豐集團私人銀行則是現代私人銀行業務模式的典范。匯豐集團私人銀行的高速成長期僅歷時十余年，就使其連續三年被《歐洲貨幣》雜志評為“最佳環球私人銀行”第三名。匯豐集團私人銀行的快速成功經驗無疑對尚處于探索階段的我國私人銀行的發展具有重要借鑒意義。
匯豐私人銀行品牌的建立
正確的戰略方向成就匯豐品牌
匯豐集團私人銀行采取“以客戶為中心，以客戶經理為紐帶、各功能和產品部門有效提供解決方案，集團內其他部門協調配合交叉銷售”的戰略。這一戰略的成功實施成就了匯豐品牌。
一流財富顧問鑄造品牌
財富顧問在匯豐私人銀行戰略實施和品牌形成中功不可沒。例如財富顧問經常出差在外，生活奢華，但他們要隨時聽侯客戶召喚，即使是非工作時間。有時甚至被要求幫助客戶子女加入貴族學校或大學，協助安排葬禮或洗禮等非投資工作。理財顧問的成功依靠的是背后的專家團隊，整個機制的有效運轉成就了匯豐私人銀行品牌。
“全方位”的產品和服務
匯豐集團私人銀行依靠其完備的產品供應能力和準確的客戶細分能力，為客戶提品和服務的定制。同時匯豐向客戶提供的產品、服務不僅包括幾乎所有的金融服務，還包括很多與客戶日常生活相關的非金融服務。通過全方位的服務最大限度的滿足了客戶需求。
匯豐銀行提供的服務大致可分為三類：
1.投資管理服務
匯豐私人銀行利用覆蓋全球的業務網絡及專業能力，向客戶提供投資管理服務，幫助客戶實現財富增長目標。
（1）委托理財服務。即根據與客戶簽訂的委托理財書，由匯豐私人銀行投資團隊依據客戶的風險偏好、資產配置、投資期限和目標，全權管理客戶資產。
（2）投資顧問和操作執行服務。理財顧問研究宏觀經濟形式、市場走勢、上市公司業績等，挖掘全球最新投資機會，并以此向客戶提供投資建議，由客戶自行決定投資策略和組合，理財顧問再按照客戶的指令進行買賣、交割。
（3）另類投資服務。包括對沖基金、私募股權、不動產投資等。另類投資因其收益高于傳統投資，且與傳統投資的相關系數較小甚至為負，在投資組合中加入另類資產可有效提高投資組合收益，降低組合風險，近年來越來越受到高端客戶的追捧。
2.滿足客戶家庭理財需求
除投資管理外，匯豐私人銀行還向客戶家庭及家庭成員的未來需求提供理財規劃。如通過信托方式幫助客戶完成資產保值、增值及代際傳承；向客戶提供保險服務等；匯豐私人銀行還提供“環球財富保障計劃”，通過投資離岸基金、設立離岸公司等方式進行全球化資產配置，方便客戶及家庭成員移民、留學，節省收益、利息和遺產的納稅支出，達到最佳避稅效果。
3.提供非金融問題解決方案
匯豐私人銀行還向客戶提供與工作和生活相關的非金融問題解決方案。如，為客戶提供鉆石和珠寶鑒定；幫助客戶及家庭成員辦理移民服務；提供不動產價值評估、定價，尋找不對外公開的特定地產等；為客戶充當基金受托人、托管人，滿足客戶參與慈善事業的需求，提供捐贈建議等等。
“量身定制”理財規劃流程
匯豐私人銀行也是通過專家團隊為客戶量身定制理財規劃，其業務流程可分為四個階段：
第一階段 了解客戶
匯豐私人銀行的每位客戶由一位客戶經理和高級投資經理提供專業理財服務。其中客戶經理負責客戶的財富管理需求、目標及風險承受意愿與能力，高級客戶經理負責為客戶量身定制理財計劃，兩者相互協助，共同實現客戶財務目標。
第二階段 風險評估
客戶經理通過設計問卷測試客戶對市場波動性的反映、個人投資偏好，以衡量客戶的風險承受能力，為后續工作搜集充分的資料。
第三階段 投資決策
通常由在某一領域業績突出的機構或投資經理負責該階段的工作，或者由匯豐私人銀行購買由這些機構或經理管理的投資基金。
第四階段 投資調整
由客戶經理根據客戶財務狀況，結合財務目標的變化和市場風險變動等，相應調整投資策略并及時向客戶反饋。
“匯豐業務擴張的成功戰略——“全球性收購”
