村鎮(zhèn)銀行新農(nóng)村建設(shè)論文

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一、宜城村鎮(zhèn)銀行建立發(fā)展的背景分析

（一）農(nóng)村金融抑制是村鎮(zhèn)銀行建立發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要

目前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對(duì)單一且網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，各大正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛撤離農(nóng)村市場(chǎng)，缺乏推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高運(yùn)營(yíng)效率的內(nèi)在動(dòng)力和外在壓力。這造成農(nóng)村金融資源通過(guò)明渠（財(cái)政、金融渠道）或暗渠（扭曲的價(jià)格機(jī)制和其他隱蔽方式）向城市和非農(nóng)領(lǐng)域轉(zhuǎn)移。以宜城村鎮(zhèn)銀行所在的湖北省為例，全省金融資源配置充足的縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）每萬(wàn)人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)1個(gè)以上，相對(duì)不足的每萬(wàn)人擁有網(wǎng)點(diǎn)數(shù)0.49個(gè)以下。截至2007年底，宜城市（縣級(jí)市）設(shè)有銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)60個(gè)，每萬(wàn)人擁有銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)1.07個(gè)，主要為農(nóng)信社和郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)。僅2002—2005年，全省縣域金融渠道凈流出資金合計(jì)就達(dá)1346.2億元，呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)，至2005年達(dá)到649億元，占全省同期縣域GDP總量的25.3%。

（二）區(qū)位優(yōu)勢(shì)和政策優(yōu)惠是村鎮(zhèn)銀行建立發(fā)展的良好基礎(chǔ)

宜城位于鄂西北部，屬縣級(jí)市，全市總?cè)丝?8萬(wàn)，城鎮(zhèn)化率47.3%，整體經(jīng)濟(jì)活力較強(qiáng)，2015年初，成為湖北省唯一一家被列為國(guó)家新型城鎮(zhèn)化綜合試點(diǎn)市。截至2012年末，全年完成地區(qū)生產(chǎn)總值220億元，地方公共財(cái)政預(yù)算收入10.67億元，規(guī)模工業(yè)總產(chǎn)值380億元，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入15000元，農(nóng)民人均純收入9800元。截至2010年末，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣存款余額81.28億元，其中城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款余額59.94億元。湖北省明確村鎮(zhèn)銀行享受國(guó)家及地方給予農(nóng)信社的有關(guān)優(yōu)惠政策，如試點(diǎn)期間減免地方性稅費(fèi)、3年內(nèi)減征營(yíng)業(yè)稅和所得稅、組織涉農(nóng)資金存入村鎮(zhèn)銀行、推薦投資回報(bào)較高項(xiàng)目等。宜城市政府主動(dòng)邀請(qǐng)有關(guān)金融機(jī)構(gòu)在該市發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，成立籌建工作專門機(jī)構(gòu)參與組建工作，銀監(jiān)部門也積極予以現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)和支持。

二、宜城村鎮(zhèn)銀行成立以來(lái)取得的主要成效

宜城村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過(guò)幾年來(lái)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，已能夠與其他金融機(jī)構(gòu)同臺(tái)較量，發(fā)揮了支農(nóng)支小的作用，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)組織體系的重要組成部分。最為重要的，是宜城村鎮(zhèn)銀行引入了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，培育了具有競(jìng)爭(zhēng)性的區(qū)域農(nóng)村金融市場(chǎng)，催生了特色鮮明、深受農(nóng)戶喜愛(ài)的貸款品種和模式。

（一）樹(shù)立了村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)支小的業(yè)務(wù)品牌

