房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控范文

導(dǎo)語：如何才能寫好一篇房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

目前,銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款擔(dān)保措施一般采用項(xiàng)目建設(shè)用地及在建工程抵押方式。在“在建工程”階段,按規(guī)定在項(xiàng)目用地設(shè)定抵押后預(yù)售房銷售登記前,未銷售的房產(chǎn)往往處于無法管控的真空狀態(tài),如果出現(xiàn)開發(fā)商虛假銷售、一房多賣、被查封、扣押、第三人提出工程款優(yōu)先權(quán)、留置權(quán)等事件,銀行僅僅擁有房屋建成前的凈地部分的優(yōu)先受償權(quán),糾紛的解決或處置將十分被動(dòng)。遇到此類情況,銀行的解決辦法是要求項(xiàng)目用地及在建工程一并抵押。雖然青島已經(jīng)實(shí)行了土地使用權(quán)證和房屋所有權(quán)證“兩證合一”,銀行對(duì)押品價(jià)值評(píng)估(包括內(nèi)部評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估、外部評(píng)估機(jī)構(gòu)委托評(píng)估)一般采取“假設(shè)開發(fā)”評(píng)估法,評(píng)估價(jià)值包括凈地價(jià)值以及與在建工程形象進(jìn)度匹配的在建工程價(jià)值。

二、房屋預(yù)售及抵押權(quán)解除后銀行債權(quán)的清償問題

商品房預(yù)售制度,實(shí)質(zhì)上為開發(fā)商和購房者對(duì)應(yīng)的期房融資提供方便。開發(fā)商“邊建邊售”行為往往造成“權(quán)利沖突”。一般土地抵押與商品房預(yù)售不能同時(shí)并存,在開發(fā)企業(yè)未經(jīng)銀行同意便擅自銷售、銷售款項(xiàng)不歸還對(duì)應(yīng)貸款情況下,即使法律賦予了抵押權(quán)人追及權(quán),但購房人作為善意第三人,銀行的抵押權(quán)無法對(duì)抗善意第三人。由于我國沒有建立起一種可靠的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制來保證,開發(fā)商的道德風(fēng)險(xiǎn)無法約束,應(yīng)由開發(fā)商承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上轉(zhuǎn)移到銀行或房屋買受人身上。為解決商品房預(yù)售制度造成的銀行風(fēng)險(xiǎn),首先應(yīng)防范開發(fā)商道德風(fēng)險(xiǎn),未經(jīng)抵押權(quán)人同意,開發(fā)商不得擅自銷售已設(shè)定抵押的房屋(包括期房),經(jīng)銀行同意解押的商品房銷售,銷售款項(xiàng)應(yīng)歸還對(duì)應(yīng)的銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款;同時(shí),開發(fā)商銷售房屋應(yīng)履行告知義務(wù),在媒體或售樓處公告所銷售樓盤抵押情況,讓善意第三人心中有數(shù),自覺規(guī)避不必要的法律糾紛,確保權(quán)利不受侵害;實(shí)行房地產(chǎn)開發(fā)貸款封閉管理,銷售收入按比例轉(zhuǎn)存保證金帳戶,專項(xiàng)用于歸還銀行房地產(chǎn)開發(fā)貸款。

商品房預(yù)售是一種交易行為,《物權(quán)法》出臺(tái)后,房管部門在發(fā)放預(yù)售許可證時(shí),依據(jù)“抵押期間,抵押人未經(jīng)抵押權(quán)人同意,不得轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)”的規(guī)定,要求銀行出具知曉且允許商品房預(yù)售,并同意預(yù)售項(xiàng)目辦理產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移登記手續(xù)的證明,間接要求銀行承諾放棄土地的抵押權(quán)。因此,如果銀行同意解押,作為抵押物的土地連同房地產(chǎn)將逐步地被分割出去,銀行的抵押權(quán)就會(huì)逐步落空,除非銀行的債權(quán)同步獲得清償,否則將面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)房屋預(yù)售制度的意見和建議

房地產(chǎn)預(yù)售制度已成為房地產(chǎn)市場不規(guī)范的主要根源之一。該制度不僅導(dǎo)致房屋面積縮水、建筑設(shè)計(jì)變更、房屋質(zhì)量缺陷等問題得不到解決,更為嚴(yán)重的是誘發(fā)了延期交房、抵押房再預(yù)售、預(yù)售房再抵押,最后甚至還會(huì)出現(xiàn)“攜款潛逃”等違法犯罪行為。同時(shí),房地產(chǎn)預(yù)售制度降低了開發(fā)商的門檻,使得不具備開發(fā)實(shí)力的企業(yè)進(jìn)入了市場,增加了開發(fā)商投資出問題的幾率,銀行和購房人被動(dòng)的成為風(fēng)險(xiǎn)投資的犧牲品。央行房地產(chǎn)金融分析小組在《2004年中國房地產(chǎn)金融報(bào)告》中稱,“很多市場風(fēng)險(xiǎn)和交易問題都源于商品房新房的預(yù)售制度,目前經(jīng)營良好的房地產(chǎn)商已經(jīng)積累了一定的實(shí)力,可以考慮取消現(xiàn)行的房屋預(yù)售制度,改期房銷售為現(xiàn)房銷售。”取消現(xiàn)行的新房預(yù)售制度,毫無疑問,對(duì)于打擊房地產(chǎn)市場過度投資,降低金融鏈條當(dāng)中的上游風(fēng)險(xiǎn)都有著重要意義。要理解這一政策的意義,首先要明白房地產(chǎn)市場的基本運(yùn)作規(guī)則。一般來說,開發(fā)商會(huì)通過地方政府拿到批租的土地,這些土地通常是以非常合理的理由從市民特別是農(nóng)民手里拿到的。開發(fā)商通過進(jìn)行土地評(píng)估,使土地坐地增值,因?yàn)橐怨娴拿x征得的土地再以商業(yè)土地標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行評(píng)估,增值是必然趨勢。開發(fā)商以增值了的土地向銀行進(jìn)行抵押貸款。不過,銀行的貸款通常也不足以支持開發(fā)商建設(shè)樓盤。這時(shí)候,由于現(xiàn)行的新房預(yù)售制度,居民購房者的購房預(yù)付款就會(huì)源源不斷地進(jìn)入開發(fā)商的手里。開發(fā)商再通過銀行貸款和預(yù)付款進(jìn)行樓盤建設(shè)和其他后續(xù)工作。這樣,樓盤建成了,房子也基本上都賣出去了。整個(gè)流程下來,開發(fā)商以非常少的自有資金,“四兩撥千斤”,有的甚至是“空手套白狼”。從整個(gè)運(yùn)作過程來看,風(fēng)險(xiǎn)主要集中在銀行方面。目前房地產(chǎn)市場所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn),指出目前中國房地產(chǎn)商獲得的銀行資金占其資產(chǎn)比例70%以上,其高負(fù)債經(jīng)營的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)出現(xiàn)。隨著房地產(chǎn)市場監(jiān)管力度不斷加大,開發(fā)貸款門檻提高,房地產(chǎn)企業(yè)資金鏈條將日趨緊張,一旦資金鏈條斷裂,風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)暴露。從銀行房地產(chǎn)不良貸款狀況的分析可以看出,不良貸款率為5%左右,相對(duì)于個(gè)人購房貸款,房地產(chǎn)開發(fā)商貸款的不良率較高,其不良貸款比率要高出個(gè)人購房貸款不良比率6倍左右。

篇2

【關(guān)鍵詞】房地產(chǎn)抵押貸款 貸款額度 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系 風(fēng)險(xiǎn)防范

房地產(chǎn)抵押貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)抵押權(quán)人在房地產(chǎn)抵押中的風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)抵押權(quán)人就是債權(quán)人，債權(quán)人為了使自己財(cái)產(chǎn)不受損失，可依法將不履行債務(wù)的債務(wù)人為該債務(wù)提供擔(dān)保的房地產(chǎn)折價(jià)或拍賣，優(yōu)先受償變賣所得。抵押權(quán)人雖然在房地產(chǎn)抵押過程中處于主動(dòng)地位，但是存在許多風(fēng)險(xiǎn)。

日常生活中，有很多不規(guī)范的民間抵押和非金融系統(tǒng)，很多債權(quán)人只是保留債務(wù)人或擔(dān)保人的房屋所有權(quán)證，不做抵押登記，這給一些債務(wù)人制造了重復(fù)抵押的機(jī)會(huì)。《擔(dān)保法》和《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》明確規(guī)定：不進(jìn)行登記的抵押是無效的。在銀行等金融系統(tǒng)中這一現(xiàn)象很少發(fā)生，民間抵押應(yīng)該重視這一現(xiàn)象。防范這一風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生主要在于抵押權(quán)人應(yīng)依法辦事，按照金融政策的規(guī)定從事金融活動(dòng)。①

抵押權(quán)人操作風(fēng)險(xiǎn)是引發(fā)房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。銀行所貸資金的安全性原則和盈利性原則在開展房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)中是互相矛盾的。原因如下：出于安全性和保守原則的考慮，銀行不應(yīng)放貸過多以防范風(fēng)險(xiǎn)；從盈利角度出發(fā)，銀行應(yīng)擴(kuò)大貸款范圍，放寬貸款條件，這種做法將會(huì)提高銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)今，抵押權(quán)人是這樣確定抵押率的：抵押權(quán)人根據(jù)抵押物的市場價(jià)值，綜合抵押人的資信信譽(yù)、還貸能力、貸款期限和變現(xiàn)能力等各方面因素來確定抵押率。由于抵押權(quán)人專業(yè)知識(shí)不夠，對(duì)于房地產(chǎn)市場走勢預(yù)估不準(zhǔn)，不能準(zhǔn)確定位費(fèi)用扣除項(xiàng)以及扣除多少，導(dǎo)致信貸工作困難。對(duì)估價(jià)時(shí)點(diǎn)的公開市場價(jià)值的折扣比例是貸款安全性的唯一體現(xiàn)。事實(shí)上，抵押物的擔(dān)保能力應(yīng)體現(xiàn)在其未來的變現(xiàn)能力上而不是當(dāng)時(shí)抵押物的價(jià)值。比如，銀行一般按市場價(jià)格的五到七成確定貸款額，進(jìn)而辦理相關(guān)抵押貸款業(yè)務(wù)，抵押物的擔(dān)保性質(zhì)在這種方法中毫無體現(xiàn)。具體而言，采用現(xiàn)有抵押率公式計(jì)算貸款額存在諸多問題。首先，變現(xiàn)價(jià)值往往與市場價(jià)值存在較大差距，人們通過高估抵押物評(píng)估價(jià)值進(jìn)行抵押，即使評(píng)估價(jià)值不被抬高，反映的也不是變現(xiàn)價(jià)值，而是市場價(jià)值；其次在確定抵押率時(shí)，未從評(píng)估價(jià)值中扣除如訴訟費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、資產(chǎn)保全費(fèi)、產(chǎn)權(quán)過戶費(fèi)、處置費(fèi)等實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)所需發(fā)生的費(fèi)用，這些費(fèi)用相對(duì)抵押物價(jià)值是一筆不小的開銷。

抵押物在市場價(jià)值減值方面的風(fēng)險(xiǎn)。郊區(qū)的企業(yè)將廠房設(shè)備和土地抵押掉，抵押物重置價(jià)值與市場變現(xiàn)價(jià)值相差很大；外部環(huán)境的變化會(huì)導(dǎo)致抵押物市場價(jià)值降低；廠房、職工宿舍樓等專用性很強(qiáng)的抵押物的交易市場狹窄，不好變現(xiàn)。

抵押物也有可能面臨短期強(qiáng)制處分的風(fēng)險(xiǎn)。《城市房地產(chǎn)抵押管理辦法》第三條規(guī)定：債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以抵押的房地產(chǎn)拍賣所得的價(jià)款優(yōu)先受償。被拍賣房地產(chǎn)的所有人不是自愿的賣主，是因債務(wù)履約期屆滿未能清償債務(wù)而被迫依法拍賣其擁有的房地產(chǎn)，再加上拍賣價(jià)格未經(jīng)過一段合適的議價(jià)期，在拍賣日公開競投，而買家在競投之前不了解該房地產(chǎn)的情況，在很短的時(shí)間內(nèi)完成交易。賣價(jià)一般比公平市價(jià)低，才能吸引買家競投，促使拍賣盡快成功。拍賣市場有待進(jìn)一步成熟，競投應(yīng)該激烈，不然拍賣價(jià)格低于市場價(jià)格的頹勢不會(huì)好轉(zhuǎn)。②

房屋、土地管理部門的分別設(shè)置，導(dǎo)致不規(guī)范抵押的發(fā)生。一些抵押人先辦好土地管理部門的抵押登記手續(xù)，隨后又將此房產(chǎn)抵押給房產(chǎn)管理部門，還有就是此兩次抵押登記不是相同的抵押權(quán)人所辦，產(chǎn)生了房屋與其占用范圍內(nèi)土地使用權(quán)的權(quán)利主體不一致的矛盾。債務(wù)到期的時(shí)候，到底誰先受償，成為一個(gè)棘手的問題。

除了上述情況外，抵押權(quán)人在設(shè)定抵押權(quán)時(shí)也需要了解和掌握抵押人（債務(wù)人）的其他情況，越全面越好。比如該房地產(chǎn)在進(jìn)行抵押的時(shí)候受不受法律、法規(guī)的約束；該抵押物是不是多次抵押；審核該房屋的原始所有權(quán)登記資料，驗(yàn)明抵押物與檔案資料記載情況；審查抵押物有無查封、扣壓、拆遷等限制登記的情況，一旦發(fā)現(xiàn)應(yīng)及時(shí)停止等。③抵押權(quán)人在抵押運(yùn)作過程中必須對(duì)抵押情況進(jìn)行全面細(xì)致的了解，采取有效措施，提高防范意識(shí)，將風(fēng)險(xiǎn)降到最低，最大程度地保證自己的權(quán)益不受損害。

房地產(chǎn)抵押評(píng)估過程中的風(fēng)險(xiǎn)。抵押房地產(chǎn)評(píng)估是對(duì)房地產(chǎn)作為抵押物的價(jià)格按照一定的程序和原則，參照當(dāng)時(shí)相似房地產(chǎn)的市場價(jià)格進(jìn)行客觀合理的評(píng)估。評(píng)估過程存在許多風(fēng)險(xiǎn)。第一是權(quán)屬風(fēng)險(xiǎn)，如房產(chǎn)證登記面積、位置以及受益人與實(shí)際情況不相符合將引起權(quán)屬糾紛進(jìn)而影響抵押物的市場價(jià)格。第二是時(shí)間價(jià)值風(fēng)險(xiǎn)：貸款到期日的實(shí)際房地產(chǎn)價(jià)值和房地產(chǎn)估值間的差異。第三是違規(guī)操作帶來的風(fēng)險(xiǎn)，如獲得未結(jié)算完土地出讓金情形下的土地使用權(quán)證、工程還沒有竣工時(shí)的房屋所有權(quán)證，房屋抵押時(shí)房屋所有權(quán)人與土地使用權(quán)人不一致等。第四，房產(chǎn)所有人將房屋租出，房租一次付清，由于金融機(jī)構(gòu)不能在租期內(nèi)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)資金回籠方面存在風(fēng)險(xiǎn)。第五，原土地使用者的房產(chǎn)屬于土地開發(fā)費(fèi)的一部分。

房地產(chǎn)抵押登記部門和現(xiàn)場勘察貸款額度審批存在的風(fēng)險(xiǎn)。從目前我國的登記制度來看，房地產(chǎn)管理部門作為房地產(chǎn)抵押登記部門，對(duì)房屋權(quán)屬登記和抵押登記進(jìn)行真實(shí)性審查?，F(xiàn)在許多抵押權(quán)人存在依賴思想，放松了作為抵押權(quán)人應(yīng)該注意和把關(guān)的地方，只靠登記機(jī)關(guān)把關(guān)，給登記機(jī)關(guān)增加了許多壓力，同時(shí)也增加了登記機(jī)關(guān)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。查驗(yàn)當(dāng)事人是否具備抵押登記條件是登記機(jī)關(guān)對(duì)抵押當(dāng)事人的合法性審查的重點(diǎn)，同時(shí)在抵押的主體資格、本人簽字、個(gè)人印章和身份證名字是否一致、有無共有人、共有人抵押意愿等方面也應(yīng)該嚴(yán)格審查。

