理財規劃報告范文
時間：2023-11-17 17:20:09
導語：如何才能寫好一篇理財規劃報告，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。
篇1
尊敬的方榮女士：
非常榮幸有機會可以為您提供金融服務，我叫王圓，是一名理財經理。作為一名APF持證人，我一直堅信，只有不斷加強自己的業務技能水平，才能在工作中得心應手，更好地為廣大客戶提供方便、快捷、準確和優質的理財服務。我始終以“客戶滿意、業務發展”為目標和宗旨，提高服務能力，要讓每個顧客都高興而來滿意而歸。我每天要面對眾多的客戶。為此，我經常提醒自己“善待別人，便是善待自己”，在繁忙的工作中仍然堅持做好“微笑服務”，耐心細致地解答客戶的各種理財問題。在窗口天天跟客戶打交道，因此我也得到了屬于自己的忠心客戶。只要我誠心地為每個客戶辦好業務的同時做好維護客戶方面的工作，相信我的努力，付出會得到真誠的肯定和持續的收獲！
在提供理財方案之前首先請您閱讀以下聲明：
1.本理財方案書是用來幫助您明確財務需求及目標，對理財事務進行更好的決策，達到您的理財目標。
2.本理財方案書是以您提供的資料為基礎，基于通常可以接受的假設及估計，綜合考慮您的資產負債狀況、現金收支狀況和理財目標而制定。
3.本方案書的制定會因未來不可預測的形勢會有所改變。建議定期評估一下自己的實際情況與本理財計劃書是否有出入，有較大變化時，應根據具體情況進行調整。
二、客戶來源及其自身財務情況
我們怎樣贏得客戶、客戶從哪里來、客戶從何而來，是做營銷的首要問題。但客戶在哪里，卻并非每個人都心中有數。我沒有廣泛的關系資源，也沒有出眾的營銷天賦。首先，我要做個有心人，客戶就在身邊，客戶需要用心尋找，用心服務。在長期的營銷實踐過程中，我養成一個習慣：從客戶一走進營業大廳，主動迎接客戶，詢問客戶辦理何種業務，盡自己所能幫助客戶快速、簡潔的辦理好所需業務，而且喜歡觀察在眾多陌生的面孔中，是否有詢問的眼神，遇到這樣的眼神，我總會主動上去尋問是否需要幫助及為客戶提供一切咨詢；然后，為客戶解決問題，記錄客戶的信息及需求。
2014年的某一天一位方姓客戶來我行辦理西聯匯款業務，在填寫西聯匯款單時客戶表現出特別為難，于是我主動上前協助客戶填寫單據，并且詢問客戶匯款用途，了解到客戶在外國通過朋友為老板代購一款奢侈品手表，該手表在國內價都要近3萬元，于是我從手表為切入點，與客戶開始交流，涉及國際一線品牌的多種產品，并且告訴客戶我也有朋友在世界各國也可以代購一些價位較為合適的產品，客戶主動要求相互加微信及QQ，這樣我們就很快的熟識起來，通過幾次網絡聊天、朋友圈共享信息及奢侈品品鑒，我很快得知方女士32歲，一家住在河北省霸州縣（附近有軋鋼場及化工廠）擁有價值30萬元的房產，無貸款，本科畢業后在河北省一家私企里擔任會計職務每月工資2800元，海外代購偶有不確定收入，方女士老公現在一所中學里是一名優秀的中學教師每月工資4000元，方女士有一女兒球球今年5歲上幼兒園，有過敏性哮喘病，明年準備上小學。一家人每月生活支出大約在3000元左右。方女士銀行卡里有活期10萬，最近新存的定期5萬元。方女士對于自己現在的生活較為滿足，但是孩子馬上就要上小學，方女士與老公計劃將女兒送到天津西青區古鎮楊柳青附近上小學，以便在幾年之后孩子在該區就讀楊柳青第一中學（目前楊柳青森林公園附近90平米房產價值在80萬元左右），計劃舉家搬至楊柳青，他們為此頗為苦惱，是現在在霸州積累買房及一年生活所需足夠資金去楊柳青買房，還是先在楊柳青租房，找工作、然后購買房產呢？
在得知我是AFP持證人后，方女士第一時間通過微信向我咨詢了關于她們家的計劃是否可行？她采用哪種方案比較好？通過其提供給我的數據，我在以下方面進行了詳細的分析：
三、宏觀經濟及各個指標的假設
1.假設工資增長率為0.
2.假設房價上漲率為0.
3.假設銀行定期存款利率3%。
4.假設銀行理財產品預期收益率6%。
5.假設貨幣型基金7天年化收益率4.5%。
6.假設按揭貸款首付比例為30%。
7.假設購買90平米住房的稅費共計2萬元。
8.假設楊柳青租房每年1.2萬元。
9.假設霸州及楊柳青的物價水平一樣。
10.假設貸款56萬元，每月需要還款3000元。
四、客戶需求分析（理財目標）
因為方女士女兒有過敏性哮喘病，他們家現在居住在霸州，而且居住環境較為惡劣，附近有軋鋼廠及化工廠，這是對于女兒的身體狀況特別有危害。明年女兒又將要上小學，夫妻想給孩子提供一個較好的學習環境，考慮這兩方面的原因故想舉家移居至天津西青楊柳青森林公園附近居住，但是因楊柳青距離霸州比較遠，所以雙方會面臨重新找工作，解決在楊柳青的生活住房及購房后可以維持一年的生活支出，因為夫妻兩個人的工作專業度較高，所以預計在半年之內可以找到心儀的工作，半年之內購買到目標住房。
五、家庭財務分析
六、家庭生命周期及客戶的風險屬性
1.客戶的家庭目前處于形成期（筑巢期）
這個時期的特征是家庭成員隨子女出生而增長。收入主要來源于夫妻的雙薪，家庭追求較高的收入成長率。支出隨家庭成員的增長而上升。可積累的資產有限，家庭主要成員年輕，因此，可承受較高的投資風險。如果在此期間購房的話，通常需要進行貸款。
2.客戶的風險屬性
通過使用中國郵政儲蓄銀行風險評估報告對客戶進行風險屬性測試，客戶屬于積極型投資人，建議投資回報率7.5%。
在任何投資中，客戶渴望有較高的投資收益，但又不愿意承受較大的風險；可以接受一定的投資波動，但是希望自己的投資風險小于整個市場，希望可以得到較高的收益目標，對風險有一定的認識，但是自己因投資經驗不足及對理財知識的匱乏，不能合理的配置自己現有的資產，以致有10萬元活期放在卡內，沒有實現財富的增值。
一年生活所需足夠資金后去楊柳青買房，假設夫妻雙方決定將霸州的房產出售以及所有積蓄都投入到購買楊柳青住房的計劃中，即80-30-10-5=35萬元，家庭的年收入盈余為4.56萬元，據此可以計算可以購買住房的年數=35萬元/4.56萬元=7.6年，因為考慮到孩子明年就要上小學及孩子的身體狀況，于情于理孩子采用此方案還要至少7年半才能過上健康的生活，所以我給方女士的建議是此方法不合理，不應該采用。
方案二：
假如選擇方案二，假如夫妻雙方先去楊柳青租房、找工作，然后尋找合適的目標住房，采用按揭貸款買房。因霸州的房產位置不佳，不利于孩子的健康發展，故將其出售價值30萬元，利用霸州出售的房產錢款作為首付，購買楊柳青房產價值80萬元，即80*30%=24萬元，加上稅費共計26萬元，還剩余4萬元，首先在楊柳青租房一年房租1.2萬元，一年的生活支出為3.6萬元，貸款56萬元，每月還款3000元，半年需要1.8萬元，找到工作后可以提取公積金進行還款減小還款壓力，考慮到各項成本預算，夫妻又要租房，又要找工作，還有買房還貸款，將這一階段目標定位1年內完成，又考慮到購買新房需要裝修等費用，夫妻可以考慮購買帶裝修的二手房，這樣可以省去裝修費用，因兩人同時需要找新工作，兩人均未參加任何保險保障計劃，所以先階段夠買保額較高的新型保險不切實際，所以我推薦客戶購買健康險（保額20萬元）及意外險（保障100萬元）的定期保險（消費型），預計每人每年1000元。待其兩位找到穩定工作，收入穩定后在考慮其他類型的保險。丈夫是中學優秀教師，可以在找工作期間進行兼職家教，增加家庭收入，方女士也可代購奢侈品貼補家用。方女士一家活期10萬元，剛剛存了一筆5萬元定期存款。資產配置不合理，不利于資產的增值。那么30-26-1.2-3.6-1.8-0.2=-2.8萬元。10+5-2.8=12.2萬元。先將12.2萬元資產重新配置。因為孩子有病所以應急資金及備用金為總資產的30%，即為12.2*30%=3.6萬元，配置我行代銷的貨幣型基金―易方達財富快線A，網銀及手機銀行渠道贖回實時到賬（包含六日），方便快捷，收益是活期的10多倍。剩余資金=12.2-3.6=8.6萬元，40%配置股票或者股票型基金，以期其長期的資產增值，40%配置債券型基金，15%配置定期存款，5%配置黃金定投為夫妻兩人積攢養老金。丈夫做家教的收入一半為孩子做教育金，選擇一款混合型基金做定投。這樣配置靈活多變，可以實現財富的保值增值。所以我們一致認為方案二可行，滿足方女士一家的需求，采用此方案較好。
八、風險揭示及后期方案修正
1.風險揭示
上述建議的投資產品，可能的風險如下：
流動性風險：急需變現時可能的損失。
市場風險：市場價格可能不漲反降。
信用風險：個別投資品德特殊風險。
2.后期方案修正
客戶請您注意，當出現以下的情況時可能會影響您的理財方案的完成，所以我們建議您每3個月對方案完成情況進行重新評估，以便及時對方案進行修正。
1.本方案的金融假設在現實生活中發生較大變化。
2.未來的預期收益與實際收益有較大出入時。
3.您的家庭發生較大變故，以致不能按期按方案執行。
篇2
國內理財“專家”素質參差不齊，制約了理財市場的發展
隨著經濟市場越來越成熟，分工越來越細，“生財有道”就需要靠專業化的指導與幫助。但國內理財市場上，現有的“理財專家”素質參差不齊，難以適應消費者的需要。首先，現有的多數“理財專家”都是企業自封的，執行的是企業標準；其次，自金融風暴以來，多元化的投資理念盛行，市民對財務投資安排的要求越來越高，而現有的“理財專家”都是精通于某一專業領域，如證券分析師、保險人等，很難為客戶提供公正、全面的服務，遠遠達不到做“財務醫生”的要求――為客戶在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規劃，量身定做資金管理方案。
其中理財規劃專業人才的缺乏與其素質的參差不齊表現得最為明顯。理財規劃是指運用科學的方法和一定的程序為個人制訂出切合實際的、具有高度可操作性的投資組合方案，以實現個人資產保值與增值的行為。而理財規劃師是提供這一服務的職業。
