保險(xiǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)問題對策

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【摘要】保險(xiǎn)作為一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，本身并不牽涉洗錢，但其內(nèi)在特質(zhì)屬性卻在一定程度上為犯罪分子洗錢提供了一定的便利條件。在分析保險(xiǎn)業(yè)洗錢的特質(zhì)因素后，本文結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)的法規(guī)建設(shè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)流程的管理和保險(xiǎn)公司的特殊情況具體分析了我國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，最后從監(jiān)管機(jī)關(guān)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)兩個角度提出了加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的對策建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)業(yè)反洗錢風(fēng)險(xiǎn)分析

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)全球化、資本國際化、信息技術(shù)高速發(fā)展的情況下，日益猖獗的各種洗錢活動已經(jīng)威脅經(jīng)濟(jì)和金融安全，成為目前國際社會普遍關(guān)注的焦點(diǎn)和熱點(diǎn)問題。作為洗錢活動高發(fā)領(lǐng)域的保險(xiǎn)業(yè)，應(yīng)加強(qiáng)對保險(xiǎn)業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的研究，指導(dǎo)實(shí)踐，打擊洗錢犯罪活動。

一、保險(xiǎn)業(yè)洗錢的特質(zhì)因素

洗錢不僅是一個有著高額利潤的、復(fù)雜的犯罪領(lǐng)域，還是一種經(jīng)濟(jì)活動。這種經(jīng)濟(jì)活動披著合法外衣，嚴(yán)重危害著金融安全和社會穩(wěn)定。保險(xiǎn)作為一種轉(zhuǎn)移、分散風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制，本身并不牽涉洗錢，但保險(xiǎn)業(yè)的內(nèi)在特質(zhì)屬性卻在一定程度上為犯罪分子洗錢提供了一定的便利條件。

（一）保險(xiǎn)產(chǎn)品特性引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)業(yè)本身的保險(xiǎn)產(chǎn)品特性，使保險(xiǎn)業(yè)暗藏洗錢通道。按照保險(xiǎn)產(chǎn)品合同的條款設(shè)計(jì)，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人可以不同，且保險(xiǎn)合同遵循“投保自愿，退保自由”原則。因此，犯罪分子可以通過在不同關(guān)系人之間轉(zhuǎn)移資金達(dá)到洗錢的目的。如保險(xiǎn)產(chǎn)品中的人壽險(xiǎn)和團(tuán)體壽險(xiǎn)，因涉及被保險(xiǎn)人的人身利益，保險(xiǎn)期限較長、費(fèi)率較低、保費(fèi)繳費(fèi)方式和退保操作較靈活，容易被犯罪分子所利用，通過長險(xiǎn)短做、團(tuán)險(xiǎn)個做、地下保單等方式，達(dá)到將公款化為個人私款或者將黑錢流轉(zhuǎn)出境等目的。[1]如果保險(xiǎn)人在承保時未履行盡職調(diào)查的責(zé)任，未認(rèn)真審核投保人、被保險(xiǎn)人、受益人等的身份資料及關(guān)系，就有可能被洗錢分子利用。

（二）業(yè)務(wù)創(chuàng)新引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)公司正向客戶提供日益復(fù)雜的金融產(chǎn)品，與其他金融行業(yè)之間的競爭也在日益加劇。許多具有投資功能的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品在溢繳保費(fèi)和提前贖回方面彈性很大，為洗錢者大量轉(zhuǎn)移資金和模糊資金交易軌跡提供了新的空間。洗錢分子可以將保單當(dāng)作銀行賬戶進(jìn)行管理，甚至達(dá)到“黑錢”增值的效果，也可以多繳保費(fèi)并提前贖回，或利用這個渠道將其資金向多個賬戶或是國外轉(zhuǎn)移，特別是向一些反洗錢不合作國家和地區(qū)以及不存在外匯管制的國家和地區(qū)轉(zhuǎn)移。