金融機(jī)構(gòu)要高度重視現(xiàn)場勘察工作，確認(rèn)房地產(chǎn)檔案和實(shí)際情況的符合程度。被評(píng)估對(duì)象的方位、周邊環(huán)境、建筑結(jié)構(gòu)、裝修和設(shè)備狀況等是現(xiàn)場勘察的主要內(nèi)容。有些人鉆評(píng)估人員對(duì)評(píng)估環(huán)境不熟悉的空子，提供虛假的現(xiàn)場資料給評(píng)估機(jī)構(gòu)，使評(píng)估人員不能正確評(píng)估抵押物的價(jià)值。這就要求評(píng)估人員注意檢查土地出讓金的發(fā)票，核實(shí)房產(chǎn)證、土地證是否屬實(shí)。債權(quán)人通過相關(guān)部門進(jìn)行貸后檢查，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，比如查看借款人土地實(shí)際用途是否發(fā)生變更等。

房地產(chǎn)抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范

完善房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和保險(xiǎn)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要明確責(zé)任，保證房地產(chǎn)抵押貸款流程的安全，堅(jiān)決杜絕抵押物價(jià)值的人為操作，加強(qiáng)并動(dòng)態(tài)監(jiān)管抵押物全過程。制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，明確不宜作抵押物款項(xiàng)，將抵押物細(xì)分歸類。加強(qiáng)貸后管理，不定時(shí)對(duì)貸后抵押物進(jìn)行跟蹤檢查。同時(shí)，實(shí)行分期還款制度，降低金融機(jī)構(gòu)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)抵押物進(jìn)行科學(xué)分類以確定合適的抵押率。抵押率是根據(jù)不同的抵押物及其變現(xiàn)能力來確定的，謀求抵押率約等于變現(xiàn)率。調(diào)整計(jì)算抵押率的方式，對(duì)于容易確認(rèn)變現(xiàn)價(jià)值的抵押物來說，將變現(xiàn)價(jià)值減去處置變現(xiàn)抵押物的相關(guān)稅、費(fèi)作為計(jì)算抵押率的分母來計(jì)算抵押率；對(duì)于那些不容易確認(rèn)變現(xiàn)價(jià)值的抵押物，將雙方認(rèn)可的評(píng)估價(jià)值，減去處置變現(xiàn)抵押物相關(guān)稅、費(fèi)作為計(jì)算抵押率的分母來計(jì)算。④對(duì)貸款抵押中的不同抵押物和抵押年限應(yīng)根據(jù)市場行情分別設(shè)定不同的抵押率。

完善風(fēng)險(xiǎn)防范制度。在金融機(jī)構(gòu)中樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)理念，完善貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)操作程序，加強(qiáng)和規(guī)范抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和預(yù)警體系的建設(shè)。抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)存在于房地產(chǎn)貸款的審核、發(fā)放和回收各個(gè)方面，防范風(fēng)險(xiǎn)，要做到以下幾點(diǎn)：一、信貸操作規(guī)范化，內(nèi)控管理嚴(yán)格化。實(shí)行跟蹤服務(wù)，落實(shí)調(diào)查責(zé)任，增加貸后檢查強(qiáng)度和次數(shù)。確定申報(bào)價(jià)格的合理性、各信息與實(shí)際信息的一致性是銀行辦理房產(chǎn)抵押貸款手續(xù)的前提，加強(qiáng)貸后檢查，防范影響貸款歸還的不利因素出現(xiàn)，減少貸款損失。二、完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部操作流程和監(jiān)督機(jī)制，提高房地產(chǎn)按揭貸款管理水平，構(gòu)建一套有效、適用的執(zhí)行制度。三、建立違法違規(guī)通報(bào)機(jī)制。⑤對(duì)于虛假抵押貸款行為，要及時(shí)復(fù)查并找出問題所在，建立黑名單并實(shí)行信息共享，信貸制裁弄虛作假行為，防范房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

總 結(jié)

在我國，房地產(chǎn)貸款是商業(yè)銀行的主要信貸業(yè)務(wù)之一。如何防控該業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，不僅關(guān)系到商業(yè)銀行的利益，也影響著我國整個(gè)金融市場的穩(wěn)定。完善房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系和保險(xiǎn)機(jī)制，完善金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范制度是防范房地產(chǎn)抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。同時(shí)，相關(guān)部門要設(shè)立特殊的房地產(chǎn)擔(dān)保規(guī)則，引入住房質(zhì)量強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。完善銀行內(nèi)控制度，加強(qiáng)監(jiān)管部門監(jiān)管力度，完善信息資源共享平臺(tái)，進(jìn)一步完善房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。只有在房地產(chǎn)抵押登記管理部門和金融機(jī)構(gòu)密切配合下，才能合理規(guī)避房地產(chǎn)抵押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)。（作者單位：西南石油大學(xué)文法學(xué)院）

注釋

①符啟林：《房地產(chǎn)法》，法律出版社，2009年。

②關(guān)永宏：“論住房公積金貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)及其防范”，《山西大學(xué)學(xué)報(bào)》，2009年6月。

③刑建：“淺談商業(yè)銀行住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范”，《商情》，2008年6月。

篇3

為了防范房地產(chǎn)市場風(fēng)險(xiǎn)也好，為了抑制投機(jī)性購房需求也罷，自去年以來，國家調(diào)控樓市的決心顯而易見，舉措也是一個(gè)接著一個(gè)。而最近一段時(shí)間，關(guān)于“首套房首付已提至四成”的消息著實(shí)讓人捏了一把汗。

首付比例再提高

樓市對(duì)人的打擊從來都是始料未及的。南京石先生最近很郁悶。3月初，他委托中介到銀行辦理貸款，各方面條件都符合，至今兩個(gè)月過去了，銀行那邊還沒有確定放貸。而與此同時(shí)，在這家中介辦貸款的艾女士卻如期獲得了貸款。中介解釋說，艾女士的首付比例是5成，屬于銀行優(yōu)先放貸的人群；石先生的首付只有3成，能不能貸下款來，只能盼銀行手下留情了。

今年以來，很多像石先生一樣的購房者驚喜的發(fā)現(xiàn)房價(jià)降了，首付也勉強(qiáng)湊上了，卻又遇到銀行不批貸款的難題。即使勉強(qiáng)批貸，買房者還要承擔(dān)高達(dá)1.1倍的利率上浮。這對(duì)剛需來說確實(shí)是一個(gè)不小的打擊。過去幾年，多家銀行為了競爭客戶，打出8折甚至7折的利率優(yōu)惠，現(xiàn)在這些做法已經(jīng)成為歷史了。在哈爾濱、福州、濟(jì)南、沈陽、西安等二線城市，首套房貸利率早已上浮到1.1甚至1.2倍。

“現(xiàn)在政策沒變，還是首套房最低首付三成，而房貸經(jīng)理可根據(jù)客戶情況及貸款額度剩余情況，靈活掌握，比如客戶如愿意接受利率上浮，就可首付4成。”一家國有銀行的房貸負(fù)責(zé)人表示。在廣州，建行、農(nóng)行表示其首套房貸首付比例已提至4成，首套房貸的利率優(yōu)惠也早已成為歷史，貸款利率多在基準(zhǔn)利率之上上浮10%。同樣上浮利率還有占房貸份額最大的建設(shè)銀行。

防風(fēng)險(xiǎn)或是托詞

從“國十一條”到“國八條”再到“國十條”，差別化的信貸政策已成為抑制樓市虛火的重要手段，第三套房禁貸，第二套房首付至60%，已經(jīng)抑制了部分改善置業(yè)的買家。終于，“戰(zhàn)火”波及到首套房。

這樣的調(diào)整勢已引來無數(shù)首次置業(yè)者的關(guān)注，業(yè)內(nèi)人士對(duì)此舉也是不甚滿意，合富置業(yè)首席分析師龍斌認(rèn)為：“如果銀行房貸的額度比較緊，而申請房貸的人又相對(duì)多一些，那么考慮到供求關(guān)系，銀行可能會(huì)提高首付比例。但從政策的角度看，這樣做是違背調(diào)控精神的，因?yàn)閲业囊?guī)定是支持、鼓勵(lì)合理的居住需求，特別是首次置業(yè)者。提高首付比例意味著提高貸款門檻，一部分的合理需求就會(huì)被拒之門外?！?/p>

“上調(diào)首付的主要目的還是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，雖然單從業(yè)務(wù)方面來看，個(gè)人按揭貸款的風(fēng)險(xiǎn)并不大，但其實(shí)發(fā)放給購房者的貸款畢竟是會(huì)回籠到開發(fā)商那里去的，加之房地產(chǎn)項(xiàng)目本身已有銀行的融資，這就使開發(fā)商那里充斥著大量的銀行資金，一旦他們的資金鏈出現(xiàn)問題，銀行就會(huì)被牽扯進(jìn)去。”光大銀行內(nèi)部人士表示。

篇4

1.高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，抓好各階段管控重點(diǎn)針對(duì)信貸管理，專項(xiàng)布置風(fēng)險(xiǎn)管理工作，明確目標(biāo)、開展排查、啟動(dòng)周報(bào)、嚴(yán)控過度授信、加快風(fēng)險(xiǎn)處置。成立信用風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)導(dǎo)小組和若干信用風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)工作組，集中人員及跨部門協(xié)調(diào)化解處置風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)出臺(tái)授信違約與信貸主要負(fù)責(zé)人績效直接掛鉤的考核辦法。2.實(shí)施全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念，完善制度建設(shè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理委派制，做到風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移；建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)審會(huì)制度；完善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)和貸審會(huì)的職責(zé)和流程；完善客戶風(fēng)險(xiǎn)分析制度；擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)場檢查范圍；加強(qiáng)不良清收。3.加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)控持續(xù)關(guān)注監(jiān)管評(píng)級(jí)的排名與變化、后四類風(fēng)險(xiǎn)貸款率、新發(fā)生對(duì)公、個(gè)人后四類風(fēng)險(xiǎn)貸款凈生成率等指標(biāo)，并及時(shí)根據(jù)相關(guān)指標(biāo)的變化做出相應(yīng)的調(diào)整。

二、加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)及考核激勵(lì)機(jī)制

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展趨勢下銀行業(yè)面臨著新的挑戰(zhàn)，同時(shí)也對(duì)客戶經(jīng)理提出了更高要求，因此加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)已成當(dāng)務(wù)之急。必須推行任職資格認(rèn)證制度，充實(shí)一批素質(zhì)良好、業(yè)務(wù)過硬、經(jīng)驗(yàn)豐富的人員到企業(yè)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營管理隊(duì)伍中來。舉辦多層次、多角度的業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，確保企業(yè)信貸隊(duì)伍熟悉企業(yè)經(jīng)營管理特點(diǎn)，在有效識(shí)別融資風(fēng)險(xiǎn)的前提下開展企業(yè)信貸營銷和管理工作。建立客戶經(jīng)理考核機(jī)制，將貸款收益、資產(chǎn)質(zhì)量和客戶經(jīng)理個(gè)人績效緊密掛鉤，實(shí)現(xiàn)正向激勵(lì)與責(zé)任約束有機(jī)結(jié)合，建立起權(quán)責(zé)對(duì)等、標(biāo)準(zhǔn)明確、操作簡便的長效激勵(lì)約束機(jī)制。

三、全面提升信貸管理精細(xì)化管理水平，樹立“全流程”信貸管理理念

從做實(shí)貸前調(diào)查、做真審查核準(zhǔn)、做細(xì)貸后管理入手，提高信貸管理工作的精細(xì)化水平，保持銀行信貸業(yè)務(wù)的健康可持續(xù)發(fā)展。加大信貸全流程管理力度，嚴(yán)把客戶準(zhǔn)入關(guān)，繼續(xù)推進(jìn)實(shí)施客戶準(zhǔn)入集中審議制度，按照區(qū)別對(duì)待，優(yōu)中選優(yōu)的原則，對(duì)同一行業(yè)內(nèi)客戶實(shí)施分類篩選，防止“病從口入”。建立億元客戶貸款集體審議制度，加強(qiáng)對(duì)融資大戶風(fēng)險(xiǎn)的分析和把控。嚴(yán)把審查和核準(zhǔn)關(guān)，重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)客戶實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)的審查，防止業(yè)務(wù)“帶病通過”，嚴(yán)格貸款核準(zhǔn)和作業(yè)監(jiān)督，確保貸款手續(xù)完備。充分利用好貸后管理系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測系統(tǒng)的作用，通過加強(qiáng)財(cái)務(wù)指標(biāo)、賬戶資金流、異常交易行為等情況監(jiān)控。

四、加快推進(jìn)企業(yè)信用體系建設(shè)

1.各地銀行應(yīng)積極配合各地政府進(jìn)行企業(yè)信用體系建設(shè)工作，提升良好的誠信環(huán)境建立企業(yè)信用評(píng)價(jià)機(jī)制，在評(píng)級(jí)指標(biāo)的設(shè)置方面，應(yīng)充分考慮企業(yè)的成長性、效益性，建立有針對(duì)性的評(píng)級(jí)體系鼓勵(lì)和支持守信企業(yè)，加大對(duì)造假、逃廢債、制售假冒偽劣產(chǎn)品、不照章納稅等失信企業(yè)的打擊和處罰力度。

2.積極配合建立完善的共享信息平臺(tái)積極建立企業(yè)的信用記錄體系和企業(yè)信用咨詢機(jī)構(gòu)，為銀行提供企業(yè)全方位、多視角信用狀況有償咨詢，建立銀行同業(yè)的企業(yè)信用獎(jiǎng)罰機(jī)制。對(duì)于發(fā)展前景良好、管理規(guī)范、信譽(yù)良好的企業(yè)，可建立“信譽(yù)良好的企業(yè)”名單；對(duì)于騙貸或違約行為的企業(yè)，應(yīng)在金融同業(yè)中予以通報(bào)，增加企業(yè)及其股東的違約成本，促使其主動(dòng)增強(qiáng)對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)約束，防止其多頭融資，套取銀行信用。當(dāng)前，特別要加大對(duì)惡意逃廢債務(wù)企業(yè)的懲處力度，發(fā)揮法律強(qiáng)制作用，讓失信者付出成倍的代價(jià)，形成不愿失信、不敢失信的機(jī)制和制度。

五、區(qū)分不同情況客戶及行業(yè)對(duì)應(yīng)做好信貸相關(guān)工作

1.對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)客戶做好排點(diǎn)排查經(jīng)營虧損、盲目擴(kuò)張、過度融資、民間借貸、交叉違約、隱形關(guān)聯(lián)特征的風(fēng)險(xiǎn)客戶，及時(shí)退出潛在風(fēng)險(xiǎn)貸款。

2.加強(qiáng)產(chǎn)能過剩、房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，根據(jù)限額控制計(jì)劃要求，做好上述貸款的壓降工作。

3.根據(jù)銀行業(yè)務(wù)品種風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)做好房地產(chǎn)、貿(mào)易融資、小企業(yè)、個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，防止貸款裂變對(duì)房地產(chǎn)貸款，嚴(yán)格準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)存量房地產(chǎn)進(jìn)行逐戶、逐項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)存在項(xiàng)目資金不足、建設(shè)進(jìn)度緩慢、銷售嚴(yán)重滯后、未按銷售進(jìn)度還款等問題的，及時(shí)采取資產(chǎn)保全措施，防止貸款裂變；對(duì)貿(mào)易融資，以防假、反假為重點(diǎn)，做好精細(xì)化管理，杜絕客戶通過虛假貿(mào)易背景等套取銀行融資行為發(fā)生；對(duì)小微貸款，鎖定存量風(fēng)險(xiǎn)，管住新增風(fēng)險(xiǎn)，將專業(yè)市場、產(chǎn)業(yè)集群作為風(fēng)險(xiǎn)管控重點(diǎn)，防止以市場為平臺(tái)套貸，控制好小微企業(yè)多頭融資、過度融資，防范群發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人客戶重點(diǎn)防范虛假用途以及大額個(gè)人消費(fèi)貸款。

篇5

銀監(jiān)會(huì)2013年工作注重整體謀劃，務(wù)求工作實(shí)效，對(duì)重點(diǎn)工作分解督辦注重實(shí)效；加強(qiáng)政策引導(dǎo)，促進(jìn)銀行業(yè)積極支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整，著力推進(jìn)“金十條”落實(shí)；保持監(jiān)管連續(xù)性，堅(jiān)定不移地防控系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，防控平臺(tái)貸款、房地產(chǎn)貸款、過剩產(chǎn)能貸款等重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)；適應(yīng)金融市場變化，引導(dǎo)理財(cái)?shù)刃聵I(yè)態(tài)規(guī)范發(fā)展，協(xié)調(diào)處置非法集資活動(dòng)，推動(dòng)融資性擔(dān)保公司規(guī)范運(yùn)作；及時(shí)權(quán)威信息，穩(wěn)定市場預(yù)期，促進(jìn)銀行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議全面分析了國際國內(nèi)形勢，要認(rèn)真學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)，全面把握形勢變化對(duì)銀行改革發(fā)展的要求。要深刻認(rèn)識(shí)中央治國理政新思路、新理念、新舉措帶來的市場、社會(huì)運(yùn)行機(jī)制和行為模式的新轉(zhuǎn)變，審時(shí)度勢，不斷增強(qiáng)銀行業(yè)工作的統(tǒng)籌謀劃能力。

