保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化探究

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一、引言

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的重要職能,也是保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)過程中極易被忽略的領(lǐng)域之一。近年來,重大自然災(zāi)害及意外事故頻發(fā),單一事故造成的損失巨大,雖然事故發(fā)生后保險(xiǎn)公司根據(jù)保單約定進(jìn)行了積極的賠付,但事前的風(fēng)險(xiǎn)管理與評(píng)估工作仍未能引起足夠的重視。筆者在與各保險(xiǎn)公司人員進(jìn)行交流過程中了解到,從認(rèn)識(shí)上各保險(xiǎn)公司都能夠意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作的重要性,但在具體開展工作的過程中,除了風(fēng)控經(jīng)費(fèi)不足之外,更重要的是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的思路、流程以及方法認(rèn)識(shí)不清,尤其是面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)時(shí),把握不住重點(diǎn),存在畏難情緒,所開展的風(fēng)控工作也僅限于現(xiàn)場(chǎng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn),缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估思路,所取得的成效不大。通過對(duì)保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)特征的分析,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)存在大量風(fēng)險(xiǎn)與同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的特征。因此,在風(fēng)險(xiǎn)管理過程中引入標(biāo)準(zhǔn)化的思路,將保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程標(biāo)準(zhǔn)化,按照標(biāo)準(zhǔn)化的要求對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、分析和評(píng)價(jià),對(duì)于有效提升我國(guó)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,降低風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生的概率具有積極的借鑒意義。

二、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)及標(biāo)準(zhǔn)化的概念特征

(一)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特征

保險(xiǎn)是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度看,保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法,或風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。通過保險(xiǎn),將眾多的單位和個(gè)人結(jié)合起來,變個(gè)體對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)為大家共同對(duì)付風(fēng)險(xiǎn),從而提高風(fēng)險(xiǎn)損失的承受能力。保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度,既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程,又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。保險(xiǎn)公司通過保險(xiǎn)將眾多投保人所面臨的分散性風(fēng)險(xiǎn)集合起來,當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí),又將少數(shù)人遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全體投保人,通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償或給付行為分?jǐn)倱p失或保證經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合和分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件:一是大量風(fēng)險(xiǎn)的集合體。保險(xiǎn)在于集合多數(shù)人的保費(fèi),補(bǔ)償少數(shù)人的損失。大量風(fēng)險(xiǎn)的集合,是基于風(fēng)險(xiǎn)分散的技術(shù)要求,也是概率論和大數(shù)法則原則在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中得以運(yùn)用的前提。二是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合體。所謂同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn),指風(fēng)險(xiǎn)單位在種類、品質(zhì)、性能和價(jià)值等方面大體相近,如果風(fēng)險(xiǎn)不同質(zhì),那么風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率就不相同,風(fēng)險(xiǎn)也就無法進(jìn)行統(tǒng)一集合與分散。此外,不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的頻度、幅度也不同,若對(duì)不同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行集合與分散,極容易導(dǎo)致保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)的不穩(wěn)定。

