新型農村金融機構研究

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一、河北省新型農村金融機構發展現狀

1.村鎮銀行嶄露頭角

2012年10月30日，經中國銀監會批準，將設立村鎮銀行，促進新農村建設和經濟的發展。

2.農村信用社成為農村金融的主力軍

截至2012年底，望都縣已經在全縣8個鄉鎮33個行政村建立了服務站，為農民提供方便的存貸款服務。現該合作社共發展社員900多戶，吸納閑散資金1000多萬元，為200多戶有需要社員提供了800多萬元資金支持。

3.小額貸款公司蓬勃發展

截止2012年，望都縣已經有2家正規的小額貸款公司，大小和規模都在逐步發展壯大，能夠為農業和中小企業提供更合適的金融服務。

4.中國郵政儲蓄銀行形成網絡覆蓋

截至2013年，望都縣已建成了營業網點4家，均勻分布在保定望都縣的各個地區。

二、保定望都縣新型農村金融機構存在的問題及制約因素

1.貸款利率相對較高

由于新型農村金融機構的客戶多為分散的農民，其經營成本高于其他金融機構，只有通過較高的貸款利率來彌補才能實現效益。保定望都小額貸款公司的季度貸款利率為4%，年貸款利率為10%，而銀行的貸款至少在5.6%以上，高于銀行的普通貸款，加大了農民和中小企業的融資成本，一定程度上阻礙了新型農村金融機構的發展。

2.工作人員的專業素質不太高

保定望都縣的村鎮銀行和小額貸款公司人才缺乏問題不是很嚴重，嚴重的是在農村資金互助社。農村資金互助社由村民入股組成，從股東中選舉出管理者，他們文化水平普遍偏低，沒有全面的金融知識和管理經驗。注釋：人才密度指數：指在一定區域或本系統內，人才資源在人口資源中所占的比重.，其密度越高，說明總人口中人才越多，人才越多，所需就業崗位越多，就業能力就越低。數據來源：河北經濟年鑒2012圖1保定望都人才密度指數保定市的人才密度指數從2008年的7.19上升到2012年的8.14，可見五年的時間保定的人才密度指數上升的力度不夠大，影響望都縣的專業知識人才的數量和質量的提高，尤其是農村地區的教育力度還不是很夠，一定程度上影響新型農村金融機構的服務和經營。

3.政策扶持力度不夠

在稅收上，小額貸款公司屬于公司性質不屬于金融機構，必須依法繳納稅款，較高的稅收使小額貸款公司無利可圖。在資金上，望都和保定其他一些縣區有一定差距，如2011年定興縣地方財政一般預算支出為115372萬元，涿州市210534萬元，而望都縣只有67507萬元。雖然每年都有所上升，但是相對于保定其他縣區支持力度仍然不夠。

三、新型農村金融機構發展的對策和建議

1.提高社會的認知度和新型農村金融機構的信譽度

利用各種途徑提高保定望都縣新型農村金融機構的社會認知度和信譽度，如向公眾宣傳新型農村金融機構的相關業務；設立新型農村金融機構的分支機構，擴大服務范圍，形成覆蓋全縣的網絡；深入保定望都縣的農村農戶，及時了解望都的農民和中小企業的生產經營狀況及其對資金的供求的認識。

2.增加新型農村金融機構的融資渠道

首先，在控制風險的前提下放松對保定望都新型農村金融機構融資的限制，如取消小額貸款公司只貸不存的規定。其次，現階段河北省各商業銀行普遍存在資金過剩的現象，如果能將城市商業銀行中的剩余資金引入到保定望都的新型農村金融機構中去，不僅可以使保定望都的新型農村金融機構得以發展，而且改善望都農村資金外流的現象，促進農村金融的發展。

3.不斷創新金融服務工具

金融服務工具的創新要求，在實踐中不斷開發新產品來滿足客戶的需求。保定望都的新型農村金融機構需要真正地深入基層，收集并分析農戶和中小企業的大量資料，降低因信息的不對稱而導致的信貸風險，不斷創新新型農村金融機構的服務工具。

4.完善新型農村金融機構相關的法律法規

保定望都的新型農村金融機構發展比較緩慢，要不斷建立和完善保定望都的新型農村金融機構的法律法規，明確各部門的職責，為新型農村金融機構支持社會主義新農村建設提供有力的法律保障。

本文作者:陸媛媛馮盼工作單位:河北經貿大學