中小金融機構(gòu)信貸風險研究

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摘要：分析了信貸風險加劇的原因，提出了一些建設(shè)性的對策建議，為中小金融機構(gòu)的發(fā)展提供更好的幫助。

關(guān)鍵詞：中小金融機構(gòu)；信貸風險；防范

在我國經(jīng)濟發(fā)展的過程中金融占據(jù)了非常重要的地位，一個穩(wěn)定的金融秩序為經(jīng)濟發(fā)展的穩(wěn)定做出了重要的貢獻，所以我們必須加大力度進行金融改革，加強金融秩序的完善，提高信貸風險的防范，一方面要提升中小金融機構(gòu)對實體經(jīng)濟的大力支持，另外一方面也要應(yīng)用合理的信貸制度規(guī)避風險。我們跟進當前金融形式，全面的分析信貸風險上升的原因，總結(jié)出一些建設(shè)性的意見，為中小金融機構(gòu)的發(fā)展提供更好的幫助。

1信貸風險加劇的原因

1．1日益劇增的銷售壓力。這些年我國金融市場發(fā)展日益壯大，金融市場上出現(xiàn)了越來越多的融資方式，也就產(chǎn)生了更多的金融機構(gòu)，其中以P2P最為火爆，截至2017年9月，P2P網(wǎng)貸平臺5900多家，可以毫不夸張的說每天都有新公司成立，那么客戶群體是有限的，在有限的市場內(nèi)，隨著競爭對手增多，那么帶來的銷售壓力可想而知。同時，一個公司的信貸產(chǎn)品的多樣化決定著這個公司的市場份額，如果產(chǎn)品單一，那么帶來的銷售壓力更是巨大。如果公司的相關(guān)手續(xù)復(fù)雜化，會使客戶的體驗度下降，這也給公司的發(fā)展帶來了一定的影響。1．2貸款不良率的惡性變化。受經(jīng)濟形勢影響，我國經(jīng)濟市場萎靡不振，企業(yè)銷售業(yè)績下滑，導(dǎo)致企業(yè)盈利虧損，企業(yè)失去償還能力，沒有能力償還銀行貸款和其他金融機構(gòu)的貸款，導(dǎo)致貸款不良率上升。當企業(yè)的盈利受損，會導(dǎo)致員工收入降低，員工收入降低之后，他的償還能力同樣出現(xiàn)問題。另外一個問題就是企業(yè)或者個人為了渡過難關(guān)，不惜代價進行高額的貸款，當資金回籠出現(xiàn)問題，會導(dǎo)致更多的金融機構(gòu)受害，也就是俗稱的倒貸。1．3信貸道德風險增加。一方面，從企業(yè)來說，因為受到金融危機影響，企業(yè)的資金不充足，為了獲取流動資金，企業(yè)會通過制作假的財務(wù)報表，夸大企業(yè)收益，減小企業(yè)成本，縮小負債占比，把企業(yè)包裝好，試圖獲得更好更多的銀行貸款。或者同相關(guān)人員合伙進行造假、賄賂等方式。另一方面，因為個人貸款用途不當，例如貸款買股票、賭博、非正常消費，通過與金融機構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)進行騙貸，從而形成道德風險，也損害了金融機構(gòu)的利益。

