新時(shí)期中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的建議

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［提要］面對(duì)新的機(jī)遇，地方中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面落實(shí)和主動(dòng)對(duì)接國(guó)家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策，以首個(gè)中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃為指導(dǎo)，以加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式為主線，積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，大力開(kāi)拓優(yōu)質(zhì)市場(chǎng)，狠抓經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和風(fēng)險(xiǎn)防控，注重業(yè)務(wù)和管理流程整合再造，全面強(qiáng)化內(nèi)部管理，統(tǒng)籌推進(jìn)資產(chǎn)、負(fù)債和中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展，堅(jiān)定不移地走質(zhì)量效益型發(fā)展道路。本文探索新時(shí)期地方中小金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)，并依據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策以及實(shí)際情況，為地方中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供可行性建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化時(shí)代；中小金融機(jī)構(gòu)；挑戰(zhàn)；對(duì)策

引言

（一）研究背景。近10年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)生歷史性巨變，形成了包括中央銀行、政策性銀行、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、外資金融機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多層次、多類(lèi)型、分工協(xié)作、功能互補(bǔ)的金融機(jī)構(gòu)體系，為推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。改革開(kāi)放以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行市場(chǎng)化的深入和經(jīng)濟(jì)主體多元化格局的形成，在金融機(jī)構(gòu)的組織體系中，中小金融機(jī)構(gòu)成為極具發(fā)展?jié)摿Φ囊粋€(gè)群體。但是，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀，特別是加入WTO后，來(lái)自國(guó)有金融機(jī)構(gòu)和外資銀行的雙重壓力，使中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。但機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，我國(guó)中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該抓住契機(jī)，積極探求自身的生存發(fā)展之路。金融發(fā)展中必然伴隨著金融風(fēng)險(xiǎn)，新時(shí)期地方性中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題不容小覷。在經(jīng)濟(jì)加速轉(zhuǎn)型升級(jí)、城鄉(xiāng)一體化快速發(fā)展背景下，以轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式和增長(zhǎng)方式為主要內(nèi)容的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型成為一種必然。（二）研究意義。農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)大多處在由合作金融組織向現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)制的改革攻堅(jiān)期，實(shí)施經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型尤為必要。“十二五”期間，我國(guó)將加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式和實(shí)施經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略性調(diào)整，國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長(zhǎng)、新興產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展、消費(fèi)持續(xù)升級(jí)、城鎮(zhèn)化建設(shè)為金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展提供了契機(jī)。本研究從理論上來(lái)講，將結(jié)合現(xiàn)實(shí)努力發(fā)掘地方性中小金融機(jī)構(gòu)改革的相關(guān)理論，進(jìn)一步豐富國(guó)內(nèi)外的地方性中小金融機(jī)構(gòu)改革的相關(guān)建議；從現(xiàn)實(shí)意義上講，自普惠金融在黨的十八屆三中全會(huì)上被正式寫(xiě)入黨的決議以來(lái)，為向經(jīng)濟(jì)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)拓展低成本、可持續(xù)的金融服務(wù)，國(guó)務(wù)院等相機(jī)出臺(tái)了系列扶持普惠金融發(fā)展的政策。便于進(jìn)一步針對(duì)不同的小微企業(yè)、“三農(nóng)”和邊遠(yuǎn)地區(qū)目標(biāo)客戶群體，依托對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻拈L(zhǎng)期深入溝通和大數(shù)據(jù)庫(kù)的信息挖掘，進(jìn)行差異化“互聯(lián)網(wǎng)金融+普惠金融”產(chǎn)品套餐設(shè)計(jì)，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、交互式營(yíng)銷(xiāo)和滲透性營(yíng)銷(xiāo)，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。本研究將發(fā)掘并探索新時(shí)期背景下地方中小金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)，并依據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策以及實(shí)際情況，為地方中小金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展提供可行性建議。（三）研究方法1、文獻(xiàn)分析法。通過(guò)登錄相關(guān)政府網(wǎng)站、學(xué)術(shù)網(wǎng)站進(jìn)行數(shù)據(jù)和資料的收集與整理，學(xué)習(xí)并梳理國(guó)內(nèi)外相關(guān)的研究成果，對(duì)相關(guān)概念、理論初步掌控，為之后論文寫(xiě)作打下理論基礎(chǔ)。2、實(shí)地調(diào)查法。通過(guò)實(shí)地走訪江蘇各地方中小金融機(jī)構(gòu)，向企業(yè)員工及負(fù)責(zé)人發(fā)放調(diào)研問(wèn)卷并進(jìn)行訪談，了解當(dāng)下中小型金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況。3、規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合。規(guī)范分析與實(shí)證分析是經(jīng)濟(jì)分析的基本方法。本文綜合運(yùn)用規(guī)范分析和實(shí)證分析方法，既從規(guī)范角度分析縣域中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展演變及對(duì)經(jīng)濟(jì)的作用機(jī)理，又在大量調(diào)查和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，通過(guò)實(shí)證分析地方中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，從而得出具有科學(xué)價(jià)值的結(jié)論。

