村鎮銀行建設探討論文

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村鎮銀行建設存在的問題

（一）發起人商業性質濃厚

按照銀監會的規定，農村村鎮銀行主要發起人都是銀行機構，在截止到目前已成立的36家村鎮銀行中，除6家銀行機構持股比例不詳之外，30家村鎮銀行中銀行機構持股比例超過50%的有22家，34家村鎮銀行中不存在自然人持股的有16家，可比較的自然人持股比例超過企業法人持股比例的只有6家，可見在村鎮銀行設立的注冊資本金中，自然人持股目前只占很少的份額，銀行機構的持股比例過大，可以近似的將現在的村鎮銀行看作是商業銀行在農村的分支機構，但眾所周知的事實是，以中國農業銀行為首的商業銀行在縣級及縣級以下撤并網點、采取收縮經營的主要原因就是在農村經營的利潤率比較低，經營風險又偏大，不如在城市中經營效果好，因此才采取撤出農村金融領域的做法，依照銀監會的規定發起組建農村村鎮銀行可以被視作“重走舊路”，雖然規定了在今后情況允許的時候銀行機構要撤出，但銀行機構持股比例過大，在撤出時勢必會影響農村村鎮銀行的正常經營，對于存、貸款客戶的維持穩定都可能產生影響，這些在發起設立農村村鎮銀行的時候都未加以考慮，但需要在今后的農村村鎮銀行的建設過程中加以預防。

（二）農村村鎮銀行服務“三農”的性質遠未體現

農村村鎮銀行應該是立足于農村社區，為農業生產和農民生活提供優質的金融服務的，也只有這樣，農村村鎮銀行才能夠加強與農民之間的聯系，才能做到真正的扎根農村。

但進一步仔細分析目前的36家農村村鎮銀行，重慶大足匯豐村鎮銀行、湖北曾都匯豐村鎮銀行是香港上海匯豐銀行設立的全資子公司，大足匯豐村鎮銀行設立在重慶經濟圈，曾都匯豐村鎮銀行設立于隨州市區，其貸款的對象目前還只限于小企業，并沒有起到任何服務“三農”的作用；在其他試點村鎮銀行中，很多商業銀行發起設立的村鎮銀行也更傾向于將資金貸給農村經商人員或農村外出務工人員，而對農民的生產經營活動需求資金卻很少能顧及。

另外，注冊資本金偏少也嚴重影響村鎮銀行服務“三農”的成果，在36家試點村鎮銀行中，注冊資本金少于1000萬的有甘肅武都金橋村鎮銀行、四川富民村鎮銀行、內蒙古包商惠農村鎮銀行、甘肅匯通村鎮銀行、四川惠民村鎮銀行等五家，注冊資本金的偏少嚴重影響了村鎮銀行為“三農”服務的能力，目前的農村金融領域，資金缺口很大，急需大量資金，農民貸款的熱情很高，但同時農民的存款能力有限，特別是在經濟不發達地區，很多村鎮銀行都是在靠著股東的持續注入資本金來維持經營，即使是這樣也存在著貸款占存款比例遠超75%限額的情況，以上種種情況的存在導致村鎮銀行服務“三農”的性質遠未體現。

（三）外資銀行的潛在威脅

農村村鎮銀行作為一個新興事物進入農村金融領域，勢必會對原來的農村金融格局產生一定的影響，特別是外資村鎮銀行，根據匯豐銀行的計劃，準備在3年內開設30家外資村鎮銀行，假如隨著計劃的逐步推進，匯豐銀行在全國每個省（市、區）都建立幾家村鎮銀行，特別是在其他銀行業機構無法提供服務的老、少、邊、窮地區及糧食主產區建立了大量的村鎮銀行，在適當的時候連成網絡，勢必會造成外資村鎮銀行在農村金融領域的“獨大”局面，考慮到其他農村金融服務組織的較低競爭力，會對其他農村金融服務組織的生存、發展造成嚴重影響，最終有可能掌握我國農村金融服務的絕對控制力，甚至形成“農村包圍城市”的局面。而在糧食主產區，根據貸款質押條款和農戶聯保協議，如果存在農民以土地經營權向外資村鎮銀行抵押貸款，在存在巨大經營風險的前提下，不排除土地經營權被外資村鎮銀行收回的可能性，假如這種情況大量存在，勢必會影響到我國的糧食安全問題，因此，必須對外資村鎮銀行的試點工作加以足夠的審查，注意肅清各種潛在的威脅。