2014年銀行業(yè)工作總的指導(dǎo)思想是：全面貫徹落實(shí)黨的十、十八屆二中、三中全會(huì)和中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的總基調(diào)，著力深化改革開放，著力改進(jìn)金融服務(wù)，著力防范金融風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)提高銀行業(yè)運(yùn)行效率和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。

2014年銀行業(yè)監(jiān)管工作重點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

——深入推進(jìn)銀行業(yè)改革開放。擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，完善現(xiàn)代銀行業(yè)治理體系、市場體系和監(jiān)管體系，推進(jìn)治理能力現(xiàn)代化，引導(dǎo)銀行業(yè)長期可持續(xù)發(fā)展。一是深化銀行業(yè)治理體系改革。改進(jìn)績效考評(píng)，引導(dǎo)樹立正確政績觀和發(fā)展觀，完善公司治理體系；推進(jìn)子公司制、事業(yè)部制、專營部門制、分支機(jī)構(gòu)制改革，完善業(yè)務(wù)治理體系；加強(qiáng)集團(tuán)并表全面風(fēng)險(xiǎn)管理，強(qiáng)化集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理主體責(zé)任和監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督責(zé)任，完善風(fēng)險(xiǎn)治理體系；鞏固行業(yè)協(xié)會(huì)自律機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化服務(wù)和救助功能，完善行業(yè)治理體系。二是推動(dòng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新。統(tǒng)籌規(guī)劃，分業(yè)推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新；創(chuàng)新服務(wù)方式，降低企業(yè)融資成本，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面、公平性和可獲得性；探索管理制度創(chuàng)新，釋放改革紅利。三是擴(kuò)大銀行業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放。探索逐步放寬外資銀行進(jìn)入門檻、經(jīng)營人民幣資格條件以及分行營運(yùn)資金要求，進(jìn)一步支持上海自貿(mào)區(qū)和金融改革試驗(yàn)區(qū)的銀行業(yè)改革。拓寬民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的渠道和方式，一方面引導(dǎo)民間資本參與現(xiàn)有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重組改制，另一方面試辦由純民資發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。切實(shí)做好試點(diǎn)制度設(shè)計(jì)，強(qiáng)調(diào)發(fā)起人資質(zhì)條件，實(shí)行有限牌照，堅(jiān)持審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，訂立風(fēng)險(xiǎn)處置安排。試點(diǎn)先行，首批試點(diǎn)3至5家，成熟一家批設(shè)一家。四是推動(dòng)政策性銀行改革，在明確職能定位前提下，實(shí)行政策性業(yè)務(wù)、市場化運(yùn)作、標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)管。五是大力推動(dòng)監(jiān)管改革，簡政放權(quán)，還權(quán)于市場，讓權(quán)于社會(huì)，放權(quán)于基層。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能夠管好的事項(xiàng)，監(jiān)管就不要再管，把權(quán)力交給市場主體。改革完善分類分級(jí)管理，實(shí)行有限牌照制度。完善監(jiān)管規(guī)制，重點(diǎn)推動(dòng)資本管理和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法落地實(shí)施。

——切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。一是緩釋平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)，堅(jiān)持“總量控制、分類管理、區(qū)別對(duì)待、逐步化解”，審慎穩(wěn)妥地緩釋平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。二是嚴(yán)控房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)，高度關(guān)注重點(diǎn)企業(yè)，繼續(xù)強(qiáng)化“名單制”管理，防范個(gè)別企業(yè)資金鏈斷裂可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)傳染。三是防化產(chǎn)能過剩風(fēng)險(xiǎn)，通過產(chǎn)能整合重組、技術(shù)改造，促進(jìn)生產(chǎn)資源有效利用，盤活沉淀在過剩產(chǎn)能上的信貸資產(chǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)總量。四是防范四種業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于理財(cái)業(yè)務(wù)，建立單獨(dú)的機(jī)構(gòu)組織體系和業(yè)務(wù)管理體系，不購買本行貸款，不開展資金池業(yè)務(wù)，資金來源與運(yùn)用一一對(duì)應(yīng)；對(duì)于信托業(yè)務(wù)，要回歸信托主業(yè)，運(yùn)用凈資本管理約束信貸類業(yè)務(wù)，不開展非標(biāo)資金池業(yè)務(wù)，及時(shí)披露產(chǎn)品信息；對(duì)于小額貸款公司，會(huì)同有關(guān)部門制定全國統(tǒng)一的監(jiān)管制度和經(jīng)營管理規(guī)則，落實(shí)監(jiān)管責(zé)任；對(duì)于融資性擔(dān)保公司，明確界定擔(dān)保責(zé)任余額與凈資產(chǎn)比例上限，防止違規(guī)放大杠桿倍數(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)“防火墻”。五是緊盯流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高資金來源穩(wěn)定性，加強(qiáng)同業(yè)、理財(cái)和投資業(yè)務(wù)管理，合理控制資產(chǎn)負(fù)債期限錯(cuò)配程度。六是謹(jǐn)防信息科技風(fēng)險(xiǎn)，建設(shè)自主、安全、可控的信息科技系統(tǒng)。七是盯防市場風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格實(shí)施信貸違規(guī)問責(zé)和案件問責(zé)。

——努力提升金融服務(wù)水平。通過盤活信貸存量，用好資金增量，改善服務(wù)質(zhì)量，最大限度地提高貸款使用效率，降低社會(huì)融資成本。一是服務(wù)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。按照綠色信貸原則，將增量貸款、盤活的存量貸款、資產(chǎn)證券化騰出的貸款和理財(cái)、信托、租賃等直接融資工具籌集的資金，優(yōu)先用于符合國家產(chǎn)業(yè)政策和結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的行業(yè)和項(xiàng)目。二是服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，加快微貸技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用，探索發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資，加強(qiáng)銀保合作和抵押擔(dān)保創(chuàng)新。三是服務(wù)小微企業(yè)，繼續(xù)深化機(jī)制建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，加大信貸傾斜。四是服務(wù)人民生活，綜合運(yùn)用金融功能支持人民生活改善和消費(fèi)升級(jí)，以消費(fèi)擴(kuò)內(nèi)需、促生產(chǎn)、強(qiáng)服務(wù)，發(fā)揮消費(fèi)基礎(chǔ)作用。五是服務(wù)金融消費(fèi)者和投資者，重點(diǎn)是規(guī)范開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)可控、投資者樂于接受的貴金屬、債權(quán)收益和理財(cái)、信托等產(chǎn)品，充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確劃分投資人群，堅(jiān)持把合適的產(chǎn)品賣給適合的對(duì)象，在強(qiáng)調(diào)買者自負(fù)的前提下，切實(shí)承擔(dān)售賣責(zé)任。同時(shí)，加強(qiáng)公眾教育，強(qiáng)化社會(huì)責(zé)任，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。

篇6

2008年底,在國際金融危機(jī)和中國經(jīng)濟(jì)自身調(diào)整周期的雙重因素疊加下,中國經(jīng)濟(jì)遭遇嚴(yán)重沖擊。在此情況下,中國政府果斷決策,出臺(tái)了4萬億元固定資產(chǎn)投資計(jì)劃,采取了積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策,并提出“加大金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的支持力度”。

2009年,在銀監(jiān)會(huì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的情況下,商業(yè)銀行以9.59萬億元的新增信貸,有效滿足了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的增長需求,對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的企穩(wěn)回升起到了重要作用。

對(duì)此,應(yīng)予歷史和全局的眼光看待。為保證信貸增長的質(zhì)量,銀監(jiān)會(huì)吸取國際金融危機(jī)教訓(xùn),加大了宏觀和微觀審慎監(jiān)管力度,而且通過一系列體制、機(jī)制改革,完善和強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)的長效防范機(jī)制。

2010年,經(jīng)濟(jì)企穩(wěn)回升態(tài)勢明顯,但同時(shí)也需要看到,當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)回升的基礎(chǔ)還不牢固,經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的新老矛盾和問題交織,加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的任務(wù)緊迫,適時(shí)調(diào)整信貸政策已成必然。在這個(gè)過程中,銀監(jiān)會(huì)將始終堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線,致力于提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

歷史和全局的眼光看待信貸增長

2008年四季度和2009年初時(shí),百年一遇的國際金融危機(jī)帶給中國的是對(duì)經(jīng)濟(jì)的全方位嚴(yán)重沖擊,其中受沖擊最大的是實(shí)體經(jīng)濟(jì),2008年四季度GDP環(huán)比折年率已從年初的11.3%持續(xù)大幅下降至3.3%。針對(duì)嚴(yán)峻形勢,銀監(jiān)會(huì)按照中央“保增長、擴(kuò)內(nèi)需、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”、“出手要快、出拳要重、措施要準(zhǔn)、工作要實(shí)”的精神以及“守住風(fēng)險(xiǎn)底線”的要求,出臺(tái)了“銀十條”等一攬子計(jì)劃和政策措施,突出強(qiáng)調(diào)了信貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持功能,以積極應(yīng)對(duì)危機(jī)沖擊。在銀監(jiān)會(huì)和有關(guān)各方的積極引領(lǐng)下,信貸月均投放從2008年四季度的4700億元躍升至2009年一季度的15000億元,推動(dòng)GDP環(huán)比折年率在2009年一季度的4.3%陡升至二季度18.0%,以月均3倍多的信貸投放增速,拉動(dòng)了4倍多的GDP環(huán)比增速。近兩年來,伴隨著信貸投放調(diào)整,GDP環(huán)比折年率基本上會(huì)在滯后一個(gè)季度出現(xiàn)相應(yīng)調(diào)整(詳見圖1),無疑從規(guī)律層面,強(qiáng)有力地佐證了2009年一季度月均1.5萬億的貸款發(fā)放量,對(duì)于提振信心和保證宏觀經(jīng)濟(jì)基本面的健康是非常重要的。當(dāng)中央提出4萬億投資拉動(dòng)內(nèi)需、新上項(xiàng)目在2009年上半年集中開工的時(shí)候,在我國目前特定的金融市場結(jié)構(gòu)之下,如果銀行信貸仍舊保持大約月均四五千億的常規(guī)增長量,實(shí)現(xiàn)我國宏觀經(jīng)濟(jì)今天回升向好的局面難度可能更大。

堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線之下信貸回歸常態(tài)

銀監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持認(rèn)真履行推動(dòng)銀行業(yè)穩(wěn)定運(yùn)行的職責(zé),不斷強(qiáng)化對(duì)風(fēng)險(xiǎn)底線的堅(jiān)守和金融風(fēng)險(xiǎn)的防范。在2009年一季度末宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)明顯回升跡象時(shí),銀監(jiān)會(huì)即著力引導(dǎo)銀行業(yè)信貸投放逐步從超常規(guī)增長狀態(tài)平穩(wěn)有序的向常態(tài)轉(zhuǎn)化,2009年四季度在適度控制的基礎(chǔ)上,信貸月均投放量已降至3092億元,初步回歸到信貸投放的正常水平。

今年一季度,事實(shí)上基本持續(xù)保持了這種信貸常態(tài)投放趨勢。按照目前有關(guān)情況估計(jì),今年一季度月均新增信貸投放估計(jì)在8千億元左右,與去年同期1.5萬億相比,已經(jīng)有了較大程度的回落。據(jù)測算,1992年至2007年十五年間,每年一季度月均新增信貸復(fù)合增長率約16.9%,如果以2007年一季度適度從緊貨幣政策下月均新增信貸投放4744億元為基數(shù),加上去年底嚴(yán)控與年初元月份翹尾因素,可以推算出今年一季度月均信貸新增量為8000億元左右。根據(jù)近20年每年一季度月均新增信貸趨勢來推算,今年一季度月均新增信貸投放量也將略高于8000億元(詳見圖2)。綜上,有理由認(rèn)為,通過銀監(jiān)會(huì)的調(diào)控,全國銀行業(yè)信貸投放的速度和節(jié)奏已經(jīng)初步回歸并趨于常態(tài)。我們在看到2009年9.59萬億的人民幣新增信貸投放的同時(shí),必須看到這種健康的變化。

此外,今年外界在報(bào)道信貸投放時(shí)所提到的“30%、30%、20%、20%”這個(gè)節(jié)奏,主要是基于我國近10年來信貸投放的基本軌跡測算出來的,雖然不能反映每年授信對(duì)象的真實(shí)需求變化的具體性,但有相當(dāng)參考性。同時(shí),銀監(jiān)會(huì)在引導(dǎo)和政策把握過程中,也充分考慮到了農(nóng)業(yè)信貸需求季節(jié)性強(qiáng)等特殊情況,并要求銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在經(jīng)營計(jì)劃中單獨(dú)“劃出一塊”規(guī)模來確保有關(guān)需求首先得到滿足。

推動(dòng)銀行的體制機(jī)制改革

看待去年銀行業(yè)的信貸和風(fēng)險(xiǎn)管理工作,不但要分析信貸投放總量,更要看到銀監(jiān)會(huì)抓住這個(gè)歷史性的機(jī)遇做了

大量根本性的體制、機(jī)制變革工作。

通過強(qiáng)化銀行股東、董事會(huì)對(duì)資本補(bǔ)充的責(zé)任,制定嚴(yán)格的互持次級(jí)債務(wù)扣減標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格限制銀行為企業(yè)發(fā)債擔(dān)保、大力加強(qiáng)并表監(jiān)管和“防火墻”建設(shè)等方式,推動(dòng)銀行體系增強(qiáng)防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

大力推動(dòng)商業(yè)銀行建立動(dòng)態(tài)撥備機(jī)制,要求商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)上行、盈利水平較高時(shí)期相對(duì)多提撥備,并通過自動(dòng)“以豐補(bǔ)歉”機(jī)制,抵補(bǔ)經(jīng)濟(jì)下行、“水落石出”狀態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)損失暴露,增強(qiáng)銀行持續(xù)平穩(wěn)運(yùn)行的能力。

引入簡單、透明、不具有風(fēng)險(xiǎn)敏感性的杠桿率指標(biāo),并建立動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制,推動(dòng)銀行體系自動(dòng)控制杠桿化水平,彌補(bǔ)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理模型可能存在的缺陷,努力防止金融機(jī)構(gòu)過度承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模的盲目擴(kuò)張。

通過《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,要求商業(yè)銀行嚴(yán)格堅(jiān)守存貸比不大于75%、核心負(fù)債依存度不低于60%、流動(dòng)性比例不小于25%等限制性規(guī)定,并及時(shí)引入國際最新的流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比例指標(biāo),督導(dǎo)銀行體系增加高流動(dòng)性資產(chǎn)儲(chǔ)備水平,減少對(duì)批發(fā)性融資的過度依賴,降低銀行期限錯(cuò)配行為的激勵(lì),減少流動(dòng)性危機(jī)發(fā)生的可能性和沖擊力。

在多年研究準(zhǔn)備的基礎(chǔ)上,抓住機(jī)遇及時(shí)出臺(tái)了《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》,推動(dòng)銀行對(duì)當(dāng)前貸款的最薄弱環(huán)節(jié)――貸后管理進(jìn)行革命性調(diào)整,并以此推動(dòng)銀行加強(qiáng)貸款精細(xì)化管理,爭取從源頭防止信貸資金被違規(guī)挪用,增強(qiáng)信貸對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)支持能力。

制定印發(fā)《商業(yè)銀行穩(wěn)健薪酬機(jī)制監(jiān)管指引》,推動(dòng)我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)將穩(wěn)健薪酬制度納入公司治理范疇,推動(dòng)薪酬與風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格掛鉤,保留一定比例的薪酬延期支付,并建立嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)損失條件下薪酬追回機(jī)制,以從根本上校正扭曲的薪酬激勵(lì)導(dǎo)向所導(dǎo)致的銀行經(jīng)營管理人員過度冒險(xiǎn)行為,限制銀行高管的“動(dòng)物精神”所可能導(dǎo)致的過大外部性。

強(qiáng)化前瞻性系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警

除了在體制機(jī)制上推動(dòng)革新以外,銀監(jiān)會(huì)還一直關(guān)注銀行業(yè)的重大風(fēng)險(xiǎn),并及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。在2009年二季度的形勢通報(bào)會(huì)上,銀監(jiān)會(huì)劉明康主席就提示所有商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)高度關(guān)注地方融資平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)最主要的問題。