受家庭、性格、教育和工作等諸多因素的影響，個人理財主體的情況可謂千差萬別，需求更是紛繁復雜，加之當今社會發展瞬息萬變，理財規劃幾無定式可言。因而任何一次理財規劃的完成，都要經歷分析新情況、設定新目標、擬定新方案的基本步驟，實質上是一次完整的創新過程。這也意味著對理財規劃師的高要求，不僅需要了解全面的金融知識，而且需要對中國的文化等也要有所掌握，這樣才能根據中國的現實情況為不同的客戶制訂理財規劃方案。
目前，在中國這樣一個蘊含巨大財富的龐大市場，卻缺乏屬于自己的財務策劃師。我國專業的理財規劃師缺口超過20萬。如今活躍在中國理財市場，為中國人提供財富管理服務的是一批國際上的資深理財專家，有些是藍眼睛白皮膚，其中有些是黃皮膚黑眼睛，但卻操著生硬的普通話，無法流暢自如地與國人溝通。在這樣的背景下，培養本土化的，屬于中國人自己的理財規劃師勢在必行。
我國特有的理財市場環境迫切需要本土化的理財規劃師
我國的理財市場具有很多特性，比如客戶的需求、預期和投資組合在中國的各個地區幾乎是天壤之別。理財經理人需要為特定的市場群體量身定制具有針對性的戰略才能取勝。一名專業的理財師能夠“讓錢生錢”，即針對個人或機構在事業發展的不同時期，依據其收入、支出狀況的變化，根據投資者不同的投資偏好、資金大小及個人意愿，制定儲蓄計劃、保險計劃、投資計劃、稅金對策等理財方案。
我國理財規劃與國外理財的不同點主要體現在以下幾個方面：
一是市場環境不同。
二是金融環境不同。以美國為代表的西方發達國家的金融市場較國內發達，可供投資者選擇的金融產品豐富，金融服務水平較國內高。
三是法律環境不同。西方發達國家在稅法、遺產法等方面的規定，較國內嚴格得多。如在實行聯邦制的美國，稅法規定十分繁瑣，一旦納稅人的申報不符合規定，將受到嚴懲；而在中國，稅法規定相對簡單。
四是信用環境不同。在西方發達國家，建有完善的個人信用體系；而在國內，個人信用體系十分欠缺，這也從某種程度上影響了國內理財市場的發展。
五是理財需求的側重點不同。國外的個人理財需求更偏重于稅務籌劃、遺產規劃、員工福利和退休計劃等方面；而國內的個人理財需求可能更偏重于保險規劃和投資規劃等方面。
六是個人價值觀不同。比如許多中國人忌諱談遺產規劃；再如中國人與美國人消費觀念不同，中國人喜好“先儲蓄，后消費”，而美國人更偏愛“超前消費”。
因此，理財規劃師首先要十分熟悉中國的市場環境與文化環境，立足于中國特殊的國情進行服務。但與這種本土化需求相對的是理財培訓與認證市場中，各種“洋證書”的領跑。在國內，目前主要有以下幾種認證培訓。
一是在國家勞動和社會保障部公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業列在其中。國家每年組織考試，分為三級(助理)和二級考試(中級)，頒發國家理財規劃師認證資格。
二是“CFP――國際金融理財師”。CFP是國際上權威的金融理財職業資格。中國金融理財標準委員會在中國實施金融理財師(AFP)和國際金融理財師(CFP)兩級認證制度，業已成為國際金融理財師的成員。
三是美國、香港注冊財務策劃師為目前國內市場上發展規模最大的、受國際認可的“理財專家”資格。目前，香港注冊財務策劃師選舉首設中國賽區，財務策劃師在內地發展較快。
在這些理財規劃認證中CFP、CWM、RFP等理財規劃師“洋認證”炒得不亦樂乎。-但是這些在國外非常成熟的培訓體系、理財服務體系未必能適合中國的國情。有針對性培養出中國本土化專業理財規劃人員，才是中國理財培訓工作的關鍵。
如何培養本土化的理財規劃師
首先，要確立我國自己的系統的理財規劃師認證系統。
目前我國已初步實現了這一認證系統。2003年1月，國家勞動部門公布的第五批53項職業標準中，理財規劃師作為一種新認定職業赫然列在其中。2004年，國家勞動和社會保障部《理財規劃師國家職業標準》；2005年4月開始全國統一試點考試和職業資格認證。這一認證體系的確立使我國有了自己的認證系統，建立在國外法制經濟環境的“洋證書”基礎之上，其起點便在于建立本土化的理財規劃師。可以說，在本土化這一點上，這一認證相對走在了前列。
由于各國在稅收制度、投融資制度、動產及不動產融資制度和婚姻繼承制度上存在較大差異，并且不同國家居民生活水平、生活習慣、消費觀念和對后代生活的關注方式不同，其對于居民的長期財富的管理和規劃也就大相徑庭。因此，理財規劃師行業必須立足于本土化。我們不能直接照搬其他國家或地區已有的模式和內容，更不能將別國的專業知識和操作規程直接拿來使用。在參考國際通行做法的同時，更重要的是腳踏實地從中國現實出發，辦好中國人自己的事情。
其次，要掌握本土化的金融工具選擇哲學。
在國際通行的理財規劃方法中，對于證券投資規劃來說，股票、債券及其衍生工具是最佳增值理財工具。這個
“主流觀點”并不符合中國現狀，盡管中國正在不遺余力地鼓勵資本市場發展，但金融市場仍處于起步階段。中國資本市場的非系統性風險一直居于高位，關聯交易、業績失真、虛假陳述、欺詐發行乃至市場操縱等等屢見不鮮，價值投資和風險規避與中國資本市場幾乎無緣。由此導致的直接后果是，股票、企業債券、可轉換債券等經典直接融資工具和以它們為投資對象的基金產品，往往給投資者造成不小的損失。
顯然，在這種情況下照抄照搬國外的理財規劃理念和方法是行不通的。對現實的路徑依賴決定了我國金融系統將在很長一段時間內屬于中介主導型，金融中介提供的間接融資工具才是符合本土情況的首選。根據這一判斷，由商業銀行提供的結構性存款、人民幣理財產品、信貸資產證券化產品，基金公司提供的指數基金、貨幣市場基金、保本基金，信托公司提供的非直接融資信托或保險公司提供的投資性產品等等應當是本土理財規劃師應當重點考慮的投資規劃工具。因此，理財規劃本土化的第一個要點是；優先選擇間接融資工具，兼顧直接融資工具。
第三，在中國現行金融環境中進行創新。
中國當前仍堅持金融分業經營、分業立法，金融產品創新更易落入法律空白區域。顯然，理財規劃在中國將面臨一種很高的潛在法律風險，一旦出現高風險的新型理財工具，即使導致個人遭受損失也無法得到有效的法律補償。而如果在理財規劃過程中不能對此類風險進行良好的控制，一旦給客戶帶來不必要的損失，理財規劃就意味著失敗。
隨著理財需求的日益提升，專門為理財而設計的創新產品必然也會花樣翻新，其中蘊含的法律風險也將悄然增加。換言之，理財規劃在中國應對金融創新產品持慎重態度，必須進行深入的法律風險控制。國內曾多次出現非法集資大案，很多個人在高收益的誘使下紛紛進行巨額投資，盡管很多人血本無歸，但總是不斷有人上當。究其根本原因，就是因為集資手法不斷翻新，在形式上越來越合法，非專業投資人無從判斷其實質法律風險。如某機構為融資專設了一家擔保機構，該擔保機構專職提供融資擔保，一度將其資產抵押違規擔保數十次，但普通投資人難以洞悉其奸，仍是蜂擁而上，其結果可想而知。因此，理財規劃本土化的第二個要點是；謹慎參與金融創新，嚴格控制法律風險。這顯然又與英美法系國家的情況大相徑庭。
第四，結合中國文化特點進行風險與需求分析。
風險偏好分析是進行金融投資規劃的重要基石，然而國人的風險偏好卻給這一經典金融分析方法出了一道難題：一方面，國人表現出高度的風險厭惡特性，因而儲蓄率一直居高不下，資產配置難以優化；另一方面卻又表現出高度的風險喜好，這從高參賭率、高投機性等現象中可見一斑。國人這種矛盾的風險性格使很多成熟分析方法與范式無所適從，這無疑是理財規劃將要面臨的一個基礎性難題。而在技術層面上，理財規劃以不確定性為基礎，以風險管理為出發點，強調組合、期限和期望，這又與國人常見的定勢思維和線性思維存在沖突。如果理財規劃師像經濟學家一樣假定客戶是“理性的”，后果很可能會是災難性的。無論如何，基于理性和市場分析方法無法直接套用，中國的理財規劃師還須在理財規劃的發展過程中探索屬于本土的分析方法。
第五，不斷提高理財規劃師自身素質。
橫跨整個生命周期的個人理財在不同時間段對理財工具的需求各不相同，從現金流管理到保險規劃，從投資規劃到稅收籌劃，從退休規劃到不動產規劃，乃至財產傳承規劃，理財規劃變得日益復雜，專業性極強。毋庸諱言，會賺錢并不意味著會理財，由于缺乏足夠的時間和專業知識，個人往往并非自身財富的最佳管理者，專業而全面的理財規劃自然就顯得越來越重要。然而，囿于金融系統和法律傳統的限制，國際理財規劃的全面本土化無疑任重而道遠，相形之下，真正的本土理財規劃似乎更適合國人。
因此，要成為一個合格的理財規劃師，應根據我國現實的法律、經濟環境，全面掌握金融及相關行業知識，并在實踐中，通過以下幾個方面提高自身素質。
一要博采眾覽，不能固步自封。理財規劃師知道的東西不一定要深入，但涉獵要廣泛，要掌握最新知識，并不斷更新充實，這一點不言而喻。
二要虛心請教、接納和學習不同的文化。理財規劃師的知識體系更需與時俱進，要開闊自己的視野，不斷更新自己的知識儲備。
三要勇于創新。經驗固然可貴，但墨守成規不可行。不要一開始就否定一個計劃方案，要先聽、多聽并發問，避免太早下結論。
四要積攢人脈網絡。人際關系要廣泛，我們不可能什么都懂，要聽取別人的意見，要向他人學習相關的技能和知識。
篇3
個人理財 實訓教學 探討 實踐
高職高專《個人理財實務》是為適應金融服務領域第一線需要的銀行綜合柜員、大堂經理、理財經理、客戶經理等崗位群對高技能人才的能力和素質要求開設，主要培養面向各商業銀行及非銀行金融機構的具有現資理財觀念，能夠綜合運用理財知識對處于經濟社會中的個人和家庭進行理財規劃的能力。通過對海南職業技術學院金融專業學生調查了解，多數學生對理財投資期望高但對專業知識接受能力偏低，學習能動性較差，但學生的思維非常活躍，具有分析問題和解決問題的能力，可塑性較強。
一、課程教學模式的設計思路
1.課程的整體設計思路
課程是在崗位調研及工作任務分析的基礎上進行設計，以完成金融服務領域一線崗位群的工作任務所需的職業能力培養為核心；根據理財服務崗位群的工作內容確定教學內容；以個人理財服務崗位及理財規劃的操作流程來組織教學過程；配備理財實訓中心和證券實訓中心的軟硬件設備的金融綜合實訓室作為教學場所；以“教、學、做”為一體的教學模式以及運用任務驅動法、情境模擬法等教學方法進行具體的教學組織和實施。
2.課程實訓教學內容的設計和選取
