我國消費(fèi)信貸立法探析論文

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我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費(fèi)信貸活動(dòng)和調(diào)整消費(fèi)信貸關(guān)系的全國性法律。當(dāng)前我國調(diào)整消費(fèi)信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個(gè)人定期儲(chǔ)蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號(hào)）《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實(shí)行）、《中國人民建設(shè)銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設(shè)銀行1992年9月23日）、《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導(dǎo)意見”均未達(dá)到全國人大及其常委會(huì)的立法層次。當(dāng)前城鄉(xiāng)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，呼喚我國消費(fèi)信貸法盡快出臺(tái)。對(duì)消費(fèi)信貸法律問題進(jìn)行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟(jì)法學(xué)特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機(jī)關(guān)和中央人民政府制定有關(guān)消費(fèi)信貸法規(guī)或消費(fèi)信貸政策提供理論參考，同時(shí)還可以為城鄉(xiāng)金融機(jī)構(gòu)和有關(guān)商業(yè)企業(yè)拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，擴(kuò)大國內(nèi)消費(fèi)需求，創(chuàng)造良好的社會(huì)氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費(fèi)信貸與消費(fèi)信貸立法的一些基本問題，進(jìn)行初步的探討。

一、消費(fèi)信貸及其社會(huì)效應(yīng)

消費(fèi)信貸，是指金融或商業(yè)等機(jī)構(gòu)向有一定支付能力的消費(fèi)者調(diào)劑資金余缺的信貸行為和信用關(guān)系。消費(fèi)信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費(fèi)信貸的對(duì)象一般只是個(gè)人或家庭消費(fèi)者，不給集團(tuán)消費(fèi)提供消費(fèi)信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費(fèi)信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場(chǎng)的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費(fèi)信貸。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費(fèi)的矛盾運(yùn)動(dòng)，導(dǎo)致了消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當(dāng)一個(gè)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)由比較發(fā)達(dá)的商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到高度市場(chǎng)化的商品經(jīng)濟(jì)即市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)，市場(chǎng)和消費(fèi)的矛盾也就更為突出，消費(fèi)信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費(fèi)品的供應(yīng)結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費(fèi)品紛紛上市，一般收入水平的個(gè)人或家庭短時(shí)期內(nèi)難以湊齊足夠的款項(xiàng)，有必要借助于消費(fèi)信貸才能實(shí)現(xiàn)購買愿望。對(duì)于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費(fèi)者可以提前實(shí)現(xiàn)購買愿望的消費(fèi)信貸法律制度，許多較高價(jià)值的商品和勞務(wù)，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項(xiàng)銷售或勞務(wù)提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因?yàn)閺南M(fèi)信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務(wù)提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費(fèi)信貸可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時(shí)，也能開拓銷售市場(chǎng)，促進(jìn)商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場(chǎng)是消費(fèi)信貸產(chǎn)生的基礎(chǔ)和前提，消費(fèi)信貸是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，反過來有序的消費(fèi)信貸活動(dòng)，又必然促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會(huì)，商人采取賒銷方式向個(gè)人消費(fèi)者出售商品，這便是消費(fèi)信貸的雛型。但是，在19世紀(jì)以前，消費(fèi)信貸大多建立在個(gè)人信譽(yù)的基礎(chǔ)上，債務(wù)沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀(jì)，在美國已有消費(fèi)者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費(fèi)品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費(fèi)信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費(fèi)信貸在其他發(fā)達(dá)國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會(huì)主義國家，也于20世紀(jì)60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之，消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動(dòng)階層地位的提高、耐用消費(fèi)品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達(dá)等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀(jì)50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設(shè)有“小額質(zhì)押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費(fèi)信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對(duì)一部分價(jià)格較高的耐用消費(fèi)品（如電視機(jī)、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務(wù)。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設(shè)立專門從事住房按揭業(yè)務(wù)的住宅銀行。隨著相關(guān)法規(guī)的出臺(tái)，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務(wù)。近幾年，我國的住房抵押貸款累計(jì)已達(dá)數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進(jìn)入個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域，消費(fèi)信貸對(duì)培育個(gè)人轎車市場(chǎng)具有重要意義。同時(shí)，消費(fèi)信貸也是當(dāng)前我國擴(kuò)大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場(chǎng)的一個(gè)重要的經(jīng)濟(jì)杠桿。可以預(yù)見，在今后一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，消費(fèi)信貸在我國將有一個(gè)大的發(fā)展。

消費(fèi)信貸發(fā)展到現(xiàn)在，已形成了許多種類。根據(jù)消費(fèi)信貸的外在形式，可以將消費(fèi)信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

