農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的困境及對策

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摘要：鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施必須以農(nóng)村經(jīng)濟為支撐，而農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展需要農(nóng)村金融支持，必須高度重視農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持作用。分析了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境，提出了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的對策。

關鍵詞：農(nóng)村金融；鄉(xiāng)村振興；金融體系

在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展過程中，由于受到的干擾因素較多，致使金融支持鄉(xiāng)村振興存在較多困難，對鄉(xiāng)村振興建設目標的實現(xiàn)造成了較大影響。因此，研究農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興支持中存在的問題，探尋造成困境的原因，有針對性地采取相應措施，調(diào)整農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的思路，可以更好地為中國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展奠定堅實基礎。

1農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境

在對鄉(xiāng)村振興發(fā)展戰(zhàn)略進行落實和實施的過程中，農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的基礎性支持是多方面的，主要支持多元化農(nóng)村經(jīng)營主體和農(nóng)村基礎設施建設，具體為資金融通支持和對各經(jīng)營主體的保障性支持，但由于支持對象和環(huán)境不同，相關工作還存在許多問題。

1.1農(nóng)村金融市場不完善

1.1.1農(nóng)村金融供給主體弱化農(nóng)村與城市的差異非常大，通常情況下，農(nóng)村金融行業(yè)的發(fā)展非常緩慢，金融供給的主體多元化不足，沒有廣闊的市場空間，商業(yè)銀行與國有銀行等金融機構在經(jīng)營期間十分看重自身利益，不能扎根農(nóng)村市場。部分農(nóng)村的金融機構較少，有的只設置了農(nóng)村信用合作社等機構，最終導致融資功能被嚴重弱化，很大程度上約束了金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。1.1.2農(nóng)村金融市場結構不合理農(nóng)村金融市場的供給主體與需求主體地位不對等，農(nóng)村金融市場的監(jiān)管體系缺乏健全的約束機制和良好的風險防控能力，農(nóng)村金融保險體系不完善，影響了農(nóng)村金融對農(nóng)村經(jīng)營主體的支持。

1.2農(nóng)村金融服務不到位，金融產(chǎn)品單一

金融產(chǎn)品可以在一定程度上體現(xiàn)農(nóng)村金融市場化的整體運作水平。分析可知，多元化的金融產(chǎn)品類型可以為農(nóng)村經(jīng)營主體提供非常多的資金支持，以便為農(nóng)村項目建設提供保障。但是，綜合現(xiàn)階段的成效來看，在鄉(xiāng)村振興過程中，農(nóng)村金融產(chǎn)品類型單一，不能滿足多元化農(nóng)村經(jīng)營主體的不同需要，致使農(nóng)村資金籌集以及使用受到較大限制。

1.3貸款額度有限，貸款困難

農(nóng)村金融機構的農(nóng)村貸款業(yè)務多是小額貸款，貸款分散、風險較大，在一定程度上限制了農(nóng)村金融機構服務功能的發(fā)揮，難以更好地與農(nóng)村各類經(jīng)濟主體的需求和農(nóng)村基礎建設相匹配。農(nóng)民需求較多的小額貸款大多以擔保抵押的形式出現(xiàn)，但農(nóng)村的抵押物較少，很多有申請貸款意愿的農(nóng)民因不符合貸款條件而放棄，得不到有效的貸款供給，農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興的支持作用下降，影響了農(nóng)村經(jīng)營主體正常經(jīng)濟活動的開展，放緩了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展速度[1]。

1.4農(nóng)村金融保險不完善

農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興的支持，離不開金融保險的穩(wěn)定和風險控制作用。農(nóng)村金融保險有不可替代的地位和作用，但農(nóng)村金融保險存在發(fā)展滯后和擔保不足等問題。在當今各種商業(yè)保險多樣化快速發(fā)展的時期，農(nóng)村金融保險存在滯后性，農(nóng)村金融擔保機制不健全，這與農(nóng)村經(jīng)濟條件和農(nóng)民人均收入等有極為緊密的關聯(lián)性，還與人們對保險的認識程度和承擔的風險有關。此外，農(nóng)村金融機構網(wǎng)點較少，加上涉農(nóng)業(yè)務的運營成本相對較高，致使貸款的收益率不高，造成部分農(nóng)業(yè)資金流到其他非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，如果農(nóng)村金融保險不能降低農(nóng)業(yè)融資風險，就會影響農(nóng)村金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持，不利于鄉(xiāng)村振興建設進程的推進。

2農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的建議

2.1制定合理的金融服務政策

面對現(xiàn)階段農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的諸多困境，要想有效突破各種困境，為農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎，需要在不同的發(fā)展時期實施規(guī)范合理的金融服務政策，支持多元化農(nóng)村經(jīng)營主體向農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和專業(yè)化方向發(fā)展，從而達到鄉(xiāng)村振興的目的。2.2構建多元化農(nóng)村金融體系在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施過程中，需要綜合現(xiàn)狀，合理規(guī)劃銀行機構與非銀行機構，通過多個渠道引進多類型的農(nóng)村金融機構，保證可以更好地為農(nóng)村各類經(jīng)濟主體和地區(qū)建設發(fā)展服務，提高農(nóng)村整體建設水平，讓鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施有充足的資金支撐。在普惠金融背景下，政府部門應發(fā)揮其宏觀調(diào)控作用。一方面，合理布局農(nóng)村金融網(wǎng)點，為多元化農(nóng)村經(jīng)濟主體的發(fā)展提供直接、便利的金融支持服務[2]。另一方面，完善金融市場督導機制，防范各種農(nóng)村金融風險，從而形成結構完整、管理有序、服務優(yōu)先的農(nóng)村金融市場體系，更好地支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

