農村小額信貸和借貸需求特征分析

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農戶需求問題的研究

1、農戶的借貸需求的特征從農戶的視角（自下而上）關注需求現狀，研究農戶的借貸需求的特征，討論農戶借貸特征與正規金融信貸配給行為之間的關系。例如顏志杰等根據全國范圍內的農戶抽樣調查數據，采用統計和計量方法分析了影響農戶獲得借貸資金的因素，發現戶主年齡、家庭的財產狀況、非農就業人數，正規借款用途以及地區經濟條件等因素對農戶的影響較大（顏志杰，2005）。Udry（1994）在對尼日利亞北部地區進行研究后發現，關聯市場借貸契約的接受和參與情況決定著借款者被借貸配給的可能性。這類研究在農戶信貸需求方面有較為系統的闡述。2、農戶的借貸需求的實證分析Duong和Izumida（2002）通過對越南農戶資金借貸的實證研究，指出正規金融部門信貸主要提供給生產性為目的的貸款需求，因此農戶從正規金融機構獲得的資金主要用于生產，如種植業、畜牧業以及手工業。而非正規金融部門提供的信貸其用途呈現多樣性，涵蓋了農戶日常生活的許多方面。他們認為信貸契約的形成受許多因素同時決定，如借貸資金數目、借貸利率水平、借款目的、抵押擔保以及還款期限，而最終契約的成立是由借款方和貸款方之間的談判決定。這也意味著如果借款人的某個因素影響到一個契約條款的達成，也會影響到其他契約條款的達成。比如農戶經營的耕地面積的增加，會帶來對整個信貸需求的增加，也會影響到借款利率。同時，隨著借款方抵押物品價值的增加，貸款方信貸的供給也會增加。也就是說，信貸的供給和需求曲線是相互影響的，而不是單獨決定的。他們對農戶借入資金與可能的影響因素進行相關性分析，指出耕地面積、牲畜價值對農戶借入資金數目具有正向影響，戶主年齡、文化、家庭人口數對農戶借入資金數目的影響不確定，成人數對農戶從正規部門借入資金數目有正向影響，而家庭未成年人數對農戶從民間借入資金數目有正向影響。

實證結論及政策建議

首先，在交易成本和信息不對稱問題上，農村金融機構應積極采取措施，建立有效的征信體系，努力降低因信息不對稱而導致的信貸風險和交易成本過高的問題。在這方面，民間借貸的長盛不衰是值得借鑒的成功經驗，與民間借貸性質相符或相似的金融產品或金融組織形式大多能在農村找到出路，如農村信用社的農戶信用貸款項目，雖然利率不斷上調，仍出現了供不應求的局面。而與民間借貸運作方式和核心理念相去甚遠的各大商業銀行與農村金融漸行漸遠，也是一個明證。其次，農村金融機構特別是中小型金融機構應以“農”為中心，采取專一化戰略，即把廣大的農村地區的農戶和微小型企業作為服務對象，在此基礎上開發差異化的產品，形成競爭隔離層，減輕金融市場日益激烈的競爭造成的沖擊。降低農村金融的準入門檻后，新成立的農村商業銀行、農村社區基金以及小額信貸機構在農業信貸策略的選擇上也應該遵循此規律，借鑒國內民間金融和國際商業小額信貸的成功經驗發展自己的特色項目。

本文作者：葉盛沈志遠工作單位：中央財經大學中國金融發展研究院