銷售信貸是指?jìng)鶛?quán)人采取多種形式推遲所提供的商品或勞務(wù)應(yīng)得價(jià)款的交付的協(xié)議，典型形式有租購協(xié)議、附條件銷售協(xié)議和信用銷售協(xié)議。租購協(xié)議是一種有可能（但不是義務(wù)）購買的租用商品協(xié)議。這種租購協(xié)議屬于租賃合同，標(biāo)的物所有權(quán)屬于出租人，承租人只獲得限制物權(quán)。善意第三人不能從承租人那里取得標(biāo)的物的所有權(quán)。由于承租人分期給付租金，承租人最后有可能購買標(biāo)的物而獲得其所有權(quán)。附條件銷售協(xié)議是指價(jià)款支付后或者某些約定的其他條件和義務(wù)履行之后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者的商品銷售協(xié)議。現(xiàn)實(shí)生活中，附條件銷售協(xié)議幾乎專門用于分期付款銷售。信用銷售協(xié)議亦稱賒銷，是通過分期付款方式付款，但沒有任何將所有權(quán)延遲交付給購買者的條款規(guī)定的銷售合同。銷售信貸的實(shí)質(zhì)，是商品的出售者以商品的實(shí)物形式向貨物的購買者提供信貸。

貸款信貸則是指存在于貸款形式（包括個(gè)人貸款和透支）中的所有信用。事實(shí)上，某些類型的消費(fèi)信貸交易，很難輕易歸屬于以上銷售信貸或貸款信貸的范圍，如消費(fèi)信用卡等。此外，根據(jù)消費(fèi)信貸交易物的類型，還可以把消費(fèi)信貸分為動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸和不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸。動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸把動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物；不動(dòng)產(chǎn)消費(fèi)信貸則以不動(dòng)產(chǎn)作為消費(fèi)信貸交易的標(biāo)的物，主要是指房地產(chǎn)的分期付款消費(fèi)信貸。

我們要想全面了解消費(fèi)信貸，還必須正確認(rèn)識(shí)消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，所謂消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，是指作為社會(huì)成員的消費(fèi)者，運(yùn)用不同類型的消費(fèi)信貸消費(fèi)商品或勞務(wù)，給他本人、其他社會(huì)成員和整個(gè)社會(huì)帶來的有利和不利影響。消費(fèi)信貸的社會(huì)效應(yīng)，可以說是一把“雙刃劍”。一方面，我們不難發(fā)現(xiàn)，運(yùn)用商業(yè)特別是金融和其他信用代辦所提供的范圍廣泛的、不同種類的消費(fèi)信貸，對(duì)完成消費(fèi)者的購買決定是相當(dāng)有益的；消費(fèi)信貸對(duì)消費(fèi)者提供的明顯好處是：在他自己存夠錢之前，他就可以使用商品或享受服務(wù)；大多數(shù)消費(fèi)者通過采用適合自己財(cái)力的消費(fèi)信貸規(guī)模，適度消費(fèi)；在提高生活質(zhì)量的同時(shí)，提高自己創(chuàng)造社會(huì)財(cái)富的能力，形成良性循環(huán)，促使社會(huì)經(jīng)濟(jì)健康有序地運(yùn)行。這就是消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。另一方面，我們也應(yīng)該看到消費(fèi)信貸的缺陷，消費(fèi)者可能招致超過他的

財(cái)力的債務(wù)。使用消費(fèi)信貸的消費(fèi)者也許要很長時(shí)間約束自己，限制他使用其他商品或其他勞務(wù)的自由，他不得不承受一個(gè)高的負(fù)債率。消費(fèi)者特別是低收入階層的消費(fèi)者，可能遭受失業(yè)、工資下降、疾病、事故等情況下的具體風(fēng)險(xiǎn)。失業(yè)等不可抗力事件的出現(xiàn)，減弱或剝奪了消費(fèi)者按合同履行債務(wù)的能力，有可能使消費(fèi)者走上傾家蕩產(chǎn)的道路，帶來一定的社會(huì)問題。消費(fèi)信貸的負(fù)面社會(huì)效應(yīng)由此可見一斑。發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)效應(yīng)，抑制消費(fèi)信貸的負(fù)面效應(yīng)，是消費(fèi)信貸立法所鎖定的重要目標(biāo)之一。