第一,關(guān)于地方融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀監(jiān)會(huì)一直強(qiáng)調(diào),從銀行管理來講、從風(fēng)險(xiǎn)來講,必須高度關(guān)注這個(gè)問題。當(dāng)前,怎么化解融資平臺(tái)信貸風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)過渡,同時(shí)又不引起經(jīng)濟(jì)的大幅波動(dòng),是必須破解的“多難”問題。在這個(gè)問題上,銀監(jiān)會(huì)明確:一是堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)的審慎監(jiān)管和管理;二是堅(jiān)持不拖延不良資產(chǎn)的處置。嚴(yán)肅要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)過去發(fā)放的政府融資平臺(tái)公司的貸款全部逐包、逐筆、逐項(xiàng)地打開、梳理、重新評(píng)估,并進(jìn)行必要的整改保全。對(duì)具有充足現(xiàn)金流、經(jīng)濟(jì)可持續(xù)的項(xiàng)目予以繼續(xù)支持;對(duì)缺乏第一還款來源、現(xiàn)金流不足的項(xiàng)目,可視情況采取更換借款人、擔(dān)保人或落實(shí)土地抵押等措施;如以上風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施無法取得有效進(jìn)展,則通過嚴(yán)格五級(jí)分類、增提撥備、加大資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重直至核銷處理等辦法,堅(jiān)決防止可能出現(xiàn)的大規(guī)模不良資產(chǎn)隱患。對(duì)逃廢債和挪用貸款炒股炒地等情況堅(jiān)決依法按違約處理,并對(duì)借款人實(shí)行收貸掛鉤,停止發(fā)放新增貸款。

第二,關(guān)于房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控的問題。從2009年二季度開始,銀監(jiān)會(huì)即開始關(guān)注房地產(chǎn)市場到底會(huì)出現(xiàn)多大程度的下調(diào)。從監(jiān)管監(jiān)測情況看,中國個(gè)人抵押貸款違約率相對(duì)而言處于較低水平,風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵還是在投資、投機(jī)性的購房方面,這也是為什么銀監(jiān)會(huì)對(duì)于二套以上的住房采取了不同的風(fēng)險(xiǎn)管理要求。自住與投機(jī)這兩者的還款意愿對(duì)價(jià)格下跌的敏感性是不一樣的。此外,還有外國投資、投機(jī)資本對(duì)房價(jià)的推動(dòng)效應(yīng),如何區(qū)分這些不同需求,對(duì)我們在房地產(chǎn)信貸中的精細(xì)化管理提出更高要求。銀監(jiān)會(huì)重點(diǎn)是從商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的審慎管理的角度來關(guān)注這個(gè)問題,比如從貸款價(jià)值比、貸款收入比、風(fēng)險(xiǎn)集中度等風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)上,落實(shí)審慎經(jīng)營和風(fēng)險(xiǎn)管理的要求。

篇7

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 個(gè)人住房按揭貸款 風(fēng)險(xiǎn) 防范

近年來,住房按揭貸款在我國發(fā)展迅速,商業(yè)銀行住房按揭貸款已成為國家解決居民住房消費(fèi)的重要金融工具,也是居民購房置業(yè)必不可少的金融工具。各家商業(yè)銀行也都將個(gè)人住房貸款視為高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)而大力發(fā)展,隨著這一業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)逐步顯現(xiàn),對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析并提出防范措施,對(duì)保障貸款安全,防止商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生有著巨大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國個(gè)人住房按揭貸款的發(fā)展?fàn)顩r

我國個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了以下幾個(gè)發(fā)展階段:第一個(gè)階段:1995年―1998年為初步發(fā)展階段,在這期間,中國人民銀行先后頒布了《政策性住房信貸業(yè)務(wù)管理暫行規(guī)定》、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人住房擔(dān)保貸款管理試行辦法》,1998年7月,國務(wù)院發(fā)出《關(guān)于進(jìn)一步深化城鎮(zhèn)住房制度改革,加快住房建設(shè)的通知》,商業(yè)銀行也積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),逐步將個(gè)人住房貸款確立為新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn),完善相關(guān)制度辦法,為個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。第二階段:1998年―2000年為快速發(fā)展階段,在此期間,人民銀行先后下發(fā)了《關(guān)于加大住房信貸投入支持住房建設(shè)與消費(fèi)的通知》、《關(guān)于改進(jìn)金融服務(wù)、支持國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的指導(dǎo)意見》以及《個(gè)人住房貸款管理辦法》等文件,1999年,人行下發(fā)《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》,將個(gè)人住房貸款額度從原來的房價(jià)款的70%調(diào)整為80%。第三個(gè)階段:2001年為規(guī)范個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)階段,人民銀行針對(duì)個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展過程中出現(xiàn)的部分放松信貸條件、違規(guī)發(fā)放貸款甚至出現(xiàn)“零首付”等現(xiàn)象,下發(fā)《關(guān)于規(guī)范住房金融業(yè)務(wù)的通知》。第四階段,2003年至今,通過調(diào)整個(gè)人住房貸款政策進(jìn)行宏觀調(diào)控階段,銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2004年9月的《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理指引》,從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度要求商業(yè)銀行在發(fā)放個(gè)人住房貸款時(shí)應(yīng)關(guān)注借款人的償還能力。目前各銀行的個(gè)人住房消費(fèi)貸款當(dāng)年不良率基本低于0.5%,住房消費(fèi)信貸成為資產(chǎn)質(zhì)量較好業(yè)務(wù)種類,成為各銀行競爭激烈的業(yè)務(wù)品種之一。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)借款人引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。即由于借款人不遵守合同約定導(dǎo)致銀行利益虧損。引發(fā)借方違約的原因十分復(fù)雜,主要有:一是依照中國人民銀行頒布的《個(gè)人住房貸款管理辦法》規(guī)定,商業(yè)銀行商品房按揭貸款的最高期限為30年,借款期間,借款人的收入、健康、婚姻等狀況的任何變化都可能對(duì)按揭貸款的安全回收產(chǎn)生影響。二是在住房貸款業(yè)務(wù)中,普遍存在著個(gè)人實(shí)際信息與商業(yè)銀行所了解的個(gè)人信息不相符的問題,借款人收人證明水分較大。三是個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)實(shí)行浮動(dòng)利率制度,貸款者在利率上升周期中就可能出現(xiàn)違約現(xiàn)象,同樣會(huì)給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)。

(二)銀行自身引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。近年來,住房按揭貸款在我國發(fā)展迅速,各家商業(yè)銀行也都將個(gè)人住房貸款視為高收益、低風(fēng)險(xiǎn)的信貸業(yè)務(wù)而大力發(fā)展;一是為了大量吸引客戶,各銀行都在盡量地簡化貸款審批手續(xù)、加快貸款發(fā)放的速度,銀行在向客戶提供便利的貸款手續(xù)的同時(shí),卻忽視了完善和規(guī)范貸款的相關(guān)手續(xù),形成了信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是少數(shù)銀行內(nèi)部人員利用職權(quán)以貸謀私,發(fā)放人情貸款或降低貸款條件為關(guān)系人辦理“假按揭”,致使貸款損失。三是銀行從業(yè)人員法律意識(shí)不強(qiáng),缺乏控制和防范風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn),在業(yè)務(wù)操作中難免會(huì)存在不合規(guī)、不合法情況,在合同文本中也難免存在漏洞,對(duì)住房貸款資料的審查不嚴(yán),甚至?xí)霈F(xiàn)違章違規(guī)操作現(xiàn)象,使個(gè)人住房貸款合同得不到法律保護(hù),從而使銀行面臨著由操作風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)。

(三)開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)商引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)是銀行在按揭貸款中的最大的風(fēng)險(xiǎn)源。表現(xiàn)為:一是開發(fā)商存在欺詐行為。由于開發(fā)商缺乏流動(dòng)資金。為達(dá)到籌集大量資金的目的,開發(fā)商會(huì)向多人要求提供保證金。開發(fā)商收取購房人保證金后,通常向購房人編造保證金是代銀行收取并已存放在銀行。由于購房人不熟悉按揭流程,不了解開發(fā)商騙取保證金私自占有的情形,所以會(huì)直接向銀行索要,從而在銀行和購房者之間產(chǎn)生矛盾和糾紛,對(duì)銀行利益造成不良影響。二是開發(fā)商延期交付房產(chǎn)。由于開發(fā)商不能按約定準(zhǔn)時(shí)將樓房交付使用,甚至樓盤“爛尾”,致使購房合同無法履行時(shí),購房者會(huì)依據(jù)合同法的相關(guān)規(guī)定要求解除房屋買賣合同,同時(shí)會(huì)停止向銀行歸還貸款。此時(shí),銀行己將貸款全部發(fā)放,由此導(dǎo)致銀行被迫陷入債務(wù)糾紛、利益受到損失。三是開發(fā)商用“零按揭”的方式套用銀行信用。在銷售中,如果購房者無力支付首付款導(dǎo)致合同無法簽訂或開發(fā)商為達(dá)到自己的某種利益,開發(fā)商會(huì)向購房者出具虛假的首付款證明,導(dǎo)致購房者沒有支付任何款項(xiàng)就取得貸款,“零按揭”不但違背了按揭的基本條件,而且增加了銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施

針對(duì)目前我國個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的狀況,為保持個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,強(qiáng)化個(gè)人住房按揭貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理,應(yīng)重點(diǎn)采取以下防范措施:

(一)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí),嚴(yán)把貸款審批關(guān)。由于我國個(gè)人住房按揭貸款起步晚,個(gè)人住房按揭貸款對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不夠深刻、全面,且風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)較低,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管理不夠重視。因此,有效控制個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn),一是要從思想上給予重視增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。二是在行動(dòng)上嚴(yán)把貸款審批關(guān),從源頭上防控風(fēng)險(xiǎn)。由于按揭申請人獲得貸款的成功率較高,假個(gè)貸、假按揭案件時(shí)有發(fā)生,必須嚴(yán)把貸款審批關(guān),嚴(yán)格審查按揭人資質(zhì),嚴(yán)格執(zhí)行首付規(guī)定,以防止出現(xiàn)為爭攬客戶,競相降低標(biāo)準(zhǔn)等各種違反信貸準(zhǔn)入原則的現(xiàn)象,從源頭上防控風(fēng)險(xiǎn),確保新發(fā)放貸款的質(zhì)量。

(二)健全和完善銀行內(nèi)部控制制度。完善內(nèi)部控制制度主要在于健全和完善“審貸分離”制度。 “審貸分離”其基本的內(nèi)容是把貸款的評(píng)審工作與貸款的發(fā)放和回收工作分開。不得集中在同一個(gè)部門辦理。真正形成審貸、放貸、檢查相互監(jiān)督、相互制約的分離機(jī)制。但是從貸款管理的全過程來看,現(xiàn)行的“審貸分離”管理體制仍有欠缺,有待于進(jìn)一步健全完善。

(三)建立有效的商業(yè)銀行激勵(lì)機(jī)制。不論是提高商業(yè)銀行的競爭力, 還是對(duì)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)控制, 人的因素都起到至關(guān)重要的作用,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理本質(zhì)上是對(duì)人的管理,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理人員的綜合素質(zhì)在銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中起關(guān)鍵性的作用。所以通過建立科學(xué)、合理、切實(shí)可行的人才吸引、培養(yǎng)、開發(fā)、激勵(lì)、保全的整體性戰(zhàn)略,保證人員配備的真正到位,也是減低商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高商業(yè)銀行綜合實(shí)力和競爭力的重要保障。

(四)加快個(gè)人住房按揭貸款證券化進(jìn)程。個(gè)人住房按揭貸款證券化是指商業(yè)銀行將住房按揭貸款匯聚重組為抵押貸款群組,由證券化機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式購入,經(jīng)過擔(dān)?；蛐庞迷黾?jí)后以證券的形式出售給投資者的融資過程。個(gè)人住房抵押貸款證券化作為銀行避險(xiǎn)工具,其主要作用有:一是 有利于拓寬商業(yè)銀行的融資渠道;二是有利于降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn);三是有利于提高商業(yè)銀行的盈利能力;四是有利于加強(qiáng)商業(yè)銀行的資本管理;五是有利于完善中央銀行的宏觀金融調(diào)控六是有利于推動(dòng)我國資本市場的發(fā)展;各商業(yè)銀行應(yīng)該積極發(fā)展個(gè)人住房按揭貸款證券化、發(fā)行抵押貸款債券、引進(jìn)抵押貸款投資者,以降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

[參考文獻(xiàn)]:

(1)陳冉,銀行個(gè)人住房按揭貸款風(fēng)險(xiǎn)控制研究[D].電子科技大學(xué),2006.4

篇8

關(guān)鍵詞：金融；風(fēng)險(xiǎn)；防范；體系

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003-4161（2012）05-0101-03

隨著金融一體化和經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，金融風(fēng)險(xiǎn)日趨復(fù)雜化和多樣化，金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性愈加突出。金融風(fēng)險(xiǎn)的管理過程大致分為確立管理目標(biāo)、進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制及處置三個(gè)步驟。金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作主要集中在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)控制兩個(gè)環(huán)節(jié)。金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)是指包括對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、金融風(fēng)險(xiǎn)衡量、選擇各種處置風(fēng)險(xiǎn)的工具以及金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策等各個(gè)方面進(jìn)行評(píng)估；金融風(fēng)險(xiǎn)的控制是金融風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策范疇。

從2008年的金融危機(jī)，到溫州民間借貸風(fēng)波，再到當(dāng)前銀監(jiān)局要求5大商業(yè)銀行自查28萬億的貸款，都說明我國金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系還不健全，風(fēng)險(xiǎn)管理仍存在不足。簡言之，金融經(jīng)營的是貨幣，是風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)能否建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防控體系是發(fā)展的前提。因此，研究金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系構(gòu)建有著重要的理論與現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀分析

（一）不良貸款數(shù)額越來越大

宏觀經(jīng)濟(jì)下滑，商業(yè)銀行的不良貸款壓力日益增大。銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)要求工、農(nóng)、中、建、交5家大型商業(yè)銀行開展28萬億貸款的五級(jí)分類自查工作。五家大行貸款余額超過20萬億，五級(jí)分類不真實(shí)的情況值得重視。銀監(jiān)局將重點(diǎn)檢查銀行五級(jí)分類制度的合規(guī)性、資產(chǎn)分類流程的完整性和資產(chǎn)分類結(jié)果的準(zhǔn)確性。有數(shù)據(jù)顯示：浙江省2012年4月底不良貸款為637億，比年初增長145億，增幅近30%；2011年末，溫州銀行業(yè)的不良貸款率由年中的0.37%攀升至1.36%；2012年2月，該數(shù)據(jù)增加至1.74%；而后，逐月攀升——3月末為1.99%；4月末為2.27%；5月末為2.43%；6月末2.69%。以上情況充分說明不良貸款存在著逐漸攀升的危險(xiǎn)趨勢。同時(shí)按照危機(jī)從企業(yè)——民間金融——銀行這一傳遞規(guī)則，此前的民間金融危機(jī)勢必會(huì)引燃銀行原本隱藏在背后的不良貸款。2012年第25期財(cái)新《新世紀(jì)》以《不良貸款來了》為題證實(shí)了當(dāng)前銀行的不良貸款比率和金額都在攀升這一論斷。

（二）高層管理者越來越重視

2011年12月份的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議把“防范金融風(fēng)險(xiǎn)”提到了2012年宏觀經(jīng)濟(jì)政策的突出位置。銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)2012年第二次經(jīng)濟(jì)金融形勢通報(bào)分析會(huì)議和2012年年中監(jiān)管工作會(huì)議上指出，銀監(jiān)會(huì)下半年將繼續(xù)扎實(shí)推進(jìn)地方政府融資平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)管控，繼續(xù)強(qiáng)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控，加強(qiáng)房地產(chǎn)信托風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會(huì)系統(tǒng)要牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，加強(qiáng)前瞻分析研判，做到早發(fā)現(xiàn)、早報(bào)告、早處置，防止個(gè)別領(lǐng)域、個(gè)別地區(qū)的局部性風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)槿中?、系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！赌戏蕉际袌?bào)》2012年07月30日報(bào)道：國務(wù)院針對(duì)房地產(chǎn)市場調(diào)控政策措施情況專門派出專項(xiàng)督查組檢查銀行對(duì)個(gè)別樓盤房貸業(yè)務(wù)，以了解銀行內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。

（三）貸款種類越來越分散，風(fēng)險(xiǎn)范圍越來越廣

2012年1月舉行的全國金融工作會(huì)議顯示，截至2011年11月末，我國金融業(yè)總資產(chǎn)為119萬億元。這個(gè)數(shù)據(jù)比2004年增長了2.56倍，但銀行業(yè)資產(chǎn)總額在整個(gè)金融業(yè)資產(chǎn)中的占比由2004年的94.3%下降為2011年11月末的90.8%，而證券、保險(xiǎn)的資產(chǎn)占比則分別由2.2%、3.5%，提高至4.2%、5.0%。隨著國家對(duì)農(nóng)業(yè)和小微企業(yè)的扶持，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，截至2012年5月末，我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)組建了817家，這些機(jī)構(gòu)80%的貸款投向“三農(nóng)”和小企業(yè)。截至6月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額16.29萬億元，比年初增加1.67萬億元，同比增長21.6%，增速比各項(xiàng)貸款（不含票據(jù)融資）增速高7個(gè)百分點(diǎn)；引導(dǎo)大中型銀行提升服務(wù)效率，推動(dòng)小型銀行發(fā)展小微金融業(yè)務(wù)，截至6月末，用于小微企業(yè)的貸款余額13.5萬億元，同比增長18.5%，比各項(xiàng)貸款平均增速高2.6個(gè)百分點(diǎn)。2012年7月28日召開的“2012生態(tài)文明貴陽會(huì)議”綠色金融論壇提出了“綠色金融”的概念，但我國綠色信貸工作新，綠色金融產(chǎn)品創(chuàng)新少，隨之而來的就是綠色金融業(yè)務(wù)的高風(fēng)險(xiǎn)，銀行在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、計(jì)量和管理能力等方面都亟待加強(qiáng)。這些都說明金融風(fēng)險(xiǎn)的管理范圍越來越廣，難度越來越大。

