國外商業銀行發展現狀范文

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論文關鍵詞：中間業務，發展創新，4P

 

一、 我國商業銀行中間業務概述

根據2001年中國人民銀行頒布的《商業銀行中間業務暫行規定》，商業銀行中間業務可定義為：是指不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。并進一步細分為支付結算類、銀行卡類、類、擔保類、承諾類、交易類、基金托管類、咨詢顧問類和其他類共九大類。

二、我國商業銀行中間業務發展現狀

表1 國內外商業銀行中間業務發展現狀

 

 

 

國外商業銀行中間業務

我國商業銀行中間業務

規模

不斷擴大

增長明顯

效益

中間業務收入占總收入比重大大提高

不高，中間業務收入在總收入中所占比重偏低

品種

已達2萬多種

260多個品種

客戶服務

篇2

關鍵詞：商業銀行；中間業務；金融創新

資產業務、負債業務和中間業務共同組成了商業銀行的三大支柱業務。隨著資本市場的發展和經濟一體化的形成，我國商業銀行主要的收入來源――存貸款利差所占比重正在逐年減少，中間業務的收入占商業銀行經營總收入的比重卻逐年不斷增加。商業銀行的傳統業務已經不能滿足現代社會的實際需求，此時，擁有高收益、低風險以及低成本等特點的中間業務成為現代商業銀行經營的主要方向，為我國商業銀行的發展指明了一條嶄新的道路。特別是隨著2006年底我國對外資銀行市場準入的限制放開，我國銀行業對世界全面開放，國內商業銀行面臨著前所未有的挑戰：國外商業銀行憑借著自己科技化程度高，軟件硬件設施先進，網絡技術發達等優勢，通過中間業務強勢進入中國市場，并且獲得了不小的成功，至少在中間業務這一領域領先國內不少商業銀行。因此，國內銀行應該改變策略，繼續進行推進資產結構的調整，大力發展中間業務，從而轉變經營收入模式。

一、我國商業銀行中間業務發展現狀

我國商業銀行中間業務起步較晚，長期以來，將大量的精力都放在了傳統業務上面，即資產和負債業務，而缺少對中間業務的重視和發展，從而導致了資產負債業務一統天下的局面。但隨著金融全球化的趨勢，我國相繼出臺了《商業銀行中間業務管理暫行規定》《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等法律法規，為中間業務的發展鋪平了道路，奠定了堅實的基礎。

（1）我國商業銀行中間業務收入現狀。我國商業銀行中間業務總體水平不高，無論從規模還是范圍來看都不算廣泛，雖然近些年來中間業務收入占營業收入的比重不斷上升，但是仍舊處于低效益階段，未能成為商業銀行的業務支柱，與國外商業銀行相比依舊存在著不小的差距。德國商業銀行中間業務的收入占比超過了60%，花旗銀行等20家大銀行甚至超過了70%，而我國商業銀行中間業務收入的占比不足三成，甚至有些商業銀行都不足10%。當前我國商業銀行的中間業務的集中度依舊很高，五家國有商業銀行的中間業務所占的比例占全部商業銀行的八成以上，遠遠超過其他上市銀行的業務量，如果統計前十家銀行的中間業務收入，則達到了驚人的96.6%。由此可見，國內幾家大型商業銀行幾乎壟斷了中間業務這個領域。但近年來，中小型商業銀行飛速發展，股份制銀行中間業務的收入增長速度超過國有銀行增速。2011年上半年，股份制銀行中間業務的增速達到64.34%，其中華夏銀行和北京銀行甚至達到了90.05%和88.60%。同期，國有商業銀行中間業務的收入增速僅為42.98%。從各行中間業務的具體收入來源來看，業務收入（23%）占比最高，其次是支付結算收入和銀行卡收入，這三項業務合計共占全部中間業務收入的57%。這表明了現在我國中間業務雖然品種繁多，但是依舊較為依賴存貸利差模式，傳統的中間業務收入所占比重很大。

（2）我國商業銀行中間業務收費現狀。商業銀行并不是國家機構，并沒有絕對的義務免費去幫助客戶處理金融問題。但是，由于受到長期傳統觀念的束縛，銀行客戶普遍有一種銀行就該為自己無償服務的觀念，沒有在享受中間業務服務的同時去考慮收費的問題，少量的費用都會使客戶產生不滿的情緒。因此，銀行為了防止客戶的流失，并沒有從根本上去改變這種無償服務的觀念。況且，現在的中間業務收費標準十分混亂，缺乏一個統一的標準來衡量，這樣使在中間業務收費上有著一定的隨意性和混亂性，嚴重制約了我國商業銀行中間業務的發展。這樣一個混亂的中間業務收費現狀，是由銀行自身、客戶觀念以及國家監管三方共同造成的一種情況。

二、商業銀行中間業務發展存在的主要問題

（1）經營地位不夠重視。這些年來，雖然我國各個商業銀行對中間業務的發展開始重視起來，但是在對中間業務的認識上仍舊存在著嚴重的不足。長期以來，受傳統觀念的渲染，國內多數銀行依舊把資產負債業務作為發展的最重要業務，銀行業的競爭也僅僅局限于存貸款業務的競爭，對中間業務未來的前景以及其無可替代作用的認識不夠充分，僅僅把中間業務看作是增強競爭能力的派生工具，是一個輔助業務的角色，沒有把中間業務當作一個銀行的固定利潤增長點。而國外商業銀行，長期生存于市場環境，已經適應了市場競爭機制的洗禮，形成了一套屬于自己的符合市場發展規律的保證利潤最大化的銀行經營理念和管理思想。從最初目標的設定，組織框架的研究，產品業務的創新，目標市場的選擇到經營戰略的部署，都是建立在對客戶需求和市場變化十分了解的基礎之上，從而成功地在競爭中獲取先機，做到一切為了客戶，一切為了市場，一切為了利潤。

（2）經營品種單一。我國商業銀行中間業務漸漸地突破了業務單一的局面，開發了越來越多近數百種的中間業務品種，但是與市場需求相比，品種仍顯不足；另一方面，中間業務在發展中也存在著嚴重的不均衡現象，主要局限于傳統的結算業務、業務及銀行卡業務方面，都屬于勞動密集型產品，主要依賴眾多網點和柜面員工的手動操作。從事的業務范圍很窄，附加值不高且創新能力不足，缺乏應有的特色和相應的辨識度，同質化現象十分嚴重，很容易就被競爭對手所模仿，保險市場、信托市場和資本市場等方面依舊是相當稀缺，尤其是個人業務領域更是遠遠不能滿足市場的巨大需求。而國外商業銀行不僅客戶范圍廣，種類也是相當豐富，而且科技含量很高，電子化普及，金融產品的創新更是與日俱增，靈活組合，中間業務的品種有兩萬種之多，給客戶以全方位的靈活選擇，特別注重優先發展那些高附加值的中間業務，以及一些不占用資本卻收益不菲的投資銀行業務，利用衍生產品進行套期保值，利用套利等手段保證收益處于領先地位

（3）技術服務手段相對落后。金融電子化是商業銀行中間業務發展的未來趨勢，是其重要的技術依托，計算機網絡和通訊電子共同構成了金融電子化的主體框架。國外商業銀行中間業務的科技化程度高，服務手段全面電子化，軟硬件設施及其信息系統先進，網絡技術在中間業務的發展中得到了廣泛應用，改變了傳統的經營模式。我國商業銀行的中間業務技術手段相對落后，電子化程度較低，軟件硬件設施不完備，缺乏完善的管理信息系統，柜面壓力較大，各家商業銀行支付系統并不聯通，開發的硬軟件互不兼容。盡管建立了網上銀行、電子清算中心等支付結算系統，但是由于技術的原因，其覆蓋面仍然十分有限。國內計算機應用系統還沒有考慮客戶管理系統和決策支持功能，不能實現理想的客戶分析和差異化服務，從而獲得相應的技術支持，以上這些都嚴重地制約著我國商業銀行中間業務的發展。

（4）缺乏具有綜合素質的高層次人才。中間業務是知識密集型業務，需要大批復合型人才，他們需要知識豐富、動手能力強、產品技術全面、擅長市場經營，擁有豐富的金融理論知識，能夠熟練操作分析金融投資工具。國外商業銀行在運作中間業務的時候，有著一套完善的人才開發使用戰略，能夠為客戶提供專業全面的服務。通過證券、金融衍生品、信托等市場上的豐富經驗為個人和公司提供科學高效的理財資產服務，獲得了大量的收益。相比之下，我國商業銀行復合型人才儲備極其缺乏，缺少一個系統性、綜合性專業人才培養體系，不能擁有屬于自己具有高素質的專業人才隊伍，同時面對著國外商業銀行的競爭，還面臨著人才外流的問題。

三、完善我國商業銀行中間業務的對策建議

（1）鼓勵金融創新，加強產品開發。創新是中間業務的核心，中間業務存在的價值就在于滿足客戶的不同的需求。國內商業銀行想要在激烈的競爭環境中獲得發展，就必須改善陳舊的經營理念，以市場為導向，不拘泥于傳統業務的范圍和方式，拓展中間業務市場，充分挖掘市場的潛在商機和分析客戶心理及市場的發展趨勢。例如，金融衍生產品方面，金融衍生產品固然有其高風險高投機的特點，但是也同時有規避風險的一面，如果因為金融衍生產品的高風險就棄之不顧或者放緩發展的腳步，那么與國外商業銀行的差距會被進一步拉大。