（三）利潤驅(qū)動引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

目前，利潤最大化是保險(xiǎn)公司的主要經(jīng)營目標(biāo)，各家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為搶占市場份額，完成剛性業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，對于某些涉嫌洗錢的業(yè)務(wù)往往難于取舍，而洗錢行為本身并沒有直接受害方，如果洗錢分子通過躉繳保費(fèi)洗錢，保險(xiǎn)公司還可獲取大宗保費(fèi)；退保時，洗錢分子也可能采取成本較高的短期退保方式，保險(xiǎn)公司又可獲得比較客觀的手續(xù)費(fèi)，這樣保險(xiǎn)公司在短期內(nèi)既擴(kuò)展了業(yè)務(wù)，又提高了公司利潤，在市場監(jiān)管不到位的情況下，雙方表面上達(dá)到了“雙贏”。

（四）保險(xiǎn)支付結(jié)算手段引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

如果說傭金誘惑是保險(xiǎn)公司冒險(xiǎn)參與洗錢的原動力，那么保險(xiǎn)支付結(jié)算手段的快速發(fā)展，則是保險(xiǎn)洗錢現(xiàn)象泛濫的加速器。洗錢行為主要依賴于資金的劃撥、轉(zhuǎn)移。而現(xiàn)在保險(xiǎn)銷售渠道不斷增多，隨著支付結(jié)算技術(shù)手段的快速發(fā)展，資金的劃轉(zhuǎn)和提取，無論是境內(nèi)還是跨境都非常便捷和迅速，犯罪資金將難以被監(jiān)控和追繳，這大大加大了保險(xiǎn)洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

中介機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)是保險(xiǎn)公司展業(yè)的重要渠道，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)向保險(xiǎn)公司推薦投保人或被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)審核投保請求控制保單風(fēng)險(xiǎn)。這種由中介機(jī)構(gòu)引薦業(yè)務(wù)帶來了客戶身份識別過程延長、環(huán)節(jié)增多的問題，保險(xiǎn)公司可能無法直接接觸顧客，造成了客戶身份確認(rèn)的準(zhǔn)確性、完整性和真實(shí)性下降。同時中介機(jī)構(gòu)只有等保險(xiǎn)合同簽訂后才能獲得傭金，為追求利潤，中介機(jī)構(gòu)存在明知客戶還可能洗錢的情況而不報(bào)告甚至盡力掩蓋事實(shí)的可能性，甚至中介機(jī)構(gòu)與客戶還可能存在隱性關(guān)系，或被控制和操縱，蒙蔽保險(xiǎn)公司，不可避免的產(chǎn)生洗錢的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國保險(xiǎn)業(yè)的特點(diǎn)及面臨的特殊風(fēng)險(xiǎn)

我國保險(xiǎn)市場的發(fā)展僅二十多年，尚處于不成熟階段，各類基礎(chǔ)性的制度正處于不斷改進(jìn)完善的過程中，因而除了面臨上述風(fēng)險(xiǎn)之外，有必要結(jié)合我國保險(xiǎn)業(yè)的法規(guī)建設(shè)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)流程管理和保險(xiǎn)公司的特殊情況分析我國保險(xiǎn)業(yè)面臨的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（一）保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)制度存在缺陷

目前，各保險(xiǎn)公司根據(jù)《反洗錢法》的要求，已經(jīng)開始相應(yīng)地制訂框架性的反洗錢制度，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)逐步開展反洗錢工作，但是由于保險(xiǎn)法規(guī)是以保險(xiǎn)業(yè)最大誠信原則和保險(xiǎn)利益原則作為控制風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)則，即各保險(xiǎn)公司主要從控制經(jīng)營成本和風(fēng)險(xiǎn)角度出發(fā)，圍繞保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的，按照投保人、被保險(xiǎn)人、投保標(biāo)的、理賠案件等方面的不同風(fēng)險(xiǎn)，由相關(guān)部門控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。[2]而反洗錢風(fēng)險(xiǎn)的控制重點(diǎn)在于客戶身份識別和資金交易監(jiān)測，以防止客戶身份和資金異常，這與保險(xiǎn)公司控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)有明顯不同，因此開展反洗錢內(nèi)部控制存在制度缺陷。

（二）保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)流程管理上存在漏洞

保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)流程主要包括保險(xiǎn)展業(yè)、業(yè)務(wù)承保和理賠等。由于我國制度上存在的缺陷和市場發(fā)展的不健全，保險(xiǎn)公司在一些業(yè)務(wù)流程上存在管理上的漏洞，給洗錢分子留下不小的空間。

