長期護理保險

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一、發展長期護理保險是解決我國人口老齡化問題的較好途徑之一

長期護理保險(LongTermCareInsurance，簡稱LTCI)，是指為那些因年老體衰、疾病或傷殘不能自理，需要長期照顧的被保險人提供護理服務費用補償的一種保險。當被保險人身體衰弱不能自理或不能完全自理，甚至不能利用輔助設備生活時，由保險機構付給保險金用來補償其護理費用。長期護理保險的出現有其必然性，可以說是人口老齡化的產物。這種產品的出現，不僅在我國有其必然性，全球也是如此。從經濟發達國家來看，隨著經濟、科學技術的發展和醫療水平的提高，人們的平均壽命不斷延長，而人口出生率卻持續保持在一個低水平上，人口老齡化日趨嚴重。以日本為例，2005年達到或者超過65歲的老齡人口有2560萬人，占總人口的20.04%，超過1／5的日本人口已經達到或者超過65歲。日本2005年的出生率也創下歷史新低，平均每名婦女一生中生育1.25個孩子，到2025年日本老齡人口將占總人口的28%，約三個半人中就有一個老齡人口。日本是這樣，美國、德國、法國、英國等國也不例外。根據聯合國規定，凡65歲以上的人口超過總人口比例的7%以上，稱為人口老齡化，處于人口老齡化狀態的社會就是老齡化社會。那么，進入21世紀后，全球將是一個老齡化社會。如何面對這一挑戰，就成為全球各國必須解決的課題。

我國的老齡化進程也在加速，人均壽命多年來一直在穩步增長，而死亡率和生育率始終保持下降或不變，2005年全國1%人口抽樣調查主要數據顯示，65歲及以上的人口為1.0045億人，占總人口的7.69%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了2.62個百分點，65歲及以上人口比重上升了0.73個百分點。特別是經濟較為發達的城市表現得尤為突出，以北京為例，2005年北京市65歲及以上的人口為166萬人，占常住人口的10.79%，與第五次全國人口普查相比，0-14歲人口的比重下降了3.38個百分點，65歲及以上人口的比重上升了2.37個百分點。與世界上其他國家相比，我國人口老齡化有兩大特點：一是基數大，發展快。根據全國人口普查統計，從1953年-1982年的29年時間里，65歲以上老齡人口平均每年增加81萬人，平均每年遞增2.27%，從1982年-1990年的8年時間里，65歲以上老齡人口從4929萬人增加到6296萬人，平均每年增加170萬人，平均每年遞增3.10%。兩者相比，后8年的平均增長速度比前29年的平均增長速度快37%；二是經濟基礎差，負擔重。目前我國經濟處于發展中國家水平，而人口老齡化的進程卻達到了發達國家的水平。與此同時，老齡人口的健康狀況不容樂觀，各種老年性疾病如老年癡呆、腦中風后遺癥、腦損傷、心血管疾病及并發癥、糖尿病并發癥等的發病率卻呈現上升的趨勢，這些多發病、慢性疾病嚴重威脅著老年人的身體健康。再加之意外事故在老齡人群中的發生率也較高，越來越多的老齡人需要接受長期性的護理服務，才能安全地過著正常的生活。然而，由于我國目前家庭結構的小型化，根本無力承擔老年人的長期護理。據有關部門調查，2005年全國平均每個家庭戶的人口為3.13人，其中：城鎮平均每個家庭戶的人口為2.97人，農村為3.27人。與第五次全國人口普查相比，平均每個家庭戶的人口減少了0.31人。大量的“四二一”、“四二二結構”及“空巢家庭”出現，使得廣大中青年人不僅要面對繁重的工作壓力，而且要照顧老人和孩子，經濟、心理和身體壓力均較大，許多人處于亞健康中，更有一些人英年早逝，特別是日益激烈的競爭壓力，使得子女無暇照顧患有慢性病的老人，加之老年人較過去更為長壽，需要護理的臥床周期延長，導致護理費用不斷增多，而護理費用是不計人醫療保險范疇的，這筆不斷上漲的費用給老年人及其子女帶來了巨大的壓力，非一般人能承受。而長期護理保險可以承保各種專業性或非專業性的長期護理、家中護理或護理機構的護理。在被保險人出現日常活動能力喪失或認知能力障礙，即在沒有他人的幫助下，不能進行日常生活，包括：起床、穿衣、脫衣、洗漱、進食、行走、移動物品、如廁、沐浴等或患有老年性癡呆等癥時，由保險公司給付被保險人保險金。因此，發展長期護理保險，不僅可以充分滿足老年喪失生活能力者的需要，緩解長期患病者家庭的經濟負擔、心理負擔和身體負擔，提高由于病理性衰老或正常衰老的老齡人的生活質量和生命質量，而且，對人口正處于老齡化的國家也十分有利。它有助于社會的穩定、經濟的持續發展和全面建設小康社會。所以發展長期護理保險是解決人口老齡化的較好途徑之一。

