國內網絡銀行進程

導語：國內網絡銀行進程一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

自中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行以來，中國網絡銀行逐漸被越來越多的國內消費者了解、熟悉并使用，取得了十分迅速的發(fā)展。中國的網絡銀行市場潛力巨大，前景誘人，但其發(fā)展并不平坦。

1網絡銀行的概念與興起

網絡銀行（InternetbankorE-bank）又稱為網上銀行或電子銀行，其本意包含兩個層次的含義，一是指通過信息網絡開辦業(yè)務的銀行；二是指銀行通過信息網絡提供的金融服務，這包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術應用帶來的新興業(yè)務。我們日常提及的則多為后者，即網上銀行服務。

作為金融服務與信息技術相結合的產物，網絡銀行業(yè)務已經不僅僅是傳統(tǒng)銀行產品簡單的從網上的轉移，它將信息技術、互聯(lián)網與傳統(tǒng)銀行等三要素融為一體，一方面它為客戶提供綜合、統(tǒng)一、安全、實時金融服務的銀行形態(tài)，通過互聯(lián)網向客戶提供賬單查詢、行內外轉賬、信貸、網上證券等傳統(tǒng)服務項目，客戶可以足不出戶便可輕松管理賬戶并完成各項金融需求，另一方面由于其內涵及服務方式發(fā)生了變化，又產生了許多全新的業(yè)務品種，如它可以提供電子商務等的相關業(yè)務。隨著全球經濟一體化的發(fā)展，有“3A銀行”之稱的網絡銀行，因其不受時間、空間限制，可以在任何時間（anytime）、任何地點（anywhere）、以任何方式（anyway）向客戶提供服務，并且緊密依托現(xiàn)代信息技術及互聯(lián)網發(fā)展，成為銀行進行金融創(chuàng)新、留住老客戶、開拓新市場謀取金融競爭優(yōu)勢的手段，深刻影響著傳統(tǒng)銀行的運作模式和金融監(jiān)管的理念及管理模式。

網路銀行是伴隨著信息時代的到來而出現(xiàn)的，其發(fā)展時間并不長，但發(fā)展速度卻相當迅猛。世界上第一家網絡銀行是1995年美國建立的安全第一網絡銀行（SecurityFirstNetworkBank），雖然其存在時間并不長久，但開拓了銀行業(yè)發(fā)展的新紀元。我國第一家網絡銀行是從中國銀行于1996年在國內設立網站嘗試開展網上銀行開始的，1998年3月6日成功辦理了我國國內第一筆國際互聯(lián)網業(yè)務，由此網絡銀行業(yè)務如雨后春筍般開展起來，不論是大型國有銀行，還是中小商業(yè)銀行，都爭相開拓網絡銀行這塊嶄新的沃土，使網絡銀行業(yè)務成為本世紀初銀行業(yè)最為突出的創(chuàng)新之一，推動著金融一體化的進程，深刻影響著社會經濟和金融業(yè)的發(fā)展。近年來，我國網上銀行的交易規(guī)?？焖贁U大，由于我國網民數(shù)量已是目前世界上最多，發(fā)展?jié)摿σ沧畲螅源藶榛A的潛在網絡銀行的客戶基數(shù)也十分巨大，使網絡銀行一直保持高速增長的趨勢。除了客戶數(shù)目增長迅速，我國網絡銀行的業(yè)務品種也逐漸豐富起來，基本上已經包括了傳統(tǒng)銀行經營的主要部分，包括為企業(yè)和個人客戶提供賬戶管理、支付、銀行轉賬、網上支付等服務。

2網絡銀行的優(yōu)勢與特點

與傳統(tǒng)銀行相比，網絡銀行具有許多明顯的優(yōu)勢。首先，網絡銀行的出現(xiàn)真正實現(xiàn)了無紙化交易，傳統(tǒng)銀行所使用的票據(jù)和單據(jù)大部分被電子支票、電子匯票和電子收據(jù)所代替；原有的紙幣被各種電子貨幣代替；原有信息聯(lián)絡方式也由郵寄變?yōu)橥ㄟ^數(shù)據(jù)通信網絡傳送。其次，具有3A特性的網絡銀行業(yè)務能更加快捷、高效、方便的為廣大客戶進行全方位的服務。再次，網絡銀行因以虛擬的互聯(lián)網為載體，采用虛擬的現(xiàn)實信息處理技術，不需要固定的物理場所、分支機構或營業(yè)網點，減少了人員費用，成本大大降低。最后，網絡銀行簡單易用，依托于先進的信息技術使得客戶和銀行之間以及銀行內部的溝通更加方便快捷。由此可以更容易滿足客戶咨詢、購買及交易多種金融產品的需求，有利于服務創(chuàng)新，向客戶提供多種類、個性化的服務。

3我國網絡銀行發(fā)展中的問題

我國網絡銀行的發(fā)展固然十分迅速，但作為一個新興領域，其在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，值得我們反思。

（1）作為以高端信息技術為基礎的網絡銀行，安全問題首當其沖，也是客戶最擔心的。世界第一家網絡銀行以“安全網絡銀行命名”，其重要性可想而知。與發(fā)達國家相比，我國的信息技術發(fā)展雖然迅速但在網絡安全技術方面仍有較大的差距。一是操作系統(tǒng)風險，我國商業(yè)銀行經常使用的Windows及UNIX操作系統(tǒng)的安全性僅達到C2級安全，而網絡銀行的操作系統(tǒng)的安全級別應至少為B級；二是應用系統(tǒng)風險、數(shù)據(jù)存儲風險和數(shù)據(jù)傳輸風險。