二、制定《消費(fèi)信貸法》的必要性

消費(fèi)信貸需要法律規(guī)范和調(diào)整。用消費(fèi)信貸法律對(duì)消費(fèi)信貸予以調(diào)整，這是現(xiàn)代法治國家的通行作法。用法律手段調(diào)控消費(fèi)信貸，是非常必要的：第一，這是充分發(fā)揮消費(fèi)信貸正態(tài)社會(huì)效應(yīng)、限制其負(fù)面效應(yīng)的需要。消費(fèi)信貸法對(duì)信貸保險(xiǎn)的規(guī)定，對(duì)“冷卻期”或撤回權(quán)的規(guī)定等等，都有利于發(fā)揮消費(fèi)信貸的正態(tài)社會(huì)效應(yīng)。第二，這是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的需要。消費(fèi)信貸的以下有關(guān)問題，都必須由法律予以規(guī)范，保護(hù)消費(fèi)者免受消費(fèi)信貸框架內(nèi)的不公平合同條款如違約金條款的制約；在高利貸情況下，對(duì)消費(fèi)者予以幫助；保護(hù)消費(fèi)者免受欺騙性廣告、不公平市場(chǎng)、非真實(shí)承諾的損害，等等。第三，這是同消費(fèi)信貸領(lǐng)域中的非法行為作斗爭(zhēng)的需要。消費(fèi)信貸領(lǐng)域常常出現(xiàn)以下非法行為：放貸人雇傭人和推銷員上門兜售信貸；放貸人采用高壓手段推銷信貸；必要財(cái)產(chǎn)的抵押率超過標(biāo)準(zhǔn)（英國在19世紀(jì)末，一個(gè)放債人要求必要財(cái)產(chǎn)的抵押率高達(dá)3000％）；債務(wù)人使用過多的化名（有一個(gè)英國人供認(rèn)，為了避免因借貸而聲名狼藉，他至少使用了三、四十個(gè)化名）；信貸經(jīng)紀(jì)業(yè)和債務(wù)收取中常有害群之馬，等等。此類非法現(xiàn)象，都必須通過制定消費(fèi)信貸法律予以明文禁止。

制定《消費(fèi)信貸法》，也是加強(qiáng)國民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的需要。一個(gè)國家消費(fèi)信貸的規(guī)模，決定于就業(yè)和收入狀況、產(chǎn)品類型以及這些產(chǎn)品銷售的競(jìng)爭(zhēng)程度。只有在大部分人口可以獲得定期收入如周薪、月薪的地方，消費(fèi)信貸（特別是分期付款信貸）才是可行的。同時(shí)，這些人口的收入必須達(dá)到支付得起相當(dāng)昂貴的消費(fèi)的程度。二戰(zhàn)后歐洲和美國等國家，伴隨著收入的增長，消費(fèi)信貸得到迅速發(fā)展。我國目前占人口總數(shù)大部分的農(nóng)民尚沒有定期收入或收入不穩(wěn)定，城市居民的收入水平也還買不起特別昂貴的消費(fèi)品或勞務(wù)（如小汽車、假日旅游等等）。故我國現(xiàn)階段特別是在農(nóng)村尚不完全具備迅速發(fā)展消費(fèi)信貸的客觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境和條件。但是，隨著城鎮(zhèn)住房制度改革的深化和汽車工業(yè)的崛起，我國消費(fèi)信貸將會(huì)有一個(gè)迅速發(fā)展的時(shí)期。因此，在我國加快研究和制定《消費(fèi)信貸法》，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的客觀需要，不僅有利于促進(jìn)貧困地區(qū)人民消費(fèi)生活的改善，有助于提高城鄉(xiāng)居民消費(fèi)生活的質(zhì)量，而且是發(fā)展我國高等教育事業(yè)的需要，是深化城鎮(zhèn)住房制度改革的需要，是建立我國汽車支柱產(chǎn)業(yè)的需要；特別是加快制定和頒布《消費(fèi)信貸法》，對(duì)促進(jìn)我國目前住房商品化、加快汽車產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，以及擴(kuò)大內(nèi)需、活躍市場(chǎng)、刺激國民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展等方面的積極作用是十分明顯的。

三、分期付款消費(fèi)信貸的種類劃分

分期付款銷售，是指分兩次或兩次以上付款償還貨款的銷售，是消費(fèi)信貸的一種最重要的形式，在消費(fèi)信貸中占有相當(dāng)重要的地位，因此有的國家也把分期付款銷售稱為分期付款消費(fèi)信貸。美國消費(fèi)信貸總額中有80％屬于分期付款銷售。分期付款銷售方式一般用于以下各方面：一是汽車貸款，1955年至1970年，在美國近2／3的新車都是用這種貸款購買的；二是其他耐用消費(fèi)品貸款，如購買家用電器、汽艇、珠寶、家具等；三是住宅修繕和家居現(xiàn)代化貸款，這類貸款期限較長，至少是5～7年；四是個(gè)人貸款，用于購買耐用消費(fèi)品以外的一切個(gè)人開銷，諸如還債、納稅，還有教育、旅行、汽車修理、醫(yī)療、喪葬等費(fèi)用。在國外，提供這類貸款的機(jī)構(gòu)包括商業(yè)銀行、銷售金融公司、消費(fèi)信貸公司、信貸協(xié)會(huì)、儲(chǔ)蓄與放款協(xié)會(huì)、互助儲(chǔ)蓄銀行、當(dāng)鋪老板和其他金融中介組織或機(jī)構(gòu)。

