農(nóng)民貸款難與農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)

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我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占有極其重要的地位。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的需求在大幅度地增長(zhǎng)，農(nóng)民“貸款難”問(wèn)題日益突出。然而，作為農(nóng)村金融主體力量的農(nóng)信社，卻出現(xiàn)“難貸款”問(wèn)題。于是，“農(nóng)民貸款難，農(nóng)信社難貸款”成為時(shí)下農(nóng)村金融市場(chǎng)的怪現(xiàn)象。癥結(jié)何在，如何解決？

農(nóng)民“貸款難”

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問(wèn)題。據(jù)有關(guān)資料表明，去年全國(guó)農(nóng)民來(lái)自農(nóng)信社的農(nóng)業(yè)貸款僅相當(dāng)于城里人個(gè)人住房貸款的一半左右，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣竟然有20％左右的村是”零貸款村”。一方面是農(nóng)村資金需求不斷擴(kuò)大，而另一方面是農(nóng)業(yè)貸款越來(lái)越少?？梢?jiàn)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題已相當(dāng)嚴(yán)重。原因何在呢？

1、農(nóng)民貸款難并不是農(nóng)村資金缺乏，而是大量農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。一些農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。由于基層銀行貸款權(quán)上收，縣以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村存多貸少；農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)困難，往往以農(nóng)民還款能力差為由，不愿意把錢貸給農(nóng)民；郵政儲(chǔ)蓄只存不貸，資金大量集中到上面去等。以上種種，造成許多地方60%--70%的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1995年以來(lái)，某地級(jí)市的農(nóng)村資金流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的數(shù)額高達(dá)20億元以上，占同期全市農(nóng)村存款增長(zhǎng)總量的66.7%。某縣四家國(guó)有商業(yè)銀行去年發(fā)放的貸款僅占新增存款的10%左右，絕大多數(shù)存款都被城市和非農(nóng)業(yè)"抽"走。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，不僅沒(méi)有得到"輸血"反而在不斷"失血"，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達(dá)3分的高利貸行為，極大地?fù)p害了農(nóng)民利益。

2、貸款手續(xù)繁瑣，信貸服務(wù)質(zhì)量差，是造成農(nóng)民貸款難的直接原因。據(jù)反映，有些地方的農(nóng)村貸款，在各種抵押、擔(dān)保、人情貸、腐敗貸等人為關(guān)卡林立的情況下，1萬(wàn)元的貸款額，到手的不到8000元。不少基層干部形象地總結(jié)說(shuō)：“思路是新的，口號(hào)是響的，任務(wù)是硬的，資金是‘軟’的”。個(gè)別的農(nóng)村基層信用社信貸行為不規(guī)范，將大部分農(nóng)業(yè)貸款挪作它用，擠占了農(nóng)業(yè)貸款規(guī)模。在一些農(nóng)村，不少村民由于耕地少、勞動(dòng)力少，家庭負(fù)擔(dān)重，貸款后償還能力睿統(tǒng)閃慫降摹靶龐貌緩玫吶┗А保運(yùn)竊諦龐蒙綹揪痛壞嬌睢T諳丶督鶉諢怪鴆匠防肱┐寤愫?，农信身\鸞コ晌┐寤愕奈ㄒ緩戲ń鶉諢?，农民贷款的唯一正箣跃緡崜]信┬派紓綣患憂慷耘┬派緄母母錚娣鍍湫糯形?，农民贷款柠}侍飩油懷觥?SPANlang=EN-US>

3、農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致農(nóng)民收入不保證，經(jīng)常發(fā)生“豐產(chǎn)不豐收”的情況，影響農(nóng)民及時(shí)歸還貸款。而目前農(nóng)信社實(shí)行“農(nóng)戶不歸還原有貸款，不能發(fā)放新貸款”的方法，進(jìn)一步加劇農(nóng)民“貸款難”的問(wèn)題。