本課程實訓教學內容主要基于職業崗位分析（如大堂經理崗位分析：熟悉銀行所有的理財產品和業務流程，具有溝通和協調的能力，具有營銷各種銀行理財產品的能力等）和具體工作過程相結合的設計理念來設計和選取，主要是針對金融服務領域一線崗位群的理財服務崗位，學生在理財的工作任務中需要具備的知識、素質和能力的要求，并結合高職學生的特點和要求來設計和選取，教學實施過程則是突出實踐教學對學生職業能力的構建。
二、課程實訓教學的組織和實施
1.實訓教學內容的組織
本課程實訓教學內容的組織以個人理財為主線，以個人理財規劃流程的實訓操作為導向，首先引入個人理財基礎知識的訓練，通過主要理財領域的各理財產品的操作實務，在強化包括證券、保險、銀行、房地產等理財產品認知的基礎上進行單項的理財規劃的技能訓練以及進行綜合的理財規劃的技能訓練，在實施過程中力求融“教、學、做”于一體，強調以“做中學，學中做”的模式讓學生強化基礎知識的掌握以及職業技能的提高，著重體現教學內容組織的模塊性和實際操作的簡單實用性。
2.實訓教學的實施
以課程教學內容中的證券產品理財規劃的“任務2.2證券交易實務”的教學為例，如何通過五步驟的學習過程來開展具體的實訓教學的。
（1）工作任務導入
①設置情境導入問題
具體做法：通過證券交易實務的案例的導入，提出問題以及學習任務。
②明確學習目標
能獨立完成證券交易的操作流程；能按交易規則完成證券交易。
③具體任務
同時，對任務進行描述，明確學習任務中應知、應懂、應會的知識和技能。
（2）任務的實施
①任務的具體分析、引導和啟發
例如進行模擬開戶時首先要懂得網上證券分析軟件的下載和使用，如何通過證券分析軟件的應用學會相關的交易知識等。
②任務實施內容
軟件下載及使用、實地證券賬戶及網上模擬賬戶的開立、選擇證券產品進行模擬交易。
③任務實施方式
小組完成，證券公司實地調查、校內金融實訓室、網絡收集等獲取相關資料和知識。
④任務實施要求
通過“做中學、學中做”的模式掌握應知、應會的知識點和操作技能。并將任務實施的過程以及結果形成文檔、PPT以及報告等形式。
（3）成果的展示
①展示實施成果
文檔、PPT或報告，每一小組選派一名代表進行展示。
②進行模擬操作
小組成員進行模擬證券賬戶的開立以及進行證券模擬交易的操作。
③提交實訓報告
提交小組以及個人的實訓報告。
（4）任務實施的歸納和總結
①設疑
學生對完成任務過程中產生以及對別的小組在演示成果中所產生的問題提出疑問，要求展示小組成員解答。
②討論
針對提出的問題進行小組和師生的討論互動，提出解決問題的方案和支持的數據和事實等論據。
③評價啟發
教師分別對小組的學習成果做評價。一是對知識目標的評價，側重評價學生自主學習的能力，是否完成了對新知識的理解、掌握、熟練應用。二是對能力目標的評價：學生的溝通能力；同學間相互協作的能力；創造性解決問題的能力等。側重于學生參與實踐活動的態度，解決問題的能力和創造性的培養，以及獲取知識的經驗與教訓。三是針對學習效果以及完成任務過程中的不足進行點評，通過出現的問題啟發和指導學生如何去發現問題、分析問題以及解決問題。
④歸納總結
老師根據任務完成過程的具體情況導入學習情境應掌握的專業理論知識以及該部分理論知識在實際工作過程中應用時的注意事項進行專業理論知識系統講授，強化專業理論知識在實際操作過程的應用。
小組將實施任務的整個過程根據所學專業知識對結果進行歸納總結形成書面的實訓報告再次進行修訂后提交。
（5）能力目標的提升
主要是對任務能力目標反復進行實際的操作訓練，強化學生的操作能力和操作水平。主要內容有：網上證券交易軟件的運用和熟練操作；強化證券模擬交易的操作；進行任務應知、應會的知識點和技能的拓展訓練，例如通過模擬交易要求學生能進行簡單的證券產品的理財規劃。
三、多種教學方法融合的“教、學、做”為一體教學模式的運用
1.任務驅動法
例如，以具體商業銀行個人理財業務的運作為主線，讓學生以個人顧客身份去銀行咨詢業務，以得到最直觀的對理財的認識；經過導入任務及知識準備，教師引導學生自主地交替進行各種真實業務背景下的操作和訓練，做到學和做合一，教師配合指導、答疑、評價、測試，將理論知識的運用置于一個真實的工作任務中展開，完成后學生能夠牢固掌握相應理財規劃的基礎知識。
2.案例教學法
通過貼近生活的、生動的、系列的案例分析，提高了學生的感性認識，加深學生的理解和領會。而系列理財規劃案例的分析和練習，更使得學生對所學知識能夠融會貫通。案例教學實際上也是對項目教學法的補充。對于項目的相關知識和操作技能往往通過大量項目以外的案例進行補充，使理論教學和實踐緊緊相連。
3.情景式教學法
為了讓學生在學習過程中能有置身于實際的感受，本課程所使用的金融實訓中心按金融機構客戶理財工作室的實際環境格局布置，形成了全真化理財業務環境。課程實踐所用的各類實訓材料都來自金融機構，包括客戶信息分析表、客戶理財規劃表等，保證學生在學校實踐的就是其在實際工作中所面對的。通過以上方法為學生模擬出了金融機構理財崗位真實工作環境及氛圍，從而拉近了教學與實踐的距離。
如教學中我們安排的“銀行理財產品的理財”，讓學生自由組隊，設計理財產品并模擬市場將產品推介給客戶。這種教學方式促使學生主動去收集資料、分工合作、積極思考，既能培養他們的創新思維、團隊精神、演講口才和自信心，又極大地提高了學生的興趣，使學生更好地融入到教學中，因而深受學生的歡迎，教學效果非常顯著。
4.角色體驗法
通過讓學生扮演不同的角色來體驗、包括讓學生扮演不同類型的客戶角色，包括讓學生扮演不同金融機構的客戶理財經理等。角色扮演將枯燥的程序描述轉變為生動的課堂游戲，既激發了學生濃厚的興趣，又讓學生通過角色體驗加深了對知識的印象。
四、結束語
不但要教好每一堂課，還要保證每堂課的教學質量和教學效果，這也是作為高等職業教育一線老師的職責所在。通過個人理財實訓教學的實施過程來看，學生的求知欲望、學習興趣、參與積極性、學習成就感等都促進了學生學習能動性、分析能力、溝通能力和解決實際問題能力的提高，學生綜合素質也有了明顯的提升。在教學上，通過工作任務驅動，職業能力培養的核心要求，以教學實踐為紐帶，運用教、學、做相結合的教學模式，將知識、方法和技能有機融合，通過學習和反復實操，不但使學生畢業時能夠適應金融機構業務崗位的職業能力要求，并且也改善傳統實訓教學質量和教學效果低下的問題，同時也為金融專業其他課程的實訓教學提供了可借鑒的經驗。
參考文獻：
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篇4
自2004年始，安盛集團開展了一年一度對美國、英國、法國、德國、澳大利亞和香港等11個國家和地區詳細的退休生活調查，深入了解人們對退休、金錢、健康的態度。2005年底的最新調查顯示，在歐美這些成熟市場，超過半數的受訪者認為退休收入不夠用，生活水平比工作時期有顯著降低，所以，更多的在職人士開始積極籌備今后的退休養老生活。其中，商業保險成為他們退休后養老和醫療費用的主要來源。
“對現在正處于事業穩定或高峰階段的白領來說，隨著年齡的增長，事業和收入難免開始停滯甚至走下坡路。到退休時，光靠社會統籌的養老金，下半輩子的生活質量無疑會縮水。” 黃維建介紹說，與歐美國家一樣，我國退休人員的退休金也由3塊組成：社會保障、企業年金和個人商業保險。但與之不同的是，國外后兩者保險的投保比例要遠遠大于中國，國外消費者個人一般都會為自己和家人安排多種財務規劃，包括商業養老保險、傷殘補貼金保險等，這些通常可以得到免稅的優惠。
黃維建建議，為養老作準備應該從30歲至40歲開始。他以香港為例，“香港在職人員平均從32歲就開始為退休做多種財務準備，投入的準備金數額在所有受訪國家地區當中高居第二位。”
現年37歲的黃維建也是于兩三年前開始將自己的理財規劃重心調整為自己的退休生活做規劃，他的理財規劃中包括保險、基金、股票和債券等，其中，高風險品種與穩健產品比重各占一半。他認為，這樣的理財規劃風險相對分散，適應長期退休的規劃需要。
篇5
關鍵詞：個人理財；項目教學法；職業教育
一、引言
所謂項目教學法，就是在教師的指導下，由學生相對獨立的完成一個教學項目，學生部分或獨立的進行項目的實施，并掌握和了解過項目所包含的教學內容和目的。項目教學法最顯著的特點是“以學生為主體，以項目為主線”,是師生共同完成項目，共同取得進步的教學方法。
二、《個人理財》課程實施項目教學法的必要性
第一，從崗位特點來看。職業學校的金融專業畢業生主要面向商業銀行及非銀行的金融機構的一線服務崗位。在這樣的崗位特點決定下，職業院校強調學生的動手能力和自主學習能力，調動學生學習的主動性、創造性、積極性等，而項目教學法有利于學生更快掌握相關理論知識，培養他們的職業能力，提高社會能力。[1]第二，從《個人理財》課程的特點來看。《個人理財》課程主要內容包括各種理財工具的認知和運用、具體理財案例的基本分析、分析客戶實際財務情況并編制理財規劃和撰寫理財報告等，具有很強的操作性和技巧性。這就要求這門課程要以實踐訓練為主，讓學生多練多做。[2]因此，《個人理財》課程在教學的過程中，可以分解為多個典型項目，讓學生分組討論，在完成項目的過程中學習鍛煉各個技能，從而培養學生分析問題和解決問題能力，能夠激發學生的學習主動性和創造性，培養學生團隊合作意識和職業素養。
三、項目教學法在《個人理財》課程中的設計與應用