1.保險(xiǎn)展業(yè)階段。保險(xiǎn)展業(yè)就是保險(xiǎn)公司進(jìn)行市場營銷的過程，即向客戶提供保險(xiǎn)商品和服務(wù)。保險(xiǎn)展業(yè)的方式包括直接展業(yè)、保險(xiǎn)人展業(yè)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)。我國還處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期，且年輕的保險(xiǎn)市場在局部和個別地方由于信用和市場規(guī)則的缺失，在展業(yè)中不可避免地存在惡性競爭等突出的矛盾和問題。一些新成立保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)為搶占市場，克服其本身無品牌和實(shí)力的缺陷，主動采取“二高一低一擴(kuò)大”（即高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率、擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任）的手段拉攏客戶；面對這些分支機(jī)構(gòu)的惡性行為，成立較久的保險(xiǎn)公司為了保持業(yè)務(wù)規(guī)模以抑制過快的市場份額下降，以免影響公司的市場地位和形象，同時為完成上級公司下達(dá)的保費(fèi)收入必成指標(biāo)，不得不非理性的被迫參與市場的惡性競爭，也采取“二高一低一擴(kuò)大”的手段，甚至有的業(yè)務(wù)人員為了拉攏客戶公開聲明可以幫助客戶洗錢，這種惡性競爭的環(huán)境導(dǎo)致保險(xiǎn)公司在展業(yè)方面的管理較混亂，也極大地方便了洗錢分子將其“黑錢”放置到保險(xiǎn)系統(tǒng)，完成洗錢過程的處置階段。[3]

2.業(yè)務(wù)承保和理賠階段。業(yè)務(wù)承保是指保險(xiǎn)人對投保人提出的保險(xiǎn)申請經(jīng)審核同意接受的行為。理賠是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的最后一個階段。保險(xiǎn)公司應(yīng)該在核保、合同變更和理賠環(huán)節(jié)對投保財(cái)產(chǎn)價(jià)值、投保財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息，以及合同關(guān)系人之間的利益方面加以專業(yè)控制，進(jìn)行嚴(yán)格的客戶身份識別。但是由于我國保險(xiǎn)市場規(guī)則的缺失，一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)為了拿到傭金和手續(xù)費(fèi)，甚至指導(dǎo)那些達(dá)不到資格的投保人如何提供虛假資料以順利通過審查，這與反洗錢相關(guān)規(guī)定中要履行客戶身份識別的要求相差甚遠(yuǎn)；理賠時，保險(xiǎn)公司為了穩(wěn)定自己的市場份額，對投保人提出的無理要求有姑息的成分，為洗錢分子“甩干”進(jìn)入洗錢過程的“黑錢”創(chuàng)造了機(jī)會。

（三）保險(xiǎn)公司的組織架構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)不完善

從組織架構(gòu)看，我國保險(xiǎn)公司多數(shù)實(shí)行總、分、支公司管理模式，總分支機(jī)構(gòu)之間通過授權(quán)而開展經(jīng)營活動，這種組織架構(gòu)本來應(yīng)該會強(qiáng)化高層管理人員對組織的控制能力，但由于公司治理結(jié)構(gòu)和體制機(jī)制的不完善以及公司內(nèi)部現(xiàn)代化管控手段的不到位，還沒有形成規(guī)范明晰的責(zé)、權(quán)、利的體系和機(jī)制，更沒有預(yù)警機(jī)制和現(xiàn)代化的手段約束基層機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人的違法違規(guī)行為，公司內(nèi)部上下級機(jī)構(gòu)以及他們的負(fù)責(zé)人之間存在嚴(yán)重的博弈。[4]從治理結(jié)構(gòu)來看，2006年1月，中國保監(jiān)會《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)的指導(dǎo)意見（試行）》，為我國保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)指明了方向，但由于影響公司治理結(jié)構(gòu)的因素非常多，既包括資本、職業(yè)經(jīng)理人、監(jiān)管機(jī)構(gòu)，又包括保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)建設(shè)現(xiàn)狀和與保險(xiǎn)公司治理機(jī)構(gòu)建設(shè)相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施等，保險(xiǎn)公司治理結(jié)構(gòu)優(yōu)化進(jìn)程相對緩慢，部分保險(xiǎn)公司還是存在嚴(yán)重的內(nèi)部人控制現(xiàn)象和關(guān)鍵人模式。[5]在這種情況下，建立并有效實(shí)施反洗錢內(nèi)控體系面臨著很大的不確定性。

