我國長期護(hù)理保險制度設(shè)計論文

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論文關(guān)鍵詞：長期護(hù)理保險醫(yī)療保險人口老齡化商業(yè)護(hù)理保險社會護(hù)理保險

論文摘要：我國商業(yè)保險公司雖已推出了長期護(hù)理保險，但尚處于起步階段。文章認(rèn)為我國應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，盡快建立長期護(hù)理保險體系，達(dá)到增進(jìn)老年人福利以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會和諧發(fā)展的目標(biāo)。

歐美等發(fā)達(dá)國家為了適應(yīng)本國人口老齡化發(fā)展趨勢，考慮到“銀發(fā)市場”潛在的巨大購買力，適時推出了“長期護(hù)理保險”，為解決“老年護(hù)理危機”提供了基本制度保障。我國應(yīng)借鑒國外先進(jìn)經(jīng)驗，盡快建立長期護(hù)理保險體系，達(dá)到增進(jìn)老年人福利以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和諧發(fā)展的社會目標(biāo)。

國外長期護(hù)理保險概況

世界衛(wèi)生組織（WHO）將長期護(hù)理（LongTermCare，LTC）定義為“由非正規(guī)照料者（家庭、朋友或鄰居）和專業(yè)人員（衛(wèi)生和社會服務(wù)）進(jìn)行的照料活動體系，以保證那些不具備完全自我照料能力的人能繼續(xù)得到其個人喜歡的以及較高的生活質(zhì)量，獲得最大可能的獨立程度、自主、參與、個人滿足及人格尊嚴(yán)”。因此，長期護(hù)理包括非正規(guī)與正規(guī)兩類支持性體系。正規(guī)的支持體系可能包括廣泛的社區(qū)服務(wù)（即公共衛(wèi)生、初級保健、家庭保健、康復(fù)服務(wù)和臨終關(guān)懷）、私人療養(yǎng)院以及臨終關(guān)懷院，也指那些暫停或逆轉(zhuǎn)疾病和殘疾狀況的治療。

長期護(hù)理保險（LongTermCareInsurance），也稱長期照料保險，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長期照顧的人提供護(hù)理費用或護(hù)理服務(wù)的保險。老年人是長期護(hù)理服務(wù)的主要使用者。20世紀(jì)70年代，長期護(hù)理保險開始在美國商業(yè)保險市場上出現(xiàn)。到了1986年，以色列政府率先推出了法定護(hù)理保險制度。隨后，奧地利、德國、日本等國也相繼建立了長期護(hù)理保險制度。

在長期護(hù)理保險的出資責(zé)任承擔(dān)方面存在著不同的看法。歸納起來有兩種截然不同的看法：一種是個人和家庭應(yīng)承擔(dān)長期照料保險的主要融資責(zé)任，政府只有當(dāng)個人無力承擔(dān)出資責(zé)任時，才能作為最后的責(zé)任人，由此形成了商業(yè)護(hù)理保險。商業(yè)護(hù)理保險由商業(yè)保險公司自愿開辦，以美國為典型代表；另一種是政府要確保老年人享受到綜合的照料服務(wù)，政府應(yīng)居于主導(dǎo)地位，而不管老年人是否具有經(jīng)濟(jì)上的承受能力，由此形成了社會護(hù)理保險。社會護(hù)理保險由政府強制實施，以德國和日本為典型代表。

實行長期護(hù)理保險需要考慮的因素

制定長期護(hù)理保險的必要性，在于老年護(hù)理保險的需求增加，而需求主體主要來自老年人個人（及其家庭）和政府。

從個人及其家庭的角度看，個人及其家庭對于老年護(hù)理需求的增加，主要受人口變動趨勢和社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢兩方面的影響。人口變動趨勢主要指生育率下降、離婚率上升以及分年齡死亡率下降等因素的作用；社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢主要指人口教育程度提高、女性勞動參與率提高、工資收入和退休收入（包括社會保障金、退休金、資產(chǎn)等）也隨之增加等變化。

