長期護(hù)理保險的構(gòu)建和發(fā)展詮釋

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從20世紀(jì)末開始，多數(shù)發(fā)達(dá)國家開始出現(xiàn)了人口老齡化問題，引發(fā)各國政府和社會非常重視老年人的醫(yī)療和護(hù)理問題，也因此推動了許多發(fā)達(dá)國家開始發(fā)展老年保險市場。科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和醫(yī)療設(shè)備的改善使得當(dāng)今老年人大多比以往任何時候的壽命都要長。但是，要想讓這些老年人能夠健康地安度晚年，就有必要對他們進(jìn)行長期護(hù)理。

長期護(hù)理保險是針對那些身體衰弱不能自理或不能完全生活自理、需要他人輔助日常生活的被保險人(基本是老年人)提供經(jīng)濟(jì)保障或護(hù)理服務(wù)的保險。它是適應(yīng)老齡化社會發(fā)展趨勢的保險產(chǎn)品，目前已經(jīng)成為許多國家人身保險中最重要的險種之一。

通常情況下，長期護(hù)理保險相比傳統(tǒng)的醫(yī)療護(hù)理周期更長一些，重點(diǎn)在于盡最大可能地維持和增進(jìn)患者的身體機(jī)能，提高其生存質(zhì)量，即使是在無疾病的情況下，為了提高被保險人的生存能力，同樣可以選擇護(hù)理險。

一、我國長期護(hù)理保險的需求分析

（一）我國的人口老齡化現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢

根據(jù)聯(lián)合國的統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)，在一個國家或地區(qū)，60歲以上的人口占總?cè)丝诘?0%，或者65歲以上人口占總?cè)丝诘?%，就稱為“人口老齡化”。我國從2000年開始正式進(jìn)入人口老齡化社會，因?yàn)?5歲以上老年人2000年達(dá)到8811萬，占總?cè)丝诒壤秊?.96%；60歲以上的老年人約有1.3億，占總?cè)藬?shù)的10%左右，是較早進(jìn)入老齡社會的發(fā)展中國家之一，而且中國是世界上老年人口最多的國家，占全球老年人口總量的五分之一。由于中國人口基數(shù)大，因此老齡化速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于其他國家。

“21世紀(jì)的中國將是一個不可逆轉(zhuǎn)的老齡社會。”這是2006年2月全國老齡工作委員會辦公室發(fā)表的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》得出的結(jié)論。報告指出到2051年，中國老年人口規(guī)模將達(dá)到峰值4.37億，80歲及以上高齡老人占老年總?cè)丝诘谋戎貙⒈３衷?5～30%，進(jìn)入一個高度老齡化的平臺期。

（二）新型家庭結(jié)構(gòu)導(dǎo)致對長期護(hù)理保險的需求

上個世紀(jì)70年代計劃生育政策改變了中國的家庭結(jié)構(gòu)，第一批獨(dú)生子女以每年數(shù)以百萬計的規(guī)模進(jìn)入生兒育女的生命周期，夫妻兩人供養(yǎng)雙方4位老人，撫養(yǎng)1個后代的“421”模式將成為中國今后幾十年主流家庭模式。據(jù)一項(xiàng)京、滬、穗三大城市居民調(diào)查顯示，35%的家庭要贍養(yǎng)4位老人，49%的家庭要贍養(yǎng)2～3位老人。中年人既要照顧年老的父母，又要照顧子女，同時還要承擔(dān)高負(fù)荷的工作壓力，導(dǎo)致對照顧老年人感到力不從心，以家庭為單位的老年長期護(hù)理費(fèi)用不斷攀升。

近年來隨著社會發(fā)展，傳統(tǒng)家庭的規(guī)模不斷縮小，年輕人外出工作，獨(dú)居的空巢老人已經(jīng)越來越多了，這就是所謂的“空巢家庭”，即指無子女或雖有子女，但子女長大成人后離開老人另立門戶，剩下老人獨(dú)自居住的純老人家庭。據(jù)中國人口統(tǒng)計年鑒，2003年我國65歲以上老人中有14.03%的家庭只有一對老年夫婦生活，有12.35%的家庭為單身老人戶。當(dāng)前就全國而言，空巢家庭在城市平均已經(jīng)達(dá)到30%，個別大中城市甚至已超過50%。