（2）提高電子化水平。科技手段是中間業務發展根本所在，是中間業務競爭實力的核心內容。隨著信息技術的發展和銀行間的競爭越來越激烈，商業銀行必將更加廣泛地運用電子技術來開展業務，在這樣的沖擊下，傳統的模式必將打破，新的營業方式、新的產品推出、新的管理模式，都將對我國商業銀行的電子化建設提出更高的要求。所以，我國商業銀行應該加快中間業務的電子化建設，為中間業務的發展注入更多的資金，以科技網絡為依托，為中間業務的發展提供一個良好的基礎平臺。

（3）成立中間業務管理決策機構。國內商業銀行業務部門之間的信息交流與合作十分有限，相互之間消息封閉，即使有的商業銀行設立了中間業務部，其職權也是非常的狹小，不同的部門，有其不同的經營重點，平時的考核體系會有差異，文化氛圍也會因部門而異，在開展某些涉及面廣的中間業務的時候，難以發揮其最大效率，反而有時會產生阻礙。中間業務的拓展涉及較為廣泛，有時關乎到銀行的很多部門及很多業務，所以商業銀行應該以效益為根本出發點，整合中間業務，制定統一的管理效益評價體系，打破以存貸為中心、以產品設置職能的舊框架，有效銜接各個部門的職能，使其在發展中間業務的時候可以發揮最大效用，減少非理。

（4）優化人才結構。無論是哪個行業都需要有專業人才的支持，才能健康地發展，何況我國銀行業這個特殊的行業，更加需要掌握先進科學技術、高層次、綜合性的人才來建設。商業銀行需要抓緊培養新型的金融人才，壯大中間業務隊伍，造就一大批理論和實踐兼備的復合型人才為自己的中間業務服務。一是從現實出發，通過建立中間業務人才培養中心和人才儲備庫，采取多種渠道對員工進行中間業務的培訓。二是可以聯系部分重點財經院校并且委托其設立針對中間業務的相關課程或者專業，從而獲得穩定的人才來源，為未來的中間業務發展做鋪墊。三是面向全世界引進擁有較高專業技術理論和豐富經驗的專業人才，直接充實到中間業務的發展隊伍中去。

參考文獻：

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關鍵詞：低碳；商業銀行；碳金融；發展

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）04-0-01

一、前言

隨著全球氣候不斷變暖，各類氣候災難頻發，給人們的生命財產造成了巨大的損失，其中以二氧化碳為主的氣體成為造成全球氣溫升高的元兇，節能減排成為全球人類迫切解決的問題。繼2005年《京都協定書》為世界提供了節能減排機制后，哥本哈根大會再一次把發展低碳經濟，聯合遏制全球變暖擺在了人們生存面前，發展低碳經濟成為當前全球可持續發展的必然選擇。

二、我國碳金融發展現狀

中國碳金融市場發展相比國外而言，在時間上起步晚，在發展規模上相比而言比較低，在銀行業參與方面，深度水平弱。中國碳金融市場雖然具有豐富的碳能源替代資源和減排市場，但中國碳金融市場也發展卻先對滯后。據測算，2013年發達國家完成60億頓的減排項目其中就有約40億噸來自購買中國的減排指標，而中國每年至少約1.5億噸的二氧化碳核定減排量則能夠創造低碳交易最高可達23億美元，但是，中國銀行業涉及碳金融業務主要集中在減排貸款方面，僅有少數銀行拓展了CDM咨詢中介及相關服務、碳金融理財產品經營。當前，雖然中國銀行業在碳金融業務市場有所發展，但是核心技術層面并未觸及，中國銀行碳金融產品政策、產品研發和銷售仍然處于初級階段，如果中國銀行不能果斷在低碳背景下就碳交易、碳證券等金融產品進行研究和開發，那么中國銀行碳金融業務就會和世界碳金融市場脫軌越來越嚴重，就會喪失在碳金融市場的發言權和定價權。

三、中國商業銀行碳金融發展戰略分析

1.中國商業銀行碳金融發展的優勢

中國商業銀行發展至今，資本實力不斷壯大，在管理上也更加科學化、專業化，部分商業銀行已經走出國門在境外上市，積累了寶貴的發展經驗；中國商業銀行有著完善的機構布局和穩定的客戶源，改革開放至今，中國商業銀行在不斷探索中形成了一套相對完善的機構布局，積累了一大批穩定的客戶源；中國商業銀行與本區域政治、經濟有著密切關系，有利于掌握充足的市場信息和吸收可靠的政策保障；在經歷市場經濟改革風險過程中，中國商業銀行積累了寶貴的風險管理經驗，具備一定的抵御風險能力。

2.中國商業銀行碳金融發展的劣勢

中國商業銀行碳金融發展的劣勢在于社會責任感相對不足，過分注重經濟利益，而碳金融發展盈利過程相對較長，這與商業銀行發展的營利性追逐理念相背離；中國商業銀行對碳金融業務認知缺乏，在對碳金融政策、市場、產品等方面認識不到位的情況下，商業銀行不愿意扛著風險進入；中國商業銀行缺乏碳金融專業研發、管理與銷售人才，在我國碳金融發展仍處于起步階段，面對國際市場競爭，人才就顯得至關重要，而中國商業銀行碳金融業務人才儲備時間短，人才結構相對單一，這使得商業銀行碳金融業務缺乏人才支撐。

3.中國商業銀行碳金融發展的機遇

碳金融業務發展在國際上依然形成共識，國際化合作與交流也日漸頻繁，這些為我國商業銀行了解世界碳金融發展提供了機遇，有利于通過交流提高中國商業銀行碳金融業務的開發能力，我國經濟社會可持續發展政策也對碳金融發展提供了支持，契合了我國當前經濟社會發展的需求；我國碳金融市場潛力巨大，我國國內碳排放量相對較高，在履行節能減排義務的同時，碳金融業務開發也贏得了廣闊的市場空間。

4.中國商業銀行碳金融發展的挑戰

一是中國商業銀行碳金融發展缺乏必備的碳金融交易制度，也沒有完善的碳金融交易場所和平臺，這些因素導致我國在降低溫室氣體方面效率低下，直接造成的后果就是中國商業銀行在國際碳金融領域沒有話語權；二是碳金融業務具有較大的風險性，中國商業銀行發展碳金融業務不僅要承受商業銀行所面臨的市場風險、信用風險和操作風險，還要承受然金融國際政策和國家政策影響，因為國際碳金融協議具有階段性，在協議完成階段后國際政策和國家政策也會相應出現變動，這給國際碳金融發展帶來了較大的不確定性；三是國際碳金融業務面臨激烈的市場競爭，中國商業銀行碳金融業務起步晚，不具有市場優勢，在業務競爭方面缺乏競爭力。

四、中國商業銀行碳金融發展對策

1.中國商業銀行碳金融發展要善于運用外部機遇

中國商業銀行碳金融發展面臨的劣勢處境決定了其必須進行高效的外部機遇應用，這就要求中國商業銀行需要與經濟、政治各界多交流、多協商，提高商業銀行的經營目標，完善商業銀行的內部運行機制，提高商業銀行技術整合和產品研發能力。

2.中國商業銀行碳金融發展要善于戰略轉變

中國商業銀行碳金融發展具有階段性，因此在發展戰略選擇上要具有靈活性。當前階段我國應選擇借鑒為主的道路，通過學習和交流，多借鑒國外商業銀行碳金融業務，并做好引進工作，等發展時機逐步成熟，經驗積累增多后，然后再選擇創新發展道路，通過利用國內資源和政策優勢，創造符合中國商業銀行碳金融發展的市場平臺，積極參與國際競爭，提高發展渠道。

3.中國商業銀行碳金融發展內要抓人才，外要抓政策

中國商業銀行碳金融發展關鍵在于人才，通過儲備碳金融人才來達到提高競爭力的目的是一條可持續性較強的發展道路。因此，商業銀行要專門組建碳金融人才引進和培養機構，多鼓勵人才對外交流，吸納國際市場最新的碳金融發展信息，為提高中國商業銀行碳金融業務水平打下堅實的基礎；碳金融業務發展離不開外部的政策環境。當前我國正處于經濟轉型期，碳金融發展符合當前發展需要，中國商業銀行要善于把握政策導向，提前針對政策組建碳金融發展團隊，以便加強碳金融產品的研發和銷售。

參考文獻：

[1]陳游.碳金融：我國商業銀行的機遇與挑戰[J].財經科學，2009，11.