（2）我國的信用機制尚不健全，市場環(huán)境尚不完善。個人信用聯(lián)合征信制度在西方國家已經有100多年的歷史，而中國的信用體系制度建設相對滯后，個人信用制度在全國并沒有形成網絡，國內商業(yè)銀行各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，不能共享有關信息，使信息網絡化水平不能與銀行網絡化配套，制約網絡銀行的發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管模式沒有跟上銀行業(yè)務發(fā)展的速度。我國網絡銀行的發(fā)展，從一定程度上改變了傳統(tǒng)銀行的發(fā)展模式及管理方式，其不斷創(chuàng)新除新的金融服務，給金融監(jiān)管帶了新的挑戰(zhàn)。面對大量業(yè)務都是在無紙化操作和交易，另外，許多在網絡上進行金融交易的電子記錄可以不留痕跡的改動，經常使得監(jiān)管當局難以搜集到相關資料進行核查，使得交易的查詢趨于復雜化。總之，我國現(xiàn)有的監(jiān)管手段已經難以適應快速發(fā)展的網絡銀行業(yè)務的發(fā)展。

（4）相關的法律法規(guī)尚不健全，不能有效的保護銀行及客戶的合法權利。我國網絡銀行業(yè)務不斷創(chuàng)新，發(fā)展迅速，但相關法律法規(guī)的完善相對于對網絡銀行的快速發(fā)展，行動相對有些緩慢，并沒有跟上其發(fā)展的步伐，更多的金融立法仍然只是針對傳統(tǒng)銀行的，面對在交易雙方當事人權責等方面比傳統(tǒng)銀行更加復雜、更難界定的網絡銀行卻未必適用，使得在很多方面存在漏洞，不能對網絡銀行實施有效的規(guī)范，制約著網絡銀行的正常發(fā)展。

（5）我國網上銀行的金融服務范圍狹窄，缺乏差異性服務。由于我國的網絡銀行基本上都是基于傳統(tǒng)銀行發(fā)展起來的，其金融業(yè)務的品種也只是傳統(tǒng)銀行主要經營業(yè)務及其延伸，并沒有完全利用網絡平臺的優(yōu)勢，開拓提供更加獨特的金融服務品種，實現(xiàn)針對不同企業(yè)及個人客戶的需要提供不同的服務。

4我國網絡銀行發(fā)展策略與措施

針對我國網絡銀行發(fā)展過程中現(xiàn)存的許多問題，政府、銀行、企業(yè)及個人客戶都應重視起來，采取相應的策略和措施，促進我國網絡銀行的發(fā)展，使其更好的服務社會。

（1）商業(yè)銀行和個人客戶應高度重視網絡銀行安全性。商業(yè)銀行應不斷更新技術手段以保護客戶和業(yè)務交易安全，應用安全操作系統(tǒng)技術，對數(shù)據(jù)通信實行加密技術，完善交易雙方身份確認和交易確認的應用系統(tǒng)安全，注重數(shù)據(jù)庫安全及安裝各層次的防火墻等。作為客戶自身，也應增強風險防范意識并進行規(guī)范化操作。

（2）人民銀行應該加快完善信用機制，實現(xiàn)個人信用聯(lián)合征信，改變銀行各自為政的現(xiàn)狀，實現(xiàn)體系化的信用系統(tǒng)建設，從而使得客戶資信可以共享形成網絡，既可以節(jié)省成本也有利于保障網絡金融業(yè)務的健康發(fā)展。

（3）金融監(jiān)管當局應考慮我國網絡銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、互聯(lián)網使用情況等客觀條件，從實際出發(fā)制定出符合國情且適合我國網絡銀行發(fā)展的監(jiān)管策略。監(jiān)管當局也應通過先進的網絡技術加強監(jiān)管，建立一套完整的網絡銀行業(yè)務審核與監(jiān)管機制。

（4）立法機關應完善相關的法律法規(guī)。要密切關注網絡銀行的發(fā)展情況，適應其發(fā)展的需要，制定相關的法律法規(guī)，明確交易各方的權利和義務，明確法律判決的最終依據(jù)，界明確界定網絡犯罪，為網絡銀行營造一個有序的、規(guī)范的法律環(huán)境。

（5）商業(yè)銀行要加強金融創(chuàng)新，使我國網絡銀行與國際接軌，適應人們的需要。網絡銀行應該在營銷理念、信息技術及產品組合等方面進行不斷創(chuàng)新。首先，在網絡經濟條件下，銀行業(yè)更應該確立以客戶為中心的服務宗旨，加強銀行間及銀行與計算機網絡通信服務商的合作經營，拓寬發(fā)展道路，樹立網絡品牌意識，增強創(chuàng)新意識；其次，應高度重視作為當今世界經濟發(fā)展驅動器之一的信息技術，應積極進行技術創(chuàng)新，充分發(fā)揮信息網絡技術在進入產品創(chuàng)新中的支撐作用；最后，適應網絡銀行的發(fā)展，創(chuàng)新產品組合，加快網上銀行業(yè)務與傳統(tǒng)銀行業(yè)務的整合，可以通過定位不同的客戶群嘗試提供綜合化或專業(yè)化的產品和服務，形成差異性服務。

綜上所述，我國網絡銀行的發(fā)展才剛剛起步，重視并妥善解決其中出現(xiàn)的問題，對于促進它的發(fā)展是十分必要而且有利的。