（四）金融機(jī)構(gòu)種類多、數(shù)量龐大

截至2012年4月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行749家，其中開業(yè)681家，籌建68家。已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額2653億元，存款余額1758億元，貸款余額1511億元；累計(jì)吸引各類資本437億元，累計(jì)發(fā)放農(nóng)戶貸款52萬筆、小微企業(yè)貸款9.3萬筆，金額3204億元，占累計(jì)發(fā)放貸款總額的72%。目前，在村鎮(zhèn)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，民營資本直接和間接持股占比達(dá)到74.3%。由此可見，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的增速很快，涉農(nóng)和小微企業(yè)的貸款大幅增加。這給金融風(fēng)險(xiǎn)的防范帶來更大的難度。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作存在的不足

金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重威脅國家的經(jīng)濟(jì)安全。當(dāng)前，我國在現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系、金融市場體系和金融監(jiān)管體系建設(shè)方面還有待健全，金融機(jī)構(gòu)在股權(quán)結(jié)構(gòu)、資本實(shí)力、資產(chǎn)質(zhì)量、治理結(jié)構(gòu)和管理機(jī)制等方面，尤其是風(fēng)險(xiǎn)防范方面，與先進(jìn)國家和地區(qū)相比存在較大的差距。金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作重在“防”上下工夫，也就是事前預(yù)防。從根本上來說，金融是為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)的，因此金融風(fēng)險(xiǎn)的防范工作要從服務(wù)對(duì)象上人手，如果金融服務(wù)的對(duì)象不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，那么金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率就會(huì)大大降低。從當(dāng)前來看，金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作主要存在以下幾點(diǎn)不足：貸款五級(jí)分類存在偏差、貸款所投項(xiàng)目專業(yè)性預(yù)測欠缺、金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系網(wǎng)絡(luò)利用不足、金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作的專業(yè)化人才缺乏、擔(dān)保制度不完善、風(fēng)險(xiǎn)危害性的宣傳性不夠。

（一）貸款五級(jí)分類存在偏差

監(jiān)管層總結(jié)了貸款五級(jí)分類出現(xiàn)偏差的7大原因。具體包括：分類政策制度或系統(tǒng)不完善；未嚴(yán)格執(zhí)行分類政策及標(biāo)準(zhǔn)；分類不及時(shí)連續(xù)；未及時(shí)審批認(rèn)定分類結(jié)果；通過借新還舊、以貸還貸、重組等延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露及貸款違規(guī)；未充分及時(shí)收集分類信息或分類人員知識(shí)經(jīng)驗(yàn)欠缺；借款企業(yè)、中介機(jī)構(gòu)提供的報(bào)表報(bào)告失真等。

（二）貸款所投項(xiàng)目專業(yè)性預(yù)測團(tuán)隊(duì)欠缺

當(dāng)前各金融機(jī)構(gòu)采取的操作方式多數(shù)為：固定成本的借貸行為匹配主動(dòng)管理型的操作方式。所謂固定成本的借貸行為匹配主動(dòng)管理型的操作方式就是金融機(jī)構(gòu)只管把錢借出去，收取固定的利息，對(duì)資金的使用不做監(jiān)控。這種行為勢必導(dǎo)致各金融機(jī)構(gòu)對(duì)資金所投項(xiàng)目的實(shí)地考察工作不足，更談不上專業(yè)性的預(yù)測了。對(duì)項(xiàng)目實(shí)地考察不足就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范實(shí)地考察不足。同時(shí)各銀行的目標(biāo)很明確，賺錢是第一位的，尤其是在經(jīng)濟(jì)形勢好的情況下，貸款者都會(huì)如期還款，尤其是在房地產(chǎn)市場處于上升期的時(shí)候，各金融機(jī)構(gòu)對(duì)收回利息和貸款有一定的把握。但當(dāng)前形勢不同了，經(jīng)濟(jì)處于下行期，企業(yè)老板跑路，民間金融受到首當(dāng)其沖的沖擊，導(dǎo)致民間資金惜貸，進(jìn)一步導(dǎo)致銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)越來越大。

究其根本原因，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不重視對(duì)所投項(xiàng)目的專業(yè)性預(yù)測的根源在于缺乏專業(yè)性的人才和相應(yīng)的制度約束、風(fēng)險(xiǎn)防范體系不健全。項(xiàng)目的可行性、盈利性、風(fēng)險(xiǎn)性等專業(yè)性預(yù)測需要專業(yè)化、項(xiàng)目化的人才，這項(xiàng)工作不是一個(gè)人、兩個(gè)人可以完成的，必須組建相應(yīng)的團(tuán)隊(duì)方可完成，同時(shí)需要建立風(fēng)險(xiǎn)防范體系，在風(fēng)險(xiǎn)防范體系中輸入相關(guān)的數(shù)據(jù)備查，進(jìn)行事前控制，才能使資金的使用管理和監(jiān)督工作落到實(shí)處。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系網(wǎng)絡(luò)利用不足

在互聯(lián)網(wǎng)高度發(fā)達(dá)的今天，金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系必須充分利用互聯(lián)網(wǎng)，這樣的防范才能全面，防范工作才能落到實(shí)處。眾所周知，各個(gè)企業(yè)為獲得資金，向各金融機(jī)構(gòu)提供財(cái)務(wù)報(bào)表，但這份財(cái)務(wù)報(bào)表絕大多數(shù)內(nèi)容是按照貸款條款的標(biāo)準(zhǔn)造假造出來的，也就是當(dāng)前會(huì)計(jì)界最盛行的說法：兩套賬，即企業(yè)想怎么做賬就怎么做，尤其是一些中小企業(yè)，這絕不是會(huì)計(jì)人員的職業(yè)道德，由于制度不健全，會(huì)計(jì)人員的工作受控于老板。又比如，各企業(yè)為少納稅，在稅務(wù)局的網(wǎng)站上輸入的報(bào)表肯定與提供給銀行的不一樣。因此，銀行系統(tǒng)應(yīng)該與稅務(wù)局的系統(tǒng)在一定程度上進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)。同時(shí)，加強(qiáng)事務(wù)所的管理，現(xiàn)在的事務(wù)所在很大程度上形同虛設(shè)。

（四）金融風(fēng)險(xiǎn)防范的專業(yè)性人才缺乏

金融風(fēng)險(xiǎn)管理師（FRM）是全球金融風(fēng)險(xiǎn)管理師協(xié)會(huì)GARP主辦的考試證書，具有國際性，F(xiàn)RM已經(jīng)得到歐美跨國金融公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)，特別是華爾街的認(rèn)可和支持。如今，F(xiàn)RM資格證書已經(jīng)成為眾多國際金融機(jī)構(gòu)和跨國公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門的從業(yè)要求之一，截至2012年2月中國已取得FRM證書的大約在1200人左右。相對(duì)于龐大的金融機(jī)構(gòu)組織來說，我國金融管理師的數(shù)量是鳳毛麟角。目前國內(nèi)還有一種注冊類的風(fēng)險(xiǎn)管理行業(yè)的證書，即注冊風(fēng)險(xiǎn)管理師（CERM），其主要是面向企業(yè)全面風(fēng)險(xiǎn)管理。2011年12月29日，關(guān)于開展擬新增職業(yè)“風(fēng)險(xiǎn)管理師”職業(yè)信息調(diào)研工作會(huì)議召開，國家發(fā)改委、人力資源和社會(huì)保障部、中國人力資源開發(fā)研究會(huì)及亞洲風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)管理協(xié)會(huì)等相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)出席會(huì)議，說明金融風(fēng)險(xiǎn)管理人次的缺乏已經(jīng)引起高層的重視。

（五）擔(dān)保制度不完善

擔(dān)保制度在浙江省尤其盛行，它是連坐制度的衍生。擔(dān)保制度主要存在如下缺陷：登記機(jī)關(guān)分散，不利于有關(guān)交易當(dāng)事人查閱登記，很難給當(dāng)事人提供全面的信息；現(xiàn)行的動(dòng)產(chǎn)抵押登記系統(tǒng)不完善，導(dǎo)致抵押登記效率低下；擔(dān)保是一種事后風(fēng)險(xiǎn)追償?shù)臋C(jī)制，并不是風(fēng)險(xiǎn)的防范措施；擔(dān)保鏈條的存在會(huì)極大地加劇整體性的風(fēng)險(xiǎn)，你給我擔(dān)保，我給他擔(dān)保，他再給他擔(dān)保，不斷衍生下去，只要鏈條上任何一家擔(dān)保出問題，整個(gè)鏈條都會(huì)出現(xiàn)問題。因此，擔(dān)保制度不僅無助于風(fēng)險(xiǎn)的控制，反倒極大地加劇了風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

三、構(gòu)建多元化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系

風(fēng)險(xiǎn)管理并不只是控制，而是參與到各個(gè)業(yè)務(wù)條線和流程中，體現(xiàn)的不僅僅是風(fēng)險(xiǎn)政策。金融風(fēng)險(xiǎn)管理包含度量、監(jiān)測和控制風(fēng)險(xiǎn)所必需的所有技術(shù)和管理工具，目的是通過設(shè)計(jì)一整套風(fēng)險(xiǎn)管理流程和模型，使銀行能夠?qū)嵤┮燥L(fēng)險(xiǎn)為本的管理戰(zhàn)略和經(jīng)營活動(dòng)。央行的2011年第四季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中強(qiáng)調(diào)：“有效防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融體系穩(wěn)定”。報(bào)告指出，要加強(qiáng)對(duì)民間借貸、房地產(chǎn)、政府融資平臺(tái)等的監(jiān)測分析，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)狀況，從全局的、系統(tǒng)的、長期的視角處理好信貸合理增長和銀行貸款質(zhì)量提升之間的關(guān)系，做好風(fēng)險(xiǎn)提示和防范工作。防范跨行業(yè)、跨市場風(fēng)險(xiǎn)，防范非正規(guī)金融及其他相關(guān)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)向金融體系傳導(dǎo)。因此要加強(qiáng)動(dòng)態(tài)的、微觀的風(fēng)險(xiǎn)防范工作。多元化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的建立必須具備以下幾項(xiàng)特征：

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的實(shí)施必須網(wǎng)絡(luò)化

先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)離不開IT技術(shù)的支持，離不開網(wǎng)絡(luò)的協(xié)助，在利率市場化的趨勢下，金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營轉(zhuǎn)型必須通過IT技術(shù)提升風(fēng)險(xiǎn)防范水平和能力，使科學(xué)、精準(zhǔn)的成本收益分析、產(chǎn)品服務(wù)定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)防范成為現(xiàn)實(shí)。風(fēng)險(xiǎn)防范體系需建設(shè)內(nèi)容全面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)應(yīng)由主管部門設(shè)計(jì)開發(fā)，各地市及下一級(jí)管理部門必須與主管部門聯(lián)網(wǎng)，從而可以使各級(jí)主管部門能夠及時(shí)掌握各金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)情況。金融管理機(jī)構(gòu)，包括正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)當(dāng)接入該風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，并為各資金使用方配備一個(gè)用戶名，正如每家企業(yè)都有稅務(wù)登記號(hào)一樣，企業(yè)必須在這個(gè)系統(tǒng)中輸入相關(guān)的信息。該系統(tǒng)最好與風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容相關(guān)的部門聯(lián)網(wǎng)，如稅務(wù)局、抵押登記中心（前提是存在這樣的統(tǒng)一登記中心）等。

（二）風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)必須精細(xì)化

風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的內(nèi)容必須具備全面性，從用戶名、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)評(píng)定、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警標(biāo)識(shí)等應(yīng)該樣樣齊全。風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)必須具備科學(xué)性，系統(tǒng)內(nèi)容的設(shè)計(jì)必須嚴(yán)格依據(jù)各類風(fēng)險(xiǎn)管理制度，如貸款級(jí)別必須依據(jù)貸款五級(jí)分類的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行設(shè)計(jì)。系統(tǒng)的設(shè)計(jì)必須體現(xiàn)長期穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，從短期行為向長效發(fā)展轉(zhuǎn)變，有效控制經(jīng)營成本和管理成本，根本上確保穩(wěn)健經(jīng)營。風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的信息更新必須具備及時(shí)性，放貸金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)每月或每周更新信息，更新的頻率依據(jù)貸款時(shí)的企業(yè)信譽(yù)等級(jí)進(jìn)行確定，對(duì)于貸款的等級(jí)必須半年或一年重新確定一次。風(fēng)險(xiǎn)防范的管理必須體現(xiàn)責(zé)任性，應(yīng)當(dāng)指定各級(jí)管理的責(zé)任人。當(dāng)前的金融機(jī)構(gòu)，尤其是非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)數(shù)量越來越多，隨著民間金融改革力度的加大，金融機(jī)構(gòu)的增多趨勢勢不可擋，因此金融的風(fēng)險(xiǎn)管理就顯得尤為重要。按照金融機(jī)構(gòu)的種類，各監(jiān)管部門必須設(shè)立相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)管理部門和人員，及時(shí)了解相關(guān)情況，并搜索相關(guān)信息，主管部門的管理人員需要實(shí)地考察，但考察時(shí)一定要采取微服私訪的形式，切不可有任何人接待等，這樣才能保證信息的真實(shí)性。也可以定期委托調(diào)查公司進(jìn)行調(diào)查，或者信用評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)查。同時(shí)，在利率市場化的趨勢下，各金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系的設(shè)計(jì)應(yīng)具有前瞻性，以適應(yīng)今后產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和管理創(chuàng)新的需要。

篇9

一、加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性

(一)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢的需要2010年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確提出貨幣政策由“適度寬松”轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺B(tài)穩(wěn)健”，工作著力點(diǎn)落在調(diào)結(jié)構(gòu)和制通脹上。2011年政府工作報(bào)告也指出今年金融工作重點(diǎn)是：“實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策。保持合理的社會(huì)融資規(guī)模，廣義貨幣增長目標(biāo)為16％。健全宏觀審慎政策框架，綜合運(yùn)用價(jià)格和數(shù)量工具，提高貨幣政策有效性。”今年央行采取的多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率、發(fā)行央行票據(jù)和調(diào)整利率等一系列措施，目的都在于抑制通貨膨脹。隨著穩(wěn)健貨幣政策的逐步實(shí)施，必然帶來銀行流動(dòng)性的適度收緊和信貸增速的放緩，導(dǎo)致社會(huì)流動(dòng)性的趨緊，企業(yè)與個(gè)人的償債壓力逐步增加。因此，我行必須未雨綢繆，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，及早應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(二)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)外部監(jiān)管的需要外部監(jiān)管環(huán)境正在發(fā)生新變化?！栋腿麪枀f(xié)議Ⅲ》對(duì)資本充足率規(guī)定在8%的基礎(chǔ)上，增加了2.5%的資本防護(hù)緩沖，提出了最低流動(dòng)性標(biāo)準(zhǔn)。銀監(jiān)會(huì)針對(duì)我國銀行信貸資產(chǎn)占比較高的情況，計(jì)劃專門設(shè)置2.5%的貸款撥備計(jì)提比例，同時(shí)要求撥備覆蓋率達(dá)到250%。央行也即將推出動(dòng)態(tài)調(diào)整差別準(zhǔn)備金率，通過市場化和獎(jiǎng)懲分明的措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理控制信貸增長。一系列貸款新規(guī)的出臺(tái)都要求我行必須主動(dòng)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整以適應(yīng)新變化。

(三)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是落實(shí)總行要求的需要總行擬通過三種方式指導(dǎo)各行進(jìn)行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是通過經(jīng)濟(jì)資本占用進(jìn)行調(diào)整，對(duì)不同的貸款品種設(shè)定不同的經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)，鼓勵(lì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)基本占用系數(shù)低的業(yè)務(wù)；二是分行業(yè)、分客戶、分品種設(shè)置貸款利率浮動(dòng)規(guī)定，限制一些貸款業(yè)務(wù)品種發(fā)展；三是通過RAROC閥值剛性控制貸款品種投放。目前總行已對(duì)公司客戶和個(gè)人客戶信貸業(yè)務(wù)實(shí)施RAROC閥值系統(tǒng)剛性控制，并將根據(jù)各行各項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)的RAROC值水平，實(shí)行有升有降的動(dòng)態(tài)調(diào)節(jié)，引導(dǎo)各行通過提升RAROC提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益水平。