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摘要：發展商業銀行中間業務是中國商業銀行業務結構調整和參與國際競爭的必然要求，也是我國商業銀行利潤增長的主要途徑。文章從整體出發，通過聯系我國商業銀行中間業務發展的歷史并且結合國際金融發展的大背景和基本趨勢以及結合國外商業銀行中間業務的發展模式來分析我國商業銀行中間業務出現的問題，并且通過對我國商業銀行歷史的縱向分析及將我國銀行中間業務與外國商業中間業務的優劣勢進行對比，得出阻礙我國商業銀行中間業務發展的種種的制約因素，并且得出哪些因素是主要因素，哪些因素是次要因素，集中力量解決制約中間業務發展的主要因素，為我國商業銀行中間業務的發展確定一個正確的發展方向，并為其業務的創新確立一個堅實的基礎以及為其指明一個良性的發展的道路。

關鍵詞：中國商業銀行；銀行中間業務；發展中間業務制約因素

一、我國商業銀行中間業務發展的現實狀況

中間業務在我國的起步時間為20世紀90年代，在這種業務發展的過程中其也遠沒有受到像發達國家對待的那般重視，而且國內商業銀行才開始注重中間業務的發展，對中間業務并沒有現成的標準的制度去管理和約束，可以說是初級的管理，現在各家商業銀行都對中間業務投入了很大的人力，物力和財力，但是受計劃經濟遺留下來的某些制度和傳統的經營理念的束縛和我國銀行業以分業經營的方式發展的緩慢進度，貸款業務仍然是我國商業銀行的主要業務和支柱，中間業務的發展速度仍然緩慢而且擴展道路依然艱難。

二、我國商業銀行中間業務存在問題

1.客戶細分不合理，產品內容銷售重疊

任何商品要在市場上占有一席之地就必須滿足消費者的各種需求，那么企業則必須以市場為導向生產和銷售自己的產品。商業銀行作為一種以金融服務為中心業務的特殊的企業當然也要提供消費者需要的產品，可是我國的商業銀行由于起步晚，發展速度慢，機構不合理以及計劃經濟體制下留下來的種種問題致使我國的商業銀行所提供的中間業務未能體現消費者的個性化需求，中間業務的創造能力不強，大多是仿造國外商業銀行所提供的產品和服務，再者我國實行分業管理的方式管理銀行，所以這在一定程度上導致了各商業銀行之間的聯系不緊密，各自為了自己的利益進行利潤最大化的經營，這就常常引起各商業銀行所提供的中間業務的金融產品和服務出現重疊和雷同的情況。

2.各產品收費項目整合不到位，零星收費產品項目種類過多

由于我國商業銀行的業務繁多并且沒有一個對這些業務如何收取費用，收取多少費用的具體的標準，造成了我國商業銀行對各自的收費標準作出自己的規定，從而導致產品收費項目繁多而且重疊，從而難以使大多數普通消費者理解和接受，這就中間業務在推廣和普及的發展速度緩慢。

3.缺乏現代化的金融人才以及人才培養機制

我國市場經濟起步較晚，金融制度不健全，對金融人才的培養重視程度不夠以及我國的特殊國情導致我我國的金融市場上產生了人才的結構性不足，熟悉我國金融市場情況的高端金融人才奇缺，再者我國高校所教授的金融知識很多都是照搬西方課本的知識，缺乏對我國金融市場的現狀詳細介紹致使很多畢業生在工作上不知所措，很難解決在商業銀行中出現的問題。

三、針對我國商業銀行中間業務存在問題的對策研究

1、經營專業化，深層次的了解客戶

將客戶進行分類，集中經營管理銀行中間業務的客戶尤其是資金雄厚的大客戶，為更加深層次的了解客戶客戶奠定基礎，以專業的職業態度和先進的銀行管理方式管理自己的客戶，而且組建專業化經營團隊接近客戶，向客戶介紹本行中間業務的核心優勢產品；通過將產品，客戶分類，精細化產品管理和客戶管理。

2、提高銀行員工水平，大力培養金融人才

銀行內部應加強員工的專業知識和業務知識培訓，推廣激勵機制，對于有進步和努力地員工銀行應給與獎勵和宣傳。

健全銀行內部的培養機制，完善內部的制度，做到內部信息暢通，使內部員工能夠及時準確的了解銀行的政策和指示，提高他們的辦事效率。

在銀行內部建立一種高效，和諧工作的氛圍，還有就是員工對企業的認同感，員工如果能以企為家，工作效率肯定高，多在調動員工積極性方面下功夫。

改善用人機制，做到不任人為親，做到任人為才，優化人才選撥機制，吸引優秀的人才的青睞，從源頭上抓起來控制人才的質量。對于銀行內部的人才，銀行應該全力培養，不斷提高這些人才的知識水平和業務能力從而推進銀行不斷向前發展。

3.提高銀行對中間業務的精細化管理程度

通過對銀行的中間業務的產品分類，尋找這些產品的潛在客戶并細化他們的潛在需求，仔細的管理這些產品以及將合適的產品與潛在的客戶相對應，并且開始試行按這些潛在的目標客戶的需求建立收入目標、分析預測這些客戶的未來收入同時向這些客戶推銷合適的產品，強調客戶的不同需求，提供不同的產品來提高銀行中間業務產品的覆蓋率和在各個市場的滲透性。以客戶需求為中心，使客戶的差異化需求得到最大的滿足，根據不同的客戶銷售差異化產品并且提供相應的服務，避免功能雷同產品的重復銷售，使各種檔次的客戶均能獲得滿足需求的產品、公平的服務和價格，使這些客戶的差別化需求得到滿足。（作者單位：湘潭大學商學院）

參考文獻

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關鍵字：商業銀行 ；個人金融業務；對策

入世后金融市場的開放迫切需要國有商業銀行大力拓展個人金融業務。外資銀行搶占中國個人零售業務迫在眉睫，國外商業銀行個人金融業務在發展策略、科技應用、產品創新、營銷管理、市場分析、人才培訓等方面比我國都具有明顯優勢。因此，對我國商業銀行來說，要加快創新個人金融服務品種，提高服務水平，開發收益性強，能滿足市場消費主體需求的金融服務項目，否則很有可能失去市場份額。因此，找出我國國有商業銀行開辦個人金融業務中存在的問題，并提出解決策略為在實際工作中應對競爭具有重要的指導意義。

我國商業銀行個人金融業務的現狀

（一）個人金融業務類型日漸豐富

改革開放以來，在國民收入大幅增加，銀行的存款利率多次下降，保險市場和消費信貸市場的形成并取得快速發展的背景下，我國居民對于個人金融業務的需求呈現不斷增長的態勢，他們不滿足于僅將資金存放在銀行，而是希望銀行能為其提供更多元化的投資渠道，實現資金增值。鑒于此，我國擁有十分巨大的個人金融業務市場需求，于是國家大力支持金融市場、保險市場等快速發展。隨著我國金融業混業經營的出現，商業銀行的個人理財經營模式也顯現混業經營的雛形。我國的商業銀行為居民提供的理財服務也已不局限于傳統的儲蓄業務，還涉及到消費信貸，外匯買賣，銀保、銀期、銀證、銀基一體化等業務。短短幾年間，個人理財、個人支票、信息咨詢、投資顧問等新業務也將不斷豐富和完善。這些新業務的產生，是商業銀行服務意識增強的具體體現，也是商業銀行自動化和電子水平提高的結果。

（二）個人金融業務開發潛力巨大

30多年來我國經濟飛速發展，我國社會經濟實力大幅度提高，使得居民的貨幣收入越來越多，居民個人財富不斷積累，而貨幣貶值速度也引起了人們的深思，面向個人和家庭的金融服務呈現不斷增長的需求，這促使商業銀行個人金融各類業務有更廣闊的發展空間。居民對商業銀行個人業務的需求量和服務質量要求越來越高，希望通過銀行更多的個人金融產品服務實現財富的保值增值。這為銀行不斷進行個人金融業務創新，優化銀行信貸資產結構提供了內需動力，也為商業銀行根據經濟發展要求適時拓展個人金融業務，豐富金融產品類型，增強銀行盈利能力提供了支持。商業銀行傳統個人存貸款業務發展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業務很難獲取較高的利潤回報率。大力發展個人金融中間業務是商業銀行在激烈的國內外同業競爭中求生存，求發展的重要途徑，也是進行金融創新的主要領域。目前應先從傳統的個人金融中間業務開始，積極為客戶提供、咨詢、結算、清算、匯兌、擔保、私人理財等業務，并通過對現有的中間業務品種進行梳理、豐富和完善，形成具有特色的產品。

我國商業銀行個人金融業務存在的問題

（一）金融產品缺乏創新

產品創新能力差。業務創新水平低且重復，一味求新卻不適合客戶需求，提供交易和保值的產品雖多，但缺少能夠增值的產品，不能為個人金融業務拓展提供有效的工具。個人金融產品種類貧乏，缺少創新產品，如，國外銀行為他國居民提供的旅行支票，就是為了方便外出旅行者，使其不必攜帶大量現金的金融工具，但這項個人金融業務，在國內個人金融市場上還處于一片空白。另外，受到現有的分業經營、分業監管的政策所限制，國內銀行業現有的理財概念還比較狹窄，還不能很好地滿足客戶的需求。其次，針對中高收入者應提供更加豐富的投資理財產品，因為個人理財業務主要客戶就是這類中高端收入階層人群。具體應包括現金管理、投資計劃、保險計劃、退休計劃、稅務計劃等在內的全方位的個人金融服務。但部分銀行僅僅是提出這樣的服務理念，而缺乏豐富的個人金融產品作為支撐，上述全方位金融服務也就難以實現，為中高端客戶提供的個人金融產品有待進一步豐富。

（二）業務人員素質尚需提高

個人金融業務是新興的金融業務，其金融產品技術含量大，附加值高，屬于知識密集型行業，具有集人才、技術、信息、資金、網絡和信用于一體的特征。要求從業人員具有扎實的金融知識基礎，較強的業務操作能力，豐富的金融服務經驗，現代的金融管理理念。但目前我國商業銀行的人才還不能完全適應個人金融業務發展的需要，個人業務專業人才的不足與拓展業務的迫切性之間形成了十分突出的矛盾。因此業務的開拓與發展需要大批知識面廣、業務能力強的復合型人才。但長期以來，我國銀行沒有系統地培養個人金融業務的專業人才，沒有形成專業的理論體系、經營理念和產品開發、市場營銷機制，缺乏一個能支持這一業務發展的專家集團和一支能拼善戰的營銷隊伍，這在很大程度上制約了個人金融業務的發展。有些銀行從事個人金融業務的客戶經理寥寥無幾，既懂政策法規又掌握金融、外匯、市場營銷、財務管理等專業知識的高素質人才嚴重缺乏。只有擁有高素質員工的銀行才能夠提供高水平的服務，以服務水平和服務的深度和廣度看，目前我國商業銀行個人銀行業務客戶經理遠不能與外資銀行相提并論。外資銀行客戶經理是一群擁有高素質、高水平的現代服務隊伍，其服務水平和質量都值得我國商業銀行學習。