我國特殊的國情政策和人口老齡化導(dǎo)致家庭模式和結(jié)構(gòu)的變化正在日益影響著居家養(yǎng)老的模式，從而需要尋找新的途徑來彌補(bǔ)傳統(tǒng)居家養(yǎng)老的不足。

（三）老年醫(yī)療費(fèi)用的上升刺激了長期護(hù)理保險的需求

醫(yī)療費(fèi)用支出與年齡的關(guān)系非常密切。醫(yī)療支出隨著一個國家的老年人口比例的提高而提高。日本有學(xué)者在這方面的實(shí)證研究顯示，65歲及以上人口的人均醫(yī)療支出是65歲以下人口的5倍。我國學(xué)者黃成禮發(fā)現(xiàn)在上世紀(jì)90年代中期我國65歲及以上老年人口的人均醫(yī)療費(fèi)用是65歲以下人口的2.7～4.8倍。

近年來隨著老人壽命的延長，越來越多的慢性病老人帶來了醫(yī)療費(fèi)用支出增長且呈現(xiàn)上升的勢頭，這對國家資源和政府預(yù)算的壓力也越來越大。據(jù)專家測算，我國18%的老年人將占用80%的醫(yī)藥費(fèi)，60歲以上的老年人的醫(yī)藥費(fèi)用將會占用一生醫(yī)藥費(fèi)的80%以上，隨著老年人增多，將對社會經(jīng)濟(jì)將帶來更大的負(fù)擔(dān)，這給政府的財政支出帶來了巨大的壓力。

二、我國長期護(hù)理保險的供給分析

長期護(hù)理保險是要為被保險人承保長期護(hù)理服務(wù)的費(fèi)用支出，這包括在療養(yǎng)院、護(hù)理所、家中的非專業(yè)和專業(yè)護(hù)理，主要是指護(hù)理機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員。

目前，中國共有各類老年社會福利機(jī)構(gòu)3.8萬個，養(yǎng)老床位120.5萬張，平均每千名老人占有床位僅有8.6張，與發(fā)達(dá)國家平均每千名老人占有養(yǎng)老床位數(shù)50～70張的水平相差甚遠(yuǎn)。其他生活照料、精神慰藉等服務(wù)也都發(fā)展緩慢，不能滿足老年人群日益增長的需求。當(dāng)前社會護(hù)理機(jī)構(gòu)主要面向孤寡老人，雖然近年來也陸續(xù)開始向有家庭的老人開放，但地點(diǎn)合適、條件稍好的護(hù)理機(jī)構(gòu)價格昂貴，使得老年人及其子女從經(jīng)濟(jì)上難以承受，再加上由于護(hù)理機(jī)構(gòu)布局不合理且多數(shù)內(nèi)部條件較差，老人只能獲得最基本的低級的護(hù)理服務(wù)。

我國護(hù)理人員的數(shù)量和素質(zhì)存在失衡的情況。一方面，我國目前護(hù)師、護(hù)士與全國人口數(shù)之比相當(dāng)?shù)汀８鶕?jù)調(diào)查顯示，到2020年，我國每1000人的平均床位數(shù)將由2002年的2.4張增加到16張，而目前護(hù)理工作者的增長速度卻遠(yuǎn)跟不上需求；另一方面，高素質(zhì)護(hù)理人員所占比例低。在我國100多萬護(hù)士中，大部分人僅具有中專學(xué)歷，占60%，擁有碩士以上學(xué)歷的可謂鳳毛麟角。

從總體上來看，對于日益增加的長期護(hù)理需求，我國護(hù)理機(jī)構(gòu)和護(hù)理人員的缺乏會影響供給能力，因而制約了我國長期護(hù)理保險的發(fā)展。

三、我國發(fā)展長期護(hù)理保險的構(gòu)想

在我國建立的護(hù)理服務(wù)體系應(yīng)該是法定護(hù)理保險、個人儲蓄性護(hù)理保險、家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理服務(wù)相結(jié)合的三位一體的綜合護(hù)理體系。

