農(nóng)村小額信貸模式及啟示

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國(guó)外農(nóng)村小額信貸成功經(jīng)驗(yàn)

無(wú)論是非政府組織模式、正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式，還是村銀行模式，在目標(biāo)、組織機(jī)制、管理方法等方面各有特點(diǎn)，但細(xì)究其成功的原因，可發(fā)現(xiàn)一些共有的成功經(jīng)驗(yàn)：第一、貸款對(duì)象定位于貧困階層或弱勢(shì)群體，并以非傳統(tǒng)的方式處理抵押擔(dān)保和風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵問(wèn)題。GB明確規(guī)定貸款只發(fā)放給那些無(wú)地或無(wú)任何財(cái)產(chǎn)的窮人，BRI－UD發(fā)放貸款的對(duì)象是被排除在商業(yè)信貸市場(chǎng)之外的在農(nóng)村中收入較少的20%的人群。替代抵押品的貸款形式主要有社會(huì)擔(dān)保和逐步增加貸款額度兩種方式，前者以建立連帶小組為主，小組成員相互擔(dān)保各自的貸款，可使小組成員之間相互監(jiān)督，以保證貸款能按期償還；后者是在前期貸款順利償付之后的基礎(chǔ)上，便可在下一貸款周期能獲得更多貸款的保證，有利于鼓勵(lì)還貸。第二、寬松的外部政策環(huán)境。從GB模式和BRI-UD模式的廣泛推廣中發(fā)現(xiàn)，它們成功的前提是得到了政府的大力支持。以GB模式為例，孟加拉國(guó)對(duì)GB的發(fā)展在政策和態(tài)度上都給予支持和理解，而且GB也始終與政府保持著密切合作和良好關(guān)系。在政策上，為其提供4%--5%的優(yōu)惠貸款；在法律上，允許GB以非政府組織形式提供小額的信貸；在組織上，為了支持GB的發(fā)展，孟加拉國(guó)政府成立政府小額信貸組織BRDB、PKSF和政府小額信貸項(xiàng)目以及國(guó)有商業(yè)銀行小額信貸項(xiàng)目?；谝陨蠈?shí)質(zhì)性的支持，GB得到更加順暢的發(fā)展。第三、可持續(xù)性的市場(chǎng)化運(yùn)作機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)的持續(xù)發(fā)展只有通過(guò)金融創(chuàng)新才可實(shí)現(xiàn)，才可持續(xù)地?cái)U(kuò)展為窮人服務(wù)的金融市場(chǎng)。制定合理的貸款利率政策，來(lái)抵補(bǔ)機(jī)構(gòu)運(yùn)作中的操作費(fèi)用、資金成本、貸款損失，以及由通貨膨脹帶來(lái)的資產(chǎn)價(jià)值減值的風(fēng)險(xiǎn)，并且還能夠有盈余資金開(kāi)拓新項(xiàng)目，降低非貧困人群的尋租現(xiàn)象；制定適合的信貸產(chǎn)品，滿足貧困農(nóng)戶的各種需求，提高農(nóng)戶的自身生活能力；制定嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，創(chuàng)新貸款風(fēng)險(xiǎn)工具，保證機(jī)構(gòu)順利運(yùn)行。第四、完善培訓(xùn)機(jī)制，提高窮人素質(zhì)，改善窮人生活狀況。尤努斯教授曾說(shuō)過(guò)，借貸是人權(quán)，是窮人也應(yīng)擁有的權(quán)利，而為窮人提供小額信貸，是消除世界性貧困的最有力的武器。小額信貸的開(kāi)展一般通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)，為貸款者提供更便捷的金融服務(wù)，為了貸款者能對(duì)瞬息萬(wàn)變的市場(chǎng)做出有利的投資分析，應(yīng)建立培訓(xùn)班，定期對(duì)貸款者進(jìn)行培訓(xùn)，培養(yǎng)理財(cái)觀念，懂得一些理財(cái)技巧和投資方法，從而減少因投資不善和管理資金不到位出現(xiàn)的損失。鼓勵(lì)窮人小額地定期地儲(chǔ)蓄，保證家庭和個(gè)人所需的資金暢通。