一、文獻(xiàn)綜述及理論基礎(chǔ)

（一）文獻(xiàn)綜述。KorotoumoU.Ouattara&DouglasH.Graham（2008）通過(guò)分析貧困國(guó)家的鄉(xiāng)村銀行等農(nóng)村金融互助組織在為客戶提供金融服務(wù)等方面存在的優(yōu)勢(shì)與不足，指出目前這些農(nóng)村金融互助組織仍規(guī)模較小，自身產(chǎn)權(quán)不清晰，經(jīng)營(yíng)效率和管理水平仍有較大的提升空間。Hardy&Holden（2013）分析了政府在規(guī)范農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)方面的作用，指出這些農(nóng)村小型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需要政府通過(guò)適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行監(jiān)管、支持以及規(guī)范，從而保障其可持續(xù)發(fā)展。余齊（2016）通過(guò)對(duì)江蘇省地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀分析，研究了地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的客觀環(huán)境，提出適合江蘇省中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的改革路徑，具體包括營(yíng)造地方中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的有利外部環(huán)境、發(fā)展民營(yíng)中小金融機(jī)構(gòu)、發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)行金融創(chuàng)新以及健全保障體系四個(gè)方面。袁新峰（2015）基于政府與市場(chǎng)的角度論述了中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展歷程，指出了目前中小銀行存在著法人治理結(jié)構(gòu)失靈、資產(chǎn)規(guī)模新時(shí)期地方性中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展探討□文/葉丹（揚(yáng)州大學(xué)江蘇·揚(yáng)州）［提要］面對(duì)新的機(jī)遇，地方中小金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面落實(shí)和主動(dòng)對(duì)接國(guó)家經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)政策，以首個(gè)中長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃為指導(dǎo)，較小以及金融風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)峻等問(wèn)題，并從為中小金融機(jī)構(gòu)營(yíng)造良好的市場(chǎng)環(huán)境與政府給予更多的政策支持兩個(gè)方面給出了中小銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。謝慶健（2019）提出了中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的若干建設(shè)性意見(jiàn)，第一，嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入，優(yōu)勝劣汰，積極支持健康發(fā)展的中小金融機(jī)構(gòu)增加機(jī)構(gòu)數(shù)量，拓展發(fā)展空間；第二，努力提高中小金融機(jī)構(gòu)管理人員的素質(zhì)；第三，完善相應(yīng)法律，保護(hù)中小金融機(jī)構(gòu)的利益，控制自身風(fēng)險(xiǎn)；第四，建立和完善現(xiàn)代金融企業(yè)制度；第五，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新；第六，約束政府的行為。綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者已對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的功能和作用做了有益的探討，特別是近年來(lái)我國(guó)學(xué)者圍繞國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的問(wèn)題，就中小金融機(jī)構(gòu)支持中小企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)作了比較深入的研究。本研究將就這一選題采用理論分析與實(shí)證分析相結(jié)合、綜合研究與案例研究相結(jié)合的方法做一系統(tǒng)的探討。（二）理論基礎(chǔ)1、金融深化理論。金融深化的概念主要是通過(guò)放松金融管制，實(shí)施金融創(chuàng)新，從而深化改革金融體系，最后達(dá)到金融資源的優(yōu)化配置，從而實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之間的協(xié)調(diào)發(fā)展。目前是通過(guò)四條路徑來(lái)實(shí)施金融改革：一是改革企業(yè)制度，主要包括誘導(dǎo)型或強(qiáng)制性變遷方式，制度和文化創(chuàng)新改革等改革手段；二是發(fā)展資本市場(chǎng)；三是放松金融管制，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)準(zhǔn)入、資本流動(dòng)自由化等；四是推動(dòng)金融創(chuàng)新。2、金融穩(wěn)定理論。金融穩(wěn)定的概念是在中小金融機(jī)構(gòu)實(shí)施金融深化、轉(zhuǎn)型發(fā)展的同時(shí)，必須保持金融市場(chǎng)的穩(wěn)定局面。金融穩(wěn)定基本內(nèi)涵包括經(jīng)濟(jì)全局方面、金融部門(mén)方面、社會(huì)經(jīng)濟(jì)個(gè)體三個(gè)方面。通過(guò)這三個(gè)方面協(xié)同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融市場(chǎng)的有機(jī)統(tǒng)一，從而應(yīng)對(duì)特殊金融壓力情形的預(yù)期和行為控制力較強(qiáng)。