（三）技術手段落后，網絡體系不健全

我國電子信息技術應用普及率還比較低，電腦信息網絡的應用我國金融也存在局限性，主要是由于我國網絡信息安全性得不到很好保障，不斷涌現出惡性的網絡金融事故使得我國銀行和居民對于較為先進的網絡金融服務存在憂慮和抵觸心理。目前國內許多商業銀行電子化服務還很不完善，電腦網絡的聯網程度偏低，一些先進的ATM、POS機設備沒有得到有效的推廣，電話銀行沒有得以普遍使用，手機銀行、網上銀行剛剛起步。由于網絡技術水平和網絡基礎設施相對落后，許多商業銀行尚未建成強大的網絡安全體系，因此開展網絡銀行還存在技術風險、管理風險等安全問題。其次，業務處理的自動化程度較低。據統計表明，目前我國個人金融業務中90%以上仍由柜臺人工辦理，在銀行經常存在著這樣的現象，許多簡單的完全可由機器處理或客戶自助的方式解決的存取款業務，往往大家都會選擇到柜臺辦理。一方面造成銀行業務處理速度慢，辦事效率低；另一方面增加了柜臺壓力和勞動成本，耽擱辦理其它業務。此外，我國的銀行卡技術應用水平在整體上也較落后，在處理全國聯網交易時，各商業銀行自己所發行的銀行卡會出現不穩定、出錯率高、處理能力低等問題。因為缺乏相應的技術支持，我國商業銀行無法完全把客戶信息資源進行整合，在進行信息分析時缺乏一套行之有效的數據挖掘系統，對于客戶的需求掌握不全面，也就無法進行深入的客戶的細分和差別式的服務，尤其是針對重點客戶的個性化服務和產品開發不能得以實質性地展開。能提供還是較低水平的，技術含量不高的產品和服務，這些個人金融業務并不能滿足消費者日益增長的需求，與國外商業銀行全方位的、高層次的金融服務相比，我們還有許多不足之處，尤其應加強技術支持，健全網絡體系。

我國商業銀行個人金融業務的發展對策

（一）加強金融產品開發創新，促進消費

現代金融業的發展要求商業銀行提供的個人金融業務，需要與時俱進，與人們的生活息息相關，要求銀行提高產品和服務，改進品種適應市場競爭。如，以銀行卡為載體，使已有的個人金融業務品種和功能完美融合，簡化使用銀行卡程序，便于客戶管理，實現一卡多用。借助多功能銀行卡來推動個人消費、外匯、基金、證券、債券、保險、消費信貸等各種個人金融業務的發展。國外商業銀行普遍重視金融產品的創新，雖然我國金融產品的數量不斷增多，但是同多元化的市場需求相比依然不相適應。商業銀行應該在優先完備和發展已有產品的前提下，不斷提供新的產品和服務。金融產品創新中應注意以下幾點：第一，專注于客戶和市場的需求。不可脫離市場憑直覺行事。第二，開發與仿制并行。金融產品具有同質性與無專利性的特點，決定了商業銀行若要長期維持其產品和服務的優勢，必須具備較強的金融創新能力。第三，有所為、有所不為。客戶對金融產品的需求多種多樣，單個銀行不可能包攬一切，更不可能樣樣領先。商業銀行要突出自身的優勢與特色，這就要堅持有所為，有所不為地開發理財產品。針對不同客戶的需求，不斷更新換代，開發新的金融產品，以贏得市場先機。

（二）加大業務培訓力度，提高業務人員專業素質

隨著個人金融業務的進一步發展，對銀行員工的要求也越來越高，杰出的決策管理人員、市場營銷人員和一線操作人員是確保個人金融業務持續、健康發展的必要前提。為此，要求商業銀行加大培訓力度，積極開發人才資源，盡早培養或引進相關的專業人才，造就一批政治素質過硬、理論水平高、業務技術精的復合型人才隊伍，壯大個人業務隊伍。提高從業人員索質，以適應業務的急需。從現有的人員選擇精通業務，年富力強，善于學習和創新精神的人員分配到個人金融業務位置上，結合“送出去，請進來”方式，對他們進行個人業務較高層次的知識培訓，為個人業務的開拓奠定基礎。由于個人金融業務涉及銀行、證券、保險等多個領域，培養方復合型人才尤其重要。制備培養復合型人才，是未來抓住個人金融業務高端市場的關鍵。除培養復合型人才外，商業銀行還需要培育一批專業型的個人金融人才。針對某一領域或某項業務非常專業的人才，比如熟悉證券的證券分析師和理財師，熟悉房地產的評估人員等等。

（三）運用高新技術加快網絡化進程

由于個人金融業務多，金額小，業務量大，成本高的人工處理的特點，銀行網絡電子化水平決定了未來的市場份額多少。科技在保證產品正常運行、改進產品功能、提升產品層次、降低人工成本、提高服務效率等方面，都起著重要的作用。商業銀行要通過加大科技投入，提升科技支撐水平，迅速提高個人金融業務綜合競爭能力。一是要加快全國范圍內的數據大集中，實現柜面業務賬務核算的集中處理、客戶信息和賬務數據共享、各類業務要素參數化、后臺監管集中化。增加產品和服務的科技含量，使全國范圍內的通存通兌、自動轉存、約期轉存、實時匯兌等業務更便捷、更通暢、更穩定。二是以建立網上銀行為目標，完善個人客戶服務體系。要以電子貨幣為載體，以網絡技術為基礎，按照由易到難，由淺入深的原則，建立以產品的多元化，渠道整合化，智能服務化為主要特點的電子服務系統，加大自助化服務設備的投入，將現有的網點服務和自助銀行、網上銀行等虛擬服務有機結合。三是擴大科技在業務經營管理中的應用范圍。要依靠互聯網、數據庫等技術，構建縱向網絡貫通、橫向信息共享的業務管理應用系統，實現個人業務管理工作流程信息化和輔助決策智能化。

參考文獻：

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[4]曾慶海.商業銀行個人金融業務的發展[J].現代商業，2010（20）：14.

篇6

【關鍵詞】中間業務；收入結構；商業銀行

在我國，商業銀行收入結構長期以來一直以利息收入為主，但是隨著金融自由化、金融一體化的和金融國際化的不斷深入發展，我國商業銀行正面臨愈來愈激烈的競爭，其經營發展遇到了前所未有的挑戰，經營戰略轉型勢在必行。

1.商業銀行經營管理方式理論

銀行業歷史悠久，早在古巴比倫和中世紀的一些文明國家，銀行業就已經存在，現代股份制銀行的產生是以1694年的英格蘭銀行成立為標志的。商業銀行是以盈利為主要目的獨立的企業法人，是以經營貨幣資金和向社會提供相關服務的特殊企業，其經營原則是盈利性、安全性和流動性。為了滿足這三個經營原則要求，處理好這三個經營原則之間的關系，商業銀行相繼發展了不同的經營管理理論，如資產管理理論、負債管理理論、資產負債聯合管理理論。對于資產管理理論，其盛行于20世紀60年代以前，該理論的主要思想是銀行在負債方面是被動的，而在資產管理方面是主動的，銀行可以通過適當的資產結構安排，通過對銀行的資產管理，來滿足商業銀行對盈利性、安全性和流動性經營三原則的要求。

2.國內外商業銀行收入結構比較分析

眾所周知，商業銀行的目前利潤主要是存貸差，也就是貸款收入中間業務收入，主要是各種服務性收入，比如理財顧問等等業務收入，各種保險，基金，國債收入一般大部分還是貸款收入不過現在很多銀行對于保險，基金收入也很重視。

2.1 國內商業銀行業的收入結構

首先來分析中國銀行業的收入構成：

如表所示2011年度中國銀行業總凈利潤為26584億元，其中非利息收入占比僅為20%左右，可見中國銀行業的收入主要來源于存貸利率差以及中間業務手續費等。非利息收入主要為銀行為客戶提供各種服務而取得的費用和傭金收入。近年來，由于銀行業傳統的存貸款業務領域競爭激烈、利差收入增長有限、且波動較大，銀行家們發現通過積極推廣服務，可以開拓其它收入來源、增加利潤表中凈利潤、帶來收入多樣化、降低利率變動對銀行的沖擊程度等益處，因而非利息收入呈上升趨勢。

2.2 國內商業銀行（中國建設銀行）的收入結構

下面以中國建設銀行的數據來說明銀行利潤的來源：

中國建設銀行在2007年到2011年的的凈利息收入分別為3046億元，2515億元，2119億元，2249億元以及1928億元，分別占到同期總收益的76.70%，77.75%，79.30%，84.08%，87.84%。說明中國建設銀行的存貸差利息收入占到了建設銀行總收入的七成到八成，成為建設銀行的主要收入來源所在。

中國建設銀行2007年到2011年的手續費以及傭金收入只占了21.91%，20.44%，17.99%，14.37%，14.27%。可見手續費和傭金收入也在中國建設銀行的收入中占有一席之地。而2007年到2011年度的營業支出費用遠遠低于利息凈收入，可見中國建設銀行的凈利潤的主要來源即為凈利息收入和手續費及傭金凈收入。

綜上所述，以中國建設銀行為代表的銀行業的利潤來源基本上均來自于利息收入和手續費和傭金收入，而投資收益、公允價值變動收益、匯兌收益、其他業務收入卻占到很少一部分。可見我國銀行業的零售業務和中間業務發展還是較為落后，但從手續費和傭金凈收入表可以看出，從2007年到2011年，中國建設銀行的手續費及傭金收入占總收入的比例越來越高，這說明國有商業銀行開始意識到傳統存貸利差市場可獲得利潤空間已經不大，更加注重通過中間業務提高手續費及傭金等非利息收入。

