保險利益原則論文

時間:2022-09-01 05:36:00

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保險利益原則論文

內(nèi)容摘要:保險利益原則是保險法的一個基本原則,這一原則是保險合同生效的重要條件。本文重點闡述了保險利益對保險合同生效的影響,并指出保險利益對于保險事業(yè)發(fā)展所具有的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞:保險利益保險合同保險事業(yè)

保險利益原則

保險利益原則是保險法的一個基本原則,又稱“可保利益”或“可保權(quán)益”原則。所謂保險利益是指投保人或被保險人對其所保標(biāo)的具有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。即在保險事故發(fā)生時,可能遭受的損失或失去的利益。《中華人民共和國保險法》第12條規(guī)定:“保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益”。保險利益是保險法的一項重要原則。正如一位英國學(xué)者所說:“保險利益是產(chǎn)生于被保險人與保險標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系,并為法律所承認(rèn),可以投保的一種法定權(quán)利。投保人對保險標(biāo)的必須具有可保利益,將與自己無關(guān)的項目投保,企圖在事故發(fā)生后獲得賠償,是違背保險損失補(bǔ)償原則的,對此法律不予保護(hù)”。

保險利益對保險合同的影響

(一)保險利益原則是保險合同生效的重要條件

保險利益是構(gòu)成保險法律關(guān)系的一個要件,保險利益是保險合同有效的重要條件,保險合同有效必須建立在投保人對保險標(biāo)的具有保險利益的基礎(chǔ)上。具體構(gòu)成需滿足三個條件:可保利益必須是合法利益。在英國,一般稱為“被保險人與保險標(biāo)的物之間的關(guān)系是法律所承認(rèn)的”。保險利益作為投保人或被保險人享有的利益,必須是符合法律法規(guī),符合社會公共利益,為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益,對不法利益和違反善良風(fēng)俗所產(chǎn)生的利益,不需問投保人是善意還是惡意,均無可保利益,因為這些利益是違反法律和公共利益的,雖然簽定了合同,但合同一律無效。

可保利益必須是有經(jīng)濟(jì)價值的利益。這樣才能使計算做到基本合理。如果損失不是經(jīng)濟(jì)上的利益,便無法計算。如所有權(quán)、債權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、精神創(chuàng)傷、政治打擊等,難以用貨幣衡量,因而不構(gòu)成保險利益。

可保利益必須是可以確定的和能夠?qū)崿F(xiàn)的利益。“確定利益”指被保險人對保險標(biāo)的的現(xiàn)有利益或因現(xiàn)有利益而產(chǎn)生的期待利益已經(jīng)確定。所謂“能夠?qū)崿F(xiàn)”是指它是事實上的經(jīng)濟(jì)利益或客觀利益。保險利益可以是現(xiàn)有利益和直接利益,也可以是預(yù)期利益和間接利益,現(xiàn)有利益比較容易確定,期待利益則往往引起爭議。

許多國家的法律都明文規(guī)定,無保險利益的保險合同不發(fā)生法律效力,各國法律都把保險利益作為保險合同生效的重要條件。英國早在1745年的《海商法》中就規(guī)定:“沒有可保利益的、或除保險單以外沒有其他合法利益證明的、或通過賭博方式訂立的海上保險合同無效”。1774年的《人壽保險法》也確立了保險利益原則,該法規(guī)定:“人壽保險的投保人與被保險人之間必須具有保險利益,否則合同無效。1906年的《海上保險法》將沒有保險利益的保險合同視為賭博合同而無效。我國《保險法》第12條也規(guī)定:“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的,保險合同無效”。

(二)保險利益原則決定保險合同的主體

保險利益學(xué)說發(fā)展初期,保險利益的目的在于區(qū)分有社會經(jīng)濟(jì)作用的保險關(guān)系與純投機(jī)的賭博行為,技術(shù)性保險利益學(xué)說將其功能轉(zhuǎn)換為區(qū)分同一物之上各種不同保險利益,使在一物上可多重保險而并不構(gòu)成復(fù)保險。而20世紀(jì)誕生的經(jīng)濟(jì)性保險利益學(xué)說更強(qiáng)調(diào)保險的補(bǔ)償作用。保險利益解決的是投保人的主體資格問題。誰有權(quán)投保,誰就有資格成為被保險人,而且只能以保險利益作為衡量標(biāo)準(zhǔn)。現(xiàn)代各國保險立法均確立了一個基本原則,即只有對保險標(biāo)的物有保險利益的人,才具有作為投保人或被保險人的資格,否則所訂立的保險合同無效。