4、部分農(nóng)民信用觀念淡薄，經(jīng)常出現(xiàn)逃廢農(nóng)信社債務(wù)等不良現(xiàn)象，影響農(nóng)信社的正常信貸工作，也導(dǎo)致農(nóng)民貸款難。

農(nóng)信社“難貸款”

當(dāng)前農(nóng)信社難貸款的主要原因不在于農(nóng)信社放貸能力。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，截至2002年4月30日止，各項(xiàng)存款比年初增加1.23億元人民幣，而貸款比年初只增加0.09億元人民幣，新增貸款額僅占存款總額的7.3%?？梢?jiàn)這其中存在很大的信貸空間。那么，農(nóng)信社為什么會(huì)出現(xiàn)“難貸款”的現(xiàn)象呢？

1、農(nóng)信社不良貸款居高不下，信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，成為制約農(nóng)信社擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款投放的主要因素。如廣東徐聞縣農(nóng)信社，4月末各項(xiàng)貸款余額為4.95億元，其中不良貸款為3.7億元，比例高達(dá)74.7%。

2、貸款抵押難，貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任問(wèn)題是農(nóng)信社難貸款的又一重要原因。在農(nóng)村,辦理貸款抵押十分困難,因?yàn)檗r(nóng)民沒(méi)有房地產(chǎn)權(quán)證、固定資產(chǎn)所有權(quán)證等抵押物品，根本無(wú)法辦理抵押手續(xù)。而目前許多農(nóng)信社都大力提倡貸款追究責(zé)任制度，將貸款運(yùn)用指標(biāo)分配到各基層農(nóng)信社的同時(shí)，也通過(guò)貸款第一責(zé)任人制度將貸款責(zé)任壓到了每個(gè)信貸員身上。因而，為避免出現(xiàn)新的不良貸款現(xiàn)象，信貸員慎之又慎，為求穩(wěn)而少放貸款以防范風(fēng)險(xiǎn)的作法也就成了理所當(dāng)然的選擇。

3、信貸人員整體狀況不適應(yīng)當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的要求。由于農(nóng)信社許多信貸員的文化水平、思想素質(zhì)、經(jīng)營(yíng)理念等較低，加上激勵(lì)機(jī)制與約束機(jī)制不夠統(tǒng)一，信貸員缺乏放貸的積極性。另外，實(shí)行減員增效后，農(nóng)信社信貸員的工作范圍和工作量成倍增加，加上信貸員年齡老化，信貸員想增加信貸投入的動(dòng)力和創(chuàng)新工作的能力明顯不足。

4、農(nóng)信社對(duì)“三農(nóng)”理解過(guò)于偏狹。農(nóng)信社貸款撇開(kāi)了對(duì)農(nóng)村工商業(yè)的支持，致使農(nóng)村個(gè)體工商戶和涉農(nóng)工商企業(yè)不得不向其它金融機(jī)構(gòu)尋求貸款支持，這對(duì)農(nóng)信社發(fā)展和培養(yǎng)農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶十分不利，也造成農(nóng)信社難以有效地發(fā)放大額貸款，難以擴(kuò)大貸款規(guī)模。

如何解決“貸款難”與“難貸款”的癥結(jié)

如何有效解決農(nóng)民“貸款難”和信用社“難貸款”這對(duì)矛盾，已經(jīng)成為當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題。

1、全面推廣農(nóng)戶小額信用貸款，加大農(nóng)戶聯(lián)保貸款推廣力度，解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難問(wèn)題。農(nóng)信社要將新增存款的60%以上用于發(fā)放農(nóng)戶貸款，力爭(zhēng)農(nóng)戶貸款面達(dá)到40%，農(nóng)業(yè)地區(qū)的農(nóng)信社當(dāng)年的農(nóng)戶貸款面要達(dá)到50%以上。農(nóng)信社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款，要堅(jiān)持農(nóng)戶自主申請(qǐng)、自主用款、自主還本付息和農(nóng)信社自主審查、自主發(fā)放、主動(dòng)收回貸款的原則。同時(shí)，根據(jù)各地不同情況，根據(jù)農(nóng)戶的合理需要，擴(kuò)大貸款使用范圍，更好地為農(nóng)戶提供好金融服務(wù)，使農(nóng)民貸款需求基本得到解決。