二、發展我國商業長期護理保險必須從我國國情出發

人口眾多，經濟欠發達，地區之間發展不平衡，這是我國的國情。我們考慮什么問題，做什么事情，都要從這個國情出發。我國現有人口相當于美國、英國、法國、日本和俄羅斯等30多個國家的總人口，占世界總人口的1／4多。僅65歲以上的人口就接近日本(2005年大約為1.2776億人)全國人口，盡管近年來經濟持續高速發展，2005年國內生產總值已達182321億元，但人均國內生產總值卻很低，2005年人均CDP只有13943.6元，與世界各國比較，排在百多個國家之后，這主要是人口眾多之故。從經濟發達國家發展經歷來看，人口老齡化與其經濟發展呈現出正相關，一般是先富后老，而我國人口老齡化卻不是這樣，而是在經濟欠發達，處于發展中國家水平時出現的，因此社會經濟對人口老齡化的經濟承受能力較差，并未具備發達國家雄厚的物質基礎。況且，各個地區、城鄉、行業，經濟發展很不平衡，居民收入差距較大，其具體表現在以下幾方面：(1)城鄉居民收入差距較大。2005年我國城鎮居民人均可支配收入10493元，農村居民人均純收入3255元，城鄉居民之間的收入差距為3.22：1。(2)不同地區收入差距較大。目前，我國各省級行政區人均GDP美元值相對差異系數要高于世界各國的相對差異系數，地區發展極不平衡和差距大的特點十分明顯，突出表現為“一個中國，四個世界”。“第一世界”是上海、北京等高收入地區，約占總人口的2.2%，相當于世界的高收入發達國家；“第二世界”是天津、浙江、廣東、福建、江蘇、遼寧等6個沿海省份，約占總人口的21.8%，相當于世界上的中等收入國家水平；“第三世界”是山東、東北、華北中部部分地區，相當于世界的下中等收入國家水平，占總人口的26%；“第四世界”主要是貴州、甘肅、陜西、西藏等中西部地區，相當于世界上的低收入水平，約占總人口的50%。地區差距的擴大，相當一部分表現為我國東部、中部、西部的地區差距，特別是東部與西部差距非常明顯。以2006年5月為例，全國各地區城鎮居民平均每人月可支配收入912.77元，收入最高的上海市城鎮居民平均每人月可支配收入為1671.18元，而收入最低的青海省城鎮居民平均每人月可支配收入僅為641.2元，二者收入差距為2.6：1。(3)不同行業職工收入差距較大。2004年收入最高的計算機服務業職工平均工資為47725元，收入最低的農、林、牧、漁業職工平均工資僅為7611元，收入差距為6.27：1。(4)高低收入差距較大。中國社會科學院的《2005年社會藍皮書》中顯示，最富有的10%的城鎮居民家庭與最貧窮的10%的城鎮居民家庭人均可支配收入差距超過8倍，有六成城鎮居民的人均可支配收入達不到平均水平。特別是我國還有許多低收入人口，2005年末，農村絕對貧困人口(年收入低于683元)的數量為2365萬人，貧困發生率為2.5%，低收入人口(年收入在684—944元)數量為4067萬人，低收入人口占農村人口的比重為4.3%，絕對貧困人口與低收入人口合計數量為6432萬人。由以上可以看出，我國商業長期護理保險的發展必須從我國國情出發。基于商業長期護理保險保費較高，我國目前居民可支配收入較少，人們支付能力不足，我國商業長期護理保險的發展應從富裕地區開始，如上海、北京、浙江、廣東、江蘇，針對中高收入者。從目前來看，由于人們對保險的認知度不高，對保險還有一些偏見，特別是商業長期護理保險保費較高，非一般人能承受得起，因而，商業長期護理保險應選擇經濟效益較好、職工收入水平較高的行業，如：計算機業、軟件業、電力、金融、通訊等，重點發展團體長期護理保險，使其作為一些企業員工福利計劃的一部分，以此吸引和留住企業關鍵崗位人員。政府應給予稅收方面的優惠減免，在稅收上可將企業這部分支出記人費用，免除稅收，以刺激有效市場需求。保險公司應在調研的基礎上，細分市場，確定目標客戶，不斷開發適合不同層次客戶需要的長期護理保險產品，以滿足不同人群的需求。同時，要充分考慮市場需求，進行科學論證，加強對疾病發生率、恢復期長短和護理費用率等精算數據的收集，使得長期護理產品的保險責任范圍、保險費率以及給付額更加合理。另外，針對長期護理保險的特殊性，保險公司應建立一系列配套設施。例如，與一些專門的護理服務機構聯合或自己設立相應部門，為客戶提供優質的護理服務信息及服務。

