房地產貸款風險防控范文

導語：如何才能寫好一篇房地產貸款風險防控，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

目前,銀行房地產開發貸款擔保措施一般采用項目建設用地及在建工程抵押方式。在“在建工程”階段,按規定在項目用地設定抵押后預售房銷售登記前,未銷售的房產往往處于無法管控的真空狀態,如果出現開發商虛假銷售、一房多賣、被查封、扣押、第三人提出工程款優先權、留置權等事件,銀行僅僅擁有房屋建成前的凈地部分的優先受償權,糾紛的解決或處置將十分被動。遇到此類情況,銀行的解決辦法是要求項目用地及在建工程一并抵押。雖然青島已經實行了土地使用權證和房屋所有權證“兩證合一”,銀行對押品價值評估(包括內部評估機構評估、外部評估機構委托評估)一般采取“假設開發”評估法,評估價值包括凈地價值以及與在建工程形象進度匹配的在建工程價值。

二、房屋預售及抵押權解除后銀行債權的清償問題

商品房預售制度,實質上為開發商和購房者對應的期房融資提供方便。開發商“邊建邊售”行為往往造成“權利沖突”。一般土地抵押與商品房預售不能同時并存,在開發企業未經銀行同意便擅自銷售、銷售款項不歸還對應貸款情況下,即使法律賦予了抵押權人追及權,但購房人作為善意第三人,銀行的抵押權無法對抗善意第三人。由于我國沒有建立起一種可靠的風險分擔機制來保證,開發商的道德風險無法約束,應由開發商承擔的風險在一定程度上轉移到銀行或房屋買受人身上。為解決商品房預售制度造成的銀行風險,首先應防范開發商道德風險,未經抵押權人同意,開發商不得擅自銷售已設定抵押的房屋(包括期房),經銀行同意解押的商品房銷售,銷售款項應歸還對應的銀行房地產開發貸款;同時,開發商銷售房屋應履行告知義務,在媒體或售樓處公告所銷售樓盤抵押情況,讓善意第三人心中有數,自覺規避不必要的法律糾紛,確保權利不受侵害;實行房地產開發貸款封閉管理,銷售收入按比例轉存保證金帳戶,專項用于歸還銀行房地產開發貸款。

商品房預售是一種交易行為,《物權法》出臺后,房管部門在發放預售許可證時,依據“抵押期間,抵押人未經抵押權人同意,不得轉讓抵押財產”的規定,要求銀行出具知曉且允許商品房預售,并同意預售項目辦理產權轉移登記手續的證明,間接要求銀行承諾放棄土地的抵押權。因此,如果銀行同意解押,作為抵押物的土地連同房地產將逐步地被分割出去,銀行的抵押權就會逐步落空,除非銀行的債權同步獲得清償,否則將面臨巨大風險。

三、對房屋預售制度的意見和建議

房地產預售制度已成為房地產市場不規范的主要根源之一。該制度不僅導致房屋面積縮水、建筑設計變更、房屋質量缺陷等問題得不到解決,更為嚴重的是誘發了延期交房、抵押房再預售、預售房再抵押,最后甚至還會出現“攜款潛逃”等違法犯罪行為。同時,房地產預售制度降低了開發商的門檻,使得不具備開發實力的企業進入了市場,增加了開發商投資出問題的幾率,銀行和購房人被動的成為風險投資的犧牲品。央行房地產金融分析小組在《2004年中國房地產金融報告》中稱,“很多市場風險和交易問題都源于商品房新房的預售制度,目前經營良好的房地產商已經積累了一定的實力,可以考慮取消現行的房屋預售制度,改期房銷售為現房銷售?！比∠F行的新房預售制度,毫無疑問,對于打擊房地產市場過度投資,降低金融鏈條當中的上游風險都有著重要意義。要理解這一政策的意義,首先要明白房地產市場的基本運作規則。一般來說,開發商會通過地方政府拿到批租的土地,這些土地通常是以非常合理的理由從市民特別是農民手里拿到的。開發商通過進行土地評估,使土地坐地增值,因為以公益的名義征得的土地再以商業土地標準進行評估,增值是必然趨勢。開發商以增值了的土地向銀行進行抵押貸款。不過,銀行的貸款通常也不足以支持開發商建設樓盤。這時候,由于現行的新房預售制度,居民購房者的購房預付款就會源源不斷地進入開發商的手里。開發商再通過銀行貸款和預付款進行樓盤建設和其他后續工作。這樣,樓盤建成了,房子也基本上都賣出去了。整個流程下來,開發商以非常少的自有資金,“四兩撥千斤”,有的甚至是“空手套白狼”。從整個運作過程來看,風險主要集中在銀行方面。目前房地產市場所蘊涵的風險,指出目前中國房地產商獲得的銀行資金占其資產比例70%以上,其高負債經營的財務風險已經出現。隨著房地產市場監管力度不斷加大,開發貸款門檻提高,房地產企業資金鏈條將日趨緊張,一旦資金鏈條斷裂,風險就會暴露。從銀行房地產不良貸款狀況的分析可以看出,不良貸款率為5%左右,相對于個人購房貸款,房地產開發商貸款的不良率較高,其不良貸款比率要高出個人購房貸款不良比率6倍左右。

篇2

【關鍵詞】房地產抵押貸款 貸款額度 風險評估體系 風險防范

房地產抵押貸款面臨的風險

房地產抵押權人在房地產抵押中的風險。房地產抵押權人就是債權人，債權人為了使自己財產不受損失，可依法將不履行債務的債務人為該債務提供擔保的房地產折價或拍賣，優先受償變賣所得。抵押權人雖然在房地產抵押過程中處于主動地位，但是存在許多風險。

日常生活中，有很多不規范的民間抵押和非金融系統，很多債權人只是保留債務人或擔保人的房屋所有權證，不做抵押登記，這給一些債務人制造了重復抵押的機會?！稉７ā泛汀冻鞘蟹康禺a抵押管理辦法》明確規定：不進行登記的抵押是無效的。在銀行等金融系統中這一現象很少發生，民間抵押應該重視這一現象。防范這一風險發生主要在于抵押權人應依法辦事，按照金融政策的規定從事金融活動。①

抵押權人操作風險是引發房地產抵押貸款風險的重要因素。銀行所貸資金的安全性原則和盈利性原則在開展房地產抵押貸款業務中是互相矛盾的。原因如下：出于安全性和保守原則的考慮，銀行不應放貸過多以防范風險；從盈利角度出發，銀行應擴大貸款范圍，放寬貸款條件，這種做法將會提高銀行經營風險?，F今，抵押權人是這樣確定抵押率的：抵押權人根據抵押物的市場價值，綜合抵押人的資信信譽、還貸能力、貸款期限和變現能力等各方面因素來確定抵押率。由于抵押權人專業知識不夠，對于房地產市場走勢預估不準，不能準確定位費用扣除項以及扣除多少，導致信貸工作困難。對估價時點的公開市場價值的折扣比例是貸款安全性的唯一體現。事實上，抵押物的擔保能力應體現在其未來的變現能力上而不是當時抵押物的價值。比如，銀行一般按市場價格的五到七成確定貸款額，進而辦理相關抵押貸款業務，抵押物的擔保性質在這種方法中毫無體現。具體而言，采用現有抵押率公式計算貸款額存在諸多問題。首先，變現價值往往與市場價值存在較大差距，人們通過高估抵押物評估價值進行抵押，即使評估價值不被抬高，反映的也不是變現價值，而是市場價值；其次在確定抵押率時，未從評估價值中扣除如訴訟費、評估費、資產保全費、產權過戶費、處置費等實現抵押權所需發生的費用，這些費用相對抵押物價值是一筆不小的開銷。

抵押物在市場價值減值方面的風險。郊區的企業將廠房設備和土地抵押掉，抵押物重置價值與市場變現價值相差很大；外部環境的變化會導致抵押物市場價值降低；廠房、職工宿舍樓等專用性很強的抵押物的交易市場狹窄，不好變現。

抵押物也有可能面臨短期強制處分的風險?！冻鞘蟹康禺a抵押管理辦法》第三條規定：債務人不履行債務時，債權人有權依法以抵押的房地產拍賣所得的價款優先受償。被拍賣房地產的所有人不是自愿的賣主，是因債務履約期屆滿未能清償債務而被迫依法拍賣其擁有的房地產，再加上拍賣價格未經過一段合適的議價期，在拍賣日公開競投，而買家在競投之前不了解該房地產的情況，在很短的時間內完成交易。賣價一般比公平市價低，才能吸引買家競投，促使拍賣盡快成功。拍賣市場有待進一步成熟，競投應該激烈，不然拍賣價格低于市場價格的頹勢不會好轉。②

房屋、土地管理部門的分別設置，導致不規范抵押的發生。一些抵押人先辦好土地管理部門的抵押登記手續，隨后又將此房產抵押給房產管理部門，還有就是此兩次抵押登記不是相同的抵押權人所辦，產生了房屋與其占用范圍內土地使用權的權利主體不一致的矛盾。債務到期的時候，到底誰先受償，成為一個棘手的問題。

除了上述情況外，抵押權人在設定抵押權時也需要了解和掌握抵押人（債務人）的其他情況，越全面越好。比如該房地產在進行抵押的時候受不受法律、法規的約束；該抵押物是不是多次抵押；審核該房屋的原始所有權登記資料，驗明抵押物與檔案資料記載情況；審查抵押物有無查封、扣壓、拆遷等限制登記的情況，一旦發現應及時停止等。③抵押權人在抵押運作過程中必須對抵押情況進行全面細致的了解，采取有效措施，提高防范意識，將風險降到最低，最大程度地保證自己的權益不受損害。

房地產抵押評估過程中的風險。抵押房地產評估是對房地產作為抵押物的價格按照一定的程序和原則，參照當時相似房地產的市場價格進行客觀合理的評估。評估過程存在許多風險。第一是權屬風險，如房產證登記面積、位置以及受益人與實際情況不相符合將引起權屬糾紛進而影響抵押物的市場價格。第二是時間價值風險：貸款到期日的實際房地產價值和房地產估值間的差異。第三是違規操作帶來的風險，如獲得未結算完土地出讓金情形下的土地使用權證、工程還沒有竣工時的房屋所有權證，房屋抵押時房屋所有權人與土地使用權人不一致等。第四，房產所有人將房屋租出，房租一次付清，由于金融機構不能在租期內實現抵押權，導致金融機構資金回籠方面存在風險。第五，原土地使用者的房產屬于土地開發費的一部分。

房地產抵押登記部門和現場勘察貸款額度審批存在的風險。從目前我國的登記制度來看，房地產管理部門作為房地產抵押登記部門，對房屋權屬登記和抵押登記進行真實性審查?，F在許多抵押權人存在依賴思想，放松了作為抵押權人應該注意和把關的地方，只靠登記機關把關，給登記機關增加了許多壓力，同時也增加了登記機關出現風險的機會。查驗當事人是否具備抵押登記條件是登記機關對抵押當事人的合法性審查的重點，同時在抵押的主體資格、本人簽字、個人印章和身份證名字是否一致、有無共有人、共有人抵押意愿等方面也應該嚴格審查。

金融機構要高度重視現場勘察工作，確認房地產檔案和實際情況的符合程度。被評估對象的方位、周邊環境、建筑結構、裝修和設備狀況等是現場勘察的主要內容。有些人鉆評估人員對評估環境不熟悉的空子，提供虛假的現場資料給評估機構，使評估人員不能正確評估抵押物的價值。這就要求評估人員注意檢查土地出讓金的發票，核實房產證、土地證是否屬實。債權人通過相關部門進行貸后檢查，降低貸款風險，比如查看借款人土地實際用途是否發生變更等。