2.3 國外商業銀行（摩根銀行）的收入結構

選取美國摩根銀行2009年到2011年的收入結構表進行分析：

美國摩根銀行的收入表可以看出，非利息收入占到總收入50%左右，從而可以看出國外銀行業的利潤來源并不是主要來源于利息收入而是其他業務，從而可以得出國外銀行業的中間業務和零售業務都發展都很快。

與美國商業銀行相比，我國商業銀行存在以下特征：客戶貸款及墊款的利息收入占利息收入比重的絕大部分，而規模較小的銀行在這方面比例要高于國有大型銀行；手續費及傭金收入等非利息收入在整體收入中所占的比例依然不高，不過大型銀行近幾年的非利息收入占比已經有明顯提高，要遠高于中小規模的股份制銀行；與國外銀行相比，國內銀行的利息收入占到總收入的絕大部分，非利息收入則比重不大，這和國外商業銀行非利息收入占到將近一半的情況大相徑庭。

3.商業銀行經營管理方式的轉變路徑

隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展和金融體制的逐漸完善，社會大眾越來越頻繁的進入金融市場，傳統金融服務已經無法滿足公眾日益增加的金融需求，各家商業銀行開始積極拓展新的業務模式。而中間業務以其對資本無要求、服務型強、風險較低、利潤客觀等優勢，成為銀行業發展的主要新興力量。因此，研究我國商業銀行中間業務的發展形勢，分析其存在的問題，以及探討相應的對策對促進中間業務的進一步發展具有重要意義。

3.1 我國商業銀行中間業務發展現狀和所面臨的問題

隨著我國金融類行業的全面開放，國有商業銀行所面臨的經濟和金融挑戰日趨嚴峻，經濟全球化和金融混業化成為當今世界經濟和金融的發展潮流。國有商業銀行若想在競爭中站有一席之地，必須從傳統的資產、負債業務為主要經營渠道的模式調整到以中間業務為重點的發展方向上來。目前，中間業務在銀行業中越來越占據重要的地位，中間業務創新己成為商業銀行重要的發展戰略。作為國內商業銀行重要的新利潤增長點，中間業務創新也越來越被國內銀行業所重視，它不僅有助于提高我國商業銀行的盈利能力，優化資源和收入結構配置，還有助于分散經營風險，提高市場競爭力。目前企業融資中的80%來自間接融資，直接融資比重較小。這種情況使得企業融資主要依靠商業銀行，銀行的貸款客戶源源不斷，貸款業務利潤成為銀行的主要盈利途徑。隨著我國資本貨幣市場的迅猛發展，企業融資渠道（下轉第63頁）（上接第61頁）不斷拓寬，間接融資比重縮小，銀行貸款業務勢必受到沖擊，轉向中間業務經營，這是商業銀行難以回避的現實問題。目前我國商業銀行中間業務的發展所面臨的主要問題有：第一，國內商業銀行對中間業務的發展存在經營理念上的誤區；第二，中間業務金融創新應用不足；第三，定價收費不科學，民眾認同度不高；第四，對中間業務風險的認識與計量不夠。

3.2 我國商業銀行中間業務發展的路徑（對策）

在銀行業對外開放的背景下，我國的商業銀行必須對中間業務發展中存在的問題進行探索和研究，同時借鑒西方發達國家在中間業務領域的理論知識和實踐經驗，并根據我國的國情摸索出適合我國開展中間業務的策略。

第一，更新經營理念，樹立現代商業銀行經營意識

首先，商業銀行要徹底擯棄“重表內、輕中間”的傳統觀念，正確認識傳統業務與中間業務的關系，以傳統業務優勢帶動中間業務的發展反過來通過中間業務的發展壯大來支撐和促進傳統業務的鞏固與發展。要從戰略角度去把中間業務作為銀行的一項主要業務高度重視，實現表內，表外，中間三大業務支撐點。

第二，豐富中間業務品種，加強中間業務創新力度

國外商業銀行的中間業務發展完善，技術先進，種類齊全。因此，充分借鑒國外中間業務品種發展的經驗，可以盡快發展我國新的中間業務產品。同時根據財富增長理論，我國商業銀行中間業務勢必進行業務創新。發展我國商業銀行中間業務的業務創新，應重點從傳統業務功能、組合創新等方面入手。加快結算業務的功能創新。同時，根據不同的需求和不同的收入階層，采取差別營銷戰略，提供具有針對性的服務，開發層次不同的產品，擴大中間業務的種類，促進中間業務發展的同時，提高銀行的經營利潤和效益。例如利用銀行掌握的信息、技術、銀行高素質人才等優勢，充當客戶的財務顧問、投資顧問，為企業的資產重組、兼并、吞并等提供融資服務等。

第三，加強中間業務的約束，防范經營風險

中間業務是一種高收益、低風險的業務，但隨著金融創新的日新月異，中間業務的內涵和外延已發生了重大變化，其潛在的風險相應加大。中間業務創新要以防范風險為前提，堅持區別對待、強化內控、充分披露的原則，將中間業務納入銀行整體風險管理體系。

第四，善制度建設，規范發展

國家相關部門應該制定相應的法律法規來規范市場主體的競爭行為，規范中間業務的收費標準。銀行要結合中間業務的特點、現狀，建立一系列完整、科學、具有可操作性的開發經營，逐步建立健全中間業務管理機制，使其進一步標準化、規范化、制度化，促進中間業務快速發展，提高銀行的市場競爭能力。

總之，為了適應國內外金融市場發展形勢的客觀要求，我國商業銀行應當中單一的依靠存貸差來獲取收益的模式中轉變出來，大力發展中間業務。提高我國商業銀行的自身競爭力，優化收入結構，深化業務創新。使中間業務，表內業務，表外業務成為真正意義上我國商業銀行的三大業務。

參考文獻：

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篇7

【關鍵詞】商業銀行；金融創新；對比評價

一、我國商業銀行金融創新的概況

（一）我國商業銀行金融創新的動因

我國的市場經濟機制日趨完善，科技手段不斷進步，為我國商業銀行金融創新提供了廣闊空間和技術條件。我國金融市場的對外開放，加速了我國商業銀行的市場化進程，同時也加劇了我國商業銀行的競爭壓力。企業與消費者的需求日益多樣化、復雜化，傳統的金融產品已經遠遠不能滿足企業與個人的需要，這些競爭壓力都迫使商業銀行不斷的進行金融創新。由于金融機構的資金成本上升，銀行服務成本支出增加等因素，商業銀行邊際利潤率的下降，在追求利潤最大化的驅動下，商業銀行必須進行金融創新。所以從我國商業銀行金融創新的現狀來看，如圖1所示，我國商業銀行金融創新的動因體現為經濟發展、機制完善、技術進步、競爭壓力、客戶需求的綜合作用，其根本動因源于商業銀行的利潤追求。

圖1 金融創新的動因的關系

（二）我國商業銀行金融創新的現狀

1994年金融改革以來，尤其是近幾年的經濟改革和制度創新，為了順應經濟、金融全球化的趨勢，更好地應對即將到來的外資銀行的全面競爭，我國的商業銀行根據自身的情況和宏觀經濟發展的狀況，積極主動應對，不斷地推進我國商業銀行金融創新，在內部機構設置、金融產品和業務、金融活動、金融交易方式、營銷理念和方式、金融服務等方面進行創新，提高了我國商業銀行的競爭力，也不斷地滿足了社會的需求，為我國商業銀行進一步的創新打下了良好的基礎。美國次貸危機引發的全球金融危機，從某種程度上來說是由于金融衍生品創新引發的金融杠桿運用過度，進而蔓延到全球金融市場，殃及實體經濟。這也為我國商業銀行金融創新敲響了警鐘，讓我國商業銀行對自身的金融創新進行反思，高度重視金融創新的風險，促使我國商業銀行不斷降低不良資產率，加強對銀行的監管力度。我國商業銀行的金融創新應該借鑒發達國家的經驗教訓，根據自身情況推進金融創新，為我國經濟的可持續發展提供更加強有力的支持。

二、我國商業銀行金融創新的分析和評價

（一）國外商業銀行和我國商業銀行金融創新的對比

表1 發達國家商業銀行金融創新的發展歷程

時期 金融創新發展歷程

50年代一60年代 歐洲美元、歐洲債券、銀團貸款的金融創新在于逃避各國金融控制和資本管制

70年代 浮動利率票據、貨幣遠期交易等金融創新在于防范匯率、利率風險

80年代后 票據、期權、互換等融資方式的創新

90年代 國際證券化融資、新型金融市場、尤其是金融衍生工具市場迅速發展。

21世紀 金融制度、金融結構、金融工具的完善和創新以及金融工具數量和種類增長的協同作用，己經使金融向最大程度節約交易成本和高流動性的方向發展

從表1、表2的對比來看，發達國家的商業銀行金融創新有源遠流長的歷史，而我國的金融創新起步較晚。從表二可以看出，我國商業銀行真正意義上的金融創新是從1994年開始的，我國最大的創新就是金融體制的創新，即由計劃型金融體制轉變為市場型金融體制，雖然這一轉變過程尚未徹底完成，但是市場化的金融體系已經為經濟發展的強大活力。通過對比，我們深刻認識到我國商業銀行的金融創新處于很低的階段，我國在金融市場、金融衍生工具市場、金融制度的建設以及金融產品和業務、營銷理念和方式等方面與發達國家商業銀行金融創新相比還是存在很大的差距。