（四）沒有理順與其他農村金融組織的關系

眾所周知，以前的農村金融服務由農村信用合作社、郵政儲蓄和民間金融共同提供，在銀監會同意開展村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社試點工作之后，這三股新勢力必將打破原有的勢力劃分格局，從目前試點的成果看，村鎮銀行由于其可以開展更加廣泛的業務，在試點工作中居于領先地位，各界對村鎮銀行建設的熱情也比較高，在此先不考慮貸款公司和農村資金互助社，只考慮村鎮銀行與其它農村金融組織之間的關系處理問題。目前的村鎮銀行處于試點階段，從各地已成立的36家村鎮銀行來看，除兩家是外資全資之外，34家村鎮銀行發起人中有3家是信用合作社、作為信用合作社發起設立的村鎮銀行如何處理與農村信用社之間的關系并沒有明確的規定，在目前農村金融還沒有發展壯大之前，村鎮銀行與農村信用合作社、郵政儲蓄和民間金融之間呈競爭關系，在發起設立之初沒有明確與其他組織之間的關系勢必會影響村鎮銀行的發展，但由于各地村鎮銀行都是在探索中積累經驗，存在一些偏差在所難免，但應該在今后加以杜絕。

（五）激勵性與約束性相融的薪酬體系尚未真正建立

根據中國銀監會2007年制定的《村鎮銀行管理暫行規定》，村鎮銀行由境內外金融機構、境內非金融機構企業法人、境內自然人出資，村鎮銀行高管以其持有的股份依法享有資產收益和承擔債務責任，因違反法律、法規或或村鎮銀行章程，超出董事會或執行董事授權范圍作出決策，致使村鎮銀行遭受嚴重損失的，應承擔相應賠償責任。第三十七條同時指出，“村鎮銀行要建立適合自身業務特點和規模的薪酬分配制度、正向激勵約束機制，培育與當地農村經濟發展相適應的企業文化”，可見，雖然監管部門意識到了對銀行經營者和職員的激勵與約束機制同等重要，但具體可操作模式尚未有經驗可循，有待在實踐中進一步探索。促進黑龍江村鎮銀行發展的對策建議

（一）嚴格限制銀行機構持股比例

黑龍江省在實施農村村鎮銀行試點工作中，要注重嚴格限制銀行業機構持股比例，最低要求是將銀行業機構持股控制在50%以下，最好是能將其進一步限定在30%-40%之間，并且在村鎮銀行設立之初，應該明確進一步增資擴股的相關規定和銀行業機構持股撤出的大致時間及條件，當然這個時間和條件可以設置地相對寬松一點，主要目的就是為了保證在按照銀監會規定的銀行業機構持股撤出時是一個漸進式的過程，保障村鎮銀行日常業務的正常開展。

同時考慮到36家試點村鎮銀行的日常經營狀況，特別是經濟不發達地區、注冊資本金較少的村鎮銀行在經營中存在的具體問題，即吸收存款較難，黑龍江省在建立村鎮銀行過程中，要注重鼓勵企業法人和自然人對村鎮銀行增資，起到逐步稀釋銀行業機構持股比例的作用，同時也可以增加村鎮銀行的營運資金，在這方面要加強對于村鎮銀行建設方面的宣傳，要讓老百姓真正認識到村鎮銀行和其他銀行業機構一樣，是一種特定形式的商業性銀行，并不是所謂的“私人銀行”，消除農戶儲蓄的恐懼心理，增加農戶儲蓄的積極性，保障黑龍江省村鎮銀行建設試點工作的有序開展。（二）堅定服務“三農”的創辦宗旨