2對策建議

2．1提高貸款質(zhì)量。中小金融機構(gòu)在進行貸款審批和發(fā)放時，必須嚴格按照審批程序進行相關(guān)程序?qū)徟瑫r必須提高貸款風險控制流程的控制，提升員工管理能力向科學化和專業(yè)化發(fā)展，同時要保證風控能力和經(jīng)營模式的相互適應(yīng)和監(jiān)督。①我們要求公司要做好市場分析和產(chǎn)品定位，要抓住良好的機遇，全力推廣符合市場需求的信貸產(chǎn)品，并且要適時的提升信貸產(chǎn)品的質(zhì)量，增加信貸產(chǎn)品的品種，從而提升市場競爭力；②加大對貸款客戶的審核尺度，更全面的、科學的去審核一個客戶是否符合產(chǎn)品要求，要嚴格執(zhí)行審核尺度，不能為了達成銷售任務(wù)進而盲目放款，將風險把控拋到腦后；③要求業(yè)務(wù)人員要提高進件客戶質(zhì)量，提升職業(yè)素養(yǎng)，從源頭把控客戶。2．2嚴格信貸授權(quán)制度。公司必須按照不兼容原則制定出內(nèi)部風險制度，在公司組織架構(gòu)中建立起分離的授權(quán)審批制度，保證審批制度不受人為影響，建立起獨立的風險控制系統(tǒng)，進一步提高信貸審批的質(zhì)量和效率，加強部門設(shè)置的優(yōu)化，保證崗位制約制度的執(zhí)行，同時建立專業(yè)的信貸監(jiān)督崗，保證以上制度在實際工作中嚴格執(zhí)行，并不是走個形式。2．3提高信貸銷售人員的素質(zhì)。信貸從業(yè)人員的素質(zhì)，決定著上件客戶的質(zhì)量。一個企業(yè)如果想要提高信貸管理水平，就必須從源頭抓起，提高從業(yè)人員的職業(yè)素養(yǎng)，開展更多的培訓活動，既要提高專業(yè)水平，又要提升職業(yè)道德，建立嚴格的入職和辭職機制，保證責任到人。公司也要實行競聘上崗制，從而形成高素質(zhì)的職業(yè)團隊。同時也要不定期開展培訓，加強員工對企業(yè)的歸屬感和忠誠感，加強每一個崗位的專業(yè)技能的培訓。2．4全面提升社會信用。金融機構(gòu)不僅僅要做好自身，同時要加大對行業(yè)的貢獻，努力提升在本行業(yè)的話語權(quán)，為金融行業(yè)誠信做出表率。要配合國家和政府執(zhí)行相關(guān)金融法規(guī)，將信用豎立起來。同時要加大宣傳力度，培養(yǎng)人們對保持良好征信的觀念，讓講信用、守信用的觀念深入人心，并通過國家的法律法規(guī)對人們的守信行為進行約束和懲罰，嚴懲惡意逾期的行為，從而制止信貸風險。2．5提升風控技能。上面說道提高銷售人員的職業(yè)素質(zhì)，那我們也得從風控入手，提升風控的職業(yè)道德和專業(yè)技能。風控是客戶貸中把控和貸后維護的關(guān)鍵人員，一個優(yōu)秀的風控會減少信貸損失率，提升客戶體驗度。這就要求公司對風控必須加大力度培養(yǎng)，提升風控待遇，提高其產(chǎn)能。①定期展開培訓，培養(yǎng)風控的邏輯思維能力與溝通技巧以及心理學；②鼓勵風控進行案例分析，針對典型客戶指定典型的方式方法，加強風控直接的溝通交流；③成立一定的獎罰制度，針對優(yōu)秀人員給予更好的晉升空間和薪酬的增加。

3結(jié)束語

在新的經(jīng)濟形勢下，中小金融機構(gòu)必須采取正確的措施去防范和減少信貸風險的發(fā)生。企業(yè)從源頭把控，提升客戶質(zhì)量，同時要降低利息，達到薄利多銷，減少客戶的費用，幫助客戶渡難關(guān)。同時企業(yè)要做好信貸審批，加強風險把控環(huán)節(jié)，應(yīng)用科學合理的審批制度去審批客戶。我們也期望政府相關(guān)部門采取措施引導(dǎo)社會形成誠實守信的氛圍，針對不守信的行為嚴懲不貸，共同促進信用社會的建設(shè)，為我國的經(jīng)濟建設(shè)貢獻更多的力量。

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作者:薛剛 單位:內(nèi)蒙古人民醫(yī)院