表2 我國商業銀行金融創新的發展歷程

時期 金融創新發展歷程

1977一1980年 恢復與擴展原有的金融機構和金融業務

1981一1987年 建立了中央銀行制度，形成管理與運作相分離的二級銀行體系

1988一1993年 開拓金融市場、證券交易所、外匯市場，強化宏觀調控

1994—2005年 進一步培育和完善各種金融市場和監管體系，改革外匯管理體制，豐富金融產品、加強與國外金融體系的交流，

2006年以來 《商業銀行金融創新指引》正式生效，全面履行對WTO的承諾，與國際金融業在同一規則下競爭

（二）對我國商業銀行金融創新的評價

我國商業銀行在幾十年的改革和發展中，在金融創新方面取得了不菲的成績，但是同發達國家商業銀行的金融創新相比，當前我國商業銀行的金融創新仍處于一個很低的階段，主要呈現以下一些特點：（1）從表二也可以看出，我國的商業銀行基本上是在計劃經濟的土壤中成長起來的，我國商業銀行的金融創新很多是由政府或金融當局推動的自上而下的創新，商業銀行處于被動的地位，不能根據市場和客戶的變化靈活經營，創新的活力和主動性不足。（2）商業銀行金融創新品牌效應不突出，融資產品獨創性比較低，同質化現象嚴重。大部分金融創新都是吸納發達國家的，原創性的、具有自身特色的金融創新很少。在缺乏必要的專利保護或政策保護等保護制度的條件下，各商業銀行大量的金融創新在內容上區別不明顯，這種“模仿創新”還延伸到制度、管理等非業務領域。（3）我國商業銀行的科技化程度比較低，技術服務手段比較落后，所以我國商業銀行金融創新是處于數量型的以爭奪市場份額為主的初級階段的創新，是層次低、質量較低、易于掌握、便于操作、科技含量小、效益不明顯的外在形式的金融創新。（4）缺乏必要的信用風險防范機制。當前，各商業銀行對金融產品創新的風險控制雖有一定的防范措施，但對于開發杠桿放大效應較高的金融產品還是缺乏經驗的快速積累。

三、我國商業銀行金融創新的完善建議

隨著我國有步驟地擴大金融業的對外開放，我國商業銀行正面臨著來自國內經濟市場化和國外金融機構競爭的雙重壓力，再加上我國商業銀行金融創新的基礎就比較薄弱，商業銀行的服務已遠遠不能適應形勢發展的需要，為了確保金融創新的目的性、效益性、規范性，我國商業銀行金融創新應該從以下幾個方面進行完善。（1）商業銀行必須樹立以市場為導向、以客戶為中心、靈活多樣、隨機應變的經營理念，把客戶不斷變化的需求以及市場發展作為金融創新的依據和方向。（2）商業銀行金融創新應遵從產品創新的演化規律，先通過合作積累經驗，逐步發展到自主創新，從基礎業務創新，逐步發展到組合業務創新甚至是全新金融產品的創新。（3）應該重視加大科技投入，加快金融人才的培養，推進金融創新的不斷升級和可持續發展。（4）加強風險管理，建立一套符合現代金融運營的風險管理體系，做好風險的預防與管理，形成有效的金融風險內控系統。

目前，我國商業銀行的金融創新取得了一定的成績，但是由于受到制度、環境、技術、機制等因素的束縛，創新仍顯不足。所以，我國商業銀行必須通過金融創新來提升銀行的自身服務力，使我國商業銀行的發展跟上世界發展的趨勢。因此，我國商業銀行應當借鑒和吸收國外商業銀行的先進經驗和教訓的基礎上，結合我國國情建立我國新型的金融創新體系。

參考文獻：

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[3]吳文杰，劉路.淺析我國商業銀行的金融創新[J].經濟師，2007（6）：239-240.

篇8

【關鍵詞】商業銀行 中間業務 發展創新

一、商業銀行中間業務及特點

中間業務是指銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或不直接運用自己的資產，以中間人（人）身份接受委托為客戶辦理收付、咨詢、、擔保、租賃和其他委托事項，提供各類金融服務并收取傭金、手續費、管理費等費用的經營活動。商業銀行在辦理中間業務的過程中，不直接作為信用活動的一方出現，不涉及自己的資產與負債運用，發生的業務一般不在資產負債表中反映，商業銀行的資產、負債總額不受影響。

1、資金的非占用性或少量占用性。商業銀行進行投資或貸款業務活動時，必須動用吸收的負債或自有資金，而在辦理中間業務時是以中間人的身份提供金融服務，一般不動用自己的資金，不以銀行信貸資金為經營資本，而是利用自身的銀行信用、金融信息、服務網絡、管理技術等方面的優勢，依靠自身強大的資金優勢作為后盾，以銀行信譽這種無形資產為“資本”，為客戶提供金融服務。有些中間業務，如承諾類業務，商業銀行要間接運用自己的資金，商業銀行在做出承諾后，雖然不要商業銀行立即為客戶墊付款項，但為了應付客戶隨時提款需要，必須保持一定比例的流動資產。另外，開展中間業務同樣要耗費商業銀行的人力、物力等資源，相當于動用了銀行資財，只是同資產業務相比，在量上要遠遠小于它們而已。

2、業務品種繁多。隨著經濟的發展和人們收入水平的提高，客戶對金融服務的需求越來越廣泛，商業銀行金融創新也不斷涌現，商業銀行中間業務規模得到迅猛發展，中間業務品種日益多樣化。從中間業務產生的基礎來看，有的中間業務體現銀行的支付中介職能，這類業務為客戶辦理因債權、債務關系而進行的貨幣支付、資金劃撥，如結算類中間業務。有的與銀行信息、信譽、技術和機構優勢相聯系，商業銀行通過對銀行和客戶資金運動的記錄并對這些信息進行分析，形成系統的資料，為客戶在業務經營管理的特定需求，提供解決方案，如咨詢顧問類中間業務。有的直接體現了銀行的信用職能，如銀行承兌匯票、保函等擔保類中間業務。從銀行在辦理中間業務時所處的地位來看，有業務，還有自營性業務和委托性業務。隨著金融工具創新的進一步發展，將來還會出現更多、更新的中間業務品種，各式各樣的中間業務品種極大地滿足了客戶的金融服務需求，給商業銀行的發展帶來了前所未有的機遇。

3、業務經營的低成本、低風險和高收益。中間業務是在商業銀行辦理資產業務和負債業務的基礎上發展起來的，中間業務是商業銀行資產業務和負債業務的拓展和延伸。由于商業銀行在開展資產業務和負債業務時已經投入了相當多的資源，因此開辦中間業務不需要再額外投入很多資源，只是在原有的資產業務和負債業務資源的基礎上，更好地利用了這些的資源條件，使之發揮最大的效用。這樣，商業銀行經營總成本大大降低了，商業銀行收益也得以提升。商業銀行中間業務另外一個特點是風險較低。傳統資產業務和負債業務在經營過程中面臨的風險較多，有信用風險、市場風險、利率風險等，如果借款人不能到期歸還銀行貸款本金，銀行的資金就面臨巨大的風險，就會給銀行帶來巨大的損失。而中間業務，商業銀行只以中間人身份出現，不動用或較少運用銀行資金，并依托商業銀行在資金、技術、機構、信譽、信息和人才等方面的優勢，為客戶提供各類服務并收取一定費用的經營活動，因此中間業務相對于資產、負債業務來講，風險相對較小。當然，表外業務也有各種風險，它可以使或有資產、或有負債轉化成現實的資產、負債，但這種概率還是比較小的。傳統的銀行業務是商業銀行直接動用自己資金的資產業務、負債業務，這些業務依賴利差獲得收益，而中間業務卻以手續費收入作為業務收入。當前，由于傳統業務競爭的壓力越來越大，中間業務得到各家銀行的重視和發展，商業銀行中間業務收入占總收入的比例越來越高，特別是那些科技含量高的中間業務，其帶來的手續費收入相當可觀，已成為西方商業銀行的重要收入來源。現在的中間業務已從單一的辦理收付，擴大為包括清算擔保、融資、管理、咨詢、衍生金融工具等廣泛內容的業務。中間業務收入的比重也逐步上升，以中間業務收入為代表的非利息收入一般占總收入的25%以上，國外有些大銀行甚至超過了50%。由于中間業務的收益可觀，且風險相對較低，中間業務已經成為商業銀行新的利潤增長點。

二、商業銀行中間業務的發展措施

1、發展中間業務提供多元化的金融產品。大力發展中間業務，提供貸款之外的多元化的金融產品，就成為商業銀行的一種戰略需要。首先，中間業務的發展有助于銀行提高自身的盈利能力和風險抵抗能力。在實施資本充足率監管的條件下，銀行貸款的擴張不僅會受到資金來源的影響，還要受到其自身資本金數額的約束。中間業務對資金本的依賴較低，甚至不占用資本金。其次，銀行存貸款的規模變化容易受經濟周期以及政策調控的影響，由此導致利差收入具有較大的波動性。過度依賴利差收入，會導致銀行的經營風險加大。相對而言，中間業務收入的變化則相對平穩，其發展會有助于銀行風險的分散，能在一定程度上保證其收入的穩定。