(二)標(biāo)準(zhǔn)化的基本概念

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化法條文解釋,標(biāo)準(zhǔn)化是“在經(jīng)濟(jì)、技術(shù)、科學(xué)、及管理等社會(huì)實(shí)踐中,對(duì)重復(fù)性事物和概念通過制定、實(shí)施標(biāo)準(zhǔn),達(dá)到統(tǒng)一,以獲得最佳秩序和社會(huì)效益的過程”。因此,凡具有多次重復(fù)使用和需要制定標(biāo)準(zhǔn)的具體產(chǎn)品,以及各種定額、規(guī)劃、要求、方法、概念等,都可作為標(biāo)準(zhǔn)化的對(duì)象。標(biāo)準(zhǔn)化的對(duì)象一般可分為兩類:一類是標(biāo)準(zhǔn)化的具體對(duì)象,即需要制定標(biāo)準(zhǔn)的具體事物;另一類是標(biāo)準(zhǔn)化的總體對(duì)象,即各種具體對(duì)象的總和所構(gòu)成的整體,通過它可以研究各種具體對(duì)象的共同屬性、本質(zhì)和普遍規(guī)律。標(biāo)準(zhǔn)化的基本原理包括統(tǒng)一原理、簡(jiǎn)化原理、協(xié)調(diào)原理和最優(yōu)化原理。統(tǒng)一原理就是為了保證事物發(fā)展所必須的秩序和效率,對(duì)事物的形成、功能或其他特性,確定適合于一定時(shí)期和一定條件的一致規(guī)范,并且這種一致規(guī)范與被取代的對(duì)象在功能上達(dá)到等效。簡(jiǎn)化原理是為了經(jīng)濟(jì)有效地滿足需要,對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)象的結(jié)構(gòu)、型式、規(guī)格或其他性能進(jìn)行篩選提煉,剔除其中多余的、低效能的、可替換的環(huán)節(jié),精煉并確定出滿足全面需要所必要的高效能的環(huán)節(jié),保持整體構(gòu)成精簡(jiǎn)合理,使之功能效率最高。協(xié)調(diào)原理是為了使標(biāo)準(zhǔn)的整體功能達(dá)到最佳,并產(chǎn)生實(shí)際效果,必須通過有效的方式協(xié)調(diào)好系統(tǒng)內(nèi)外相關(guān)因素之間的關(guān)系,確定為建立和保持相互一致,適應(yīng)或平衡關(guān)系所必須具備的條件。最優(yōu)化原理是按照特定的目標(biāo),在一定的限制條件下,對(duì)標(biāo)準(zhǔn)系統(tǒng)的構(gòu)成因素及其關(guān)系進(jìn)行選擇、設(shè)計(jì)或調(diào)整,使之達(dá)到最理想的效果。標(biāo)準(zhǔn)化是實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理和現(xiàn)代化管理的基礎(chǔ),是合理發(fā)展產(chǎn)品品種、組織專業(yè)化生產(chǎn)的前提條件,是提高產(chǎn)品質(zhì)量保證安全、衛(wèi)生的技術(shù)保障,也是資源合理利用、節(jié)約能源和節(jié)約原材料的有效途徑。實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化的重要意義是改進(jìn)產(chǎn)品、過程和服務(wù)的適應(yīng)性,防止貿(mào)易壁壘,促進(jìn)技術(shù)合作。

三、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化的必要性

標(biāo)準(zhǔn)化的目的是為了在一定范圍內(nèi)獲得最佳秩序和社會(huì)效益,通過制定和實(shí)施標(biāo)準(zhǔn),使標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)象的有序化程度達(dá)到最佳狀態(tài)。對(duì)于保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,不同的主體,甚至同一主體如保險(xiǎn)公司內(nèi)部的不同層級(jí)和部門,對(duì)其有著不同的理解,關(guān)注的焦點(diǎn)也存在差異,造成了各相關(guān)方之間的不配合,難于開展對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理效果的客觀評(píng)價(jià),也就難于達(dá)到最佳秩序和最佳社會(huì)效益。通過將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估活動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化,為風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)提供一種共同的語言和公式,有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的各相關(guān)方就可以使用相同的風(fēng)險(xiǎn)管理過程,有了相同的決策、處理基礎(chǔ),對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估活動(dòng)持有共同的認(rèn)識(shí),有利于規(guī)范保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)。保險(xiǎn)所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)具有“大量、同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)”的特征,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化的過程,也就是針對(duì)各類大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)分析研究的基礎(chǔ)上,結(jié)合技術(shù)進(jìn)步的新成果以及實(shí)踐中累計(jì)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn),使之相互結(jié)合,加以消化、融會(huì)貫通、提煉和概括的過程。人們?cè)谏a(chǎn)實(shí)踐中為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)或減少損失,已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗(yàn),也取得了大量的科學(xué)技術(shù)成果,這些成果和經(jīng)驗(yàn)如果以標(biāo)準(zhǔn)的形式來表達(dá),對(duì)于保險(xiǎn)公司在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中提高效率具有重要意義。

四、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程的標(biāo)準(zhǔn)化分析

保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化體系的構(gòu)建,要基于標(biāo)準(zhǔn)化的統(tǒng)一、簡(jiǎn)化、協(xié)調(diào)和最優(yōu)化原理,根據(jù)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)因素的特征,將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)過程中的共性的、重復(fù)性的可能導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素識(shí)別出來,使決策者及有關(guān)各方可以更深刻地理解各類承保風(fēng)險(xiǎn),以及現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)控制措施的充分性和有效性,為確定最合適的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法奠定基礎(chǔ)。根據(jù)《風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)》(GB/T27921-2011),結(jié)合保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的特征,將風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)環(huán)節(jié)中的標(biāo)準(zhǔn)化重點(diǎn)進(jìn)行逐一解析,分析各環(huán)節(jié)中需要重點(diǎn)關(guān)注的因素和方法,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程的標(biāo)準(zhǔn)化。