村鎮(zhèn)銀行發(fā)揮了信貸決策鏈條短、發(fā)放貸款快、經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活的特點(diǎn)，積極為“三農(nóng)”服務(wù)。貸款客戶中，農(nóng)戶個(gè)人貸款占80%，20%為涉農(nóng)企業(yè)貸款；農(nóng)戶或企業(yè)從提出借款申請(qǐng)到發(fā)放使用最短可在1個(gè)工作日內(nèi)完成，貸款額度在2萬(wàn)至80萬(wàn)元不等；貸款期限均在1年及1年以內(nèi)，根據(jù)不同客戶類型、貸款方式等靈活確定利率；采取農(nóng)戶聯(lián)保、自然人保證等形式，形成平輩壓力、彼此監(jiān)督、約束還款的模式。實(shí)踐表明，農(nóng)村的誠(chéng)信社會(huì)文化環(huán)境，降低了潛在的違約成本。這種手續(xù)簡(jiǎn)單、使用方便的貸款適應(yīng)了農(nóng)戶資金周轉(zhuǎn)的臨時(shí)性、季節(jié)性和突發(fā)性等特點(diǎn)。

（二）培育了具有競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，促進(jìn)當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)改變了經(jīng)營(yíng)觀念、提升了服務(wù)效率

村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的后來(lái)者，能夠在短時(shí)間內(nèi)占據(jù)市場(chǎng)并獲得當(dāng)?shù)卣J(rèn)可，依靠的是政府、監(jiān)管部門以及股東的大力支持和村鎮(zhèn)銀行本身深入的營(yíng)銷，最終能夠挖掘潛在客戶。與此同時(shí)，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)及時(shí)調(diào)整和改變經(jīng)營(yíng)策略，積極跟進(jìn)項(xiàng)目源和資金流，通過(guò)下放審批權(quán)限、提高審批時(shí)效、降低貸款成本等多種措施鞏固其在農(nóng)村金融市場(chǎng)的地位。部分國(guó)有大型商業(yè)銀行也積極籌劃向農(nóng)村金融市場(chǎng)滲透。這種多個(gè)金融機(jī)構(gòu)并存的局面，促進(jìn)了整個(gè)金融運(yùn)行效率的提高和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的透明化，逐步形成了一個(gè)多元化、多層次的農(nóng)村金融體系，受益的是廣大農(nóng)戶和小企業(yè)客戶。

（三）催生了特色鮮明、深受農(nóng)戶喜愛(ài)的貸款品種和模式

宜城村鎮(zhèn)銀行結(jié)合自身特點(diǎn)，創(chuàng)新了業(yè)務(wù)合作模式。一是“銀行+政府+農(nóng)戶（公司）”合作模式。該行與劉猴鎮(zhèn)政府簽訂《合作協(xié)貸協(xié)議》，共同制訂了《劉猴生豬養(yǎng)殖農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理辦法》，采取“銀行貸款、政府協(xié)辦、農(nóng)戶聯(lián)保”的模式向生豬養(yǎng)殖戶發(fā)放貸款，促使農(nóng)戶年增收5000元。二是“銀行+合作社（協(xié)會(huì)）+會(huì)員”模式。農(nóng)戶參加合作社，組成聯(lián)保小組，經(jīng)該行審批授信通過(guò)的社員向該行繳納授信額度一定比例的風(fēng)險(xiǎn)保證金，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。三是“銀行+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”模式。依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，圍繞糧、棉、油購(gòu)銷經(jīng)紀(jì)人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，先后開(kāi)發(fā)出油菜籽、香菇等購(gòu)銷經(jīng)紀(jì)人貸款產(chǎn)品。四是“大銀行+小銀行+公司”模式。聯(lián)合股東國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行推出銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)，將襄樊大山現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有限公司貸款項(xiàng)目推薦給開(kāi)行，組建銀團(tuán)支持項(xiàng)目建設(shè)。五是“銀行+擔(dān)保（保險(xiǎn)）公司+公司（農(nóng)戶）”模式。與擔(dān)保公司、財(cái)產(chǎn)和人壽保險(xiǎn)公司合作，開(kāi)發(fā)了多種以貸款金額為最高賠付額度的低保費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低了農(nóng)戶因人身意外傷害而喪失還款能力等所帶來(lái)的貸款損失。另外，2013年宜城村鎮(zhèn)銀行為響應(yīng)省銀監(jiān)局號(hào)召，分別在南營(yíng)、劉猴社區(qū)、家庭農(nóng)場(chǎng)等三個(gè)區(qū)域開(kāi)展了“雙基雙贏合作貸款”試點(diǎn)，通過(guò)該模式累計(jì)為45戶農(nóng)戶、家庭農(nóng)場(chǎng)發(fā)放貸款1534萬(wàn)元，取得了顯著的社會(huì)效益。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題