（一）開展法定的護(hù)理保險體系

1.護(hù)理保險的性質(zhì)地位

法定護(hù)理保險為政府部門在全國范圍內(nèi)強(qiáng)制實(shí)施，具有法定地位，但是考慮到目前已有的社會保險發(fā)展?fàn)顩r，以及比較分析了國外經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，筆者認(rèn)為最佳的選擇應(yīng)是將其納入法定的醫(yī)療保險之內(nèi)共同實(shí)施。理由：一是我國目前已經(jīng)有五大法定的社會保險項(xiàng)目，短期內(nèi)不可能再予以擴(kuò)大，而且世界上單獨(dú)列為法定護(hù)理保險的國家不多，實(shí)施問題不少。二是現(xiàn)在已在中國推行的法定住院醫(yī)療保險，已把部分醫(yī)療費(fèi)用承擔(dān)起來，并且不久要推出的老人醫(yī)療費(fèi)統(tǒng)籌，因此將護(hù)理保險融入醫(yī)療保險之中，將比較容易被接受。三是納入法定醫(yī)療保險統(tǒng)一管理之后，將有利于治療與護(hù)理的結(jié)合，更可減少工作環(huán)節(jié)和節(jié)省管理成本。

2.護(hù)理保險的財源籌措問題

法定護(hù)理保險的財源主要來自保險費(fèi)，根據(jù)已有的住院醫(yī)療保險費(fèi)的籌資情況，以及對未來護(hù)理費(fèi)用的預(yù)測，可以考慮僅將45歲以上的在職職工作為繳費(fèi)對象，考慮到從45歲到60歲退休的15年繳費(fèi)，基本能滿足老年護(hù)理服務(wù)的需求并有部分積存。國家在護(hù)理保險實(shí)行的初期階段內(nèi)，主要承擔(dān)財政托底責(zé)任，即出現(xiàn)赤字時地方財政給予財政援助，但隨著護(hù)理保險的深入展開，國家應(yīng)有計劃地實(shí)施實(shí)質(zhì)投入。

3.護(hù)理保險的待遇給付問題

法定護(hù)理保險屬于基本保險，因此其給付待遇將維持在基本護(hù)理需要上。根據(jù)生活自理和病情狀況，分別設(shè)置給付等級。保險給付完全采用實(shí)物給付制，即根據(jù)護(hù)理等級給付護(hù)理服務(wù)小時。超過法定護(hù)理保險給付標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)費(fèi)用，由被護(hù)理者本人負(fù)擔(dān)或由其他形式護(hù)理服務(wù)補(bǔ)充。

（二）推進(jìn)個人儲蓄性護(hù)理保險體系

儲蓄性護(hù)理保險采用個人賬戶的辦法，即通過統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，將存入的貨幣換算成服務(wù)小時記入賬內(nèi)予以積存，勞務(wù)儲蓄可直接將勞務(wù)小時記入個人賬戶。護(hù)理保險給付，將按個人賬戶記載的服務(wù)小時提供護(hù)理服務(wù)，如投保人無需護(hù)理服務(wù)，也可以根據(jù)個人賬戶中所記載的服務(wù)小時，再按換算規(guī)定領(lǐng)回投入的貨幣。

（三）發(fā)展家庭護(hù)理和社區(qū)護(hù)理相結(jié)合的護(hù)理方式

家庭護(hù)理是指在病人的家中提供長期護(hù)理服務(wù)。它既方便老人，又可以避免入住醫(yī)院或?qū)I(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)的高昂費(fèi)用，還可以緩解護(hù)理機(jī)構(gòu)不足的矛盾。我國目前比較適宜發(fā)展這種護(hù)理方式。由于醫(yī)學(xué)的進(jìn)步，使大多數(shù)的護(hù)理包括看護(hù)護(hù)理到護(hù)士提供的高水平專業(yè)護(hù)理都可以在家中進(jìn)行。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了在短期內(nèi)不可能建立與老齡化進(jìn)程相適應(yīng)的全面的專業(yè)護(hù)理機(jī)構(gòu)，因此與家庭護(hù)理相互補(bǔ)充的社區(qū)護(hù)理應(yīng)當(dāng)?shù)玫竭M(jìn)一步重視，可以借鑒許多發(fā)達(dá)國家的社區(qū)護(hù)理發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，建立嚴(yán)格的管理制度和管理措施、明確收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)定服務(wù)項(xiàng)目等。