房地產抵押貸款的風險防范

完善房地產抵押貸款風險評估體系和保險機制。金融機構要明確責任，保證房地產抵押貸款流程的安全，堅決杜絕抵押物價值的人為操作，加強并動態監管抵押物全過程。制定統一標準規范，明確不宜作抵押物款項，將抵押物細分歸類。加強貸后管理，不定時對貸后抵押物進行跟蹤檢查。同時，實行分期還款制度，降低金融機構的金融風險。

對抵押物進行科學分類以確定合適的抵押率。抵押率是根據不同的抵押物及其變現能力來確定的，謀求抵押率約等于變現率。調整計算抵押率的方式，對于容易確認變現價值的抵押物來說，將變現價值減去處置變現抵押物的相關稅、費作為計算抵押率的分母來計算抵押率；對于那些不容易確認變現價值的抵押物，將雙方認可的評估價值，減去處置變現抵押物相關稅、費作為計算抵押率的分母來計算。④對貸款抵押中的不同抵押物和抵押年限應根據市場行情分別設定不同的抵押率。

完善風險防范制度。在金融機構中樹立正確的風險理念，完善貸款業務的相關操作程序，加強和規范抵押貸款風險監控和預警體系的建設。抵押貸款風險存在于房地產貸款的審核、發放和回收各個方面，防范風險，要做到以下幾點：一、信貸操作規范化，內控管理嚴格化。實行跟蹤服務，落實調查責任，增加貸后檢查強度和次數。確定申報價格的合理性、各信息與實際信息的一致性是銀行辦理房產抵押貸款手續的前提，加強貸后檢查，防范影響貸款歸還的不利因素出現，減少貸款損失。二、完善金融機構內部操作流程和監督機制，提高房地產按揭貸款管理水平，構建一套有效、適用的執行制度。三、建立違法違規通報機制。⑤對于虛假抵押貸款行為，要及時復查并找出問題所在，建立黑名單并實行信息共享，信貸制裁弄虛作假行為，防范房地產抵押貸款風險發生。

總 結

在我國，房地產貸款是商業銀行的主要信貸業務之一。如何防控該業務所產生的風險，不僅關系到商業銀行的利益，也影響著我國整個金融市場的穩定。完善房地產抵押貸款風險評估體系和保險機制，完善金融機構風險防范制度是防范房地產抵押貸款風險的重要措施。同時，相關部門要設立特殊的房地產擔保規則，引入住房質量強制保險制度。完善銀行內控制度，加強監管部門監管力度，完善信息資源共享平臺，進一步完善房地產貸款風險控制機制。只有在房地產抵押登記管理部門和金融機構密切配合下，才能合理規避房地產抵押貸款中的風險。（作者單位：西南石油大學文法學院）

注釋

①符啟林：《房地產法》，法律出版社，2009年。

②關永宏：“論住房公積金貸款存在的風險及其防范”，《山西大學學報》，2009年6月。

③刑建：“淺談商業銀行住房貸款的風險防范”，《商情》，2008年6月。

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為了防范房地產市場風險也好，為了抑制投機性購房需求也罷，自去年以來，國家調控樓市的決心顯而易見，舉措也是一個接著一個。而最近一段時間，關于“首套房首付已提至四成”的消息著實讓人捏了一把汗。

首付比例再提高

樓市對人的打擊從來都是始料未及的。南京石先生最近很郁悶。3月初，他委托中介到銀行辦理貸款，各方面條件都符合，至今兩個月過去了，銀行那邊還沒有確定放貸。而與此同時，在這家中介辦貸款的艾女士卻如期獲得了貸款。中介解釋說，艾女士的首付比例是5成，屬于銀行優先放貸的人群；石先生的首付只有3成，能不能貸下款來，只能盼銀行手下留情了。

今年以來，很多像石先生一樣的購房者驚喜的發現房價降了，首付也勉強湊上了，卻又遇到銀行不批貸款的難題。即使勉強批貸，買房者還要承擔高達1.1倍的利率上浮。這對剛需來說確實是一個不小的打擊。過去幾年，多家銀行為了競爭客戶，打出8折甚至7折的利率優惠，現在這些做法已經成為歷史了。在哈爾濱、福州、濟南、沈陽、西安等二線城市，首套房貸利率早已上浮到1.1甚至1.2倍。

“現在政策沒變，還是首套房最低首付三成，而房貸經理可根據客戶情況及貸款額度剩余情況，靈活掌握，比如客戶如愿意接受利率上浮，就可首付4成?！币患覈秀y行的房貸負責人表示。在廣州，建行、農行表示其首套房貸首付比例已提至4成，首套房貸的利率優惠也早已成為歷史，貸款利率多在基準利率之上上浮10%。同樣上浮利率還有占房貸份額最大的建設銀行。

防風險或是托詞

從“國十一條”到“國八條”再到“國十條”，差別化的信貸政策已成為抑制樓市虛火的重要手段，第三套房禁貸，第二套房首付至60%，已經抑制了部分改善置業的買家。終于，“戰火”波及到首套房。

這樣的調整勢已引來無數首次置業者的關注，業內人士對此舉也是不甚滿意，合富置業首席分析師龍斌認為：“如果銀行房貸的額度比較緊，而申請房貸的人又相對多一些，那么考慮到供求關系，銀行可能會提高首付比例。但從政策的角度看，這樣做是違背調控精神的，因為國家的規定是支持、鼓勵合理的居住需求，特別是首次置業者。提高首付比例意味著提高貸款門檻，一部分的合理需求就會被拒之門外?！?/p>

“上調首付的主要目的還是為了控制風險，雖然單從業務方面來看，個人按揭貸款的風險并不大，但其實發放給購房者的貸款畢竟是會回籠到開發商那里去的，加之房地產項目本身已有銀行的融資，這就使開發商那里充斥著大量的銀行資金，一旦他們的資金鏈出現問題，銀行就會被牽扯進去。”光大銀行內部人士表示。

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1.高度重視風險管理，抓好各階段管控重點針對信貸管理，專項布置風險管理工作，明確目標、開展排查、啟動周報、嚴控過度授信、加快風險處置。成立信用風險防控領導小組和若干信用風險專項工作組，集中人員及跨部門協調化解處置風險，同時出臺授信違約與信貸主要負責人績效直接掛鉤的考核辦法。2.實施全面風險管理理念，完善制度建設實施風險經理委派制，做到風險關口前移；建立信貸風險預審會制度；完善銀行風險管理委員會和貸審會的職責和流程；完善客戶風險分析制度；擴大風險現場檢查范圍；加強不良清收。3.加強對監管評級和風險指標的監控持續關注監管評級的排名與變化、后四類風險貸款率、新發生對公、個人后四類風險貸款凈生成率等指標，并及時根據相關指標的變化做出相應的調整。

二、加強客戶經理隊伍建設及考核激勵機制

經濟新常態發展趨勢下銀行業面臨著新的挑戰，同時也對客戶經理提出了更高要求，因此加強客戶經理隊伍建設已成當務之急。必須推行任職資格認證制度，充實一批素質良好、業務過硬、經驗豐富的人員到企業信貸業務經營管理隊伍中來。舉辦多層次、多角度的業務培訓班，確保企業信貸隊伍熟悉企業經營管理特點，在有效識別融資風險的前提下開展企業信貸營銷和管理工作。建立客戶經理考核機制，將貸款收益、資產質量和客戶經理個人績效緊密掛鉤，實現正向激勵與責任約束有機結合，建立起權責對等、標準明確、操作簡便的長效激勵約束機制。

三、全面提升信貸管理精細化管理水平，樹立“全流程”信貸管理理念

從做實貸前調查、做真審查核準、做細貸后管理入手，提高信貸管理工作的精細化水平，保持銀行信貸業務的健康可持續發展。加大信貸全流程管理力度，嚴把客戶準入關，繼續推進實施客戶準入集中審議制度，按照區別對待，優中選優的原則，對同一行業內客戶實施分類篩選，防止“病從口入”。建立億元客戶貸款集體審議制度，加強對融資大戶風險的分析和把控。嚴把審查和核準關，重點加強對客戶實質性風險的審查，防止業務“帶病通過”，嚴格貸款核準和作業監督，確保貸款手續完備。充分利用好貸后管理系統、風險預警監測系統的作用，通過加強財務指標、賬戶資金流、異常交易行為等情況監控。

四、加快推進企業信用體系建設

1.各地銀行應積極配合各地政府進行企業信用體系建設工作，提升良好的誠信環境建立企業信用評價機制，在評級指標的設置方面，應充分考慮企業的成長性、效益性，建立有針對性的評級體系鼓勵和支持守信企業，加大對造假、逃廢債、制售假冒偽劣產品、不照章納稅等失信企業的打擊和處罰力度。

2.積極配合建立完善的共享信息平臺積極建立企業的信用記錄體系和企業信用咨詢機構，為銀行提供企業全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業的企業信用獎罰機制。對于發展前景良好、管理規范、信譽良好的企業，可建立“信譽良好的企業”名單；對于騙貸或違約行為的企業，應在金融同業中予以通報，增加企業及其股東的違約成本，促使其主動增強對自身的風險約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當前，特別要加大對惡意逃廢債務企業的懲處力度，發揮法律強制作用，讓失信者付出成倍的代價，形成不愿失信、不敢失信的機制和制度。

五、區分不同情況客戶及行業對應做好信貸相關工作

1.對潛在風險客戶做好排點排查經營虧損、盲目擴張、過度融資、民間借貸、交叉違約、隱形關聯特征的風險客戶，及時退出潛在風險貸款。

2.加強產能過剩、房地產、政府融資平臺等重點領域風險防控，根據限額控制計劃要求，做好上述貸款的壓降工作。

3.根據銀行業務品種風險特點做好房地產、貿易融資、小企業、個人貸款風險防控，防止貸款裂變對房地產貸款，嚴格準入標準，對存量房地產進行逐戶、逐項目進行風險排查，對存在項目資金不足、建設進度緩慢、銷售嚴重滯后、未按銷售進度還款等問題的，及時采取資產保全措施，防止貸款裂變；對貿易融資，以防假、反假為重點，做好精細化管理，杜絕客戶通過虛假貿易背景等套取銀行融資行為發生；對小微貸款，鎖定存量風險，管住新增風險，將專業市場、產業集群作為風險管控重點，防止以市場為平臺套貸，控制好小微企業多頭融資、過度融資，防范群發風險，個人客戶重點防范虛假用途以及大額個人消費貸款。

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銀監會2013年工作注重整體謀劃，務求工作實效，對重點工作分解督辦注重實效；加強政策引導，促進銀行業積極支持經濟結構調整，著力推進“金十條”落實；保持監管連續性，堅定不移地防控系統性區域性風險，防控平臺貸款、房地產貸款、過剩產能貸款等重點風險；適應金融市場變化，引導理財等新業態規范發展，協調處置非法集資活動，推動融資性擔保公司規范運作；及時權威信息，穩定市場預期，促進銀行業穩定健康發展。

中央經濟工作會議全面分析了國際國內形勢，要認真學習，深刻領會，全面把握形勢變化對銀行改革發展的要求。要深刻認識中央治國理政新思路、新理念、新舉措帶來的市場、社會運行機制和行為模式的新轉變，審時度勢，不斷增強銀行業工作的統籌謀劃能力。

2014年銀行業工作總的指導思想是：全面貫徹落實黨的十、十八屆二中、三中全會和中央經濟工作會議精神，堅持穩中求進的總基調，著力深化改革開放，著力改進金融服務，著力防范金融風險，切實提高銀行業運行效率和服務實體經濟能力。

