我國農(nóng)業(yè)保險市場論文

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摘要：農(nóng)業(yè)保險是通過保險的手段管理農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的制度安排，是市場經(jīng)濟條件下現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱（農(nóng)業(yè)科技、農(nóng)業(yè)金融和農(nóng)業(yè)保險）之一。縱觀我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的歷程，農(nóng)業(yè)保險一直呈現(xiàn)出非均衡的發(fā)展態(tài)勢，主要表現(xiàn)如下：一是市場供求總量非均衡問題；二是結(jié)構(gòu)非均衡問題。三是缺乏完善的宏觀調(diào)控手段和措施。基于以農(nóng)業(yè)保險的非均衡運行為研究對象，通過對非均衡運行現(xiàn)狀的分析，探討解決農(nóng)業(yè)保險非均衡運行狀態(tài)的對策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險；非均衡；宏觀調(diào)控

1我國農(nóng)業(yè)保險市場非均衡的表現(xiàn)

我國農(nóng)業(yè)保險起步較晚、發(fā)展慢、過程跌宕起伏，僅1950—1959年間就經(jīng)歷了開辦、暫停、恢復(fù)、停辦的曲折過程。自1982年恢復(fù)開辦農(nóng)險以來，由于受多種因素的影響，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展呈現(xiàn)出一種非均衡態(tài)勢，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.1總量上的非均衡

我國農(nóng)業(yè)保險市場總量的非均衡表現(xiàn)為潛在總需求大于有效需求，實際供給小于有效供給，即“需求不足”與“供給短缺”并存。

（1）農(nóng)業(yè)保險需求不足。

農(nóng)業(yè)保險需求在此指農(nóng)民愿意并有支付能力購買的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)所需保險服務(wù)的總量，即對種、養(yǎng)兩業(yè)保險保障的有效需求。農(nóng)業(yè)保險需求水平取決于農(nóng)業(yè)風(fēng)險，農(nóng)民的收入水平、保險意識、保險費率等因素。

對農(nóng)業(yè)保險需求，一些學(xué)者利用農(nóng)業(yè)保險的參與率來對其進行實證研究，如Serra（2003）。由于受收集數(shù)據(jù)的局限，本文用農(nóng)業(yè)保險實際保費收入占財產(chǎn)保險保費收入的比例來說明我國農(nóng)業(yè)保險需求不足的情況。從1990-2007年，農(nóng)業(yè)保險費收入占財產(chǎn)保險保費收入的比例最高為2.57%，最低為0.49%。除此之外，也可以利用保險密度、保險深度來說明農(nóng)業(yè)保險需求不足的情況。

（2）農(nóng)業(yè)保險供給短缺。

農(nóng)業(yè)保險供給是指保險人能夠并且愿意提供的農(nóng)業(yè)保險服務(wù)總量。農(nóng)業(yè)保險的供給水平取決于保險人的承保能力和農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟效益等因素。

由于農(nóng)業(yè)保險的高風(fēng)險、高賠付率，再加上農(nóng)業(yè)保險較高的經(jīng)營管理費用，許多保險公司的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營都一直處于虧損狀態(tài)。盡管國家1996年開始免征農(nóng)業(yè)保險的營業(yè)稅，但與高賠付率的風(fēng)險相比根本微不足道。農(nóng)業(yè)保險市場雖然巨大，但各商業(yè)保險公司都避而遠(yuǎn)之，不愿經(jīng)營，使我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展舉步維艱、停滯不前，處于日益萎縮的困境。

1.2結(jié)構(gòu)上的非均衡

農(nóng)業(yè)保險市場是一個由多種要素構(gòu)成的系統(tǒng)，其中的各要素之間相互作用，相互聯(lián)系，其市場結(jié)構(gòu)龐大而復(fù)雜。

農(nóng)業(yè)保險市場由于其本身的特殊性，其組成通常包括政府、再保險公司、保險公司、農(nóng)戶四個組成部分。政府向農(nóng)戶、保險公司分別提供保費補貼和經(jīng)營管理費用補貼，這主要是由農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共物品性質(zhì)所決定的。再保險公司的功能主要在于幫助保險公司分散風(fēng)險。通過再保險，可以將特定區(qū)域的累計風(fēng)險責(zé)任，向區(qū)域外轉(zhuǎn)嫁，擴大風(fēng)險分散面，達到風(fēng)險分散的目的。