宜城村鎮(zhèn)銀行面向三農(nóng)，無(wú)論存貸款規(guī)模，還是服務(wù)客戶數(shù)量，都遠(yuǎn)低于農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)，實(shí)際支農(nóng)效果還不十分明顯，這需要很長(zhǎng)一段時(shí)間來(lái)改觀。其中，固然有其發(fā)展時(shí)間較短、國(guó)家相關(guān)配套政策不完善等因素，其信譽(yù)、網(wǎng)絡(luò)、貸款成本等先天的劣勢(shì)也是制約其發(fā)展壯大的重要原因。

（一）人才建設(shè)較為薄弱

該行大部分員工為銀行業(yè)新從業(yè)人員，金融知識(shí)和業(yè)務(wù)開(kāi)拓能力明顯不足，員工素質(zhì)與業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)控制的要求還有較大差距。同時(shí)，員工思想建設(shè)較為薄弱，且存在員工流失現(xiàn)象，部分員工經(jīng)歷村鎮(zhèn)銀行的磨礪成長(zhǎng)后，已不想再局限于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展環(huán)境，村鎮(zhèn)銀行成為少數(shù)員工進(jìn)入其他大型商業(yè)銀行的“跳板”。

（二）IT網(wǎng)絡(luò)建設(shè)落后

宜城村鎮(zhèn)銀行不能以直接身份加入人行支付結(jié)算系統(tǒng)，只能暫且通過(guò)股東開(kāi)發(fā)銀行以間接身份加入，資金匯劃極不便利。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行的IT系統(tǒng)落后，技術(shù)水平低，且不能聯(lián)網(wǎng)，存款難以實(shí)現(xiàn)通存通兌，有時(shí)仍需以手工方式建立臺(tái)帳進(jìn)行維護(hù)。

（三）客我關(guān)系維系困難

村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社、郵儲(chǔ)貸款產(chǎn)品、利率等區(qū)別不大，且存在資金來(lái)源不足等先天弱勢(shì)，加之存匯款不便，更是影響了村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村地區(qū)的形象，群眾對(duì)其認(rèn)知率不高。由于村鎮(zhèn)銀行資本規(guī)模較小，且受制于監(jiān)管部門規(guī)定的村鎮(zhèn)銀行對(duì)同一借款人的貸款余額不得超過(guò)資本凈額5%的限制，無(wú)法滿足優(yōu)質(zhì)客戶的貸款需求。

（四）風(fēng)險(xiǎn)防控能力較弱

由于系統(tǒng)的陳舊落后，致使業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制、授權(quán)管理和流程設(shè)置較為粗放。村鎮(zhèn)銀行制定的相關(guān)制度辦法不能完全適應(yīng)農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)型特質(zhì)，在農(nóng)村金融及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，信貸資金存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)，內(nèi)控和安防能力還需進(jìn)一步加強(qiáng)。

四、進(jìn)一步加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行服務(wù)三農(nóng)的有關(guān)建議