2、農(nóng)信社要與當(dāng)?shù)卣當(dāng)y起手來(lái)，共同實(shí)施農(nóng)村“信用工程”。針對(duì)部分農(nóng)民信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)等不良現(xiàn)象，農(nóng)信社要結(jié)合農(nóng)信社貼近農(nóng)民、面向農(nóng)村的實(shí)際，充分發(fā)揮基層村黨支部、村委會(huì)、村組干部的作用，利用村黨支部、村委會(huì)、村組干部熟悉情況、威信較高的優(yōu)勢(shì)，讓他們充當(dāng)信用社的“業(yè)務(wù)顧問(wèn)”和“信貸指導(dǎo)員”，通過(guò)調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和收入狀況，實(shí)事求是地向信用社推薦借款人，成為聯(lián)接農(nóng)民與農(nóng)信社的橋梁和紐帶，幫助信用社把好貸款調(diào)查關(guān)，既幫助農(nóng)戶擴(kuò)大了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模，又督促信貸戶還貸付息，確保資金放得出、收得回。貸款特別是農(nóng)戶貸款的大量增加，不僅有效地解決農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，而且可以優(yōu)化信用社的資產(chǎn)質(zhì)量，改善信用社的經(jīng)營(yíng)狀況。目前，一些地方的農(nóng)信社和當(dāng)?shù)卣當(dāng)y手合作，共同打造農(nóng)村“信用工程”，已經(jīng)取得了明顯的效果。

3、農(nóng)信社要改進(jìn)工作作風(fēng)，結(jié)合農(nóng)戶貸款證制度，簡(jiǎn)化信貸手續(xù)。長(zhǎng)期以來(lái)，信貸手續(xù)繁雜、信貸員服務(wù)態(tài)度差是制約農(nóng)民貸款的主要因素。農(nóng)信社要結(jié)合當(dāng)?shù)靥攸c(diǎn)，推行“客戶一證通”、“農(nóng)產(chǎn)信用證”、“興農(nóng)致富卡”等方便農(nóng)戶貸款新措施，采取一次核定、一次簽約、隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，存貸匯通用，使貸款方式更加靈活，以加大貸款發(fā)放量。目前，“客戶一證通”已在一些地方推廣使用，深受農(nóng)民歡迎。

4、充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的作用，增加農(nóng)民收入，提高經(jīng)營(yíng)效益。農(nóng)信社要結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)特點(diǎn)，利用支農(nóng)資金支持農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，有計(jì)劃、有重點(diǎn)地支持特色農(nóng)業(yè)，如“三高”農(nóng)業(yè)、適應(yīng)市場(chǎng)需求的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等，充分發(fā)揮支農(nóng)再貸款的示范效應(yīng)，幫助農(nóng)民脫貧致富。實(shí)踐證明，只有農(nóng)民富了，才能最終激活農(nóng)村金融市場(chǎng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整市場(chǎng)和消費(fèi)市場(chǎng)，切實(shí)解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的癥結(jié)。

隨著金融改革的不斷深入，銀行撤并、收縮的步伐將會(huì)進(jìn)一步加快，解決農(nóng)民貸款難和農(nóng)信社難貸款的任務(wù)將更艱巨。因此，要進(jìn)一步深化農(nóng)信社的改革，大力組織資金，充分運(yùn)用農(nóng)村金融資金，積極支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)發(fā)展。我們相信，隨著人民銀行不斷加大對(duì)農(nóng)信社的監(jiān)管力度，農(nóng)信社的存款將不斷增加，經(jīng)濟(jì)效益將進(jìn)一步好轉(zhuǎn)，加上農(nóng)信社全面開(kāi)辦小額信用貸款后，農(nóng)民的貸款難和農(nóng)信社的難貸款問(wèn)題將會(huì)得到解決。