(四)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)我行發(fā)展的需要目前我行公司信貸客戶數(shù)量不足，貸款品種、行業(yè)、收益、期限和區(qū)域結(jié)構(gòu)不盡合理，主要反映在“貸大、貸長、貸集中”的問題。貸大問題表現(xiàn)為截至2010年末（下同），全行億元以上客戶貸款余額占公司客戶貸款余額的80％。貸長問題表現(xiàn)為全行余期5年以上貸款余額占公司客戶貸款的34％多。貸集中問題則表現(xiàn)為我行投放公路、城建、房地產(chǎn)、開發(fā)區(qū)和電力等5個(gè)行業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額的60％以上。信貸客戶數(shù)量有限，客戶資源地區(qū)分布不均，支撐信貸業(yè)務(wù)長期發(fā)展的市場基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固?！百J大、貸長、貸集中”問題導(dǎo)致整體信貸資源配置效率不高，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)有所增加，信貸補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)能力和資本集約利用能力下降。因此，在信貸由高增長轉(zhuǎn)向常態(tài)化以后，我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)顯得更加迫切。

二、加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)遵循的原則與總體思路

(一)科學(xué)發(fā)展的原則應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，將開辟新市場、拓展新客戶作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要前提，努力通過信貸業(yè)務(wù)發(fā)展鞏固我行在重點(diǎn)和戰(zhàn)略領(lǐng)域市場的領(lǐng)先優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)在發(fā)展中全方位調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中提升信貸業(yè)務(wù)發(fā)展水平。

(二)效益優(yōu)先的原則應(yīng)始終將效益和效率作為衡量貸款投向和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要先決條件，同等條件下積極向效益和效率較高的客戶、項(xiàng)目、品種和地區(qū)傾斜，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高貸款綜合貢獻(xiàn)。

(三)保證質(zhì)量的原則應(yīng)始終堅(jiān)持保證質(zhì)量原則，切實(shí)加強(qiáng)存量貸款管理，積極、前瞻、有效地抓好重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控，把確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的長期穩(wěn)定作為配置信貸資源、推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要基礎(chǔ)。

(四)創(chuàng)新發(fā)展的原則應(yīng)堅(jiān)持以創(chuàng)新發(fā)展為支撐，突破傳統(tǒng)的單純依靠信貸融資為主的服務(wù)模式，通過各種融資工具、產(chǎn)品組合、服務(wù)手段等方式的綜合運(yùn)用，建立全口徑、全方位信貸服務(wù)形式，更好地滿足客戶多樣化的融資需求。

(五)合規(guī)經(jīng)營的原則應(yīng)嚴(yán)格貫徹國家宏觀調(diào)控政策，準(zhǔn)確把握行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，認(rèn)真落實(shí)監(jiān)管政策要求，有效防范信貸業(yè)務(wù)操作性、合規(guī)性和政策性風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的總體思路是改變以規(guī)模擴(kuò)張為導(dǎo)向的信貸經(jīng)營導(dǎo)向，加快形成資本消耗低、風(fēng)險(xiǎn)收益高、充滿競爭活力的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式。力求用較短的時(shí)間逐步構(gòu)建起大中小客戶和個(gè)人客戶接續(xù)發(fā)展、中長期和短期協(xié)調(diào)增長、基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)流通及服務(wù)業(yè)并重、公司和個(gè)人信貸業(yè)務(wù)比例適當(dāng)?shù)目沙掷m(xù)性信貸格局，努力使我行成長為吉林省內(nèi)信貸客戶結(jié)構(gòu)最優(yōu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)最好、綜合收益最高、創(chuàng)新能力最強(qiáng)的商業(yè)銀行。實(shí)現(xiàn)信貸客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。在信貸總量增長受到嚴(yán)格限制的情況下，要保持信貸應(yīng)有的收益水平，保持我行在重點(diǎn)領(lǐng)域的市場領(lǐng)先優(yōu)勢和影響力，關(guān)鍵要在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提高貸款周轉(zhuǎn)速度和信貸資源配置質(zhì)量效益上下功夫、求突破。

三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中授信審批工作應(yīng)著重把握好三個(gè)要點(diǎn)

授信審批專業(yè)在全行信貸經(jīng)營管理體系中承上啟下、承前啟后，須以更廣闊的視野、更前瞻的眼光，控制好授信總量、結(jié)構(gòu)和準(zhǔn)入時(shí)機(jī)，把握好信貸投向、尺度和方式，發(fā)揮好授信審批配置信貸資源的功能和效果，全力支持促進(jìn)全行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和信貸經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，為我行戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。

(一)把握授信審批方向

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，授信審批業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要提高信貸投向的科學(xué)性，承上啟下，以全行經(jīng)濟(jì)資本管理為基礎(chǔ)和導(dǎo)向促進(jìn)授信總量與結(jié)構(gòu)的全面協(xié)調(diào)，推動(dòng)行業(yè)、客戶、品種、收益結(jié)構(gòu)的全面優(yōu)化，為此需把握好以下幾個(gè)原則。一是授信投向應(yīng)堅(jiān)持匹配和動(dòng)態(tài)原則。因時(shí)而變、因勢而變，在堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)資本與監(jiān)管資本約束的前提下，與國民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，與我行資金來源期限結(jié)構(gòu)相匹配，有選擇、有節(jié)奏地加大生產(chǎn)流通領(lǐng)域及短期融資產(chǎn)品的授信投向。二是授信投向應(yīng)堅(jiān)持客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化原則。完善的信貸結(jié)構(gòu)需要有完善的客戶結(jié)構(gòu)作支撐，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要切入點(diǎn)。針對(duì)目前我行中型客戶發(fā)展相對(duì)滯后的現(xiàn)實(shí)情況，需大力推行拓戶工程，拓展新客戶、鞏固老客戶、培育小客戶，壯大中型客戶群體，促進(jìn)大、中、小客戶齊頭并進(jìn)、有序發(fā)展。三是與區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相匹配的原則。緊密結(jié)合區(qū)域優(yōu)勢與特點(diǎn)，制定與區(qū)域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導(dǎo)向相匹配的授信審批結(jié)構(gòu)調(diào)整實(shí)施計(jì)劃。四是風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則。改善收益結(jié)構(gòu)，推動(dòng)全產(chǎn)品鑲嵌式營銷，控制利率下浮范圍和幅度，強(qiáng)化RAROC和綜合收益水平控制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)情況實(shí)施差別化定價(jià)。

(二)把握多元化的信用風(fēng)險(xiǎn)

科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念不僅需要風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)控制，更要風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營，一筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)絕不是單一因素影響的，應(yīng)該是復(fù)雜的多元化的。一是要控制信貸集中度風(fēng)險(xiǎn)，不要讓新增貸款在存量客戶里不斷壘加，在少數(shù)行業(yè)里快速增長。二是要講風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)。收益不能覆蓋成本，其實(shí)也是一種“不良貸款”，不能說不賺錢的貸款還是好貸款。貸款審查要審風(fēng)險(xiǎn)對(duì)價(jià)，要研究風(fēng)險(xiǎn)覆蓋措施，不能單純要求辦抵押，營銷客戶也不能單純靠降利率。三是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)問題，以往對(duì)保證人的信用往往審查深度不夠，尤其是對(duì)關(guān)聯(lián)關(guān)系分析不夠深入，對(duì)保證人審查手段單一，只是看凈資產(chǎn)、信用等級(jí)是否達(dá)到規(guī)定，未免過于簡單。四是創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)問題，對(duì)創(chuàng)新產(chǎn)品的審查要高度關(guān)注政策性風(fēng)險(xiǎn)，不是只要控制了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)就可以做業(yè)務(wù)，還要符合監(jiān)管要求。五是信貸的環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)問題。環(huán)保評(píng)價(jià)應(yīng)該是一個(gè)動(dòng)態(tài)過程，評(píng)價(jià)的時(shí)候合格，不代表生產(chǎn)經(jīng)營期都符合環(huán)保要求，要有綠色信貸意識(shí)。六是抓好重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)防控，除了經(jīng)常提到的平臺(tái)貸款、兩高一剩、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)外，還要適度控制那些銀行融資過高，或主要通過銀行融資實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)張的大型企業(yè)集團(tuán)的信貸投入。對(duì)經(jīng)濟(jì)周期敏感性行業(yè)從嚴(yán)審查，切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)可能帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(三)改進(jìn)授信審批方式

信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項(xiàng)全局工程，授信業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要提高主動(dòng)性，承前啟后，處理好與前后臺(tái)的關(guān)系，促進(jìn)“制衡”與“協(xié)作”、“點(diǎn)”與“面”的有效銜接。一是對(duì)前臺(tái)的支持不僅要體現(xiàn)在增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)和提高審批效率上，更要主動(dòng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果的溝通、風(fēng)險(xiǎn)控制措施的協(xié)商以及服務(wù)方案設(shè)計(jì)的支持；二是對(duì)后臺(tái)的支持不僅要體現(xiàn)在信貸政策制度的貫徹落實(shí)上，更要及時(shí)反映業(yè)務(wù)發(fā)展與結(jié)構(gòu)調(diào)整中的新情況、新問題、新需求，主動(dòng)出謀劃策，促進(jìn)信貸工具的完善創(chuàng)新和政策體系的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。三是授信應(yīng)堅(jiān)持實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)控制及風(fēng)險(xiǎn)收益平衡原則，積極嘗試創(chuàng)新個(gè)性化授信審批方案，提高響應(yīng)速度、贏得市場先機(jī)。

四、強(qiáng)化授信審批職能的保障措施

授信審批部門作為信貸，應(yīng)充分發(fā)揮執(zhí)行信貸政策的主力、完善信貸政策的助手、促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的后盾作用，為全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供堅(jiān)實(shí)保障，為建設(shè)優(yōu)秀分行提供強(qiáng)大動(dòng)力。

(一)切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性和預(yù)判力從我行改革發(fā)展的歷史進(jìn)程不難看出，正確把握不同發(fā)展階段所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，不斷優(yōu)化、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營結(jié)構(gòu)，是實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展基本保證。從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境看，在實(shí)施穩(wěn)健貨幣政策下，社會(huì)流動(dòng)性趨緊，企業(yè)和個(gè)人的償債壓力增加，因而必須未雨綢繆，加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，及早應(yīng)對(duì)可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在新一輪的宏觀調(diào)控下，仍要貫徹落實(shí)“區(qū)別對(duì)待、有保有壓”、“有所為有所不為”的基本要求，主動(dòng)、前瞻性地把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，有效引導(dǎo)信貸投向，不斷提高與國家經(jīng)濟(jì)區(qū)域規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局的契合度，促進(jìn)國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策的有效結(jié)合，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力與銀行現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)水平和業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配度，為信貸業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)看，隨著我國工業(yè)化步入戰(zhàn)略整合期、擴(kuò)內(nèi)需以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程的持續(xù)推進(jìn)，銀行業(yè)要積極應(yīng)對(duì)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，不盲從“新興”和“戰(zhàn)略”示范區(qū)，切實(shí)堅(jiān)守審慎底線，既要把握發(fā)展機(jī)遇，又應(yīng)規(guī)避新一輪投資熱潮可能引發(fā)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。從現(xiàn)實(shí)情況看，在全球金融危機(jī)的沖擊下，加快投放、保增長的客觀需求，在一定程度上延緩了我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整進(jìn)程，在信貸由高增長轉(zhuǎn)向常態(tài)化以后，應(yīng)著力解決信貸資源配置效率低、客戶數(shù)量不足、補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)能力和資本集約利用能力下降等問題。從監(jiān)管環(huán)境看，BASELIII在資本質(zhì)量、資本充足率等方面提出了更嚴(yán)格的具體量化要求，銀監(jiān)會(huì)則在動(dòng)態(tài)撥備、流動(dòng)性、杠桿比率等方面設(shè)定了監(jiān)管新規(guī)，要求我們必須主動(dòng)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整以適應(yīng)新變化。

(二)進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)控制能力和綜合營銷支持功能一要引導(dǎo)綜合化的金融服務(wù)收益提升，以授信方案為桿杠，推動(dòng)信貸與非信貸、資產(chǎn)與負(fù)債、對(duì)公與對(duì)私、商業(yè)銀行與非商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)拓展，提高綜合收益；二要反映精細(xì)化的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以授信方案為載體，對(duì)客戶融資結(jié)構(gòu)、授信使用條件和管理要求等進(jìn)行合理設(shè)置和統(tǒng)籌安排；三要包含層次化的融資服務(wù)安排，以授信方案為抓手，對(duì)符合條件的客戶進(jìn)行短期融資授信的結(jié)構(gòu)化安排，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的更好平衡；四要突出組合化的服務(wù)設(shè)計(jì)，以授信方案為支點(diǎn)，靈活運(yùn)用多種產(chǎn)品組合，設(shè)計(jì)合理合規(guī)的一攬子業(yè)務(wù)介入方案，增加我行市場機(jī)會(huì)和競爭優(yōu)勢。

篇10

寫述職報(bào)告時(shí)應(yīng)認(rèn)真總結(jié)出限定時(shí)期的工作特點(diǎn)，抓精華，找典型，以這段時(shí)期工作中突出而富有典型意義的事件來反映一般。下面就讓小編帶你去看看風(fēng)險(xiǎn)管理部門個(gè)人工作述職報(bào)告范文5篇，希望能幫助到大家!

風(fēng)險(xiǎn)管理部門述職報(bào)告1剛剛走出大學(xué)校園的我們是幸運(yùn)的，被領(lǐng)導(dǎo)選中來到__公司，正好趕上公司開業(yè)籌備，我們?nèi)路菥筒饺肓似诖丫玫穆殬I(yè)生涯。時(shí)光如梭，轉(zhuǎn)眼間一年就要結(jié)束，歷數(shù)這一年做的工作、得到的肯定、犯過的錯(cuò)誤，我看到了自己由稚嫩的學(xué)生漸漸變成職業(yè)人。在這個(gè)過程感謝領(lǐng)導(dǎo)和同事給予的信任、包容!

報(bào)表方面

1、協(xié)助經(jīng)理梳理人行、銀監(jiān)會(huì)(局)報(bào)表，與其他__公司、監(jiān)管機(jī)構(gòu)反復(fù)溝通、核對(duì)，重點(diǎn)關(guān)注表樣是否完整、報(bào)送時(shí)間是否準(zhǔn)確，確保及時(shí)、全面的報(bào)送報(bào)表，最后按方便取數(shù)的原則將報(bào)表按部門分配，發(fā)予各部門。

2、協(xié)助經(jīng)理匯總上報(bào)銀監(jiān)會(huì)1104報(bào)表及其他銀監(jiān)報(bào)表，包括計(jì)財(cái)資金部、信貸管理部及本部門填制的報(bào)表，匯總后進(jìn)行檢查，保證報(bào)表可以通過銀監(jiān)報(bào)表系統(tǒng)的表內(nèi)、表間校驗(yàn)。

報(bào)表上報(bào)后針對(duì)已經(jīng)或可能出現(xiàn)的問題及時(shí)與監(jiān)管部門溝通。

3、協(xié)助經(jīng)理填報(bào)人行、銀監(jiān)局其他經(jīng)常性或臨時(shí)性報(bào)表，主要是風(fēng)險(xiǎn)方面以及跨部門的報(bào)表。

按季度匯總上報(bào)財(cái)協(xié)報(bào)表。

風(fēng)險(xiǎn)防范方面

1、協(xié)助經(jīng)理對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸前調(diào)查，分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

為深入了解可能的風(fēng)險(xiǎn)，在開展或?qū)⒁_展新業(yè)務(wù)前，對(duì)其業(yè)務(wù)特點(diǎn)、操作流程、以及存在的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行分析，并形成初步成果，如委托貸款、融資租賃、買方信貸、消費(fèi)信貸、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、房地產(chǎn)貸款等。

2、協(xié)助經(jīng)理對(duì)貸款資料是否真實(shí)、合法、完整進(jìn)行審查，組織貸審會(huì)，完成會(huì)議的記錄工作，完成相關(guān)文件的簽批工作。

放款時(shí)，協(xié)助經(jīng)理對(duì)放款各要素進(jìn)行檢查，包括線上和線下的合同文本、協(xié)議及各方面材料是否完整、準(zhǔn)確。

協(xié)助經(jīng)理對(duì)資產(chǎn)五級(jí)分類結(jié)果進(jìn)行復(fù)核。對(duì)相關(guān)材料進(jìn)行分類和保管。