(三)保險利益對保險合同效力的影響

保險利益對保險合同效力的影響表現(xiàn)在:保險合同的標(biāo)的是保險利益,就一般合同理論而言,欠缺標(biāo)的合同為無效合同,因此,如果保險合同中沒有保險利益則保險合同無效。保險金額不能超過保險利益,超過部分應(yīng)當(dāng)為無效。在保險期間喪失保險利益,如果是全部喪失,則保險合同全部解除,如果是部分喪失,則保險合同部分解除。例如一批貨物全部或部分交付給他人的同時,風(fēng)險全部或部分轉(zhuǎn)移給買受人承受,保險合同的效力就全部或部分喪失。限制保險補(bǔ)償金額。保險利益是確定保險金額的基礎(chǔ),發(fā)生保險事故后,保險人補(bǔ)償金額不能超過原有利益,被保險人不可因投保而得到額外利益。保險利益的現(xiàn)實意義

(一)保障保險活動的健康發(fā)展

保險利益的存在,能防止道德危險的發(fā)生。道德危險與保險相輔相成,就財產(chǎn)保險而言,如果以自己沒有保險利益的他人財產(chǎn)投保,他人財產(chǎn)即使發(fā)生危險,投保人也并無損失發(fā)生,但卻可獲得賠償,這樣就與賭博無異。更有甚者,投保人為了早日實現(xiàn)其利益,不去等待被保危險的自然發(fā)生,而是去設(shè)法造成被保財產(chǎn)的損失,其所誘發(fā)的道德危險,是不言而喻的。但有了保險利益的規(guī)定后,雖不能完全杜絕但卻可以大大減少道德危險的發(fā)生。

就人壽保險而言,如果沒有保險利益的規(guī)定,那后果不堪設(shè)想。如果投保人與被保險人之間沒有保險利益的限制,任何人都可以以他人的生命或身體作為保險標(biāo)的而訂立合同,則投保人可能會采取各種手段傷害被保險人,以謀取保險金的給付。17世紀(jì)英國保險法就曾因沒有保險利益的規(guī)定,而出現(xiàn)殺害被保險人的情況,造成社會的極大不安定,英國立法機(jī)關(guān)遂在《1774年人壽保險法》中首次確立人身保險必須具有保險利益的原則。旨在消除以他人生命、健康為賭注,博取非法利益的壽險保險單,該法因而被譽(yù)為“禁止賭博法案”。

(二)保險利益原則隨保險業(yè)的發(fā)展而發(fā)展

現(xiàn)代保險業(yè)的發(fā)展使人們對保險利益產(chǎn)生了深刻的理解。目前有一種趨向,即財產(chǎn)保險的可保利益只要求在損失發(fā)生時必須存在,特別表現(xiàn)在澳大利亞保險法的有關(guān)規(guī)定上,《1984年澳大利亞保險法》第16條第1款規(guī)定:對于一般保險合同,保險人不能僅僅以被保險人簽訂保險合同時對標(biāo)的沒有保險利益為由使合同失效。該規(guī)定不適用于人壽保險和意外傷害保險。

(三)對我國保險業(yè)發(fā)展的意義

從我國保險業(yè)即將全方位對外開放的趨勢看,在我國的保險立法中應(yīng)進(jìn)一步明確保險利益原則,對外可使我國的保險立法進(jìn)一步與國際接軌,有利于提高我國保險企業(yè)的國際競爭力,對內(nèi)可以進(jìn)一步完善保險立法,解決保險業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的法律問題,改變立法滯后于實踐的狀態(tài)。

結(jié)論

自1745年英國確立保險利益原則以來,保險利益就一直是構(gòu)成保險制度最基本的原則之一,它經(jīng)過兩百多年的發(fā)展,不僅被各國立法確定為保險法的基本原則,而且在保險合同法、保險業(yè)法和保險監(jiān)管法中都得到了貫徹和彰顯。在人類越來越尋求安全和保障的今天,保險業(yè)更加蓬勃地發(fā)展,保險利益原則在新的歷史條件下,將更加具有重要的地位。

參考文獻(xiàn):

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