中小企業融資與銀行融資對接策略

導語：中小企業融資與銀行融資對接策略一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

伴隨著經濟的進步和社會的發展中小企業茁壯成長，國民經濟中占有重要的成分，也成了社會主義市場經濟的主體之一。無論是靈活就業還是市場的活躍性，以及財政的收入方面中小企業都發揮著自身的作用，中小企業為國家創造了大量的稅收，這是無可替代的，但是由于受到各種因素的影響和限制，中、小企業在融資的過程中存在著很多的困難亟待解決。而導致這一現象的主要原因是銀行對中小型企業的貸款需求無法得到滿足。因此，本文通過對當前的中小企業融資現狀進行分析，發現其面臨的一些瓶頸，并針對這些難題提出相應的解決措施，希望能夠為相關部門的決策者制定出更為有效的信貸支持政策，從而使更多的資金投入到實體經濟的發展中去。

一、中小企業融資與銀行融資

對接的理論基礎對中小企業的融資與銀行融資的關系進行分析，可以發現，企業在融資過程中，會出現資金短缺的問題；而當中小企業的發展到一定程度，就會面臨著貸款難的困境；因此，中小企業在融資的時候也會受到銀行的制約和限制。對于銀行而言，由于其自身的特點和風險，其對信貸的要求是比較高的；同時，銀行也是通過各種方式為中小企業提供服務的機構之一。所以說，在商業銀行的眼中中小企業的主要地位決定了它的信用等級。而作為金融機構的一方來說，他們為了規避這些風險，往往不會將大量的精力放在如何提高自己的業績上，而是更多地把重點放到了如何提升效率上，這就是為什么銀企之間的信息不對稱，銀企雙方的交易成本就很高的原因所在。

（一）中小企業融資的概念

融資是指為了獲得一定的經濟利益而采取的貨幣手段，通過各種渠道向投資者和債權人籌集資金的行為過程。企業的融資是一個系統的工程項目，需要考慮多方面的因素和條件，如宏觀環境、行業前景、市場狀況等，因此中小企業的融資也要綜合運用多種方式，包括內部的資金來源，外部資本的獲取以及自身的積累等等。中小企業的融資分為內源性的和外源性的兩種形式。內源性的融資指的是在經營活動中產生的現金流，即公司的初始投資，主要用于擴大生產規模，提高產品的技術含量，增加利潤，從而實現的一系列長期的戰略目標。外源的融資則是指來自于其他的金融機構或非銀行機構的貸款；而在我國，由于市場經濟的發展還處于初級階段，金融體系的不完善，所以中小企業的外源性直接的還是來源于其本身的盈利能力。

（二）中小企業融資的目的和意義

中小企業融資的目的有兩個：其一，解決企業的生存問題。現如今在金融危機下，有相當一部分中小型企業在生產、經營過程中出現了很多難題，也導致整個企業無法正常進行，更嚴重到會走向破產的地步。然而要想解決企業的難題，也不讓大量員工失業，中小型企業就需要就行實時的融資。其二，解決企業的發展問題。對于中小型企業來說，高速發展的企業是科技型企業，在完成起步后。就到達了規模化快速發展時期。在實時融資的背景下，有利于中小型企業自身的快速發展。中小型企業融資的意義在于，能夠突破中小型企業融資的瓶頸，完善我國整體的產業結構，使其達到完美的階段。目前國內的經濟結構中重化工業比重較高，況且大多以國有企業為主。而我國的現有金融渠道則主要向大中型企業敞開，造成了中小企業融資難的問題，融資渠道不暢通，融資平臺不完善等約束限制了我國產業升級經濟發展。

（三）中小企業融資方式

我國的中小企業在進行間接融資時，主要采用的是股票和債券的方式來獲取資金。銀行信貸是指商業銀行等金融機構向企業提供的一種短期的、定向的、長期的信用保證的活動過程。這種關系的特點是：第一，從時間上來說，與其他的借款人之間存在一定的差異性，第二是與債權人的關系也有很大的不同：第三，從債務的期限上來看，銀行對中小企業的放款要求比較嚴格，一般都需要一年以上，而對于那些具有較高的償還期的中小企業則沒有那么高的限制條件。所以在實際的操作中，中小企業往往會選擇發行公司制的金融產品，而不是像國有的大型企業那樣，通過上市的方式來籌集資金。但是由于受到各種因素的影響和制約，目前還難以實現完全的市場化。因此在現實中，很多中小型的民營企業都無法達到銀行的借貸標準，只能依靠自己的信譽，或者向親朋好友借錢。