近十年中，匯豐私人銀行擴張業務的主要方式是收購。通過大規模收購，匯豐私人銀行實現了客戶規模和資產規模的雙提升，并吸納了大量優秀私人銀行專業人才，使得匯豐私人銀行在十年間迅速成長為世界第三大私人銀行。自1999年開始，匯豐集團進行了五次與私人銀行業務相關的大規模收購。在五次收購中，有四次收購目的在于進入新的區域市場和提升規模，有三次收購后顯著增加了匯豐集團的市場份額。其中收購安信達高凈值私人客戶稅收服務團隊，使匯豐獲得了大量專業人才及廣泛的社會關系。
花旗集團私人銀行發展策略經驗分享
花旗銀行認為，財富管理行業的戰略重點已經從重在自身產品服務的提供與銷售，轉向顧問角色，并提供更寬泛的增值性解決方案。標準化的產品和服務在內部產生出來，非傳統投資、構造型產品、咨詢服務等則可能從第三方獲得，開放式產品結構將是未來趨勢。
私人銀行業務是花旗銀行的核心業務和特色業務。花旗私人銀行在業務市場上，最先采取的是差異化策略，堅持高品質的服務，產品價格較同業為高，隨著市場競爭的漸趨激烈，銀行獲利空間日益減少，這使花旗銀行開始轉變其市場策略，轉而通過銀行再造、啟用網絡銀行等措施降低成本，通過購并發揮規模經濟的優勢。現在花旗的發展策略已經轉變為集中化策略，即在選定的目標市場上，以高效率的組織流程，實施并購和聯盟，較以往提供有別于其他競爭者的優質金融服務。
做好目標客戶細分，加強管理
花旗銀行對客戶進行了廣泛的調研，通過審視自身條件和資源，將重點目標客戶群鎖定在富裕且高價值的客戶。例如，在新型市場鎖定的客戶群為富裕階層、高價值且年輕勇于嘗試新服務方式的客戶，利用他們年輕、正在積累財富、愿意使用信用額度的特征，以擴展市場。花旗銀行還建立了客戶數據系統，其中包括客戶的詳細分類和潛在客戶的名單、地址及其他重要信息。
整合業務部門，提升效率
花旗銀行以客戶為中心來整合業務部門，重組生產流程，從而節約成本，使生產銷售金融產品的過程更為流暢。流程再造主要是圍繞兩大原則進行。一是資源共享、人員整合。如消費金融部門和私人銀行部門進行部門整合、員工輪崗之后，消費金融部門和私人銀行業務兩部門的營業收入與毛利率均有明顯的改善。二是集中作業。花旗銀行利用先進的數字化科技來處理全球事務，通過一些全球性的區域處理中心來處理標準化的程序，有效降低了傳輸過程中的失誤，減少了重復投資，并以標準化、集中化的方式大幅度降低成本，有效彌補了花旗銀行產品價格比同業貴的市場競爭弱勢。
采用并購聯盟策略，快速搶占市場
花旗銀行的目標是成為可以一次提供存款、投資、資產管理和保險服務給個人客戶的一站式全面服務。而聯盟策略可以以更小的成本、更快的速度占領新的市場，可以快速的實現自身不具有的優勢。因此，花旗銀行經常采取并購或是聯盟的方式，與其他金融機構或是相關公司合作共同開發市場。
并購或聯盟的步驟：
首先，確定目的，一般以分享資源、快速進入或擴大市場為目標。然后，選擇合適的聯盟對象，選擇在目標領域比較專業、比較成熟的企業，或者是與自身有著互補、不重疊的資源優勢的企業。最后，選擇聯盟制度，花旗銀行會根據聯盟對象是否與自身的核心業務緊密聯系為標準，判斷采用何種聯盟制度，策劃聯盟還是并購。
總結
國外富豪的財富大多來自于遺產繼承，私人銀行客戶主要為資深、理性的投資者，一般具有較完備的投資知識與經驗，對于風險與收益的匹配性有較充分的認識，投資預期較為理性，一般更重視財富保值、資產傳承規劃等核心業務。因此，國外私人銀行更重財富增長、服務品種豐富，為客戶提供內容涵蓋資產配置、財務咨詢、保險規劃、證券組合投資、合理避稅、遺產轉讓、藝術品托管等一站式全方位服務。而我國富豪大多是“富一代”，其財富增長主要得益于宏觀經濟的穩定增長，地緣經濟特色較為濃重。相比國外的富豪，中國富豪更多期望高回報，資產配置思路偏向流動性較好、投資收益較高的短期產品，同時對非金融增值服務需求較高，如醫療健康服務、子女教育和投資機會介紹等。因此，我國私人銀行不能盲目照搬國外私人銀行經驗，而應從我國國情出發，以國外優秀私人銀行成功經驗為借鑒，“取其精華，去其糟粕”，找到適合自己的私人銀行發展之路。