二、地方性中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀

本節(jié)主要運(yùn)用非面板數(shù)據(jù)分析模型實(shí)證分析地方性中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響過(guò)程。通過(guò)構(gòu)建衡量中小金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新能力的相關(guān)指標(biāo)，并采用固定效應(yīng)模型進(jìn)行實(shí)證分析。（一）數(shù)據(jù)和變量。當(dāng)下，地方性中小金融機(jī)構(gòu)的實(shí)證研究處于起步階段，樣本數(shù)據(jù)不夠全面，存在一定的缺失且統(tǒng)計(jì)口徑不一致。基于此，本文選取了較為連貫的樣本數(shù)據(jù)，以2018年1月至2019年12月的數(shù)據(jù)作為研究對(duì)象。數(shù)據(jù)主要來(lái)源于中國(guó)人民銀行網(wǎng)站、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站等。（二）模型構(gòu)建。計(jì)量模型的建立是作為研究中小型金融機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，依據(jù)經(jīng)濟(jì)關(guān)聯(lián)關(guān)系，將解釋變量設(shè)置為Malmquist生產(chǎn)率指數(shù)（GMPIit），其他因素諸如金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展、機(jī)構(gòu)內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理、機(jī)構(gòu)整體的人力資本水平及科技信息建設(shè)等要素相關(guān)指標(biāo)為核心解釋變量，將區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的相關(guān)指標(biāo)作為控制變量，最終構(gòu)建計(jì)量模型如下：GMPIit＝αXit+βZit+μi+ηt+εit其中，Malmquist生產(chǎn)率指數(shù)（GMPIit）為被解釋變量；Xit表示核心解釋變量組成的向量，Zit表示控制變量向量。α表示核心解釋變量向量的系數(shù)，β表示控制變量向量的系數(shù)，ηt為影響的時(shí)間趨勢(shì)，μi反映行間差異，εit為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。GMPIit為被解釋變量，用廣義Malmquist生產(chǎn)率指數(shù)來(lái)反映。（三）描述性統(tǒng)計(jì)。基于上述計(jì)量模型的構(gòu)建，我們首先對(duì)樣本數(shù)據(jù)進(jìn)行縮尾處理，主要是指當(dāng)變量取值高于99%分位數(shù)或者低于1%分位數(shù)時(shí)，則采用99%分位數(shù)和1%分位數(shù)進(jìn)行代替。再對(duì)各變量進(jìn)行描述性統(tǒng)計(jì)，從而計(jì)算出各變量的均值、標(biāo)準(zhǔn)差、最小值和最大值，結(jié)果如表1所示。（表1）（四）實(shí)證結(jié)果分析。根據(jù)上述計(jì)量模型，采用STATA12.0軟件對(duì)省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行普通最小二乘估計(jì)法（OLS）估計(jì)。由OLS估計(jì)結(jié)果可以看出，中小金融機(jī)構(gòu)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大影響，模型估計(jì)較為顯著。由于OLS估計(jì)具有一定的缺陷性，因此采用Huasman檢驗(yàn)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行固定效應(yīng)和隨機(jī)效應(yīng)分析，檢驗(yàn)結(jié)果顯示在1%統(tǒng)計(jì)水平都不能拒絕零假設(shè)，所以適合使用固定效應(yīng)模型估計(jì)，實(shí)證分析結(jié)果如表2所示。（表2）從上述固定效應(yīng)（FE）分析結(jié)果看出，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響在當(dāng)期存在顯著的正相關(guān)關(guān)系。通過(guò)實(shí)證分析中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響，可以得出以下幾個(gè)結(jié)論：（1）在控制中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展對(duì)其余變量的影響之后，顯示中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新性在1%統(tǒng)計(jì)水平上存在顯著的正相關(guān)關(guān)系；（2）在同時(shí)控制了其余變量影響之后，中小金融機(jī)構(gòu)的支付手段創(chuàng)新與經(jīng)濟(jì)發(fā)展能力指標(biāo)在10%統(tǒng)計(jì)水平上存在正相關(guān)關(guān)系；（3）相比之下，中小金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響要遠(yuǎn)大于支付手段創(chuàng)新對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)新的影響。這三個(gè)結(jié)論目前都與現(xiàn)階段我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相符合。