2、中資銀行中間業務創新的重點。一是理財業務。銀行利用境內外多類型金融市場（包括股票市場、債券市場、基金市場、票據市場、貴金屬現貨及期貨市場、金融衍生品市場等）多樣化金融投資工具，進行代客資金的投資、交易，獲取投資管理傭金及手續費收入。二是金融衍生業務。隨著利率改革和匯率形成機制改革步伐的加快，金融衍生業務已成為中國銀行業創新發展中的關鍵性領域。三是私人銀行業務。亞洲，特別是中國大陸這幾年是個人財富增長最快的地區之一。改革開放幾十年的成果正被廣大人民所享受。國內一大批富裕階層，迫切需要個性化的服務。隨著監管限制的放松，從未來看，與資本市場相關的服務領域（如各種投資銀行業務、基金管理業務等），以及與保險合作的業務（如銀行保險等等）都應該是銀行重點發展的領域。在結構上，國外也沒有專門的中間業務部門，按照產品線分為公司銀行、個人銀行部門，還是應該以客戶為導向，因為產品最后是以客戶為導向的。商業銀行可以考慮成立專門的中間業務外或以業務部門和行領導組成中間業務指導委員會，加強對中間業務的規劃，負責管理中間業務及新產品的開發，協調中間業務與公司業務部門、零售業務部門的關系，使中間業務與資產負債業務相互促進，共同發展。

3、創新對策。隨著金融業改革的不斷深化，我國銀行的金融創新能力有了一個飛躍的進步，大量中間業務產品從無到有，從單一到多樣，從簡單到復雜。創新是中間業務的靈魂,沒有創新就沒有中間業務的發展，中間業務就是不斷創新以滿足客戶的新需要。銀行業在中間業務創新中，應把握好幾下幾點：一是要把握中間業務的新趨勢和重點。把握中間業務的新趨勢可以使銀行也在創新時引領創新潮流，把握重點可以使建行快速建立領先優勢。二是在創新中應注意中間業務產品創新的風險防范。中間業務屬于低風險業務，但不等于無風險，甚至創新產品的風險很可能要高于傳統產品的風險。既然產品創新經歷了一個從無到有的過程，那么，與之相配的制度、管理體系和風險控制能力等，也要經歷一個從無到有、從摸索到成熟的過程。創新產品的風險點和傳統產品風險點有許多不同，如果我們還是停留在信貸風險管理的角度對創新產品進行風險管理，就會出現紕漏，甚至是嚴重的不足。一是加快創新產品的風險管理制度，二是建立創新產品的風險評估和預警系統，三是強化風險工具的建設。

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關鍵詞：碳金融；商業銀行；碳金融業務

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2015）005-000-02

碳金融是指服務于限制溫室氣體排放的技術和項目的投資、融資、談權交易等金融活動，主要包括碳排放權及其衍生品的投資和交易、對于低碳項目開發進行投融資以及其他與碳金融相關中介活動。目前我國已在北京、上海、天津相繼建立了碳排放交易所，這意味著中國已逐步重視碳金融這一領域。商業銀行作為我國最主要的經濟體，其碳金融業務的開展對于我國經濟有著重大意義。中國尚處于碳交易產業鏈的底端，需要一商業銀行為平臺，構建我國的碳金融體系。

一、我國碳金融的發展現狀

1.碳交易機制

《京都議定書》確定了三種碳交易機制，賦予碳排放權商品屬性。三種機制如下：排放貿易機制（ET）、聯合履行機制（JI）以及清潔發展機制（CDM）。

中國作為全球主要的發展中國家，主要開展在CDM下的項目開發。在國外，凡中國境內所有減少的溫室氣體排放，都可以按照《京都議定書》中的CDM機制轉變成有價商品向發達國家出售。而在國內，金融機構為多個參與方都提供碳金融服務，這其中包括中介與咨詢、設計與開發碳金融產品和碳排放理財產品、CDM項目信托、碳基金以及結算服務等。

2.碳金融產品開發

中國在碳金融產品的開發方面取得了顯著的成效，在CDM項目中，中國通過該項目核準的數量居全球的首位，在碳基金運作、碳結構型產品的研發及碳信托方面也取得了不錯的成績。

在CDM項目開發方面，隨著我國第一個CDM項目-內蒙古輝騰錫勒風電場項目于2005年在聯合國清潔發展機制執行理事會（EB）注冊成功后，我國的CDM項目蓬勃發展，截止2013年9月，國家發改委已批準CDM項目數有4939個，其中有3700個在EB獲得批準，有1300項獲得EB簽發的CERs。中國成為CDM項目最多的國家之一，占注冊項目數的43.25%，中國通過該項目核準的數量居全球的首位。

在碳基金運作方面，中國碳基金的成立，為更多領域提供了資金渠道，而這些領域能夠帶來生物多樣性保護和減輕氣候變化等多重利益的項目。中國綠色碳基金由中國綠化基金發起成立，隨后，中國清潔發展機制基金經國務院批準于2007年7月在北京成立；與此同時，多個支持低碳經濟項目的城市發展基金、公募基金、私募基金也相繼成立，如海富通中證內地低碳經濟證券投資基金、銀河達華低碳產業基金管理有限公司等。

3.碳交易所及平臺的建立

2008年8月5日，上海環境交易所宣告成立，成為國內首個環境能源交易平臺，同天北京環境交易所也正式掛牌。同年9月25日，天津排放權交易所在天津濱海新區舉行揭牌儀式。以上三家為國內最大最主要的碳交易所。另外，全國各地的碳交易所也相繼成立。于此同時，一些民間推動的碳交易峰會也分別于北京、上海等地舉行。碳排放交易開始在中國活躍起來。

北京環境交易所在2009年建立了中國第一個CDM信息服務平臺，使中國的CDM市場的賣家更方便找到買家，發揮著價格發現和降低交易成本作用；北京環境交易所還與法國環境交易所聯合在中國設立碳交易平臺，使中國的碳交易平臺于國際接軌。中國第一個自愿碳減排交易標準“熊貓標準”于2009年由北京環境交易所開發并頒布，并在同年實現了國內第一單自愿碳減排業務----北京奧運會期間綠色出行產生的8026萬噸碳減排指標被天平汽車保險股份有限公司購買。

4.碳金融中介機構的發展

相比于國外商業銀行開展的碳金融業務，中國目前還停留在貸款業務這個單一項目上。碳權質押貸款和相關理財產品是目前中國快速發展的業務，但在中介機構的開展當中，我國的進程明顯地落后于發達國家，因此發展本土的中介機構是我國在推進碳金融業務進程中的關鍵。

由于我國的清潔發展機制項目具有分散度較高的特點，中介機構參與的程序復雜，審核周期長，而且我國碳金融交易市場還處于初步發展階段，各機制還不完善，碳金融資產的價值轉化效率較低。因此我國在前期的碳減排項目的核算、評估及驗證等工作，都只能邀請國外的專業機構來完成，為此要繳納高昂的中介費，這勢必壓縮了中國企業的利潤空間。為取得更高的收益，中國必須培養并擁有自己在碳交易方面的專業人才。

目前，國內很多碳減排大戶相繼成立了專門的部門負責碳資源的管理、開發和包裝。如華電成立了華電龍源碳資產公司，中電成立了中電投碳資產公司。這些專業的中介公司或者碳資產專業公司的出現，使得中國的碳減排能夠很好地執行和管理。目前，中國本土的專業碳資產公司和碳金融的咨詢服務機構已經發展了40多家。

二、我國商業銀行碳金融業務開展

1.碳金融業務開展進程

相較于國外商業銀行，我國商業銀行在開展碳金融業務方面顯得相對落后。在國內，興業銀行是第一個開展碳金融業務的本土商業銀行。2006年5月17日商業銀行就前瞻性的在上海地與國際金融公司（IFC）在簽署了合作協議，共同在國內首創推出能效融資項目，為中國節能環保型企業或項目提供信貸支持，以提高能源利用效率、開發并利用可再生資源和清潔能源。之后，國內多家商業銀行也相繼加入到碳金融開發領域。2007年6月北京銀行正式與IFC簽訂《中國節能減排融資項目的風險分擔合作協議》，同年，中國交通銀行在全國商業銀行中首先提出“綠色信貸”理念，將全部信貸客戶和業務實行環保分類管理，開展CDM、合源管理等同能創新型低碳金融研究和實踐。中國農業銀行率先推出“碳金融”業務，助力小企業節能減排，并于2008年首先在業內推出了清潔發展機制顧問業務，幫助企業獲得碳減排收益。浦發銀行在2009年7月，率先嘗試獨家財務顧問方式發展碳金融，繼中國農業銀行推出國內首個碳（CDM）財務顧問業務后，又在碳金融領域實現重大突破，該行還在2010年低碳銀行倡議書，在業內樹立了較好的形象。2010年4月8日，中國光大銀行與北京環交所簽訂了，《中國光大銀行碳中和服務協議》，由此成為中國首家碳中和銀行。2011年3月21日，中國工商銀行也正式推出碳金融合約交易業務。

2.國內商業銀行開展碳金融業務的狀況

國內商業銀行在快速地推行碳信貸業務過程中，將大量資金投向環保型企業和項目，從中獲得穩定的收益，而且隨著碳信貸在商業銀行貸款比重的加大，銀行業整體收益的穩定性都得到了提高。

目前，我國多數商業銀行開展了有關碳信貸的業務，興業銀行有針對中小企業提高能源效率的“綠色信貸”；中國銀行有基于CDM項目的融資配套掉期業務，浦發銀行開展了與IFC合作的能效融資綠色信貸業務等，但各銀行在理財產品這塊做得有所欠缺，理財產品種類單一，僅有如興業銀行推出的低碳信用卡綠葉版、光大銀行的綠色零碳信用信用卡，其他銀行其他銀行還有未有成熟的產品。