參考文獻：
國外典型私人銀行發展經驗借鑒
作者 / 張衛民
中國私人銀行
作者 / 曹彤、張秋林
匯豐集團私人銀行案例研究及啟示
作者 / 葉菲 張
篇9
【關鍵詞】工薪階層證券投資生命周期風險偏好收入水平
在中國經濟發展的現階段，工薪階層依舊是社會經濟人群的重要組成部分，對于這部分人群的證券投資策略分析具有很強的運用價值與現實意義。
一、工薪階層的經濟特點分析
工薪階層是指以獲得工作單位相對固定的勞動報酬為主要收入來源的經濟群體。他們有著比較相似的經濟特點，主要表現在：（一）收入來源相對單一。對工薪階層來說，收入主要有兩個來源——工作收入和理財收入。由于目前大部分工薪階層的理財觀念比較傳統，加之我國整體理財的條件不夠成熟，理財收入相當有限。相比而言，工作收入在工薪階層的經濟來源中仍占有較大的比重，也是他們理財的重要基礎，更是工薪階層在進行證券投資時所要考慮的現實條件。（二）投資理念相對趨同。目前的工薪階層大多對社會發展的未來趨勢有諸多近憂遠慮。他們認為自己的工作前景、子女未來教育、父母養老送終、健康身體的保障等方面都存在比較多的不確定因素，這樣的生活狀況決定了他們對資金的變現能力、貨幣的流動性等方面有較多要求，投資的基本目標比較一致。（三）消費方式相對多元化。根據馬斯洛的需求層次論，工薪階層在基本生存需要上有所滿足的前提下，開始更多地關注能實現提升生活質量、改善消費品位的相關項目。他們不僅對旅游、健身、美容、娛樂等方面有普遍追求，而且對教育、房產、汽車、人際關系的維系有較大的差異性支出，所以在能使有限的經濟收入用于實現更大的效用水平方面的證券投資策略組合方面也會有不同的要求。（四）家庭整體承受風險能力相對有限。在現行的社會保障機制作用下，考慮到工薪階層受工作年限與經濟條件的制約，工薪階層在各方面的風險系數依舊比較大。但結合我國目前證券投資市場的發展狀況來分析，可知工薪階層在進行證券投資時很難保證有確定的高收益，所以他們在真正面臨風險時往往會顯得手足無措，應對不暇。從這種角度上來看，在工薪階層的證券投資策略分析中還要加入更多的社會與制度的影響因素作為變量分析。（五）適宜進行證券投資的工薪階層行業相對集中。雖然工薪階層本身是一個覆蓋面相當廣泛的概念，但由于收入水平的差距較大，并不是所有的工薪階層都可以進行證券投資。根據我國歷年的行業收入水平排名情況來看，金融業、電信業、汽車業、石油業等行業的從業人員有較高的收入，可以考慮進行適度的證券投資。同時，公務員、教師、醫生、外企職員、企業中高級管理人員等職業都可以考慮參與證券投資活動。本文中將主要以工薪階層的這些有證券投資愿望與能力的人員為分析對象。
二、證券投資策略的基本產品分析
證券投資是指投資者將資金投放于有價證券上以獲取一定收益的行為。證券投資的主要形式為股票投資、債券投資、基金投資等等。證券投資策略即指投資者在進行證券投資前應當掌握的行動方針和謀略，在對總體策略定位的基礎上,還可以詳細確定市場策略、行業策略、公司策略、期限策略、組合策略等。其具體的表現形式往往是按不同的比例對多種不同風險與收益狀況的證券投資工具進行有機組合。可見對各種證券投資的產品進行簡單的分析與比較是制定合適的證券投資策略的必然要求。
從概念上看，廣義的證券包括商品證券（如提貨單、購物券等）、貨幣證券（如支票、商業票據等）以及資本證券（如股票、債券、基金等）。狹義的證券僅指資本證券，它們是代表對一定資本所有權和收益權的投資憑證。在本文中涉及的證券投資工具主要根據后者界定。股票是典型的風險投資工具，其最主要的特點是高風險高回報。在我國目前股票市場還不夠成熟與規范的情況下，選擇股票為主要證券投資工具的投資者需要以足夠的時間與專業知識為保證，還要有較充裕的資金和較強的心理承受力。考慮到目前我國股票市場整體行情有復蘇跡象，并且股票的可選空間較大，投資機會較多，在證券投資策略中可以適當調整績優股的比重以滿足不同風險偏好的投資者。