三、我國長期護理保險的發展模式應從商業保險逐漸過渡到社會保險

長期護理保險有多種實現模式，世界各國均根據自己的國情采取相應的模式。美國主要以自愿保險的方式，采取商業保險模式。但這種以盈利為目標的保險模式，僅限于收入較高的中產階級以上的人群。而低收入人群的長期護理費用主要由美國聯邦政府和各州政府共同資助的醫療計劃(Medicaid)支付，目前Medicaid已承擔了美國主要的長期護理費用。日本和德國采取社會保險模式。它們將長期護理保險納入社會保障體系，由政府強制實施。在日本，凡40歲以上的人必須參加長期護理保險，日本長期護理保險的特點是全民皆保，社會保險的覆蓋面幾乎是所有國民。德國則以法律的形式，規定“護理保險跟隨醫療保險的原則”，凡參加了法定醫療保險的人自動參加護理保險，德國的社會保障制度建立已有100多年的歷史，目前已覆蓋全國人口的90%左右。兩國的長期護理保險覆蓋率之高，是采用社會保險模式的結果。這主要取決于兩國有成熟的社會保障制度和雄厚的經濟實力。

我國經濟欠發達，人口眾多，其老齡人口就相當于日本全國的總人口，也相當于德國和法國人口相加之和。我國的經濟實力和經濟發達國家相比，差許多倍。加之社會保障體系尚處于初創時期，社會保險存在地區性的不平衡，絕大多數地區缺乏社會保障，80%的勞動者與老齡人沒有基本養老保險，90%的人缺乏基本醫療保障。因此，長期護理保險的發展目前還不能采用社會保險模式。僅憑商業長期護理保險只能滿足部分老年人的需要，它不足以解決我國大多數老年人的長期護理問題，特別是廣大中低收入人群的長期護理問題。當前，根據我國國情和經濟發展不平衡的狀況，我國應分地區、分行業、分人群采取三種長期護理保險模式：(1)在東部經濟較發達地區和高收入行業以及高收入人群中，可采用商業性的K期護理保險模式。因為商業長期護理保險的保費較高，要求投保人有足夠的可支配收入。以最近推出的“全無憂長期護理個人健康保險”為例，30歲女性，保額10萬元，繳費期為20年，年繳保費需7600元。象這么高的費用，不是城鎮一般收入人群和農村大多數人所能承擔的，因此這種模式只能滿足部分人的需要。(2)在中部地區和收入在中等水平的行業、人群中采用個人、企業、政府共同承擔的“三位一體”的長期護理保險模式。因為中部地區經濟不及東部地區經濟發達，居民的收入不如東部地區的經濟收入高，中等收入的行業和人群不如高收入行業、人群，可采用個人、企業、政府共同負擔的模式。這部分人群的長期護理保險應與我國目前國力相適應，滿足老年人基本長期護理需求。(3)在西部地區和低收入行業及人群中，采用政府全部負擔的長期護理保險模式。考慮到我國國力有限，為節約費用，這部分人的長期護理問題可首先考慮建立老年互助之家，由政府出少量費用，由低齡健康老人向高齡老人提供服務，還可建立免費性質的“成人日托中心”，其護理應是最基本的護理，目的是使這些人不至于因病致貧和因病更貧。

但從長期看，隨著國力的增強，我國應建立覆蓋全民的長期護理保險，作為社會保障體系的補充，更好地解決老年人“老有所養，老有所醫”的問題。這是社會主義本質所要求的，也是社會主義制度優越性的表現。為此，待條件成熟時，應將長期護理納入到社會保險的范疇內，應建立國家、企業、個人三方共同負擔保費的“三位一體”機制，政府給予稅收方面的優惠減免，國家應承擔起低收入人口的全部長期護理費用。同時要建立完善的配套護理體系，為客戶提供優質的護理服務及護理信息。在護理機構的設置上，城市可以社區為依托，強化家庭護理服務，發展醫院與社區的聯合服務，建立不同服務層次的護理服務機構；農村可以鄉、村衛生所為基礎，建立老人之家，這樣既可以提供迅速方便的護理服務，又可充分利用人力資源，解決就業矛盾。同時，應完善康復醫療服務，建立規模化、專業化的長期護理中心，提高老年人和慢性病人的護理質量。在經濟發展、健全法制的基礎上，逐漸摸索經驗，從商業長期護理保險的發展過渡到社會保險，使全國老齡人和殘疾人以及需要照顧的人群享受著無憂無慮的健康生活。

綜上所述，老年人的長期護理問題不僅是一個家庭問題，而且是一個社會問題。由于占用工作時間來護理老人的機會成本十分高昂，而商業長期護理保險的保費太高，不是一般人能承受的，所以使得相當一部分人無法自行解決長期護理問題。在我國過早進入人口老齡化情況下，不妥善解決老人的長期護理問題，對社會和經濟的發展將產生極為不利的影響，因此，從我國國情出發，發展適合不同收入人群的長期護理保險對緩解家庭及社會的壓力都極為必要。特別是建立對低收入人口的長期護理保險，對縮小居民收入差距，維護社會穩定，構建和諧社會具有十分重要的作用。

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