新時期村鎮(zhèn)銀行的戰(zhàn)略

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一、村鎮(zhèn)銀行概念和興起原因

(一)村鎮(zhèn)銀行概念

銀監(jiān)會的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》中對村鎮(zhèn)銀行概念作了界定，村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構(gòu)。

(二)村鎮(zhèn)銀行興起原因

現(xiàn)在國家正大力推行新農(nóng)村建設(shè)計劃。在此過程中，農(nóng)村生產(chǎn)方式和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)都將發(fā)生重大轉(zhuǎn)變，需要增加對農(nóng)村固定資產(chǎn)的投資，因此農(nóng)村金融市場將獲得較大發(fā)展。

但是現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場存在以下兩個問題：一是流向農(nóng)村的固定投資數(shù)額較少。2010年，農(nóng)、林、牧、漁業(yè)固定資產(chǎn)投資總額達到了3966億元，同比增長18.2%，只占了2010年中國固定資產(chǎn)投資總額的1.6%，大部分固定投資都流向了城市。二是原有金融機構(gòu)貸款審批要求高，一般農(nóng)戶很難借到款項。

在此情況下，國家扶持發(fā)展村鎮(zhèn)銀行就可以解決兩個問題。一是吸收農(nóng)村區(qū)域存款，用于新農(nóng)村建設(shè)投資；二是發(fā)揮自身優(yōu)勢，為農(nóng)戶提供差異化的信貸方案，支持正常的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。自2006年，銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（以下簡稱《意見》）以來，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展勢頭不減，截至2010年底全國開設(shè)的村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量達到了349家。

二、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題

雖然村鎮(zhèn)銀行發(fā)展形勢不錯，根據(jù)銀監(jiān)會的《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009—2011年總體工作安排》，計劃在2011年底全國設(shè)立1027家村鎮(zhèn)銀行，但計劃和現(xiàn)實之間還存在著非常大的差距，造成這種情況的因素有很多，主要有以下幾點原因：

(一)缺乏政策扶持

現(xiàn)在各級地方政府沒有系統(tǒng)地出臺對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策，村鎮(zhèn)銀行相較于農(nóng)村信用社在稅費減免、財政支持和農(nóng)貸貼息上都缺乏優(yōu)惠政策。目前，村鎮(zhèn)銀行在資金規(guī)模、團隊建設(shè)和產(chǎn)品創(chuàng)新能力上都與農(nóng)村信用社有較大差距，而且農(nóng)村信用社享受的稅收優(yōu)惠政策也優(yōu)于村鎮(zhèn)銀行，顯然不利于營造一個良好的競爭氛圍。這種差異化的扶持政策，也將進一步削弱村鎮(zhèn)銀行支持新農(nóng)村建設(shè)的能力，某種程度上背離了開辦村鎮(zhèn)銀行的初衷。

(二)團隊建設(shè)不足

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的時間較短，還處于探索階段，需要一批在金融方面擁有專業(yè)技能和操作經(jīng)驗的人才。《意見》中對村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的要求并不高，但村鎮(zhèn)銀行在人員的薪酬待遇方面還存在著一系列問題，導致招聘不到相應的人才。現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行并不能提供更為優(yōu)越的條件吸引這些從業(yè)人員，最后只能退而求其次，招聘那些經(jīng)驗不足、業(yè)務水平較低的從業(yè)人員，帶來一定的經(jīng)營風險。

(三)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新

目前，開展小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保業(yè)務的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量還不多，絕大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在仍采用傳統(tǒng)金融機構(gòu)的貸款方式，導致農(nóng)戶在村鎮(zhèn)銀行貸款的意愿不高。雖然農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較強的周期性和不確定性，很容易受到自然災害的影響，為村鎮(zhèn)銀行帶來較大的經(jīng)營風險，但有些村鎮(zhèn)銀行在風險防范上呈現(xiàn)出過度敏感的情況。個別銀行在辦理貸款業(yè)務時，在已有住房抵押的情況下，還需要擔保人擔保，既增加了銀行和借款人之間的交易成本，又引起借款人的反感，導致優(yōu)質(zhì)客戶流失，不利于信貸業(yè)務的開展。并且，村鎮(zhèn)銀行在信貸管理方式上也存在問題，審批模式陳舊，仍沿用過去的運作模式，審批權(quán)集中于貸審會，使得審批流程繁瑣而無效率。

(四)缺乏農(nóng)戶信任

村鎮(zhèn)銀行還是一個新生事物，農(nóng)戶接受和認可村鎮(zhèn)銀行還需要一定的時間。現(xiàn)在，大部分農(nóng)戶比較信任傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和信用社，對村鎮(zhèn)銀行始終抱有觀望和不信任的態(tài)度，對于到村鎮(zhèn)銀行存貸款還持有排斥的心態(tài)，導致村鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展緩慢。村鎮(zhèn)銀行要想改變農(nóng)戶的看法，提高自己的美譽度，就必須做好正面宣傳工作。雖然，媒體對村鎮(zhèn)銀行有過正面宣傳，村鎮(zhèn)銀行也使用各種渠道宣傳自己，但是農(nóng)村地區(qū)主要的信息來源并不是報刊，這些宣傳工作能起到的作用也十分有限。