債券品種比較豐富，一般都有收益與風險適中的特點。其中比較常見的有國債、企業債券與地方債券及某些根據特殊需要發行的債券。相對而言，工薪階層比較了解與愿意購買的主要債券產品是國債和有一定收益保證的企業債券。尤其是前者，因為其相對存款而言具有免稅與收益較高的優勢，相對股票而言又具有較好信用保證與較強社會信譽等特點，往往是深受工薪階層歡迎的證券投資品種，也有“金邊債券”之稱。基金是近幾年發展起來的投資產品。根據不同標準可以進行多種分類，其中股票型基金收益率比較高，一般在8％左右，適合1年期以上的投資；債券基金一般年收益率分別在2%和2.4%左右，收益穩定，本金較安全，可以確定比較自由的投資期，但考慮到其相應費用與持有期時間有關，在沒有找到更好的替代品前，可以適當延長投資時間；貨幣基金是短期低風險理財產品，收益率波動幅度不大，是銀行儲蓄的良好“替代品”，適合短期投資，也可以作為一種過渡型投資品種。
三、工薪階層的證券投資策略分析
工薪階層在激烈的投資過程中都希望避免或分散較大的投資風險，并達到較高的預期收益，所以正確選擇和運用適宜自身情況的證券投資策略具有很重要的意義。在設計工薪階層的證券投資策略時，要顧及諸多因素，比如工薪者的收入水平、消費情況、投資理念、生活區域、職業特點、行業前景、年齡階段、家庭構成、性格類型等等，不一而足。下文主要從工薪階層的不同生命周期、家庭階段、風險偏好、收入水平幾方面簡單地制定其對應的證券投資策略。
（一）以不同生命周期分類分析
美國經濟學家弗朗科.莫迪利安尼在生命周期消費理論中，強調人們會在人生相當長的時間范圍內計劃生活的消費支出，并達到在整個生命周期內的消費情況最優配置。由于人們的收入在滿足消費之余主要可以用于儲蓄與投資，所以該理論在為工薪階層制定證券投資策略時有較強的借鑒意義。生命周期消費理論提出年輕人家庭收入較少，消費支出水平普遍高于經濟收入水平，在此階段多以負債消費為主，即便有一定剩余資金，也主要用于未來投資資本的原始積累，可以不要過多地考慮證券投資策略。當然，為了鼓勵年輕人進行必要的資金貯備，可以建議他們采取定期定額方式購買貨幣型基金，或采取相對保守的投資策略，相信一定時期的累積可以為下一個生命周期的證券投資提供比較充足的資金和更為豐富的投資經驗。隨著人們進入中年階段，收入水平日益增長，收入會多于消費，經濟能力和生活方式上都趨于穩定。保證提供子女教育的經費和贍養父母的資金是現階段工薪階層主要需考慮的問題，著手準備投資保值與增值計劃成為必然的投資選擇。此階段的工薪者可以考慮每月將剩余收入的20%投向較有風險的投資或股票，40%購買各項平衡型基金或其他較為穩定型基金，20%購買新型證券投資產品或選擇其他理財或投資工具，10%作為保險資金，另10%作為緊急備用金或儲蓄費用。由于他們有較強的風險承受能力，應該以進取型投資風格為主，力求投資品種多樣化，投資思路開闊化。等到工薪者進入老年階段，他們收入水平相對消費需要又會略顯不足，但由于有中年階段的投資與理財的補充收入，仍有制定證券投資策略的必要。鑒于老年工薪者幾乎沒有提高經濟收入的發展空間，風險承受能力也越來越低，生活需求相對簡單，對養老資金的安全性、保值增值性考慮較多，所以證券投資策略應該以投資收益穩妥、有底線保證為首選目標，盡量少選擇風險性、激進性投資工具，以避免養老費用的損失。一般每月可以將多余收入的30%投向平衡型基金，40%購買國債，20%購買貨幣型基金，10%進行儲蓄。這種組合既能對老年工薪者的資金有一定收益保障，緩解通貨膨脹或其他經濟因素可能造成的消極影響，也能有效降低風險程度，有利于老年工薪者的身心健康，減輕他們的心理與經濟壓力。總體而言，不論身處生命周期的哪個階段，都要有居安思危，未雨綢繆的意識，不要低估長期投資的升值能力，要盡早形成證券投資的意識并選擇自己比較熟悉與感興趣的產品。