第一，分析學生現狀，明確項目目標。本課程授課對象為職業學校金融管理與實務專業的學生。他們通已經具備一定的金融知識基礎，并對理財產品有一定的了解。但是學生的金融專業技能知識仍需要進一步的提高，尤其是針對崗位需求的理財規劃職業能力和社會綜合能力也仍需要進一步的提高。根據這種情況，確定了《個人理財》課程的整體項目計劃“制定家庭理財方案”，根據這個項目目標，引出對學生知識目標、能力目標、素質目標三個方面的要求。第二，分解整體項目，規劃子項目。結合上述三大培養目標，人們對整體項目進行分解，分為一些子項目。首先是從縱向上，為五個子項目:客戶接待、客戶資料收集、財務狀況分析、制定理財方案及方案調整等；其次是從橫向上分析，個人理財包括對個人(家庭)的現金理財規劃、房地產理財規劃、收入支出規劃、退休養老規劃、教育規劃、保險規劃等。在根據每個家庭不同的背景和特點，進行有針對性的規劃，形成理財方案。[3]第三，分組討論，組織項目實施。第一步，了解項目的內容和任務。首先讓學生了解本次項目的內容和任務，需要掌握的知識要求和項目完成的標準。第二步，分組討論。把學生進行分組，對項目進行分析，擬定項目實施的計劃和方法。第三步，項目實施。小組對本次項目任務計劃好后，選定某一家庭的資產負債收入情況為例，并對其進行分析，制定理財目標和理財規劃方案。第四步，展示工作成果。小組在完成項目任務后在課堂上展示自己的工作成果。最后，教師應該進行必要的講評與分析。第四，多維度的評價方式。項目評價是項目教學法的最后一步，也是關鍵的一步。評價的方式不應按照傳統模式，只是簡單布置作業給個分數。應從學生參與項目的積極度、貢獻度、創新情況、完成效果、能力提升等多維度評價。通過自我總結、小組互評、教師點評，讓學生發現自己在專業知識、團隊協作、職業技能上的不足。
四、項目教學法在《個人理財》課程應用中需注意的問題
第一，需要教師具備一定的職業實踐能力。項目教學法的應用，需要教師具備一定的職業實踐能力，了解理財或其他投資人員的工作內容和流程，才能從整體聯系的視角選擇最具典型性的、基于工作實踐的項目任務進行教學。這就要求教師具有更專業、更廣泛的專業知識，以應對學生在完成項目任務過程中遇到的各種困難。[4]第二，需要有配套的教學設施。項目教學法的應用，需要一體化的教學環境，如黑板、多媒體教學設備、圓形桌椅，以保證學生在課堂上以小組的方式進行討論，方便有秩序地互相交流。
五、結束語
綜上所述，項目教學法注重的項目的過程，而不完全是項目的結果，學生在項目的實施過程中，提升技能，掌握分析問題和解決問題的方法，培養團隊協作的精神，成為這個教學活動中的主體。項目教學法的應用，使學生更多的具備在未來崗位中的各項能力和素質，成為企業需要的人才。
參考文獻：
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篇6
進入加息周期以后，面對紛繁復雜的個人理財通路和琳瑯滿目的各類理財產品，人們不得不認真面對和思考：除了傳統的儲蓄性投資，還有什么樣的理財通路可以選擇？究竟怎樣的理財產品和理財計劃最適合我？
對此，有理財專家提醒，科學理財首先需要結合自身狀況合理地制訂理財目標，而后根據理財目標選擇合適的理財方式，而不是盲目地追逐“利潤”和“收益”。
根據人民銀行2004年第四季度的調查顯示，子女教育和養老金儲備是普通家庭最為核心的理財目標。專家分析，這種理財目標決定了家庭應選擇一種中長期的理財規劃，而“穩健”將是前提，并適當考慮浮動收益預期。同時，風險管理觀念不可或缺，任何一種理財規劃，都必須同時對理財者人身風險進行充分的估量和保障。
基于此，有專家表示，在所有的理財產品中，保險公司開發的理財產品具有這種立體優勢，即借助于保險企業的風險管理和投資穩健特點，保險理財產品才能夠做到安全、收益和風險保障集于一身。
一向以倡導新生態理財觀念和風險管理觀念引領行業的太平人壽保險有限公司，敏銳地把握了這一市場需求，將穩健與浮動收益，還有風險保障多種因素有機結合，精心研發推出了一款創新概念的“太平盈利多理財保障計劃”。
該計劃采用穩健型投資策略，承諾提供最低年利率2.25％（10年后可調），且免征利息稅，在確保資金安全的前提下，更特設獨立賬戶進行投資運作，根據投資表現提供浮動收益。
獨立投資賬戶采取公開透明的信息披露方法，每月月初，太平人壽會根據實際投資收益，即時公布上月的結算利率，并即時派發相應的保單利息。每年客戶還會收到一份年度報告，清晰掌握理財賬戶的變化，明明白白理財。
從目前公布的數字來看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即達到3.32%，8月份3.32%，在目前市場同類產品中創下新高。
在資金匯集規模效應的基礎上，太平人壽穩健、高效的專業投資團隊可以為客戶制訂更及時、更精確的投資策略，使太平盈利多理財計劃的收益下有保底，上不封頂。客戶可以輕松坐享專家理財成果。
更特別的是該計劃在資金的保值增值之外，更提供雙倍意外人身保障，保障期長至75周歲，給生命以尊重，充分抵御因意外可能帶來的家庭風險。
與普通保險產品不同的是，太平盈利多的變現能力大大加強。當資金周轉困難時，客戶可以隨時申請部分或全部領取賬戶資金，而無需支付任何解約費用。
市場分析人士認為，太平盈利多可以作為子女教育金與個人養老金等中長期資金儲備的理想理財方式。太平盈利多鼓勵客戶進行中長期的穩健理財規劃，為此，該計劃特設長期持續獎金，可以連續10年每年額外派發1％的持續獎金給予客戶，相當于全額返回該計劃建立時保險公司收取的初始費用。
為突顯太平盈利多的保險理財產品特色，在購買時，50歲以下客戶還可以選擇附加重大疾病保險，無須體檢即可輕松享受10年18種大病保障及大病住院醫療費用報銷等超值保障。
簡單來說，太平盈利多的特色就在于保證每年收益率最低2.25%，上不封頂；月結算利息公開透明；每日計息，月復利增值；每年額外獎勵1%，累計返還初始費10%；2倍意外身故保障；隨時部分提取無費用；附加大病醫療，保障更全面。例如，30歲的張先生，辦理了太平盈利多10萬元，假如到60歲退休時中等收益大約在25.1萬，高收益則在33.4萬元，張先生還可以轉換為養老年金，每年定期領取，保證退休后的生活質量。如期間發生意外，則按當時賬戶價值的2倍給付身故保險金。
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【關鍵詞】金融理財師；理財服務；職業定位
今年以來，我國政府一直把調整經濟結構、轉變發展方式、防止通貨膨脹作為宏觀經濟調控的主要目標，國民經濟仍然保持良好的發展勢頭，但發展中受到全球金融危機及歐美債權危機的影響還在加深，我們面臨國內外經濟發展的不確定性和復雜性的影響因素在增加，盡管2011年10月CPI回落至5.5%，但過去的大半年都處在負利率的時期，每個家庭財富都面臨保值增值的壓力，借助金融理財師專業化服務以規避風險具有現實意義。但是，我國金融理財服務尚在起步階段，理財服務內容主要是銀行、保險、證等各領域的理財產品營銷，而不是依據客戶的需求提供個性化的理財服務，無法滿足客戶既可以規避人身、財產等風險保障，又可以包含子女高等教育、稅收籌劃與遺產安排、養老金規劃和投資等內容的理財需求。因此，家庭理財師服務從產品營銷趨向綜合理財，是家庭財富管理的需求，也是金融理財服務發展的必然方向。
一、金融理財師服務對家庭財富的重要性
（一）理財服務是實現家庭規避風險的需求
俗話講“天有不測風云，人有旦夕禍福”，世界每時每刻都發生種種意外事故，2010年4月波蘭總統的專機在俄羅斯墜毀、日本今年“3.11”地震海嘯、中國溫州“7.23”動車事故……家庭財富的“水庫”可能因為一次意外傷害、疾病、失業等風險的不期而至會“流失殆盡”。因此，在人們保險保障意識尚且低下，對風險事故普遍存在僥幸心理的當前，需要金融理財師積極倡導“保障在先，投資在后”的理念，把人身、財產以及責任風險通過投保的方式轉嫁給保險公司，這是實現財富管理的首要之舉。
（二）實現理性消費的需要
現在社會上出現“房奴”、“車奴”、“卡奴”、“網購奴”，這些非理性的消費行為導致很多“月光族”，他們沒有控制自己的消費欲望，缺乏對自身資產與負債能力清醒認識，尤其是年輕一代追求時尚和超前消費，盲目攀比，要求結婚住房百平米以上一步到位，汽車高檔名牌，信用卡透支刷卡消費成癮，成了名副其實的“大負翁”，要糾正這些非理性消費方式，必須依靠專業理財師的服務，在與客戶進行充分溝通后，根據客戶的財務能力、風險偏好，為其量身定制適宜的購房、購車信貸消費計劃，制定適宜的消費信貸方案、合理使用信用卡借貸，提醒客戶警惕網絡購物陷阱，進行理性消費。
（三）實現子女教育金儲備的需要
子女教育是家庭永恒的課題，隨著我國教育體制的改革，接受教育的方式多樣化，子女高等教育費用已經成為家庭的一筆不小支出，有的家庭子女教育費成為沉重的經濟負擔，高等教育支出具有一定的時限性和剛性需求特點，必須提早儲備，理財師建議客戶在子女出生伊始就開設專款專賬戶為其子女準備高等教育費用（見表1）。
從表中數據可以看到，假設客戶年化收益9%，學費生活費用增長6%，子女高等教育費用的儲備，越早準備就越輕松，如果小孩1歲開始儲備，每月只需投入223元，如果小孩15歲才開始儲備，每月需準備1147元，需要理財師給客戶提供專業的咨詢和專項規劃，一方面早期儲備，越早越輕松；另一方面要選擇適宜的投資渠道，在穩健安全的原則下不被通貨膨脹和學費增長幅度所腐蝕，達到提早儲備子女高等教育金的理財規劃。
（四）滿足實現“老有所養”的老年退休生活需求
第六次人口普查數據顯示，我國60歲及以上的老年人占比達到13.26%，每年增長3.2%①，是人口自然增長率的6倍左右，家庭規模小型化并呈現為“4-2-1”或“4-2-2”的倒金字塔形狀，獨生子女對老年人的照顧無論從經濟上還是從精力上都力不從心；另外，退休期對每個來說是都要經歷的時期，時間跨度長，不確定性因素多，是家庭理財規劃內容中“權重”最高的部分，人生一世，老年幸福才是人生真正的幸福，要規避老年期無能力生存、無能力看病、無能力雇人照護的風險，就必須提早規劃，未雨綢繆，在專業理財師的指導下制定退休規劃方案并根據市場的變化及時調整投資策略，確保在退休時達到預期的養老金儲備金額。
此外，理財師根據客戶的需要及時提供家庭稅收籌劃和遺產安排等方面的咨詢和服務，對家庭財務來說都是至關重要的環節。
二、我國金融理財服務現狀：產品營銷型為主體
筆者走訪調查了北京多家商業銀行、保險公司、證公司單位，了解各公司提供家庭（個人）理財服務的情況，總體上以營銷各自產品為主體，兼有家庭財富管理綜合方案的制定和跟蹤理財服務的項目，綜合理財服務業務量占也比較少。
（一）商業銀行的金融理財服務