我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的展望

(一)引入經(jīng)典運(yùn)行原理——孟加拉格萊珉銀行模式1.小組聯(lián)保方式替代抵押擔(dān)保。一般商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時(shí)，借款人通常需要提供相應(yīng)的抵押或擔(dān)保，而農(nóng)村信用社小額信貸的客戶對(duì)象正是缺乏正式抵押擔(dān)保品的貧困農(nóng)戶，針對(duì)窮人缺乏抵押擔(dān)保的特點(diǎn)，孟加拉的GB模式提出了小額信貸的“無(wú)抵押，無(wú)擔(dān)?！保⑶乙孕〗M聯(lián)保這種創(chuàng)新方式替代了正規(guī)抵押擔(dān)保方式來(lái)防范違約風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展有著重要的借鑒意義。在運(yùn)作模式上，傳統(tǒng)的GB模式通常以30至50人為一中心，5人組成一聯(lián)保小組。我國(guó)農(nóng)村信用社在開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，可根據(jù)地區(qū)的實(shí)際情況，在傳統(tǒng)GB模式的基礎(chǔ)上適當(dāng)調(diào)整聯(lián)保小組人數(shù)，發(fā)展具有我國(guó)特色的小組聯(lián)保的方式。在小組聯(lián)保方式中，聯(lián)保小組由借款人自愿地組成，但直系親屬不能在同一個(gè)聯(lián)保小組之中，聯(lián)保小組中的所有人相互承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，并彼此負(fù)有連帶責(zé)任。這種連帶責(zé)任既可是明確的擔(dān)保，即小組成員拖欠的貸款需要其他成員代其還款，也可是農(nóng)村信用社的擔(dān)保，即在小組的所有成員還清貸款之前，其他成員便無(wú)法再次獲得貸款。小組聯(lián)保的優(yōu)點(diǎn)表現(xiàn)為：首先，運(yùn)用聯(lián)保的方式代替抵押擔(dān)保，解決了窮人無(wú)抵押擔(dān)保的制約，減輕了其資金的壓力；其次，小組成員之間的連帶關(guān)系對(duì)借款人產(chǎn)生了一定的約束，使小組成員之間可以相互地監(jiān)督；再次，以小組為平臺(tái)自我管理的方式，為貸款人創(chuàng)造了相互學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，也有助于農(nóng)村信用社降低其運(yùn)營(yíng)管理的成本。2.建立科學(xué)合理的定價(jià)機(jī)制。農(nóng)村信用社的小額信貸定價(jià)機(jī)制包括兩方面：貸款期限的確定與貸款利率的制定。國(guó)際上成功的小額信貸的利率水平一般較高，其存貸利差通常高達(dá)10%至20%，如在孟加拉國(guó)的商業(yè)銀行利率為12%—15%，小額信貸利率為20%—35%。而對(duì)窮人來(lái)講，在能借到錢(qián)的情況下，偏高的利率是可以接受的。根據(jù)我國(guó)的實(shí)際特點(diǎn)，一方面，為了保證農(nóng)村小額貸款盈利，并使貸款真正貸放到需要借款人的手里，不可設(shè)定過(guò)低的利率；另一方面，為了不讓小額信貸者背負(fù)過(guò)重的還款負(fù)擔(dān)，也可得到國(guó)家信貸補(bǔ)貼政策的支持，也不可設(shè)定過(guò)高利率。對(duì)于貸款期限而言，也要根據(jù)貸款實(shí)際用途進(jìn)行調(diào)整，譬如：根據(jù)小額信貸用途設(shè)定不同的還款期限；也可根據(jù)還款人的實(shí)際需要如教育、消費(fèi)等生活領(lǐng)域的信貸來(lái)設(shè)置較短的還款期限，這樣，既保持了農(nóng)戶的還款壓力和創(chuàng)收動(dòng)力，又降低了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。3.增強(qiáng)小額品牌競(jìng)爭(zhēng)力。在目前農(nóng)村金融服務(wù)缺乏的情況下，農(nóng)村信用社要加快小額信貸產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新步伐。要建立農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)等級(jí)制度，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶和“黃金”客戶；要?jiǎng)?chuàng)新小額信貸管理理念，加大其技術(shù)含量；要延長(zhǎng)小額信貸產(chǎn)品的價(jià)值鏈，開(kāi)發(fā)集存款、授信、貸款、結(jié)算等于一體的多功能卡，以增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。在我省部分農(nóng)村信用社開(kāi)發(fā)并推廣農(nóng)戶小額信貸的“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)的結(jié)合起來(lái)，在授信額度內(nèi)采取了“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理方法，隨用隨貸，有效提高貸款的便利程度。(二)引入保險(xiǎn)機(jī)制作為保障1.建立小額保險(xiǎn)。