（二）以不同家庭階段分類分析
根據家庭所處的階段，一般可以劃分為單身打拼期（一人）、家庭形成期（兩人）、家庭建設期（三人以上）、家庭成熟期（子女進入非義務教育階段）、家庭細分期（子女開始獨立生活）等類型。為了簡單起見，也有理財專家將其劃分為青年家庭、中年家庭和老年家庭。但因為在本文中已經有對處于不同生命周期的工薪階層的證券投資策略分析，在此還是主要側重于前一種分類標準下的具體分析。1、單身打拼期的工薪階層，往往因為對于創建事業與組建家庭的考慮比較多，主要資金大多形成對自身和工作或感情的投資，所以在證券投資方面的考慮還處于“心有余而力不足”的階段。當然，如果有其他外來資本，又有較多時間與精力學習證券投資方面的新知識，也不排除“借雞生蛋”的獲益。鑒于這種情況尚不是主流趨勢，在本文中不必過多涉及。2、家庭形成期的工薪階層可以合二人之力共同參與證券投資，在資金方面相比單身打拼期的工薪階層有所增加，投資觀念也逐漸形成，對于培育下一代、開展家庭建設、完善家庭設備等方面的考慮還有較大的彈性，所以可以設定比較靈活、主動的證券投資策略，在風險較高、收益也較大的證券投資品種要多加關注，適當增加其在證券投資中的比重以實現增值型投資目標，同時也要增加適當低風險或無風險的投資品種達到保證基本收入的目標。在對日常生活水平不會造成較大影響的前提下，可以用家庭成員中一方的資金大膽嘗試多種證券投資手段，并放松心態，強化投資的積極與進步意識。3、處于家庭建設期的工薪階層無論在經濟還是精力上都比家庭形成期的工薪者要更顯緊張，但因為年齡或工作經驗等原因，投資理念更趨理性與成熟，所以在開源節流的途徑選擇上也有了更多的方法。在發展自身的同時，要對小孩養育與培育的費用有充分的估計，同時在證券投資工具的選擇上要集中于比較擅長與熟悉的幾種工具上，不必過于分散。當然，相對而言，如果已經有了證券投資的心得，還可以適當的融資投入比較有把握的證券產品上。4、處于家庭成熟期的工薪者，一方面事業發展進入上升期，工作比較繁忙，投資的跟蹤時間相對較少；另一方面家庭規模比較確定，在經濟收入與支出方面都比較清晰，對未來安排與生活定位比較明了，投資的目標比較明確。此階段家庭的主要開支是小孩的后續教育經費、夫妻雙方的事業發展經費、日常的醫療保健經費等項目。所以應該以溫和進取型投資風格為主，可以在扣除日常消費支出后，先將比較固定的存款轉換成較有保障的國債或基金，以保證孩子上大學的費用，剩余的零散資金投入貨幣市場基金及保險。在投資產品期限與種類的選擇上，可以與小孩受教育的階段性費用支出相對應，形成一個中長期(2年以上)的證券投資策略，目標年收益率要在通貨膨脹率的兩倍以上，并形成長期理財習慣。5、當工薪階層進入家庭細分期時，如果不要額外負擔子女們在經濟方面的要求，又沒有更多消費支出方面的增加項目，可以在證券投資的長期策略基礎上，增加部分短期與中期投資品種，以提高投資的預期收益率，并能更主動地抓住更多的良好投資機會。當然，在中國傳統的家庭模式中，在此階段的工薪者可能要隨時應對子女們在事業與家庭發展等方面的追加資本投入需求，所以還是要準備部分流動性較強的證券投資產品提高資金的變現能力。總體而言，目前我國工薪階層在不同家庭階段，都要先保證實現家庭經濟基本功能，再顧及證券投資的增值功能，切忌本末倒置，舍本逐末。
（三）以不同風險偏好分類分析