2014年銀行業監管工作重點主要有以下幾個方面：

——深入推進銀行業改革開放。擴大金融業對內對外開放，完善現代銀行業治理體系、市場體系和監管體系，推進治理能力現代化，引導銀行業長期可持續發展。一是深化銀行業治理體系改革。改進績效考評，引導樹立正確政績觀和發展觀，完善公司治理體系；推進子公司制、事業部制、專營部門制、分支機構制改革，完善業務治理體系；加強集團并表全面風險管理，強化集團風險管理主體責任和監管機構監督責任，完善風險治理體系；鞏固行業協會自律機制建設，強化服務和救助功能，完善行業治理體系。二是推動業務產品創新。統籌規劃，分業推進產品創新；創新服務方式，降低企業融資成本，擴大金融服務的覆蓋面、公平性和可獲得性；探索管理制度創新，釋放改革紅利。三是擴大銀行業對內對外開放。探索逐步放寬外資銀行進入門檻、經營人民幣資格條件以及分行營運資金要求，進一步支持上海自貿區和金融改革試驗區的銀行業改革。拓寬民間資本進入銀行業的渠道和方式，一方面引導民間資本參與現有銀行業金融機構的重組改制，另一方面試辦由純民資發起設立自擔風險的銀行業金融機構。切實做好試點制度設計，強調發起人資質條件，實行有限牌照，堅持審慎監管標準，訂立風險處置安排。試點先行，首批試點3至5家，成熟一家批設一家。四是推動政策性銀行改革，在明確職能定位前提下，實行政策性業務、市場化運作、標準化監管。五是大力推動監管改革，簡政放權，還權于市場，讓權于社會，放權于基層。銀行業金融機構能夠管好的事項，監管就不要再管，把權力交給市場主體。改革完善分類分級管理，實行有限牌照制度。完善監管規制，重點推動資本管理和流動性風險管理辦法落地實施。

——切實防范和化解金融風險隱患。一是緩釋平臺貸款風險，堅持“總量控制、分類管理、區別對待、逐步化解”，審慎穩妥地緩釋平臺貸款風險。二是嚴控房地產貸款風險，高度關注重點企業，繼續強化“名單制”管理，防范個別企業資金鏈斷裂可能產生的風險傳染。三是防化產能過剩風險，通過產能整合重組、技術改造，促進生產資源有效利用，盤活沉淀在過剩產能上的信貸資產，減少風險總量。四是防范四種業務風險，對于理財業務，建立單獨的機構組織體系和業務管理體系，不購買本行貸款，不開展資金池業務，資金來源與運用一一對應；對于信托業務，要回歸信托主業，運用凈資本管理約束信貸類業務，不開展非標資金池業務，及時披露產品信息；對于小額貸款公司，會同有關部門制定全國統一的監管制度和經營管理規則，落實監管責任；對于融資性擔保公司，明確界定擔保責任余額與凈資產比例上限，防止違規放大杠桿倍數，建立風險“防火墻”。五是緊盯流動性風險，提高資金來源穩定性，加強同業、理財和投資業務管理，合理控制資產負債期限錯配程度。六是謹防信息科技風險，建設自主、安全、可控的信息科技系統。七是盯防市場風險和操作風險，嚴格實施信貸違規問責和案件問責。

——努力提升金融服務水平。通過盤活信貸存量，用好資金增量，改善服務質量，最大限度地提高貸款使用效率，降低社會融資成本。一是服務產業結構調整。按照綠色信貸原則，將增量貸款、盤活的存量貸款、資產證券化騰出的貸款和理財、信托、租賃等直接融資工具籌集的資金，優先用于符合國家產業政策和結構調整升級的行業和項目。二是服務“三農”發展，加快微貸技術在農村地區的推廣應用，探索發展農業產業鏈融資，加強銀保合作和抵押擔保創新。三是服務小微企業，繼續深化機制建設，創新金融產品，加大信貸傾斜。四是服務人民生活，綜合運用金融功能支持人民生活改善和消費升級，以消費擴內需、促生產、強服務，發揮消費基礎作用。五是服務金融消費者和投資者，重點是規范開發風險可控、投資者樂于接受的貴金屬、債權收益和理財、信托等產品，充分揭示產品風險，準確劃分投資人群，堅持把合適的產品賣給適合的對象，在強調買者自負的前提下，切實承擔售賣責任。同時，加強公眾教育，強化社會責任，切實保護金融消費者的合法權益。

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2008年底,在國際金融危機和中國經濟自身調整周期的雙重因素疊加下,中國經濟遭遇嚴重沖擊。在此情況下,中國政府果斷決策,出臺了4萬億元固定資產投資計劃,采取了積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,并提出“加大金融對經濟的支持力度”。

2009年,在銀監會加強風險監管的情況下,商業銀行以9.59萬億元的新增信貸,有效滿足了實體經濟的增長需求,對中國經濟的企穩回升起到了重要作用。

對此,應予歷史和全局的眼光看待。為保證信貸增長的質量,銀監會吸取國際金融危機教訓,加大了宏觀和微觀審慎監管力度,而且通過一系列體制、機制改革,完善和強化了風險的長效防范機制。

2010年,經濟企穩回升態勢明顯,但同時也需要看到,當前我國經濟回升的基礎還不牢固,經濟運行中的新老矛盾和問題交織,加快發展方式轉變的任務緊迫,適時調整信貸政策已成必然。在這個過程中,銀監會將始終堅守風險底線,致力于提高商業銀行的風險管理能力。

歷史和全局的眼光看待信貸增長

2008年四季度和2009年初時,百年一遇的國際金融危機帶給中國的是對經濟的全方位嚴重沖擊,其中受沖擊最大的是實體經濟,2008年四季度GDP環比折年率已從年初的11.3%持續大幅下降至3.3%。針對嚴峻形勢,銀監會按照中央“保增長、擴內需、調結構、惠民生”、“出手要快、出拳要重、措施要準、工作要實”的精神以及“守住風險底線”的要求,出臺了“銀十條”等一攬子計劃和政策措施,突出強調了信貸對實體經濟的支持功能,以積極應對危機沖擊。在銀監會和有關各方的積極引領下,信貸月均投放從2008年四季度的4700億元躍升至2009年一季度的15000億元,推動GDP環比折年率在2009年一季度的4.3%陡升至二季度18.0%,以月均3倍多的信貸投放增速,拉動了4倍多的GDP環比增速。近兩年來,伴隨著信貸投放調整,GDP環比折年率基本上會在滯后一個季度出現相應調整(詳見圖1),無疑從規律層面,強有力地佐證了2009年一季度月均1.5萬億的貸款發放量,對于提振信心和保證宏觀經濟基本面的健康是非常重要的。當中央提出4萬億投資拉動內需、新上項目在2009年上半年集中開工的時候,在我國目前特定的金融市場結構之下,如果銀行信貸仍舊保持大約月均四五千億的常規增長量,實現我國宏觀經濟今天回升向好的局面難度可能更大。

堅守風險底線之下信貸回歸常態

銀監會始終堅持認真履行推動銀行業穩定運行的職責,不斷強化對風險底線的堅守和金融風險的防范。在2009年一季度末宏觀經濟出現明顯回升跡象時,銀監會即著力引導銀行業信貸投放逐步從超常規增長狀態平穩有序的向常態轉化,2009年四季度在適度控制的基礎上,信貸月均投放量已降至3092億元,初步回歸到信貸投放的正常水平。

今年一季度,事實上基本持續保持了這種信貸常態投放趨勢。按照目前有關情況估計,今年一季度月均新增信貸投放估計在8千億元左右,與去年同期1.5萬億相比,已經有了較大程度的回落。據測算,1992年至2007年十五年間,每年一季度月均新增信貸復合增長率約16.9%,如果以2007年一季度適度從緊貨幣政策下月均新增信貸投放4744億元為基數,加上去年底嚴控與年初元月份翹尾因素,可以推算出今年一季度月均信貸新增量為8000億元左右。根據近20年每年一季度月均新增信貸趨勢來推算,今年一季度月均新增信貸投放量也將略高于8000億元(詳見圖2)。綜上,有理由認為,通過銀監會的調控,全國銀行業信貸投放的速度和節奏已經初步回歸并趨于常態。我們在看到2009年9.59萬億的人民幣新增信貸投放的同時,必須看到這種健康的變化。

此外,今年外界在報道信貸投放時所提到的“30%、30%、20%、20%”這個節奏,主要是基于我國近10年來信貸投放的基本軌跡測算出來的,雖然不能反映每年授信對象的真實需求變化的具體性,但有相當參考性。同時,銀監會在引導和政策把握過程中,也充分考慮到了農業信貸需求季節性強等特殊情況,并要求銀行業機構在經營計劃中單獨“劃出一塊”規模來確保有關需求首先得到滿足。

推動銀行的體制機制改革

看待去年銀行業的信貸和風險管理工作,不但要分析信貸投放總量,更要看到銀監會抓住這個歷史性的機遇做了

大量根本性的體制、機制變革工作。

通過強化銀行股東、董事會對資本補充的責任,制定嚴格的互持次級債務扣減標準,嚴格限制銀行為企業發債擔保、大力加強并表監管和“防火墻”建設等方式,推動銀行體系增強防范系統性風險的能力。

大力推動商業銀行建立動態撥備機制,要求商業銀行在經濟上行、盈利水平較高時期相對多提撥備,并通過自動“以豐補歉”機制,抵補經濟下行、“水落石出”狀態下的風險損失暴露,增強銀行持續平穩運行的能力。

引入簡單、透明、不具有風險敏感性的杠桿率指標,并建立動態調整機制,推動銀行體系自動控制杠桿化水平,彌補銀行內部風險管理模型可能存在的缺陷,努力防止金融機構過度承擔風險和資產負債規模的盲目擴張。

通過《商業銀行流動性風險管理指引》,要求商業銀行嚴格堅守存貸比不大于75%、核心負債依存度不低于60%、流動性比例不小于25%等限制性規定,并及時引入國際最新的流動性覆蓋率和凈穩定資金比例指標,督導銀行體系增加高流動性資產儲備水平,減少對批發性融資的過度依賴,降低銀行期限錯配行為的激勵,減少流動性危機發生的可能性和沖擊力。

在多年研究準備的基礎上,抓住機遇及時出臺了《固定資產貸款管理暫行辦法》、《流動資金貸款管理暫行辦法》、《個人貸款管理暫行辦法》和《項目融資業務指引》,推動銀行對當前貸款的最薄弱環節――貸后管理進行革命性調整,并以此推動銀行加強貸款精細化管理,爭取從源頭防止信貸資金被違規挪用,增強信貸對實體經濟的可持續支持能力。

制定印發《商業銀行穩健薪酬機制監管指引》,推動我國銀行業金融機構將穩健薪酬制度納入公司治理范疇,推動薪酬與風險嚴格掛鉤,保留一定比例的薪酬延期支付,并建立嚴格的風險損失條件下薪酬追回機制,以從根本上校正扭曲的薪酬激勵導向所導致的銀行經營管理人員過度冒險行為,限制銀行高管的“動物精神”所可能導致的過大外部性。

強化前瞻性系統性風險預警

除了在體制機制上推動革新以外,銀監會還一直關注銀行業的重大風險,并及時進行風險預警。在2009年二季度的形勢通報會上,銀監會劉明康主席就提示所有商業銀行機構高度關注地方融資平臺信貸風險、房地產信貸風險這兩個最主要的問題。

第一,關于地方融資平臺貸款風險。銀監會一直強調,從銀行管理來講、從風險來講,必須高度關注這個問題。當前,怎么化解融資平臺信貸風險,實現經濟平穩過渡,同時又不引起經濟的大幅波動,是必須破解的“多難”問題。在這個問題上,銀監會明確:一是堅持風險的審慎監管和管理;二是堅持不拖延不良資產的處置。嚴肅要求銀行業金融機構對過去發放的政府融資平臺公司的貸款全部逐包、逐筆、逐項地打開、梳理、重新評估,并進行必要的整改保全。對具有充足現金流、經濟可持續的項目予以繼續支持;對缺乏第一還款來源、現金流不足的項目,可視情況采取更換借款人、擔保人或落實土地抵押等措施;如以上風險緩釋措施無法取得有效進展,則通過嚴格五級分類、增提撥備、加大資產風險權重直至核銷處理等辦法,堅決防止可能出現的大規模不良資產隱患。對逃廢債和挪用貸款炒股炒地等情況堅決依法按違約處理,并對借款人實行收貸掛鉤,停止發放新增貸款。