2015年3月3日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳的《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》提出：要進(jìn)一步豐富農(nóng)村金融服務(wù)主體，提升農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)充分性，穩(wěn)步培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，鼓勵(lì)按照規(guī)模化組建、集約化管理和專業(yè)化服務(wù)的原則集中連片發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行超過(guò)一定數(shù)量的發(fā)起行，允許設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理服務(wù)子公司。這一決議在進(jìn)一步培育和發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、繼續(xù)完善壯大村鎮(zhèn)銀行方面發(fā)揮了很大的助推作用。目前，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展正進(jìn)入關(guān)鍵階段，我們必須重視已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營(yíng)中面臨的困難和問(wèn)題，在逐步解決問(wèn)題的同時(shí)保持良性可持續(xù)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行硬件基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)加強(qiáng)IT系統(tǒng)建設(shè)，應(yīng)涵蓋產(chǎn)品創(chuàng)新、市場(chǎng)營(yíng)銷、流程再造、客戶管理、風(fēng)險(xiǎn)控制和IT治理等銀行運(yùn)營(yíng)的方方面面，完善與人行、銀監(jiān)部門、其他信息平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的對(duì)接。好的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，可以在很大程度上增強(qiáng)銀行的市場(chǎng)反應(yīng)能力和產(chǎn)品創(chuàng)新力度，顯著提升服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度。

（二）提升村鎮(zhèn)銀行軟實(shí)力

一是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，著重思想建設(shè)和業(yè)務(wù)能力建設(shè)，引導(dǎo)員工樹(shù)立扎根農(nóng)村的服務(wù)意識(shí)，建立全國(guó)或省內(nèi)統(tǒng)一的交流培訓(xùn)學(xué)習(xí)平臺(tái)，組織員工進(jìn)行自我學(xué)習(xí)和集中學(xué)習(xí)，提高業(yè)務(wù)知識(shí)和技能水平。二是加大評(píng)審、信貸、財(cái)會(huì)、安全、保衛(wèi)等全流程業(yè)務(wù)制度建設(shè)，確保監(jiān)控到崗、到人、到點(diǎn)，做到制度建設(shè)不留盲區(qū)和死角，以制度管人。三是樹(shù)立全員營(yíng)銷意識(shí)。綜合利用傳統(tǒng)媒體、網(wǎng)絡(luò)媒體、老客戶、政府平臺(tái)、各級(jí)各類社會(huì)組織，全員營(yíng)銷，挖掘和培育客戶。

（三）適當(dāng)增資擴(kuò)股

要鼓勵(lì)國(guó)有大型企業(yè)作為股東入股村鎮(zhèn)銀行。資本的逐利性使得一般的中小企業(yè)不愿意投資到村鎮(zhèn)銀行，但在盈利的追求之外，國(guó)有大型企業(yè)具有樹(shù)立社會(huì)責(zé)任感的迫切愿望和要求，可吸引其入股，以滿足優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)的貸款需求和穩(wěn)定壯大客戶群。同時(shí)，要協(xié)調(diào)好大股東與小股東之間的關(guān)系，充分依托股東特別是控股股東的項(xiàng)目、人才、資源等優(yōu)勢(shì)，爭(zhēng)取理解與協(xié)作。

（四）積極營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境

一是政府部門應(yīng)加大協(xié)調(diào)支持力度，應(yīng)繼續(xù)延長(zhǎng)稅收減免政策，或者繼續(xù)享受與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)行）同等的優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)其做大。二是人民銀行、銀監(jiān)部門應(yīng)積極幫助村鎮(zhèn)銀行宣傳，增進(jìn)社會(huì)公眾特別是普通老百姓對(duì)融資政策和村鎮(zhèn)銀行的了解。三是適當(dāng)放寬貸款集中度管理和單一集團(tuán)企業(yè)客戶授信余額不得超過(guò)其資本凈額的10％的限制，鼓勵(lì)其吸引優(yōu)質(zhì)客戶，提高效益。四是完善村鎮(zhèn)銀行與人民銀行、工商、公安等外部支付系統(tǒng)和公共信息查詢系統(tǒng)的互聯(lián)互通，提高其銀行支付結(jié)算和公共信息查詢功能。總之，針對(duì)時(shí)弊，諸措并舉，村鎮(zhèn)銀行在我國(guó)的社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中，一定會(huì)大有可為。

作者:趙亮單位:中央財(cái)經(jīng)大學(xué)