(五)營業(yè)網(wǎng)點較少

就現(xiàn)階段情況來看，絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有1-2家營業(yè)網(wǎng)點，因為營業(yè)網(wǎng)點較少，所以村鎮(zhèn)銀行不能形成區(qū)域優(yōu)勢，無法發(fā)展和壯大自身力量，更不利于客戶辦理金融業(yè)務，導致客戶滿意度低。網(wǎng)點少，還會降低村鎮(zhèn)銀行吸收存款的能力，資金規(guī)模不大又會影響信貸業(yè)務的擴展，最后陷入無法擴張的怪圈。究其原因，也是由于村鎮(zhèn)銀行缺乏政策扶持、團隊建設(shè)不足、產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新和缺乏農(nóng)戶信任等一系列問題造成的。

三、我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對策

(一)尋求政府政策支持

村鎮(zhèn)銀行應積極向政府呼吁相關(guān)政策的支持，同樣作為服務新農(nóng)村建設(shè)的金融機構(gòu)，也應該享有同農(nóng)村信用社相同的優(yōu)惠政策。不僅如此，地方政府應重視村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)工作，根據(jù)自身區(qū)域的發(fā)展現(xiàn)狀，為村鎮(zhèn)銀行爭取各類優(yōu)惠措施，例如鼓勵相關(guān)行政、事業(yè)單位到村鎮(zhèn)銀行開設(shè)賬戶，提高村鎮(zhèn)銀行的存款規(guī)模和影響力。

(二)加強團隊建設(shè)工作

為扭轉(zhuǎn)人才匱乏的局勢，村鎮(zhèn)銀行必須加強團隊建設(shè)工作，努力做好人員的招聘和培養(yǎng)工作。一是提供相應的優(yōu)厚條件，引進一批擁有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗的工作人員，在較短時間內(nèi)提高員工的整體素質(zhì)。二是推行人才儲備計劃，與相關(guān)大專院校建立良好的關(guān)系，定向招聘會計、金融等相關(guān)專業(yè)的畢業(yè)生，做好人才儲備工作。三是加強員工培訓工作，培訓內(nèi)容包括專業(yè)技能培訓和職業(yè)道德教育培訓，力爭建立一支業(yè)務優(yōu)良、品德優(yōu)秀的復合型團隊。

(三)提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

村鎮(zhèn)銀行要想充分發(fā)揮自身的競爭優(yōu)勢，必須提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力。一是對農(nóng)戶開展市場調(diào)研活動。為明確農(nóng)戶的真實需求，信貸人員必須到農(nóng)戶家中進行深入的市場調(diào)研工作，通過面對面的交流，雙方能夠建立起良好的合作關(guān)系。信貸人員既能切實掌握農(nóng)戶的真實需求，根據(jù)農(nóng)戶的不同制定差異化的信貸營銷方案，又能避免因為信貸擴張而帶來的風險。二是根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，開發(fā)各類信貸產(chǎn)品。村鎮(zhèn)銀行必須根據(jù)農(nóng)村金融市場的特點，開發(fā)各類小額信用貸款業(yè)務，解決農(nóng)戶因農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期問題帶來的資金短缺問題；根據(jù)農(nóng)村抵押品少的特點，建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式，進一步降低經(jīng)營風險。三是村鎮(zhèn)銀行也須盡量簡化貸款的審批流程，下放貸款的審批權(quán)，減少各個環(huán)節(jié)上的時間，提高審批效率，提高農(nóng)戶存貸款積極性。

(四)提高自身的公信力

村鎮(zhèn)銀行要提高自身的公信力，打消農(nóng)戶的憂慮，必須做好形象宣傳工作。一是引導各類新聞媒體，為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展營造良好的社會輿論。特別是引導當?shù)孛襟w，因為現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行發(fā)展具有很強的地域性特點，只是局限于特定區(qū)域，客戶群也集中于此。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用地方報紙和電視臺，加大對村鎮(zhèn)銀行的正面宣傳力度，讓社會公眾了解和認可村鎮(zhèn)銀行。二是加強與各村委組織的聯(lián)系，落實各村莊內(nèi)部的宣傳工作。村鎮(zhèn)銀行可以通過各村委組織學習村鎮(zhèn)銀行的相關(guān)材料，打消農(nóng)戶心中的焦慮；同時還可以運用村委的廣播宣傳村鎮(zhèn)銀行的各項業(yè)務。只有這樣，才能有效提高村鎮(zhèn)銀行的社會公信力，增強公眾的存貸款信心，通過擴大儲蓄人群，壯大資金實力，為我國新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展奠定資金基礎(chǔ)。

(五)提高網(wǎng)點拓展能力

前文已述，現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行營業(yè)網(wǎng)點少，服務范圍小，導致客戶滿意度低，村鎮(zhèn)銀行各方面競爭力都不足。而網(wǎng)點拓展能力的不足是由綜合因素造成的。為了改變這一現(xiàn)狀，村鎮(zhèn)銀行應該努力從尋求政府支持、加強團隊建設(shè)、提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力和提高自身公信力上下苦功。在運營好單個營業(yè)點的基礎(chǔ)上，努力提高運營管理能力，加強銀行信息化建設(shè)，往周邊村鎮(zhèn)延伸，擴大營業(yè)輻射半徑，提高自身影響力。改變農(nóng)戶對村鎮(zhèn)銀行的原有觀念，增強他們存貸款意愿，增強自身的生存空間，改善農(nóng)村金融服務現(xiàn)狀。