商業銀行網點都成立了“VIP專柜”、“理財工作室”等不同名目的理財專門機構，為中高端客戶提供理財服務，許多銀行理財工作室從事咨詢服務的人員都參加過專業理財培訓，取得國家理財規劃師職業資格證或金融理財師（AFP\CFP）執業資格證，理財服務內容主要以推薦客戶購買本銀行的理財產品或代銷的基金、保險等產品，為客戶制定綜合理財方案的服務較少。
（二）保險公司的理財服務
保險公司的理財師一般稱為“壽險顧問”，其工作的主要內容是向客戶推銷各類保險產品，目前人專業化培訓和精細化管理還不夠，人薪酬主要靠考核期完成的業績，這種薪酬考核使得保險人并不從客戶的實際保險需求為出發點，而是以業績最大化為導向，以“分紅型”、“投資連結型”保險產品的預期收益來吸引客戶投保，這些兼具保障型和投資收益型的保險產品，受金融市場的影響較大，尤其是在金融危機爆發后，經濟發展的不確定性增加，股票市場低迷，“投資類”保險產品的收益受到影響，當然也沒有純消費類保險產品的保障程度高。
（三）證券公司的理財服務
股市是經濟的晴雨表，目前，證公司的客戶理財服務主要是提供投資咨詢，為開戶客戶提供投資分析報告，對風險進行善意預警提示。投資是家庭財富增值的有效手段，但投資風險與收益是反向的，追求高收益必然要承擔高風險，證理財師對客戶投資產品的選擇和操作并不提供具體建議，也較少從家庭財富的整體規劃角度提供短期、中期、長期的投資策略或子女教育、退休養老規劃等專項服務，非理性的投資行為常常帶來較大風險，比如：有的股民盲目跟風，把自己居住的房子典當去炒股，結果血本無歸；有的老年人用多年儲蓄的“養命錢”炒股，投資被套牢，老年失去經濟來源，等等。非理性的投資行為原因之一是缺少專業理財服務，投資首先是在控制好風險的前提下，根據自己風險偏好理性謹慎選擇。
三、從營銷型向綜合服務轉變：理財師職業定位思考
歐美發達國家理財服務發展的歷程表明，從初級的產品營銷向專業化綜合理財服務轉變，是理財師職業發展的必然選擇，產品營銷是解決客戶“要什么”問題，而理財服務則是解決客戶為何“因需而要”的問題，以客戶的需求為出發點，提供滿足不同群體個性化需求的服務。
（一）綜合理財服務從家庭財務健康診斷入手
每個家庭都面對日益復雜，撲朔迷離的金融投資市場，尤其是在目前通貨膨脹較高的負利率情況下，實現家庭財富的有效管理首先得從診斷家庭財務健康開始。通過理財師專業的服務，讓客戶明確其資產負債和現金流量的情況，計算其家庭財務健康診斷的指標，分析家庭理財現狀與理想指標之間的差距，并建議修正資產負債結構或者調整消費支出額度使得家庭財務指標達到正常狀態（見表2）。家庭財務診斷是理財規劃的基礎，能借助財務健康診斷判定客戶理財目標的可行性。
（二）以生命周期理論為基礎給客戶量身定制個性化的綜合理財方案
美國諾貝爾經濟獎獲得者莫迪利亞尼提出生命周期理論，被認為是家庭理財的理論淵源，他把家庭依據年齡分為不同階段，即單身期、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和退休期，其內涵（見圖1）在于家庭收入曲線和支出曲線頂峰出現在不同時間段，客戶要在年輕時較多的結余彌補年老時的收入不足，維持一生的平均消費水平，不同年齡階段理財的需求和側重點不同，單身期儲蓄最重要，養成消費記賬的習慣，做到“開源節流”，把每月工資的10%存下來，就走出了理財的關鍵第一步，為將來參與投資和成家立業奠定基礎，新婚是人生最浪漫幸福的時刻，但也是消費最高的階段，要滿足婚禮開支，安置家業，購置家庭用具，合理規劃房貸額，量力而行，理性控制婚嫁費用，同時開始為孩子出生準備專項費用；家庭成長期大約從30歲到50歲，是人生最重要卻也是處在“夾心層”較大壓力之中，理財的最先項目是為子女高等教育準備專項資金儲備，要考慮物價漲幅和學校費用增長因素，確保足額，其次是積極參與投資市場，積累經驗，至少不讓財富被通貨膨脹腐蝕；家庭的成長期必須開始儲備退休金，以基金定期定額投資方式，長期攤薄投資成本，直接從銀行賬戶定期劃撥，起到強制性儲蓄的作用；家庭的成熟期是投資理財的最佳時期，無外債，無負擔，子女大多已成家就業，個人在工作閱歷和職業成就也到了最頂點，家庭收入也達到頂峰，利用自己豐富的投資經驗實現家庭財富的增值；退休期是人生收獲和享受的時期，要穩健謹慎，確保“養命錢”安全，退休后積極參與休閑旅游，調整身心，確保健康，安享晚年幸福時光（見表3）。
（三）做好短期、中期、長期相結合的綜合消費目標
每個家庭都會面臨不同期限的消費支出，節假日或年末出國旅游，是短期消費，“5年后購置一輛價值30萬的愛車”是中期理財目標，“為現在1歲的寶寶儲備20歲時出國留學費用60萬”或者“35歲的張先生每月基金定投500元為自己儲備養老金總計60萬”等都是長期規劃，要實現家庭實現財務的自主自由，依據家庭的資產和負債情況，結合職業特點、消費偏好等因素，制定適宜的消費目標，評估目標的可行性，并根據市場變化時時調整目標。
（四）控制投資風險，實現資產增值
投資理財是家庭理財最核心的內容，因為很多理財目標要借助投資工具來實現，比如子女高等教育金儲備、退休養老金儲備等，同時，家庭財富增值不僅是靠工薪收入，還得將除去消費后剩余的資金去實現更多的收益而不是在負利率時期貶值，任何投資都是有風險的，隨著金融衍生投資品的增多，對投資產品風險的掌控比參與投資本身更加重要。因此，在家庭理財方案設計或理財咨詢中，理財專業服務首先要提示客戶防范投資風險，用事前制定“止損點”紀律來約束投機和貪婪行為。
（五）借助理財服務，做好合理避稅和遺產規劃
我國個人所得稅起征點在2011年9月1日調整到3500元，納稅是每個公民的應盡義務，但是稅收籌劃是在合理合法的前提下延期繳稅或分期繳稅，以達到減輕稅務負擔的目的，使得家庭獲得較多的現金收入，由于我國稅收法律制度變化較快，條款復雜，普通家庭難以完全明白涉及家庭稅收的相關問題，借助理財師的專業服務來籌劃稅收很有必要。
遺產對國人來說似乎比較遙遠，但侯耀文等名人的遺產爭端案例一再說明，遺產的提早安排對逝者還是生者都有益，可以讓逝者安心，生者安寧，我國尚未開征遺產稅，但通過理財師專業的服務，合理規劃遺產，為人生畫上圓滿的句號是必須的。
總之，鑒于目前負利率時期和投資風險增大的市場環境，通過金額理財師的專業服務，實現家庭財富的保值增值顯得十分重要，但我國理財服務市場尚在起步階段，沒有結合客戶生命周期階段的特征提供個性化的理財服務，從營銷產品到綜合理財服務，是金融理財師職業發展的方向，理財師結合家庭所處的生命周期階段，在充分診斷家庭財務健康的基礎上，判斷客戶的風險偏好和消費偏好，制定包括家庭保險規劃、消費信貸、子女高等金儲備、養老金儲備、投資產品選擇策略，以及合理避稅和遺產規劃等諸多方面理財規劃，實現客戶家庭財務的自主、自主與自由。
注釋：
①數據來源：國家統計局網站。
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[5]金融界網站,省略/.
[6]東方財富網站,省略/.
作者簡介：
篇8
優秀的案例是活的。美國排行第一的理財師蘇茜?歐曼曾經向記者透露，優秀的理財師重視與客戶的溝通多于理財報告書的撰寫。同樣的，優秀的案例往往能反映超出案例本身的內容――理財師的經驗、專業、思維以及關切。案例多有不同，這個家庭正致力于擺脫赤字，那個客戶則想著提高投資收益率……千人千面，唯一相似且永恒不變的是理財邏輯，在案例的閱讀中，我們也許得不到直接的解決之道，但一定能從解決的思路中獲得裨益，這也是《錢經》雜志主辦“2008年度第一屆財富管理案例評選大賽”的初衷之一。
在報名過程中，我們收到了來自全國各地金融機構推薦的財富管理案例，在此欄目中，《錢經》擇其優，將部分案例節選并重新編撰一一刊登展示，以饗讀者，也感謝廣大理財師的參與支持。
資金被套，如何應對大筆支出
為孩子出國留學準備資金(節選)
案例撰寫：中國建設銀行上海市番禺路支行貴賓理財中心 理財顧問：高建俊、繆蓓莉、邱雅靜、陸彥婷
編者按：這是一本來自建行的專題案例――說是“一本”并不為過，厚達25頁的理財規劃書處處彰顯細節。案例只有一個話題，如何為上高中的孩子出國留學準備資金。事實上，徐女士一家并非沒錢――相反，他們的資產凈值累計達到373，但大部分資金困于處于跌勢的股票、基金與銀行理財產品，手頭活錢只有1萬出頭，看看建行的四位理財師是如何為徐女士解決燃眉之急的。
45歲的徐女士是位工程師，由于工作的原因，她和先生30歲的時候來到上海發展。打拼15年后，工作有成，家庭積累也走上正軌。明年，孩子即將高中畢業。徐女士和先生最大的問題就是為孩子出國需要準備較高額的費用。他們傾向于去英國留學。這樣，大學期間每年的學費約有25萬元，4年學費共需100萬元。加上擔保金、第一年的生活費等等，急需準備35至40萬元左右。但徐女士家庭的現金及活存只有1萬元，遠遠不夠。首先讓我們看看徐女士一家“糟糕”的財務狀況吧。
徐女士家庭正處于家庭成長期，這個時期，家庭成員不再增加，在整個家庭成員年齡和經濟收入增加的同時花費也隨之增加。由于高等教育支出的增加，家庭支出會有大幅度上升。
資產負債表現診斷結論1：徐女士家庭固定資產比例過高，固定資產的流動性不高，收益性受到宏觀環境的影響波動因素比較大，建議減少固定資產投入，或充分利用固定資產的附加價值，如抵押貸款、出租獲得收益等。理論上。流動性資產總額需要保持在3-6個月的家庭支出資金量才能保證應急的需要。徐女士該指標數值為0.08，低于0.25-0.5的合理數值，說明家庭資產的流動性比較差，遇到緊急狀況可能會出現資金周轉困難，需要調整。
年度收支診斷結論2；一方面徐女士的家庭具有較強的開源節流能力，但是家庭資產流動性還不夠，無法應對緊急變化。另一方面，徐女士分別涉足了房產，保險、股票、基金、QDII等投資，其中房產投資升值不少，但目前又處于下降過程；而股票和基金QDII目前表現一般甚或虧損。這樣的投資組合應在控制風險資產的前提下，及時調整資產配置，尤其是金融投資資產配置。
綜合考慮上述兩處結論，診斷建議：徐女士增加緊急儲備金金額，適當增加負債比例，充分利用固定資產的附加價值，如抵押貸取、出租獲得收益等；提高金融投資比例，調整投資組合，穩定增加資產收益。
理財規劃與投資建議
1 買房籌資行得通嗎?