第二,關于房地產信貸風險管控的問題。從2009年二季度開始,銀監會即開始關注房地產市場到底會出現多大程度的下調。從監管監測情況看,中國個人抵押貸款違約率相對而言處于較低水平,風險防范的關鍵還是在投資、投機性的購房方面,這也是為什么銀監會對于二套以上的住房采取了不同的風險管理要求。自住與投機這兩者的還款意愿對價格下跌的敏感性是不一樣的。此外,還有外國投資、投機資本對房價的推動效應,如何區分這些不同需求,對我們在房地產信貸中的精細化管理提出更高要求。銀監會重點是從商業銀行風險的審慎管理的角度來關注這個問題,比如從貸款價值比、貸款收入比、風險集中度等風險監管指標上,落實審慎經營和風險管理的要求。

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關鍵詞:商業銀行 個人住房按揭貸款 風險 防范

近年來,住房按揭貸款在我國發展迅速,商業銀行住房按揭貸款已成為國家解決居民住房消費的重要金融工具,也是居民購房置業必不可少的金融工具。各家商業銀行也都將個人住房貸款視為高收益、低風險的信貸業務而大力發展,隨著這一業務規模的不斷擴大,住房按揭貸款風險逐步顯現,對我國商業銀行個人住房信貸業務進行風險分析并提出防范措施,對保障貸款安全,防止商業銀行金融風險的發生有著巨大的現實意義。

一、我國個人住房按揭貸款的發展狀況

我國個人住房信貸業務的發展經歷了以下幾個發展階段:第一個階段:1995年―1998年為初步發展階段,在這期間,中國人民銀行先后頒布了《政策性住房信貸業務管理暫行規定》、《商業銀行自營住房貸款管理暫行辦法》和《個人住房擔保貸款管理試行辦法》,1998年7月,國務院發出《關于進一步深化城鎮住房制度改革,加快住房建設的通知》,商業銀行也積極調整信貸結構,逐步將個人住房貸款確立為新的業務增長點,完善相關制度辦法,為個人住房貸款業務的發展奠定了基礎。第二階段:1998年―2000年為快速發展階段,在此期間,人民銀行先后下發了《關于加大住房信貸投入支持住房建設與消費的通知》、《關于改進金融服務、支持國民經濟發展的指導意見》以及《個人住房貸款管理辦法》等文件,1999年,人行下發《關于開展個人消費信貸的指導意見》,將個人住房貸款額度從原來的房價款的70%調整為80%。第三個階段:2001年為規范個人住房貸款業務階段,人民銀行針對個人住房貸款業務快速發展過程中出現的部分放松信貸條件、違規發放貸款甚至出現“零首付”等現象,下發《關于規范住房金融業務的通知》。第四階段,2003年至今,通過調整個人住房貸款政策進行宏觀調控階段,銀行業監督管理委員會2004年9月的《商業銀行房地產貸款風險管理指引》,從風險管理的角度要求商業銀行在發放個人住房貸款時應關注借款人的償還能力。目前各銀行的個人住房消費貸款當年不良率基本低于0.5%,住房消費信貸成為資產質量較好業務種類,成為各銀行競爭激烈的業務品種之一。

二、我國商業銀行個人住房按揭貸款存在的風險分析

(一)借款人引發的風險。即由于借款人不遵守合同約定導致銀行利益虧損。引發借方違約的原因十分復雜,主要有:一是依照中國人民銀行頒布的《個人住房貸款管理辦法》規定,商業銀行商品房按揭貸款的最高期限為30年,借款期間,借款人的收入、健康、婚姻等狀況的任何變化都可能對按揭貸款的安全回收產生影響。二是在住房貸款業務中,普遍存在著個人實際信息與商業銀行所了解的個人信息不相符的問題,借款人收人證明水分較大。三是個人住房貸款業務實行浮動利率制度,貸款者在利率上升周期中就可能出現違約現象,同樣會給銀行帶來風險。

(二)銀行自身引發的風險。近年來,住房按揭貸款在我國發展迅速,各家商業銀行也都將個人住房貸款視為高收益、低風險的信貸業務而大力發展;一是為了大量吸引客戶,各銀行都在盡量地簡化貸款審批手續、加快貸款發放的速度,銀行在向客戶提供便利的貸款手續的同時,卻忽視了完善和規范貸款的相關手續,形成了信貸風險。二是少數銀行內部人員利用職權以貸謀私,發放人情貸款或降低貸款條件為關系人辦理“假按揭”,致使貸款損失。三是銀行從業人員法律意識不強,缺乏控制和防范風險的經驗,在業務操作中難免會存在不合規、不合法情況,在合同文本中也難免存在漏洞,對住房貸款資料的審查不嚴,甚至會出現違章違規操作現象,使個人住房貸款合同得不到法律保護,從而使銀行面臨著由操作風險導致的法律風險。

(三)開發商引發的風險。開發商引發的風險是銀行在按揭貸款中的最大的風險源。表現為:一是開發商存在欺詐行為。由于開發商缺乏流動資金。為達到籌集大量資金的目的,開發商會向多人要求提供保證金。開發商收取購房人保證金后,通常向購房人編造保證金是代銀行收取并已存放在銀行。由于購房人不熟悉按揭流程,不了解開發商騙取保證金私自占有的情形,所以會直接向銀行索要,從而在銀行和購房者之間產生矛盾和糾紛,對銀行利益造成不良影響。二是開發商延期交付房產。由于開發商不能按約定準時將樓房交付使用,甚至樓盤“爛尾”,致使購房合同無法履行時,購房者會依據合同法的相關規定要求解除房屋買賣合同,同時會停止向銀行歸還貸款。此時,銀行己將貸款全部發放,由此導致銀行被迫陷入債務糾紛、利益受到損失。三是開發商用“零按揭”的方式套用銀行信用。在銷售中,如果購房者無力支付首付款導致合同無法簽訂或開發商為達到自己的某種利益,開發商會向購房者出具虛假的首付款證明,導致購房者沒有支付任何款項就取得貸款,“零按揭”不但違背了按揭的基本條件,而且增加了銀行貸款的風險。

三、商業銀行個人住房按揭貸款風險防范措施

針對目前我國個人住房按揭貸款業務的狀況,為保持個人住房按揭貸款業務的健康發展,強化個人住房按揭貸款業務的風險管理,應重點采取以下防范措施:

(一)加強風險防范的意識,嚴把貸款審批關。由于我國個人住房按揭貸款起步晚,個人住房按揭貸款對風險的認識不夠深刻、全面,且風險防范意識較低,對風險的管理不夠重視。因此,有效控制個人住房按揭貸款風險,一是要從思想上給予重視增強風險防范意識。二是在行動上嚴把貸款審批關,從源頭上防控風險。由于按揭申請人獲得貸款的成功率較高,假個貸、假按揭案件時有發生,必須嚴把貸款審批關,嚴格審查按揭人資質,嚴格執行首付規定,以防止出現為爭攬客戶,競相降低標準等各種違反信貸準入原則的現象,從源頭上防控風險,確保新發放貸款的質量。

(二)健全和完善銀行內部控制制度。完善內部控制制度主要在于健全和完善“審貸分離”制度。 “審貸分離”其基本的內容是把貸款的評審工作與貸款的發放和回收工作分開。不得集中在同一個部門辦理。真正形成審貸、放貸、檢查相互監督、相互制約的分離機制。但是從貸款管理的全過程來看,現行的“審貸分離”管理體制仍有欠缺,有待于進一步健全完善。

(三)建立有效的商業銀行激勵機制。不論是提高商業銀行的競爭力, 還是對經營風險實現控制, 人的因素都起到至關重要的作用,信貸風險管理本質上是對人的管理,信貸風險管理人員的綜合素質在銀行信貸風險管理中起關鍵性的作用。所以通過建立科學、合理、切實可行的人才吸引、培養、開發、激勵、保全的整體性戰略,保證人員配備的真正到位,也是減低商業銀行經營風險、提高商業銀行綜合實力和競爭力的重要保障。

(四)加快個人住房按揭貸款證券化進程。個人住房按揭貸款證券化是指商業銀行將住房按揭貸款匯聚重組為抵押貸款群組,由證券化機構以現金方式購入,經過擔?；蛐庞迷黾壓笠宰C券的形式出售給投資者的融資過程。個人住房抵押貸款證券化作為銀行避險工具,其主要作用有:一是 有利于拓寬商業銀行的融資渠道;二是有利于降低商業銀行的經營風險;三是有利于提高商業銀行的盈利能力;四是有利于加強商業銀行的資本管理;五是有利于完善中央銀行的宏觀金融調控六是有利于推動我國資本市場的發展;各商業銀行應該積極發展個人住房按揭貸款證券化、發行抵押貸款債券、引進抵押貸款投資者,以降低銀行的經營風險。

[參考文獻]:

(1)陳冉,銀行個人住房按揭貸款風險控制研究[D].電子科技大學,2006.4

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關鍵詞：金融；風險；防范；體系

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1003-4161（2012）05-0101-03

隨著金融一體化和經濟全球化的發展，金融風險日趨復雜化和多樣化，金融風險管理的重要性愈加突出。金融風險的管理過程大致分為確立管理目標、進行風險評價和風險控制及處置三個步驟。金融風險防范工作主要集中在風險評價和風險控制兩個環節。金融風險評價是指包括對金融風險識別、金融風險衡量、選擇各種處置風險的工具以及金融風險管理對策等各個方面進行評估；金融風險的控制是金融風險管理的對策范疇。

從2008年的金融危機，到溫州民間借貸風波，再到當前銀監局要求5大商業銀行自查28萬億的貸款，都說明我國金融風險防范體系還不健全，風險管理仍存在不足。簡言之，金融經營的是貨幣，是風險，金融機構能否建立良好的風險防控體系是發展的前提。因此，研究金融風險防范體系構建有著重要的理論與現實意義。

一、金融風險管理現狀分析

（一）不良貸款數額越來越大

宏觀經濟下滑，商業銀行的不良貸款壓力日益增大。銀監會已經要求工、農、中、建、交5家大型商業銀行開展28萬億貸款的五級分類自查工作。五家大行貸款余額超過20萬億，五級分類不真實的情況值得重視。銀監局將重點檢查銀行五級分類制度的合規性、資產分類流程的完整性和資產分類結果的準確性。有數據顯示：浙江省2012年4月底不良貸款為637億，比年初增長145億，增幅近30%；2011年末，溫州銀行業的不良貸款率由年中的0.37%攀升至1.36%；2012年2月，該數據增加至1.74%；而后，逐月攀升——3月末為1.99%；4月末為2.27%；5月末為2.43%；6月末2.69%。以上情況充分說明不良貸款存在著逐漸攀升的危險趨勢。同時按照危機從企業——民間金融——銀行這一傳遞規則，此前的民間金融危機勢必會引燃銀行原本隱藏在背后的不良貸款。2012年第25期財新《新世紀》以《不良貸款來了》為題證實了當前銀行的不良貸款比率和金額都在攀升這一論斷。

（二）高層管理者越來越重視

2011年12月份的中央經濟工作會議把“防范金融風險”提到了2012年宏觀經濟政策的突出位置。銀監會主席尚福林在銀監會2012年第二次經濟金融形勢通報分析會議和2012年年中監管工作會議上指出，銀監會下半年將繼續扎實推進地方政府融資平臺貸款風險管控，繼續強化房地產貸款風險防控，加強房地產信托風險管理。同時要求銀行業金融機構和銀監會系統要牢固樹立風險意識，嚴守風險底線，加強前瞻分析研判，做到早發現、早報告、早處置，防止個別領域、個別地區的局部性風險演變為全局性、系統性風險?！赌戏蕉际袌蟆?012年07月30日報道：國務院針對房地產市場調控政策措施情況專門派出專項督查組檢查銀行對個別樓盤房貸業務，以了解銀行內控風險。

