農村金融對新農村建設促進論文

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【摘要】文章從農村金融在農村發展中的作用展開論述，分析了農村金融對新農村建設中的影響，針對其存在的問題，提出了我國農村金融發展的幾點建議。

【關鍵詞】農村金融金融體系農村建設農村發展

農村金融是我國金融體系的重要組成部分，農村金融狀況的好壞在很大程度上影響著新農村經濟的發展。農村金融在農業和農村產業結構的調整優化過程中，對促進農業產業化飛速發展、農村鄉鎮企業發展和小城鎮建設、農民的生產和生活等方面作用非常顯著。建國以來，尤其是改革開放以來，我國農村金融供給得到了很大的改善，但也存在許多亟待解決的問題。

一、農村金融對農村經濟發展的作用

1、農村金融促進農業產業化快速增長

在產業結構調整開始時，如發展“一優雙高”農業需要引進技術、購置優良品種和進行農田基本建設，建立農產品加工廠需要購買設備、聘請技術人才，開辦農產品批發市場需要市場基礎建設資金，這時會需要大量啟動資金，這些資金的來源首先是企業籌集自有資金，通常數額較少，因此需要農村金融部門的貸款支持。在農業企業化經營過程中，資金的潛在需求被充分的激發，并進而轉化成實際需求，這時將出現農業投資供給不足的狀況。

2、農村金融促進農村鄉鎮企業發展和小城鎮建設

鄉鎮企業從發展之初就得到農村金融的信貸扶持，利用銀行資金建筑廠房、購置設備、進原料，銀行還為這些企業提供流動資金貸款和資金結算服務。目前，迅速成長的鎮企業要適應市場化、國際化和信息化的需求，投資主體要多元化和股份化，企業發展集團化和集約化，這些都要以資本為紐帶來完成。在我國市場經濟不斷完善情況下，農村金融提供的產品和服務應為農村鄉鎮企業健康發展提供重要支持。農村基礎設施原本就不完善，農村城鎮化對這些設施提出了更高要求，農村小城鎮基礎建設拉動金融需求。小城鎮建設還帶動了農村產業結構的調整，第二、三產業不斷增加，逐步取代農業現在的主導地位。隨著農民進駐小城鎮，將會促使房地產、鄉鎮企業、醫療、文化等產業迅速發展，這些都離不開農村金融的支持和服務。

3、市場經濟下的農民的生產、生活需要金融服務

農民擴大生產、發展養殖業以及個體經商都需要購買大量配套生產資料，需要在前期投入大量資金；農民生活中蓋房、成親、購買耐用消費品也有資金需求。以前主要依靠民間親朋借貸，現在逐步轉向依靠農村金融提供消費貸款。這項業務發展迅速，已發展為農村個人貸款的主要形式。隨著我國經濟的快速發展，農民迫切需要農村金融機構提供更加完善和優質金融服務，如存款貸款服務、結算服務、甚至是投資服務。農村金融作用發揮得好不好，直接影響農民的生產生活、收入提高和農村經濟發展。

二、農村金融發展存在的主要問題

1、金融供給總量不足，用戶資金周轉緊張

目前，農村存貸差額比例越來越大，導致農村資金大量向城市及非農產業轉移。而地（市）縣級商業銀行的貸款審批權基本已經被取消，其貸款能力己大幅度下降，導致農村信貸缺越來越大。特別是長周期使用的農戶生產開發性貸款、鄉鎮中小企業技術改造貸款和長期基本建設貸款非常困難，一些處于快速成長期的企業貸款很難。

2、農村金融供給單一，難于滿足多樣化需求

我國農村之間區位、資源、資本、人才、基礎設施條件千差萬別，農村金融服務的需求也勢必存在較大的差異性。農村金融供給的品種受規模效益、人員素質、農民認知程度等各方面因素的限制，其供給水平遠低于城市。比如：信用卡業務、票據業務、擔保業務、財務管理服務等業務量少質差。銀行中間業務量也遠低于城市地區。比如，利率管制很嚴，農村金融供給企業的受規模限制，其供給成本高于城市地區，卻得不到利率水平的補償；企業發展中極需的理賠服務、管理咨詢等中間業務，許多銀行都不能提供。

3、農村金融供給壟斷嚴重

農業信貸主要集中在農村信用社，鄉鎮企業貸款主要集中在農業銀行，政策性業務基本壟斷于農業銀行，其業務相對量均在50%以上。這種壟斷的格局雖然推動了金融機構改革，但效率提高卻很緩慢，也帶來很大的效益和福利損失；壟斷還損害了農戶及鄉鎮企業等用戶的利率，減少了他們的福利。此外，壟斷還導致農村金融服務市場競爭嚴重不足，服務質量低劣。

4、金融機構的經濟效益差、不良資產比例高

目前，我國農村金融機構普遍遇到經營困難，利率水平不斷下降，而不良資產則不斷提高。農村發展銀行作為政策性銀行，其信貸差額由中央銀行負擔；農村信用社的不良資產是最高的，但是為了保證儲戶兌付、確保社會穩定，政府通過中央銀行，進行再貸款支持。但無論是農行、農發行還是農村信用社，經營業績都很差，不良資產比例很高，需要中央銀行的再貸款支持，也給財政帶來沉重負擔。