三、中小金融機(jī)構(gòu)面臨的挑戰(zhàn)

（一）投入過(guò)大，成本過(guò)高的挑戰(zhàn)。以招商銀行為例，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，其為開(kāi)發(fā)智能投顧系統(tǒng)花費(fèi)了7年時(shí)間，成本投資高達(dá)7億元，后續(xù)的跟進(jìn)花費(fèi)也高達(dá)5億元，并且后續(xù)的跟進(jìn)仍花費(fèi)了3年的時(shí)間。目前，我國(guó)東部地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展較為良好，這與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展是分不開(kāi)的，而西部地區(qū)中小型金融機(jī)構(gòu)全年利潤(rùn)可能不足5億元，還抵不過(guò)東部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的投資花費(fèi)，長(zhǎng)此以往，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展將受到嚴(yán)重的影響。（二）規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的挑戰(zhàn)。現(xiàn)階段，地方性中小金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展的特征包括規(guī)模較小、金融產(chǎn)品種類(lèi)單一等。同時(shí)，由于地方性中小金融機(jī)構(gòu)的主要客戶是當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)居民，而這些客戶的特點(diǎn)主要是定期存款較多、活期存款較少，整體上會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)，壓縮了其利潤(rùn)空間。而這些機(jī)構(gòu)為了利潤(rùn)的最大化，只能減少對(duì)工作人員的成本投資，促使機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，同時(shí)豐富自身的金融產(chǎn)品，吸引消費(fèi)者。這些改革都離不開(kāi)資金的支持，進(jìn)而造成了中小金融機(jī)構(gòu)持續(xù)的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。（三）單打獨(dú)斗的挑戰(zhàn)。當(dāng)下，日益迅猛發(fā)展的數(shù)字時(shí)代，給中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)了較大沖擊，要實(shí)現(xiàn)獨(dú)立發(fā)展金融產(chǎn)品以及金融科技極其困難。這是因?yàn)榻鹑诳萍嫉陌l(fā)展需要大量的前期資金投入、不斷裂的資金鏈和大量科技人才的加入，以及面向消費(fèi)群體的高檔消費(fèi)水平的支撐。即使當(dāng)?shù)卣罅χС种行⌒徒鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展，中小型金融機(jī)構(gòu)也很難做到全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因此單打獨(dú)斗不如合作共贏。（四）省聯(lián)社作用沒(méi)有充分發(fā)揮的挑戰(zhàn)。由于省聯(lián)社行政色彩濃烈，并不參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)數(shù)字化時(shí)代不敏感，使得省聯(lián)社并沒(méi)有發(fā)揮其重要作用。但是，作為中小型金融機(jī)構(gòu)的代表———農(nóng)信機(jī)構(gòu)等，當(dāng)下迫切需要一個(gè)資金雄厚的機(jī)構(gòu)來(lái)整合轄區(qū)內(nèi)各個(gè)機(jī)構(gòu)的資源，促使其完成轄區(qū)內(nèi)金融科技的發(fā)展規(guī)劃。因此，多方共同幫助農(nóng)信機(jī)構(gòu)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，是加快農(nóng)信機(jī)構(gòu)數(shù)字技術(shù)進(jìn)步的重要原因。