建議徐女士夫妻能和父母一起住，把小房出售，得款項100萬元，正好可匹配出國留學的全部費用，除第一筆學費約25萬元外，留學擔保金10萬和剩余65萬元，加上原有金融資產52.6萬，減去緊急儲備金調整2萬，共125.6萬元。
進行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現金價值，儲蓄和投資收益不考慮復利，以后每年按投資組合比例遞減25萬，合計三年凈收入150900+477000=627900元，足夠支付第四年的25萬元學費。
結論：如果執行此方案，徐女士孩子出國資金短缺問題得以解決，前面財務診斷得出的問題，沒有得到解決，財務結構不但沒有優化，反而進一步暴露問題。資產負債率過低，凈資產償付比率過高，資產變現能力超高和流動性比率過高，因此售房屋籌款，并不是最好的方寨，不建議采取。
2 巧用杠桿盤活錢
參考徐女士的財務診斷建議，適當增加負債比例、充分利用固定資產的附加價值，如抵押貸款、出租獲得收益等；提高金融投資比例等，可建議徐女士為孩子申請留學貸款。很多國家為了評估留學生是否有足夠的經濟能力支付留學期間所需要的學習和生活費用，要求申請者把這個期間所需的費用存在銀行作為擔保金，并且規定，資金在銀行的存期必須超過一定的時間長度。不同國家對擔保金有不同的規定。英國要求存滿6個月。
考慮到徐女士的孩子明年就要高中畢業，推薦徐女士申請留學貸款。留學貸款是專門為準備申請留學簽證但資金存期達不到使館要求的個人而特別推出的貸款產品，客戶只需以存單質押，或以房產抵押作為擔保，向銀行申請個人留學貸款，便可由銀行向使領館出具個人留學貸款證明。
留學貸款方案
根據貸款還款月供額不超過收入總額的50％原則，假設5年商業貸款利率為7.29％，可得最高貸款金額55萬元。
100萬留學資金的籌集
留學每年學費25萬元，四年合計100萬元。建議徐女士將貸款所得55萬元，除支付第一筆學費約25萬元外，留學擔保金10萬和剩余20萬元，加上原有金融資產52.6萬，減去緊急儲備金調整2萬，共80.6萬元。
進行投資組合，保守年化收益在5％，不考慮現金價值，儲蓄和投資收益不考慮復利，以后每年按投資組合比例遞減25萬，合計三年凈收入83400+244224=327624元，足夠支付第四年的25萬元學費。
結論：該方案通過貸款充分利用了徐女士的信用額度，充分利用了固定資產的附加價值作了抵押和出租，優化其財務結構，并且保持了其家庭在控制開支實現資本增值方面的優勢，調整了資產配置，因而該方案具有較強的可行性。如再進一步考慮客戶因為增加投資收益和房產租金收入，而產生的家庭收入的增加，可適當再增加貸款金額。
綜上所述，建議客戶采取方案二(Plan 2)，采取留學貸款，房屋抵押租賃的方式，增加負債比例，優化財務結構。
讓你對錢更有安全感
編者按：這是金盛保險客戶經理梁翠萍根據自己親身經歷撰寫的理財案例。案例中家庭屬于比較特殊的一類――小企業主，他們在生活、投資、消費上與普通工薪人群并沒有兩樣，但收入來源的單一性決定了這個家庭財務安全過于脆弱，一旦公司、市場有變，極有可能遭遇財務危機。如何在家庭和企業中豎起這道防火墻，是梁翠屏在本案例中主要解決的問題。也許讀者能在專業理財師的筆觸中找到一些解決自己家庭問題的靈感。
此案例為綜合理財案例，涉及投資、保險等多個領域，在此只展示其中“活用保險”的部分。
小企業主如何豎起財務防火墻(節選)
案例撰寫：金盛保險 梁翠萍
從打工族到白手起家小有所成、吳俊(化名)夫妻嘗過了太多艱辛。自己當老板意味著風險、責任與壓力――命運公平地一一回饋給這對夫妻：一對活潑的小兒女，一家效益不錯的花卉公司。從剛工作時租住的觸手可及的狹窄閣樓到如今敞亮洋房，一家四口生活其樂融融，但揮之不去的是不安全感。沒有社保、沒有失業保障、沒有互助醫療，一家人的吃穿用度全仰賴公司經營，懂得未雨綢繆才是大智慧，吳俊向理財師求助，如何未雨綢繆才是專家智慧。
訴求點尋找：重拾你的安全感
理財師口述：
第一次的財務約訪是在一個初夏的晚上，吳俊的太太陳娜開門見山的說，我們沒有國家給的福利保障，萬一生病了也沒有補助，但我們有兩個小弦。萬一有一天公司生意不景氣了，或者老了干不動了，生活怎幺辦?孩子的教育會不會受到影響?吳俊表示早就想過這樣做，但就是感覺思路怎么都整理不清晰，再加上繁忙的生意很難讓他有大塊的時間閑下來靜靜地規劃這些事。
對這個類型的家庭而言，收入保障和子女教育是我們分析中的核心部分。如何讓這個家庭有安全感?必須構建合理的財務框架。下面是吳俊一家的資產狀況明細，下文的右邊則是他們的財務目標。構建堅實的家庭財務基礎應該從哪個方面開始?請見后文。
理財規劃從構建完美基石開始
吳俊夫婦均處而立之年，家庭結構穩定，事業正處發展高峰期，經濟條件和各項觀念成熟，正是開始構建各種規劃藍圖的黃金時期。如何為這個家庭構建一個安全的基石，合理的理財規劃將是一切藍圖的重要支撐，我們需要調節儲蓄、保障、投資三者間的比例來消除他們的財務不確定。首先，需要從完善家庭保障系統開始。
1 理財規劃第一步
完善家庭保障系統
需求分析：
誰肩負更大責任，誰就需要最多保障
吳俊是公司的主要經營者，也是家庭的主要收入來源，他的收入能力的長久持續是一家人幸福生活的支點，如果這個支點遭遇意外事故或者疾病這些外來風險的入侵，勢必會連成家庭資產大量流失并嚴重影響公司的經營業績，未來的財務狀況也將隨之會陷入窘迫，而太太是先生的得力助手，從家庭功能角色角度考慮，太太不必像先生承擔如此多的養家責任，但不給家庭增添負擔那肯定是必要的，從個人尊嚴角度考慮自然也希望任何情況下自己都能保持經濟的獨立。
理財建議：15％構建保障體系
先生從壽險和重大疾病保險開始然后補充意外保險，構成年收入額四到五倍比例的身價保障，兩太太以考慮重大疾病保障為主。費用占比家庭收入15％左右為宜。
2 理財規劃第二步
保障寶貝教育基金
需求分析：子女教育支出估算
根據北京社科院對北京海淀區的調查，居民平均子女教育支出(包括大學畢業前所有的教育支出)為49萬元。建議吳先生利用保險教育計劃或銀行教育儲蓄產品做長期規劃。
理財建議：合理利用理財工具
因為小孩的中學以前的教育費用均可能含在家庭的基本支出中，暫不做專項計算，大學的教育費用，因支出時間集中，而兩個小孩四歲，正好是姐姐畢業，弟弟開始入學。相對較重的學費壓力將會持續八年，如果姐姐出國或讀研，自然形成雙重學費并行，那時候，教育費用多少有上漲，而吳先生夫婦倆也年近五十，正常狀況收入可能出現下降，而雙方父母也正處在依賴子女贍養階段，所以家庭的經濟壓力會偏重很多，考慮到現在孩子離上大學還有較長年期，夫婦倆的收入也穩定增長，從現在開始長期投資自然是最佳選擇。考慮到夫婦倆生意忙，不可能有充足的時間來做投資，建議借助機構，如：保險公司的教育金類投資計劃或者購買銀行的教育金類理財產品。
(以下兩步為節選內容)
3 理財規劃第三步
打造退休養老計劃
這樣的家庭更適合定期定投，占比家庭收入25％-45％，借助機構操作；此外再兼設一些股票類、債券類相對高風險的投資工具，占比家庭收入25％左右。
4 理財規劃第四步
實現財富增值目標
先健全保障體系，再為子女教育金做出專項準備，養老以長期投資方式準備，而將財富增值部分以企業經營為主，儲蓄為輔。
篇9
一、專業建設起步階段(2002-2004年)
投資與理財專業成立于2002年,當時理財這一行業剛剛被人們知曉,我們看到了該專業的發展前景,進行了大量的市場調研,并聘請專家論證,可以說該專業的設立在當時是具有一定的前瞻性的,北京農業職業學院成為北京市第一個開設此專業的高等職業院校。該專業設立之初面臨的主要問題主要表現在以下幾個方面:一是專業的社會認知度低,當時大多數人都不大了解該專業,使得在當年招生中,生源的質量低于其他專業,2002年第一期招生的21名學生大多數是第二志愿錄取,而且還有降分錄取的學生。二是沒有一套成熟的教學計劃,由于該專業是新設專業,沒有任何可以借鑒的資料,通過全體教師共同研究,在參照會計、金融保險等相關專業的教學計劃的基礎上,再結合本專業特點,并多次征求行業專家意見,制定了投資與理財專業的教學計劃。三是專業定位還不是很明確,雖然在專業設立之初,我們已看到了該專業的廣闊發展前景,但具體到培養出來的學生應具備什么樣的能力和素質,大家的認識還不是很明確統一,加之投資與理財這一行業在我國也是剛剛興起,因此2005年的第一屆畢業生雖然全部實現了就業,但專業對口率并不高。
二、專業初步發展階段(2004-2006年)