然而，在我國，一個完善的農(nóng)業(yè)保險市場系體還未真正建立，一方面缺少政府的支持，另一方面農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的分散機制——再保險機制并不存在。因而形成了一個“跛形”的農(nóng)業(yè)保險市場體系。

2我國農(nóng)業(yè)保險市場非均衡運行的調(diào)控

根據(jù)前面的分析，我們知道，我國農(nóng)業(yè)保險市場自1982年恢復(fù)以來經(jīng)過二十多年的發(fā)展已經(jīng)取得了較大的成績。但是農(nóng)業(yè)保險市場一直是在非均衡條件下運行的，市場還需不斷完善和發(fā)展。既然非均衡是市場經(jīng)濟的常態(tài)，是任其自行發(fā)展，還是要進行必要的干預(yù)，這一直在主流經(jīng)濟學(xué)領(lǐng)域存在著嚴(yán)重分歧。

2.1農(nóng)業(yè)保險市場的調(diào)控手段

農(nóng)業(yè)保險市場調(diào)控的目標(biāo)必須通過一定的手段來實現(xiàn)。現(xiàn)階段我國農(nóng)業(yè)保險市場調(diào)控的手段主要有經(jīng)濟手段、法律手段和行政手段，這些手段具有不同的運用范圍、調(diào)控特點和作用。

經(jīng)濟手段是指政府運用經(jīng)濟杠桿來調(diào)節(jié)經(jīng)濟活動的一種手段。經(jīng)濟手段一般包括財政、金融、稅收、價格、投資等手段。用經(jīng)濟手段調(diào)控農(nóng)業(yè)保險市場，就是國家政府利用補貼、稅率等經(jīng)濟杠桿來直接或間接調(diào)節(jié)和控制農(nóng)業(yè)保險市場。

法律手段，從某種意義上講，市場經(jīng)濟就是法制經(jīng)濟，法制建設(shè)對于維護良好的市場秩序，發(fā)揮市場的資源配置作用就極為必要。對農(nóng)業(yè)保險市場調(diào)控的法律手段是指政府依靠法權(quán)力量，運用各種法律和法規(guī)來規(guī)范農(nóng)業(yè)保險市場運行秩序，管理農(nóng)業(yè)保險市場活動的一種方法。

行政手段是指政府通過制定和實施有關(guān)農(nóng)業(yè)保險市場的方針、政策、計劃和規(guī)劃，采取行政命令和指令等形式，按照行政隸屬關(guān)系管理農(nóng)業(yè)保險市場活動的方法。例如上海安信在成立時，保監(jiān)會就規(guī)定了其經(jīng)營范圍：除農(nóng)村種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險外，還可以經(jīng)營包括涉農(nóng)財產(chǎn)保險、農(nóng)村居民短期人身意外傷害險和健康保險等。其中種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險的保費收入占公司全部保費收入地比例不得低于60％。這樣就從一定程度上保證了農(nóng)業(yè)保險的供給量。2.2農(nóng)業(yè)保險市場調(diào)控手段在我國的具體應(yīng)用

根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險市場的實際情況，目前應(yīng)采用經(jīng)濟手段為主，行政手段為輔，法律手段并行的調(diào)控措施。

（1）經(jīng)濟手段的應(yīng)用。

①財稅手段的應(yīng)用。

第一，財政收入方面的措施。一方面，對農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)實行稅收優(yōu)惠。為體現(xiàn)國家對農(nóng)業(yè)保險的支持和鼓勵，減輕農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的負(fù)擔(dān)，可以實行特別的稅收優(yōu)惠制度，如對種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務(wù)減免營業(yè)稅；對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體在一定期間內(nèi)適當(dāng)減免所得稅，以利于經(jīng)營主體增加準(zhǔn)備金積累，降低保險費率，提高農(nóng)民保險費的支付能力；允許經(jīng)營主體在稅前從經(jīng)營盈余中扣除一定比例的資金作為保險準(zhǔn)備金，以增加經(jīng)營主體的資金實力。另一方面，從每年的財政收入增量中拿出一部分用于國家政策性農(nóng)業(yè)保險公司業(yè)務(wù)發(fā)展所需資金。