針對試點的36家村鎮銀行在行使服務“三農”職能時存在的問題，黑龍江省在發起設立村鎮銀行時更應該考慮由國家開發銀行或農業發展銀行等政策性銀行來牽頭，改變其他省（區）以商業銀行為主的格局，因為政策性銀行的辦行宗旨更貼近于村鎮銀行的創辦宗旨，更能保證在黑龍江省這種農村金融發育不完全的省份順利地開展村鎮銀行建設試點工作。

同時，黑龍江省在發起設立農村村鎮銀行之初，應該根據黑龍江省的實際情況，盡量安排在具有特色產業或其他農村金融組織無法有效提供服務的地區進行試點工作，保證村鎮銀行在設立之初就能有良好開展業務的可能，嚴格限制村鎮銀行的資金投向，保障盡可能多的資金都投入到“三農”領域，還要求發起設立的村鎮銀行注冊資本金雄厚一些，黑龍江省財政和省銀監局要向村鎮銀行提供更多的便利條件來促進其發展、壯大，具體應包括：優惠的稅收政策、財政貼息的周轉貸款、初始設立時的人員抽調與培訓、存款保險制度等。有些配套的政策措施和法律、法規可能目前還不具備，例如，存款保險制度在美國等社區銀行發展較好的國家存在，但在我國還是個空白，因此要抓緊時間盡快出臺地方性保障措施，來降低黑龍江省村鎮銀行的經營風險，保障其服務“三農”的宗旨順利實施。

（三）摒除外資村鎮銀行的潛在威脅

黑龍江省這種糧食主產區省份，確保國家的糧食安全工作是壓倒一切的，所以應該盡可能地限制外資村鎮銀行在黑龍江的設立，這種觀點不是單純的排外思想，而是根據黑龍江省的客觀實際狀況提出的，由于黑龍江省土地經營規模比較大，特別是黑龍江墾區生產經營規模更大，農業生產中面臨的自然風險比較大，如果外資村鎮銀行進入黑龍江省農村金融領域，在接受農戶存、貸款業務的同時，也勢必會涉足農業保險領域，相比于國內的商業銀行，外資銀行在相關領域更有實踐經驗，將會填補黑龍江省農業保險領域的空白，這是其有利的一面，但同時要注意到，連成網絡的外資村鎮銀行在提供優質的農業保險之后，將會獲得更多黑龍江農戶的認可，外資村鎮銀行將會壓縮農村信用合作社、郵政儲蓄和其他民間金融組織的生存空間，黑龍江農村金融領域有可能會出現外資村鎮銀行“一枝獨秀”的局面，沒有了競爭也就形成了壟斷，因此有必要在一開始就加以杜絕，徹底摒除外資村鎮銀行的潛在威脅。

（四）正確定位與其他金融服務組織的關系

根據黑龍江省農村信用社、郵政儲蓄和民間金融發展狀況，特制定村鎮銀行與其他金融服務組織的關系示意圖（見圖1），可以認為過去在黑龍江省農村金融領域，由于農村信用合作社和郵政儲蓄無法提供優質的金融服務，為民間金融活動的開展創造了可能，但同時要認識到對于民間金融，法律監管和權益保障是一個難題，即使通過建立農村資金互助社來開展民間金融，所覆蓋的范圍還很有限，特別是從試點工作的成果來看，農村資金互助社并沒有在全國大規模的建立起來，特別是在黑龍江省這種農村金融發育不完全的省份，開展農村資金互助社的難度更大，所以相對于農村資金互助社等民間金融組織，村鎮銀行無疑更具優勢，對于民間金融組織更應該引導其投身于村鎮銀行，吸收民間資本作為村鎮銀行的股金，壯大其力量。