5、農村金融供給體系不健全、功能定位錯位

（1）貨幣市場強、中長期資本市場弱

我國農村金融供給中貨幣市場供給品種比較發達，而資本市場供給種類比較稀少，特別是中長期資本市場發展滯后，種類不全。農村金融市場的主流產品是各類短期貨幣資金和短期資本；而長期貸款、股票、產權投資等長期資本則比重短缺，國外農村金融中比較常見的長期土地抵押貸款、長期房屋抵押貸款在國內很少見到，一般只提供中期資金、很少提供超過10年的貸款。

（2）間接融資強、直接融資弱

目前農村的直接投資渠道還比較少。除少數發達地區外，絕大多數縣級行政區沒有證券經營機構和產權交易市場，無法滿足農村居民的證券投資愿望，非上市公司以外的股權投資、債券投資無法得到流通與變現，直接影響了其發行規模對民間投資的引導作用。目前農村借貸以合作信貸為主，商業性信貸次之，民間借貸再次之，政策性信貸最少。合作信貸是指農村信用社貸款，但目前其信貸利率、貸款的可得性與商業銀行的差別很小。商業性信貸是指各商業銀行的農村貸款，從目前反映的情況看，各商業銀行已經大量撤并縣級行政區及以下農村網點，為減少信貸風險，職權受到上級的嚴格限制，商業性貸款的作用己被大大降低。民間借貸的作用正在加強，在許多地區（特別是經濟發達地區），民間借貸的作用正在超過其他方式。

（3）政策性金融實力很弱

我國農村的政策性金融工具主要是低息的農產品購銷貸款，其發放對象主要為國家農產品購銷企業，其主要發放者為中國農業發展銀行。此外，還有少量的農戶小額扶貧貸款。這些與農業金融發達國家的政策性金融體制均有很大差異，其規模也比較小。農村政策性金融的主要對象是國有企業而不是農戶或鄉鎮企業。從其機構的結構來看：缺乏地方性農村政策性金融和民間政策性金融機構。從其機構的類型來看：缺乏農業保險、農業政策性投資、農業產業投資基金等政策性金融手段。

（4）農村政策性金融服務對象漂移嚴重

目前，農村商業性銀行、農村信用社、郵政儲蓄機構大都將其金融服務發展的重點開始轉向大中城市和非農產業，而農村業務（主要是貸款業務）的比例都有所下降。一是間接融資中政策性信貸的主要對象是國有農產品購銷企業而非農戶。二是農戶小額貸款被大量地貸給鄉村干部、農村中的富裕農戶，而沒有被貸給最需要貸款支持的貧困農戶。三是農業政策性貸款中的不正之風非常嚴重，影響了政策性信貸的聲譽。

三、發展我國農村金融的建議

1、支持農村經濟發展，必須建立健全農村金融體系

美、法、韓等國家除了眾多的商業銀行為農村經濟服務外，一般都有獨立的農村政策性金融機構和合作性金融機構，以及政策性、商業性和合作性農村融資渠道。實踐證明，這些國家的農村金融體系的服務格局是與農村經濟的多層次發展相適應的：政策金融機構體現國家政策的支持重點主要是為農業開發、技術進步和農副產品收購服務；商業金融機構主要是為一般工商企業服務；而合作金融機構主要為農戶服務。這種政策性、商業性和合作性農村金融機構協同運作，能夠有效滿足農村各個市場主體的資金需要，促進農村經濟和社會健康、快速發展。

2、農村金融體系必須以合作金融為基礎

合作金融體系及其內部結構應表現為：

第一，農村合作金融體系應有不同層次的乃至全國性的協調管理機構，直接或間接地與國家政府有關部門保持密切聯系，使政府對農業的扶持政策能夠通過金融方式得以有力實施。公務員之家

第二，應有健全的合作金融結算系統，使基層合作金融組織的資金能夠在全國范圍內方便融通、調度和清算。

第三，應具有良好的運行機制。通常是自下而上地持股、存款，自上而下地融通資金。第四，基層合作銀行應按其風險資產的一定比例向上級行繳存貸款擔保基金，以便減輕個別機構出現問題時的影響，能夠保證整個系統正常運行。這幾點也都是我國合作金融體系所欠缺的。農村金融體系以合作金融為基礎，是由農村經濟的特性決定的。農村經濟一般以小規模的農民家庭分散經營為基礎，特別是我國農村金融改革研究項目，難以得到政策金融和商業金融支持。而合作金融是按照合作原則建立起來的，以服務社員為宗旨，為農民調劑分散、小量的資金余缺的一種金融形式，其機構星羅棋布，貼近農戶，則可以更好地滿足農民生產生活的融資需求。

3、農村金融機構必須有健全的籌資手段

我國的農村金融機構對政府依賴過強，籌資手段又過于單一。因此在金融市場日益成熟的情況下，我國的農村金融機構，特別是農業發展銀行和農村信用社，應該積極地運用發行股票、債券和向商業銀行借款的形式，融通更多的資金，從而為農村信貸提供更強的資金保障。

4、政府應該為農村金融運行提供良好的政策環境

財政對農村經濟的資金支持通常總是有限的，要加速解決農業和農村經濟的資金短缺問題，使有限的財政資金發揮放大效應，還必須構建并且強化財政的農村信貸投入導向與激勵機制。美國等國家通過對農村金融機構實行利率補貼、減稅和貸款擔保等政策，激活農村金融部門的創造信用功能，使其能夠以降低利率、改善貸款條件、增加信貸額度、擴大貸款范圍等方式，把財政對金融的補貼政策傳導給農村經濟部門，實踐證明，這確實是政府組織和調節農村經濟資源、支持農村經濟發展的成功之舉。

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