第二，財政支出方面的措施。其一，適當(dāng)調(diào)整財政支出結(jié)構(gòu)，精簡機構(gòu)人員，控制行政經(jīng)費支出的增長，削減“政績工程”、“形象工程”的低效支出，將其用于增加農(nóng)業(yè)保險方面的開支。其二，改變以財政救災(zāi)、支農(nóng)的主要傳統(tǒng)方式，將一部分資金用于支持政策性農(nóng)業(yè)保險。通過建立農(nóng)業(yè)保險制度，增強了農(nóng)民對災(zāi)害風(fēng)險的抵御能力，可以減少以往用于災(zāi)害救助的救災(zāi)款支出，將其轉(zhuǎn)用于資助農(nóng)業(yè)保險。

②金融手段的應(yīng)用。

第一，加快農(nóng)村金融深化進程，增加農(nóng)民收入。首先，逐步放松對農(nóng)村金融的嚴(yán)格管制，尤其是利率管制，擴大農(nóng)村金融市場化程度，允許農(nóng)村金融機構(gòu)依據(jù)市場需求程度在政策規(guī)定范圍內(nèi)調(diào)整利率。同時建立多樣化經(jīng)營主體，放寬國內(nèi)民間資本和中小金融機構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，以刺激農(nóng)村金融市場的有效競爭。

第二，加大對經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險機構(gòu)的信貸支持，以增加保險公司承保農(nóng)業(yè)保險的積極性和承保能力。如果此類保險公司在經(jīng)營過程中，出現(xiàn)因經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險所造成的虧損，應(yīng)在政策上允許其申請一定額度的銀行無息或低息貸款，用于賠款之需。

第三，促進轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。最近，在國際保險市場上，由于金融和技術(shù)的創(chuàng)新，產(chǎn)生了許多新的轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險的金融工具，比如巨災(zāi)債券、氣象指數(shù)、區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)等。

（2）行政手段的應(yīng)用。

從某種意義上講，農(nóng)業(yè)保險具有準(zhǔn)公共物品的性質(zhì)，這也就決定了農(nóng)業(yè)保險與一般的商業(yè)保險不太一樣。商業(yè)保險的運作一般依賴于市場機制和經(jīng)濟手段來推動其發(fā)展，而農(nóng)業(yè)保險由于其本身的特殊性，它的運作需要運用非市場化的手段來如行政手段等來推動其發(fā)展。

近年來，政府為了加快農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展步伐，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在解決“三農(nóng)”問題中的作用，也開始嘗試著利用行政手段來促進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。在今后一段時間內(nèi)，行政手段在推動農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展中還將具有舉足輕重的作用。

(3)法律手段的應(yīng)用。

農(nóng)業(yè)保險作為一種農(nóng)業(yè)發(fā)展和保護制度，它對相關(guān)法律的依賴程度是相當(dāng)強的。從農(nóng)業(yè)保險市場調(diào)控手段應(yīng)用的模型分析中可以看出，作為調(diào)控手段之一的法律手段貫穿于調(diào)控的全過程。鑒于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，一般適用于各種商業(yè)保險的《保險法》不適用或不完全適用于農(nóng)業(yè)保險。因此，在舉辦農(nóng)業(yè)保險時，各國均先制定農(nóng)業(yè)保險法及其實施細(xì)則，確定其基本法律依據(jù)，規(guī)范其制度和行為，以保證農(nóng)業(yè)保險體系的順利建立和業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)運作，使農(nóng)民的利益得到保障。

參考文獻

［1］胡文富.保險理論之研究［M］.北京：中國市場出版社，2004.

［2］Just,R.E.,L.CalvinandJ.Quiggin.AdverseSelectioninCropInsurance.Amer.J.Agr.Econ.81(November1999);834-49.