（三）貸款種類越來越分散，風險范圍越來越廣

2012年1月舉行的全國金融工作會議顯示，截至2011年11月末，我國金融業總資產為119萬億元。這個數據比2004年增長了2.56倍，但銀行業資產總額在整個金融業資產中的占比由2004年的94.3%下降為2011年11月末的90.8%，而證券、保險的資產占比則分別由2.2%、3.5%，提高至4.2%、5.0%。隨著國家對農業和小微企業的扶持，根據銀監會數據，截至2012年5月末，我國新型農村金融機構已經組建了817家，這些機構80%的貸款投向“三農”和小企業。截至6月末，銀行業金融機構涉農貸款（不含票據融資）余額16.29萬億元，比年初增加1.67萬億元，同比增長21.6%，增速比各項貸款（不含票據融資）增速高7個百分點；引導大中型銀行提升服務效率，推動小型銀行發展小微金融業務，截至6月末，用于小微企業的貸款余額13.5萬億元，同比增長18.5%，比各項貸款平均增速高2.6個百分點。2012年7月28日召開的“2012生態文明貴陽會議”綠色金融論壇提出了“綠色金融”的概念，但我國綠色信貸工作新，綠色金融產品創新少，隨之而來的就是綠色金融業務的高風險，銀行在風險的識別、計量和管理能力等方面都亟待加強。這些都說明金融風險的管理范圍越來越廣，難度越來越大。

（四）金融機構種類多、數量龐大

截至2012年4月末，全國共組建村鎮銀行749家，其中開業681家，籌建68家。已開業村鎮銀行資產總額2653億元，存款余額1758億元，貸款余額1511億元；累計吸引各類資本437億元，累計發放農戶貸款52萬筆、小微企業貸款9.3萬筆，金額3204億元，占累計發放貸款總額的72%。目前，在村鎮銀行的股權結構中，民營資本直接和間接持股占比達到74.3%。由此可見，農村金融機構的增速很快，涉農和小微企業的貸款大幅增加。這給金融風險的防范帶來更大的難度。

二、金融風險防范工作存在的不足

金融風險嚴重威脅國家的經濟安全。當前，我國在現代金融機構體系、金融市場體系和金融監管體系建設方面還有待健全，金融機構在股權結構、資本實力、資產質量、治理結構和管理機制等方面，尤其是風險防范方面，與先進國家和地區相比存在較大的差距。金融風險防范工作重在“防”上下工夫，也就是事前預防。從根本上來說，金融是為實體經濟服務的，因此金融風險的防范工作要從服務對象上人手，如果金融服務的對象不出現風險，那么金融風險發生的概率就會大大降低。從當前來看，金融風險防范工作主要存在以下幾點不足：貸款五級分類存在偏差、貸款所投項目專業性預測欠缺、金融風險防范體系網絡利用不足、金融風險防范工作的專業化人才缺乏、擔保制度不完善、風險危害性的宣傳性不夠。

（一）貸款五級分類存在偏差

監管層總結了貸款五級分類出現偏差的7大原因。具體包括：分類政策制度或系統不完善；未嚴格執行分類政策及標準；分類不及時連續；未及時審批認定分類結果；通過借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風險暴露及貸款違規；未充分及時收集分類信息或分類人員知識經驗欠缺；借款企業、中介機構提供的報表報告失真等。

（二）貸款所投項目專業性預測團隊欠缺

當前各金融機構采取的操作方式多數為：固定成本的借貸行為匹配主動管理型的操作方式。所謂固定成本的借貸行為匹配主動管理型的操作方式就是金融機構只管把錢借出去，收取固定的利息，對資金的使用不做監控。這種行為勢必導致各金融機構對資金所投項目的實地考察工作不足，更談不上專業性的預測了。對項目實地考察不足就是對風險防范實地考察不足。同時各銀行的目標很明確，賺錢是第一位的，尤其是在經濟形勢好的情況下，貸款者都會如期還款，尤其是在房地產市場處于上升期的時候，各金融機構對收回利息和貸款有一定的把握。但當前形勢不同了，經濟處于下行期，企業老板跑路，民間金融受到首當其沖的沖擊，導致民間資金惜貸，進一步導致銀行面臨的風險越來越大。

究其根本原因，導致金融機構不重視對所投項目的專業性預測的根源在于缺乏專業性的人才和相應的制度約束、風險防范體系不健全。項目的可行性、盈利性、風險性等專業性預測需要專業化、項目化的人才，這項工作不是一個人、兩個人可以完成的，必須組建相應的團隊方可完成，同時需要建立風險防范體系，在風險防范體系中輸入相關的數據備查，進行事前控制，才能使資金的使用管理和監督工作落到實處。

（三）金融風險防范體系網絡利用不足

在互聯網高度發達的今天，金融風險防范體系必須充分利用互聯網，這樣的防范才能全面，防范工作才能落到實處。眾所周知，各個企業為獲得資金，向各金融機構提供財務報表，但這份財務報表絕大多數內容是按照貸款條款的標準造假造出來的，也就是當前會計界最盛行的說法：兩套賬，即企業想怎么做賬就怎么做，尤其是一些中小企業，這絕不是會計人員的職業道德，由于制度不健全，會計人員的工作受控于老板。又比如，各企業為少納稅，在稅務局的網站上輸入的報表肯定與提供給銀行的不一樣。因此，銀行系統應該與稅務局的系統在一定程度上進行聯網。同時，加強事務所的管理，現在的事務所在很大程度上形同虛設。

（四）金融風險防范的專業性人才缺乏

金融風險管理師（FRM）是全球金融風險管理師協會GARP主辦的考試證書，具有國際性，FRM已經得到歐美跨國金融公司、監管機構，特別是華爾街的認可和支持。如今，FRM資格證書已經成為眾多國際金融機構和跨國公司風險管理部門的從業要求之一，截至2012年2月中國已取得FRM證書的大約在1200人左右。相對于龐大的金融機構組織來說，我國金融管理師的數量是鳳毛麟角。目前國內還有一種注冊類的風險管理行業的證書，即注冊風險管理師（CERM），其主要是面向企業全面風險管理。2011年12月29日，關于開展擬新增職業“風險管理師”職業信息調研工作會議召開，國家發改委、人力資源和社會保障部、中國人力資源開發研究會及亞洲風險與危機管理協會等相關領導出席會議，說明金融風險管理人次的缺乏已經引起高層的重視。

（五）擔保制度不完善

擔保制度在浙江省尤其盛行，它是連坐制度的衍生。擔保制度主要存在如下缺陷：登記機關分散，不利于有關交易當事人查閱登記，很難給當事人提供全面的信息；現行的動產抵押登記系統不完善，導致抵押登記效率低下；擔保是一種事后風險追償的機制，并不是風險的防范措施；擔保鏈條的存在會極大地加劇整體性的風險，你給我擔保，我給他擔保，他再給他擔保，不斷衍生下去，只要鏈條上任何一家擔保出問題，整個鏈條都會出現問題。因此，擔保制度不僅無助于風險的控制，反倒極大地加劇了風險的產生。

三、構建多元化的金融風險防范體系

風險管理并不只是控制，而是參與到各個業務條線和流程中，體現的不僅僅是風險政策。金融風險管理包含度量、監測和控制風險所必需的所有技術和管理工具，目的是通過設計一整套風險管理流程和模型，使銀行能夠實施以風險為本的管理戰略和經營活動。央行的2011年第四季度貨幣政策執行報告中強調：“有效防范系統性金融風險，維護金融體系穩定”。報告指出，要加強對民間借貸、房地產、政府融資平臺等的監測分析，及時掌握風險狀況，從全局的、系統的、長期的視角處理好信貸合理增長和銀行貸款質量提升之間的關系，做好風險提示和防范工作。防范跨行業、跨市場風險，防范非正規金融及其他相關領域風險向金融體系傳導。因此要加強動態的、微觀的風險防范工作。多元化的金融風險防范體系的建立必須具備以下幾項特征：

（一）金融風險防范體系的實施必須網絡化

先進的風險管理系統離不開IT技術的支持，離不開網絡的協助，在利率市場化的趨勢下，金融機構經營轉型必須通過IT技術提升風險防范水平和能力，使科學、精準的成本收益分析、產品服務定價和風險防范成為現實。風險防范體系需建設內容全面的風險管理系統，這個系統應由主管部門設計開發，各地市及下一級管理部門必須與主管部門聯網，從而可以使各級主管部門能夠及時掌握各金融機構的貸款風險情況。金融管理機構，包括正規金融機構和非正規金融機構，都應當接入該風險管理系統，并為各資金使用方配備一個用戶名，正如每家企業都有稅務登記號一樣，企業必須在這個系統中輸入相關的信息。該系統最好與風險控制內容相關的部門聯網，如稅務局、抵押登記中心（前提是存在這樣的統一登記中心）等。

（二）風險防范體系的設計必須精細化

風險防范系統的內容必須具備全面性，從用戶名、風險等級評定、風險預警標識等應該樣樣齊全。風險防范體系的設計必須具備科學性，系統內容的設計必須嚴格依據各類風險管理制度，如貸款級別必須依據貸款五級分類的標準進行設計。系統的設計必須體現長期穩健的風險管理理念，從短期行為向長效發展轉變，有效控制經營成本和管理成本，根本上確保穩健經營。風險防范系統的信息更新必須具備及時性，放貸金融機構應當每月或每周更新信息，更新的頻率依據貸款時的企業信譽等級進行確定，對于貸款的等級必須半年或一年重新確定一次。風險防范的管理必須體現責任性，應當指定各級管理的責任人。當前的金融機構，尤其是非正規金融機構數量越來越多，隨著民間金融改革力度的加大，金融機構的增多趨勢勢不可擋，因此金融的風險管理就顯得尤為重要。按照金融機構的種類，各監管部門必須設立相應的網絡管理部門和人員，及時了解相關情況，并搜索相關信息，主管部門的管理人員需要實地考察，但考察時一定要采取微服私訪的形式，切不可有任何人接待等，這樣才能保證信息的真實性。也可以定期委托調查公司進行調查，或者信用評估機構進行調查。同時，在利率市場化的趨勢下，各金融風險防范體系的設計應具有前瞻性，以適應今后產品創新、服務創新和管理創新的需要。

篇9

一、加快信貸結構調整的緊迫性

(一)加快信貸結構調整是適應宏觀經濟形勢的需要2010年中央經濟工作會議明確提出貨幣政策由“適度寬松”轉變為“常態穩健”，工作著力點落在調結構和制通脹上。2011年政府工作報告也指出今年金融工作重點是：“實施穩健的貨幣政策。保持合理的社會融資規模，廣義貨幣增長目標為16％。健全宏觀審慎政策框架，綜合運用價格和數量工具，提高貨幣政策有效性。”今年央行采取的多次調整存款準備金率、發行央行票據和調整利率等一系列措施，目的都在于抑制通貨膨脹。隨著穩健貨幣政策的逐步實施，必然帶來銀行流動性的適度收緊和信貸增速的放緩，導致社會流動性的趨緊，企業與個人的償債壓力逐步增加。因此，我行必須未雨綢繆，加快信貸結構調整，及早應對可能出現的系統性風險。

(二)加快信貸結構調整是適應外部監管的需要外部監管環境正在發生新變化。《巴塞爾協議Ⅲ》對資本充足率規定在8%的基礎上，增加了2.5%的資本防護緩沖，提出了最低流動性標準。銀監會針對我國銀行信貸資產占比較高的情況，計劃專門設置2.5%的貸款撥備計提比例，同時要求撥備覆蓋率達到250%。央行也即將推出動態調整差別準備金率，通過市場化和獎懲分明的措施，引導商業銀行合理控制信貸增長。一系列貸款新規的出臺都要求我行必須主動加快信貸結構調整以適應新變化。