證券投資中的風險主要有市場風險、形勢風險、行業風險、財務風險、管理風險、通貨膨脹風險、利率風險、流動性風險等等。一般而言，風險偏好類型的確定主要取決于投資者的年齡、收入、性別、經歷和個性等具體因素。比如，年齡較小的人不怕失敗，所以多為風險趨向型投資者，隨著年齡的增加，對于風險的態度逐漸表現為中立型甚至規避型；收入越高的人們能承受的風險往往比較高，相比而言，收入偏低的人群對于風險大多有回避的傾向。通常認為男性趨于冒險、女性趨于保守，但也有人認為隨著現代經濟生活中男女承擔社會角色的互換及女性在理財中的重要地位，部分女性也呈風險愛好型；一般人生經歷比較豐富的個體屬風險趨向型，而經歷比較簡單順利的個體屬于風險規避型，自然也有其他因素可能會影響他們在不同情況下的風險選擇。總體而言，工薪階層中大部分人員屬于風險規避型和風險中立型，對證券投資風險的整體承受能力相當有限。只有在對工薪階層的風險狀態基本了解的前提下，才能選擇各自適合的證券投資策略。一般而言，對于風險趨向型的工薪投資者可以增加證券投資新品種的比重，因為往往新產品在高風險的后面也隱含高收益。對于風險中立型的工薪階層可以采取在高、中、低風險型的不同投資工具中設置不同比例以達到趨利避害的效果，當然也可以將資金主要投入風險中等的債券和混合型基金上，這樣可以集中精力，深入分析比較集中的品種，從而獲取更高收益。而風險規避型的投資者一方面可以采取購買國庫券、債券基金、貨幣基金為主的簡單投資方式，另一方面也可以根據各種年度報道與評比結果，選擇有較好社會與經濟效益的證券公司、基金公司、銀行等各種金融機構，進行集合型證券投資。相對而言，由于貨幣市場基金與其他低風險理財產品相比較，在收益率相當的情況下，在投資門檻和流動性方面具備明顯優勢，可以滿足偏好低風險理財產品的投資者對資金的高流動性和對收益的穩定性的綜合要求，分析人士指出，貨幣市場基金將繼續成為這部分人群的首選理財工具。當然，隨著人們對基金市場的熟悉，指數型基金、混合型基金均可以成為低風險的證券投資產品。由于工薪者處于不同境遇時，也可能改變風險偏好，所以要在對自己的投資意愿有足夠了解的前提下選擇合適的證券投資策略。
（四）以不同收入水平分類分析
雖然同為工薪階層，但收入水平還是有較大差異。比如以湖南省2005年的工資水平為標準，據統計資料顯示，當年在職人員的平均月工資水平為1503元。以此為標準，比平均線低20%，但高于當地最低工資水平的工薪者可以認為是低收入群體。而高出平均水平一定值的工薪階層可歸為高收入群體。低收入者一般會采用比較傳統與保守的方法進行證券投資，比如購買國庫券是他們選擇的主要證券投資方式。中等收入的工薪階層一般投資觀念傳統，家庭理財要求絕對穩健。建議每月做好支出計劃，除正常開支外，可將剩余部分分成若干份進行重點證券投資產品的投資理財，切忌廣而全，頻繁交易。對于風險較大的股票市場，考慮到工薪階層的風險承受能力較弱，專業知識也相對匱乏，可以不做重點考慮。保險、基金和國債等投資產品仍是該收入水平工薪階層的主要選擇。至于高收入工薪階層的證券投資策略中，可以考慮將大部分資金用于進攻型投資，更大地發揮“錢生錢”的功能。考慮到風險因素，“攻”的資金中又可以分為“穩攻”和“強攻”兩部分。對于穩攻部分，有一定投資理財概念的人可以選擇購買一些市場波動度較小、預期報酬較穩健的證券產品，如混合型基金、大型藍籌股等，力求年收益率達到5%-10%的水平；強攻部分則為某些高風險高收益發證券產品組合。可以考慮在專業理財規劃師的指點下，將部分資金投入各類預期收益率較高的股票上。在證券投資中，既要有對單個股票和債券、基金行情的把握，又要具有投資組合的理念，以適度分散投資來降低風險。總體而言，在為工薪階層制定證券投資策略時，要更多地關注他們的不同需求目的以及對不同價格與風險類型產品的需求彈性，從而在保障他們現有資產與生活水平不受影響的情況下，實現未來資產價值與質量的提升。
也就是說，工薪階層不論是屬于上述哪種類型或階段，在進行證券投資時，都要具體狀況具體對待，并綜合考慮以上因素進行抉擇。當然，工薪階層的證券投資策略也有共通之處。一旦工薪者決定了要進行證券投資，就應努力作到以下四點來保證策略生效。（一）制定具體可行的各期目標。在人生的不同階段有不同的計劃，根據自己的具體情況與經濟實力，確定在不同年齡與時期的投資目標，并在達到預期收益水平時要適時收手，重新選擇下一個目標。