合規(guī)方面

1、在領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)下，收集、整理、學(xué)習(xí)與財(cái)務(wù)公司相關(guān)的法律、法規(guī)及規(guī)范性文件，明確財(cái)務(wù)公司合規(guī)環(huán)境。

為方便各部門查閱，制作電子書同時(shí)整理后打印裝訂成冊。在日常工作中，持續(xù)關(guān)注、更新。

2、在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)，特別是信貸業(yè)務(wù)前，協(xié)助經(jīng)理進(jìn)行合規(guī)性分析，尋找解決合規(guī)問題的方案，規(guī)避監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。

3、協(xié)助經(jīng)理開展監(jiān)管評(píng)級(jí)自評(píng)估工作，協(xié)同其他部門及本部門進(jìn)行自評(píng)估、改進(jìn)，完善規(guī)章制度，并按制度要求開展業(yè)務(wù)。

以期完善公司管理狀況、經(jīng)營狀況，順利通過銀監(jiān)局現(xiàn)場監(jiān)管考核，為未來更好地發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)。

除此之外，積極參與領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作：

1、開業(yè)初期，由于綜合?a

href='//xuexila.com/yangsheng/kesou/' target='_blank'>咳嗽苯粽?，参优F瓿閃瞬?a href='//xuexila.com/chuangye/zhucegongsi/fengongsi/' target='_blank'>分公司物品的采購工作，主要是餐具、茶壺、暖壺及部分文具。按領(lǐng)導(dǎo)要求，整理小會(huì)議室，為方便取物按大類對(duì)物品進(jìn)行分類，并貼標(biāo)簽。

2、按領(lǐng)導(dǎo)要求，參與分析了__銀行金融服務(wù)方案，并形成初步成果《__金融方案總結(jié)分析》;

3、參與搜集了注冊地在__、集團(tuán)旗下有上市公司、集團(tuán)沒有整體上市的財(cái)務(wù)公司，匯總了包括組織架構(gòu)、人員結(jié)構(gòu)、經(jīng)營情況特別是資金歸集率的信息，形成報(bào)告;

4、按領(lǐng)導(dǎo)要求，參與研究了財(cái)務(wù)公司歸集上市公司資金的法律、政策限制，需要履行的手續(xù)，需要簽訂的文件等方面問題，并形成報(bào)告。

后期參與設(shè)計(jì)與上市公司簽訂的三個(gè)文件的模板，負(fù)責(zé)《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》模板的設(shè)計(jì);

5、積極參與了公司開業(yè)慶典的準(zhǔn)備與實(shí)施，參與禮品的采購與分裝、制作大堂的大屏幕歡迎畫面、制作與安置樓梯引導(dǎo)標(biāo)識(shí)，活動(dòng)過程中充當(dāng)引領(lǐng)員;

6、積極參與內(nèi)刊的投稿，前期參與各模塊設(shè)計(jì)的討論，日常關(guān)注熱點(diǎn)、特別是與集團(tuán)產(chǎn)業(yè)有關(guān)的新聞，積極投稿。

7、參與__項(xiàng)目的可行性分析，期間參與調(diào)研了__公司、__公司、__公司、__公司及__協(xié)會(huì)，最終形成報(bào)告。

8、協(xié)助審計(jì)稽核部經(jīng)理制作《資金管理電子系統(tǒng)客戶服務(wù)協(xié)議》、《資金管理電子系統(tǒng)業(yè)務(wù)申請表》、《資金管理電子系統(tǒng)客戶證書領(lǐng)取單》，打印全部成員單位的申請表、領(lǐng)取單、密碼信封，檢查各要素的準(zhǔn)確性后蓋章交給綜合管理部及結(jié)算業(yè)務(wù)部。

9、協(xié)助審計(jì)稽核部經(jīng)理開展對(duì)結(jié)算業(yè)務(wù)部的審計(jì)工作。

經(jīng)過一年的工作，感謝領(lǐng)導(dǎo)的指導(dǎo)、同事的幫助，我主要在以下方面得到提升：

風(fēng)險(xiǎn)與收益成正比，銀行既是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，財(cái)務(wù)公司作為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也勢必不能規(guī)避這個(gè)問題。__經(jīng)理有20余年銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，在她的悉心指導(dǎo)下，我對(duì)銀行業(yè)的各業(yè)務(wù)模塊有了較為直觀的認(rèn)識(shí)，特別是信貸業(yè)務(wù)方面，掌握更為深刻、直觀。

在__經(jīng)理的指導(dǎo)下，學(xué)習(xí)了"三個(gè)辦法，一個(gè)指引"、《貸款通則》以及信貸業(yè)務(wù)有關(guān)的其他法律、法規(guī)及規(guī)范性文件，初步了解了信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)問題。通過參與了公司自營貸款業(yè)務(wù)和委托貸款業(yè)務(wù)，了解了信貸業(yè)務(wù)的操作流程、信貸合同文本內(nèi)容、放款所需材料等方方面面。

通過報(bào)送報(bào)表及文字性材料，對(duì)金融業(yè)所面臨的監(jiān)管環(huán)境有了一定的感受，對(duì)監(jiān)管部門的監(jiān)管重點(diǎn)有了一些認(rèn)識(shí)。通過填寫本部門報(bào)表及檢查匯總報(bào)表，對(duì)金融行業(yè)經(jīng)常涉及的財(cái)務(wù)指標(biāo)有了一定的了解。

通過對(duì)其他財(cái)務(wù)公司經(jīng)營情況的..搜集分析、上市公司關(guān)聯(lián)交易的了解、小貸公司可行性分析，對(duì)本行業(yè)及相關(guān)行業(yè)有了一定的了解。

通過對(duì)本部門制度的學(xué)習(xí)和梳理，對(duì)現(xiàn)代企業(yè)的管理模式、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范等方面有了一定的認(rèn)識(shí)。

更為重要的是，在公司上上下下勤懇、務(wù)實(shí)這一風(fēng)氣的感染下，我培養(yǎng)了敬業(yè)、務(wù)實(shí)、虛心的工作作風(fēng)，開創(chuàng)了比較好的職業(yè)發(fā)展起點(diǎn)。

作為一名職場新人，我對(duì)本年度工作表現(xiàn)基本滿意，表現(xiàn)在態(tài)度比較積極、工作比較勤懇、認(rèn)真、對(duì)新事物求知欲較強(qiáng)，有較好責(zé)任意識(shí)。但是，我同樣意識(shí)到自身還有諸多地方有待提高，在新的一年，我將更加嚴(yán)格要求自己，保持良好習(xí)慣的同時(shí)，改進(jìn)缺點(diǎn)，更好地工作。"聚如一團(tuán)火，散若滿天星"，我相信，公司在新的一年會(huì)紅紅火火，我也會(huì)憑借努力成為其中一顆閃亮的星!

風(fēng)險(xiǎn)管理部門述職報(bào)告220__年上半年我在南京路支行任柜員崗位。柜臺(tái)是銀行的基礎(chǔ)工作，直接面對(duì)前來辦理業(yè)務(wù)的八方客戶，是客戶認(rèn)知__的第一道窗口，因此，我深刻地體會(huì)到此崗位的重要性和責(zé)任性。從事柜員崗位以來，一直嚴(yán)格遵守__銀行柜臺(tái)人員的各項(xiàng)規(guī)章制度，積極學(xué)習(xí)各項(xiàng)業(yè)務(wù)知識(shí)，了解和熟練掌握相關(guān)技能，及時(shí)快速地辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)，為客戶做好柜臺(tái)服務(wù)。堅(jiān)決按照崗位職責(zé)嚴(yán)格要求自己，按照業(yè)務(wù)要求辦事，保證業(yè)務(wù)無誤和資金安全的同時(shí)，積極的向客戶介紹我行理財(cái)和電子銀行等業(yè)務(wù)，順利的完成了支行下達(dá)的任務(wù)指標(biāo)。

到了8月份，我非常榮幸的被調(diào)任到分行風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部是負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理政策的落實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和控制的綜合管理部門，是風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控的日常管理職責(zé)部門。作為風(fēng)險(xiǎn)管理部授信后管理人員，在實(shí)際工作中，主要完成以下幾個(gè)方面的工作：對(duì)__銀行青島分行運(yùn)行的cecm系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)和管理，對(duì)本部門檔案進(jìn)行整理保管，日常辦公相關(guān)工作。

面對(duì)新的崗位、新的環(huán)境、新的挑戰(zhàn)，讓我既感到陌生，又感到空前的壓力，但是在這將近半年的時(shí)間里，我受到領(lǐng)導(dǎo)和各位前輩多方面的關(guān)心和照顧，在工作上受到了無微不至的指導(dǎo)，幫助我快速的熟悉和勝任這個(gè)崗位。在風(fēng)險(xiǎn)管理部幾個(gè)月的時(shí)間里，我抱著謙虛好學(xué)的態(tài)度努力工作，積極學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)、掌握操作技能、適應(yīng)工作崗位，基本能較好的完成本職工作和領(lǐng)導(dǎo)交辦的工作。由于首次進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)部，面對(duì)全新的工作崗位，面臨著全新的挑戰(zhàn)，這個(gè)過程不僅是角色的換位，更是一種思考方式和學(xué)習(xí)方法的換位，在實(shí)際工作中，認(rèn)識(shí)到授信后管理需要嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膽B(tài)度、正確的方法、積極的溝通、全面的思考，才能更好的管理授信系統(tǒng)和提高工作效率。青島__優(yōu)良的培訓(xùn)系統(tǒng)使我能夠養(yǎng)成在每一天的工作生活中不斷學(xué)習(xí)和獲取新的知識(shí)，努力了解學(xué)習(xí)授信管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等業(yè)務(wù)知識(shí)，把所學(xué)所悟運(yùn)用到實(shí)際工作中。

雖然目前在風(fēng)險(xiǎn)部的工作時(shí)間很短，但是我在這幾個(gè)月的時(shí)間里努力向各位前輩學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識(shí)和管理工作，努力養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣和工作方法，近來的工作使本人越來越深刻的理解了良好的工作習(xí)慣是能力和效率提升的基礎(chǔ)，特別是在工作的條理性上，受到各位前輩的耐心指導(dǎo)，受益匪淺，今后還將更加努力。

工作中的不足：

由于家在異地，生活習(xí)慣和地域習(xí)俗有很大差異，接人待物和溝通交流方面亟需改進(jìn)和提高;首次擔(dān)任授信后管理崗位，日常工作涉及很多方面，工作條理和時(shí)間安排還有很多不足;對(duì)很多業(yè)務(wù)和流程還沒有完全熟悉掌握，需要多加強(qiáng)學(xué)習(xí)。

風(fēng)險(xiǎn)管理部授信后管理崗是一個(gè)需要責(zé)任心與耐心的崗位，通過這幾個(gè)月的學(xué)習(xí)和工作，我堅(jiān)信能夠勝任崗位并做出良好的成績;在今后的工作中，我將更加努力進(jìn)取，力爭成為優(yōu)秀的__一員。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門述職報(bào)告3各位領(lǐng)導(dǎo):

大家好!

我代表風(fēng)險(xiǎn)管理部匯報(bào)20__年第3季度工作總結(jié)。報(bào)告分為四個(gè)部分，第一部分明確部門職責(zé)與目標(biāo)，第二部分匯報(bào)第二季度工作總結(jié)，第三部分分享經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，第四部分提出下季度工作計(jì)劃。

一、風(fēng)險(xiǎn)管理部主要職責(zé)是推行制度、提供法務(wù)支持、開展內(nèi)部審計(jì)審查。目標(biāo)是及時(shí)完成重點(diǎn)工作計(jì)劃和日常合同審核任務(wù)，保證公司順利通過質(zhì)量管理體系監(jiān)督審核，盡量為公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、減少損失等。

二、20__年3季度，風(fēng)險(xiǎn)管理部重點(diǎn)工作和日常合同審核均在規(guī)定時(shí)間內(nèi)圓滿完成。

三、工作總結(jié)

1、質(zhì)量管理體系推行方面:風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)A分公司開展了合同管理培訓(xùn)，對(duì)B分公司開展了制度管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、反腐倡廉、合同管理、檔案管理培訓(xùn)，對(duì)總部檔案管理培訓(xùn)。

對(duì)A分公司進(jìn)行了合同管理、檔案管理檢查，對(duì)總部職能部門和項(xiàng)目部進(jìn)行了檔案管理檢查。

2、合同審核方面:風(fēng)險(xiǎn)管理部審核各部門初次送審的合同共232份，其中總部78份，A子公司89份，B子公司25份，C分公司14份，物業(yè)公司共25份。

3、法律咨詢和風(fēng)險(xiǎn)防范方面:

1)風(fēng)險(xiǎn)管理部擬制并了《對(duì)經(jīng)濟(jì)類文件授權(quán)審批和簽字蓋章事宜的特別要求》，要求各部門與對(duì)方簽訂經(jīng)濟(jì)合同時(shí)，應(yīng)同時(shí)向?qū)Ψ綍婷鞔_僅有指定的授權(quán)人才是代表本公司對(duì)外簽署經(jīng)濟(jì)文件的合法有效人，合作方與其他人員簽署的經(jīng)濟(jì)文件對(duì)本公司不產(chǎn)生任何法律效力。

2)針對(duì)商鋪帶租約銷售的策略，風(fēng)險(xiǎn)管理部建議公司設(shè)立運(yùn)營公司以規(guī)避《商品房銷售管理辦法》第十一條對(duì)返租銷售的禁止性規(guī)定，在托管合同中設(shè)計(jì)對(duì)租回商鋪經(jīng)營管理的基本思路，界定管理內(nèi)容與責(zé)權(quán)利等，并協(xié)調(diào)解決運(yùn)營公司與客戶的租期和與租賃戶租期不一致的'問題。

3)商務(wù)宿舍蓄客階段，所有資料是按超高一層銷售。辦預(yù)售證時(shí)，因房管局限價(jià)，只能由一層改為兩層賣。風(fēng)險(xiǎn)管理出具法律意見書和相關(guān)文書，指導(dǎo)營銷策劃部公告取消前期宣傳廣告內(nèi)容，并進(jìn)行公證。請認(rèn)購客戶簽訂知悉取消前期宣傳廣告內(nèi)容的確認(rèn)書，并出具不修二層樓板的申請。

4)風(fēng)險(xiǎn)管理部根據(jù)C公司咨詢，向其提供意外傷害賠償相關(guān)法律法規(guī)和行業(yè)慣例，指導(dǎo)其完成賠償并防范負(fù)面影響。

4、訴訟仲裁方面:20__年第3季度風(fēng)險(xiǎn)管理部順利推進(jìn)奧的斯電梯仲裁案，圓滿完成__園林仲裁案，受理并有序推進(jìn)商鋪客戶要求雙倍返還定金50萬元的訴訟案等。

對(duì)A子公司與總包單位的經(jīng)濟(jì)糾紛進(jìn)行了全面、深入地調(diào)查，秉承尊重客觀事實(shí)、誠實(shí)守信、合情合理、平等互利的原則，向公司提交專題報(bào)告，并強(qiáng)烈建議A子公司與對(duì)方協(xié)商解決，避免給公司經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)聲譽(yù)造成不必要的損失。

5、專項(xiàng)調(diào)查和危機(jī)應(yīng)對(duì)方面:針對(duì)物業(yè)公司匿名舉報(bào)信進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)舉報(bào)內(nèi)容均與被舉報(bào)人無直接關(guān)系，但同時(shí)發(fā)現(xiàn)被舉報(bào)人存在其他不當(dāng)行為。

公司其后對(duì)被舉報(bào)人換崗處理。參與廣告公司舉報(bào)事宜調(diào)查，發(fā)現(xiàn)舉報(bào)事宜的確存在，但當(dāng)事人之間存在較大誤解。協(xié)助公司處理總部總包單位工人鬧事危機(jī)事件，并準(zhǔn)備相關(guān)往來函件和公關(guān)報(bào)告。

6、員工培訓(xùn)方面:根據(jù)師徒協(xié)議，指導(dǎo)新員工學(xué)習(xí)公司制度和文化、風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)和法律專員崗位職責(zé)，帶領(lǐng)兩人前往各子公司開展審計(jì)審查等，在日常工作實(shí)踐中開展培訓(xùn)。

帶領(lǐng)新入職風(fēng)險(xiǎn)管理部的資深專家學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理部職責(zé)和內(nèi)審專員崗位職責(zé)，帶領(lǐng)她開展檔案管理培訓(xùn)和檢查，在工作中學(xué)習(xí)審核技能技巧。

二、分享經(jīng)驗(yàn)

__園林仲裁案于20__年7月結(jié)案，關(guān)于此案，風(fēng)險(xiǎn)管理部于20__年3月9日收到A子公司的法律協(xié)助申請，由于距仲裁委要求提交的證據(jù)期限(收到仲裁申請后15日內(nèi))僅剩1日，我方舉證面臨巨大風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理部及時(shí)與仲裁委取得聯(lián)系，并提交延期審理申請書、中止審理申請書、調(diào)取證據(jù)申請書，并通過選取需回避的仲裁員獲得第二次選擇仲裁員的機(jī)會(huì)，以爭取寬限期限。

之后風(fēng)險(xiǎn)管理部與A子公司及總部成本部密切配合，積極準(zhǔn)備開庭資料，反復(fù)審查結(jié)算資料，共同參加開庭、調(diào)解、質(zhì)證共計(jì)5次，到司法鑒定中心現(xiàn)場核對(duì)工程造價(jià)1次，提交我方異議或質(zhì)證說明共計(jì)5次(具體工作記錄參見附表)，最終為公司減少經(jīng)濟(jì)損失1,034,137.75元。此案不僅可作為公司齊心協(xié)力應(yīng)對(duì)仲裁的成功案例，還可作為公司向社會(huì)弘揚(yáng)正氣，向供應(yīng)商彰顯規(guī)范、陽光、透明企業(yè)文化的經(jīng)典案例。

20__年第4季度，風(fēng)險(xiǎn)管理部將繼續(xù)認(rèn)真完成全公司日常合同審核和法律服務(wù)工作;推進(jìn)奧的斯仲裁案、___總包單位仲裁案等;完成總部檔案管理檢查;開展全公司工程結(jié)算和經(jīng)濟(jì)簽證檢查;收集各部門質(zhì)量目標(biāo)達(dá)成情況，并組織改進(jìn);開展分/子公司例行財(cái)務(wù)審計(jì)。

謝謝大家!