(三)加快信貸結構調整是落實總行要求的需要總行擬通過三種方式指導各行進行信貸結構調整。一是通過經濟資本占用進行調整，對不同的貸款品種設定不同的經濟資本占用系數，鼓勵發展經濟基本占用系數低的業務；二是分行業、分客戶、分品種設置貸款利率浮動規定，限制一些貸款業務品種發展；三是通過RAROC閥值剛性控制貸款品種投放。目前總行已對公司客戶和個人客戶信貸業務實施RAROC閥值系統剛性控制，并將根據各行各項信貸業務的RAROC值水平，實行有升有降的動態調節，引導各行通過提升RAROC提高信貸業務風險收益水平。

(四)加快信貸結構調整是適應我行發展的需要目前我行公司信貸客戶數量不足，貸款品種、行業、收益、期限和區域結構不盡合理，主要反映在“貸大、貸長、貸集中”的問題。貸大問題表現為截至2010年末（下同），全行億元以上客戶貸款余額占公司客戶貸款余額的80％。貸長問題表現為全行余期5年以上貸款余額占公司客戶貸款的34％多。貸集中問題則表現為我行投放公路、城建、房地產、開發區和電力等5個行業貸款余額占公司客戶貸款余額的60％以上。信貸客戶數量有限，客戶資源地區分布不均，支撐信貸業務長期發展的市場基礎不夠穩固?！百J大、貸長、貸集中”問題導致整體信貸資源配置效率不高，系統性風險有所增加，信貸補償風險能力和資本集約利用能力下降。因此，在信貸由高增長轉向常態化以后，我行信貸結構調整的任務顯得更加迫切。

二、加快信貸結構調整應遵循的原則與總體思路

(一)科學發展的原則應當始終堅持信貸業務可持續發展，將開辟新市場、拓展新客戶作為信貸結構調整的重要前提，努力通過信貸業務發展鞏固我行在重點和戰略領域市場的領先優勢，實現在發展中全方位調整信貸結構，在結構調整中提升信貸業務發展水平。

(二)效益優先的原則應始終將效益和效率作為衡量貸款投向和結構調整的重要先決條件，同等條件下積極向效益和效率較高的客戶、項目、品種和地區傾斜，在有效控制風險的前提下，提高貸款綜合貢獻。

(三)保證質量的原則應始終堅持保證質量原則，切實加強存量貸款管理，積極、前瞻、有效地抓好重點領域、重點行業、重點產品的信貸風險防控，把確保信貸資產質量的長期穩定作為配置信貸資源、推進結構調整的重要基礎。

(四)創新發展的原則應堅持以創新發展為支撐，突破傳統的單純依靠信貸融資為主的服務模式，通過各種融資工具、產品組合、服務手段等方式的綜合運用，建立全口徑、全方位信貸服務形式，更好地滿足客戶多樣化的融資需求。

(五)合規經營的原則應嚴格貫徹國家宏觀調控政策，準確把握行業、產業政策導向，認真落實監管政策要求，有效防范信貸業務操作性、合規性和政策性風險，確保信貸業務合規經營、穩健發展。信貸結構調整工作的總體思路是改變以規模擴張為導向的信貸經營導向，加快形成資本消耗低、風險收益高、充滿競爭活力的信貸業務發展模式。力求用較短的時間逐步構建起大中小客戶和個人客戶接續發展、中長期和短期協調增長、基礎設施和生產流通及服務業并重、公司和個人信貸業務比例適當的可持續性信貸格局，努力使我行成長為吉林省內信貸客戶結構最優、產品結構最好、綜合收益最高、創新能力最強的商業銀行。實現信貸客戶結構、產品結構、行業結構、期限結構和收益結構明顯優化。在信貸總量增長受到嚴格限制的情況下，要保持信貸應有的收益水平，保持我行在重點領域的市場領先優勢和影響力，關鍵要在優化信貸結構、提高貸款周轉速度和信貸資源配置質量效益上下功夫、求突破。

三、信貸結構調整中授信審批工作應著重把握好三個要點

授信審批專業在全行信貸經營管理體系中承上啟下、承前啟后，須以更廣闊的視野、更前瞻的眼光，控制好授信總量、結構和準入時機，把握好信貸投向、尺度和方式，發揮好授信審批配置信貸資源的功能和效果，全力支持促進全行信貸業務結構調整和信貸經營方式轉變，為我行戰略目標的實現貢獻力量。

(一)把握授信審批方向

信貸結構調整是一項系統工程，授信審批業務關鍵是要提高信貸投向的科學性，承上啟下，以全行經濟資本管理為基礎和導向促進授信總量與結構的全面協調，推動行業、客戶、品種、收益結構的全面優化，為此需把握好以下幾個原則。一是授信投向應堅持匹配和動態原則。因時而變、因勢而變，在堅持經濟資本與監管資本約束的前提下，與國民經濟結構、產業結構相適應，與我行資金來源期限結構相匹配，有選擇、有節奏地加大生產流通領域及短期融資產品的授信投向。二是授信投向應堅持客戶結構優化原則。完善的信貸結構需要有完善的客戶結構作支撐，客戶結構調整是信貸結構調整的重要切入點。針對目前我行中型客戶發展相對滯后的現實情況，需大力推行拓戶工程，拓展新客戶、鞏固老客戶、培育小客戶，壯大中型客戶群體，促進大、中、小客戶齊頭并進、有序發展。三是與區域經濟產業結構相匹配的原則。緊密結合區域優勢與特點，制定與區域經濟產業結構導向相匹配的授信審批結構調整實施計劃。四是風險收益匹配原則。改善收益結構，推動全產品鑲嵌式營銷，控制利率下浮范圍和幅度，強化RAROC和綜合收益水平控制，根據風險情況實施差別化定價。

(二)把握多元化的信用風險

科學的風險管理理念不僅需要風險規避、風險控制，更要風險經營，一筆信貸業務的風險絕不是單一因素影響的，應該是復雜的多元化的。一是要控制信貸集中度風險，不要讓新增貸款在存量客戶里不斷壘加，在少數行業里快速增長。二是要講風險對價。收益不能覆蓋成本，其實也是一種“不良貸款”，不能說不賺錢的貸款還是好貸款。貸款審查要審風險對價，要研究風險覆蓋措施，不能單純要求辦抵押，營銷客戶也不能單純靠降利率。三是擔保風險問題，以往對保證人的信用往往審查深度不夠，尤其是對關聯關系分析不夠深入，對保證人審查手段單一，只是看凈資產、信用等級是否達到規定，未免過于簡單。四是創新產品風險問題，對創新產品的審查要高度關注政策性風險，不是只要控制了經營風險就可以做業務，還要符合監管要求。五是信貸的環保風險問題。環保評價應該是一個動態過程，評價的時候合格，不代表生產經營期都符合環保要求，要有綠色信貸意識。六是抓好重點領域風險防控，除了經常提到的平臺貸款、兩高一剩、房地產貸款風險外，還要適度控制那些銀行融資過高，或主要通過銀行融資實現規模擴張的大型企業集團的信貸投入。對經濟周期敏感性行業從嚴審查，切實防范經濟周期波動可能帶來的系統性風險。

(三)改進授信審批方式

信貸結構調整是一項全局工程，授信業務關鍵是要提高主動性，承前啟后，處理好與前后臺的關系，促進“制衡”與“協作”、“點”與“面”的有效銜接。一是對前臺的支持不僅要體現在增強服務意識和提高審批效率上，更要主動加強風險評價結果的溝通、風險控制措施的協商以及服務方案設計的支持；二是對后臺的支持不僅要體現在信貸政策制度的貫徹落實上，更要及時反映業務發展與結構調整中的新情況、新問題、新需求，主動出謀劃策，促進信貸工具的完善創新和政策體系的統籌協調。三是授信應堅持實質風險控制及風險收益平衡原則，積極嘗試創新個性化授信審批方案，提高響應速度、贏得市場先機。

四、強化授信審批職能的保障措施

授信審批部門作為信貸，應充分發揮執行信貸政策的主力、完善信貸政策的助手、促進業務發展的后盾作用，為全行信貸結構調整提供堅實保障，為建設優秀分行提供強大動力。

(一)切實增強風險管理的前瞻性和預判力從我行改革發展的歷史進程不難看出，正確把握不同發展階段所面臨的機遇和挑戰，堅持與時俱進，不斷優化、調整經營戰略和經營結構，是實現科學發展基本保證。從當前經濟金融環境看，在實施穩健貨幣政策下，社會流動性趨緊，企業和個人的償債壓力增加，因而必須未雨綢繆，加快調整信貸結構，及早應對可能出現的系統性信貸風險。同時，在新一輪的宏觀調控下，仍要貫徹落實“區別對待、有保有壓”、“有所為有所不為”的基本要求，主動、前瞻性地把握信貸結構調整的力度，有效引導信貸投向，不斷提高與國家經濟區域規劃和產業布局的契合度，促進國家產業政策和我行信貸政策的有效結合，不斷提高風險管理能力與銀行現有風險水平和業務發展的匹配度，為信貸業務的全面協調可持續發展打下堅實基礎。從實體經濟看，隨著我國工業化步入戰略整合期、擴內需以及城鎮化進程的持續推進，銀行業要積極應對產業升級，不盲從“新興”和“戰略”示范區，切實堅守審慎底線，既要把握發展機遇，又應規避新一輪投資熱潮可能引發的信貸風險。從現實情況看，在全球金融危機的沖擊下，加快投放、保增長的客觀需求，在一定程度上延緩了我行信貸結構調整進程，在信貸由高增長轉向常態化以后，應著力解決信貸資源配置效率低、客戶數量不足、補償風險能力和資本集約利用能力下降等問題。從監管環境看，BASELIII在資本質量、資本充足率等方面提出了更嚴格的具體量化要求，銀監會則在動態撥備、流動性、杠桿比率等方面設定了監管新規，要求我們必須主動加快信貸結構調整以適應新變化。

(二)進一步提升風險控制能力和綜合營銷支持功能一要引導綜合化的金融服務收益提升，以授信方案為桿杠，推動信貸與非信貸、資產與負債、對公與對私、商業銀行與非商業銀行業務的聯動拓展，提高綜合收益；二要反映精細化的風險管理措施，以授信方案為載體，對客戶融資結構、授信使用條件和管理要求等進行合理設置和統籌安排；三要包含層次化的融資服務安排，以授信方案為抓手，對符合條件的客戶進行短期融資授信的結構化安排，實現風險與收益的更好平衡；四要突出組合化的服務設計，以授信方案為支點，靈活運用多種產品組合，設計合理合規的一攬子業務介入方案，增加我行市場機會和競爭優勢。

篇10

寫述職報告時應認真總結出限定時期的工作特點，抓精華，找典型，以這段時期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看風險管理部門個人工作述職報告范文5篇，希望能幫助到大家!

風險管理部門述職報告1剛剛走出大學校園的我們是幸運的，被領導選中來到__公司，正好趕上公司開業籌備，我們三月份就步入了期待已久的職業生涯。時光如梭，轉眼間一年就要結束，歷數這一年做的工作、得到的肯定、犯過的錯誤，我看到了自己由稚嫩的學生漸漸變成職業人。在這個過程感謝領導和同事給予的信任、包容!