（二）遵照投資理財的基本規律。總體上工薪階層進行證券投資策略時要本著“終身快樂”的原則，也就是要盡量作到“抓住今天的快樂，規避明天的風險，追逐未來生活的更加幸福”原則。在具體選擇投資品種時，要遵循“不要把所有雞蛋都放在同一個籃子里”的原則。（三）確定詳細周全的步驟。作為普通的工薪階層，最好要制訂具體的投資步驟，逐步有效的拓寬投資渠道，增加各層次的投資品種，最終實現自己的投資理想。（四）制定穩中求變的策略。投資策略的適應性與創新性是決定投資成敗的重要因素。投資策略有很多，關鍵是要尋找適合自己的投資策略，并在投資實踐中不斷反思與修正。工薪階層如果能真正理解與掌握以上四點，在找到適合自己的證券投資策略基礎上，加強對策略的落實與調整，在投資理財的道路上必然有較好的收益。
參考文獻：
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篇10
【關鍵詞】金融 內蒙古 規劃
金融與證券本專業針對社會發展對金融、證券專業操作型人才的迫切需求，培養德、智、體全面發展，遵紀守法，有良好職業道德和專業能力，重點面向基層、面向業務第一線的應用型、技能型人才。本專業著重培養學生以下能力：從事銀行、證券、企業投融資方面業務的基本能力；較熟練的計算機系統操作和常用商務軟件的使用能力；獨立進行社會經濟調查、市場預測決策、經濟活動分析、撰寫專業報告的能力；畢業生可對口到銀行、證券公司、期貨公司、上市公司就職，還可以到保險公司、保險中介公司從事保險理財等工作。根據專家預測未來五年內金融、商貿信息類專業仍是社會急需五大專業之一，發展勢頭良好。隨著社會的進步、經濟的發展，崗位技能要求在不斷提高，知識需要不斷更新。在政府大力扶持，企業通力合作的基礎上，我們必須保持專業發展優勢，形成專業特色，為此特制訂金融與證券專業建設規劃。
一、行業背景
隨著內蒙古地區的金融業迅猛發展，為新增就業崗位帶來較大空間，預測在未來五年的時間中，金融專業人才需求量還將以較快的速度增長。金融與證券專業適應行業發展的需要，定位于金融行業一線基層業務人員的需要，依托內蒙古商業銀行、中國人民保險公司、中國平安保險公司等行業企業，與內蒙古有些銀行建立起實質性的合作辦學模式，頂崗實習、實現員工培養、師資培訓、應用項目開發等方面資源共享。目前內蒙古地區金融專業從業人員數還遠遠不能夠滿足發展的需求，特別是金融專業技術人員和金融管理人員更為缺乏。商業性銀行數量的快速增長的趨勢與人才匱乏形成巨大反差，金融與證券人才匱乏已經成為制約內蒙古地區金融行業健康快速發展的瓶頸。
金融與證券專業適應行業發展的需要，定位于金融行業一線基層業務人員的需要，依托內蒙古商業銀行、中國人民保險公司、中國平安保險公司等行業企業，與內蒙古有些銀行建立起實質性的合作辦學，頂崗實習、實現員工培養、師資培訓、應用項目開發等方面資源共享。內蒙古商貿職業學院培養的眾多金融專業畢業生已經成為本地區行業企業的骨干，獲得了良好的社會評價，為內蒙古金融業的發展做出了積極貢獻。
我們應結合內蒙古金融的發展趨勢，不斷拓展專業方向，從現有以銀行為主逐步向證券、理財、保險、信托、租賃互聯網金融等不同服務業發展。
二、專業定位
金融與證券專業立足于內蒙古金融發展實際需要及地區商業貿易，培養出具有與現代金融企業工作崗位相適應的職業素質，具備較強的職業發展能力和創業精神，能經營的，懂管理、會操作、能夠勝任金融企業服務與管理崗位的高素質高技能的綜合型人才。
主要的崗位：
（一）出納崗位
銀行存款核對、辦理現金收支、日記賬登記、銀行轉賬、現金保管以及銀行賬戶管理等業務。
（二）信貸崗位參與貸款單位有關業務經營和財務管理活動，做好貸前調查研究和可行性分析，貸中和貸后的監督管理工作。
（三）投資理財崗位
從事開發客戶，維護客戶，給客戶解決一些投資中遇到的問題，給予一些投資理財建議。
（四）金融營銷崗位參與金融產品，如股票、期貨、期權、基金等金融產品的營銷等工作。