經過幾年的發展,財政金融系的專業教師對理財專業市場需求和專業教學內容有了更為深刻的認識,特別是隨著學院2005年教學評估工作的全面開展,在“以評促建”的原則指導下,投資與理財專業得到了快速的發展,使這個專業邁上了新的臺階。這主要表現在:一是重新修訂了教學計劃。把學生應具備的職業素質能力明確地寫進了教學計劃,圍繞專業能力開設所學的課程,這就使得課程設置更具有針對性。同時還根據本專業學生應具備的專業能力及學院已具備的條件,設計出了相應的實訓課程,并編寫了實訓大綱和實訓指導書。新修訂的教學計劃更突出了該專業的特色,使之更貼近行業的需求。二是進一步明確了該專業學生應具備的基本素質能力,即金融產品的投資分析能力;企、事業單位的財務管理能力及家庭理財規劃能力,其中核心能力是家庭理財規劃能力。三是教師經過各種形式的理論、實踐培訓,理論和實踐能力都有了很大的提高。四是我們主動走出去,帶領學生參加各種實踐活動。根據本專業情況,我們多次帶學生們到證券公司參觀,還聘請公司的專業人員為學生現場進行證券行情分析。我們利用寒暑假,根據事先設計的主題,織組學生進行社會實踐活動,比如組織學生到銀行、儲蓄所了解當前金融機構的理財品種及收益情況,分別對各種理財產品進行比較和分析。根據北京農業職業學院來自京郊的學生較多的特點,結合當前的熱點問題,設計了“農村新型合作醫療”問題調查問卷,要求學生根據實際調查情況填寫,并對調查結果進行分析。通過這些活動,使學生既能夠深入實際,了解本行業實際情況,又能提高他們的分析問題能力。此外,還通過參觀國際金融博覽會等活動,開闊了學生的視野,增強了學生對本專業的感性認識,也使這些相關的金融機構了解和認識了我們的學生,為今后進一步合作打下了良好的基礎。
三、專業快速發展階段(2007年至今)
經過近5年的發展,投資與理財專業已邁進了快速發展階段,這主要表現在:一是該專業在全社會已具備了較高的認知程度。2007年北京市專科錄取分數線文科為320分,理科為340分,而該專業錄取的新生中,文科最低分為390分,最高分為402分,理科最低分為393分,最高分為428分,而且大多數考生都是第一志愿被錄取的。二是專業教師整體教學科研水平都有了進一步的提高。本專業教師有多篇在專業期刊和報紙上,在全校評教工作中,本專業教師整體排名位于學院前十名。財政金融系領導和專業教師密切關注行業發展動態,及時組織學生參加相關職業證書考試。2007年國家勞動保障部剛剛推出助理理財規劃師考試,我們就立即組織相關教師對學生進行考前輔導,并組織學生參加了當年11月份的考試,為學生今后從事相關理財工作提供了條件。在本專業教師的共同努力下,投資與理財專業分別于2005年和2007年被評為學院先進科室。三是理論教學和實踐教學體系進一步完善。從本專業職業技能要求入手,對職業崗位能力進行分解,確定該專業的核心能力和一般能力,重點突出學生崗位工作能力的培養,以核心應用能力或面向工作過程的能力為依據,構成系列課程鏈。在課程設置上,以應用為宗旨,明確目標,保證教學質量的穩步提高。2007年底,針對行業發展趨勢,我們又再次對原有的教學計劃進行了調整,增大了實踐課所占的比重,增加了與職業證書考試相關的教學內容,并與相關專業教師共同商定課程的主要授課內容,保證相關課程之間能夠相互銜接。2008年在財政金融系統一安排下,2008屆投資與理財專業畢業生到中國人壽保險股份有限公司石景山營業部頂崗實習4周,實習結束后,雙向選擇決定學生的就業問題。2007年該專業的畢業生就業率為100%,簽約率為100%,專業對口率達到了91%。
四、對今后投資與理財專業發展的幾點建議
經過幾年的發展,投資與理財專業建設取得了一定的成效,但我們也看到,同北京農業職業學院老專業和重點專業相比,還存在一定的差距,在很多方面還需要不斷地完善。目前,盡管“訂單式”培養方式在高職教育中呼聲越來越高,但在北京地區人才濟濟,除個別專業外,很難真正實現“訂單式”這種培養方式。這就要求我們創出自己的品牌,使我們的這個專業在本行業中具有良好的口碑,“信譽”就成為我們生存和發展的基礎。為此,要注重做好以下幾點:
1?強調實用型、創新型,以滿足社會多樣化需求。高職教育是一種技能型教育,學生除應具備本專業的技能外,還應具有其他相關實際操作能力,例如辦公軟件的操作能力及應用文寫作能力等。在教學中還要把職業素質教育貫穿其中,使學生具備較高的道德素質。
2?進一步強化綜合技能訓練課的教學。目前我們的實訓課教材及案例,還有待于進一步完善和更新。市場上投資與理財專業實踐教學教材很少,而適于高職學生的教材就更難找到。為解決這方面的問題,教師要在借鑒國內外教學經驗的基礎上,結合本專業學科特點和教學實際,形成一套行之有效的案例及實訓教學方法,并在此基礎上提煉和總結,撰寫出實用的實訓教材,以提高教學質量。
3?用現代化教學手段開展模擬教學。目前,由于本專業學生深入到證券公司等金融單位實習很困難,社會上的相關行業不愿意接受學生進行課程實習和畢業實習,這就把提高學生職業能力的任務局限在了學校。因此,我們要認真進行實踐教學方式的研究和探索,盡快提高實踐教學效果。模擬教學成為最主要的手段,如證券投資業務、銀行柜臺業務等實訓課程,在學院和系里的支持下,在模擬實驗室通過特定的軟件和網絡,學生可以完成相應的業務操作,取得真實的崗位實習的效果。
4?盡量給學生創造參觀考察的機會。參觀考察是非常必要的實踐教學形式,感性認識在一個人的知識結構中占有相當重要的位置,尤其有利于學生增強對行業和崗位的感性認識,往往可以取得事半功倍的效果。有針對性地參觀考察,使學生通過看和聽,得到真實的、深刻的和全面的感性認識。這樣獲得的感性認識對學生的崗位工作具有重要的影響。
篇10
【關鍵詞】理財 個性化 專業人才
一、銀行個人理財業務在中國的發展
所謂銀行個人理財業務是指“商業銀行以自然人為服務對象,利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢,運用各種理財工具,以幫助個人客戶達成生活目標或投資目標而提供的綜合理財服務。”
我國的個人理財業務興起于上個世紀90年代中期。之前,個人金融業務僅涉及儲蓄、代收代付等簡單業務。1995年招商銀行首先在國內推出集本外幣、定活期存款集中管理及收付功能為一體的――“一卡通”,成為國內第一家擁有個人理財產品的銀行。之后,中信實業銀行、工行、建行、農行等國內知名銀行也相繼推出了自己的個人理財產品。這些理財產品大多包括了存款集中管理、收付、理財咨詢設計、存單抵押貸款、外匯買賣、單證保管、存款證明等服務內容。進入新世紀,投資工具日益豐富,金融領域的限制逐漸放開,加上計算機、信息技術日益普及和深化,于是個人理財業務又有了新的發展。出現了“一站式”理財服務,“一對一”理財顧問、理財規劃等專業理財服務。歸納起來,當前的理財業務主要包括四塊:一是通存通兌、自動轉賬等儲蓄服務;二是住房貸款、汽車消費貸款等個人融資服務;三是使用理財戶頭進行股票、債券、基金等證券交易的投資服務;四是理財規劃服務。從以上發展歷程可以看出,個人理財業務雖然在我國起步較晚,但發展迅速。目前,國內銀行業務正在由單一的存貸業務向多元化的銀行資產、負債、中間業務一體化方向轉變,由單一的網點服務向立體化網絡服務轉變,由大眾化服務向個性化服務轉變,由無償服務向收費服務轉變。完成這一系列轉變之后,銀行的個人理財業務必將有飛躍性的發展,從而使銀行的客戶獲得更好更優質的服務。
二、銀行發展個人理財業務的原因
1、市場潛力巨大,有待發掘。社會調查事務所公布的數據,在北京、上海、天津、廣州的專項調查中,77%的被調查對象對理財服務感興趣,41%的被調查者需要個人理財服務,88%的客戶表示愿意接受銀行推薦的個人理財建議和方案。由此可見,個人理財業務的市場潛力巨大。從局部來看,隨著經濟的發展,中國的高收入階層崛起,財政部科研所課題組的一份研究報告表明10%的富裕家庭的財產占到了城市居民全部財產的45%,與此同時,城市居民金融資產出現了向高收入家庭集中的趨勢,戶均金融資產最多的20%家庭擁有城市居民家庭金融資產總值的比例目前約為66.4%。擁有50萬元以上資產或現金的人約有三千萬。這部分人已經或有可能成為銀行的優質客戶。這些客戶不再滿意初級階段的理財方式,即:將儲蓄產品進行功能擴展,將存貸款進行產品組合,通過結算工具幫助客戶達到資產保值、增值的做法。他們迫切需要個人財務分析、產品組合建議,并希望得到及時獲取財經資訊的服務。盡快設立理財中心,提供優質的滿足客戶綜合理財需求的理財服務,銀行才能穩定現有優質客戶,挖掘潛在的優質客戶。從而獲得可觀的利潤。而且隨著社會的進一步發展,將來高收入階層都差不多是各個部門行業的高層和骨干,抓住這些客戶對對公存款和貸款的營銷必定會產生巨大的連動作用。
2、個人業務風險小、利潤空間大。從發達國家銀行發展的過程來看,商業銀行發展到一定階段,銀行利潤的增長點就會由存貸差轉為中間業務收入。中間業務收入中占大頭的就是個人理財業務。歐美國家的個人理財業務產生于上個世紀50、60年代,80、90年展趨向成熟。據統計,在西方國家,個人業務收入已占到銀行總收入的30%以上。在過去的幾年里,美國的銀行業個人理財業務平均利潤率高達35%,年平均盈利增長率約為12%15%。花旗銀行自20世紀90年代以來業務總收入的40%來自個人理財業務。我國的發展趨勢也與國外相同。近年來,隨著利率的逐步放開,銀行的存貸差利潤不斷縮水。另外,隨著銀行業的不斷變革,特別是國有銀行通過改革從計劃走向市場,從壟斷走向競爭,再到現在要對國有銀行進行股份制改造,一方面直接導致各行紛紛樹立“存款立行”的原則,悉數使出渾身解數來拉存款,競爭導致負債業務的營運成本大量提高,耗費了大量的人力物力;另一方面貸款等資產業務方面對優質客戶爭奪更加激烈,直接導致如去年各大行的貸款集中在一些壟斷性的大集團行業,風險加大的同時信貸利率卻不斷偏低,顯性成本和隱性成本都大大增加。于是在個人業務發展大環境不斷改善的情況下,積極發展個人理財業務也是銀行自身生存和發展的需要。