報表方面

1、協助經理梳理人行、銀監會(局)報表，與其他__公司、監管機構反復溝通、核對，重點關注表樣是否完整、報送時間是否準確，確保及時、全面的報送報表，最后按方便取數的原則將報表按部門分配，發予各部門。

2、協助經理匯總上報銀監會1104報表及其他銀監報表，包括計財資金部、信貸管理部及本部門填制的報表，匯總后進行檢查，保證報表可以通過銀監報表系統的表內、表間校驗。

報表上報后針對已經或可能出現的問題及時與監管部門溝通。

3、協助經理填報人行、銀監局其他經常性或臨時性報表，主要是風險方面以及跨部門的報表。

按季度匯總上報財協報表。

風險防范方面

1、協助經理對信貸業務進行貸前調查，分析風險點。

為深入了解可能的風險，在開展或將要開展新業務前，對其業務特點、操作流程、以及存在的風險點進行分析，并形成初步成果，如委托貸款、融資租賃、買方信貸、消費信貸、商業匯票業務、房地產貸款等。

2、協助經理對貸款資料是否真實、合法、完整進行審查，組織貸審會，完成會議的記錄工作，完成相關文件的簽批工作。

放款時，協助經理對放款各要素進行檢查，包括線上和線下的合同文本、協議及各方面材料是否完整、準確。

協助經理對資產五級分類結果進行復核。對相關材料進行分類和保管。

合規方面

1、在領導的指導下，收集、整理、學習與財務公司相關的法律、法規及規范性文件，明確財務公司合規環境。

為方便各部門查閱，制作電子書同時整理后打印裝訂成冊。在日常工作中，持續關注、更新。

2、在開展各項業務，特別是信貸業務前，協助經理進行合規性分析，尋找解決合規問題的方案，規避監管風險。

3、協助經理開展監管評級自評估工作，協同其他部門及本部門進行自評估、改進，完善規章制度，并按制度要求開展業務。

以期完善公司管理狀況、經營狀況，順利通過銀監局現場監管考核，為未來更好地發展夯實基礎。

除此之外，積極參與領導交辦的其他工作：

1、開業初期，由于綜合?a

href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽苯粽?，参优F瓿閃瞬?a href='//xuexila.com/chuangye/zhucegongsi/fengongsi/' target='_blank'>分公司物品的采購工作，主要是餐具、茶壺、暖壺及部分文具。按領導要求，整理小會議室，為方便取物按大類對物品進行分類，并貼標簽。

2、按領導要求，參與分析了__銀行金融服務方案，并形成初步成果《__金融方案總結分析》;

3、參與搜集了注冊地在__、集團旗下有上市公司、集團沒有整體上市的財務公司，匯總了包括組織架構、人員結構、經營情況特別是資金歸集率的信息，形成報告;

4、按領導要求，參與研究了財務公司歸集上市公司資金的法律、政策限制，需要履行的手續，需要簽訂的文件等方面問題，并形成報告。

后期參與設計與上市公司簽訂的三個文件的模板，負責《風險評估報告》模板的設計;

5、積極參與了公司開業慶典的準備與實施，參與禮品的采購與分裝、制作大堂的大屏幕歡迎畫面、制作與安置樓梯引導標識，活動過程中充當引領員;

6、積極參與內刊的投稿，前期參與各模塊設計的討論，日常關注熱點、特別是與集團產業有關的新聞，積極投稿。

7、參與__項目的可行性分析，期間參與調研了__公司、__公司、__公司、__公司及__協會，最終形成報告。

8、協助審計稽核部經理制作《資金管理電子系統客戶服務協議》、《資金管理電子系統業務申請表》、《資金管理電子系統客戶證書領取單》，打印全部成員單位的申請表、領取單、密碼信封，檢查各要素的準確性后蓋章交給綜合管理部及結算業務部。

9、協助審計稽核部經理開展對結算業務部的審計工作。

經過一年的工作，感謝領導的指導、同事的幫助，我主要在以下方面得到提升：

風險與收益成正比，銀行既是經營風險的機構，財務公司作為銀行業金融機構也勢必不能規避這個問題。__經理有20余年銀行從業經驗，在她的悉心指導下，我對銀行業的各業務模塊有了較為直觀的認識，特別是信貸業務方面，掌握更為深刻、直觀。

在__經理的指導下，學習了"三個辦法，一個指引"、《貸款通則》以及信貸業務有關的其他法律、法規及規范性文件，初步了解了信貸業務的合規問題。通過參與了公司自營貸款業務和委托貸款業務，了解了信貸業務的操作流程、信貸合同文本內容、放款所需材料等方方面面。

通過報送報表及文字性材料，對金融業所面臨的監管環境有了一定的感受，對監管部門的監管重點有了一些認識。通過填寫本部門報表及檢查匯總報表，對金融行業經常涉及的財務指標有了一定的了解。

通過對其他財務公司經營情況的..搜集分析、上市公司關聯交易的了解、小貸公司可行性分析，對本行業及相關行業有了一定的了解。

通過對本部門制度的學習和梳理，對現代企業的管理模式、內部控制、風險防范等方面有了一定的認識。

更為重要的是，在公司上上下下勤懇、務實這一風氣的感染下，我培養了敬業、務實、虛心的工作作風，開創了比較好的職業發展起點。

作為一名職場新人，我對本年度工作表現基本滿意，表現在態度比較積極、工作比較勤懇、認真、對新事物求知欲較強，有較好責任意識。但是，我同樣意識到自身還有諸多地方有待提高，在新的一年，我將更加嚴格要求自己，保持良好習慣的同時，改進缺點，更好地工作。"聚如一團火，散若滿天星"，我相信，公司在新的一年會紅紅火火，我也會憑借努力成為其中一顆閃亮的星!

風險管理部門述職報告220__年上半年我在南京路支行任柜員崗位。柜臺是銀行的基礎工作，直接面對前來辦理業務的八方客戶，是客戶認知__的第一道窗口，因此，我深刻地體會到此崗位的重要性和責任性。從事柜員崗位以來，一直嚴格遵守__銀行柜臺人員的各項規章制度，積極學習各項業務知識，了解和熟練掌握相關技能，及時快速地辦理各項業務，為客戶做好柜臺服務。堅決按照崗位職責嚴格要求自己，按照業務要求辦事，保證業務無誤和資金安全的同時，積極的向客戶介紹我行理財和電子銀行等業務，順利的完成了支行下達的任務指標。

到了8月份，我非常榮幸的被調任到分行風險管理部。風險管理部是負責風險管理政策的落實、風險監測和控制的綜合管理部門，是風險和內控的日常管理職責部門。作為風險管理部授信后管理人員，在實際工作中，主要完成以下幾個方面的工作：對__銀行青島分行運行的cecm系統進行維護和管理，對本部門檔案進行整理保管，日常辦公相關工作。

面對新的崗位、新的環境、新的挑戰，讓我既感到陌生，又感到空前的壓力，但是在這將近半年的時間里，我受到領導和各位前輩多方面的關心和照顧，在工作上受到了無微不至的指導，幫助我快速的熟悉和勝任這個崗位。在風險管理部幾個月的時間里，我抱著謙虛好學的態度努力工作，積極學習業務知識、掌握操作技能、適應工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領導交辦的工作。由于首次進入風險部，面對全新的工作崗位，面臨著全新的挑戰，這個過程不僅是角色的換位，更是一種思考方式和學習方法的換位，在實際工作中，認識到授信后管理需要嚴謹的態度、正確的方法、積極的溝通、全面的思考，才能更好的管理授信系統和提高工作效率。青島__優良的培訓系統使我能夠養成在每一天的工作生活中不斷學習和獲取新的知識，努力了解學習授信管理和風險控制等業務知識，把所學所悟運用到實際工作中。

雖然目前在風險部的工作時間很短，但是我在這幾個月的時間里努力向各位前輩學習業務知識和管理工作，努力養成良好的工作習慣和工作方法，近來的工作使本人越來越深刻的理解了良好的工作習慣是能力和效率提升的基礎，特別是在工作的條理性上，受到各位前輩的耐心指導，受益匪淺，今后還將更加努力。

工作中的不足：

由于家在異地，生活習慣和地域習俗有很大差異，接人待物和溝通交流方面亟需改進和提高;首次擔任授信后管理崗位，日常工作涉及很多方面，工作條理和時間安排還有很多不足;對很多業務和流程還沒有完全熟悉掌握，需要多加強學習。

風險管理部授信后管理崗是一個需要責任心與耐心的崗位，通過這幾個月的學習和工作，我堅信能夠勝任崗位并做出良好的成績;在今后的工作中，我將更加努力進取，力爭成為優秀的__一員。

風險管理部門述職報告3各位領導:

大家好!

我代表風險管理部匯報20__年第3季度工作總結。報告分為四個部分，第一部分明確部門職責與目標，第二部分匯報第二季度工作總結，第三部分分享經驗教訓，第四部分提出下季度工作計劃。

一、風險管理部主要職責是推行制度、提供法務支持、開展內部審計審查。目標是及時完成重點工作計劃和日常合同審核任務，保證公司順利通過質量管理體系監督審核，盡量為公司規避風險、減少損失等。

二、20__年3季度，風險管理部重點工作和日常合同審核均在規定時間內圓滿完成。

三、工作總結

1、質量管理體系推行方面:風險管理部對A分公司開展了合同管理培訓，對B分公司開展了制度管理、風險管理、反腐倡廉、合同管理、檔案管理培訓，對總部檔案管理培訓。

對A分公司進行了合同管理、檔案管理檢查，對總部職能部門和項目部進行了檔案管理檢查。

2、合同審核方面:風險管理部審核各部門初次送審的合同共232份，其中總部78份，A子公司89份，B子公司25份，C分公司14份，物業公司共25份。

3、法律咨詢和風險防范方面:

1)風險管理部擬制并了《對經濟類文件授權審批和簽字蓋章事宜的特別要求》，要求各部門與對方簽訂經濟合同時，應同時向對方書面明確僅有指定的授權人才是代表本公司對外簽署經濟文件的合法有效人，合作方與其他人員簽署的經濟文件對本公司不產生任何法律效力。

2)針對商鋪帶租約銷售的策略，風險管理部建議公司設立運營公司以規避《商品房銷售管理辦法》第十一條對返租銷售的禁止性規定，在托管合同中設計對租回商鋪經營管理的基本思路，界定管理內容與責權利等，并協調解決運營公司與客戶的租期和與租賃戶租期不一致的'問題。

3)商務宿舍蓄客階段，所有資料是按超高一層銷售。辦預售證時，因房管局限價，只能由一層改為兩層賣。風險管理出具法律意見書和相關文書，指導營銷策劃部公告取消前期宣傳廣告內容，并進行公證。請認購客戶簽訂知悉取消前期宣傳廣告內容的確認書，并出具不修二層樓板的申請。

4)風險管理部根據C公司咨詢，向其提供意外傷害賠償相關法律法規和行業慣例，指導其完成賠償并防范負面影響。

4、訴訟仲裁方面:20__年第3季度風險管理部順利推進奧的斯電梯仲裁案，圓滿完成__園林仲裁案，受理并有序推進商鋪客戶要求雙倍返還定金50萬元的訴訟案等。

對A子公司與總包單位的經濟糾紛進行了全面、深入地調查，秉承尊重客觀事實、誠實守信、合情合理、平等互利的原則，向公司提交專題報告，并強烈建議A子公司與對方協商解決，避免給公司經濟效益和社會聲譽造成不必要的損失。

5、專項調查和危機應對方面:針對物業公司匿名舉報信進行專項調查，發現舉報內容均與被舉報人無直接關系，但同時發現被舉報人存在其他不當行為。

公司其后對被舉報人換崗處理。參與廣告公司舉報事宜調查，發現舉報事宜的確存在，但當事人之間存在較大誤解。協助公司處理總部總包單位工人鬧事危機事件，并準備相關往來函件和公關報告。

6、員工培訓方面:根據師徒協議，指導新員工學習公司制度和文化、風險管理部職責和法律專員崗位職責，帶領兩人前往各子公司開展審計審查等，在日常工作實踐中開展培訓。

帶領新入職風險管理部的資深專家學習風險管理部職責和內審專員崗位職責，帶領她開展檔案管理培訓和檢查，在工作中學習審核技能技巧。

二、分享經驗

__園林仲裁案于20__年7月結案，關于此案，風險管理部于20__年3月9日收到A子公司的法律協助申請，由于距仲裁委要求提交的證據期限(收到仲裁申請后15日內)僅剩1日，我方舉證面臨巨大風險，風險管理部及時與仲裁委取得聯系，并提交延期審理申請書、中止審理申請書、調取證據申請書，并通過選取需回避的仲裁員獲得第二次選擇仲裁員的機會，以爭取寬限期限。

之后風險管理部與A子公司及總部成本部密切配合，積極準備開庭資料，反復審查結算資料，共同參加開庭、調解、質證共計5次，到司法鑒定中心現場核對工程造價1次，提交我方異議或質證說明共計5次(具體工作記錄參見附表)，最終為公司減少經濟損失1,034,137.75元。此案不僅可作為公司齊心協力應對仲裁的成功案例，還可作為公司向社會弘揚正氣，向供應商彰顯規范、陽光、透明企業文化的經典案例。

20__年第4季度，風險管理部將繼續認真完成全公司日常合同審核和法律服務工作;推進奧的斯仲裁案、___總包單位仲裁案等;完成總部檔案管理檢查;開展全公司工程結算和經濟簽證檢查;收集各部門質量目標達成情況，并組織改進;開展分/子公司例行財務審計。

謝謝大家!