3.我國商業銀行碳金融業務流程

在國內，興業銀行是開展碳金融業務的先鋒，尤其在碳信貸業務的實踐上。興業銀行是我國首個開展碳權質押貸款業務的商業銀行。以2011年4月，福州市閩侯縣興源水利發電有限公司向銀行申請的碳資產質押貸款獲得批準為例看我國商業銀行碳金融業務的流程：興源水利發電有限公司作為申貸者，首先要進行CDM項目的注冊，以未來的減排而獲得的CO2排放權作為抵押品，進而從興業銀行獲得碳權質押貸款，發電公司執此貸款進行減排項目實施，在經減排部門減排量核查核證后，獲得CDM項目的簽發，企業把這些因減排改造而有盈余的碳排放單位，在碳交易市場上進行交易，獲得的收入用來償還先前的貸款。

三、我國商業銀行碳金融業務發展的制約因素

盡管我國碳金融業務有著廣闊的發展前景和利潤空間，但限于我國還處于碳金融發展的起步階段，國內商業銀行并沒有深入碳金融業務的開展，而且，開展的業務也都相對單一，不夠豐富，這主要是由于存在以下幾個方面的制約：

從國際視角看，一方面，中國作為世界碳排放大國，擁有數量豐富的碳資源，但由于作為發展中國家，中國在2012年以前不需要承擔溫室氣體的減排任務，只能以發展中國家的身份參與清潔發展機制（CDM）下的項目開發，因此，我國的碳金融業務主要是圍繞CDM項目的投融資、經核證的減排量（CERs）的交易以及相關的金融中介服務展開的，不參與發達國家的碳交易項目，因此在國際上中國根本沒有碳排放權的定價權，這是很大的缺陷。

從國內角度看，影響因素主要包括：

1.碳金融人才缺乏

由于我國碳金融業務開展處于起步晚，很多人對此還沒有了解，國內也缺乏配套的專業人才培訓計劃和機制，導致在碳金融領域人才供給嚴重不足，無法滿足市場需求，導致國內碳金融發展難以推進。另外，國人對碳金融市場發展、低碳經濟等抽象詞匯的認識還是不夠充分，缺乏配合碳金融市場發展、促進低碳經濟的意識。

2.市場風險大

碳金融市場風險之所以大可以歸結于市場的本身屬性和市場的外部條件。一方面，從碳金融市場本身的屬性來說，由于其本質和氣候相關，而氣候是可預測但不可確定的，因此不確定性是其風險的主要來源；另一方面，國內的市場規模小、市場化機制程度不高、政治不完善等因素，都對碳金融的風險有較大影響。

3.缺乏碳金融監管制度

我國雖實施了“綠色信貸”政策，對不符合產業政策和環境違法的企業和項目進行信貸控制，以遏制高耗能、高污染行業的盲目擴張，但由于其作為強制的行政性文件，不具有法律效力，在很大程度上沒有發揮其作用。而對于符合要求的企業項目，缺乏對企業碳排放成本進行量化的方法，因此難以進行指標上的監管。

四、對碳金融業務開展制約因素的對策建議

1.加快專業人才培養步伐

人才培養是我國碳金融事業在未來發展道路上的關鍵。碳金融在中國是一個新興行業，專業人才稀缺。在人才培養方面，我國可借鑒英國愛丁堡商學院的人才培養模式。該學院是世界上第一個開始培養在碳投資領域的、擁有精深專業知識的人才的學校。碳金融是一個有著巨大潛力的等待開發市場，尤其是對于中國這個碳排放量位于全球第一的發展中的國家。有關碳金融專業人才的培養計劃不容耽擱，各大高校、研究機構必須從自身的實際出發，結合各自單位特點，拿出切實可行的計劃方案并早日實施。

2.鼓勵碳金融業務創新

加強業務創新對商業銀行的碳金融業務的開展具有巨大地推進作用。可通過發展融資租憑業務、碳債券業及個人碳交易業務進行創新。通過這些創新方式，可以提高企業積極性、降低債券風險性和提高人們減少碳排放的意識。金融業務的創新推動商業銀行碳金融業務發展勢在必行的道路。

3.健全碳金融監管制度

碳金融市場的發展需要政府為表率，制定相關政策、碳權指標分配原則、定價方式、交易規則、違約責任的劃分、監管程序等，這些將成為碳金融監管制度的基礎。盡快將貸款資金的使用、流動和成本信息進行準確核算，將環境相關成本進行會計記錄。建立“國家監管部門-社會團體-市場主體”三位一體的碳金融監管核心體系，使政府、金融機構與市場三方在互相博弈過程中達到監管上的均衡。

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    論文摘要：私人銀行及財富管理業務作為金融服務領域的一個重要部分及商業銀行高利潤的分支業務,在西方國家已得到了蓬勃的發展。中國的改革開放及經濟的穩步增長,為發展私人銀行業務提供了廣闊的空間。本文將從我國商業銀行私人銀行發展的現狀入手，剖析其中存在的一系列問題，從而提出一些發展建議。 

私人銀行業務是現代商業銀行開發的高端個人理財服務業務。2005年,中國銀監會將其定義為“商業銀行客戶進行有關投資和資產管理操作的綜合委托投資服務”。借鑒國際社會的經驗可知，我國已開始步入私人銀行業務迅速發展的階段,研究私人銀行業務,已成為我國金融工作的當務之急。 

一、我國商業銀行私人銀行發展現狀及存在問題 

國內銀行由于受到分業經營等方面制約,對全球資產運作的能力還有所欠缺,私人銀行業務剛處于起步階段。短短一兩年時間內,商業銀行在市場上推出的本、外幣理財產品已達20多個品牌、上百種理財產品品種,個人客戶理財資金已有上千億元的規模。但是,限于金融制度、金融監管，以及金融市場發育程度等多方面的制約,商業銀行個人理財業務的發展一波三折,始終處于不確定狀態。 

目前主要存在的問題如下： 

1.國內不完善的金融市場和運作制度 

目前國內缺乏完全的金融產品創新環境和完善的金融市場,并且人民幣是非自由兌換貨幣,即使是外資銀行也面臨著同樣的問題,即投資范圍有限、無力開發多樣化的理財產品及理財規劃。國內不完善的金融市場和運作制度限制了私人銀行的理財產品的多樣化和創新。 

2.組織體系改革滯后 

私人銀行業務是一種向頂端富裕客戶及其家庭提供的全方位的財富管理服務,既包括運用信托、保險、基金等一切金融工具維護客戶資產在收益、風險和流動性之間的精準平衡,也包括與財富管理相關的一系列法律、財務、財產傳承、稅務籌劃等專業顧問服務，要求有非常完善、專業的服務體系。而目前國內銀行仍采用總分行的模式,個人客戶服務仍由多個部門分開經營,信息不夠暢通,資源未能最大限度共享,橫向及縱向的服務體系尚未形成。 

3.缺乏私人銀行業務方面的人才和海外投資實踐經驗 

私人銀行業務最大的挑戰就是聘請、培訓并留住人才。一個出色的私人銀行家通常都有10年以上的專業經驗,并往往具備資產管理、客戶關系管理和法律及稅務相關知識和從業經驗,甚至對藝術品和奢侈品也有足夠的知識。頂級富裕客戶的信任在這個業務領域至關重要,而頂級富裕客戶不僅是對銀行家專業能力的信任,更是對其人品和職業操守的信任。缺乏私人銀行業務方面的人才及缺少海外投資實踐經驗是國內商業銀行發展私人銀行業務的又一大瓶頸。 

 二、我國商業銀行私人銀行業務發展建議 

1.轉變經營意識, 調整組織機構 

首先, 國內商業銀行必須深刻認識到加快發展私人銀行業務的必要性和緊迫性。摒棄傳統的“重批發、輕零售”的傳統經營理念, 將發展私人銀行業務作為商業銀行未來業務的戰略發展目標。其次, 私人銀行業務涉及銀行內部機構多、服務范圍廣、專業性要求高, 因此花旗、匯豐等都專門設立了私人銀行業務部門, 對此我國商業銀行可以很好地加以借鑒。一方面, 國內商業銀行應調整組織機構, 自上而下成立專門的私人銀行業務部門, 在個人金融服務方面形成合力; 另一方面要制定出相應的制度和業績考核辦法,理順工作機制, 落實工作職責。 

2.加強配套體系的建設 

首先, 建立市場營銷新機制。銀行的市場競爭歸根到底是對客戶資源的競爭, 在今后的私人銀行業務中,銀行必須爭取相當的富裕私人客戶群, 而為獲得這組客戶群, 就必須盡快建立一套主動的市場營銷新機制, 并配套建立目標客戶動態檔案跟蹤管理制度。其次, 建立金融產品信息反饋體系和客戶信息資源的開發運用體系。由于現代商業銀行更加注重客戶對銀行的貢獻度,因此國內銀行的私人銀行業務應適應發展, 從以產品管理為主轉向以客戶管理為主,從無差異服務轉變為差異化服務。需要更密切地關注較富裕客戶的需求,提供更貼身的服務,按客戶需要制定戰略計劃,做好客戶財富管理的主要顧問,并對不同層次的市場提供不同的專業化服務。 

3.加快培養和引進私人銀行業務專業人才 

目前國際私人銀行業務中的許多產品都涉及相關的專業人才, 如證券、會計師、律師等。對我國銀行來講,當務之急是應該加快建立一支高素質的私人銀行業務從業隊伍, 通過多種途徑培養一批具有現代管理意識,負有責任感, 并且熟悉各種金融產品功能和具有較強市場研究和客戶開發管理經驗的個人客戶經理隊伍。 

總的說來，隨著改革開放的深入發展，我國經濟總量的不斷提高，我國商業銀行私人銀行及財富管理業務的市場發展潛力是巨大的。如何有效地改善組織體系及營銷模式，更好地培養一批私人銀行業務方面的專業化人才，盡快縮小同國外商業銀行在這方面業務開展的差距，成為我國商業銀行開展私人銀行業務的一項重要任務。 

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