從營銷方式的角度，可以把廣義的分期付款消費(fèi)信貸分為如下四種類型：（1）狹義的分期付款方式（即“物先交付型”分期付款）。這種方式以先交付商品為特征，也就是說，購買者給付首次貨款金額（第一期貨款，也叫“頭金”）后，銷售者即將商品交付購買者占有，以后按期給付所規(guī)定的貨款，通常以月為單位。（2）限制性貸款方式。這種方式由與分期付款銷售者有締約的銀行貸款給予購買者，購買者以所貸之款購買商品，以后則由購買者按期向銀行償還貸款。（3）預(yù)付款方式。這種方式是購買者預(yù)先向銷售者定期給付一定的金錢，達(dá)到中間的一定次數(shù)時(shí)（或達(dá)到一定金額時(shí)），才取得商品的所有權(quán)，其后的價(jià)款則依通常分期付款的方式給付。（4）發(fā)行商品券方式。這種方式是由購買者（消費(fèi)者）按其職別或地區(qū)組織一個(gè)消費(fèi)團(tuán)體，與商品券發(fā)行團(tuán)體締結(jié)協(xié)定，購買者從商品券發(fā)行團(tuán)體取得商品券后，憑商品券向加盟店購入必要的商品，加盟店則以該商品券向商品券發(fā)行團(tuán)體收回價(jià)金，商品券發(fā)行團(tuán)體則向消費(fèi)者團(tuán)體的負(fù)責(zé)人收回其負(fù)責(zé)收集的價(jià)金。

根據(jù)擔(dān)保方式的不同，可以把分期付款消費(fèi)信貸分為：附條件銷售、信用銷售和抵押型分期付款銷售。（1）附條件銷售。附條件銷售協(xié)議是銷售者保留所有權(quán)直到價(jià)款付清為止的合同。這種合同在購買者違約情況下，一般授權(quán)銷售者終止合同并重新占有商品。這種所有權(quán)保留雖然是一種擔(dān)保形式，但是不屬于物的擔(dān)保。直到購買者付清款項(xiàng)后，所有權(quán)才轉(zhuǎn)移給購買者。這就意味著在付清款項(xiàng)之前，沒有銷售者的同意，購買者是無權(quán)處分商品的。（2）信用銷售。在信用銷售合同里，沒有關(guān)于價(jià)款付清之前由銷售者保留所有權(quán)的條款，與其他形式的銷售一樣，購買者一開始就取得所有權(quán)。這樣，無論購買者是否已按照合同付清價(jià)款，受信用銷售合同約束的購買者可以自由地重新銷售該商品，或者采取他所希望的其他處分方式。然而，信用銷售合同一般包括了在購買者處分商品情況下催交全部未償付的價(jià)款差額的條款。只要所催交的價(jià)款差額嚴(yán)格限制在未償付的本金范圍內(nèi)，法律一般規(guī)定合同的這種條款可以強(qiáng)制執(zhí)行。（3）抵押型分期付款銷售。在這種分期付款銷售里，購買者一開始就獲得標(biāo)的物的所有權(quán)，但是必須在標(biāo)的物上設(shè)定銷售者的第一次序抵押權(quán)。動(dòng)產(chǎn)抵押須登記方發(fā)生法律效力。根據(jù)我國《擔(dān)保法》第49條的規(guī)定，購買者轉(zhuǎn)讓已經(jīng)辦理抵押登記的標(biāo)的物，應(yīng)當(dāng)通知作為抵押權(quán)人的銷售者，并將轉(zhuǎn)讓物已經(jīng)抵押的情況告知受讓人。作為抵押人的購買者未通知銷售者或者未告知受讓人的，轉(zhuǎn)讓行為無效。購買者轉(zhuǎn)讓作為抵押物的標(biāo)的物所得的價(jià)款，應(yīng)當(dāng)向銷售者清償未償付的價(jià)款，不足部分由購買者彌補(bǔ)。