風險管理部門述職報告4銀行是經營風險的行業，銀行的經營活動始終與風險為伴，其經營過程就是管理風險的過程，我行開辦的小額貸款業務更是一項高風險、高收益業務。20__年，被確定為____銀行的“合規管理年”，根據“合規管理年”活動的工作部署和要求，我行嚴格貫徹小額貸款業務制度，規范業務操作程序，加強資產質量管理，嚴格控制風險。現就我行小額貸款業務上半年風險狀況和防控措施報告如下：

一、信貸基本情況

截止6月_日，我行累計放款330筆，金額1396萬元;累計回收回177筆，金額945.88萬元;累計結存153筆，金額450.12萬元;6月_日所有逾期貸款戶數33筆，逾期金額107.74萬元，逾期率23.94%。其中有4戶逾期貸款為次級類客戶，16戶為可疑類客戶，均產生不良貸款現象，風險防控形勢非常嚴峻。

二、風險管理工作情況

半年來，我行認真學習、深刻理解總行會議和文件精神，適時分析形勢，認真執行政策，嚴格按照規范化管理要求，切實加強信貸基礎工作，規范內部管理，切實防范風險。

1、嚴格按照總行下發的《小額貸款業務管理辦法》和《小額貸款業務操作規程》開展業務，嚴格拓展、篩選小額貸款準客戶，把風險防控關口前移，進一步對信貸風險進行控制，對授信行為進行規范。

嚴密了貸前調查、審查及審批手續，對信貸人員貸前調查的范圍及要求，確保信貸調查材料真實有效。

2、嚴格控制信貸風險，嚴格執行信貸風險防范控制管理體系，全面實行審貸分離，規范了貸審會，實行了貸審例會制，嚴格按照貸審會議事規程召開會議，明確各環節主責任人職責。

3、扎實細致地開展貸后檢查工作，定期和不定期地對客戶經營狀況和家庭狀況進行檢查，認真填報貸后檢查表。

2月份我行對發放貸款先后開展了信貸自查及全面排查。此次排查工作通過調閱客戶檔案、現場走訪客戶、拍攝客戶經營場地和走訪信貸員家庭情況及信貸員思想排查等形式，重點關注逾期貸款客戶、聯保貸款客戶和放款金額較多及逾期貸款較多的信貸員。從排查情況來看，我行未發現與中介合作、編造虛假資料騙貸等現象，也未發現收受客戶好處費、代客戶收取貸款本息等情況。

4、強化管理，完善的內部管理機制。

我行在不斷加強和改善日常信貸工作的同時，不斷強化管理，重點是制度執行管理和從業人員管理，加強對制度執行情況的檢查和貫徹落實。注重加強信貸人員的業務學習，以便能在業務操作中得心應手，提升工作質量和工作效率。在搞好管理的同時，我行還不斷強化服務意識，改善服務手段，積極開展優質文明服務，樹立“陽光、惠農、方便”的信貸形象，以優質的服務和陽光的品牌促進業務的發展。

5、抓好逾期催收，嚴格控制資產質量。

我行領導及信貸人員從產生第一筆逾期貸款起，就對逾期催收工作高度重視，認真組織落實，集叢人之力，盡職盡力開展信貸還款管理及逾期貸款催收工作，并把這項工作長期作為信貸業務發展中的重中之重來抓，最大程度的控制好風險。及早成立了以行領導、業務主任、信貸主任及信貸員組成的催收小組，集中人力、物力，采取各種措施和方法，堅持不懈開展逾期貸款的催收工作。在做好電話催收、上門催收和聯合催收的同時，果斷決策，將逾期30天以上的客戶依法提起訴訟，申請資產保全，利用法律的手段進行貸款的清收，最大程度的控制好逾期貸款風險，防止貸款出現損失。

三、下一步風險防控強化措施

為有效促進我行小額貸款業務穩健發展，我行要加強小額貸款的合規管理，促進小額貸款經營和操作的合規性和規范性，有效維護我行小額貸款業務發展的良性循環。下一步，我行將在以下幾個方面繼續做好風險防控工作：

1、完善規章制度

一是建立否決貸款登記制度。對每筆被否決貸款進行詳細地記錄，記錄內容包括客戶基本信息、申請信息、否決原因等。二是對聯保貸款分行業分用途、采用等額本息還款法、分組調查等控制風險的措施。三完善審查人員崗位職責。要求審查人員在對權限范圍內的信貸業務進行審查時，除對資料的完整性、合規性進行審查外，還須進行電話核實客戶信息，在必要時還須進行現場核實。四要嚴格系統崗位配置制度。嚴格執行崗位兼職的合規性，規范信貸人員工號及崗位設置、變更，保證系統中客戶信息管理的規范性和嚴肅性。五要嚴格落實檔案管理。建立完善的檔案管理辦法，對提交審貸會成功的資料要嚴格把關，認真檢查相關資料及貸款信息，并嚴格執行保密制度。

2、規范信貸操作流程

一是提升貸前調查質量。對于收入、成本等關鍵信息應盡可能取得紙質單據或書面證明做支撐;關鍵的財務數據必須進行交叉檢驗;對于房產或車輛等信息，應查看和復印房產證、行駛證、租賃合同等。調查項目應全面，堅持“眼見為實”原則。二要嚴把貸中審查。審查人員必須電話核實借款客戶的真實性。審貸會必須有2名以上管理人員參加，且被審查貸款的主副調必須全部參加審貸會。審貸會提問提升質量，問到關鍵風險點。三是落實貸后檢查。信貸員在貸款發放后的四周內，必須到客戶住所或生產經營場所進行首次貸后檢查，對資金使用情況和貸款投向進行監控，以后每月不少于一次貸后檢查。

3、加強逾期貸款管理。

對于逾期貸款，除對信貸員進行考核外，還對貸款的逾期原因進行分析，采取一切措施和辦法，不惜代價進行逾期貸款的催收，以防微杜漸，保持貸款的良好回收和質量。

4、加強信貸隊伍建設。

每天晨會及每周例會對信貸所有人員進行信貸業務、操作規范性、法律法規等知識進行集中地學習，同時加強對信貸人員的思想品德教育。要每半年對信貸員進行一次梳理，同時對信貸從業人員實行年審，年審不合格的調離信貸崗位。要加強對信貸人員良好作風的培養。嚴格執行“八不準”要求，打造郵儲小額貸款品牌，樹立良好的公眾形象。

風險管理部門述職報告5__年，在總行領導的正確指導下，緊緊圍繞全行工作中心，全面履行風險、合規部門的管理職責，扎實工作，以強化信貸管理為突破口，全力抓好全行貸款風險分類、不良貸款監測、清收、考核工作及超權限貸款風險審查審批工作，有效地履行了風險管理與合規管理職責，較好地發揮了部門的職能作用?，F將就風險管理與合規管理方面的工作做如下匯報：

一、部門工作職責履行情況

1、做好風管部職責內的報表、報告制作和報送工作

一是及時做好__工程報表的制作和報送工作;二是做好風險分類相關報表;三是做好不良資產監測報表;四是做好市辦要求的業務經營分析報告、風險監測報告及相關報表;五是及時向人行報送風險監測指標報告及相關報表;六是及時向監管部門報送業務經營風險分析報告及相關報表。

2、全力抓好全行貸款的五級分類和十級分類管理工作

一是每季末月下旬均向每個網點下發季度清分通知，要求各網點按照我行貸款分類規定及時做好季度清分工作，并對下季度每月貸款分類或分類調整的注意事項做出提醒。二是每月末，我部均能及時監測全行貸款臺帳，督促各網點嚴格按照相關規定做好當月新增貸款的分類確認工作及部分存量貸款的分類調整工作。三是每月初及時收集各網點超權限貸款的五級、十級分類認定表，并認真審核，對其中分類錯誤、分類理由不規范的認定表一律予以清退并要求重做。以此保證每月新增貸款的準確分類。四是堅持每半年下各網點檢查五級分類、十級分類情況。對其中分類不準確、分類未及時調整的貸款及時做出指導和修改。通過以上工作，保障了我行貸款五級分類、十級分類的準確性和分類調整的及時性，為我行不良貸款的管理打好了基礎。

3、積極做好訴訟案件的起訴、執行工作

根據各網點上報的訴訟材料，我部及時做好起訴材料準備、證據收集、申請訴訟、出庭參訴、執行申請、參與強制執行等工作，極大減輕了基層各網點的工作壓力。

4、抓好每月逾期貸記卡的風險預警和清收工作

根據每月測貸記卡的逾期情況，根據歷史監測數據和向基層信貸員了解的情況，針對部分信用觀念差、多次逾期或資產情況出現明顯惡化的貸記卡持卡人提出風險預警，并采取凍結卡片或取消用卡資格、向公安機關報警等措施進行風險控制。

5、做好貸記卡復核工作

根據銀行卡部的貸記卡辦理流程，我部負責貸記卡的`復核工作。準時按內部規定完成貸記卡的復核工作，為貸記卡的快捷辦理和風險控制履行了應盡職責。

6、積極協助基層清收不良貸款

7、做好貸款的審查工作

根據總行工作安排，做好每日基層上報審批貸款的資料審查和風險審核工作，嚴格控制信增風險、及時輔導和糾正各基層網點貸款檔案資料的合規、合法、風險可控情況以及風險分類的準確性情況。

二、工作中存在的問題

我部能較好的履行部門職能工作，積極發揮本部門的職能強化作用，為總行全面完成上級下達的各項工作任務作出了應有貢獻，但還存在不足之處，主要表現為：一是不良貸款清收成績不理想，貸款起訴后執行難問題依然突出;二是組織開展信貸人員崗位培訓及深入基層進行指導的工作仍有待加強;三是還未能實施更為有效的貸款管理，個別新發放貸款仍潛在風險。四是部門職能的強化及作用仍有待于增強。

三、工作思路

為進一步提升風險防范能力，有效降低我行所面臨的各項風險，針對____年度風險與合規管理工作中存在的問題，我部擬在____年的風險與合規工作做出如下安排：

1、繼續加強管理，提升信貸資產質量。

實時動態監測貸款情況，及時發現風險點并采取措施，以盡量減少新的不良貸款的產生。

2、改變執行思路，加大依法清收力度。

進一步加強對借款人綜合信息的跟蹤監測，及時向法院執行局提供借款人實時信息，力爭使執行工作進入常態化和及時性。。

3、加大對基層的服務、指導、協調、管理和培訓。

加大對基層網點的日常服務、培訓、現場輔導和檢查等方式，切實提升客戶經理的管貸能力和風險管控能力。