村鎮銀行與農村信用合作社的關系。根據黑龍江省的實際狀況，農村信用合作開展的并不好，可以考慮在村鎮銀行設立的初期采取既聯合又競爭的原則，在一些地區可以考慮以發展良好的村鎮銀行來取代經營效益差的農村信用合作社，通過更廣泛的競爭促進農村信用合作社的改制，對于二者可以采取“適者生存”的原則，以最終勝利者作為黑龍江省農村金融的主要服務提供者。

村鎮銀行與郵政儲蓄的關系。由于長期以來郵政儲蓄少放貸或根本不放貸，將大量農村資金投入到城市發展中，造成了城鄉差距的不斷擴大，所以，筆者認為對于郵政儲蓄應該嚴格限制其資金投向，甚至取消郵政儲蓄在農村的吸收存款資格，只有這樣才能徹底的堵上農村資金外流的缺口，這也是2008年中央一號文件關于農村資金必須全部應用于農業生產領域提法的具體實施，所以村鎮銀行與郵政儲蓄是絕對競爭關系，只有郵政儲蓄徹底退出農村金融領域，才能有效地保障村鎮銀行為農村金融提供優質的服務。

（五）建立激勵性與約束性相融的薪酬管理體系

考慮到村鎮銀行的多元化出資來源及不同持股份額的股東表決權力大小不一，且法定股份持有人享有的收益權、財產權和決策權依法不可剝奪，因而在建立內部激勵和約束性薪酬體系上可按切塊分配及權責統一的思路進行。

對不持股普通員工從凈利潤切出一定比例按各自崗位價值和個人業績的貢獻比例綜合實施模擬股份制分配，即動態股權激勵模型，沒有業績或業績為負也代入下式進行計算。員工收入分配率的計算公式是：Rn?Rn×(1-r)+(Pn/∑Pn)×r.Rn挶硎灸吃憊な杖敕峙瀆剩琑n表示與地位、級別相關的固定分配率(如固定工資率、崗股比例或法定股份比例)，Pn/∑Pn表示員工業績率，r為貢獻分配率(0≤r≤1)。r加權計算公式為：r=∑(tn×rn)=∑(α•k+β•Rn)×rn.α+β=1。一般來說，r值越接近1越公正。但由于r值并不是預先確定每年不變，而是由利益相關者反復博弈來形成，最后達到一個較穩定結果時，各方利益就實現了均衡。所以，通過對r值的調節實際上就能很方便地調節各方利益。

另外，對高管層用動態股權激勵模型也可改進完全按法定股份比例分配導致的激勵約束上雙重不足，即個人業績好不能實現同比利益，業績差也不能使收益同比降低。這樣，分紅只與總體業績相關而與個人業績無關，作為經濟人本性流露搭合作者便車也將成高管們理想選擇。按照亞當斯公平理論，這也是賞罰不公。而用動態股權激勵模型以所有股東的法定股份為基礎，在內部再按各自決策效益和其他貢獻率重新分配是完全可行的，從而建立起激勵和約束相融的機制，使銀監會對村鎮銀行應完善相關分配管理機制的規定落到實處。

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內容摘要：長期以來，影響和限制農村中小企業和農戶生產經營發展的最主要問題就是資金短缺，按照銀監會2006年末的規劃，我國先在6個省（區）開展村鎮銀行的試點工作，進而把試點范圍推廣到全國范圍。如何總結、歸納試點工作中存在的具體問題并找出相應的解決對策，已經成為決定黑龍江省村鎮銀行試點工作能否順利開展的重要因素。本文對黑龍江省村鎮銀行建設問題進行初步研究，力圖通過促進村鎮銀行發展來解決黑龍江省農村金融的落后狀況，促進社會經濟又好又快發展。

關鍵詞：村鎮銀行建設問題對策建議