二、中小企業融資現狀

隨著現代科學技術的快速發展，同時也帶動了經濟的快速增長，買方市場成了當今整個交易過程中的重中之重，因此給中小企業未來的發展帶來了很多優異的時候機會。但是在中小企業融資過程中也出現了一些難題，對于有關中小企業融資狀況，國內外各有不同的言論，但其主要討論的方向還是從其問題發生的原因和應對方向。從微觀的角度入手的話，很多商家都是從交易收入與信息來源兩個方向進行分析中小企業融資的困境。從宏觀角度來說，中小企業難以得到資金的投資，是因為金融企業存在逐利性，還有的是企業存在信用擔保體系不完善的情況。對于中小企業融資方面也有一定的問題，這就會使很多中小企業融資成為了資本市場的現實問題。雖然有個別的中小企業得到了銀行的融資，但是依然存在融資的成本比較多，給融資機會較少的狀況。由此可見，無論從哪個方向來說，中小企業融資都面臨著很大的困難。目前國內主流的中小企業融資解決措施，主要集中在促進相關中小企業機構的發展，由此營造出金融機制的良好循環，并且能夠建立完善的融資通道等等其它內容。另外從理論的方面來說，中小企業有了完善的社會征信系統，也會使很多的銀行來進行融資。中小企業擁有信用擔保系統、發展風投基金和創業基金，有科學合理的資本市場，從而大力促進了中小型銀行來為中小型企業進行融資投入，這些都是可行的解決方案。我國中小企業的融資渠道主要有以下三種。銀行貸款。銀行是企業最重要的外部融資方式。但由于中小企業自身的特點和一些原因，使得商業銀行對其的審核比較嚴格，所以在實際的信貸過程中，中小企業很難得到銀行的支持和信任。股票融資。目前在中國的資本市場中，上市門檻較高，并且對于中小型的公司而言，并沒有達到主板的要求；而在國外，成熟、規范的證券市場上，其發行條件較高，且具有良好的成長性，因此可以作為上市公司進行直接的融資選擇。債券融資。近年來隨著經濟的發展以及人們對投資理財的重視程度的提高和增強，債券已經成為國內大型的國有企業或股份制的有限責任公司的一種特殊的籌集資金的手段之一。但是因為受到各種因素的制約與限制，使中小企業的資金需求無法滿足。為了解決這一問題，我們必須通過不斷創新，尋找新的籌資途徑，來促進中小企業的進一步發展。同時也要加強監管，防止出現違法行為，從而保證了債權的安全與穩定。我國中小企業的數量在不斷地增加，但是由于中小企業的發展速度過快，導致其自身的資本積累也比較有限。因此銀行對其的信任度不高，從而會提高貸款的門檻來吸引更多的投資者或者是尋求其他的投資渠道。

三、中小企業融資與銀行融資的對接策略

（一）建立健全中小企業融資支持與金融服務體系

首先，政府應出臺相應的法律法規，為中小企業融資提供一個良好的環境和政策支持，并制定相關的金融制度，以確保中小企業能夠獲得充足的資金支持。最后是要建立健全的社會化服務體系，為其提供更多的融資渠道，使中小企業可以在金融機構的貸款中得到更好的服務與幫助。在建立和實施中小企業信貸的同時也應該積極的發揮市場機制的作用與政府部門的宏觀調控相結合，加強對銀行的引導與規范，使其成為促進我國經濟增長的重要力量。通過以上的措施來提高企業的競爭力、增強自身的綜合實力，從而進一步的推動了中小企業的健康穩定的快速地成長。目前，中國還沒有形成一套完整的關于中小企業的金融體系，所以我們國家的商業銀行必須加快建設好適合自己的金融體系，這樣才能從根本上解決中小型企的融資問題，并且也能讓銀行更加愿意將錢借給這些大型國有企業，這對于緩解中小企所面臨的困境有很大地好處。

（二）完善中小企業融資的法律法規

不斷完善中小企業的融資法律法規，可以解決大多數融資中存在的細小問題。在我國，政府制定的有關于中小企業發展的相關法律法規主要有《中華人民共和國中小企業促進法》、《國務院批準的程序規則》和《物權法》等。這些法律法規的出臺為中小企業的健康成長提供了強有力的保障；但是，由于它們的內容過于原則，沒有具體的操作性，所以在實際的實施過程中，很難得到落實。因此必須要加快建立和健全符合現代市場經濟要求的金融體系，使之能夠更好地服務于實體經濟。首先，要進一步完善與之相適應的擔保制度。目前我國的信用環境較差，企業之間的信息不對稱現象嚴重，這就導致了銀行無法準確的了解到真實的資金需求者的經營狀況，從而不能有效的對其進行貨款，這就使得銀行的信貸風險增加。其次，加強對中小金融機構的監管力度。當前我國政府的政策性支持的重點是大型的商業銀行以及股制的中小型銀行.而對于那些小的民營資本的投資機構則很少涉及。比如，現金流是銀行在審批企業貸款時關注的重要指標之一。銀行會審查現金流的意義，在于分析企業來自經營活動的現金流量是否能夠維持企業運轉并償還貸款本息，如果審查過程中發現某一處出現了漏洞，則企業就會出現資金的風險。如果某中小企業缺少了現金流，也就是說沒有可靠的證據時，銀行就會擔心企業不能在規定的時間里償還資金和貸款，這樣就會形成了壞賬，并且也會給企業帶來信用的損失，企業也可向相關銀行審慎放貸。所以，現金流的管理不容忽視，企業要時刻關注現金流的變動，加強對流入和流出的把控。中小型企業融資要做好相關的法律法規，提前建立好相應的法律，這樣才可以落到實施。