三、加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的對策建議

保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的主要困境是無約束機(jī)制和利益問題，因而要有效地遏制保險(xiǎn)業(yè)洗錢，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)關(guān)和各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)通力合作，全面圍剿保險(xiǎn)洗錢活動。

（一）監(jiān)管機(jī)關(guān)：激勵與約束應(yīng)并存

1.加強(qiáng)監(jiān)管工作。我國已經(jīng)建立了反洗錢工作聯(lián)席會議制度，各監(jiān)管機(jī)關(guān)要在這個制度下合理分工、加強(qiáng)配合、互通信息，形成合力。首先，要完善保險(xiǎn)市場各項(xiàng)基礎(chǔ)性制度。反洗錢各項(xiàng)制度在保險(xiǎn)行業(yè)的有效實(shí)施要以良好的保險(xiǎn)市場環(huán)境為基礎(chǔ)，而保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度的健全及治理結(jié)構(gòu)的完善離不開保險(xiǎn)監(jiān)管部門的努力，因此保監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)關(guān)要積極制定相關(guān)規(guī)定，加強(qiáng)對保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，健全保險(xiǎn)業(yè)法律體系，確保反洗錢義務(wù)能夠得到有效履行。其次，人民銀行反洗錢部門應(yīng)與保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。2007年1月1日開始施行的《反洗錢法》，正式建立了我國預(yù)防、監(jiān)控洗錢活動的基本法律制度，與《中華人民共和國刑法》有關(guān)制裁、打擊洗錢犯罪的法律條款共同構(gòu)成了我國全面預(yù)防、控制和打擊洗錢犯罪活動的基本法律框架，形成了一道全面預(yù)防監(jiān)控洗錢活動的反洗錢“法網(wǎng)”。中國保監(jiān)會也于近日公布了《保險(xiǎn)公司合規(guī)管理指導(dǎo)意見（草案）》，明確將反洗錢列入保險(xiǎn)公司合規(guī)管理部門的主要任務(wù)之一，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從事超過一定數(shù)額的現(xiàn)金交易須向保監(jiān)會報(bào)告，發(fā)現(xiàn)涉嫌洗錢的交易應(yīng)主動向保監(jiān)會或司法部門報(bào)告。對于人民銀行反洗錢部門來講，在接受保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大額及可疑交易報(bào)告的同時，應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管機(jī)關(guān)及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間的合作，以便有效防范犯罪分子利用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來洗錢，有效提高反洗錢工作的效率。

2.建立保險(xiǎn)業(yè)反洗錢利益補(bǔ)償和利益激勵機(jī)制。反洗錢是一種國際組織和各國政府領(lǐng)導(dǎo)的行政行為，其動力主要來自于社會的正義感。反洗錢行為會使反洗錢的積極參加者付出一定的經(jīng)濟(jì)或其他成本，而我國又規(guī)定罰沒收入和追繳的贓款要全部上繳國庫。如此一來，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不但失去一筆可觀的保費(fèi)收入，還增加了核保、監(jiān)管、報(bào)告等成本，而這些成本并不能得到直接的補(bǔ)償，且在我國目前以保費(fèi)作為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)評價(jià)的體制下，參與洗錢還可增加一定時期的保費(fèi)。對于以營利為目的的保險(xiǎn)公司，追求短期利益，會使其樂于看到資金流到自己的手中，而懈于追究資金的性質(zhì)及來源，不愿去監(jiān)控資金的流向，更不愿意去建立一套顯然要增加保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成本但又不直接創(chuàng)造利潤的反洗錢體系。所以，有效反洗錢要建立相應(yīng)的利益補(bǔ)償機(jī)制和完善的獎懲制度，出臺一系列政策重獎提供保險(xiǎn)洗錢重要線索的人員，同時對合伙造假進(jìn)行洗錢的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員要實(shí)行嚴(yán)懲，并建議實(shí)行收繳黑錢利益部分返還制度。