小額保險(xiǎn)是一種面向低收入人群提供的保險(xiǎn)簡(jiǎn)易產(chǎn)品，具有保費(fèi)低廉、保障適度、核保理賠簡(jiǎn)單的特點(diǎn)。同時(shí)，小額保險(xiǎn)也是一種重要的金融扶貧手段。在投保群體方面，小額保險(xiǎn)與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有很大區(qū)別：第一，小額保險(xiǎn)客戶的收入較少，風(fēng)險(xiǎn)承受的能力較低，其收入現(xiàn)金流通也不夠穩(wěn)定；第二，小額保險(xiǎn)客戶文化水平相對(duì)較低。雖然小額保險(xiǎn)在我國(guó)處于發(fā)展階段，但保監(jiān)局將其作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作，并出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)督政策，以此鼓勵(lì)對(duì)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品、渠道、經(jīng)營(yíng)機(jī)制等方面來(lái)進(jìn)行創(chuàng)新，并在全國(guó)九省區(qū)的縣以下農(nóng)村開(kāi)展小額保險(xiǎn)試點(diǎn)，建議我省能參照其他省區(qū)的試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)，自主建立與推行小額保險(xiǎn)，為小額保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)提供政策扶持，并為小額保險(xiǎn)的交易主體提供補(bǔ)貼。這樣，不僅降低了信用社開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)借款者來(lái)說(shuō)，投保為其帶來(lái)信用增值還擴(kuò)大了其取得貸款的可能性。2.建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金。農(nóng)業(yè)遭受重大自然災(zāi)害時(shí)，會(huì)給農(nóng)戶帶來(lái)?yè)p失，特別是使用小額信貸發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的貧困農(nóng)戶帶來(lái)重大的損失與影響，而僅靠小額信貸來(lái)彌補(bǔ)自然災(zāi)害帶來(lái)的損失，是治標(biāo)不治本。為此，引入信用社金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司共同建立風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，共同承擔(dān)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種方法的可行性在浙江省肇慶市高要市得到印證。下面我們來(lái)看一個(gè)農(nóng)村信用社與保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)小額信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)例：2004年8月，浙江省肇慶市高要農(nóng)村信用合作社與中國(guó)太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司肇慶中心支公司合作，共同推出了一種新的信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)——借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)業(yè)務(wù)①。其規(guī)定貸款承保在50萬(wàn)元以下，借貸者意外傷害定期保險(xiǎn)責(zé)任僅限于全殘和死亡。被保險(xiǎn)人需同時(shí)滿足三個(gè)條件：第一、年齡在18－60周歲之間；第二、身體健康、能正常工作或正常勞動(dòng)；第三、與農(nóng)村信用社有借貸關(guān)系的中國(guó)公民。借款人自愿投保，此業(yè)務(wù)主要推廣于無(wú)抵押物的信貸農(nóng)戶。保險(xiǎn)費(fèi)按貸款本金3‰收取，保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)費(fèi)百分之八向信用社支付手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)金給付的第一受益人為與被保險(xiǎn)人簽訂借款合同的信用社，受益的份額以借款人未還款余額為限，其余保險(xiǎn)金的受益權(quán)歸其余受益人。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在高要農(nóng)信社辦理的6296筆小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，已有7戶購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的農(nóng)戶從中受益，不僅索賠成功還順利償還了信用社借款，為此農(nóng)村信用社10萬(wàn)元的信貸風(fēng)險(xiǎn)得以規(guī)避，并獲得了10萬(wàn)元的中間業(yè)務(wù)收人。從這個(gè)實(shí)踐中得出：利用農(nóng)戶小額信貸保險(xiǎn)市場(chǎng)，不僅使農(nóng)村信用社提高了貸款安全度，還使農(nóng)戶增加了安全保障性。

本文作者：石晶劉彬彬胡曉媛工作單位：吉林財(cái)經(jīng)大學(xué)