（三）加大對中小企業融資支持力度

首先要完善信用擔保體系，發展多層次的資本市場，將中小企業的融資渠道拓寬。二是要加強對中小金融機構的監管力度，規范其經營管理，使其能夠更好地服務于中小企業。三是要加快建設社會化服務平臺，為中小企業融資創造條件。四是政府應加大扶持力度，鼓勵商業銀行向廣大的企業群體發放貸款，并給予一定的優惠政策，比如減免稅費等。同時還可以通過財政補貼、稅收減免等措施，吸引民間資金進入金融領域，促進我國銀行業的改革和創新。五是大力推進銀行信貸體制改革，積極引導銀行轉變觀念，提高對中小企業的支持力度。六是在經濟發達的地區應該發揮比較優勢，形成以大型國有大中型國有企業為主的“小額”的生產模式，這樣有利于解決中小型企的融資難題。七都認為：“國家應出臺相關法律法規，保護合法權益，打擊惡意欠債行為，維護市場經濟秩序，推動利率定價機制向合理方向變化。企業和個人一樣，都有一份信用信息記錄，具備基本的償還能力才更有利于貸款。未來，我國還會持續發掘有關銀行底部中小企業的客戶應用信息，并且會增強企業稅務和市場監管等其它信息平臺的連接，以此來提高企業客戶識別和信譽投資的能力。因此，企業或企業主要盡量避免因失信逾期而導致信用受損。另外，千萬不要為了融資聽信中介勸說去作假，世界沒有不透風的墻，金融機構的風控體系是很完善和嚴謹的，惡意作假的行為會比信用不良更為嚴重、惡劣，甚至會使企業及法人獲刑遭到起訴，切不可“撿了芝麻，丟了西瓜”！

（四）建立統一的中小企業信息平臺

政府應積極構建一個統一的中小企業信息平臺，使其成為中小企業與銀行之間的橋梁和紐帶。首先是要在政策上對其進行扶持，并對其建立相應的法律法規，使之有法可依。其次是要在資金上給予一定的補貼和優惠，以保證企業能夠及時的還款，并為中小企業提供良好的融資環境。最后就是要加強監管，避免出現惡意騙貸、故意逃廢債等行為。目前，我國正處于經濟轉型期，各行各業的發展都離不開與之相配套的金融體系的支持與保障，而作為其中的一部分也需要得到國家的大力幫助，才能更好的促進中小企業的健康快速的成長壯大。因此我們應該從根本上出發，建立起一套完善的、符合國情的中小企業信用評級制度，為金融機構的貸款發放工作創造條件，從而提高銀行的信貸質量，降低不良資產率。在當中小企業融資時，要注重企業貸款從時間上，可分為長期、中期和短期貸款，而貸款時間的長短一定程度上影響著貸款通過率以及貸款難度。像長期貸款要求比較高，比如可能會讓企業提供抵押擔保才會批貸；而短期批貸成功率會更高，但企業的還貸壓力就比較大。由此可見，企業貸款周期長或短都各有利弊，建議企業在選擇貸款期限時，應充分考慮公司營運短、中、長期的財務規劃，初步估算一下回收本金和利潤的時間，選擇最適合的貸款年限，以利公司運作及有效控制資金成本。另外，貸款金額也不是越多越好，貸款額度與企業過去的經營情況和未來的發展有關，太低了不能滿足要求，太高了會造成較大的還款負擔。企業要充分了解自己的承受能力和經營風險，不能完全靠貸款資金來支撐企業運營。當然，銀行也會根據實際情況確定企業的貸款額度。

四、結語

綜上所述，中小企業融資難問題是一個世界性難題，而解決這一難點的關鍵在于銀行的信貸資金的有效供給。在我國，市場經濟發展還不夠全面，也存在一些漏洞，經營市場體系也不夠完善，國家制定的中小企業融資法律法規不健全，政府的給予的支持力度也不夠大等等原因，導致中小企業融資出現各種各樣的難題，也因此影響了相關企業的生存和發展。對于中小企業的融資問題，銀行是其主要的資金來源，但是由于中小企業自身的缺陷和外部的不確定性，使得其在融資過程中面臨著較大的困難和風險。中小企業在融資的時候，商業銀行必須要積極地參與到其中，通過與之的合作來實現雙方的共贏。

作者：楊霞