（二）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)：他律更應(yīng)自律

1.完善公司治理結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)公司除了被動接受監(jiān)管機(jī)關(guān)的監(jiān)管外，更應(yīng)主動完善治理機(jī)制，嚴(yán)格設(shè)定內(nèi)設(shè)組織機(jī)構(gòu)的職責(zé)邊界和議決事議程，提高經(jīng)營管理層專業(yè)化、科學(xué)化和規(guī)范化的管理水平，建立和實(shí)施公司內(nèi)部總分支機(jī)構(gòu)各類人員的激勵約束機(jī)制和事后責(zé)任追究制度。在反洗錢方面，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也應(yīng)該建立并完善反洗錢的內(nèi)控制度，制定內(nèi)部反洗錢工作操作程序，設(shè)立專門的反洗錢工作機(jī)構(gòu)或者指定其內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)反洗錢工作，配備必要的管理人員和技術(shù)人員，明確專人負(fù)責(zé)對大額現(xiàn)金和可疑交易進(jìn)行記錄、分析和報(bào)告等。

2.加強(qiáng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)反洗錢的管理。隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)的中介力量也在不斷壯大，現(xiàn)已成為推動保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要力量。在看到保險(xiǎn)中介組織對于擴(kuò)大業(yè)務(wù)積極性教育的同時，保險(xiǎn)公司也應(yīng)注意到其可能帶來的負(fù)面影響。中介機(jī)構(gòu)在展業(yè)階段進(jìn)行的客戶身份識別是保險(xiǎn)公司反洗錢至關(guān)重要的一步，由于保險(xiǎn)中介組織經(jīng)營目的和價(jià)值取向的差異以及人員的良莠不齊，保險(xiǎn)公司在充分利用保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)開展的同時，也應(yīng)對保險(xiǎn)中介組織的業(yè)務(wù)加強(qiáng)管理，以更好的履行反洗錢義務(wù)。

3.完善保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，提高保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時，保險(xiǎn)公司也應(yīng)不斷完善保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，對現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的可能被洗錢者利用的漏洞進(jìn)行監(jiān)督、預(yù)防，制定嚴(yán)密的防范洗錢的處理程序；完善保單條款，如在團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人提供被保險(xiǎn)人名單，并提供有效證明，確認(rèn)被保險(xiǎn)人同意投保團(tuán)體保險(xiǎn)事宜；投保人退保時，保險(xiǎn)公司應(yīng)要求投保人提供有效證明表明被保險(xiǎn)人知悉退保事宜，退保金通過銀行轉(zhuǎn)賬方式支付并退至原繳款賬戶，并設(shè)立不同等級的解約防范措施，杜絕黑錢從保險(xiǎn)系統(tǒng)流過；積極研發(fā)出更優(yōu)質(zhì)的，且能有效預(yù)防成為洗錢工具的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，增強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的競爭力，提高保險(xiǎn)業(yè)聲譽(yù)。

4.加強(qiáng)宣傳和培訓(xùn)，提高員工反洗錢意識。保險(xiǎn)洗錢猖獗的原因之一是保險(xiǎn)公司的管理人員和基層展業(yè)人員更加注重與其自身利益密切相關(guān)的業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況，對于洗錢的危害和嚴(yán)重后果認(rèn)識不足。《反洗錢法》出臺后，仍有許多保險(xiǎn)公司管理人認(rèn)為只要本公司員工不參與洗錢就可以，忽視保險(xiǎn)公司被利用為洗錢渠道的可能性。因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身要加大對管理人員和員工的反洗錢宣傳和培訓(xùn)，通過對其職業(yè)道德的提升讓其認(rèn)識到洗錢是嚴(yán)重的違法行為，一旦曝光會對公司聲譽(yù)造成重大打擊，乃至承擔(dān)法律責(zé)任的嚴(yán)重后果，進(jìn)而減少此類情況的發(fā)生，認(rèn)真履行反洗錢義務(wù)。

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