老年人的平均預(yù)期壽命延長，老年人口高齡化趨勢日益顯現(xiàn)，患有慢性非傳染性疾病的老年人數(shù)增多，如心、腦血管疾病、腸胃病、腰椎間盤突出等顯著增加，由此導(dǎo)致老年失能和殘障狀況突出，使老年人對于長期醫(yī)療護(hù)理或日常生活護(hù)理需求急劇增加，給家庭和社會帶來沉重的負(fù)擔(dān)。家庭的護(hù)理功能在弱化。家庭結(jié)構(gòu)趨于小型化、核心化，老年人獨居或與配偶共同居住的人數(shù)增多；即使與子女共同居住的老人，大多也因子女工作而無法得到及時、有效的護(hù)理。許多老人轉(zhuǎn)而求助于住院護(hù)理，或入住專業(yè)護(hù)理機構(gòu)，而龐大的醫(yī)療費用和專業(yè)護(hù)理費用給老人帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。我國的人口老齡化是建立在“四二一”家庭結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)之上，即一對獨生子女夫婦要撫養(yǎng)一個孩子和贍養(yǎng)四位老人，家庭的護(hù)理保障作用明顯不足。

從政府醫(yī)療保險支出的角度看，在長期護(hù)理保險出臺以前，我國現(xiàn)行的醫(yī)療保險制度不能解決老人的長期護(hù)理問題，明確地將長期護(hù)理費用排除在外，其結(jié)果造成投保醫(yī)療保險的老年人將醫(yī)院當(dāng)作護(hù)理場所，老年人長期住院費用導(dǎo)致醫(yī)療保險支出急劇上漲。

長期護(hù)理險是適應(yīng)人口老齡化發(fā)展趨勢的保險產(chǎn)品。當(dāng)前我國較低的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和較大的城鄉(xiāng)、地區(qū)差異決定了建立統(tǒng)一的社會護(hù)理保險制度尚不具備可行性。然而，商業(yè)性老年護(hù)理保險則有巨大的市場空間。一方面，老齡化發(fā)展迅速、護(hù)理需求較大的地區(qū)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平一般較高，市民保險意識也強，部分家庭已具備購買老年護(hù)理保險的能力；另一方面，老年護(hù)理需求的復(fù)雜性，決定了護(hù)理保險的內(nèi)容應(yīng)具有多樣性，而商業(yè)保險靈活的保單設(shè)計能更好地滿足這一要求。完善我國長期護(hù)理保險的政策建議

（一）分階段推進(jìn)長期護(hù)理保險制度的配套措施

德國和日本的長期護(hù)理保險制度由政府強制實施，屬于社會保險制。在德國，社會護(hù)理保險制度基本上解決了老年人的護(hù)理需求和經(jīng)費問題。其護(hù)理保險制度分為居家護(hù)理和住院護(hù)理兩個層次。近年來，其護(hù)理項目已經(jīng)由日常生活護(hù)理，擴大到醫(yī)療護(hù)理和精神護(hù)理，還增加了心理咨詢和治療等內(nèi)容，以滿足老年人的心理需要。

日本護(hù)理保險一般采用“護(hù)理服務(wù)”給付方式為主，“保險金”給付方式為輔的做法。被保險人需要護(hù)理服務(wù)時，首先要提出申請，經(jīng)過專門機構(gòu)審查認(rèn)定后，護(hù)理保險管理機關(guān)將根據(jù)病人實際身體狀況提供相應(yīng)內(nèi)容、相應(yīng)等級的護(hù)理服務(wù)。日本護(hù)理保險制度中護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容十分廣泛，包括醫(yī)生、看護(hù)人員上門進(jìn)行訪問護(hù)理；接送老人去日間護(hù)理設(shè)施，或保健設(shè)施進(jìn)行康復(fù)訓(xùn)練；以及出借輪椅、特殊床等福利用具等三大部分。