四、地方性中小金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展建議

（一）線上線下融合的渠道轉(zhuǎn)型。中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展戰(zhàn)略和戰(zhàn)術(shù)上要高度重視，主要是要做到線上線下融合的渠道轉(zhuǎn)型。現(xiàn)階段，人工智能的發(fā)展深度影響數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，也促進(jìn)了數(shù)字技術(shù)與金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的深度融合。當(dāng)下，數(shù)字技術(shù)的發(fā)展雖然在逐步提高，但仍然無(wú)法完全取締線下服務(wù)，因此實(shí)現(xiàn)線上線下的渠道融合發(fā)展是提高中小型金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措。通過(guò)科學(xué)定制渠道轉(zhuǎn)型計(jì)劃，建立完備的發(fā)展規(guī)劃，培養(yǎng)高尖端的專業(yè)人才，構(gòu)建一系列完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制，實(shí)現(xiàn)有效的線上線下融合的渠道轉(zhuǎn)型。（二）積極與金融科技公司合作，不斷推進(jìn)金融創(chuàng)新。金融科技是一個(gè)高投入行業(yè)，但是中小型金融機(jī)構(gòu)由于資金少、規(guī)模小，很難依靠自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力承擔(dān)金融科技發(fā)展的成本，因此通過(guò)多家中小金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合投資金融科技的發(fā)展，就能實(shí)現(xiàn)合作共贏的局面。而聯(lián)合發(fā)展也是中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展金融科技的必要渠道。2008年，山東省14家城市金融機(jī)構(gòu)發(fā)起成立山東城商行聯(lián)盟，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)城商行金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的新模式。通過(guò)彼此之間的業(yè)務(wù)合作和產(chǎn)品創(chuàng)新，這一聯(lián)盟發(fā)展至今已成為促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的排頭兵。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的數(shù)字化時(shí)代，聯(lián)合發(fā)展、協(xié)同合作是中小金融機(jī)構(gòu)提升自身實(shí)力的重要途徑。（三）充分發(fā)揮省聯(lián)社的服務(wù)職能。目前，省聯(lián)社管理模式改革已成為農(nóng)信系統(tǒng)改革的重點(diǎn)。此前，中央高度重視農(nóng)信系統(tǒng)改革，頒布了一系列的改革文件，深度強(qiáng)調(diào)了農(nóng)信系統(tǒng)轉(zhuǎn)型過(guò)程中的角色定位，要弱化行政管理職能，強(qiáng)化服務(wù)職能。在農(nóng)信系統(tǒng)的轉(zhuǎn)型中，省聯(lián)社的優(yōu)勢(shì)是不可忽略的，主要集中在以下幾個(gè)方面：集中省內(nèi)優(yōu)異的社會(huì)資源和政府信息，組織轄區(qū)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)的資源，從而提高區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平；以省聯(lián)社的名義招商引資，吸納人才也會(huì)變得較為容易，從而加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)程等。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，更重要的是管理機(jī)制的建立，這是省聯(lián)社需要高度關(guān)注的問(wèn)題。（四）走聯(lián)合發(fā)展的道路，共建開(kāi)放共享的金融科技生態(tài)平臺(tái)。中小金融機(jī)構(gòu)，尤其是農(nóng)信機(jī)構(gòu)、城商行以及村鎮(zhèn)銀行等中小銀行，一般扎根在城鎮(zhèn)地區(qū)，服務(wù)于城鄉(xiāng)居民。因此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中要優(yōu)先考慮受眾群體，結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，因地制宜，聚焦主責(zé)主業(yè)，利用數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)。綜上，本文按照從理論研究到實(shí)證分析的基本思路來(lái)安排研究?jī)?nèi)容。首先，對(duì)基本概念的內(nèi)涵進(jìn)行界定，對(duì)相關(guān)研究文獻(xiàn)進(jìn)行綜述，提出研究的內(nèi)容、方法和創(chuàng)新點(diǎn)。隨后研究探索新時(shí)期地方中小金融機(jī)構(gòu)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展的理論依據(jù)，這是本文的理論基礎(chǔ)。闡述經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)與金融發(fā)展理論，分析地方中小金融機(jī)構(gòu)在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的比較優(yōu)勢(shì)，把握地方中小金融機(jī)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在關(guān)系。根據(jù)之前的數(shù)據(jù)收集與分析總結(jié)在“金融普惠”視角下中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題。在闡述發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上分析新時(shí)期中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展中存在的主要問(wèn)題，并以江蘇省為對(duì)象進(jìn)行案例分析。對(duì)影響中小金融機(jī)構(gòu)作用發(fā)揮的因素分析包括：中小金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)份額分析、中小金融機(jī)構(gòu)線上業(yè)務(wù)與線下業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分析、中小金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與創(chuàng)新業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)分析、中小金融機(jī)構(gòu)客戶群分析。隨后，針對(duì)新時(shí)期地方性中小金融機(jī)構(gòu)存在的主要問(wèn)題，提出了有助于其轉(zhuǎn)型發(fā)展的可行性建議。最后，在普遍性建議提出的同時(shí)，針對(duì)不同的小微企業(yè)、“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)目標(biāo)客戶群體，依托對(duì)當(dāng)?shù)乜蛻舻拈L(zhǎng)期深入溝通和大數(shù)據(jù)庫(kù)的信息挖掘，進(jìn)行差異化“互聯(lián)網(wǎng)金融+普惠金融”產(chǎn)品套餐設(shè)計(jì)，開(kāi)展精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、交互式營(yíng)銷(xiāo)和滲透性營(yíng)銷(xiāo)，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)等，為“金融普惠”的發(fā)展提供相關(guān)可行性建議。

作者：葉丹 單位：揚(yáng)州大學(xué)