2.3保證農(nóng)村金融服務質(zhì)量全面提高

從宏觀的角度來看，只有強化對農(nóng)村金融服務體系的優(yōu)化和完善，農(nóng)村金融才能更好地服務于“三農(nóng)”，讓農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的作用充分發(fā)揮出來。所以，需要調(diào)整服務思路，改變城市服務模式和等待上門審核融資的做法，結合農(nóng)村的經(jīng)濟水平以及發(fā)展現(xiàn)狀，依照農(nóng)村、農(nóng)民的具體需求，采取面對面、點對點的服務模式，將金融服務與農(nóng)業(yè)種植生產(chǎn)等市場活動有效銜接在一起，有針對性地制定金融服務方案，更好地滿足多元化農(nóng)村經(jīng)濟主體的內(nèi)在需求[3]，讓現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動更加順利、科學地開展，有效解決鄉(xiāng)村振興建設中的資金不足難題。

2.4加大對農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款的管理力度

一方面，完善和健全利率定價機制。通常情況下，貸款利率較高會增加農(nóng)民申請貸款的經(jīng)濟負擔，影響鄉(xiāng)村振興的實現(xiàn)。所以，政府應該加強農(nóng)村金融市場的規(guī)范化管理，完善利率定價機制，讓農(nóng)村金融市場可以得到有效調(diào)控和規(guī)范，保證農(nóng)村金融貸款業(yè)務正常開展[4]。農(nóng)村信用合作社應該將利率定價作為經(jīng)濟杠桿，通過實施利率定價機制，提高信用社內(nèi)部盈利水平，適當給予優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構降低利率標準，使農(nóng)民使用資金越來越便利，享受更多資金優(yōu)惠，從而激勵農(nóng)村經(jīng)營主體積極參與到鄉(xiāng)村振興活動中。另一方面，以小額信貸為核心，構建能夠與農(nóng)村信貸資金供求特點相符的利率管理機制，提高融資效率。需要加強對農(nóng)村金融機構的正確引導，使相關服務能夠更多地向農(nóng)村金融市場傾斜，加大對農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品以及服務的支持力度，積極引導非正規(guī)金融主體為農(nóng)村經(jīng)營主體提供金融支持，更好地為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供服務。

2.5拓寬信貸渠道，提高農(nóng)村農(nóng)業(yè)貸款額度

一是拓寬農(nóng)村信貸融資渠道。通過對政策扶持模式的高效利用，加大監(jiān)督和管理力度，借助擔保或政策補貼等方式，實現(xiàn)農(nóng)村金融的全面創(chuàng)新和改革，拓寬信貸渠道，鼓勵從多種渠道籌措資金，多形式、多途徑進行抵押，使農(nóng)村經(jīng)營主體有更多可選擇的融資渠道。二是充分發(fā)揮農(nóng)村金融的作用，擴大農(nóng)村金融貸款的規(guī)模，加大金融機構對農(nóng)業(yè)的信貸投入。基于農(nóng)村經(jīng)濟整體發(fā)展的視角，明確不同農(nóng)村的金融發(fā)展情況，對民間借貸行為加以引導和規(guī)范，為農(nóng)村金融發(fā)展提供公平公正的市場環(huán)境。

2.6完善農(nóng)村金融保險體系

健全農(nóng)村金融信貸擔保體系，改善和優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，降低擔保機構準入門檻，積極對其進行引導，提高不同相關主體對農(nóng)村金融保險的認識，穩(wěn)定推進新型城鎮(zhèn)化建設，完善農(nóng)村金融保險制度，著力構建農(nóng)業(yè)金融信貸風險分散機制，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動對資金的正常需求，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略順利實施，為中國農(nóng)村走向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)奠定堅實基礎。

3結束語

農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟市場化轉(zhuǎn)型對解決“三農(nóng)”問題具有重要作用。然而，現(xiàn)階段農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨很多困難，農(nóng)村金融體系不健全，相應的保障機制不完善，致使鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施受到了很大阻礙。為了有效解決相關問題，必須將鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為核心，健全農(nóng)村金融服務體系，促進中國農(nóng)村經(jīng)濟向高質(zhì)量方向發(fā)展。

參考文獻：

［1］黃宇紅，由泳.農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困境及對策研究［J］.質(zhì)量與市場，2020，22（12）：119-121.

［2］李玉雙，鄧彬.我國鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的困境與解決對策分析考量［J］.湖湘論壇，2018，31（6）：159-165.

［3］李子君，宋光明.農(nóng)村中小金融機構在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的機遇、困境和對策［J］.農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，2019，13（1）：116-117.

［4］王修華，張明宇.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的金融支撐研究［J］.中國高校社會科學，2019，17（3）：35-43，157.

作者：左亞紅 單位：四川農(nóng)業(yè)廣播電視學校