在我國，現(xiàn)有的商業(yè)長期護(hù)理保險尚處于起步階段，還僅限于對護(hù)理費用的補償，一經(jīng)確定喪失日常生活能力，老年人所得到的保險金金額也是相對固定的。今后，我國的長期護(hù)理保險制度不僅應(yīng)給予老年人“保險金”的補償，而且應(yīng)提供“護(hù)理服務(wù)”和“護(hù)理信息”在內(nèi)的全面保障。與“保險金”給付方式相比，“護(hù)理服務(wù)”給付方式更能適應(yīng)被保險人的多樣需求，而且能較好地防止道德風(fēng)險的發(fā)生，節(jié)省護(hù)理費用支出。在“護(hù)理服務(wù)”給付方式中，應(yīng)恰當(dāng)劃分護(hù)理等級，針對不同等級規(guī)定不同的給付數(shù)量和服務(wù)費用。此外，還應(yīng)積極鼓勵“居家護(hù)理”方式，既滿足老年人居家愿望，又節(jié)省了住院等高昂護(hù)理費用問題。

（二）制定適合我國實際的《長期護(hù)理保險法》

我國應(yīng)在調(diào)查的基礎(chǔ)上，做好長期護(hù)理需求的預(yù)測，研究長期護(hù)理保險繳費起始年齡、繳費標(biāo)準(zhǔn)，劃分長期護(hù)理等級，制定適合我國實際的《長期護(hù)理保險法》。

德國1992年通過了《護(hù)理保險法》，1993年開始實施。它對護(hù)理保險的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等都作了明確規(guī)定。自1995年起，所有參加法定醫(yī)療保險的人員都有義務(wù)參加社會護(hù)理保險，即實行護(hù)理保險跟隨醫(yī)療保險的原則，護(hù)理保險為需要護(hù)理服務(wù)的參保人提供家庭護(hù)理，目的是為那些失去自理能力及需要經(jīng)常性幫助的人支付護(hù)理費用，其主要管理機構(gòu)是在法定醫(yī)療保險公司附設(shè)的護(hù)理保險公司。

日本1997年通過了《長期護(hù)理保險法》，2000年開始實施。它對保費的繳納、護(hù)理方案的選擇、病人是否應(yīng)接受護(hù)理服務(wù)、以及保險賠償?shù)膶彾ㄅc核定程序等都作了嚴(yán)格規(guī)定。日本老年護(hù)理保險制度由市町村具體運營，被保險人無論身體狀況好壞均要參加。籌資來源方面表現(xiàn)出多樣性，一半來自于被保險人交納的保險費，另一半來自于國家、都道府縣、市町村三級政府，按照2∶1∶1的比例提供的補貼。

我國政府應(yīng)積極鼓勵壽險公司開發(fā)長期護(hù)理保險，并為長期護(hù)理保險的發(fā)展創(chuàng)造一個有利的政策環(huán)境，應(yīng)盡早出臺《長期護(hù)理保險法》，對護(hù)理保險的范圍、標(biāo)準(zhǔn)、支付辦法等審核程序做出明確規(guī)定，以期規(guī)范長期護(hù)理保險市場的法制化發(fā)展。由于我國是在“未富先老”的形勢下進(jìn)入老齡化社會，城市與農(nóng)村的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)以及巨大的老年人口規(guī)模決定了我國尚不能建立統(tǒng)一的社會長期護(hù)理保險制度，因此，政府應(yīng)在法制框架下，通過諸如稅收優(yōu)惠等政策措施，鼓勵商業(yè)壽險公司積極探索長期護(hù)理保險的實施途徑。只有如此，才能實現(xiàn)既保障老年人獲得更全面的護(hù)理服務(wù)需求的滿足，又保障壽險公司為老年人健康提供服務(wù)從而實現(xiàn)利潤最大化的雙贏目標(biāo)。