風(fēng)險(xiǎn)管理部門述職報(bào)告4銀行是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，銀行的經(jīng)營活動(dòng)始終與風(fēng)險(xiǎn)為伴，其經(jīng)營過程就是管理風(fēng)險(xiǎn)的過程，我行開辦的小額貸款業(yè)務(wù)更是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)。20__年，被確定為____銀行的“合規(guī)管理年”，根據(jù)“合規(guī)管理年”活動(dòng)的工作部署和要求，我行嚴(yán)格貫徹小額貸款業(yè)務(wù)制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量管理，嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)就我行小額貸款業(yè)務(wù)上半年風(fēng)險(xiǎn)狀況和防控措施報(bào)告如下：

一、信貸基本情況

截止6月_日，我行累計(jì)放款330筆，金額1396萬元;累計(jì)回收回177筆，金額945.88萬元;累計(jì)結(jié)存153筆，金額450.12萬元;6月_日所有逾期貸款戶數(shù)33筆，逾期金額107.74萬元，逾期率23.94%。其中有4戶逾期貸款為次級(jí)類客戶，16戶為可疑類客戶，均產(chǎn)生不良貸款現(xiàn)象，風(fēng)險(xiǎn)防控形勢非常嚴(yán)峻。

二、風(fēng)險(xiǎn)管理工作情況

半年來，我行認(rèn)真學(xué)習(xí)、深刻理解總行會(huì)議和文件精神，適時(shí)分析形勢，認(rèn)真執(zhí)行政策，嚴(yán)格按照規(guī)范化管理要求，切實(shí)加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作，規(guī)范內(nèi)部管理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

1、嚴(yán)格按照總行下發(fā)的《小額貸款業(yè)務(wù)管理辦法》和《小額貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》開展業(yè)務(wù)，嚴(yán)格拓展、篩選小額貸款準(zhǔn)客戶，把風(fēng)險(xiǎn)防控關(guān)口前移，進(jìn)一步對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制，對(duì)授信行為進(jìn)行規(guī)范。

嚴(yán)密了貸前調(diào)查、審查及審批手續(xù)，對(duì)信貸人員貸前調(diào)查的范圍及要求，確保信貸調(diào)查材料真實(shí)有效。

2、嚴(yán)格控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格執(zhí)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范控制管理體系，全面實(shí)行審貸分離，規(guī)范了貸審會(huì)，實(shí)行了貸審例會(huì)制，嚴(yán)格按照貸審會(huì)議事規(guī)程召開會(huì)議，明確各環(huán)節(jié)主責(zé)任人職責(zé)。

3、扎實(shí)細(xì)致地開展貸后檢查工作，定期和不定期地對(duì)客戶經(jīng)營狀況和家庭狀況進(jìn)行檢查，認(rèn)真填報(bào)貸后檢查表。

2月份我行對(duì)發(fā)放貸款先后開展了信貸自查及全面排查。此次排查工作通過調(diào)閱客戶檔案、現(xiàn)場走訪客戶、拍攝客戶經(jīng)營場地和走訪信貸員家庭情況及信貸員思想排查等形式，重點(diǎn)關(guān)注逾期貸款客戶、聯(lián)保貸款客戶和放款金額較多及逾期貸款較多的信貸員。從排查情況來看，我行未發(fā)現(xiàn)與中介合作、編造虛假資料騙貸等現(xiàn)象，也未發(fā)現(xiàn)收受客戶好處費(fèi)、代客戶收取貸款本息等情況。

4、強(qiáng)化管理，完善的內(nèi)部管理機(jī)制。

我行在不斷加強(qiáng)和改善日常信貸工作的同時(shí)，不斷強(qiáng)化管理，重點(diǎn)是制度執(zhí)行管理和從業(yè)人員管理，加強(qiáng)對(duì)制度執(zhí)行情況的檢查和貫徹落實(shí)。注重加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，以便能在業(yè)務(wù)操作中得心應(yīng)手，提升工作質(zhì)量和工作效率。在搞好管理的同時(shí)，我行還不斷強(qiáng)化服務(wù)意識(shí)，改善服務(wù)手段，積極開展優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)，樹立“陽光、惠農(nóng)、方便”的信貸形象，以優(yōu)質(zhì)的服務(wù)和陽光的品牌促進(jìn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5、抓好逾期催收，嚴(yán)格控制資產(chǎn)質(zhì)量。

我行領(lǐng)導(dǎo)及信貸人員從產(chǎn)生第一筆逾期貸款起，就對(duì)逾期催收工作高度重視，認(rèn)真組織落實(shí)，集叢人之力，盡職盡力開展信貸還款管理及逾期貸款催收工作，并把這項(xiàng)工作長期作為信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中的重中之重來抓，最大程度的控制好風(fēng)險(xiǎn)。及早成立了以行領(lǐng)導(dǎo)、業(yè)務(wù)主任、信貸主任及信貸員組成的催收小組，集中人力、物力，采取各種措施和方法，堅(jiān)持不懈開展逾期貸款的催收工作。在做好電話催收、上門催收和聯(lián)合催收的同時(shí)，果斷決策，將逾期30天以上的客戶依法提起訴訟，申請資產(chǎn)保全，利用法律的手段進(jìn)行貸款的清收，最大程度的控制好逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)，防止貸款出現(xiàn)損失。

三、下一步風(fēng)險(xiǎn)防控強(qiáng)化措施

為有效促進(jìn)我行小額貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，我行要加強(qiáng)小額貸款的合規(guī)管理，促進(jìn)小額貸款經(jīng)營和操作的合規(guī)性和規(guī)范性，有效維護(hù)我行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的良性循環(huán)。下一步，我行將在以下幾個(gè)方面繼續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)防控工作：

1、完善規(guī)章制度

一是建立否決貸款登記制度。對(duì)每筆被否決貸款進(jìn)行詳細(xì)地記錄，記錄內(nèi)容包括客戶基本信息、申請信息、否決原因等。二是對(duì)聯(lián)保貸款分行業(yè)分用途、采用等額本息還款法、分組調(diào)查等控制風(fēng)險(xiǎn)的措施。三完善審查人員崗位職責(zé)。要求審查人員在對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行審查時(shí)，除對(duì)資料的完整性、合規(guī)性進(jìn)行審查外，還須進(jìn)行電話核實(shí)客戶信息，在必要時(shí)還須進(jìn)行現(xiàn)場核實(shí)。四要嚴(yán)格系統(tǒng)崗位配置制度。嚴(yán)格執(zhí)行崗位兼職的合規(guī)性，規(guī)范信貸人員工號(hào)及崗位設(shè)置、變更，保證系統(tǒng)中客戶信息管理的規(guī)范性和嚴(yán)肅性。五要嚴(yán)格落實(shí)檔案管理。建立完善的檔案管理辦法，對(duì)提交審貸會(huì)成功的資料要嚴(yán)格把關(guān)，認(rèn)真檢查相關(guān)資料及貸款信息，并嚴(yán)格執(zhí)行保密制度。

2、規(guī)范信貸操作流程

一是提升貸前調(diào)查質(zhì)量。對(duì)于收入、成本等關(guān)鍵信息應(yīng)盡可能取得紙質(zhì)單據(jù)或書面證明做支撐;關(guān)鍵的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)必須進(jìn)行交叉檢驗(yàn);對(duì)于房產(chǎn)或車輛等信息，應(yīng)查看和復(fù)印房產(chǎn)證、行駛證、租賃合同等。調(diào)查項(xiàng)目應(yīng)全面，堅(jiān)持“眼見為實(shí)”原則。二要嚴(yán)把貸中審查。審查人員必須電話核實(shí)借款客戶的真實(shí)性。審貸會(huì)必須有2名以上管理人員參加，且被審查貸款的主副調(diào)必須全部參加審貸會(huì)。審貸會(huì)提問提升質(zhì)量，問到關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。三是落實(shí)貸后檢查。信貸員在貸款發(fā)放后的四周內(nèi)，必須到客戶住所或生產(chǎn)經(jīng)營場所進(jìn)行首次貸后檢查，對(duì)資金使用情況和貸款投向進(jìn)行監(jiān)控，以后每月不少于一次貸后檢查。

3、加強(qiáng)逾期貸款管理。

對(duì)于逾期貸款，除對(duì)信貸員進(jìn)行考核外，還對(duì)貸款的逾期原因進(jìn)行分析，采取一切措施和辦法，不惜代價(jià)進(jìn)行逾期貸款的催收，以防微杜漸，保持貸款的良好回收和質(zhì)量。

4、加強(qiáng)信貸隊(duì)伍建設(shè)。

每天晨會(huì)及每周例會(huì)對(duì)信貸所有人員進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)、操作規(guī)范性、法律法規(guī)等知識(shí)進(jìn)行集中地學(xué)習(xí)，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)信貸人員的思想品德教育。要每半年對(duì)信貸員進(jìn)行一次梳理，同時(shí)對(duì)信貸從業(yè)人員實(shí)行年審，年審不合格的調(diào)離信貸崗位。要加強(qiáng)對(duì)信貸人員良好作風(fēng)的培養(yǎng)。嚴(yán)格執(zhí)行“八不準(zhǔn)”要求，打造郵儲(chǔ)小額貸款品牌，樹立良好的公眾形象。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門述職報(bào)告5__年，在總行領(lǐng)導(dǎo)的正確指導(dǎo)下，緊緊圍繞全行工作中心，全面履行風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)部門的管理職責(zé)，扎實(shí)工作，以強(qiáng)化信貸管理為突破口，全力抓好全行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類、不良貸款監(jiān)測、清收、考核工作及超權(quán)限貸款風(fēng)險(xiǎn)審查審批工作，有效地履行了風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理職責(zé)，較好地發(fā)揮了部門的職能作用?，F(xiàn)將就風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)管理方面的工作做如下匯報(bào)：

一、部門工作職責(zé)履行情況

1、做好風(fēng)管部職責(zé)內(nèi)的報(bào)表、報(bào)告制作和報(bào)送工作

一是及時(shí)做好__工程報(bào)表的制作和報(bào)送工作;二是做好風(fēng)險(xiǎn)分類相關(guān)報(bào)表;三是做好不良資產(chǎn)監(jiān)測報(bào)表;四是做好市辦要求的業(yè)務(wù)經(jīng)營分析報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測報(bào)告及相關(guān)報(bào)表;五是及時(shí)向人行報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)報(bào)告及相關(guān)報(bào)表;六是及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送業(yè)務(wù)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告及相關(guān)報(bào)表。

2、全力抓好全行貸款的五級(jí)分類和十級(jí)分類管理工作

一是每季末月下旬均向每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)下發(fā)季度清分通知，要求各網(wǎng)點(diǎn)按照我行貸款分類規(guī)定及時(shí)做好季度清分工作，并對(duì)下季度每月貸款分類或分類調(diào)整的注意事項(xiàng)做出提醒。二是每月末，我部均能及時(shí)監(jiān)測全行貸款臺(tái)帳，督促各網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定做好當(dāng)月新增貸款的分類確認(rèn)工作及部分存量貸款的分類調(diào)整工作。三是每月初及時(shí)收集各網(wǎng)點(diǎn)超權(quán)限貸款的五級(jí)、十級(jí)分類認(rèn)定表，并認(rèn)真審核，對(duì)其中分類錯(cuò)誤、分類理由不規(guī)范的認(rèn)定表一律予以清退并要求重做。以此保證每月新增貸款的準(zhǔn)確分類。四是堅(jiān)持每半年下各網(wǎng)點(diǎn)檢查五級(jí)分類、十級(jí)分類情況。對(duì)其中分類不準(zhǔn)確、分類未及時(shí)調(diào)整的貸款及時(shí)做出指導(dǎo)和修改。通過以上工作，保障了我行貸款五級(jí)分類、十級(jí)分類的準(zhǔn)確性和分類調(diào)整的及時(shí)性，為我行不良貸款的管理打好了基礎(chǔ)。

3、積極做好訴訟案件的起訴、執(zhí)行工作

根據(jù)各網(wǎng)點(diǎn)上報(bào)的訴訟材料，我部及時(shí)做好起訴材料準(zhǔn)備、證據(jù)收集、申請?jiān)V訟、出庭參訴、執(zhí)行申請、參與強(qiáng)制執(zhí)行等工作，極大減輕了基層各網(wǎng)點(diǎn)的工作壓力。

4、抓好每月逾期貸記卡的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和清收工作

根據(jù)每月測貸記卡的逾期情況，根據(jù)歷史監(jiān)測數(shù)據(jù)和向基層信貸員了解的情況，針對(duì)部分信用觀念差、多次逾期或資產(chǎn)情況出現(xiàn)明顯惡化的貸記卡持卡人提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并采取凍結(jié)卡片或取消用卡資格、向公安機(jī)關(guān)報(bào)警等措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

5、做好貸記卡復(fù)核工作

根據(jù)銀行卡部的貸記卡辦理流程，我部負(fù)責(zé)貸記卡的`復(fù)核工作。準(zhǔn)時(shí)按內(nèi)部規(guī)定完成貸記卡的復(fù)核工作，為貸記卡的快捷辦理和風(fēng)險(xiǎn)控制履行了應(yīng)盡職責(zé)。

6、積極協(xié)助基層清收不良貸款

7、做好貸款的審查工作

根據(jù)總行工作安排，做好每日基層上報(bào)審批貸款的資料審查和風(fēng)險(xiǎn)審核工作，嚴(yán)格控制信增風(fēng)險(xiǎn)、及時(shí)輔導(dǎo)和糾正各基層網(wǎng)點(diǎn)貸款檔案資料的合規(guī)、合法、風(fēng)險(xiǎn)可控情況以及風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性情況。

二、工作中存在的問題

我部能較好的履行部門職能工作，積極發(fā)揮本部門的職能強(qiáng)化作用，為總行全面完成上級(jí)下達(dá)的各項(xiàng)工作任務(wù)作出了應(yīng)有貢獻(xiàn)，但還存在不足之處，主要表現(xiàn)為：一是不良貸款清收成績不理想，貸款起訴后執(zhí)行難問題依然突出;二是組織開展信貸人員崗位培訓(xùn)及深入基層進(jìn)行指導(dǎo)的工作仍有待加強(qiáng);三是還未能實(shí)施更為有效的貸款管理，個(gè)別新發(fā)放貸款仍潛在風(fēng)險(xiǎn)。四是部門職能的強(qiáng)化及作用仍有待于增強(qiáng)。

三、工作思路

為進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力，有效降低我行所面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)____年度風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理工作中存在的問題，我部擬在____年的風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)工作做出如下安排：

1、繼續(xù)加強(qiáng)管理，提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量。

實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)監(jiān)測貸款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)并采取措施，以盡量減少新的不良貸款的產(chǎn)生。

2、改變執(zhí)行思路，加大依法清收力度。

進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)借款人綜合信息的跟蹤監(jiān)測，及時(shí)向法院執(zhí)行局提供借款人實(shí)時(shí)信息，力爭使執(zhí)行工作進(jìn)入常態(tài)化和及時(shí)性。。

3、加大對(duì)基層的服務(wù)、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、管理和培訓(xùn)。

加大對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的日常服務(wù)、培訓(xùn)、現(xiàn)場輔導(dǎo)和檢查等方式，切實(shí)提升客戶經(jīng)理的管貸能力和風(fēng)險(xiǎn)管控能力。