3、發展個人業務有利于金融創新。隨著中國加入WTO,國內銀行改革步伐加快,銀行業的競爭勢必愈演愈烈。而市場競爭者的不斷加入,競爭手段的迅速更新,會使得金融產品的差異性日趨縮小。在這樣的背景下,作為金融產品提供方的銀行想在市場中站穩腳跟關鍵是要能夠通過金融創新,向客戶提供收益率高、風險小的產品,使民眾切實感到有利可圖。只有這樣,才會有越來越多的人進入這個市場。而個人理財業務的發展過程充分體現了商業銀行研究并不斷挖掘市場需求,度身定制理財產品與方案,不斷滿足、引導、培養特定客戶群體需求的功能。此外,個人理財還更多的體現銀行服務差異性、價值性的特質。個人理財業務正是以這種特質順應了金融創新的潮流,促進了金融創新。反過來,金融產品和服務的不斷創新又推動了銀行個人理財業務的進一步發展。
三、個人理財業務中存在的問題
1、分業體制限制理財業務的發展。真正的個人理財,如在美國,指的是銀行不斷調整存款、股票、基金、債券等投資組合,以使客戶取得最好的回報,每個人只要將自己的財產規模、生活質量、預期目標和風險承受能力告訴銀行,對方就能為你量身定制理財方案,還操作,同時跟蹤、評估績效,并不斷修正。即使是對理財一竅不通的人,只要委托了銀行進行操作,也能獲得理想的回報。而在國內,由于目前實行分業經營,金融業內按產業分業,即將銀行業、證券業、保險業和信托業分立為不同的金融產業和金融市場,由專門金融機構經營。因此,除了存貸業務外,銀行現在只能代銷基金公司、保險公司等的產品,實際上是不能代替客戶來理財的。另外投資理財工具,包括期貨、期權等避險工具的缺乏使理財的業務范圍集中在四個方面:一是銀行本身的業務品種,包括存貸款、外匯寶、信用卡等等;二是銀行代銷的金融產品,如保險、國債、開放式基金等;三是通過“銀證通”等渠道,實現客戶資金在銀行及股市賬戶的流通;四是多種銀行業務費用的減免,如個人貸款享受優惠利息、國際匯款免付手續費等。很明顯,大多數產品只是為客戶提供更加便利的理財渠道,客戶若想實現資產增值大多還得靠自己。可以說,國內目前的個人理財離真正意義上的個人理財還相去甚遠。可見分業體制限制了理財業務范圍的拓展,使銀行不能全面整合各種資源來為客戶提供全方位的理財服務。
2、專業理財人才匱乏。理財師策劃的方案比投資者自己做的方案收益更豐,這就是理財業的核心。而一個合格的理財師既要熟悉公司類業務,又要精通銀行卡、銀行結算、證券交易、保險、投資等零售業務,還必須具備豐富的專業經驗和人生經歷,這樣才能準確地把握客戶的資產狀況和投資需求。但長期以來銀行人員專業單一,一個對各項存款存期如何搭配非常精通的銀行高手,可能對股票債券運作非常陌生,對期貨常識知之甚少,更談不上對保險公司推出的上千種險種進行熟悉了。另外,目前國內沒有成熟的理財規劃師培訓體系,也沒有完善的資格認證制度,理財規劃培訓比較混亂,導致理財規劃行業魚龍混雜,理財規劃師水平亦參差不齊,此類人才奇缺。
3、信息技術的應用有待拓展。由于個人理財在中國發展時間還比較短,因此相關的軟件系統的開發,信息技術支持系統平臺的建立剛剛起步,還遠不能適應理財業務提供個性化、差別化服務的要求。而且目前國內處于市場經濟發展初期,有的投資渠道發展不夠規范,有的投資渠道發展時間短,供依據的經驗數據非常少,成為制約理財行業發展的一個因素。相比之下,外資銀行不僅擁有先進的管理信息系統,能以計算機網絡為基礎建立共享的客戶檔案庫,對客戶進行個性化服務,而且擁有遍及世界的機構網絡體系,能實現國內外聯行資金的自由劃撥,可憑借快捷的資訊渠道為客戶提供全球24小時金融市場跟蹤服務。這種技術優勢、服務手段的現代化及其派生的服務優勢中資銀行無法比擬。
4、高端客戶的流失。根據我國加入世貿組織時的承諾,到2006年底,將在所有地區和幣種上放開對外資銀行市場準入的限制。屆時,中外銀行對中國市場這個大蛋糕的搶奪勢必更加激烈。而外資金融機構進入我國市場,參與競爭的重點就在以個人理財業務為中心的中間業務。與國內銀行相比,外資銀行在個人理財業務的產品開發、市場營銷、客戶關系管理方面都有一整套較為成熟的體系,加上他們多年來在這一業務領域積累的經驗和在業內的聲譽,外資銀行的進入確實會給中資銀行帶來很大的競爭壓力。而且,由于外資銀行在中國沒有廣泛的網點,所以,爭奪高端客戶是他們的當然之選。高端客戶首先是企業客戶,其次是個人客戶。外資銀行幾年前就獲得了經營三資企業業務的權力,很多客戶已經抓在手上。現在它們也想爭奪中資大企業,但中資企業和政府以及國有銀行系統之間有太多淵源,這塊資源并不好搶。所以個人高端客戶是外資銀行寄予厚望的突破口。雖然由于我國目前對外資銀行仍實行極為嚴格的業務限制,外資銀行開展個人理財業務的空間甚至比中資銀行更為狹小。但許多業內分析人士都認為外資銀行在個人理財業務上將會不斷有所突破,從而造成中資銀行個人高端客戶的流失。
四、對完善中資銀行個人理財業務的思考
1、創造良好的外部環境。國家應放寬對金融業的政策限制,為個人理財業務創造更合理的制度前提。逐步實行金融混業經營和利率市場化,使銀行能夠真正滲透到金融投資的各個領域,不僅經營傳統的銀行業務,而且還經營投資銀行、證券經紀、保險、金融衍生業務以及其他新興的金融業務。從而不斷豐富理財產品的種類,拓展理財服務的范圍,真正做到代客戶理財,實現其財富的保值、增值。銀行也不要因為分業經營的限制,就把思路局限住。應該廣開思路,在一些法律未置可否的地方,設計各種各樣的產品,進行金融創新。還可以嘗試子公司分業經營,集團混業經營的金融服務集團模式,在進一步深化與同業合作的同時,逐步搭建完整、統一的個人理財綜合業務平臺。另外,個人理財業務的成熟和該市場的繁榮還有賴于建立健全以道德為支撐,產權為基礎,法律為保障的社會信用制度,以有效防止因個人信用問題出現逃廢債現象,使個人理財業務的發展有一個良好的外部環境。
2、培養引進人才。一方面銀行應著力引進、培養和貯備一批既掌握銀行的基本業務,熟悉外匯、基金、證券、期貨和保險業務又懂得營銷技巧,通曉客戶心理的高素質理財人才。打造一支拉得出、打得響、忠誠敬業的客戶經理和產品經理隊伍。另一方面政府應為理財規劃師業建立相關的法律制度,比如設立準入制度,規定哪些人可以進入投資理財行業,他們應具備何種資格與素質。另外,理財規劃師這個行業與其同業不盡相同,其核心概念是信用。因此需要建立自己的行業道德標準。投資者憑什么向理財師和盤托出自己的資產狀況?憑什么將自己的血汗錢交給別人管理?又憑什么相信理財師的決斷一定高明?這就需要信譽,需要建立在市場上的信譽。否則,其他將無從談起。
3、建立更為強大和先進的計算機和網絡技術平臺。個人客戶分布廣泛、數量龐大、要全面掌握客戶的立體信息資料,必須有功能強大的計算機技術和網絡技術的支持,才能完成“海量”數據的搜集、加工、分析和存儲。比如,消費信貸業務應用的基于計算機網絡的科學的信用評估模型,大大提高了消費信貸發放前審查工作的效率,使客戶在較短時間內就能獲得方便的貸款服務;再如個人綜合賬戶和投資理財業務,都需要先進的信息科技手段和應用軟件的支持。同時龐大的網絡體系還可以克服時間和空間的限制為客戶提供服務。要完善國內銀行的信息系統建設,我認為首先,應建立包含廣泛信息的數據庫。其次,應實現內部的信息共享,在內部互聯網上建立信息管理系統。最后,應注意保持數據的時效性。在完善國內銀行的信息系統建設的同時,還應該注意相關理財軟件的開發,注意在開發過程中結合國內客戶的投資、消費特點,使理財軟件符合中國市場的需要。
4、健全客戶關系管理體制和營銷策略。在客戶關系管理上變賬戶管理為主為客戶管理為主,實行客戶經理制。每個重要客戶都有專職的客戶經理,為其提供“一對一”的服務。客戶有任何產品和服務需求,只需與客戶經理聯系,如有必要,再由客戶經理與銀行有關部門聯系處理。客戶經理負責與客戶的聯系,跟蹤客戶的生產、經營、財務、發展等情況,協調和爭取銀行的各項資源(產品),及時了解并受理客戶的服務需求,負責銀行業務拓展、宣傳以及信息收集。同時,與客戶保持“連續關系”,加強與客戶的聯系與交流。在此基礎上建立與客戶間的長期、互信關系。除此之外,銀行還應進行合理的市場細分和有效的產品定位,在此基礎上,針對不同層次的客戶提供適合他們需求的金融產品和服務,使銀行服務由統一化、大眾化向層次化、個性化轉變。
五、結束語
綜上所述,個人理財業務符合現代商業銀行的發展趨勢和中國加入WTO后銀行應對競爭的要求,也順應了金融創新的浪潮,將成為銀行零售業務發展的戰略重點。面對競爭日益激烈的個人理財市場,銀行只有按照營銷管理的思想,以差別服務為特色,以先進的計算機設備和軟件為依托,由銀行專家型復合人才根據客戶需求,對各種個人金融產品進行有針對性的業務組合和創新,規劃出適合客戶的個性化的理財方案,滿足中高層個人客戶資產增值、保值的需求才能真正成為市場的贏家。
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