(一)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)化

風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是發(fā)現(xiàn)、列舉和描述風(fēng)險(xiǎn)要素的過程,也是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的目的是確定可能影響保險(xiǎn)事故發(fā)生的事件或情況,一旦風(fēng)險(xiǎn)得以識(shí)別,保險(xiǎn)公司應(yīng)立即對(duì)現(xiàn)有的控制措施進(jìn)行識(shí)別。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的范圍包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)事件及其原因和潛在后果的識(shí)別,識(shí)別的方法包括:1)基于證據(jù)的方法,例如檢查表法以及對(duì)歷史數(shù)據(jù)的評(píng)審;2)系統(tǒng)性的團(tuán)隊(duì)方法,例如專家團(tuán)隊(duì)遵循系統(tǒng)化的過程,通過一套結(jié)構(gòu)化的提示或問題來識(shí)別風(fēng)險(xiǎn);3)歸納推理技術(shù),例如危險(xiǎn)與可操作性分析方法等。此外,也可利用各種支持性技術(shù)來提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性和完整性,例如頭腦風(fēng)暴法和德爾菲法等,但無論采用哪種技術(shù),其關(guān)鍵是在整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的過程中要認(rèn)識(shí)到人的不安全行為、物的不安全狀態(tài)以及組織管理制度的有效性。

(二)風(fēng)險(xiǎn)分析標(biāo)準(zhǔn)化

在風(fēng)險(xiǎn)分析過程中,重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)考慮導(dǎo)致保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因和風(fēng)險(xiǎn)源、風(fēng)險(xiǎn)事件的正面和負(fù)面的后果及其發(fā)生的可能性、影響后果和可能的因素、不同風(fēng)險(xiǎn)及其風(fēng)險(xiǎn)源的相互關(guān)系以及風(fēng)險(xiǎn)的其他特性,還要考慮控制措施是否存在及其有效性。為確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),風(fēng)險(xiǎn)分析通常包括對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的潛在后果范圍和發(fā)生可能性的估計(jì),該后果可能源于一個(gè)時(shí)間、情景或狀況。在某些情況下,風(fēng)險(xiǎn)可能是一系列事件迭加的結(jié)果,或者由一些難以識(shí)別待定事件所誘發(fā),在這種情況下,風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的重點(diǎn)是分析系統(tǒng)各組成部分的重要性和薄弱環(huán)節(jié),檢查并確定相應(yīng)的防護(hù)措施。風(fēng)險(xiǎn)分析的方法可以是定性的、半定量的、定量的或以上方法的組合。定性的風(fēng)險(xiǎn)分析可通過重要性等級(jí)來確定風(fēng)險(xiǎn)后果、可能性和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí),如“高”、“中”、“低”3個(gè)重要性程度。半定量法可利用數(shù)字評(píng)級(jí)量表來測(cè)度風(fēng)險(xiǎn)的后果和發(fā)生的可能性,并運(yùn)用公式將二者結(jié)合起來,確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。定量分析可估計(jì)出風(fēng)險(xiǎn)后果及其發(fā)生可能性的實(shí)際數(shù)值,并產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的數(shù)值。

(三)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)化

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)將包括風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果與預(yù)先設(shè)定的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)則相比較,或者在各種風(fēng)險(xiǎn)分析結(jié)果之間進(jìn)行比較,確定風(fēng)險(xiǎn)的等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)利用風(fēng)險(xiǎn)分析過程中所獲得的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí),對(duì)外來的行動(dòng)進(jìn)行決策,包括:1)某個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是否需要應(yīng)對(duì);2)風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)應(yīng)優(yōu)先次序;3)是否應(yīng)開展某項(xiàng)應(yīng)對(duì)活動(dòng);4)應(yīng)該采取哪些途徑。依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的可容許程度,將風(fēng)險(xiǎn)劃分為如下三個(gè)區(qū)域:不可接受區(qū)域、中間區(qū)域和廣泛可接受區(qū)域。不可接受區(qū)域內(nèi)無論相關(guān)活動(dòng)可帶來何種收益,風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)都是無法承受的,必須不惜代價(jià)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì);中間區(qū)域內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)考慮實(shí)施應(yīng)對(duì)措施的成本與收益,并權(quán)衡機(jī)遇與潛在后果;廣泛可接受區(qū)域中的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)微不足道,或者風(fēng)險(xiǎn)很小,無需采取任何風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。

五、結(jié)語

保險(xiǎn)公司通過將風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)化,應(yīng)用它提供合理的、系統(tǒng)的方法,可以更加有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)下,保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以更規(guī)范、更高效,標(biāo)準(zhǔn)化、系統(tǒng)化的方法可以幫助識(shí)別、分析和評(píng)價(jià)所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn),并給出適當(dāng)?shù)奶幚泶胧?從而進(jìn)一步提高管理水平,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力,實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的持續(xù)、健康和穩(wěn)定發(fā)展。

作者:王希坤 單位:中國(guó)檢驗(yàn)認(rèn)證集團(tuán)深圳有限公司