村鎮銀行科技信貸產品研究

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摘要：隨著我國經濟的快速發展，農業、農民、農村三方面的結構發生了改變，對此提出了新的要求，村鎮銀行將科技信貸產品進行了創新，不僅能加大支持的力度，還能使農業、農民、農村全方面發展，使資金方面滿足相關條件。本文著重介紹了我國村鎮銀行在發展的過程中，對科技信貸產品創新的方式，包括了聯保貸款、農業供應鏈融資兩方面，從畜牧業和種植業兩個方向進行創新，完善相關制度，為信貸產品的創新提供良好的環境。

關鍵詞：村鎮銀行；科技信貸產品；創新模式

新常態下，我國的經濟發展方式改變，農民家庭慢慢脫離貧困，致力于發展金融業，要全面提高農民的投資意識，則需要先解決融資的問題，中央在幾年前了有關大力發展村鎮銀行，將農民、農村、農業結構創新的文件。發展村鎮銀行，可以使農村的金融業更具優勢，促進農村的經濟發展，給予農村地區足夠的信貸資金支持，在推進的過程中，結合自身優勢將它與實際市場環境融合在一起，以農村金融業為中心，加以管理，選擇最合適的科技信貸方式，使這些信貸產品可以滿足農村不同地區的需求，從而提供更優質的服務，使金融工作得以正常推進。

一、現階段村鎮銀行信貸產品存在的缺陷

1.信貸產品的創新力度不夠。現在，村鎮銀行貸款投放的方式與傳統方式并沒有什么明顯差異，自身的特點以及競爭力不突出，使貸款產品與實際的農民需求有出入，村鎮銀行中信貸產品的種類較少，無法滿足新形勢的要求。2.對創新農村信貸產品的認識度不高。村鎮銀行服務的對象大多為農村地區的居民和小型企業，一部分的村鎮銀行并沒有關注支農小額貸款，與創建的初衷相背離，造成信貸產品重心偏移，無以支撐農信貸產品。

二、我國村鎮銀行科技信貸產品創新的方式

在農村地區，要提高農業產量，增加農民的收入，可以通過信貸實現，但目前市場上的信貸產品滿足不了農民的實際需求，在新常態的背景下，村鎮銀行需要改變自己的經營模式，創新信貸產品的方式，重點放在了解客戶的實際需求上，為用戶提供優質的服務，提高銀行整體的競爭力。1.聯保貸款的方式。農民聯保貸款指的是在自愿的情況下，由沒有直系親屬關系的三家或者五家農戶組成可以相互擔保對方的小組，銀行向這一小組發放的貸款數，農戶聯保貸款采取自由組合、多戶互保、按時還款、共擔風險的模式，這種貸款模式在農村的中小企業中也能加以推廣，農村的中小企業存在抵押品不全、財務制度不完善、貸款信息不完整等問題，使用聯保貸款模式可以解決這一類問題，企業與企業之間相互擔保的模式，保證了信息的相對對稱，同時把信貸的風險值以及投入成本降至最低，聯保小組成員可以是處于同一區域、同一市場領域、統一組織的企業，在生產經營的過程中，需要這些企業相互之間沒有關系，沒有產權，自由組合形成擔保小組，其中的每一個成員都需擔負還款的責任，村鎮銀行將市場的資源合理地加以運用，熟悉各管轄區域的經營優勢，然后審核貸款，并公布信息，小組與小組成員之間相互監督，要使聯保貸款得以正常推進，需保證所有的小組成員共同承擔風險，自愿自主組合，為企業的經營貢獻出自己的力量，相關的管理部門可以運用信息優勢，對客戶的信息情況進行篩查，降低事故風險。2.農業供應鏈融資的方式。農業供應鏈融資指的是重要的企業在交易產品的過程中，對現結現付、預結預付的商品核算賬目時產生的一種融資方式，通過和上部的企業以及下部的企業之間進行合作，共享信息、物流以及資金等資源，最終形成互利共贏的融資模式，使用農業供應鏈的方式時，運營較為困難的企業如果獲得了資金方面的支持，一方面，化解了當前面臨的危機，另一方面，支撐了核心產業，使它們良性發展。農業的生產資金鏈涉及作物的生產種植、成熟收割以及深度加工等一系列環節，各主體之間相互作用最終形成產業供應鏈，鏈上包含的東西越多，證明參與配合的人越多，對資金的需求量就越大，農業產業鏈提供資金支持，使整個供應鏈能以更和諧的方式發展，提高整體的競爭性能，推動農業朝更好的方向進步。整體上來說供應鏈和農業產業鏈兩者之間存在一定的聯系，它們都把上部分以及下部分的客戶有機的整合在一起，作為把農業產業化的企業放在核心位置的產業鏈，這種模式稱之為1+N模式，供應鏈融資中對應為核心企業加中小企業，農業產業鏈中同樣也能使用這種模式，對應為龍頭企業加農戶，與供應鏈的融資方式類比，再與農村各區域的地形特點相結合，村鎮銀行可以在農業供應鏈融資的方式中對科技信貸產品進行創新。

三、對科技信貸產品創新過程中的建議

1.加大管控風險的力度。村鎮銀行在創新科技信貸產品時，應根據自身的實際情況防范風險，設立一套完整的風險管理體系，對貸款的整個過程監控管理，規范審批步驟，了解貸款客戶的經營情況以及還款方式，避免發生還不上帳的情況。2.及時響應政策制度。目前投入到農村的資金過少，為保證村鎮銀行健康發展，應頒布免征所得稅、減免營業稅的政策制度，減輕村鎮銀行開辦的壓力，將一部分信貸資金用于貼息，提供給農戶一定的資金支持。

綜上所述，本文分析了目前村鎮銀行科技信貸產品存在的缺陷，并據此提出了一系列的創新手段，滿足當地農戶在資金方面的需求的同時優化農村資金借貸方式，使農村整體的金融服務水平得以提高。

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作者:王隆生 單位:石河子大學