（五）保險崗位從事或參與保險公司的日常管理、保險產品的營銷等工作。
實施專業技能培養與職業標準對接，學習期間學生能夠獲得理財規劃師、保險人和證券從業等相應的職業技術等級證書或職業資格證書。
三、建設目標
金融與證券專業培養具有較強金融與證券實踐能力，掌握金融與證券管理的基本理論和方法，能熟練運用現代信息技術手段處理商業銀行業務與證券業務，能從事金融與證券管理及企業資本營運等工作需要的高素質技能型應用人才。依托內蒙古地區金融企業集群的優勢，根據專業人才崗位需求和崗位核心能力的要求，針對商業金融企業經營的特點，按照金融企業工作過程要求，建設一支專業帶頭人水平高、影響力強、具有較強的金融企業經營管理與開發能力，由一定比例的兼職骨干教師組成的、能為企業提供優質技術服務和管理咨詢的優秀服務的教學團隊；建設實訓系統、建設實訓基地；大力拓展社會服務功能，開展各種管理咨詢、技術培訓和技能鑒定。建設期內，將金融與證券專業建成自治區高職品牌專業，在人才培養模式改革、課程建設、實訓基地建設、教學團隊建設、社會服務能力等方面對自治區同類院校起到輻射和帶動作用。
四、建設內容
（一）課程體系建設
根據典型工作任務，將課程內容分為幾大模塊，每一模塊均以業務為主要載體，采用任務驅動式教學模塊，各模塊的教學設計均由六個步驟構成，即：實施計劃、制訂計劃、明確任務、做出決策、檢查控制和評價反饋，每一模塊各自形成一個完整的行動模式，本專業在內蒙古商貿職業學院目前采用模塊化教學模式，與銀行、保險等企業合作，以銀行的實際運營管理過程為載體，設計金融與證券專業職業能力基礎課、職業能力核心課、職業能力體驗課等模塊，以實際案例組織學生進行模擬和實際訓練。并在專業技能模塊為主導的教學體系中增加了職業素質教育模塊。
1.根據市場調查和預測與金融企業專家共同分析金融行業的經營管理過程和工作任務要求，崗位群及崗位能力要求，確定專業的崗位、進而確定金融與證券專業的崗位核心能力，具有商業銀行業務處理能力、金融會計核算能力、金融業務營銷能力、證券投資分析能力，能夠從事金融服務、管理第一線的高端技能型專門人才。
2.崗位能力所需的基本知識、圍繞核心課程以及崗位能力拓展、崗位能力提升要求，與行業、企業合作，按照“崗位能力知識、職業素質教育與拓展、崗位能力拓展、崗位能力提升、基礎技能知識拓展”五大模塊構建新的基于工作過程的新的課程體系，以金融與證券專業崗位核心能力培養為主線，重點建設涵蓋課程標準、配套教材、配套軟件以及網絡平臺等內容在內的特色鮮明的工學結合的核心課程，即《商業銀行經營管理》、《金融學基礎》、《國際金融》等課程。
（二）校外頂崗實習基地建設
進行頂崗實習管理制度建設，與企業合作共同建設《頂崗實習基地領導小組工作制度》、《頂崗實習實施管理小組工作制度》、《頂崗實習教學工作規程》、《頂崗實習指導教師任職條件》、《頂崗實習指導教師工作規范》、《學生頂崗實習行為規范》、《學生頂崗實習安全規范》、《學生頂崗實習管理辦法》等管理制度。
進行頂崗實習指導教師隊伍建設，結合專業教學團隊的建設，根據每次頂崗實習要求由工作實習領導小組確定指導教師人選，建立由企業經營管理人員和業務骨干組成的頂崗教師資源庫，并由學院正式聘任。開發完善頂崗實習教學指導。
（三）專職教師“雙師”素質建設
雙師素質教師在理論知識和實踐能力方面的水平均較高，保障他們在晉升職稱、評選先進、學習進修等方面享有相對優厚的待遇，充分體現雙師素質教師的價值，在保證雙師素質師資隊伍穩定的同時，鼓勵更多的教師努力成長為“雙師型”教師。
建設期內，教學團隊90%的專職教師具備“雙師”素質，團隊建設成為在金融專業領域影響力較強、職業能力突出的優秀教學團隊，并在人才培養模式改革、課程體系建設、核心課程建設、實習實訓條件建設上發揮優秀教學團隊的作用。
參考文獻
[1]莊健.貨幣政策應轉向“穩健”[N].上海證券報，2010-11-19.
